Правовое регулирование отношений перестрахования с участием российских и иностранных страховщиков

Краткое описание

Год:

2013

Автор научной работы:

Дмитриева, Дина Энверовна

Ученая cтепень:

кандидат юридических наук

Место защиты диссертации:

Москва

Код cпециальности ВАК:

12.00.03

Специальность:

Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право

Количество cтраниц:

205

Оглавление диссертациикандидат юридических наук Дмитриева, Дина Энверовна

Введение.
ГЛАВА 1. Становление перестраховочной деятельности в зарубежных странах и России.
§ 1. Институтперестрахованияв зарубежных странах.
§1.1 Становление перестрахования в зарубежных странах.
§ 1.2. Обзор источников правового регулирования перестрахования в зарубежных странах.
§ 2. Становление и развитие института перестрахования в России.
§ 2.1. Становление и развитие института перестрахования в России.
§ 2.2. Источники правового регулирования договора перестрахования в России.
ГЛАВА 2. Принципы перестрахования и виды перестрахования.
§ 1. Основные принципы и функции перестрахования как вида предпринимательской деятельности.
§ 2. Виды и формы перестрахования.
§2.1 Факультативное перестрахование.
§2.2 Облигаторное перестрахование.
§ 2.3 Пропорциональное и непропорциональное перестрахование.
§2.4 Классическое и финансовое перестрахование.
ГЛАВА 3. Правовая природа и содержание договора перестрахования.
§ 1. Юридическая природа договора перестрахования: проблемы теории и практики.
§ 2. Особые условия содержания договоров перестрахования.
§3. Договор перестрахования и страховой случай.г.
ГЛАВА 4. Международный рынок перестрахования иправовоерегулирование договора перестрахования.
§1. Выбор применимого права иарбитражныеоговорки в договоре перестрахования.
§ 2. Особенности регулирования договора перестрахования в России и современный международный рынок перестрахования.

Введение диссертации (часть автореферата)На тему "Правовое регулирование отношений перестрахования с участием российских и иностранных страховщиков"

Актуальность темы обусловлена тем, что перестрахование имеет большое значение для страхового рынка и является залогом осуществления страховой деятельности наиболее эффективным образом, так как позволяет страховым компаниям принимать на страхование сложные риски с большими страховыми суммами, разрабатывать и развивать новые виды страхования, сохраняя при этом финансовую устойчивость.
Перестрахование является одним из эффективных механизмов повышения финансовой устойчивости страховых организаций, предоставляет дополнительные возможности для принятия страховой организацией рисков на страхование. Многие российские страховые организации для защиты рисков, принятых на страхование, используют перестраховочные емкости зарубежных рынков, рассматривая данные рынки как более надежные, чем заключение договоров перестрахования с российскими страховыми и перестраховочными компаниями. Данное обстоятельство с учетом роста интегрированное™ российской экономики в мировое экономическое и торговое пространство повышает потребность в понимании и изучении механизмов и правил, регламентирующих функционирование мирового перестраховочного рынка.
Перестрахование в страховой деятельности подлежит применению исключительно в качестве правовой конструкции по расщеплению крупного риска одного прямого страховщика между несколькими страховщиками (перестраховщиками) в рамках осуществления обычной страховой деятельности.1СеребровскийВ.И. отмечал, что под перестрахованием подразумевается «передача страховщиком части риска другому или другим страховщикам».2
В отношениях, которые складываются в сфереимущественногострахования, современные страховые рынки отчетливо разграничивают собственно отношения страхования и отношения перестрахования. Первые связывают страховщиков и страхователей узами договоров о личном либоимущественномстраховании. Вторые развиваются только в сфере имущественного страхования. Однако природа отношений перестрахования существенно отличается от природы собственно страхования. Перестрахование представляет собой явление, возникающее тогда,
1АбрамовВ.Ю. Проблемы правового регулирования страховой деятельности в Российской Федерации// Автореф. дисс. док. юр. наук. - Москва, 2012. - с. 43
2СеребровскийВ.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. - М.:Статут, 2003. - с. 492 когда происходит страхование страховщиков. Страховщики, как субъекты предпринимательской деятельности, нуждаются в договорах перестрахования в целях, отличающихся от тех, которые характеризуют цели страховщиков в договорах с участием страхователей. Различие в целях влечет различие в содержании отношений, создаваемых договорами страхования и перестрахования.
Главное различие договоров страхования и перестрахования проявляется в их субъектном составе. Участниками договора перестрахования являются предприниматели (коммерсанты), профессиональные участники страхового рынка, в то время как отношения страхования не могут исключать из круга участников физических лиц. В этой связи порядок заключения договоров страхования и перестрахования, закрепления формальных требований, порядок учета факторов, влияющих на степень материализации страхового риска, не могут решаться одинаково длясделоктакого рода. Это различие между страхованием и перестрахованием настолько значительно, что побуждает многих зарубежныхзаконодателейзапрещать применение норм о страховании к регулированию отношений из договоров перестрахования. В российской науке гражданского права ряд вопросов правовой природы договора остаётся дискуссионным уже почти столетие, в частности, вопрос о том, является ли договор перестрахования одним из видов договора имущественного страхования или договором особого рода (sui generis).
Между тем, различие в юридической природе договоров страхования и перестрахования не препятствует их использованию на одних и тех же рынках, хотя и создает на практике немало проблем, не получающих общего решения из-за отсутствия комплексного похода к регулированию отношений по перестрахованию как таковых. Близость юридических понятий, конструкций, моделей и подходов, используемых в сфере правового регулирования страховых отношений, не облегчает, а усложняет решение таких проблем, а в некоторых случаях обостряет и сами проблемы в частности, связанные с вопросами страхового риска, страхового случая.
Для дальнейшего развития конкурентоспособного российского перестраховочного рынка необходимо изучение зарубежнойдоговорнойпрактики в сфере страхования и перестрахования.
Степень разработанности диссертационного исследования.
Работы по правовому регулированию перестрахования немногочисленны. В их ряду следует отметить исследования И.И. Дячишина «Актуальные проблемы правового регулирования страхования и перестрахования: теория и практика» (2008), М.Б.Мамсурова«Правовое регулирование перестрахования» (2009), И.Ю.Побережной«Гражданско-правовое регулирование перестрахования» (2010). Исследование определенных аспектов правового регулирования договора перестрахования проводилось Д.Д. Самигуллиным - «Правовые аспекты страхования в предпринимательской деятельности» (2004), Н.О.Исаевым-«Правовое регулирование договора перестрахования: проблемы теории и практики» (2006), И.И.Зариповым- «Договорное регулирование отношений по перестрахованию в России и за рубежом» (2008), E.H.Клочковой- «Договор перестрахования в российском гражданском праве» (2009).
Комплексному изучению источники регулирования отношений из договора перестрахования в России и в зарубежных странах, юридическая природа договора перестрахования, проблемы страхового случая в перестраховании в вышеперечисленных работах не подвергались.
Не получили необходимого внимания в литературе принципы и функции перестрахования, проявляемые условиями иоговоркамидоговоров перестрахования, особенности в вышеперечисленных работах современного правового регулирования договора перестрахования. Таким образом, роль перестрахования в механизме гражданско-правового регулирования рынка страховых услуг продолжает нуждаться в комплексном исследовании, раскрывающем понятие договора перестрахования, изучающем источники правового регулирования договора, а также разработку и обоснование предложений по совершенствованию действующего российского законодательства в области перестрахования.
Цели и задачи диссертационного исследования.
Основной целью диссертационного исследования является проведение анализа действующего российского законодательства, регулирующего отношения перестрахования,арбитражнойпрактики его применения, освещение накопленного за рубежом опыта правового регулирования договора перестрахования. Автор также стремился выявить пути устранения проблем, возникающих на российском перестраховочном рынке. Поставленные цели определили задачи диссертационного исследования:
• ретроспективный анализ использования договора перестрахования и выявление основных факторов, обуславливающих его включение в зарубежную и российскую страховую практику;
• освещение форм и видов договора перестрахования;
• раскрытие правовой природы и содержания договора перестрахования;
• выявление специфики предмета договора перестрахования;
• исследование зарубежных нормативно-правовых актов, относящихся к сфере перестрахования;
• выявление причин, препятствующих совершенствованию правового регулирования рынка перестраховочных услуг в России.
Объектом исследования выступают общественные отношения, возникающие в связи с заключением иисполнениемдоговоров перестрахования.
Предметом исследования является комплекс правовых норм, регулирующих отношения по поводу перестрахования в Российской Федерации и ряде государств с развитым рынком услуг по перестрахованию (в частности,США, Германии, Великобритании, Франции), и др.
Методологическую основу исследования составили историко-правовой, сравнительно-правовой, логический и технико-юридический методы.
Теоретической основой диссертационного исследования послужили автору труды российских ученых дореволюционного, советского и современного периодов: Степанова И.И,ШершеневичаГ.Ф., Агаркова М.М., Серебровского В.И.,ГунаК.К., Коныиина В.Ф., Райхера В.К.,АбрамоваВ.Ю., Безбаха В.В., Брагинского М.И.,ВитрянскогоВ.В., Дедикова C.B., Клоченко Л.Н.,КовалевскойН.С., Маковского A.JL, Пучинского В.К.,СадиковаО.Н., Суханова Е.А., Турбиной К.Е.,УльянищеваВ.Г., Фогельсона Ю.Б. и др. Весьма полезными в этом плане оказались для автора труды специалистов в области экономической науки, в частности,АртамоноваА.П., Адамчука Н.Г., Шахова В.В.,ФедоровойТ.А. Исключительно значимыми для раскрытия теоретических проблем, связанных с темой исследования, автор нашел труды иностранных исследователей, в частности, Д. Бланда, К. Пфайффера, Bogurdas Jr., Gerathewohl К., Golding, С.Е., John A., Merkin R., Moore R.H, Sandstroem А. и др.
Эмпирическую базу исследования составляют опубликованные материалысудебнойпрактики Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, окружныхарбитражныхсудов и субъектов РФ, а также материалы зарубежной судебной практики.
Научная новизна исследования определяется тем, что оно является одной из первых попыток комплексного анализаправоотношенийпо перестрахованию с целью выявления теоретических и практических проблем правового регулирования рассматриваемых отношений в Российской Федерации и обнаружения путей их решения. Кроме того, новые результаты получены автором при освещении регулирования отношений перестрахования в ряде зарубежных государств, располагающих достаточносовершеннымиметодами и механизмами осуществления ирегламентациистраховой и перестраховочной деятельности.
Основные положения, выносимые на защиту:
1) Основной тенденцией современного регулирования отношений перестрахования выступает тенденция к сочетаниюдиспозитивногои императивного методов регулирования. Кроме того, на эту тенденцию накладывается смежная тенденция совмещениячастноправовыхметодов регулирования с публично-правовыми. В частности, публично-правовые методы преобладают в сферелицензированияперестраховочных обществ и осуществления финансового контроля за их деятельностью. В рамках частноправовых отношений договор перестрахования подлежит регулированию в соответствии с общими положениями о договорах, а также обычаями делового оборота, деловыми обыкновениями. Данный подход к регулированию отношений перестрахования является оправданным. Страховые и перестраховочные общества, выступающие в качестве сторон по договору перестрахования, являются профессиональными участниками рынка и не нуждаются в дополнительныхгарантияхи защите своих прав со стороны государства подобно физическим лицам -гражданам.
2) Перестрахование - это разновидность страховой деятельности, осуществляемой на основе договора перестрахования, договора особого рода («sui generis»). Договор перестрахования не является разновидностью договора страхования. Страховой интерес, присущийперестрахователюпо договору перестрахования, не тождественен страховому интересу страхователя по договору перестрахования, который состоит в стремленииперестрахователяисполнить свои обязательства страховщика по договору оригинального страхования. По договору перестрахованияперестраховательпередает перестраховщику в перестрахование не новый страховой риск, а тот, который он сам принял на страхование; контрагентами в договоре перестрахования выступают профессиональные участники рынка. Объектом договора непропорционального перестрахования, в отличие от договоров пропорционального перестрахования, выступают не отдельные риски перестрахователя, а финансовые показатели деятельности перестрахователя, в частности, размер понесенных убытков (выплаченных страховыхвозмещенийпо основным (оригинальным) договорам страхования) в течение определенного промежутка времени, либо превышение определенного размера убыточности.
Позиция ряда исследователей, согласно которой у основного страховщика и перестраховщика возникаетсубсидиарноеобязательство перед страхователем, и которые характеризуют договор перестрахования как акцессорное обязательство, опосредующее основной договор страхования, т.е. договор перестрахования возникает только тогда, когда существует основной договор страхования, не учитывает особенностей облигаторного договора перестрахования, являющегося самостоятельным обязательством. Заключение облигаторного договора перестрахования по времени может предшествовать заключению основного договора страхования, а также егопрекращениене обусловлено прекращением основного договора страхования. Представляется, что договор перестрахования может быть охарактеризован как акцессорное обязательство только при заключении между основным страховщиком и перестраховащиком договора факультативного перестрахования. Обязательства из договора факультативного перестрахования прекращаются спрекращениемобязательств по основному договору страхования.
В западной практике перестраховочной деятельности страховым случаем по договору перестрахования считается страховое событие по оригинальному (основному) договору страхования, либо факт признания страхового события иобязанностипроизвести страховую выплату по оригинальному (основному) договору страхования, обозначенныйоговоркойо кассовом убытке, за исключением некоторых видов непропорционального перестрахования. Законодательство РФ страховым случаем по договору перестрахования признает материализацию риска выплаты страховоговозмещенияили страховой суммы, если иное не предусмотрено договором страхования. Такое различие в трактовке страхового случая в отношениях по перестрахованию подчеркивает отрицание российскимзаконодателемсущностной связи объектов страхования и перестрахования.
6)Оговоркикак особые условия в договорах перестрахования следует признать деловыми обыкновениями. Для того, чтобы такие оговорки приобрели указанный статус, они должны сложиться как правила, и быть широко применяемыми в перестраховочной деятельности. Однако в РФ нет единства в их понимании и механизме применения ни среди профессиональных участников, ни в судебной практике.
7) Множественность лиц на стороне перестраховщика достаточно частое явление, особенно в таких видах договоров перестрахования, как облигаторные договоры перестрахования. Регулирование такого договора может быть осложнено тем обстоятельством, что участники договора перестрахования могут быть из различныхюрисдикций: не двух, и даже не трех, а из пяти и более. Представляется, что в такихсделках, как договор международного перестрахования, осложненных множественностью лиц на стороне перестраховщика, определение применимого права при заключении договора перестрахования должно быть обязательным условием заключения такого договора.
8) Оказание услуг по перестрахованию действующими в Российской Федерации перестраховщиками связано с рядом особых дополнительных рисков; в наиболее высокой степени эти риски касаются иностранныхперестрахователей, приобретающих перестраховочную услугу в России. Такие риски связаны с тем, что в договоры перестрахования с российскими участниками приходится включать положения, предписываемые нормами российского законодательства, но необязательные в зарубежной практике, и включение которых выступает источником разногласий с зарубежными контрагентами. С усилением процессов интеграции национального перестраховочного рынка в международный рынок перестраховочных услуг эта проблема способна привести к снижению конкурентоспособности российского перестраховочного рынка. Устранение такой перспективы возможно на путях совершенствования специального законодательства о перестраховании в РФ.
Кроме того, автором обоснованы следующие предложения и рекомендации по усовершенствованию действующего законодательства:
1. Необходимо внести изменения в п. 5 ст. 13 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», предусмотрев, что договор перестрахования регулируется нормами действующего законодательства, положениями договоров перестрахования, обычаями делового оборота и деловыми обыкновениями.
2. Легальное определение договора перестрахования, содержащееся в ст. 967 ГК РФ, не дает представления о сущности данного вида договоров с учетом достаточно обширного перечня типов и форм договоров перестрахования, а также значительно осложняет определение страхового случая по договору перестрахования. Автор полагает, что определение договора перестрахования в рамках ст. 967 ГК РФ, так и ст. 13 Закона «Об организации страхового дела в РФ» заслуживает следующей редакции: «1. По договору пропорционального перестрахования одна сторона (перестраховщик) при наступлении предусмотренного в договоре перестрахования события (страхового случая) за обусловленную договором плату (перестраховочную премию) обязуетсявозместитьдругой стороне (перестрахователю) на условиях и в пределах, установленных договором пропорционального перестрахования, расходы, связанные с исполнениемперестрахователемсвоих обязательств в качестве страховщика по основному договору страхования, либо по совокупности основных договоров страхования, которые заключены или будут заключены в период действия договора перестрахования, если иное не предусмотрено в договоре перестрахования.
2. По договору непропорционального перестрахования одна сторона (перестрахователь) за обусловленную договором плату (перестраховочную премию) передает другой стороне (перестраховщику) в определенной сторонами части риск выплаты страхового возмещения в размере согласованного сторонами уровня убыточности или определенной сторонами суммы выплаченных перестрахователем страховых возмещений по основному либо совокупности основных договоров страхования, которые заключены или будут заключены в период действия договора перестрахования, за указанный в договоре перестрахования период».
3. Редакция ст. 967 ГК РФ нуждается в изменении, фиксирующем:
А) что к отношениям перестрахования не подлежат применению нормы закона, относящиеся к основному (оригинальному) договору страхования, если стороны сами не договорились об ином;
Б) определение таких базовых категорий как предмет договора перестрахования, объект договора перестрахования, страховой случай, и принципы осуществления отношений по перестрахованию, которые бы соответствовали экономической сути регулируемых отношений. В частности, необходимозаконодательноезакрепление презумпции ответственности перестраховщика до того момента, как не была доказананеобоснованностьтребований перестрахователя о выплате перестраховочного возмещения.
4. Дляединообразногопонимания и толкования ряда узкоспециальных терминов, таких, в частности, как «кассовый убыток», «франшиза», «тантьема», «бордеро», «собственное удержание», «начисленная перестраховочная премия», «заработанная перестраховочная премия» и т.д., представляется целесообразной разработка и введение в оборот специального глоссария терминов иоговорок, встречающихся в практике отношений по перестрахованию. Полагаем, что такой глоссарий будет способствовать введению в круг обычаев делового оборота специальных оговорок встречающихся в отношениях перестрахования. Его составление иопубликованиецелесообразно предложить Всероссийскому Союзу Страховщиков (ВСС), который является единым союзом профессиональных участников страхового рынка на федеральном уровне.
5. Целесообразно рассмотреть вопрос о дополнении п. 3 ст. 1211 ГК РФ положением, указывающим, что стороной, осуществляющейисполнениедоговора перестрахования, имеющее решающее значение для содержания данного договора,признаетсясторона, которая является перестраховщиком в договоре перестрахования, если иное не следует из закона, условий или содержания договора.
Теоретическая и практическая значимость исследования обусловлена возможностью использовать содержащиеся в нем материалов, теми, кто интересуется проблематикой перестрахования, разрабатывает учебно-методические материалы и лекционные курсы по соответствующим учебным дисциплинам (гражданского, торгового, страхового и международного частного права).
Содержащиеся в нем выводы могут оказаться полезными в ходе дальнейшего совершенствования законодательства, действующего в сфере перестрахования, локальных нормативных актов и документов страховых и перестраховочных обществ.
Апробация и внедрение результатов исследования. Основные теоретические и практические положения, содержащиеся в настоящем исследовании, изложены в публикациях автора, составляли темы выступлений автора на научных конференциях аспирантов и молодых учёных, в частности, на Межвузовской научной конференции аспирантов и магистрантов «Сравнительное право и проблемычастноправовогорегулирования» (январь 2008 г., г. Москва); Межвузовской научной конференции аспирантов и магистрантов «Сравнительно-правовые аспекты частноправового регулирования отношений гражданского оборота» (январь 2009 г., г. Москва); Научной конференции аспирантов «Сравнительное право и проблемы частноправового регулирования» (январь 2010 г., г. Москва); V Международной научно-практической конференции «Законностьи правопорядок в современном обществе» (август 2011 г., г. Новосибирск); Научной конференции аспирантов «Сравнительное право и проблемы частноправового регулирования» (январь 2012 г., г. Москва); ХУ1П Международной научно-практической конференции «Наука и современность - 2012» (сентябрь 2012 г., г. Новосибирск).
Положения диссертационной работы используются в практической деятельностиООО«Ингосстрах ОНДЦ Кредитное Страхование», в частности, при заключении договоров перестрахования с российскими и иностранными страховщиками (при выборе применимого права, определения основных условий, согласовании форм документов).
Материалы диссертации послужили основой разработанного диссертантом курса по учебной дисциплине «Страховое право» в рамках магистерской программы «Международное частное право», реализуемой вРУДНна английском языке.
Структура диссертации обусловлена целями и задачами исследования. Работа состоит из введения, четырех глав, объединяющих девять параграфов, и библиографии.