Экономико-статистическое исследование развития рынка банковских карт в Российской Федерации

brief description

Год:

2012

Автор научной работы:

Огуреева, Нина Владимировна

Ученая cтепень:

кандидат экономических наук

Место защиты диссертации:

Москва

Код cпециальности ВАК:

08.00.12

Специальность:

Бухгалтерский учет, статистика

Количество cтраниц:

210

Оглавление диссертациикандидат экономических наук Огуреева, Нина Владимировна

ВВЕДЕНИЕ.
ГЛАВА I. РЫНОКБАНКОВСКИХКАРТ КАК ОБЪЕКТ СТАТИСТИЧЕСКОГО
ИССЛЕДОВАНИЯ.
1.1. Исторический аспект и современные направленияразвитиярынка банковских карт
1.2 Особенности функционированияплатежнойсистемы на базе банковских карт.
1.3. Систематизация прикладных исследованийрынкабанковских карт.
ГЛАВА II СТАТИСТИКА РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТ 42 2.1 Особенности системы показателей рынка банковских карт.
2.2. Сравнительная характеристика рынков банковских карт на международном уровне
2.3. Методика анализа показателей рынка банковских карт намакроуровне.
ГЛАВА III АНАЛИЗ ФАКТОРНОЙ СРЕДЫ И ОСОБЕННОСТЕЙ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТ ВРОССИЙСКОЙФЕДЕРАЦИИ
3.1. Статистический анализ показателей динамики рынка банковских карт в России.
3.2. Оценка факторной среды рынка банковских карт в России.
3.3. Региональные особенности развития рынка банковских карт в России.

Введение диссертации (часть автореферата)На тему "Экономико-статистическое исследование развития рынка банковских карт в Российской Федерации"

Проблемы рынкабанковскихкарт занимают особое место в становленииинновационнойсреды технологического развития платежной системы России в частибезналичныхрасчетов. В настоящее время в России объемы рынка банковских карт составляют около 30%ВПП(30,6% за III квартал 2011 г.), что привлекает особое внимание национальных и международных регуляторов (Правительство РФ,МинфинРФ, ЦБ РФ, Банк Международных расчетов). Функционирование рынка банковских карт объединяет деятельностькредитныхорганизаций и расчетных агентов, а также физических и юридических лиц (держателей), тем самым отражая взаимосвязи различных экономических и социальных направлений развития общества.
Повышение эффективности рынка банковских карт в России становится все более актуальными в связи с совершенствованиемплатежнойсистемы России, заложенном в ряде нормативных документов, в том числе: в Концепциидолгосрочногосоциально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года, Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики до 2011 года и на период 2012 и 2013 годов (в части платежной системы Банка России), направленных на укрепление финансовой системы и поддержаниемакроэкономическойстабильности, а также Федеральных законах № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального Закона «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 г.
Для Россиибанковскиекарты исторически являются новым средством расчетов, но в настоящее время активно развивается рынок банковских услуг, ориентированный на карты, и данному факту соответствуют следующие предпосылки. Во-первых,банковскаякарта - это многоразовыйплатежныйи кредитный инструмент длительного пользования, обладающий высокой степенью защиты от подделок и содержащий идентификационную информацию одержателекарточки, что позволяет производить проверку егоплатежеспособности. Во-вторых, возможность осуществления безналичных расчетов, выдачаналичныхденег на территории России и за ее пределами в любое время, а также комплекс дополнительных услуг позволяетбанковскимкартам занять значительный сегмент рынка в сфере банковских продуктов и технологий. В-третьих, намакроуровне, проведение операций с использованием банковских карт показывает степень интегрированностибанковскойсистемы и общества конкретного государства, что приобретает в настоящее время конкретную значимость. Экономическая среда обращенияпластиковыхкарт кардинально изменилась за последние годы в период послемировогофинансового кризиса1, что потребовало изменений в подходе к регулированию рынка банковских карт, для чего важно иметь количественную оценку проблем его развития.
До сих пор методика анализа для оценки развития рынка банковских карт в Российской Федерации остаетсянепроработаннойи недоступной для всехзаинтересованныхпользователей. Это связано с тем, что, в отличие от западных стран, Россия не накопила достаточного опыта использования банковских карт в качествеинструментабезналичных расчетов, а, следовательно, отсутствует теоретическая база для разработки специальной методики анализа, направленного на выявление путей повышения эффективности развития рынка банковских карт.
Задачи по определению системы показателей рынка банковских карт как объекта статистического исследования, оценке факторной среды рынка банковских карт на макроуровне и обоснованию целесообразности изменения поведения держателей банковских карт в сторону безналичных расчетов, выработке эффективных методов оценки операций, совершенных с
1 С недавнего времениобслуживаниедебетовых карт стало важным источником дохода для американских банков. В 2009 году объемтранзакцийпо ним вырос на 8%, до 1,45 трлндолл., утверждают данные Nilson Report. Вместе с тем аналогичный показатель для кредитных картсократилсяна 10%. использованием банковских карт в Российской Федерации, в целом, и ее субъектах, в частности, остаются нерешенными.
В связи с вышесказанным особую актуальность в современных условиях приобретают проблемы разработки методики исследования развития рынка банковских карт с использованием статистических методов, что позволит разрабатывать качественные рекомендационные и инструктивные материалы для участников рынка, популяризироватьинновационныепроекты, определять конкретные тенденции и вырабатывать экспертные оценки.
Степень научной разработанности проблемы. Проблемам анализа развития рынка банковских карт посвящены труды многих зарубежных и российских ученых и специалистов-практиков. Рассматривая комплекс проблем рынка банковских карт и их различные аспекты, они разработали базис данной тематики.
Вопросы нахождения равновесного состояния рынка банковских карт исследованы в трудах таких авторов, как В.Бакстер, Ж.Тироль, Ж. Рошет, В.Деннис Карлтон, Алан С. Франкель, Дэвид С. Эванс, Ричард Шамаленсе, X. Шаньг, Д. Хамфри, М. Ким, Ж. Райт, С. Чакраворти, Уилльям Р. Эммонс, В. Болт, Д.Райт, Т. Брэдфорд и Фумико Хайяши, Жу Ванг. Они рассматривали теоретические модели, характеризующиеплатежныепотоки между субъектами рынка и описывающие рольмежбанковскихкомиссий, устанавливаемых платежными системами единолично (комиссии,уплачиваемыеэквайером эмитенту, и, как правило, перекладываемыеэквайеромна торговые точки, принимающие карты коплате). Важное эмпирическое замечание по поводу двусторонних рынковплатежныхсистем - то, что они имеют тенденцию жестко искривлятьценовуюструктуру в пользу одной стороны рынка, чтобы удержать обе стороны «на плаву», используя одну сторону как центрприбыли, а вторую - какубыточнуюзону, или, в лучшем случае, финансово нейтральную. Объяснения этого феномена, основанного на функции кривойспроса, представлены у В.Болт и А.Тайман (2008).
Сьюжит Чакраворти и Жене Амромин (2009) исследовали влияние использованиядебетовыхкарт на структуру наличныхденегв обращении по отдельным странам Европы, используя метод множественной регрессии. Они пришли к выводу, что увеличение объемов операций по оплатетоварови услуг с использованием дебетовых карт приводит ксокращениюдоли банкнот и монет мелкогономинала, в связи с меньшей потребностью размена.
Российские исследователи и специалисты-практики: Н.В.Иванов, Т.Б. Рубинштейн, О.В Мирошкина акцентируют внимание на прикладных исследованиях банковских карт в рамках расчетов и анализа эффективности работы отдельныхподразделенийна уровне предприятий (кредитных организаций). И.М. Голдовский рассматривает общие вопросы процедур и технологий расчетов с использованием банковских карт, в том числе проблемы безопасности и необходимости внедрения микропроцессорных карт.
Вместе с тем, российский опыт исследования рынка банковских карт ограничен расчетами эффективности на уровне кредитных организаций и расчетных агентов, в основном, связанными сокупаемостьюпроектов. Данный факт выявляет необходимость понимания причин слабых и сильных сторон рынка банковских карт в Российской Федерации, что невозможно без использования прикладных методов экономико-статистического анализа. Все это обусловило выбор темы и определило основные цели и задачи исследования.
Цель и задачи исследования. Цель исследования состоит в разработке методики статистического анализа развития рынка банковских карт в Российской Федерации, в поиске наиболее перспективных регионов России с точки зрения функционирования рынка банковских карт и в обосновании возможностей практического использования результатов статистического анализа для кредитных организаций и регулирующих органов.
В соответствии с поставленной целью были определены и решены следующие задачи:
- изучены и систематизированы прикладные исследования рынка банковских карт на международном уровне;
- разработана методика анализа показателей объема,инфраструктурырынка банковских карт, а также использования банковских картдержателями;
- определенытекущиетенденции развития рынка банковских карт в России с учетом выделения сезонных компонент уровней рядов динамики;
- обоснована экономико-статистическая модель, характеризующая влияние изменения перехода держателей карт кбезналичнымрасчетам на снижение среднихтемповроста наличных денег в обращении;
- выявлены и оценены социально-экономические и демографические факторы, оказывающие влияние на объемы рынка банковских карт с использованием метода множественной регрессии;
- предложена методика оценки состояния рынка банковских карт в российских регионах; выявлены регионы с наибольшим потенциалом роста рынка банковских карт в России.
Объектом исследования выступает рынок банковских карт.
Предметом исследования является методика и практика прикладного анализа развития рынка банковских карт в Российской Федерации в изменяющихся условиях социально-экономических отношений.
Теоретической и методологической основой исследования послужили научные труды отечественных и зарубежных ученых по теории статистики, экономике и другим дисциплинам, отражающим теорию и практику функционирования рынка банковских карт, нормативные правовые акты Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, действующие в сфере регулирования рынка банковских карт. В работе использованы документы Министерства финансов Российской Федерации, Центрального Банка России, Федеральной службы государственной статистики, периодические материалы, издаваемые Банком международных расчетов, Международнымвалютнымфондом, Всемирным Банком, материалы отечественных и зарубежных научных конференций и семинаров.
В ходе исследования использовались следующие приемы и методы научного познания: дедукции и индукции, сравнительного, ретроспективного, структурного и системного анализа, экономико-статистические методы, методы обработки данных средствами электронных таблиц MS Excel 2007, статистическим пакетом анализа SPSS for Windows 13.
Научная новизна исследования заключается в разработке методики экономико-статистического анализа развития рынка банковских карт, использование которой позволяет выявить и оценить факторы, влияющие на эффективность функционирования платежной системы Российской Федерации в целом.
Научная новизна исследования подтверждается полученными результатами, выносимыми на защиту:
- осуществлена систематизация и классификация прикладных исследований о рынке банковских карт за двадцатилетний период, на основе которой уточнены основные проблемы его развития на международном уровне, что послужило основой для разработки методики анализа развития рынка банковских карт в России;
- разработана методика анализа развития рынка банковских карт, которая позволяет обобщать и систематизировать информацию о динамике и структуре рынка банковских карт, выявляя пути повышения эффективности его развития;
- обоснованы и внедрены рекомендации по использованию индексовсезонностипоказателей рынка банковских карт в работе подразделений кредитных организаций, что позволяет более экономно использовать финансовые ресурсы, а также повышает точностьпрогнозныхоценок в планировании расходов и доходов;
- выявлена отрицательная тенденция зависимости изменения цепных темпов роста коэффициента функционального использования карт и цепных темпов роста наличных денег в обращении - агрегат МО, таким образом, подтверждена целесообразность использования банковских карт держателями в качестве инструмента безналичных расчетов;
- разработаны экономико-статистические модели на основе уравнений множественной регрессии, позволяющие оценить влияние социальных и экономических факторов (среднедушевойдоход, обеспеченность населения инфраструктуройобслуживаниякарт, объемы выданных кредитов, затраты регионов на коммуникационные услуги) на объемы операций, совершенных с использованием банковских карт;
- предложена методика оценки состояния рынка банковских карт в российских регионах с использованием метода группировок; выявлены федеральные округа Российской Федерации с наиболеединамичнымразвитием рынка банковских карт. Обоснованы потенциальные возможности и проблемы развития рынка банковских карт отдельных субъектов Российской Федерации.
Практическая и теоретическая значимость диссертации состоит в возможности использования результатов и рекомендаций, выработанных по итогам исследования:кредитнымиорганизациями - для оптимизацииотчетностии планирования, а также поиска новыхконкурентныхрынков в России порозничнымпродуктам; органами регулирования и контроля - для разработки мер постимулированиюперехода платежной системы России наинновационныйпуть развития в части безналичных расчетов с использованием банковских карт. Результаты диссертации могут быть использованы в преподавании учебных дисциплин «Статистика», «Статистика финансов», «Банковскоедело» и других.
Апробация результатов исследования. Результаты исследования обсуждены на научно - практических конференциях:
- 17.03.2009 г. - на конференции АБиК, посвященной актуальным вопросам статистики и экономики, - выступление с докладом «Развитие рынка банковских карт: международные особенности и российский аспект».
- 18.02.2010 г. - на научном семинаре АБиК, посвященном вопросам статистики, - выступление с докладом «Применение статистических методов в анализе рынка банковских карт».
- 19.11.2010 г. - на научном семинаре-секции АБиК, посвященном актуальным вопросам статистики и экономики, - выступление с докладом «Рынок банковских карт: история развития и особенности функционирования».
- 12.12.2011 г. - на международном молодежном форумефинансистовпри поддержке Финансового университета при Правительстве РФ (секция «Национальнаяплатежнаясистема как фактор модернизации банковской системы и повышения ееконкурентоспособности») с докладом на тему «Роль рынка платежных карт в развитии национальной платежной системы России».
Конкретные методики и рекомендации, выработанные в ходе исследования, использованы в работеЗАОАКБ ЦентроКредит (Акт внедрения от 25.01.2012 г.).
Публикации. Основные результаты исследования опубликованы в 6-ти печатных работах общим объемом 3,5 п.л. (из них авторских 2,8 п.л.), в том числе, 4 работы общим объемом 2,6 п.л. - в изданиях, входящих в перечень научных изданий, рекомендованныхВАКМинистерства образования и науки Российской Федерации (в том числе авторских - 2,3 п.л.).
Соответствие темы диссертации паспорту научной специальности.
Диссертационное исследование соответствует п. 4.10. «Методология построения статистических показателей, характеризующихсоциальноэкономическиесовокупности; построения демографических таблиц; измерения уровня жизни населения; состояния окружающей среды», п. 4.11. «Методы обработки статистической информации: классификация и группировки, методы анализа социально-экономических явлений и процессов, статистического моделирования, исследования экономическойконъюнктуры, деловой активности, выявления трендов и циклов, прогнозирования развития социально-экономических явлений и процессов», п. 4.16. «Прикладные статистические исследованиявоспроизводстванаселения, сфер общественной, экономической, финансовой жизни общества, направленные на выявление, измерение, анализ, прогнозирование, моделирование складывающейся конъюнктуры и разработки перспективных вариантов развития предприятий, организаций, отраслей экономики России и других стран.» Паспорта научных специальностей ВАК 08.00.12 -«Бухгалтерскийучет, статистика» (экономические науки).
Достоверность результатов исследования подтверждается использованием в работе трудов в области экономической теории и теории статистики ведущих отечественных и зарубежных ученых, законодательных актов Российской Федерации, официальных статистических данных и современного комплекса методов и приемов научного исследования.
Структура работы. Диссертационное исследование состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы (202 наименования) и 10 приложений. Общий объем диссертации с приложениями составляет 210 страниц. Основной текст исследования изложен на 137 страницах и содержит 24 таблицы и 58 рисунков.

bibliography

Заключение диссертациипо теме "Бухгалтерский учет, статистика", Огуреева, Нина Владимировна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Проведение диссертационного исследования подтверждает, что в России сформирован полноценный рынокбанковскихкарт. Дальнейшее развитие этого рынка требует изучения и оценки не только количественных параметров, но и его качественных характеристик.
Проведенное исследование позволило систематизировать накопленный опыт в трудах как зарубежных авторов-теоретиков, так и отечественных специалистов-практиков, а также представить комплекс проблемных вопросов рынка банковских карт по тематическим группам. Создана классификация основных задач, которые стоят перед участникам рынка банковских карт для повышения его эффективности, и, как следствие, выделеныприоритетныенаправления его развития. Системный анализ проблем рынка банковских карт выявил резкое повышение интереса к его исследованию в последнее десятилетие, причем особое внимание развитых стран направлено к проблемам практической реализации регулирования размерамежбанковскихкомиссий и поиска их оптимальной стоимости с применением математических и статистических прикладных методов.
По результатам проведенного анализа выделена система показателей, которая позволила сформулировать и конкретизировать специфику российского рынка банковских карт и его экономическую среду по сравнению со другими странами. Теоретическая база для анализа показателей рынка банковских карт выражена в разработанной методологии, которая позволяет выявить динамику изменения поведениядержателейкарт в сторону безналичных расчетов, уменьшение разрыва в развитииинфраструктурырегионов, стимулирующей сокращение спроса наналичныеденьги в обращении ииздержек, связанных с бумажными технологиями.
Применение статистических методов в качестве прикладных в анализе динамики выделенных показателей рынка банковских карт позволило подтвердить расчетным путем наличие сезонных колебаний, что позволяет использовать периоды повышенной активности держателей карт в целяхдолгосрочногопланирования и разработки тарифной политикикредитнымиорганизациями. Построенные тренды с поправками на сезонные компоненты могут являться основанием длякраткосрочногопрогнозирования отдельных показателей рынка банковских карт, что позволяет снизить затратыденежныхсредств на резервные статьисмети повысить эффективность планированияквартальнойсметы в кредитных организациях.
Несмотря на наличие публикаций и исследований по данной тематике, следует отметить, что до настоящего момента не проводилось комплексного исследования влияния рынка банковских карт на величину экономического эффекта замещенияналичныхденег в обращении. Установлено, что, в отличие от большинства европейских стран, объемы рынка банковских карт (в частиплатежныхопераций) в России не оказывают значительного влияния на структуру наличнойденежноймассы. Увеличение объемов безналичных операций, совершаемых с использованием банковских карт, должно способствоватьсокращениюспроса на купюры мелкогономиналаи банкноты, используемые для размена. Проведенный анализ взаимосвязи коэффициента функционального использования карт испросана наличные деньги (банкноты, группированные в зависимости от номинала: мелкий, средний и крупный) показал неспособность эффективно использоватьбанковскиекарты держателями вследствие предпочтения наличныхденег. В продолжение анализа коэффициента функционального использования карт выявлена тенденция зависимости цепныхтемповего роста и цепных темпов роста наличных денег в обращении (агрегат МО). Обосновано критическое значение темпов роста коэффициента функционального использования карт (323%), которое необходимо преодолеть для достижения эффекта снижения спроса на наличныеденьгив обращении, что доказывает важность изменения поведения держателей карт в сторонубезналичныхрасчетов.
Найдено объяснение вариации показателей, характеризующих объемы рынка банковских карт, с помощью построенной модели множественной регрессии на основе анализа социально-экономических и демографических факторов. Выявлено, что увеличение размерасреднедушевыхдоходов населения и количество установленныхбанкоматовявляются главными факторами, которые оказывают влияние на вариацию объемов операций, совершенных с использованием банковских карт в России. В то же время наблюдается тенденция ( 2010 г. по сравнению с 2009 г.) снижения доли объясненной вариации вышеуказанными факторными признаками с 84% до 69 % в 2009 г. и 2010 г. соответственно, что связано с увеличением операций пооплатетоваров и услуг, которые являются одной из составляющих рынка банковских карт. Каждый дополнительныйбанкоматувеличивает объемы операций, совершенных с использованием банковских карт, в среднем на 2,282 млн.руб. по данным 2009 г. и 1,436 млн.руб. - по данным 2010 г. При всехпрочихравных условиях увеличение показателясреднедушевогодохода на 1000 руб. по региону в среднем увеличивает объем рынка банковских карт на 1,19 млрд. руб.(2009 г) и 1,64 млрд.руб. (2010 г). Вместе с тем, при росте показателя отношения городского и сельского населения на единицу в среднем (при всех прочих равных условиях) происходит увеличение коэффициента функционального использования карт в среднем на 2% (при прочих равных условиях). Каждый дополнительный установленный пос-терминал в расчете на 10 000 чел. (при прочих равных условиях) ведет к увеличению коэффициента функционального использования карт в среднем на 0,0016 или 2,5 %. В количественном выражении увеличение количества установленных пос-терминалов на 1 000 шт. при всех равных прочих условиях влияет на рост рынка операций по оплатетоварови услуг с использованием банковских карт на 280 млн.руб. по показателям 2009 г. и 430 млн.руб. - по показателям 2010 г; увеличение затрат региона на информационные и коммуникационные технологии на 1 млрд. руб. (при всех прочих равных условиях) влияет на рост зависимой переменной на 160 млн. руб. в 2009 г. и 140 млн. руб. в 2010 г; ростпотребительскогокредитования на душу населения на 1000 руб. в среднем (при всех прочих равных условиях) влечет за собой увеличение объемов операций с использованием банковских карт по оплате товаров и услуг на 4,5 млн. в 2009 г. и 1,8 млн. - в 2010 г. Таким образом, для реального увеличения операций по оплате товаров и услуг с использованием банковских карт необходимо развивать не толькоинфраструктуру, но и обеспеченность населения финансовыми услугами при росте среднедушевого дохода.
В целях более подробного анализа регионов России использовался метод аналитической группировки, где в качествегруппировочногопризнака выступил показатель объема операций, совершенных с использованием банковских карт. Результаты анализа по показателям за 2004 г. и за 2011 г. выявлены регионы, имеющие благоприятную динамику развития рынка банковских карт: Краснодарский край, Хабаровский край, Иркутская область, Кемеровская область, Челябинская область, Республика Татарстан, Нижегородская область, Красноярский край, Республика Башкортостан, Новосибирская область, Пермская область, Самарская область. К 2009 г. к данным регионам «присоединились» Архангельская область, Волгоградская область, Саратовская область,Мурманскаяобласть, Воронежская область, Приморский край и Ростовская область. По состоянию на 2011 г. именно эти регионы обладают наибольшим потенциалом на рынке банковских карт. Следует отметить, что в следующих регионах: Свердловская область, гор. Санкт-Петербург и Тюменская область рынок банковских карт стабилизировался с неизменной пятой долей количества карт в обращении и приблизительно третьей долей расчетных операций с использованием банковских карт в регионах (за исключением московского региона). Следует отметить существенную проблему высокой степени неоднородности развития регионов, что наглядно подтверждает построенная диаграмма в динамике - по-прежнему имеется подавляющая доля московского региона, которая составляет более 30%, причем его преобладание увеличивается, достигая к 4 кв.2009 г. почти 37% от общего объема операций, совершенных с использованием карт. Детальный анализ округов России по изменению поведения держателей карт в сторону перехода от наличных расчетов кбезналичнымвыявил, что доля безналичных операций увеличивается, но небольшимитемпами. При этом Северно-Западный округ стал наиболеединамичноразвивающимся среди всех остальных округов России, где все субъекты продемонстрировали устойчивый рост коэффициента функционального использования карт.Держателикарт Северо-Западного округа наиболее активно стали использовать карты в расчетах при оплате товаров и услуг по сравнению с остальными округами. Здесь наблюдаем максимальный рост коэффициента функционального использования карт по России, при этом лидером является Мурманская область, с увеличением (р на 0,128; по г. Санкт-Петербург (р увеличился на 0,085; поКалининградскойобласти - на +0,051. Уральский федеральный округ также имеет положительную динамику, а также стабильность, которая наблюдается во всех его субъектах. Выявлены наиболее проблемные регионы, по которым происходит снижение коэффициента функционального использования карт, что свидетельствуется также о трудностях винфраструктуреи финансировании информационно-коммуникационных технологи:респ. Тыва и Хакасия, Сахалинская обл., респ. Ингушетия, Карачаево-Черкесская респ. и Орловская обл.
Таким образом, отсутствие стабильного рынка банковских карт открывает большие перспективы для развития этогосекторарынка, для чего необходимо: развивать инфраструктуруобслуживаниякарт, совершенствовать государственное регулирование, совершенствоватьтарифнуюполитику банков и расчетных агентов, стимулироватьзаинтересованностьвсех участников расчетов, обеспечивая пользователей прозрачной и доступной информацией о рынке платежных карт.
Результаты экономико-статистического анализа рынка банковских карт в России расчетным путем подтверждают, что активноестимулированиедержателей использовать свои карты не только в качествеинструментаполучения наличных, но, в большей степени, в качестве инструмента безналичных расчетов (в том числе развитие микро-платежей) позволит занять России достойное место на мировой арене впредоставлениирозничных платежных услуг населению и повысить эффективность деятельности всех участников рынка банковских карт.
В перспективе совершенствование технологий на базе микропроцессоров (чипов) и использование всего потенциала рынка банковских карт в России приведет к существенному сокращению издержек на бумажные технологии, а также уменьшению спроса на наличные деньги в обращении. Перспективы развития рынка банковских карт в России лежат в плоскости совершенствования не только безналичныхплатежейв коммерческой сфере, но также и социальной:оплатамедицинского обслуживания, управление пенсионныминачислениями, транспортных услуг, что является важной задачей внедрения Универсальной электронной карты.

Список литературы диссертационного исследованиякандидат экономических наук Огуреева, Нина Владимировна, 2012 год

1. Конституция Российской Федерации (с учетом поправок, внесенных Законами Российской Федерации о поправках к Конституции Российской Федерации от 30.12.2008 № 6-ФКЗи от 30.12.2008 № 7-ФКЗ);
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (с изм., внесенными Федеральным законом от 28.11.2011 № 337-ф3);
3. Федеральный закон от 10.07.2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ (с изм., внесенными Федеральными законами от 30.09.2010 № 245-ФЗ, (ред. 06.10.2011), от 21.11.2011 №327-Ф3);
4. Федеральный закон от 10.12.2003 г. «Овалютномрегулировании и валютном контроле» № 173-Ф3 (с изм., внесенными Федеральным закономот 21.11.2011 № 327-Ф3);
5. Федеральный закон «Об официальном статистическом учете и системе государственной статистики в Российской Федерации» от 29.11.2007 № 282-ФЗ (в ред. Федерального закона от 19.10.2011 № 285-ФЗ);
6. Федеральный закон от 27.06.2011 «О национальной платежнойсистеме» № 161 -ФЗ;
7. Федеральный закон от 06.12.2011 «Обухгалтерскомучете» № 4021. ФЗ;
8. Положение Банка России от 01.04.2003 г. «О порядке осуществлениябезналичныхрасчетов физическими лицами в Российской Федерации» № 222 П (в ред. Указаний Банка России от 22.01.2008 № 1965-У, от 26.08.2009 N 2281-У, от 12.12.2011 № 2748-У);
9. И. Положение Банка России от 26.03.2004 "О порядке формированиякредитнымиорганизациями резервов на возможные потери поссудам, по ссудной и приравненной к нейзадолженности» № 254-П (с изм., внесенными Указанием ЦБ РФ от 03.06.2010 № 2459-У);
10. Положение Банка России от 24.12.2004 «Обэмиссиибанковских карт и об операциях, совершаемых с использованиемплатежныхкарт» № 266-П (в ред. Указаний Банка России от 21.09.2006 №1725-У, от 23.09.2008 № 2073-У, от 15.11.2011 № 2730-У);
11. Положение Банка России от 12.10.2011 г. «О порядке ведениякассовыхопераций с банкнотами и монетой Банка России на территории
12. Российской Федерации» №373-П;
13. Инструкция Банка России от 14.09.2006 «Об открытии и закрытиибанковскихсчетов, счетов по вкладам (депозитам)» № 28-И (в ред. Указаний Банка России от от 25.11.2009 № 2342 У);
14. Письмо Банка России от 24.11.2011 г. о методических рекомендациях «О порядке составления и представлениякредитныморганизациям финансовой отчетности» № 169-Т;
15. Анализ финансовойотчетности. Учебник. / Донцова JI.B.,НикифороваH.A. 6-е изд. доп. и перераб. М.: Дело исервис, 2008;
16.Банковскоедело: Учебник, 2-е изд., перераб. и доп./Под ред.О.И.Лаврушина. - М.:Финансы и статистика, 2000 - 448 е.;
17. Комплексный анализхозяйственнойдеятельности. Классический университетский учебник./ШереметА.Д. Серия: Высшее образование. Издательство: Инфра-М, 2007 368 е.;
18. Курс социально-экономической статистики. Учебник для вузов. 6-е изд. испр. /Под ред.НазароваМ.Г. М.: OMEGA- L, 2007 - 1002 е.;
19. Математические методы в экономике. Учебник./ под ред. д.э.н. А.В.Сидоровича;МГУим. М.В. Ломоносова. 5-е изд., испр. - М.: Издательство "Дело и Сервис", 2009 - 384 е.;
20. Общая теория статистики. Учебник./ И.И.Елисеева, М.Н. Юзбашев- 4-ое изд.; пер. и доп. -М.:Финансыи статистика, 2002 480 е.;
21. Общая теория статистики. Учебник./ М.Р. Ефимова- М.: ИНФРА-М, 2009 -416 е.;
22. Основы международной статистики. Учебник./Под общ.ред. д.э.н. Ю.Н. Иванова. М.: ИНФРА-М, 2010 - 621 е.;
23. Статистика. Учебник/под ред. И.И.Елисеевой- М.: ООО Высшее образование, 2009 566 е.;
24. Статистика финансов: Учебник/ Под ред. проф. В.Н. Салина. -М.: Финансы и статистика, 2003 816 е.;
25. Теория статистики, учебник, под ред. P.A.Шмойловой, М.: Финансы и статистика, 2001 г. 560 е.;
26. Теория статистики. Учебник./Под ред. P.A. Шмойловой 4-е изд., перераб. М.: Финансы и статистика, 2007 - 656 е.;
27. Теория экономического анализа. Учебник./БакановМ. И., Мельник М. В.,ШереметА. Д., 5-е изд. М.: Финансы и статистика, 2008 -536 с.;
28.БарлтропКрис Дж., Нотон Диана Мак. Организация работы в банках, в 2-х томах. Том 1. М.: Финансы и статистика, 2002 240 с. (Т.И.);
29. Барлтроп Крис Дж.,НотонДиана Мак. Организация работы вбанках, в 2-х томах. Интерпретирование финансовой отчетности. М.Финансы и статистика, 2002 240 с.(1 экз. - Т.И.);
30.БакановМ.И., Шеремет А.Д. Экономический анализ: ситуации, тесты, примеры, задачи, выбор оптимальных решений, финансовое прогнозирование. Учебное пособие. М.: Финансы и статистика, 2003, 656 с;
31.БулатовA.C. Мировая экономика. Учебник. М.: Юристъ. 2003 -734с.;
32.ГиляровскаяJI.T. Экономический анализ. Учебник для вузов. 2-е изд. -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002 615с.;
33.ГрязноваА. Г., Чечелев Т.В. Экономическая теория национальной экономики имировогохозяйства (политическая экономия). -М.: Финансовая академия, 1997- 341с.;
34.ГусаровВ.М. Статистика. Уч. пособие. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002 - 463 с.
35. Данилов-Данильян В.И. Экономико-математический энциклопедический словарь. М.: «ИНФРА-М», 2002 - 688с.;
36.ДафтP. JL Классика МВА.Менеджмент. 6-е издание. С.-П.:1. Питер. 2004-864 е.;
37. Дафт Р. Менеджмент. 8-е изд. /Пер.с.англ. под. ред. С.К. Мордвинова.- СПб.: Питер. 2009- 800 с.ил. (Серия «КлассикаМВА»);
38.ЕфимоваО.В. Финансовый анализ. 3-е изд. М.: изд. «Омега-Л», 2010.- 351 с;
39.ЖуковЕ.Ф., Максимова Л.М., Печникова A.B. и др.Деньги. Кредит. Банки. Учебник. 2-е изд., М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003-600с;
40.КовалевВ.В. Финансовый учет и анализ: концептуальные основы. М.Финансы и статистика, 2004 720 с;
41.КовалеваA.M. Финансы. Учебное пособие. М.: Финансы и статистика, 2000 - 384с;
42.КоссовВ.В. Бизнес-план: обоснование решений. Учебное пособие. ГУ-ВШЭ, М.: 2000 - 272 е.;
43.ЛаврушинО.И. Деньги, кредит, банки. Учебник 9-е изд., стер.1. М.:Кнорус, 2010. 464 е.;
44.МельникМ.В., Бердников В.В. Финансовый анализ: система показателей и методика проведения. Учебное пособие. М.:Экономистъ, 2006. -159 с.
45.МэнкьюН.Г. Принципы экономике. 4-е изд. / Перев. с англ.1. СПб.: Питер, 2010-672 е.;
46.МинашкинВ. Г., Гусынин А. Б.,СадовниковаН.А., Шмойлова Р. А. Теория статистики. Учебно-практическое пособие. М.:МЭСИ, 1999 -260 е.;
47. Мицкевич А. Финансовая математика. М.: ИНЭК. 2003 -126 е.;
48. Мишкин Ф. Экономическая теорияденег, банковского дела и финансовых рынков. Учебное пособие для вузов. Перевод с английскогоВиноградоваД.В. под редакцией Дорошенко М.Е. М.: Аспект Пресс, 1999 -820 е.;
49.МорозоваТ.Г., Победина М.П., Поляк Г.Б. и др. Региональная экономика. 2-е изд. М.:ЮНИТИ, 2002 - 472 е.;
50.СмирновА.Д. Лекции по макроэкономическому моделированию.- М.: ГУ-ВШЭ, 2000 351с.;
51.ХарбергерА., Гортни Дж. И др. Пути экономического роста. Международный опыт. М.: «Деловой экспресс» 2001 - 176 е.;
52.ЯсинЕ.Г. Государство и экономика на этапе модернизации. М,,
53. Изд.дом ГУ-ВШЭ, 2006 44 е.;
54. Бабаева А.Платежныекарты. Бизнес-энциклопедия.: Маркет ДС,2008 764 е.;
55. Бенджамин Грэхем и Спенсер Б. Мередит. Анализ финансовой отчетности компаний. The Interpretation of Financial Statements. Издательство: Вильяме, 2009 144 е.;
56.ГолдовскийИ. М. Банковские микропроцессорные карты.: -АльпинаПаблишер, Серия: Библиотека Центра исследований платежныхсистем и расчетов, 2010 694 е.;
57.ЕфимоваМ.Р. Финансово-экономические расчеты: пособие дляменеджеров: Учеб. пособие. М.: ИНФРА-М, 2004 - 185 е.;
58.ИвановН.В., Управление карточным бизнесом вкоммерческомбанке М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2006 г. - 272 е.;
59.КовалевВ.В. Введение в финансовый менеджмент. М. Финансы и статистика, 2005 - 768 е.;
60.КогденкоВ.Г. Методология и методика экономического анализа. М.: Юнити-Дана, 2008 - 544 е.;
61. Методология ибухгалтерскийучет банковских розничных платежей: карты, переводы,чеки,: Парфенов.ру, ЦИПСиР, 2008 130 е.;
62. Никулыпин О. История банковских карт в России. Книга 1 (комплект из 2 книг). Экономическая летопись,Агентствофинансовой информации "МЗ-медиа", 2011 - 952 е.;
63. Пярина О. В. Национальные системы платежных карт. Международный опыт и перспективы России.:ГелиосАРВ, 2011 160 е.;
64.Розничныйбанковский бизнес. Бизнес-энциклопедия.: ЦИПСиР, АльпинаПаблишер, Серия: Библиотека Центра исследований платежных систем и расчетов, 2010 526;
65. Российский статистический ежегодник. Статистический ежегодник. Статистический сборник./Федеральная служба государственной статистики. М.2011 г.
66.РубинштейнТ.Б., Мирошкина О.В. Пластиковые карты, 2-е изд., М. : «Гелиос-АРВ», 2005 г. 416 с. ;
67. Финансово-кредитный энциклопедический словарь/Колл. авторов; под общ. ред. А.Г.Грязновой, М.: Финансы и статистика, 2004 -1168 е.;
68.Эконометрика: учебное пособие в схемах и таблицах/под ред. д.э.н. С.А.Орехова. М.: Эксмо, 2008. - 224 е.;
69. Электронные деньги. Интернет-платежи.:МаркетДС, Серия: Библиотека Центра исследований платежных систем и расчетов, 2010- 176;
70. Э.Сигел, Практическая бизнес-статистика.: Пер. с англ. -М. : Издательский дом «Вильяме», 2008. 1056 л.: ил. - Парал.тит. англ.;
71. Вопросы применения положения Банка России № 266- П и Указания Банка России № 1376-У. //"Расчеты иоперационнаяработа в коммерческом банке", 2006, N 4;
72. Состояниеденежнойсферы и реализация денежно-кредитной политики в Iполугодие2006 г.// Вестник Банка России от 27 сентября 2006 года № 53 (923);
73.ИльинаА.Ю. "Пластиковая" зарплата // "Бюджетныйучет", 2010,2;
74.ЗариповаМ.Р. Письма Минфина по поводуоплатыуслуг банка, связанных свыплатойзарплаты работникам // "Оплата труда вбюджетномучреждении: бухгалтерский учет иналогообложение", 2009, №7;
75.КачановаH.H., Огуреева Н.В.: Обзор рынка банковских карт: особенности развития и краткий анализ // Финансовый журнал №1 июль 2009 Научно-практическое издание;
76.КачановаH.H., Огуреева Н.В.: Экономическая среда рынка платежных карт // Журнал «Вопросы статистики» 7/2009;
77.КачановаH.H., Огуреева Н.В.: Российский рынок банковских карт: факторы влияния // Финансовый журнал №3 июль 2011 Научнопрактическое издание;
78.КачановаH.H., Огуреева Н.В. Анализ показателей использования банковских карт в России: основные тенденции и региональные особенностиУДК311; 336; ВАК 08.00.12 // Журнал «Деньги иКредит» 9/2010;
79.КуриленкоМ.В. Сокращение операций сналичнымиденежными средствами// "Бухгалтерский учет вбюджетныхи некоммерческих организациях" 2009,№16;
80.МеняйловЕ.В. О перспективах развития рынка банковских карт.//"Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2006, N 3;
81.ОгурееваН.В. Экономико-статистический анализ поведениядержателейбанковских карт в России. УДК 311; 336;ВАК08.00.12 // Журнал «Деньги и Кредит» 12/2011;
82.ПуховА.В., Кузнецов В.А. Расходы карточного центраприбыли// «Банковский ритейл», 2006 г. № 2;
83.РотенштейнБ.Г. Кредитные карты в повседневной жизни // "Бюджетный учет", 2011, № 5;
84.РомановВ.К. Издательский дом Регламент. Особенности современного рынкапластиковыхкарт // Банковский ритейл", 2008, N 1;
85.СильвестроваТ. С. Расчеты с использованием банковских карт // "Силовые министерства и ведомства: бухгалтерский учет и налогообложение", 2010, №2;
86.УсоскинВ.М. Платежные системы: эволюция и риск-менеджмент// Международныебанковскиеоперации 2006, № 2;
87.ХабаевС.Г. Заработная плата на пластиковые карточки // "Бюджетный учет", 2006, № 1;
88.РосбизнесконсалтингЭлектронный ресурс. / http://rbcdailv.ru/2010/12/20/world/562949979436628- Copyright 1995-2010 РосБизнесКонсалтинг.— Электрон, дан. М. : РБК, 2010 - . - Режим доступа: http://www.rbc.ru/, свободный;
89. Центральный Банк России Электронный ресурс. / Сведения о банковских картах; Copyright © 2000-2009 ЦБ РФ. — Электрон, дан. М. : ЦБР, 2009 - . - Режим доступа: http://www.cbr.ru/, свободный;
90. C. Radu. Implementing Electronic Card Payment Systems: Artechhouse. Computer security series, 2006 464 p.;
91. S. Turner, B. Diane Wunnicke. Managing the risks of payment systems: WILEY John Wiley @ Sons, Inc., 2005 r. 256 p.;
92. W. Baxter, 1983, Bank Interchange of Transactional Paper: Legal Perspectives // Journal of Law and Economics, Vol. 26- pp. 541-588;
93. W.Dennis, Klamer J. The Need for Coordination Among Firms, with Special Reference to Network Industries // University of Chicago Law Review1983:50), pp. 446-465;
94. Felgran, Steven D. "From ATM to POS Networks: Branching, Access, and Pricing," New England Economic Review, May/June 1985, pp. 44-61;
95. Felgran, Steven D., and R. Edward Ferguson. "The Evolution of Retail EFT Networks," New England Economic Review, August 1986, pp. 42-56;
96. Economides, Nicholas S. "Network Economics with Application to Finance," in Financial Markets, Institutions & Instruments, Vol. 2, 1993, pp. 8997;
97. Caskey, John P., and Gordon H. Sellon, Jr. "Is the Debit Card Revolution Finally Here?" Federal Reserve Bank of Kansas City Economic Review, Fourth Quarter 1994, pp. 79-95;
98. Symposium on Network Externalities," Journal of Economic
99. Perspectives, Vol. 8, 1994, pp. 93-133;
100. Carlton, Dennis W., and Alan S. Frankel. "The Antitrust Economics of Credit Card Networks," Antitrust Law Journal (Winter 1995), pp. 643-68;
101. Evans, David S., and Richard Schmalensee. "Economic Aspects of Payment Card Systems and Antitrust Policy Toward Joint Ventures," Antitrust1.w Journal, Vol. 63, 1995, pp. 861-901;
102. Rochet, J., and J. Tirole, 1999, Cooperation among Competitors: The Economics of Payment Card Associations, CEPR Discussion Paper;
103. Evans, David S., and Richard Schmalensee. Paying with Plastic: The Digital Revolution in Buying and Borrowing. Cambridge, MA: MIT Press, 1999;
104. Chang, H., and D. Evans, 2000, The Competitive Effects of Collective Setting of Interchange Fees by Payment Card Systems, The Antitrust Bulletin (Fall), pp. 641-677;
105. Humphrey, D., L. Pulley, and J. Vessala, 2000, The Check's in the Mail: Why the United States Lags in the Adoption of Cost-Saving Electronic Payments, Journal of Financial Services Research, Vol. 17, pp. 17-39;
106. Study Regarding the Effects of the Abolition of the Non-Discrimination Rule in Sweden," IMA Market Development, AB (February 2000);
107. Australian Competition and Consumer Commission and Reserve Bank of Australia (2000) Debit and Credit Card Schemes in Australia: A Study of Interchange Fees and Access;
108. European Commission, 2000, Commission Plans to Clear Certain Visa Provisions, Challenge Others, Brussels, Press Release, October 16;
109. Gans, J., and S. King, 2001, The Neutrality of Interchange Fees in Payment Systems, Unpublished, University of Melbourne, 2001;
110. Humphrey, D., M. Kim, and B. Vale, 2001, Realizing the Gains from Electronic Payments, Journal of Money, Credit, and Banking, Vol. 33, pp. 216234,
111. Kreuger, M., 2001, Interchange Fees in the Line of Fire, Unpublished, Institute for Prospective Technological Studies, Seville, Spain;
112. Rochet, J., and J. Tirole, 2001, Platform Competition in Two-Sided Markets, Unpublished, IDEI and GREMAQ, Toulouse;
113. Schmalensee, R., 2001, Payments Systems and Interchange Fees, NBER Working Paper 8256, National Bureau for Economic Research;
114. Wright, J., 2001, An Economic Analysis of a Card Payment Network, Unpublished, University of Auckland;
115. Chakravorti, Sujit, and William R. Emmons. "Who Pays for Credit Cards?" Federal Reserve Bank of Chicago Public Policy Series, February 2001 (EPS-2001-1);
116. Evans, David S., and Richard Schmalensee. "Some Economic Aspects of Antitrust Analysis in Dynamically Competitive Industries," NBER Working Paper No. 8268, 2001;
117. Gans, Joshua, and Steven P. King. "The Neutrality of Interchange Fees in Payment Systems," mimeo, University of Melbourne, 2001;
118. Gans, Joshua S., and Steven P. King. "Regulating Interchange Fees in Payment Systems," mimeo, University of Melbourne, 2001;
119. Katz, Michael L. "Reform of Credit Card Schemes in Australia II: Commissioned Report," Reserve Bank of Australia, August 2001;
120. Wright, Julian. "The Determinants of Optimal Interchange Fees in Payment Systems," University of Auckland, Department of Economics Working Paper 220,2001;
121. Case No. COMP/29.373 — Visa International. Official Journal of the European Community (November 10, 2001);
122. In re Visa Check/MasterMoney Antitrust Litigation, No. 00-7699 -2d Cir 2001;
123. Katz, Michael L. (2001) "Reform of Credit Card Schemes in Australia: II, Commissioned Report," Reserve Bank of Australia;
124. Stavins, Joanna (2001) "Effect of Consumer Characteristics on the Use of Payment Instruments," New England Economic Review, Issue 3;
125. Schwartz, M., and D. Vincent, 2002, Vertical Control by Payment Networks, Working Paper 1, Georgetown University, Washington;
126. Chakravorti, Sujit, and Ted To. "A Theory of Credit Cards," mimeo, Federal Reserve Bank of Chicago, 2002;
127. Gerdes, Geoffrey R., and Jack K. Walton II. "The Use of Checks and Other Noncash Payment Instruments in the United States," Federal Reserve Bulletin, August 2002, pp. 360-74.;
128. Nilson Report, The. February 2002 (no.758) and June 2002 (No. 768). Ramsey, Frank. "A Contribution to the Theory of Optimal Taxation," Economic Journal, Vol. 31, 1927, pp. 47-61;
129. Reserve Bank of Australia. "Reform of Credit Card Schemes in Australia IV: Final Reforms and Regulation Impact Statement," August 2002;
130. Schmalensee, Richard. "Payment Systems and Interchange Fees," Journal of Industrial Economics, Vol. L, 2002, pp. 103-22;
131. Wright, Julian. "Optimal Card Payment Systems," mimeo, University of Auckland, 2002;
132. Case No. COMP/29.373 — Visa International- Multilateral Interchange Fees. Official Journal of the European Community (July 24, 2002);
133. Rochet, Jean-Charles and Jean Tirole (2002) "Cooperation Among Competitors: Some Economics of Payment Card Associations," RAND Journal of Economics, 33:4, pp. 549-570;
134. Small, John and Julian Wright (2002) "The Bilateral Negotiation of Interchange Fees in Payment Schemes," working paper, University of Auckland;
135. Bolt, W., 2003, Retail Payments in the Netherlands: Some Facts and Some Theory, Research Memorandum 722, De Nederlandsche Bank NV, Amsterdam, The Netherlands, http://www.dnb.nl;
136. BNA Banking Report, "MasterCard, Visa to Pay $3 Billion to Resolve Card Suit; Will Modify Debit Card Policy," Vol. 80, May 5, 2003, pp. 739-40;
137. Gans, Joshua and Stephen P. King (2003) "The Neutrality of Interchange Fees in Payment Systems," ВЕР Press, Topics in Economic Analysisand Policy, 3, Article 1;
138. McAndrews, James (2003) "Automated Teller Machine Pricing A Review of the Literature," Review of Network Economics, 2:2, pp. 146-158;
139. Rochet, Jean-Charles (2003) "The Theory of Interchange Fees: A Synthesis of Recent Contributions," Review of Network Economics, 2:2, pp. 97124;
140. Wright, Julian (2003) "Optimal Card Payment Systems," European Economic Review, 47, pp. 587-612;
141. Wright, Julian (2004) "The Determinants of Optimal Interchange Fees in Payment Systems," Journal of Industrial Economics, 52:1, pp. 1-26;
142. The Dynamics of Work and Debt WP-04-05 Jeffrey R. Campbell and Zvi Hercowitz;
143. Earnings Inequality and the Business Cycle WP-04-08 Gadi Barlevy and Daniel Tsiddon;
144. Platform Competition in Two-Sided Markets: The Case of Payment Networks WP-04-09 Sujit Chakravorti and Roberto Roson;
145. Are Technology Improvements Contractionary? WP-04-20 Susanto Basu, John Fernald and Miles Kimball;
146. Evans, David and Richard Schmalensee (2005) "The Economics of Interchange Fees and Their Regulation: An Overview," MIT Sloan Working Paper No. 4548-05;
147. Gerdes, Geoffrey R., Jack K. Walton, May. X Liu, and Darrel W. Parke (2005) "Trends in the Use of Payment Instruments in the United States," Federal Reserve Bulletin, 91, pp. 180-201;
148. Katz, Michael L. (2005) "Commentary: What Do We Know About Interchange Fees and What Does It Mean for Public Policy," in Interchange Fees in Credit and Debit Card Industries: What Role for Public Authorities, Federal Reserve Bank of Kansas City;
149. Reserve Bank of Australia (2005) "Common Benchmark for the Setting of Credit Card Interchange Fees.";
150. Wealth inequality: data and models WP-05-10 Marco Cagetti and Mariacristina De Nardi;
151. What Determines Bilateral Trade Flows? WP-05-11 Marianne Baxter and Michael A. Kouparitsas;
152. Competition in Large Markets WP-05-16 Jeffrey R. Campbell,
153. Universal Access, Cost Recovery, and Payment Services WP-05-21 Sujit Chakravorti, Jeffery W. Gunther, and Robert R. Moore;
154. American Bankers Association/Dove Consulting (2006) Study of Consumer Payment Preferences 2005/2006;
155. Berry, Attilla (2006) "As IPO Looms, Visa's Outside Counsel See Litigation Bonanza," Legal Times, March 7;
156. Chakravorti, Sujit and Roberto Roson (2006) "Platform Competition in Two-Sided Markets: The Case of Payment Networks," Review of Network
157. Economics, 5:1, pp. 118-142;
158. Farrell, Joseph (2006) "Efficiency and Competition Between Payment Instruments," Review of Network Economics, 5:1, pp. 26-44;
159. Frankel, Alan S. and Allan L. Shampine (2006) "The Economic Effects of Interchange Fees," Antitrust Law Journal, 73:3 , pp. 627-673;
160. Hayashi, Fumiko (2006) "A Puzzle of Card Payment Pricing: Why Are Merchants Still Accepting Card Payments?" Review of Network Economics, 5:1, pp. 144-174;
161. Hayashi, Fumiko and Stuart E. Weiner (2006) "Interchange Fees in Australia, the UK, and the United States: Matching Theory and Practice," Federal Reserve Bank of Kansas City Economic Review, 3rd Quarter, pp. 75-112;
162. Hermalin, Benjamin E. and Michael L. Katz (2006) "Your Network or Mine? The Economics of Routing Rules," Rand Journal of Economics, 37:3, pp. 692-719;
163. Klee, Elizabeth (2006) "Families' Use of Payment Instruments During a Decade of Change in the U.S. Payment System," Federal Reserve Board Finance and Economics Discussion Series, 2006-01;
164. MacDonald, Duncan A. (2006) "What MasterCard's IPO Means for Merchant Suit," American Banker, June 9;
165. Organization for Economic Cooperation and Development (2006) "Competition and Increased Efficiency for Retail Payment Cards," DAF/COMP/WP2(2006)3;
166. Quittner, Jeremy (2006) "Rewards Programs Feeling Interchange Rate
167. Pressure,"71 American Banker, May 3;
168. Rochet, Jean-Charles and Jean Tirole (2006a) "Two-Sided Markets: A Progress Report," RAND Journal of Economics, 37:3, pp. 645-667;
169. Rochet, Jean-Charles and Jean Tirole (2006b) "Must Take Cards and the Tourist Test," IDEI, University of Toulouse, mimeo;
170. Rochet, Jean-Charles and Jean Tirole (2006c) "Externalities and Regulation in Card Payment Systems," Review of Network Economics, pp. 1-14;
171. Schwartz, Marius and Daniel R. Vincent (2006) "The No Surcharge Rule and Card User Rebates," Review of Network Economics, 5:1, pp. 72-102;
172. Wildfang, K. Craig and Ryan W. Marth (2006) "The Persistence of Antitrust Controversy and Litigation in Credit Card Networks," Antitrust Law Journal, 73:3, pp. 675-707;
173. Do Consumers Choose the Right Credit Contracts? WP-06-11 Sumit Agarwal, Souphala Chomsisengphet, Chunlin Liu, and Nicholas S. Souleles;
174. Transforming Payment Choices by Doubling Fees on the Illinois Tollway WP-06-16 GeneAmromin, Carrie Jankowski, and Richard D. Porter,
175. Oligopoly Dynamics with Barriers to Entry WP-06-29 Jaap H. Abbring and Jeffrey R. Campbell;
176. Bauer, Paul W. and Daniel A. Littman (2007) "Are Consumers Cashing Out?," Federal Reserve Bank of Cleveland, Economic Commentary (October 1);
177. Breitkopf, David (2007) "Exclusive Network Pacts for PIN Debit Gain Favor," American Banker, September 28;
178. European Commission (2007) "Antitrust: Commission prohibits MasterCard's intra-EEA Multilateral Interchange Fees," IP/07/1959;
179. Guthrie, Graeme and Julian Wright (2007) "Competing Payment Schemes," Journal of Industrial Economics, 55:1, pp. 37-67;
180. Kjos, Ann (2007) "The Merchant-Acquiring Side of the Payment Card Industry: Structure, Operations, and Challenges," Payment Cards Center Discussion Paper, Federal Reserve Bank of Philadelphia;
181. Reserve Bank of Australia (2007) "Reform of Australia's Payments System: Issues for the 2007/08 Review.";
182. Rysman, Marc (2007) "An Empirical Analysis of Payment Card Usage," Journal of Industrial Economics, 55:1, pp. 1-36;
183. Debit Card and Cash Usage: A Cross-Country Analysis WP-07-04 Gene Amromin and Sujit Chakravorti;
184. Aspan, Maria (2008) "Visa to Cut Interchange for Gas Purchases,"1. American Banker, June 27;
185. Bradford, Terry and Fumiko Hayashi (2008) "Developments in Interchange Fees in the United States and Abroad," Federal Reserve Bank of Kansas City, Payment System Research Briefing;
186. Cohen, Greg (2008) "Where Does the Money Go? Analyzing Merchant Discount Rates and Fees," Transaction World (February), pp. 15-16;
187. Costanzo, Chris (2008) "Acquirers Open Doors in Card Acceptance,"1. American Banker, May 6;
188. European Commission (2008a) "Antitrust: Commission initiatesformal proceedings against Visa Europe Limited," MEMO/08/170;
189. European Commission (2008b) "Antitrust: Commission notes MasterCard's decision to temporarily repeal its cross-border Multilateral Interchange Fees within the EEA," MEMO/08/397;
190. Gerdes, Geoffrey R. (2008) "Recent Payment Trends in the United
191. States," Federal Reserve Bulletin, 94, pp. A75-A106;
192. McAndrews, James and Zhu Wang (2008) "The Economics of Two-Sided Payment Card Markets: Pricing, Adoption and Usage," Payments System Research Working Paper, Federal Reserve Bank of Kansas City;
193. Musante, Ken (2008) "The Pinch of PIN Debit," The Green Sheet,1. April 14, 2008;
194. Reserve Bank of Australia (2008a) "Reform of Australia's Payments System: Preliminary Conclusions of the 2007/08 Review.";
195. Wang, Zhu (2008) "Market Structure and Credit Card Pricing: What Drives the Interchange?," Payments System Research Working Paper, Federal Reserve Bank of Kansas City;
196. Zinman, Jonathan (2008) "Debit or Credit?" Journal of Banking and1. Finance, forthcoming;
197. European Commission (2009a) "Antitrust: Commissioner Kroes takes note of MasterCard's decision to cut cross-border Multilateral Interchange Fees (MIFs) and to repeal recent scheme fee increases," IP/09/515;
198. European Commission (2009b) "Antitrust: Commissioner Kroes takes note of MasterCard's decision to cut cross-border Multilateral Interchange Fees (MIFs) and to repeal recent scheme fee increases frequently asked questions," MEMO/09/143;
199. Shinder, Jeffrey I. (2009) "Viewpoint: Interchange Facing an Unsteady Future," American Banker, April 8;
200. Sidel, Robin (2009) "Debit-Card Use Overtakes Credit," Wall Street1. Journal, May 1;
201. Gene Amromin and Sujit Chakravorti. Debit Card and Cash Usage:A Cross-Country Analysis WP 2007-04. Federal Reserve Bank of Chicago. -Электрон.дан. Режим доступа: www.bis.org, /, свободный;