Батракова Анна Григорьевна. Трансформация сбережений населения в потребительские кредиты как фактор экономического роста

Краткое описание

Батракова Анна Григорьевна. Трансформация сбережений населения в потребительские кредиты как фактор экономического роста : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10 Ярославль, 2007 266 с., Библиогр.: с. 182-194 РГБ ОД, 61:07-8/5196

Содержание к диссертации

Введение
Глава 1. Организованные сбережения домашних хозяйств как источник потребительских кредитов 12
1.1. Сущность и группировки сбережений домашних хозяйств 12
1.2. Роль сбережений в рыночной экономике 32
1.3. Факторы, влияющие на склонность населения к организованным сбережениям 58
Глава 2. Взаимодействие банков с населением 76
2.1. Основные направления сберегательной политики банков 76
2.2. Развитие потребительского кредита в России 94
2.3. Опыт потребительского кредитования в зарубежных странах 125
Глава 3. Банковское посредничество в кредитных операциях на примере Ярославского региона 140
3.1. Система показателей кредитно-депозитных операций банка с населением в региональном аспекте 140
3.2. Оценка соответствия кредитных и депозитных операций банка с населением 164
Заключение 177
Список использованной литературы 182
Приложения 195

Введение к работе

Актуальность темы исследования обусловлена необходимостью обеспечения стабильного и динамичного роста российской экономики, который возможен при условии эффективного функционирования национальной банковской системы. Мировой и отечественный опыт показывает, что достижение этой цели в значительной степени зависит от процесса привлечения свободных денежных средств населения, их аккумуляции и использования в качестве кредитов. Поэтому изучение процессов, связанных с трансформацией денежных сбережений населения в потребительские кредиты, и выработка на этой основе рекомендаций по эффективному использованию накоплений населения, имеет теоретическую и практическую значимость.
Современный этап развития российской банковской системы характеризуется закреплением позитивных тенденций и созданием предпосылок для перехода на качественно новый уровень организации бизнес-процессов. Однако операции с населением - это до конца не освоенный сегмент рынка банковских услуг. Несмотря на значительное развитие системы сбережений, построенной на рыночных принципах, ее механизм недостаточно отработан, что проявляется в сохранении уровня процента по вкладам и депозитам ниже годового уровня инфляции, недоступности банковских кредитов для большей части населения и др.
Для мобилизации и наиболее полного использования сбережений населения в качестве кредитного ресурса первостепенное значение приобретает комплексное изучение емкости рынка сберегательных ресурсов, а также выработка долгосрочной стратегии обеспечения отдачи вовлекаемых в оборот средств населения. В связи с этим необходима оценка реальных возможностей аккумуляции сбережений населения, включающая региональный анализ склонности населения к организованным сбережениям.
В связи с тем, что сберегательное поведение населения долгое время оставалось в тени, то многие вопросы в этой области до сих пор остаются мало исследованными. К основным трудностям можно отнести: недостаточ ную ясность определения самой сущности сбережений, как со стороны исследователей, так и населения; ограниченность применения западных теорий сбережений; неизученность особенностей финансового поведения населения России, а также многих факторов, влияющих на склонность населения к организованным сбережениям и др. Кроме того, имеется недостаток эмпирических данных и сложности их получения.
Сложившуюся структуру сбережений населения с точки зрения воздействия на региональную экономику нельзя считать эффективной: большой объем индивидуальных сбережений сосредоточен вне банковского сектора; вклады домохозяиств играют незначительную роль в качестве источника кредитных ресурсов банков; недостаточно развита система долгосрочного использования сбережений и т.д.
Жизнеспособность экономики рыночного типа в значительной степени зависит от эффективности функционирования механизма, обеспечивающего трансформацию сбережений в кредиты. Рост реальных денежных доходов населения, увеличение притока в банковскую систему среднесрочных ресурсов и расширение платежеспособного спроса заложили благоприятные предпосылки для развития потребительского кредитования в стране. За последние три года задолженность по ссудам, предоставленным физическим лицам, увеличилась в 8,3 раза. Но, несмотря на рост, объемы потребительских кредитов в целом для экономики страны незначительны, а достигнутый уровень развития банковской системы, в особенности кредитных ресурсов, не удовлетворяет потребностям динамичного и эффективного развития российской экономики.
Банковский бизнес в России становится все более ориентированным на трансформацию сбережений в кредитные ресурсы, как для производственной сферы, так и для населения. В то же время комплексное исследование направлений развития системы отношений «сбережение - потребительские кредиты» в экономической литературе не нашло должного отражения. Имеются работы, касающиеся отдельных вопросов сбережений населения, а так же развития потребительского кредитования, но они не решают задачу системного анализа проблемы трансформации сбережений в потребительские кредиты. В связи с этим назрела необходимость комплексного подхода к такому исследованию.
Научная разработанность темы. Вопросы, касающиеся сбережений населения, рассматривались в трудах как зарубежных, так и отечественных ученых. Среди зарубежных авторов особое значение имеют труды Дж. Долана, Дж. М. Кейнса, Ф. Модильяни, Д. Робертсона, М. Фридмена и др. Ими разработаны основные теории сбережений, среди которых выделим теорию абсолютного дохода и неоклассические теории сбережений межвременного выбора. Начало экономико-психологическому изучению сбережений положил американский психолог Дж. Катон.
Накопленный в зарубежной науке теоретико-методологический аппарат исследований в области сбережений населения и возможностей их использования в кредитовании не может быть полностью применен в России. Во-первых, большая часть работ базируется на предпосылках экономики развития, в то время как условия экономики России имеют специфику, свойственную переходным экономикам, заключающуюся в особом характере финансовой инфраструктуры, наличии крупного промышленного производства и др. Во-вторых, имеющиеся модели сбережений основаны на допущении о равновесном состоянии экономики, предполагающем наличие развитых рыночных институтов.
Исследованиям сущности сбережений и их количественной оценке посвящены работы отечественных ученых, таких как Т.И. Балабанов, Г.Ф. Еремеева, Ю.И. Кашин, Н.М. Римашевская, Г.С. Ткаченко и др. Теоретические основы развития системы отношений «потребление-сбережение» раскрыты в трудах И.В. Манаховой. Особо следует выделить аналитические исследования группы ЦИРКОН в области финансовой активности населения России.
Сбережениям населения как фактору экономического роста посвящены работы В. Маршака, В. Стефанова, А. Хансена, Р. Харрода и др.
Всестороннее изучение банковских кредитных операций имеется в работах отечественных ученых: Л. Батраковой, А. Буздалина, О. Лаврушина, Г. Пановой, В. Черненко, Е. Ширинской и др. Западному опыту потребительского кредитования и перспективам его развития в России посвящены работы К. Щиборща. Проблемы правового обеспечения потребительского кредитования в России рассмотрены в трудах А. Тавасиева.
Научный интерес автора обусловлен как актуальностью проблемы, так и тем обстоятельством, что в экономической литературе недостаточно специальных работ, посвященных данной теме. Незавершенность теоретических исследований, а также практическая значимость трансформации сбережений населения в потребительские кредиты как фактора экономического роста обусловили выбор темы, объекта и предмета исследования, постановку целей и формулировку задач.
Целью исследования является решение актуальной научной задачи, заключающейся в разработке научно-обоснованных положений и практических рекомендаций по трансформации сбережений населения в потребительские кредиты.
Достижение указанной цели определило постановку и решение следующих задач:
- на основе обобщения теоретических подходов уточнить сущность сбережений и показать их роль в рыночной экономике, провести анализ эволюции экономических взглядов на «сбережения населения»;
- с целью более детального изучения сбережений разработать классификацию сбережений населения по различным направлениям, построить система показателей, характеризующих сберегательные ресурсы домашних хозяйств, выявить факторы, влияющие на склонность населения к сбережениям, провести анализ факторов, влияющих на склонность населения к банковским депозитам;
- на основе зарубежного опыта, анализа стратегий и тактик коммерческих банков по привлечению средств населения определить этапы формирования сберегательной политики;
- на основе анализа структура вкладов и депозитов населения в банках-участниках системы страхования вкладов предложить меры для привлечения и стимулирования сберегателей;
- провести сравнительный анализ развития потребительского кредитования в России и в других странах мира;
- построить систему показателей, оценивающую трансформацию сбережений населения в потребительские кредиты, включающую блок показателей влияния расширения потребительского кредитования на экономическое развитие региона;
- исследовать оборачиваемость кредитов, предоставленных физическим лицам в Ярославском регионе, установить количественную зависимость между приростом суммы кредитов населению, приростами их скорости и средними остатками, провести оценку соответствия кредитных и депозитных операций коммерческих банков с населением.
Объектом исследования являются организованные сбережения населения, вложенные в банковские вклады и депозиты.
Предметом исследования выступают экономические отношения, возникающие в коммерческих банках по поводу трансформации вкладов и депозитов населения в потребительские кредиты.
В качестве рабочей гипотезы выдвинуто предположение о том, что необходимым условием экономического роста является аккумуляция коммерческими банками сбережений населения и их использование в качестве потребительских кредитов, которые являются генератором дополнительных доходов в экономике, а их развитие ведет к общему повышению финансовой активности населения.
Теоретическая и методологическая база исследования. Диссертационное исследование основано на результатах работ зарубежных и отечест венных ученых, посвященных проблемам трансформации сбережений населения в потребительские кредиты. При написании работы были использованы Федеральные законы, нормативные документы Банка России, касающиеся вопросов депозитных и кредитных операций коммерческих банков.
Основным методом исследования, примененным в работе, явился диалектический метод. Диссертационная работа базировалась на принципе единства исторического и логического подходов к анализу экономических явлений. В работе использовались методы сравнительного, структурного и коэффициентного анализа, метод обобщений и группировок, а также табличные и графические приемы визуализации статистических данных. При обработке фактических данных использовались методы многомерного статистического анализа, в частности метод главных компонент, многофакторный регрессионный и кластерный анализ.
Эмпирическая база включает данные публикаций в научной литературе и периодической печати, материалы, размещенные на веб-сайтах Банка России, ФСГС и Ассоциации региональных банков в сети Internet, а также отчеты Главного управления Центрального банка РФ по Ярославской области о развитии банковского сектора региона.
Диссертационная работа выполнена в соответствии п. 5.1 и п. 9.9 паспорта специальности 08.00.10- «Финансы, денежное обращение и кредит».
Научная новизна. Основной научный результат, полученный в диссертационной работе, заключается в разработке и научном обосновании положений, позволяющих выявить зависимость ресурсной базы банков от склонности домашних хозяйств к организованным сбережениям, а также оценить сбалансированность банковской политики в области депозитно-кредит-ных операций с населением в регионе.
К основным результатам диссертационного исследования, содержащим элементы научной новизны, относятся:
- построена классификация сбережений населения, сформирована система показателей, характеризующих сберегательные ресурсы домашних хозяйств;
- с помощью методов многомерного статистического анализа исследованы факторы, влияющие на склонность населения к банковским депозитам;
- проанализирована интенсивность преобразования имеющихся ресурсов банка в кредиты с помощью индексов перераспределения между контрагентами, перераспределения и трансформации по срокам;
- построена система показателей, оценивающая трансформацию сбережений населения в потребительские кредиты, включающая показатели влияния расширения потребительского кредитования на экономическое развитие региона;
- с помощью индексного анализа исследована оборачиваемость кредитов, предоставленных физическим лицам в Ярославском регионе, с помощью субиндексов установлена зависимость между приростом суммы кредитов населению, приростами их скорости и средними остатками;
- проведена оценка соответствия депозитных и кредитных операций банков с населением в Ярославском регионе по следующим направлениям: соответствие ресурсной и кредитной массы, степень изменчивости одних показателей за счет изменения других, согласованность по срокам привлеченных и размещенных ресурсов банка.
Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в том, что результаты исследования позволили: упорядочить теоретические взгляды на проблему формирования сбережений; выявить сберегательные стратегии населения; построить систему показателей, оценивающую трансформацию сбережений населения в потребительские кредиты; проанализировать интенсивность преобразования имеющихся ресурсов банка в кредиты; определить роль потребительского кредита в развитии региональной экономики; показать место России среди других стран мира в развитии потребительского кредитования и др.
Основные положения диссертационного исследования могут быть использованы:
- департаментами Банка России, анализирующими деятельность коммерческих банков в части регулирования депозитных и кредитных операций;
- планово-аналитическими отделами коммерческих банков в части использования системы показателей, оценивающих трансформацию сбережений населения в потребительские кредиты с точки зрения согласованности по суммам и срокам привлеченных и размещенных ресурсов банка;
- департаментами по экономической деятельности в областных администрациях в части выполнения работы, направленной на расширение потребительского кредитования в регионах;
- вузами экономического профиля в учебном процессе при изучении дисциплин «Банковское дело», «Организация деятельности коммерческих банков», «Финансовый менеджмент», «Социальная статистика», а также курсами повышения квалификации банковских служащих.
Использование полученных в диссертационной работе результатов на практике будет способствовать снижению риска ликвидности фондирования и процентного риска коммерческих банков, повышению их финансовой устойчивости, а, следовательно, и улучшению состояния региональных банковских систем, что отразится и на стабильности развития экономики страны в целом.
Апробация исследования. Основные положения и выводы по диссертации докладывались на межвузовской, двух межрегиональных, пяти международных и двух всероссийских конференциях.
Теоретические положения и практические рекомендации диссертации нашли применение в деятельности Ярославского филиала «НОМОС-БАНКа» и ГУ Банка России по Ярославской области (имеются акты внедрения).
Основные положения и материалы диссертационной работы нашли применение в учебном процессе при изучении дисциплин «Банковское дело», «Организация деятельности коммерческого банка» и «Статистика» в Ярославском военном финансово-экономическом институте (имеются акты внедрения).
По теме исследования опубликовано 12 научных работ общим объемом 2,8 п.л., в том числе две работы в журналах, рекомендованных ВАК, объемом 1,15 п.л.
Структура и объем исследования. Диссертация состоит из введения, 3 глав, включающих 8 параграфов, заключения, списка использованной литературы и 50 приложений. Работа содержит 194 страницы текста, 45 таблиц, 25 рисунков, 57 формул, список литературы включает 177 наименований.

Сущность и группировки сбережений домашних хозяйств

Одно из противоречий рыночного способа организации производства заключается в том, что на рынке одновременно существуют экономические единицы, располагающие временно свободными финансовыми ресурсами и испытывающие потребность в дополнительных средствах. Любая экономика нуждается в перераспределении денежных средств от тех, кто их имеет, к тем, кто в них нуждается. Это противоречие разрешается на финансовом рынке, составной частью которого является рынок сбережений, который имеет свою специфику, определенную индивидуальными характеристиками его отдельных сегментов, а также особенностями институциональной структуры.,
В развитых странах этот процесс идет в рамках современной рыночной экономики. Но процессы, начавшиеся в экономике России с 1991 г., не имеют сходства с теми, которые рассматриваются в традиционных экономических теориях. Ключевой экономической проблемой в современной России является рост отечественного производства.
Следует учитывать различие в терминах «экономический рост» и «экономическое развитие». Экономический рост предполагает количественное увеличение объемов производства экономических благ. Экономическое развитие - более широкое понятие, поскольку охватывает изменения в сфере экономических отношений, в том числе отношений собственности.
Экономический рост зависит от ряда факторов. Среди множества факторов наиболее часто в литературе встречаются следующие их классификации: факторы предложения; факторы, зависящие от распределения; факторы, зависящие от потребления (факторы спроса). Мировой опыт показывает, что только внутренние, а не иностранные инвестиции могут обеспечить устойчивый экономический рост. Главный курс экономического роста должен быть направлен на увеличение объема внутренних инвестиций (накоплений). Внутренним источником инвестиций в экономику являются валовые сбережения, представляющие собой совокупность сбережений домашних хозяйств, корпораций и государства. В связи с этим различают: чистые личные сбережения - средства, которые население откладывает из доходов после вычета налогов; чистые сбережения корпораций - часть доходов, которая не выплачивается в виде дивидендов; чистый излишек государства.
В странах с устойчивой рыночной экономикой экономический рост взаимосвязан с уровнем совокупных сбережений, а сам факт наличия сбережений является признаком богатства страны. Таким странам присущи высокие значения валовой нормы сбережений, которые показывают потенциально возможный объем национальных инвестиций.
В последнюю четверть XX в. в экономически развитых странах мира норма валового сбережения (объем сбережений по отношению к ВВП) составляла такую же величину, что и норма валового накопления, - 23 - 24 %. Самый высокий уровень сбережения в Японии (от 32 % в 1980-е гг. до 27 % в 2000-е гг.), в новых развитых странах Азии (около 29 - 30 % в 2000-е гг.) и в Китае (около 40 % в 2000-е гг.), ниже всего -в Африке (18 - 20 % в 2000-е гг.) и в Латинской Америке (17 - 19 % в 2000-е гг.) [ 149, с. 92].
В СССР норма валового сбережения была всегда высокая: в последние годы его существования на уровне 31 % по отношению к НД. Для экономики России также характерны достаточно высокие значения нормы валового сбережений, наблюдается положительная динамика источников экономического роста - валовых национальных сбережений (ВНС). Лишь в кризисном 1998 г. доля ВНС составила 19 % произведенного ВВП, а в 1991 г. - 38,8, в 1992 г. -52,7, в 1993 г. - 37, в 1994 г. - 30, в 1995 г. - 31,5, в 1996 г. - 28,7, в 1997 г. -30, 1, в 1999г.- 26,9, в 2000 г. - 33,6, в 2001 г. - 32,5, в 2002 г. - 31,1, в 2003 г. -31,8, в 2004 г. - 33,7 % [101; 98; 149]. В 2005 г. под влиянием растущих доходов от экспорта и снижения расходов домашних хозяйств доля ВНС составила 35,1% ВВП [103, с. 182].

Основные направления сберегательной политики банков