МУХАНОВ АРТЕМ СТАНИСЛАВОВИЧ БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ ИННОВАЦИОННОГО РАЗВИТИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

Краткое содержание

II. ОСНОВНЫЕ НАУЧНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ

ИССЛЕДОВАНИЯ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

1. Предложено выделить кредитование субъектов малого предприни-

мательства, так как под это понятие попадает широкий круг экономических

субъектов, в отдельное специализированное бизнес-направление для банков.

Разработаны подходы для выработки коммерческими банками перспективных

направлений собственной кредитной политики с определением приоритетов,

целевых групп и банковских продуктов в отношении малых предприятий.

Исследуя зарубежный опыт, можно отметить, что в большинстве случаев

используются количественные критерии выделения малых предприятий и го-

раздо реже – качественные. Например, по данным Всемирного банка, общее

число показателей, по которым предприятия относятся к субъектам малого

предпринимательства, превышает 50.

В практике российских коммерческих банков также встречаются различия в

критериях отнесения предприятий к сфере малого предпринимательства. Некото-

рые из них в качестве основного критерия используют объем годового оборота,

другие – численность персонала. Встречаются еще целый ряд официальных и не-

официальных критериев отнесения хозяйствующих субъектов к малому предпри-

нимательству, что и определяет разнообразие субъектов малого бизнеса. Для бан-

ков, занимающихся кредитованием малого бизнеса, необходимо знать, что жиз-

ненный цикл малых фирм короче, чем крупных предприятий, в сегменте малых

предприятий наблюдается более высокий уровень банкротств. Малые предпри-

ятия – это также малые размеры первоначального капитала, «растянутые» сроки

развития предприятий; невысокий уровень менеджмента, трудности привлечения

квалифицированных кадров, высокий уровень занятости руководителя малого

предприятия. Все опросы предпринимателей, проводимые в течение последних 5

лет, демонстрируют наличие проблем кредитования малых предприятий. Основ-

ной проблемой, как отмечают многие, является кредитный риск. Для банков это

служит объективной предпосылкой отнесения малого предприятия к категории

11

наиболее рисковых заемщиков. Уровень кредитного риска при работе с малыми

предприятиями возрастает из-за отсутствия у большинства из них опыта взаимо-

действия с банками и соответственно репутации на кредитном рынке.

К недостаткам банковского кредитования в настоящее время следует

также отнести то, что руководство банка не участвует непосредственно в при-

нятии решений в кредитном процессе, так как к малым предприятиям-

заемщикам применяется не индивидуальный, а стандартный подход, который

отсеивает большое количество предприятий, не удовлетворяющих общим кри-

териям, которые при детальном подходе могли бы стать клиентами банка. Осо-

бенностью кредитования малых предприятий является и то, что внимание банка

сосредотачивается не на качестве каждого отдельного заемщика, а на качестве

портфеля ссуд, предоставленных малым предприятиям.

Поэтому банкам, предполагающим работать на рынке кредитования ма-

лого бизнеса, необходимо в первую очередь разработать встроенную в общую

систему кредитования подсистему – кредитную политику в части работы с ма-

лыми предприятиями, которая учитывает их специфическое положение на кре-

дитном рынке, особенности используемых здесь форм и методов кредитования,

процедур взаимодействия с кредитными организациями. Особенно необходима

такая кредитная политика для региональных малых и средних банков, которые

считают своей жизнеобеспечивающей нишей именно кредитование малого и

среднего бизнеса. Чтобы закрепиться в нише кредитования и обслуживания ма-

лого и среднего бизнеса, эти банки должны активнее искать эффективные ме-

тоды и модели определения кредитоспособности заемщиков.

Весьма перспективными направлениями на рынке кредитования малых

предприятий могут стать кредитование вновь создающегося предприятия, ин-

дивидуальный подход к заемщикам из сферы малого бизнеса с учетом иннова-

ционности продукции и ее бизнес-обоснования, а также оценки морального об-

лика руководителя малого предприятия, который для малого предприятия име-

ет более важное значение, чем для крупного.

Иначе говоря, необходимы новые, нетрадиционные подходы, схемы и ин-

12

струменты кредитования малого бизнеса, в том числе с использованием опыта

рыночно развитых стран.

2. Определено, что в связи с расширением сферы инновационной дея-

тельности необходимо разработать новые интегральные критерии оценки

эффективности управления инновационным процессом. В качестве такого

критерия предложено использовать повышение стоимости бизнеса, так как

рыночная стоимость является обобщающим, итоговым показателем эффек-

тивности, отражает экономические выгоды инновационной деятельности

малого бизнеса, что позволяет также использовать этот показатель для

оценки кредитоспособности малого предприятия.

Анализ российских и международных официальных документов свидетель-

ствует о том, что в последние годы сфера инновационной деятельности была зна-

чительно расширена: помимо технологических инноваций в нее были включены

маркетинговые и организационные инновации. Это означает, что необходимо раз-

работать новые интегральные критерии управления малым бизнесом, которые

учитывают все аспекты инновационной деятельности. В качестве такого инте-

грального критерия представляется целесообразным использовать повышение

стоимости бизнеса. Рыночная стоимость бизнеса является обобщающим, итого-

вым показателем эффективности и отражает экономические выгоды от вложения

капитала в действующее предприятие. В условиях рынка жизнеспособность лю-

бого предприятия определяется притоком инвестиций, займов, кредитов, а также

бюджетных средств. За эти ресурсы предприятие должно вести постоянную борь-

бу, непрерывно внедряя инновационные разработки в продукцию и процессы и,

таким образом, обеспечивая своим собственникам более высокую доходность ка-

питаловложений по сравнению с конкурентами в отрасли.

Управление стоимостью предприятия означает, что все аналитические

методы и приемы менеджмента на всех стадиях инновационного цикла исполь-

зуются для достижения одной общей цели – максимизации стоимости бизнеса.

Технологические, маркетинговые и организационные инновации приобретают в

условиях современной экономики реальную рыночную власть. Они демонстри-

13

руют инвесторам способность руководства малого предприятия грамотно рас-

поряжаться имеющимися ограниченными ресурсами, вкладывая их в наиболее

эффективные инновационные проекты.

В настоящее время основными условиями получения кредита малыми

предприятиями являются положительная кредитная история, устойчивое фи-

нансовое положение, достаточный срок существования предприятия, наличие

залога. Однако не все малые предприятия, даже успешно развивающие иннова-

ционную составляющую своей деятельности, могут соответствовать всем этим

условиям: у них, как правило, небольшой срок существования, нет кредитной

истории, трудности с залогом. В этом случае интегральный показатель повы-

шения стоимости бизнеса может использоваться банками при оценке кредито-

способности малого предприятия и при надлежащей его динамике положитель-

но решить вопрос с выдачей кредита.

3. Выявлено, что в условиях кризиса сегмент кредитования малого и

среднего бизнеса в силу своей диверсификации оказался более устойчив к эко-

номическим потрясениям, нежели другие предприятия, и в силу этого является

привлекательным объектом для кредитной деятельности банков.

В настоящее время оценка кредитных рисков клиентов, в том числе клиен-

тов из малого бизнеса, для любого банка является важнейшим условием. В тече-

ние 2009 г. ни один из крупнейших в этом сегменте банков в России не выдавал

ссуд новым клиентам без обеспечения в виде залога недвижимости или транс-

порта, полностью покрывающего всю стоимость долга.