Белова, Анастасия Александровна. Развитие механизма банковского потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства

Краткое описание

Белова, Анастасия Александровна. Развитие механизма банковского потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10 / Белова Анастасия Александровна; [Место защиты: Рос. акад. предпринимательства].- Москва, 2012.- 170 с.: ил. РГБ ОД, 61 12-8/1407

Содержание к диссертации

Введение
Сущность и условия банковского потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства потребительского кредитования37
1 Сущность банковского потребительского кредита субъекту малого предпринимательства 10
2 Развитие банковского
Глава 2.Тенденции банковского потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства
Совершенствование методов банковского потребительского кредитования Орт-гпкные нашэавления развития банковского потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства
Fnana 3Предложения по инновационному потребительскому литованию банками субъектов малого предпринимательства102
Пути решения проблемы невозврата потребительских кредитов субъектами малого предпринимательства 102
Совершенствование механизма скоринг- кредитования 121
Совершенствование механизма потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства коммерческим банком 133
Заключение 155
Список использованных источников

Сущность банковского потребительского кредита субъекту малого предпринимательства
Развитие банковского
Совершенствование методов банковского потребительского кредитования Орт-гпкные нашэавления развития банковского потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства
Совершенствование механизма потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства коммерческим банком

Введение к работе

Актуальность темы диссертационного исследования.Анализ показателей развития банковской системы Российской Федерации за последнее десятилетие показал значительные темпы роста рынка потребительского кредитования. В тот же время, рост объемов рынка потребительского кредитования нередко сопровождается ухудшением качества кредитных портфелей банков. Проведенные в данной области исследования свидетельствуют о том, что показатели просроченной задолженности по кредитным портфелям российских банков существенно превышают уровень аналогичных показателей банков развитых стран.
В настоящее время для повышения эффективности деятельности и сохранения темпов роста показателей своей деловой активности банки изыскивают новые направления развития потребительского кредитования. В этой связи, потребительский кредит для субъектов малого предпринимательства становится одним из стимулов дальнейшего развития рынка потребительского кредитования и актуальным направлением работы российских банков.
В условиях финансового кризиса в целях расширения своей деятельности банки стали более лояльными и доступными для представителей малого предпринимательства. Тем пе менее, при стандартной схеме кредитования бизнеса кредитная организация вынуждена требовать у своих клиентов предоставление бизнес-плана, недвижимость или товары в обороте, в качестве залога и выставлять более жесткие условия в отношении прозрачности финансовой отчетности.
Учитывая интересы субъектов малого предпринимательства, банки стали предлагать дополнительные программы кредитования, специально
ориентированные на данную категорию заемщиков. Стоимость кредита, в данном случае, зачастую корректируется в зависимости от вида обеспечения, наличия его или отсутствия, целевой направленности, срока кредитования и скорости принятия решения. В этих условиях заемщик нередко готов заплатить больший процент по потребительскому кредиту, нежели по кредиту на
4 развитие бизнеса в обмен на ускорение и упрощение процедуры привлечения
заемных средств.
Несмотря на привлекательность для всех участников кредитного процесса данного направления, необходимо отметить недостаточную проработанность механизма банковского потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства и, в частности, игнорирование банками, при оценке их кредитоспособности специфики потребительского кредитования данной категории заемщиков.
Таким образом, совершенствование механизма банковского потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства, с учетом особенностей их деятельности, является актуальной проблемой и требует серьезной научной разработки.
Степень разработанности проблемы.Проблемы банковского кредитования всегда загашали российских и зарубежных ученых и практиков. Среди российских экономистов, внесших значимый вклад в теорию исследуемых проблем, развитие и совершенствование кредитования в стране, можно отметить таких авторов, как А.Г. Грязнова., Г.Н. Белоглазова, ДА. Ендовицкий, Е.Ф. Жуков, Г.Г. Коробова, Л.П. Кроливецкая, О.И Лаврушин, М.В. Мельник, Л.П. Павлова, Г.С. Панова, О.Н. Тавасиева и др.'
Из зарубежных исследователей следует выделить Гилла Э., Гудмана Дж., Коттера Р., Рида Э., Роуза П., Шумпетера Й.А. и др.
Научно-теоретические труды ученых-экономистов раскрывают основные положения теоретических основ финансов, кредита и потребления; представляют экономическую природу и функциональное назначение процесса кредитования; содержат теоретико-методологическое обоснование кредитования; определяют роль кредитных операций в деятельности кредитной организации; подробно описывают характеристики кредитования как сферы банковской деятельности в условиях рыночной экономики.
1См.: Банковская система Российской Федерации, В 3-х тт, Под ред. Грязновой, М,: «Финансы и статистика», 1996, Банковское дело.; Мельник М.В. Методология экономического анализа деятельности хозяйствующих субъектов. М.: Финансы и статистика,2003.-240с; Павлова Л.Н. Финансовый менеджмент в предприятиях и коммерческих организациях. Управление денежным оборотом. — М.: Финаисы и статистика, 1993.160 е.: ил. Тагирбеков К.Р., ПавловаЛ.Г.Инвестиционные процессы и банковская система в экономике России. - М.: Весь мир, 2005.; Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка.—М.: ИКЦ «ДИС», 1997.—464 с.
5 Вместе с тем, современные отечественные и зарубежные исследования
эффективности финансовых механизмов, в большинстве случаев, сводятся к
изучению общетеоретических или практических проблем регулирования
кредитных отношений на региональном уровне, без учета специфики
различных категорий заемщиков, в частности, субъектов малого
предпринимательства, в сфере потребительского кредитования.
Практическая значимость и недостаточная разработанность проблемы развития механизма банковского потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства определили выбор темы диссертации и направление исследования.
Цель диссертационного исследования заключается в разработке научно-методического аппарата совершенствования механизма банковского потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства.
Реализация цели исследования предопределило постановку и решение следующих основных задач:
определить роль банковского потребительского кредита в деятельности малых предприятий провести анализ и дать оценку действующей практики банковского потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства;
исследовать тенденции и направления инновационной деятельности банков в области потребительского кредитования и выявить факторы, препятствующие совершенствованию механизма кредитования субъектов малого предпринимательства;
« разработать рекомендации по обеспечению возвратности потребительских кредитов, выданных субъектам малого предпринимательства как в рамках организации процесса потребительского кредитования, так и в законодательном обеспечении;
разработать предложения по развитию информационного взаимодействия банков, кредитных бюро и коллекторских агентств, в рамках совершенствования механизма банковского потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства;
разработать рекомендации по совершенствованию методики оценки кредитоспособности субъектов малого предпринимательства, с учетом специфики потребительского кредитования и предложить алгоритм практической реализации усовершенствований методики.Объектом исследованияявляется механизм потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства.
Предметом исследованияявляется совокупность экономических отношений, формирующихсявпроцессе потребительского кредитования банками субъектов малого предпринимательства.
Методологической основой диссертационного исследованияпослужили законодательные и нормативные акты РФ, материалы научных конференций и научных изданий. В качестве методологической основы исследования использовались методы диалектической логики, позволяющие оценить явление в развитии и взаимосвязи, а также следующие способы и приемы: системный и факторный анализ, логико-структурный и экономико-математический методы обработки информации, графический метод представления данных, статистическое наблюдение, методы классификации и паучной абстракции.
Информационная база исследованиявключает в себя нормативно-правовые акты в сфере регулирования банковской деятельности; нормативные документы Банка России; статистические данные Федеральной службы государственной статистики и се региональных отделений; материалы Национального института системных исследований проблем предпринимательства, Федерального фонда поддержки малого предпринимательства, Центрального банка РФ, данные, предоставленные агентством «РосБизнесКонсалтинг», практические материалы коммерческих банков и других финансовых институтов России; публикации в специализированных экономических изданиях, периодической печати и сети Интернет. Важное значение для проведения диссертационного исследования имели монографические и научно-практические публикации.
Научная новизнадиссертационного исследования заключается в оценке действующей практики потребительского кредитования субъектов малого
7 предпринимательства, обозначении проблем развития банковского
потребительского кредитования малого предпринимательства в целом и
проблем возвратности, в частности и в разработке конкретных предложений по
совершенствованию механизма банковского потребительского кредитования
субъектов малого предпринимательства.
В процессе исследования получены следующие результаты,
определяющие егонаучпую новизну:
1. Оцененароль потребительского кредитования банками субъектов малого предпринимательства. На основе анализа практики потребительского кредитования выделены основные проблемы потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства и обоснована необходимость развития данного направления, как для банков, так и для субъектов малого предпршшмательства.
1. Сформулированы основные направления и тенденции инновационной деятельности банков в области потребительского кредитования с целью совершенствования организации процесса потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства. Систематизированы традиционные и каналы прямого привлечения и обслуживания клиентов банка.
2. Обозначеныидана оценкасуществующих проблем возврата и предупреждения просроченной задолженности по потребительским кредитам, полученных субъектами малого предпринимательств на основе анализа просроченной задолженности по потребительскому кредитованию и практики организации возврата просроченной задолженности. Наибольшую проблему составляет объективное размывание границы между личными доходами и прибылью субъекта малого предпринимательства. Для адекватной оценки всех рисков при потребительском кредитовании и принятии решения о кредитовании банку необходимо учитывать финансовое положение субъекта малого предпринимательства. Минимизировать банковские риски предложено за счет ограничения максимальной суммы кредита и высокой процентной ставки. Предлагается также использование банками специальных программ нецелевого потребительского кредитования с использованием отдельных скоринговых карт.
4. Обоснована необходимость и разработаныпредложения по
развитию информационного взаимодействия банков, кредитных бюро и коллекторских агентств, в рамках совершенствования механизма банковского потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства в целях снижения процента невозврата по потребительским кредитам. При этом, взаимодействие этих институтов должно быть направлено как на увеличение скорости обработки транзакций АБС, так и автоматизации всех банковских процессов. С целью совершенствования механизма потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства предложено также повысить эффективность деятельности кредитных брокеров за счет введения прескоринга на уровне брокера и использования автоматизированных систем и интернет технологий.
5.Разработанырекомендации по совершенствованию методики оценки кредитоспособности субъектов малого предпринимательства, с учетом специфики потребительского кредитования и алгоритм практической реализации усовершенствований методики. В рамках данной методики предложены меры по совершенствованию механизма скоринг-кредитования и алгоритм проведения перекрестной проверки представленных данных субъектом малого предпринимательства. Обоснована выгодность данного подхода для всех участников кредитного процесса.
Теоретическая и практическая значимость.Содержащиеся в диссертации теоретические выводы и практические предложения могут быть использованы при разработке рекомендаций по совершенствованию мехапизма потребительского кредитования коммерческими банками. Предложенная автором система оценки кредитоспособности заемщиков как субъекта малого предпринимательства может использоваться кредитующими подразделениями коммерческих банков при принятии организациошю-управленческих решений по потребительскому кредитованию. Результаты и выводы, полученные в ходе работы, будут способствовать формированию и развитию финансовых отношений между банковским сектором и субъектами малого предпринимательства путем обеспечения доступа последних к финансовым ресурсам. Они могут быть также полезными при подготовке учебных
программ, лекционных курсов и методических материалов по банковскому
кредитованию для учебных заведений экономического профиля.
Соответствие диссертации Паспорту научной специальности.
Диссертациопное исследование и научные результаты соответствуют п. 9.3. «Развитие инфраструктуры кредитных отношений современных кредитных инструментов, форм и методов кредитования», 9.4. «Моделирование кредитных систем и кредитного механизма», 10.12. «Совершенствование системы управления рисками российских банков» Паспорта специальности ВАК 08.00.10 - «Финансы, денежное обращение и кредит».
Апробация результатов исследования.Научные и практические результаты диссертации прошли апробацию POP «Союз промышленников и предпринимателей Ульяновской области» и ООО «К-Центр», что подтверждено справками о внедрении. Полученные автором теоретические и практические выводы получили одобрение на Московской межвузовской научно-практической конференции «Студенческая наука», научно-практической конференции профессорско-преподавательского состава, аспирантов и студентов ИРЭСПиП, МГОУ и РАП, участии в семинарах «Открой свое дело» для начинающих предпринимателей Ульяновской области, желающих получить грант на развитие бизнеса, II Регионатьном бизнес-форуме «Ульяновская область — территория малого бизнеса».
Объем и структура работы.Структура диссертации обусловлена целью и задачами исследования и состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка. Работа содержит 170 страниц основного текста, включает 3 рисунка, 24 таблицы, 8 графиков, 2 схемы и 1 приложение.

Сущность банковского потребительского кредита субъекту малого предпринимательства

"Учитывая такие проблемы развития малого предпринимательства как пячличные административные барьеры, налогообложение, конкуренция, наиболее серьезной становиться проблема недостаточности собственных средств для развития производства или пополнение оборотных средств. Т-ІПТТРР того вопрос получения субъектами малого предпринимательства доступа к стабильным источникам внешнего финансирования является г ттттпй W3 ОСНОВНЫХ проблем рассматриваемого сектора экономики. Однако на практике эта потребность в значительной степени остается нереализованной, так как условия, предлагаемые кредиторами, не соответствуют возможностям субъектом малого предпринимательства. Однако надо отметить, что для большинства российских банков розничное кредитование никогда не являлось основой бизнеса. Проведенный яттялиз показал что для банков, являющихся лидерами кредитования, корпоративный блок кредитования является серьезной составляющей бизнеса Тем не менее, в списке крупнейших банков России нашли свое место ВТБ 24 и Росбанк, банки, основой бизнеса которых, является розничное кредитование (табл. 1.3).
Лидерами по объёмам выданных кредитов, разумеется, стали крупные банки большинство которых расположены в экономически благополучных регионах. Продолжается экспансия, направленная на развитие точек POS-кредитования (экспресс-кредитование в торговых сетях) в магазинах. Это отражение общероссийской тенденции. Основная борьба за клиента в розничном секторе разворачивается именно в этом сегменте кредитования. Кризис в своё время заставил некоторые банки свернуть или сократить объёмы кредитования частных лиц, но сейчас объёмы выдачи кредитов восстановились и даже превысили докризисный уровень. Но в данном сегменте местные банки практически не способны составить конкуренцию федеральным банкам.
Другим не менее важным направлением в восстановлении и поддержании темпов