Попова, Татьяна Юрьевна. Финансовые инновации российских банков с государственным участием

Краткое описание

Попова, Татьяна Юрьевна. Финансовые инновации российских банков с государственным участием : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10 / Попова Татьяна Юрьевна; [Место защиты: Рос. гос. торгово-эконом. ун-т].- Волгоград, 2011.- 177 с.: ил. РГБ ОД, 61 12-8/2017

Содержание к диссертации

Введение
ГЛАВА 1.Теоретический анализ создания финансовых инноваций банками с государственным участием в Российской Федерации13
1.1. Понятие и содержание финансовых инноваций как фактора развития банковской системы страны 13
1.2. Организационно-финансовое обеспечение инновационной деятельности банков с государственным участием 28
1.3. Возможности использования в России банками с государственным участием зарубежного опыта финансовых инноваций 43
ГЛАВА 2.Приоритеты и условия повышения эффективности деятельности банков с государственным участием в инновационной экономике Российской Федерации
2.1. Анализ попыток создания инновационных финансово кредитных продуктов в банках с государственным участием 62
2.2. Система принципов осуществления финансовых инноваций в банковском секторе
2.3. Оценка эффективности финансовых инноваций, реализуемых банками с государственным участием
ГЛАВА 3.Финансовое обеспечение и развитие инновационной деятельности российских банков с государственным участием
3.1. Долгосрочное кредитование и проектное финансирование банками с государственным участием НИОКР финансовых инноваций
3.2. Применение инновационных банковских Интернет- продуктов государственными организациями и учреждениями
Заключение 154
Библиографический список

Введение к работе

Актуальность темы исследования. Отечественная экономика, основанная преимущественно на интенсивном экспорте сырьевых ресурсов, в 21 веке должна быть глубоко реформирована. С целью успешной интеграции российского хозяйства в мировую финансово-экономическую систему в условиях глобализации необходима интенсификация производства высокотехнологичной продукции и услуг во всех отраслях.
В модернизационном развитии нашей страны банки с государственным участием играют важную роль, будучи мощным источником финансовых ресурсов для предприятий реального сектора экономики. Общий объм чистой прибыли пяти крупнейших банков с государственным участием (ОАО Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Банк Москвы, Россельхозбанк) по итогам 2011 года составил 445,6 млрд. руб., что в 4 раза превышает финансовые результаты за данный период таких крупных коммерческих банков, не имеющих государственного участия, как Альфа-Банк, ЮниКредитБанк, Росбанк, Промсвязьбанк,
Райффайзенбанк.1
В условиях усиливающейся конкуренции банки вынуждены активно внедрять новые финансовые продукты, сочетающие в себе последние достижения науки и техники. Вследствие этого финансовые инновации становятся обязательным условием, способствующим обеспечению рентабельности, ликвидности и устойчивости современного банка. Финансовые инновации способствуют повышению качества банковских услуг для клиентов различных категорий и позитивно влияют на деятельность банковского сектора в целом.
Разработка и внедрение банковских финансовых инноваций представляют собой сложный, многоэтапный процесс, сопряжнный с крупными финансовыми вложениями. В настоящее время участие в большинстве отечественных инновационных проектов доступно только крупнейшим и широко известным российским банкам с государственным участием.
По материалам
Актуальность темы настоящей диссертационной работы обусловлена необходимостью продолжения научных исследований проблематики банковских финансовых инноваций, определения приоритетов и условий повышения эффективности деятельности банков с государственным участием в инновационной экономике России, а также выработки рекомендаций в сфере финансового обеспечения инновационной деятельности, осуществляемой этими банками.
Степень теоретической разработанности проблемы. Теоретическим вопросам сущности финансовых инноваций посвящены фундаментальные исследования отечественных учных, в этом ряду: И.Т. Балабанов, В.М. Иванченко, А.Г. Куликов, О.И. Лаврушин, Р.А. Фатхутдинов и другие, а также зарубежных экономистов, в числе которых следует упомянуть таких как Йозеф А. Шумпетер, Боер Ф. Питер, Маршал В. Мейер, К. Морс, Р. Страйк и других.
Проблемам развития инновационной деятельности при участии банков в российских условиях с учтом накопленного международного опыта посвятили научные работы следующие авторы: Д.Н. Ананьев, А.Б. Волчков, А.Е. Дворец-кая, В.В. Дубовик, Н.И. Иванов, В.А. Ивлев, А.М. Карминский, А.С. Кизимов, Н.И. Комков, Ю.И. Коробов, Л.Н. Красавина, А.А. Кудрявцев, М.А. Куроеодо-ва, М.С. Мамарыгин, А.А. Мицелль, Т.С. Новашина, А.И. Полищук, С.В. Сажнева, А.З. Селезнев, Д.Е. Сорокин, М.Х. Темишев, А.С. Часовская, Ю.Г. Швецов, Н.П. Шмелев и другие.
Современным исследованиям оценки инновационных проектов и совершенствованию инновационного механизма как обязательного условия развития российской финансово-экономической сферы посвятили свои научные труды: В.М. Аньшина, А.М. Бабашкина, К.Н. Гусев, А.И. Дергунов, Г.К. Джурабаев, А.М. Ерошкин, Т.В. Завгородняя, В.В. Иванов, И.Д. Иванов, М.И. Гуревич, В.П. Клавдиенко, Е.Б. Кузнецов, Ю.И. Любимцев, А.В. Мурычев, А.С. Обаева, В.В. Песков, А.А. Суэтин, Т.С. Юрина и другие.
Вопросы моделирования инновационных продуктов, применения специальных методов их финансового обеспечения и внедрения финансовых банковских инноваций исследуют авторы: В.А. Антонец, Б.Д. Вертий, А.А. Гретченко,
К.В. Криничанский, О.В. Ломтатидзе, О.С. Рудакова, М.С. Букин, А.В. Гришин, В.В. Кияткина, Э.Н. Колкарева, И.Н. Крутова, Д.В. Никонов, К.А. Пелевина, В.С. Пилякина, А.Л. Поспелов, С.А. Потемкин, П.В. Ревенков, Л.М. Резванова и другие.
Труды указанных учных явились основой для дальнейшего исследования финансовых инноваций как главного фактора повышения эффективности деятельности банков с государственным участием. По данным Росстата в 2010 году расходы на НИОКР в нашей стране составили 1% от объма ВВП. При этом на науку и оборонные НИОКР затраты составили соответственно лишь 0,4% и 0,6% от объма ВВП. Разрозненность инструментария и несовершенство инновационного механизма в нашей стране не позволяют банкам с государственным участием в полной мере заниматься инновационной деятельностью и финансировать компании, участвующие в инновационных проектах.
Объектомдиссертационного исследования выступают финансовые инновации российских банков с государственным участием, создаваемые и реализуемые ими в виде новых технологий предоставления кредитно-финансовых продуктов и услуг.
Предметомисследования являются экономические отношения, складывающиеся при создании, внедрении и использовании финансовых инноваций российскими банками с государственным участием.
Цель и задачи исследования.Целью диссертационной работы является научное обоснование приоритетов и механизмов развития банковских финансовых инноваций, рекомендаций по развитию инновационной финансовой деятельности российских банков с государственным участием для создания новых финансовых банковских продуктов и услуг.
В соответствии с поставленной целью в работе определены следующие
задачи:
уточнить понятие финансовых инноваций, раскрыть их сущность в качестве необходимого условия развития инновационной экономики с позиций
управления имеющимися активами и пассивами банков с государственным участием;
раскрыть содержание организационно-финансового обеспечения инновационной деятельности банков при участии государства;
исследовать возможности использования в России банками с государственным участием зарубежного опыта финансовых инноваций;
охарактеризовать практику создания инновационных финансово-кредитных продуктов в банках с государственным участием;
сформулировать и систематизировать принципы осуществления финансовых инноваций в банковском секторе;
проанализировать используемую методику оценки эффективности финансовых инноваций, реализуемых банками с государственным участием;
разработать инструментарий финансирования НИОКР финансовых инноваций на основе долгосрочного кредитования и проектного финансирования;
аргументировать необходимость и предложить алгоритм внедрения инновационных банковских Интернет-продуктов государственными предприятиями и учреждениями.
Область исследованиясоответствует п. 10.10. «Финансовые инновации в банковском секторе» и п. 10.7. «Повышение эффективности деятельности банков с государственным участием, банков с иностранным участием, а также региональных банков» специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит» Паспорта номенклатуры специальностей научных работников Минобрнауки России.
Теоретическую основу исследованиясоставили труды отечественных и зарубежных ученых в области экономической теории, банковского дела, инновационного менеджмента, банковского менеджмента; фундаментальные и прикладные исследования по вопросам финансовых инноваций и их коммерциализации, а также труды и публикации специалистов, занимающихся вопросами исследования и развития финансовых инноваций в банковском секторе.
Методологической основой исследованияпослужил диалектический метод познания в единстве субъектно-объектного, историко-генетического и функционально-структурного анализа, позволивший исследовать банковский инновационный механизм в Российской Федерации. Системный подход к предмету исследования позволил выявить существующие взаимосвязи и взаимозависимости и был реализован посредством таких общенаучных методов, как методы сравнения, анализа, синтеза, научной абстракции, моделирования, статистического анализа, обобщения и экспертной оценки.
Информационной базой исследованияпослужили федеральные законы, нормативно-правовые акты Правительства РФ, Министерства финансов РФ, иных министерств и ведомств РФ, статистические данные Федеральной службы государственной статистики, информационно-аналитические данные Банка России, банков с государственным участием и других коммерческих банков, а также обзорные, справочные данные и результаты исследований российских ученых и практиков, опубликованные в научной литературе и периодической печати; информационные Интернет-ресурсы.
Научная новизна исследованиязаключается в теоретическом обосновании основных условий развития финансовых инноваций российских банков с государственным участием, разработке рекомендаций по повышению эффективности деятельности указанных банков как передового звена отечественной инновационной экономики. К основным результатам исследования, содержащим элементынаучной новизны, относятся следующие положения, выносимые на защиту:
уточнено определение финансовых инноваций банков с государственным участием как новой технологии управления их финансовыми активами и пассивами, предусматривающей специальный банковский инструментарий предоставления кредитно-финансовых продуктов и услуг и позволяющей адаптировать деятельность банков к изменениям, возникающим на финансовом рынке, повышать их конкурентоспособность, ликвидность и прибыльность;
раскрыта роль банков с государственным участием в модернизации экономики, реализуемая ими путм своевременного и достаточного обеспечения долгосрочными кредитными ресурсами крупных общероссийских проектов создания инновационных финансовых продуктов и услуг для населения и организаций на основе финансирования полного цикла НИОКР с последующим непрерывным проектно-финансовым контролем на этапе их массового рыночного внедрения;
систематизированы принципы осуществления финансовых инноваций банками с государственным участием, включающие основные направления совершенствования их деятельности: инновационность, клиентоориентирован-ность, финансовая обеспеченность, последовательность бизнес-процессов при создании новых банковских продуктов и услуг, и способствующие более точной оценке проектируемых финансовых инноваций, своевременному выявлению спроса на них, эффективному сочетанию с другими банковскими продуктами и услугами;
обосновано, что снижение рисков, связанных с внедрением финансовых инноваций банками с государственным участием, достигается путм финансово-маркетинговой диагностики внедряемой инновации, предусматривающей стоимостную фиксацию определнных результатов-эффектов на этапе проектирования нового кредитно-финансового продукта или услуги, а также систематический мониторинг внешних и внутренних влияний, сопряжнных с этапом реализации банковских продуктов и услуг на рынке;
аргументирована целесообразность финансирования банками с государственным участием НИОКР финансовых инноваций в двух основных формах (долгосрочное льготное кредитование и проектное финансирование партнров), позволяющих банкам с государственным участием совершенствовать и развивать цикл финансирования НИОКР путм влияния на формирование регулярного спроса на инновационную продукцию у населения, государственных учреждений и предприятий реального сектора;
разработан алгоритм внедрения банками с государственным участием на платформе микропроцессорной карты ПРО100 платжного инструмента безналичной оплаты государственных услуг Универсальной электронной карты России (УЭК), предусматривающий ряд последовательных этапов. 1. Принятие Федерального закона «Об электронном банкинге и электронных платжных средствах» и соответствующего ГОСТа. 2. Оснащение микропроцессора УЭК многофункциональными приложениями для оказания государственных услуг. 3. Модернизация сети терминалов и банкоматов для расчетов УЭК за государственные услуги. 4. Первичное внедрение карты в государственных организациях, учреждениях и банках с государственным участием. 5. Обеспечение безопасности расчтов и контроль операций, а также расширение доступности и повышение качества предоставления государственных услуг.
Практическая значимостьисследования состоит в возможности использования его результатов организациями отечественного банковского сектора с целью укрепления их пассивной базы и более рационального использования активов; предприятиями реального сектора экономики для формирования у них долгосрочной мотивации к ведению инновационной деятельности, российскими государственными учреждениями для повышения качества предоставляемых ими государственных услуг. При условии, что пользователями УЭК станет до половины работающего населения (около 38 млн. чел.), это позволит банкам с государственным участием увеличить объм пассивов в среднем на 380 млрд. руб. в год. Из них до 190 млрд. руб. будут постоянно находиться на счетах держателей УЭК, представляя собой стабильные денежные остатки, из которых до 100 млрд. руб. банки смогут размещать в кредиты по ставке от 10% годовых. Что позволит банкам с государственным участием ежегодно получать процентный доход в среднем 10-12 млрд. руб.
Полученные в исследовании результаты могут быть использованы в образовательном процессе в качестве учебно-практического материала для преподавания учебных дисциплин по профилю банковского дела.
Апробация результатов исследования.Теоретические и практические положения диссертации докладывались и получили одобрение на кафедре финансов и кредита Филиала РГТЭУ в г. Волгограде, на региональной научно-практической конференции «Социально-экономические, политические и правовые механизмы управления инновациями в Волгоградской области» (Волгоград, 2010), на региональной научно-практической конференции «Потенциал и перспективы России в условиях глобализации» (Оренбург, 2011); на I Всероссийской научно-практической Internet-конференции «Модернизация национальной экономики как стратегия дальнейшего социально-экономического развития России» (Волгоград, 2011); на IV Международной научно-практической конференции студентов и молодых ученых «Инновационное развитие экономики: инструменты и технологии» (Волгоград, 2010), на Международной научно-практической конференции «Банковская культура» (Саратов, 2010), на Международной научно-практической конференции «Управление современным инновационным обществом в посткризисный период (экономические, социальные, философские, правовые аспекты)» (Саратов, 2011), на Международной научно-практической конференции «Модернизация современного общества: пути созидания и развития (экономические, социальные, философские, правовые тенденции)» (Саратов, 2011), на VII Международной научно-практической конференции «Новости передовой науки» (Болгария, 2011), на III Международной научно-практической конференции «Проблемы современного социума глазами молодых исследователей-III (Волгоград, 2011), на II Всероссийской научно-практической Internet-конференции «Модернизация национальной экономики как стратегия дальнейшего социально-экономического развития России» (Волгоград, 2011).
Отдельные предложения и рекомендации исследования нашли практическое применение в учебном процессе Волгоградского филиала ФГБОУ ВПО «Всероссийский заочный финансово-экономический институт», что подтверждается справкой о внедрении.
Публикации.На основе материалов исследования опубликовано 16 авторских научных работ общим объемом 8,2 печ.л., из них 6 статей в изданиях, рекомендованных ВАК Минобрнауки России в объеме 4,8 печ.л.
Объём и структура работы.Диссертация включает в себя введение, три главы, содержащие восемь параграфов, заключение, библиографический список, состоящий из 216 источников. Объм исследования - 176 страниц. Работа содержит 18 таблиц, 22 рисунка.
Во введении обосновывается актуальность темы исследования, формулируются е цель и задачи, объект и предмет исследования, научная новизна, теоретическая, практическая значимость и методология исследования, а также сведения об апробации, излагаются положения, выносимые на защиту.
В первой главе «Экономические основы создания финансовых инноваций банками с государственным участием в Российской Федерации» рассматривается понятие и раскрывается сущность финансовых инноваций как условия современного развития банковской системы страны. Охарактеризовано организационно-финансовое обеспечение инновационной деятельности банков с государственным участием, исследованы возможности использования в России этими банками зарубежного опыта финансовых инноваций.
Во второй главе «Приоритеты и условия повышения эффективности деятельности банков с государственным участием в инновационной экономике Российской Федерации» проанализирована практика создания инновационных финансово-кредитных продуктов в банках с государственным участием, систематизированы принципы осуществления финансовых инноваций в банковском секторе, предложена методика оценки эффективности финансовых инноваций, реализуемых банками с государственным участием.
В третьей главе «Финансовое обеспечение и развитие инновационной деятельности российских банков с государственным участием» разработаны инструменты финансирования НИОКР финансовых инноваций на основе долгосрочного кредитования и проектного финансирования, обоснована необходи-
мость применения инновационных банковских Интернет-продуктов государственными предприятиями и учреждениями для их широкого внедрения.
В заключении обобщены результаты диссертационного исследования, сформулированы выводы и предложения научного и практического характера.

Организационно-финансовое обеспечение инновационной деятельности банков с государственным участием

В настоящее время современная экономика характеризуется таким ведущим явлением как развитые формы товарного и денежного обращения. В этой связи кредитная система и банки выступают в качестве её важнейшего звена. В процессе развития производства, его взаимодействия с потреблением через товарное обращение возрастают посредническая и регулирующая роль банков. Кроме того, значение кредитной системы и крупных банков как основного звена экономики в развитии производительных сил очень велико. Это закономерно и объясняется концентрацией производства, централизацией управления финансовыми потоками с учетом кредитных ресурсов. Полная реорганизация банковского сектора российской экономики была вызвана приватизацией и перераспределением имущественных прав. Данный п