Лабунько Людмила Олеговна. Банковская поддержка малого предпринимательства

Краткое описание

Лабунько Людмила Олеговна. Банковская поддержка малого предпринимательства : Дис. ... канд. экон. наук : 08.00.10 : Ростов н/Д, 2002 161 c. РГБ ОД, 61:03-8/2650-6

Содержание к диссертации

Введение
Глава 1. Теоретические основы взаимодействия коммерческого банка и малого предпринимательства.
1.1. Методологические подходы к анализу проблем финансирования малого предпринимательства в РФ.
1.2. Экономические барьеры финансового взаимодействия коммерческих банков и малого предпринимательства.
Глава 2. Формирование концепции инфраструктуры банковской поддержки малого предпринимательства.
2.1. Региональный анализ потенциала рынка банковских услуг сферы малого предпринимательства.
2.2. Основы концепции стратегического партнерства банка и малого предприятия.
2.3. Организация инфраструктуры банковской поддержки малого предпринимательства.
Глава 3. Совершенствование банковских технологий кредитования субъектов малого предпринимательства.
3.1. Риск-менеджмент банковских операций с клиентами сферы малого предпринимательства.
3.2. Кредитный скоринг как инструмент банковского риск-менеджмента операций с малыми предприятиями.
Заключение
Список литературы

Введение к работе

Актуальность темы диссертационного исследования. Малый бизнес является неотъемлемой частью развитой рыночной экономики, способствующей поддержанию в обществе экономической и социальной стабильности, развитию технического прогресса, приданию конкуренции цивилизованных черт. В России сектор малого бизнеса за годы реформ также стал проявлять себя как существенный фактор насыщения региональных рынков товарами и услугами, как источник налоговых поступлений и обеспечения населения рабочими местами.
Спецификой малого бизнеса является традиционная интегрированность значительной части малых предприятий в реальный сектор экономики. Тенденции стабилизации и подъема российской экономики на фоне благоприятной мировой конъюнктуры цен на энергоносители создают новую среду функционирования всех хозяйствующих субъектов, вовлеченных в коммерческую деятельность. Данный процесс как прямо, так и опосредованно затрагивает малые предприятия. Тем не менее статистические и аналитические макроэкономические исследования показывают, что потенциал позитивного эффекта, этого важнейшего сектора современной экономики, реализован крайне в малой степени. Причины такой ситуации носят многогранный характер.
Основным препятствием на пути развития малого предпринимательства большинство специалистов признают отсутствие разработанных и внедренных в практику технологий финансирования производственной деятельности малых предприятий. Разработка концептуальных основ финансирования предприятий малого бизнеса лежит в области стимулирования рыночных механизмов саморазвития на базе комбинирования интересов различных экономических субъектов, кредитных институтов, государства. На настоящем этапе развития российской рыночной экономики впервые создаются условия, когда поддержка малого
бизнеса является не благотворительной процедурой, ориентированной на стратегические макроэкономические цели, а реальной возможностью достаточно быстрого оздоровления экономики. При этом в качестве ключевого фактора активизации привлечения средств в сектор малого бизнеса выступает реальная заинтересованность не только государственных организаций, но и коммерческих организаций, связанных с финансированием малого бизнеса. В связи с данным подходом обращает на себя внимание, что совокупность существующих функционирующих малых предприятий представляет собой значительную рыночную нишу по предоставлению кредитных услуг и ряда других финансовых технологий.
С учетом потенциала роста малого бизнеса кредитование субъектов малого предпринимательства для многих кредитных организаций рассматривается как стратегическое направление политики развития операций коммерческого банка. Необходимость комплексного и гибкого подхода к специфическому виду кредитования выделяет коммерческие банки в ряду других кредитных организаций.
Таким образом, вопросы становления и развития малого бизнеса, его интеграции в общую предпринимательскую среду российской экономики непосредственно связаны с возможностью и успешностью взаимодействия субъектов малого предпринимательства с институтами банковско-кредитной системы в целях использования банковских ресурсов для решения своих инвестиционных задач. В то же время актуализируется проблема исследования и совершенствования механизмов взаимодействия на обоюдовыгодной основе коммерческого банка и малого предприятия и внедрения новых банковских технологий в комплексе мер по поддержке российского малого предпринимательства.
Степень разработанности проблемы. Решение проблемы эффективного развития банковских операций с малым предприятием во многом связано с исследованием специфики взаимодействия коммерческого банка и малого черт функционирования малого предпринимательства. Необходимо отметить, что теоретические основы, правовые, организационные аспекты, экономическая специфика функционирования малого предприятия достаточно широко рассмотрены как в отечественной, так и западной экономической науке. Глубокое и всестороннее исследование данные аспекты проблемы нашли в работе А.И. Муравьева, A.M. Игнатьева, А.Б. Крутик "Малый бизнес: экономика, организация, финансы". Разработке проблем становления и функционирования малых предпринимательских структур посвящены труды таких отечественных и зарубежных экономистов, как П. Мягкова, М. Зяблюка, В. Хайера, Л. Эрхарда, Л. Аллена, А. Брокхауса, А. Дынкина, А. Стерлина, Р. Ниндайка, Ю. Лукьянова, В. Рубе, Э. Горбунова, Э. Иорданской, А. Медведева, А. Татаркина, Е. Фегенно. В данных работах обоснована необходимость изучения проблем малого бизнеса, исследованы основные направления реализации государственной политики поддержки малых фирм, выявлены некоторые особенности развития малого производства, определены подходы к оценке инвестиционных проектов и разработке бизнес-планов и т.д.
В то же время обращает на себя внимание, что непосредственное исследование вопросов банковской поддержки малого предпринимательства и, прежде всего, банковского кредитования, практически не находит своего отражения в монографиях отечественных авторов.
Однако, несмотря на отсутствие комплексных исследований российских ученых по вопросам оптимизации банковской поддержки малого бизнеса, актуальность данной проблемы отражается в растущем числе публикаций в специальных периодических изданиях. Авторами поднимаются вопросы, связанные с развитием принципов кредитования малого бизнеса, поиском путей адаптации традиционных схем финансирования для случая российской экономики. Среди данных работ, в наибольшей степени перекликающихся с целями и задачами диссертационного исследования, необходимо особо отметить публикации Л.Э. Слуцкого "Банк и малое предприятие: проблемы взаимодействия" и В. Петрова "Управление рисками при банковском кредитовании субъектов малого предпринимательства".
С другой стороны, практические аспекты функционирования российского малого предпринимательства и вопросы привлечения финансовых технологий для его поддержки и активизации находят значительное освещение в экономических исследованиях и методологических наработках, создающихся при привлечении западных специалистов в рамках программ западных организаций и кредитных институтов, специализирующихся на развитии и поддержке малого бизнеса. Так, значительным источником информации по современному российскому малому предпринимательству выступают материалы, собранные по плану проекта SMERUS9501 программы ТАСИС -Техническое содействие в создании Ресурсного центра малого предпринимательства. Особо обращает на себя внимание то, что данные материалы, наряду с полученными Рабочим Центром экономических реформ - либеральная инициатива, способствуют выполнению важнейшего условия эффективных научных исследований -созданию статистических данных, способных выступать в качестве аналитической базы изысканий в области совершенствования технологий финансовой поддержки малого предпринимательства.
Необходимо особо отметить, что в отличие от отечественной в западной финансовой науке фактически существует самостоятельный раздел, связанный с проблемами организации финансирования малого бизнеса. Вместе с тем результаты исследования проблем финансирования малого бизнеса западными исследователями не могут быть в полной мере востребованы российской банковской практикой в силу, прежде всего, транзитивной специфики современной стадии развития малого предпринимательства в России и вытекающих отсюда особых характеристиках банковского обслуживания клиентов этого типа в целом и кредитования, в частности.
Цель и задачи исследования. Актуальность, практическая направленность и значимость исследуемой проблемы, степень ее разработанности в финансовой науке предопределяют цель и задачи диссертационного исследования. Целью диссертационного исследования является обоснование концептуальных основ стратегии работы коммерческого банка с клиентами сферы малого бизнеса, выработка рекомендаций по организации субъектов инфраструктуры их поддержки коммерческими банками и совершенствование банковских технологий кредитования малого предпринимательства.
Достижение поставленной цели потребовало решения следующих задач:
- определения значимости проблемы финансирования в комплексе проблем поддержки малого предпринимательства;
- определения места коммерческого банка в системе кредитных институтов, осуществляющих финансирование малого предпринимательства;
- определения роли банковских финансовых услуг в комплексном решении проблем, стоящих перед малым предпринимательством;
выявления барьеров банковского кредитования малого предпринимательства;
- разработки концептуальных основ комплексной поддержки стратегии партнерства коммерческого банка и клиентами сферы малого бизнеса;
- выявления особенностей риск-менеджмента при кредитовании малых предприятий;
- разработки подходов к совершенствованию применения банковских технологий и процедур управления рисками кредитования при кредитовании малых предприятий.
Объектом исследования выступают коммерческие банки, осуществляющие кредитование малых предприятий.
Предметом исследования являются экономические отношения коммерческого банка с субъектом малого предпринимательства.
Теоретической и методологической основой диссертационного исследования послужили труды российских и зарубежных ученых в области экономической теории, теории фирмы, финансов, банковского дела, раскрывающие теоретические основы и практические аспекты функционирования малого предприятия, коммерческого банка и различных форм банковского кредитования и обслуживания. Эмпирическую базу исследования составили статистические данные, полученные на базе анкетирования малых предприятий в рамках программ ТАСИС, Рабочего Центра экономических реформ - либеральная инициатива и Европейского Банка Реконструкции и Развития.
Для решения поставленных задач в диссертационной работе применялись общенаучные методы анализа: диалектическое познание действительности, сравнительный и логический анализ, структурный, функциональный и системный подходы.
Основные положения диссертации, выносимые на защиту:
1. Финансовые барьеры взаимодействия коммерческих банков и предприятий сферы малого бизнеса зависят от макроэкономических возможностей финансирования малого предпринимательства и определяют характер применения тех или иных финансовых технологий для их преодоления.
2. Развитие предприятий малого бизнеса во многом зависит от комплекса услуг коммерческого банка и от рынка банковских услуг в целом. Необходимым условием становления и развития российских предприятий малого бизнеса, посредством взаимодействия с коммерческими банками, является совпадение интересов малых предприятий в комплексном преодолении существующих проблем производства и интересов коммерческих банков по диверсификации и повышению прибыльности бизнеса.
3. С учетом специфических рисков кредитования принципиальным условием рентабельности кредитования малого бизнеса является вовлечение
большого числа клиентов в кредитный процесс. Совершенствование маркетинговой тактики за счет предоставления как можно более широкого спектра банковских услуг клиенту, наряду с доступом к кредитным ресурсам, усиливает информационную прозрачность клиента, степень устойчивости отношений между банком и клиентом и этим повышает рациональность принятия кредитного решения и минимизирует риск дефолта клиента.
4. Основой взаимодействия малого предприятия и коммерческого банка является стратегическое партнерство, которое включает в себя четко сформулированные цели взаимодействия, формально закрепленные принципы и обязательства по основным позициям пересечения хозяйственных интересов, что обеспечивает реализацию задач стратегического партнерства и отражает взаимную заинтересованность.
5. Обеспечение стратегического партнерства между коммерческим банком и малым предприятием во многом определено организацией инфраструктуры банковской поддержки малого бизнеса. Элементами инфраструктуры могут быть специализированные подразделения, подотделы, службы и управления коммерческого банка, банковские фирмы и их подразделения по работе с малым бизнесом. Создание ситуации замкнутости малого предприятия на комплексе услуг конкретного коммерческого банка в значительной мере способствует снижению рисков кредитования малого бизнеса.
6. Применение формализованных методов управления кредитным риском при операциях с малыми предприятиями зависит от информационного аспекта специфики кредитования этих субъектов. Информация о малом предприятии содержит как информацию о физическом лице - владельце бизнеса, так и данные, характеризующие малое предприятие. В связи с этим целесообразно использовать кредитный скоринг как инструмент банковского риск-менеджмента операций с малыми предприятиями.
Научная новизна диссертационной работы состоит в том, что впервые осуществлено комплексное исследование широкого круга проблем, связанных с теоретическими и практическими аспектами взаимодействия коммерческого банка и малого предприятия в условиях российской экономики. Выявлены взаимосвязи проблем, препятствующих становлению малого предпринимательства и развитию банковского кредитования малых предприятий, и предложены концептуальные направления их разрешения на основе совершенствования банковских технологий.
Выводы и рекомендации, содержащие научное приращение:
1. Выявлены и классифицированы, с позиций проблем финансирования малого предпринимательства, барьеры взаимодействия коммерческих банков и предприятий этой сферы по следующим направлениям: формирование финансовых ресурсов и их дефицитность; распределение финансовых ресурсов; рациональность использования и резервирование финансовых ресурсов, что позволило разработать комплексный подход к созданию инфраструктуры поддержки малого бизнеса коммерческими банками.
2. Количественно определен потенциал рынка банковских услуг малому бизнесу на основе прогноза темпов роста выпуска продукции, объема работ и услуг малыми предприятиями, а также расчета прогнозируемого объема инвестиций в развитие малого предпринимательства Ростовской области. Доказана перспективность данного рыночного сегмента предложения банковских услуг.
3. Конкретизированы основы концепции стратегического партнерства коммерческого банка и малого предприятия, которые включают определение целей, принципов и основных направлений партнерства и позволяют учесть взаимную заинтересованность участников.
4. Предложены направления организации субъектов инфраструктуры поддержки малого предпринимательства коммерческими банками на принципах развития устойчивого стратегического партнерства. Среди них банковский координационный центр, юридическая служба, аудиторская фирма, лизинговый отдел, факторинговая фирма, валютное управление, инвестиционное управление, информационный отдел, страховая компания, центр подготовки кадров, которые учитывают возможности банковских технологий в решении основных проблем развития сферы малого бизнеса.
5. Предложено, в отличие от принятого в банковской практике балансового подхода, использование кредитного скоринга как инструмента банковского риск-менеджмента операций с клиентами сферы малого бизнеса, и разработан методический аппарат его применения в практике банковского кредитования малого бизнеса.
Практическая значимость исследования состоит в том, что разработанный в диссертационном исследовании комплексный подход к банковскому обслуживанию малого предприятия на основе предложенной инфраструктуры поддержки малого предпринимательства коммерческими банками, а также внедрение технологий управления рисками кредитования, адаптированных для заемщиков сферы малого бизнеса, позволяют как диверсифицировать банковские финансовые услуги, так и активизировать развитие малого предпринимательства.
Результаты исследования могут быть использованы коммерческими банками при формировании стратегических прогнозов развития, органами государственного управления при формировании стратегии финансово-кредитной поддержки малого бизнеса, а также в учебном процессе при преподавании дисциплин «Организация деятельности коммерческого банка», «Деньги, кредит, банки».
Апробация результатов работы. Основные положения диссертационного исследования докладывались на международных, межрегиональных научно-практических конференциях, а также на ежегодных конференциях преподавателей и молодых ученых в Ростовском государственном экономическом университете, публиковались в тематических сборниках. По теме диссертационного исследования опубликовано работ общим объемом 6,13 п.л..
Структура работы. Диссертационное исследование состоит из введения, трех глав, включающих семь параграфов, заключения, списка используемой литературы и приложений.
Во введении обоснованы актуальность темы диссертационного исследования, определены ее цель и задачи, изложены защищаемые положения и научная новизна работы.
В первой главе «Теоретические основы взаимодействия коммерческого банка и малого предпринимательства» исследуются методологические подходы к анализу проблем финансирования малого предпринимательства в России, оценивается роль финансово-кредитной сферы, в частности банковских финансовых услуг, в поддержке и развитии малого предпринимательства, и выявляются барьеры, препятствующие развитию банковского кредитования в этом сегменте рынка.
Во второй главе «Формирование концепции инфраструктуры банковской поддержки малого предпринимательства» осуществлен региональный экономический анализ потенциала рынка банковских услуг сферы малого бизнеса на примере Ростовской области. На основе разработанной концепции стратегического партнерства банка и малого предприятия, предложена комплексная схема инфраструктуры поддержки малого предпринимательства в коммерческом банке и основные направления ее формирования.
В третьей главе «Совершенствование банковских технологий кредитования субъектов малого предпринимательства» выявлены и проанализированы специфические кредитные риски сферы малого предпринимательства, и предложен кредитный скоринг как инструмент банковского риск-менеджмента операций с малым бизнесом.
В заключении сформулированы выводы и обобщения по результатам диссертационного исследования.

Методологические подходы к анализу проблем финансирования малого предпринимательства в РФ.

В России сектор малого бизнеса стал проявлять себя за годы реформ как существенный фактор насыщения региональных рынков товарами и услугами, источник налоговых поступлений и обеспечения населения рабочими местами. В отечественной экономической литературе под малым бизнесом понимается самостоятельная институционная единица в рамках системы предпринимательства, имеющая целью максимально реализовать основные качества предпринимателя в постоянно меняющихся условиях переходного периода развития экономики. В то же время отсутствие продуманной экономической политики привело к тому, что на территории Российской Федерации сложился особый тип малого предприятия, который характеризуется следующими чертами:
1. Среднесписочная численность работающих не превышает 10 человек.
2. Падение технического уровня предприятий ниже предельного.
3. Высокий уровень криминального вмешательства.
4. Непомерное налоговое бремя и часто меняющееся и противоречивое законодательство.
5. Административное давление со стороны государственных и проверяющих органов.
6. Отсутствие реальных и недорогих источников финансирования.
7. Нежелание банковского сектора работать с малым бизнесом.
Однако статистические и аналитические макроэкономические исследования показывают, что потенциал позитивного эффекта этого важнейшего сектора современной экономики реализован в крайне малой степени. Причины такой ситуации носят комп