Чирков Алексей Владимирович. Особенности правового регулирования микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций

Краткое описание

Чирков Алексей Владимирович. Особенности правового регулирования микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций: диссертация ... кандидата Юридических наук: 12.00.03 / Чирков Алексей Владимирович;[Место защиты: ФГБОУ ВО «Московский государственный юридический университет имени О.Е. Кутафина (МГЮА)»], 2018

Введение к работе

Актуальностьтемыдиссертационногоисследования.
Микрофинансовые организации являются достаточно новым видом финансовых организаций в России: первые из них были созданы 8 июля 2011 года. За прошедшие 6 лет осуществлялось интенсивное изменение правового регулирования деятельности микрофинансовых организаций1.
По состоянию на 01.10.2017 в государственный реестр
микрофинансовых организаций включены сведения о 2 289 организациях. На конец I квартала 2017 года, по данным Банка России, совокупный портфель микрозаймов микрофинансовых организаций составлял 96 млрд рублей, общее число заемщиков составляло 5,9 млн граждан и организаций. Указанные показатели, за исключением кризисного периода конца 2014 середины 2015 годов, демонстрируют устойчивый рост.
Приведенные выше данные о деятельности микрофинансовых организаций позволяют говорить о высокой социальной значимости общественных отношений с их участием. Значение микрофинансовых организаций для развития финансового рынка подтверждено на заседании Президиума Государственного совета Российской Федерации 18.04.2017.
Одновременно в указанном секторе финансового рынка существует значительное число нерешенных вопросов, связанных с определением микрофинансовой деятельности и подходов к ее регулированию, правового статуса микрофинансовой организации, ограничением свободы договора микрофинансовой организации, регулированием защиты прав заемщиков.
Степень научной разработанности темы исследования.
112 раз вносились изменения в закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», произведена, как минимум, одна реформа, концептуально изменившая сектор микрофинансовых организаций. Они были разделены в зависимости от наличия права привлечения денежных средств физических лиц на микрокредитные и микрофинансовые компании. На 2017-2018 годы запланирован ряд изменений, направленных на возможность получения микрофинансовыми организациями статуса кредитных организаций, а кредитными организациями статуса микрофинансовых.
Учитывая, что микрофинансовая деятельность осуществляется путем предоставления микрозаймов, часть вопросов ее регулирования связана с регулированием заемных отношений в целом. Правовая природа договора займа и его конституирующие признаки исследовались в работах дореволюционных цивилистов Д.И. Мейера, К.П. Победоносцева,
В.Л. Удинцева, Г.Ф. Шершеневича и др. При характеристике
микрофинансовых организаций как юридических лиц используются результаты исследования правоспособности юридических лиц, в частности, труды С.С. Алексеева, С.Н. Братуся, О.С. Иоффе, Ю.К. Толстого и др.
К настоящему времени появился ряд научных работ, в том числе диссертаций, в которых рассматриваются, среди прочего, отдельные аспекты деятельности микрофинансовых организаций и их место в банковской системе. Например, работы М.С. Бацуры, И.В. Ершовой, Е.Б. Лаутс, О.А. Тарасенко. Характеристика микрофинансовых организаций как элементов финансовой системы приводится в работах А.Г. Гузнова, Т.Э. Рождественской.
Исследованию договора потребительского кредита (займа), а также защиты заемщика как слабой стороны таких договоров посвящены работы М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, А.А. Вишневского, О.М. Иванова, А.Я. Курбатова. Однако вопросы, которые анализируются в этих трудах, не учитывают специфику договора микрозайма.
Кроме того, имеется ряд исследований по общим проблемам банковского права, в которых деятельность микрофинансовых организаций рассматривается как одна из тем (А.А. Вишневский, Л.Г. Ефимова, О.М. Иванов, С.В. Пыхтин, Е.Г. Хоменко, и др.).
При написании диссертации также изучались источники на английском языке, содержащие опыт регулирования деятельности микрофинансовых организаций в США, Великобритании, Австралии, Европейском Союзе.
В настоящем исследовании автор использует эти источники для анализа правового регулирования деятельности микрофинансовых
организаций.
Вместе с тем до настоящего времени отсутствуют комплексные исследования микрофинансовой деятельности микрофинансовых
организаций.
Объект и предмет исследования. Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие при учреждении микрофинансовой организации, государственном регулировании ее деятельности, ее
взаимодействии с заемщиками, Банком России и саморегулируемыми организациями.
Предметом исследования является законодательство о
микрофинансовой деятельности и практика его применения, а также правовая доктрина.
Цель и задачи исследования. Цель диссертационного исследования состоит в разработке научной концепции регулирования микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций.
Для достижения указанной цели автор ставит перед собой следующие задачи:
1. Установить содержание микрофинансовой деятельности и ее признаки, определить круг лиц, обладающих правом осуществлять микрофинансовую деятельность.
2. Выявить правовые основы деятельности микрофинансовых организаций, учитывая ее экономическое содержание. Определить обоснованность легального разделения микрофинансовых организаций на микрокредитные и микрофинансовые компании.
3. Обосновать необходимость введения в законодательство понятия
«профессиональное привлечение денежных средств», выработать и
обосновать критерии ограничения субъектного состава договора займа при
систематическом привлечении юридическим лицом денежных средств.
4. Сформулировать основные подходы к регулированию микрофинансовой деятельности, в том числе с учетом международного опыта и рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору.
5. Определить содержание пруденциального и непруденциального регулирования микрофинансовой деятельности, выявить критерии целесообразности такого регулирования. Определить понятие и содержание поведенческого регулирования микрофинансовой деятельности, его место в системе правового регулирования.
6. Установить правовые особенности договора микрозайма, в том числе микрозайма до зарплаты2, учитывая их экономическое содержание. Изучить способы регулирования заемных отношений с участием микрофинансовых организаций, в том числе с учетом зарубежного опыта (Великобритания, США). Сделать вывод о возможности применения зарубежного опыта при регулировании микрофинансовой деятельности в Российской Федерации и выработать меры правовой защиты заемщика при заключении им договора микрозайма с учетом наличия договорной и информационной диспропорции в таких отношениях.
7. Оценить достаточность и эффективность правового регулирования преддоговорного информирования заемщика микрофинансовой организации. Сформулировать предложения по совершенствованию преддоговорного информирования заемщиков.
Методологическая основа исследования.Для решения целей исследования, поставленных автором, применялись общенаучные методы (анализ, синтез, индукция и дедукция, аналогия, системно-структурный
2Под займом до зарплаты в диссертационном исследовании понимается договор денежного процентного займа в валюте Российской Федерации, заключенный между микрофинансовой организацией и физическим лицом. Указанный договор отличает установление дневной процентной ставки, отсутствие договоров, обеспечивающих исполнение обязательств (договоров поручительства или залога), небольшая сумма займа (до 30 тыс рублей), высокая процентная ставка (1%-2% в день) и сверхкороткий срок такого договора (до 30 дней).
методы познания), а также специальные методы - формально-юридический, сравнительно-правовой, социологический, статистический, исторический.
Эмпирическую базуисследования составило российское и зарубежное законодательство, регулирующее микрофинансовую деятельность, судебная практика применения указанного законодательства, договоры и иные документы микрофинансовых организаций, материалы Банка России, посвященные регулированию микрофинансовой деятельности
микрофинансовых организаций.
Научная новизна диссертационного исследованиясостоит в том, что в нем впервые предложена концепция правового регулирования микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций.
В диссертационном исследовании сформулированы и обоснованы новые теоретические положения, практические выводы и предложения, которые выносятся на защиту:
1. Микрофинансовая деятельность самостоятельный вид деятельности микрофинансовой организации по предоставлению займов, максимальная сумма которых ограничена законом, преимущественно физическим лицам и субъектам малого и среднего предпринимательства в целях извлечения прибыли (коммерческими микрофинансовыми организациями) и/или для достижения социально-полезных целей (некоммерческими микрофинансовыми организациями).
Диссертант доказал, что, в отличие от существующего правового регулирования, право на осуществление микрофинансовой деятельности должно принадлежать исключительно микрофинансовым организациям. Наделение правом осуществлять микрофинансовую деятельность иных кредитных и некредитных финансовых организаций, не имеющих статуса микрофинансовой организации, является необоснованным.
2. Диссертант доказал, что в целях обеспечения финансовой
устойчивости микрофинансовой организации (ограничение риска на одного
заемщика) она должна обладать правом на предоставление исключительно микрозаймов и не должна иметь права предоставления иных займов, максимальный размер которых не ограничен законом.
В отличие от действующего правового регулирования диссертант предложил установить предельную сумму микрозайма, которая должна быть единой для всех категорий заемщиков. Предельная сумма микрозайма не должна зависеть от вида микрофинансовой организации, однако может определяться уровнем доходов населения и может изменяться законодателем пропорционально изменению инфляции.
3. В целях защиты прав граждан диссертантом обоснована
необходимость ограничения свободы договора в случае привлечения юридическими лицами денежных средств физических лиц с использованием конструкции договора займа.
Поскольку договор займа не имеет специального субъектного состава, диссертант сформулировал понятие «профессиональное привлечение денежных средств», которое позволит применять правило об ограничении свободы договора к юридическим лицам, не обладающим специальным статусом.
Под профессиональным привлечением денежных средств предлагается понимать осуществляемую не менее четырех раз в течение одного года деятельность юридического лица по привлечению процентных займов в денежной форме для осуществления профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов.
Диссертантом обосновано, что осуществлять профессиональное привлечение денежных средств среди микрофинансовых организаций может только микрофинансовая компания. Ее предложено переименовать в депозитную микрофинансовую организацию. Микрокредитные компании не должны быть наделены правом осуществлять профессиональное
привлечение денежных средств. Их предложено переименовать в недепозитные микрофинансовые компании.
Кроме микрофинансовых компаний, правом осуществлять
профессиональное привлечение денежных средств должны быть наделены кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы.
8. В целях защиты интересов кредиторов и заемщиков микрофинансовой организации предложен принцип публичной достоверности Государственного реестра микрофинансовых организаций. Диссертант предложил установить срок, в течение которого Банк России обязан вносить изменения в указанный реестр, исчисляемый с момента принятия им решения о включении или исключении юридического лица из указанного реестра.
9. Диссертант доказал, что государственное регулирование микрофинансовой деятельности осуществляется аналогично регулированию банковской деятельности с использованием двух типов управляющего воздействия: пруденциального и непруденциального регулирования.
Под пруденциальным регулированием микрофинансовой деятельности предлагается понимать систему норм государственно-властного характера, ограничивающих деятельность микрофинансовой организации
преимущественно с помощью определенных экономических количественных показателей (нормативы и требования по резервам) с целью обеспечения финансовой устойчивости микрофинансовой организации и защиты прав ее кредиторов.
Под непруденциальным регулированием микрофинансовой
деятельности предлагается понимать систему норм государственно- властного характера, обязывающих микрофинансовые организации исполнять требования федеральных законов и нормативных актов Банка
России с целью защиты прав заемщиков микрофинансовых организаций и обеспечения соблюдения публичных интересов.
6. Объектом пруденциального регулирования микрофинансовой деятельности является деятельность микрофинансовых организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность за счет привлеченных средств физических и юридических лиц.
Субъектами пруденциального регулирования должны являться исключительно микрофинансовые компании (депозитные микрофинансовые организации).
Содержанием пруденциального регулирования микрофинансовой деятельности, осуществляемой за счет привлеченных денежных средств, являются правовые нормы, вводящие ограничение по следующим элементам деятельности микрофинансовой организации:
минимальный размер капитала;
ограничение разрешенных видов деятельности;
требования к деловой репутации и квалификации учредителей (участников, акционеров, владеющих более чем 10% акций микрофинансовой организации) и органов управления микрофинансовой организации;
утверждение экономических нормативов:
a. по достаточности капитала;