Козинов, Александр Евгеньевич. Существенные условия договора страхования гражданской ответственности по российскому законодательству

Краткое описание

Козинов Александр Евгеньевич
OU01 1 64535"
СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
ПО РОССИЙСКОМУ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ
Специальность 12.00.03 -гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право
Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук
Научные руководители:
доктор юридических наук, профессор, Заслуженный деятель науки Российской Федерации
Толстой Владимир Степанович
доктор юридических наук, доцент Ситдикова Любовь Борисовна
Москва -2011
/

2
ОГЛАВЛЕНИЕ
Введение.......................................................................................................... 4
Глава Т. Содержание существенных условий договора страхования
гражданской ответственности............................................................................... 15
§ 1. Классификация условий гражданско-правового договора................ J_5
§ 2. Особенности определения существенных условий договора страхования гражданской ответственности......................................................... 26
Глава П. Объект страхования гражданской ответственности.................. 45
§ 1. Имущественный интерес как объект страхования гражданской
ответственности...................................................................................................... 45
§ 2. Недопустимость страхования противоправных интересов............... 54
Глава III. Страховой случай........................................................................ 60
§ 1. Страховой случай и страховой риск.................................................... 60
§ 2. Сущность и правовая природа страхового случая............................. 85
§ 3. Особенности наступления страхового случая по договору страхования гражданской ответственности......................................................... 91
Глава IV. Страховая сумма.......................................................................... 102
§ 1. Страховая сумма как предел обязательств страховщика по договору
страхования............................................................................................................ 102
§ 2. Особенности определения страховой суммы в договоре страхования
гражданской ответственности............................................................................. 111
Глава V. Срок действия договора страхования........................................ 116
§ 1. Срок действия договора страхования и срок страхования............................................................................................................ 116
§ 2. Особенности возникновения обязательства по страхованию гражданской ответственности. Ретроактивное страхование........................... 125
§ 3. Особенности окончания срока действия обязательства но страхованию гражданской ответственности...................................................... 133_

з
Заключение.................................................................................................... 146
Библиография................................................................................................ 156

4 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДИССЕРТАЦИОННОЙ РАБОТЫ
Актуальность темы исследования. Страхование гражданской ответственности является сравнительно молодым видом страхования. Правовое регулирование данного вида страхового обязательства в России начинается с Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской1 Федерации» (далее - Закон о страховании).
За короткое время страхование гражданской ответственности стало одним из самых востребованных видов услуг на российском страховом рынке.
В настоящее время в рамках реформы по снижению административных барьеров- для развития' рыночных отношений страхование гражданской ответственности позиционируется как механизм, замещающий лицензирование отдельных видов деятельности. Устранение управленческих препятствий в коммерческой деятельности и обеспечение страховой защитой ее субъектов предоставляет дополнительные гарантии потребителям услуг строителей и проектировщиков, операторов логистической деятельности, устроителей массовых мероприятий, а также иных субъектов, оказывающих услуги в различных сферах. Подобная практика уже давно получила активное развитие в мире.
Российское законодательство предусматривает ряд профессий, допуск к которым обусловлен наличием договора страхования гражданской ответственности: таможенные перевозчики и таможенные брокеры, операторы таможенных складов и складов временного хранения, аудиторы, арбитражные управляющие, подрядчики строительных работ, архитекторы и проектировщики, нотариусы и другие.
В ближайшее время планируется замена лицензирования еще не менее десяти видов деятельности на страхование гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам.
1 Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от I8.07.20H г.) // Ведомости СНД и ВС РФ 1993. - № 2. - Ст. 56; Собрание

5
Вместе с тем необходимо отметить противоречивость страхового законодательства, в том числе в части регулирования отношений по страхованию гражданской ответственности. Как справедливо отмечает СВ. Дедиков: «Целый ряд положений законов, регулирующих отдельные виды договоров страхования деликтной и договорной ответственности, противоречит нормам ГК РФ. Такое положение вгщей оказывает серьезные проблемы в правоприменительной практике, а потому требует специального исследования»."
Наибольшее количество пробелов правового регулирования-отмечается специалистами в договорной сфере при определении содержания круга существенных условий договора страхования, в нормативном закреплении таких понятий как «объект страхования», «страховой случай», «срок действия договора» и пр. Как следствие, в последнее время в страховом сообществе активно обсуждается вопрос о реформе законодательства о договоре страхования. В частности, предлагается существенно переработать главу 48 ГК РФ «О страховании» или, по аналогии с германским законодательством, разработать сводный закон о договоре страхования, включающий различные разделы по видам договоров страхования, в том числе страхования гражданской ответственности.
Противоречивость законодательной базы во многом предопределена слабой теоретической проработкой вопросов, касающихся определения сути страхового обязательства, его видов, а также отдельных элементов. Особенно актуальна эта проблема в отношении относительно молодых видов страхования, таких как страхование предпринимательских рисков или страхование гражданской ответственности.
Несмотря на наличие большого количества публикаций, посвященных пробелам правового регулирования страхования гражданской
законодательства РФ. - 2011. - № 30 (ч. I). - Ст. 4584. Страхование ответственности: правовое сопровождение, андеррайтинг, маркетинг. Практическое пособие / под ред. СВ. Дсдикова. -М.: Издательский лом «Регламент-Медиа», 201J.-С. 10. 3 См. подробнее: Козинов Л.Е. Праоовое регулирование существенных условий договора имущественного

6
ответственности и особенностям сложившейся правоприменительной практики, пока еще отсутствуют моноірафические исследования с системным анализом накопившихся проблем. Многочисленные споры вызывает и проблема существенных условий договора страхования гражданской ответственности.
Изложенное свидетельствует о необходимости научного анализа проблем, связанных с определением содержания круга существенных условий договора страхования гражданской ответственности и закреплением их в законодательстве. Научное исследование указанных проблем видится актуальным в свете проводимой на сегодняшний день реформы гражданского законодательства.
Степень научной разработанности и теоретическая основа диссертационного исследования. Исходной теоретической основой диссертационного исследования служат труды ученых-цивилистов в области исследования гражданско-правовых обязательств, таких как: М.М. Агарков, С.Н. Братусь, А.Б. Веигеров, О.С. Иоффе, О.М. Козырь, О.А. Красавчиков, Я.М. Магазинер, АЛ. Маковский, P.O. Халфина и др.
Основы научного исследования страхового правоотношения во всем его многообразии заложены в фундаментальных работах по страхованию: К.А. Граве, Л.А. Лунца, В.К. Райхера, Л.И. Рейтмана, И.П. Серебровского и Др.
Комплексное рассмотрение вопросов, связанных с содержанием договора страхования и отдельных его видов, содержится в работах: М.И. Брагинского и В.В. Витрянского, О.Н. Садикова, А.П. Сергеева, Е.А. Суханова и Ю.К. Толстого, и др.
Среди работ современных авторов, формирующих доктрину страхового права, необходимо отметить труды В.Ю. Абрамова, СВ. Дедикова, Ю.Б. Фогельсона, А.И. Худякова и др., а также иных авторов, исследующих
страхооания//Страховое право.-2011.-№ 1 (50).-С. 16-28.

7
вопросы содержания договора страхования, в целом, и договора страхования гражданской ответственности, в частности, В. Бартоша, B.C. Белых, Н.П. Долгополовой, И.В. Кривошеева, А.П. Лебединова, СВ. Тарадонова, К.Е. Турбиной, Т.А. Федоровой, В.В. Шахова, М.Я. Шиминовой и др.
Однако исследований, которые комплексно, как с теоретических, так и с практических позиций, рассматривали бы существенные условия договора страхования гражданской ответственности, в отечественном гражданском праве не проводилось.
Цель и задачи исследования. Цель диссертационного исследования определяется недостаточным уровнем научной разработанности* проблемы и состоит в системном анализе законодательства Российской Федерации, научной литературы и сложившейся правоприменительной практики; выработке теоретических положений, определяющих существенные условия договора страхования гражданской ответственности; разработке предложений по совершенствованию гражданского и страхового законодательства.
Достижение поставленной цели предопределяет постановку и решение следующих взаимосвязанных между собой задач:
—исследование доктринальных подходов к определению существенных условий гражданско-правового договора;
—проведение оценки достаточности определенных в законодательстве существенных условий договора страхования (ст. 942 ГК РФ) с учетом особенностей обязательства по страхованию гражданской ответственности;
—анализ понятия «имущественный интерес» как объекта страхования гражданской ответственности;
-раскрытие сущносги и правовой природы страхового случая;
— выявление особенности наступления страхового случая по договору страхования гражданской ответственности;
— обоснование правовой природы страховой суммы как предела ответственности страховщика по договору страховЕния;

8
- рассмотрение основных способов определения страховой суммы в договорах страхования гражданской ответственности;
- выявление особенностей возникновения и прекращения обязательства по страхованию гражданской ответственности;
- анализ гражданского и страхового законодательств, правоприменительной практики по теме диссертационного исследования в целях выявления пробелов в правовом регулировании и выработке предложений по совершенствованию действующего законодательства.
Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие при заключении договора страхования гражданской ответственности.
Предметом исследования выступают нормы законодательства, регулирующие существенные условия- договора страхования гражданской отпетственности, соответствующая правоприменительная практика и позиции ученых по теме диссертационногоисследования.
Методологическая основа исследования. При написании работы использованы общенаучные методы познания, такие как: диалектический, индукции и дедукции, аналогии, структурный анализ, системный подход.
Применялись и частнонаучные методы, характерные для правовых исследований: формально-юридический, сравнительный и др.
Обобщенное представление о предмете исследования с учетом многочисленных точек зрения, мирового опыта и эмпирических фактов строилось на базе историко-правового и сравнительного методов.
Раскрытие содержания существенных услозий и их классификация осуществлялись с использованием структурного анализа.
При анализе содержания правовых норм, а также при определении основных понятий диссертационного исследования важную роль играл формально-юридический метод.

9
Нормативную базу исследования составили правовые акты, регулирующие страховые правоотношения: Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и другие.
В ходе сравнительного анализа были исследованы нормы ряда международных правовых актов, таких как: Первая директива ЕС Л«1973/239/ЕЕС «О координации законов, нормативов и административных положений, относящихся к организации и осуществлению деятельности по прямому страхованию, иному, чем страхование жизни», Закон ФРГ «О договоре страхования» и др.
Эмпирическую базу исследования составили материалы практики Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, Верховного Суда Российской Федерации, Федеральных арбитражных судов округов; использован Глоссарий страховых терминов, разработанный в 2007 году под патронажем Федеральной службы страхового надзора и Всероссийского Союза страховщиков.
Научная новизна диссертационного исследования определяется тем, что впервые глубоко и комплексно с учетом дополнительно выработанных критериев исследована проблема определения содержания круга существенных условий договора страхования гражданской ответственности, а также сформулированы предложения по изменению и дополнению отдельных положений законодательства.
В проведенном исследовании страхование гражданской ответственности рассматривается наряду с имущественным и личным страхованием как самостоятельный вид страхования, обладающий значительными особенностями (специфический объект страхования, особенности реализации страхового риска и др.).
4 Федеральный закон Российской Федерации от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в ред. от 11.07.2007 г.) // Собрание

10
В диссертации комплексно исследовано понятие «интерес», который рассматривается и к-як субъективная категория, побуждающая стороны к сделке (страховой интерес), и как объективная категория, выражающая материальную оценку имущественного положения страхователя, являющегося объектом страхования гражданской ответственности (имущественный интерес).
Проанализированы сущность и правовая природа страхового случая как юридического- факта со сложным составом, при наступлении которого-реализуется страховая услуга, а также особенности его реализации в страховании гражданской ответственности.
Системный анализ позволил выдвинуть и обосновать предложение о необходимости отнесения к существенным условиям договора страхования гражданской ответственности положения о страховой премии (страховом тарифе).
В диссертации сформулирован и обоснован ряд положений, имеющих целью совершенствование правового регулирования страховых правоотношений.

Список литературы

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Анализ норм страхового законодательства, правоприменительной практики высших судебных органов за 2007-09 годов и отечественной доктрины по проблемам, связанным с определением и содержанием существенных условий договора страхования гражданской- ответственности, позволил получить ожидаемые от настоящего диссертационного исследования результаты, сформулировать ряд теоретических выводов по исследуемым проблемам и практических рекомендаций, направленных на совершенствование нормотворческой деятельности и правоприменительной практики. Результаты настоящего диссертационного исследования выражаются в следующем.
Понимание содержания существенных условий договора страхования гражданской ответственности - задача многоплановая. На практике при их определении заинтересованные лица сталкиваются с целым рядом проблем правового регулирования.
Выделяются как проблемы общего порядка, свойственные всем видам страхования, так и пробелы, в правовом регулировании договора страхования гражданской ответственности.
Так, в настоящей работе указывается на разные определения одних и тех же понятий в двух основополагающих правовых актах - Закон о страховании и глава 48 ГК. В частности, по-разному определены понятия «страховая сумма», «страховой случай», которые в силу ст.942 ГК являются существенными условиями договора страхования. Понятие «объект страхования», которое отнесено к существенным условиям договора страхования, в.законодательстве определено несколькими способами.
Отмечаются особенности законодательно закрепленной классификации договоров страхования гражданской ответственности, которая проводится, в первую очередь, по основанию возникновения правовой связи между причинителем вреда и потерпевшим. Если такая ответственность возникает в

147
силу нарушения договорных обязательств, говорят о страховании договорной ответственности (ст. 932 ПС), если основанием возникновения является деликт, выделяют страховании ответственности за причинение вреда другим лицам (ст. 931 ПС).
Страхование договорной ответственности допустимо исключительно в силу прямого указания закона (пункт 1 ст.932" ПС). По второму виду страхования1 гражданской ответственности такого ограничения не
установлено.
Выделяя особенности обоих видов страхования, диссертант приходит к выводу об отсутствии необходимости законодательных ограничений при страховании договорнойотвегственности.
Для целей страхования неважно основание возникновения ответственности страхователя. При деликтном причинении вреда и при нарушении договора он обязан возместить вред, причиненный другим лицам, вследствие чего возникает ухудшение его имущественного положения.
Анализ судебной практики и работ ряда авторов позволяет констатировать, что нередко крайне сложно точно установить основание возникновения ответственности страхователя (застрахованного лица) перед потерпевшими. Как следствие, зачастую, он не получает страховую защиту, на которую рассчитывал при заключении договора.
Кроме того, европейское законодательство исходит из единого понимания страхования гражданской ответственности независимо от основания.возникновения такой ответственности.
С учетом изложенного, предлагается исключить пункт 1 из ст.932 ГК «Страхование ответственности по договору».
Проблемы правового регулирования договоров страхования
і
гражданской ответственности обусловлены'тем, что их специфика не находит отражения или отражается не в полной мере в нормах страхового законодательства.

148
Очевидно, что такое правовое регулирование неизбежно влечет проблемы в правоприменительной практике. В ходе подготовки диссертационного исследования было проанализировано более 60 актов высших органов судебной власти. Выдержки из некоторых актов-приводятся при обосновании позиции диссертанта по соответствующим вопросам.
Анализ состава существенных условий договора страхования, определенных ст.942 ПС, позволяет сделать вывод о необходимости его расширения.
В соответствии с действующим законодательством при заключении договора страхования стороны достигнуть соглашения: об имущественных интересах, являющихся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
По-мнению диссертанта, существенным условием договора страхования должно быть указано и соглашение о цене страховой услуги, которая может выражаться через согласование размера страховой премии или посредством [указания на применяемый страховой тариф.
Страховая премия является в известной степени выражением мнения страховщика о вероятности наступления негативного события в конкретной страховой сделке и последствий от его наступления.
При этом природа возмездности договора страхования имеет определенные особенности по сравнению с иными видами гражданско-празовых обязательств. Страховщик через определение страхового тарифа производит перераспределение риска негативных последствий между всеми участниками страхования. Страхователь, заключая' договор, соглашается с этой оценкой.
Таким образом, цена страхования представляет собой денежную оценку степени страхового риска в каждой страховой сделке. Она, с одной стороны, индивидуальна, и является одним из важнейших элементов конкретного страхового обязательства, с другой стороны, необходима для формирования

149
адекватного страхового фонда по всем обязательствам страховщика, являясь своеобразным гарантом дли всех участников страхования.
Вместе с тем, нет необходимости в дополнении состава существенных условий договора страхования другими положениями, в том числе такими, которые, по мнению ряда авторов, отражают специфику обязательства по страхованию гражданской ответственности: застрахованное лицо; страховой риск; событие; имеющее признаки страхового случая:
Сведения о застрахованном лице, безусловно, играют важную роль при принятии решения о страховании и определении его условий. Но в договоре страхования гражданской ответственности подобные сведения опосредовано присутствует через определение объекта страхования - имущественные интересы лица, риск ответственности которого подлежит страхованию (засграхованного лица).
Наличие страхового риска является непременным условием
возникновения страховых правоотношений. Однако страховой риск является
элементом страхового случая. Соглашение сторон в договоре страхования
гражданской ответственности о страховом случае фактически исключает
іеобходимость специальногоуказания на страховой риск.
В исследовании делается вывод о том, что страхование гражданской ответственности является самостоятельным видом страхования. Включение его в состав видов имущественного страхования представляется неверным. Оно отличается от иных видов имущественного страхования (страхование имущества и страхование предпринимательских рисков) по большинству критериев, определяющих суть страхового обязательства. В страховании гражданской ответственности выделяется объект страхования. Имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), как правило, не имеют объективных критериев для оценки, что является определяющим в страховании имущества и в страховании предпринимательских рисков. Страхователь сам определяет размер имущественных интересов, подлежащих страховой защите. В данном виде страхования выделяют самостоятельного

150
субъекта, - это- застрахованное лицо, которое отсутствует в иных видах имущественного страхования. Выделяют также особый характер страхового рис:<а, поскольку его носителем является сам страхователь (застрахованное лицо), а также специфический порядок определения размера и особенности осуществления страховой выплаты. При осуществлении выплаты страхового возмещения в рамках страхования гражданской ответственности наличествуют принципы как имущественного, так и личного страхования.
Изложенное выше обуславливает наличие особенностей при определении существенных условий договора страхования гражданской ответственности, которые проанализированы в соответствующих разделах настоящего диссертационного исследования.
Объектом страхования гражданской ответственности следует считать имущественные интересы лица, риск гражданской ответственности которого застрахован. Сложность заключается в отсутствии легального определения понятия «имущественные интересы», так же, как и то, что в материальном праве оно применяется исключительно в страховании.
Диссертант считает, что интерес в страховании рассматривается и как субъективная категория, побуждающая стороны к сделке, - страховой интерес, и как объективная категория, выражающая материальную оценку имущественного состояния* заинтересованной стороны — имущественный интерес.
Объект страхования выражается в целостности имущественного положения страхователя (застрахованного лица) при наступлении его гражданской ответственности при причинении вреда другим лицам.
Высказана позиция о непоследовательности законодателя, указавшего в ряде статей ПС (ст.ст. 929, 931, 932 и др.) в качестве объекта страхования гражданской ответственности «страховой риск», имеющей самостоятельное правовое значение. Доктрииальное понимание «страхового риска» закреплено в сг.9 Закона о страховании. Использование этого понятия при правовом регулировании страховой деятельности в иных значениях, в том числе для

151
обозначения объекта страхования, является недостатком действующего законодательства
Как характеристика мотива в деятельности страхователя (страхового интереса), а не объекта страхования, рассматривается запрет законодателя на осуществление страхования «противоправных интересов». Это утверждение особенно актуально для страхования гражданской ответственности, поскольку объект страхования неразрывно связан с деятельностью его носителя, которыми янляются страхователь (застрахованное лицо).
При рассмотрении понятия- «страховой случай», как юридического факта, с наступлением которого реализуется страховое обязательство, отмечается его сложный юридический состав, включающий:
• реализацию страхового риска;
• причинение вреда имущественным интересам страхователя (застрахованного лица), являющимся объектам страхования;
• наличие причинно-следственной связи между НИМИ: Определяющим моментом для возникновения обязанности страховщика
осуществить страховую выплату является реализация всех элементов страхового случая в течение срока действия договора страхования. Во избежание проблем при реализации страхового обязательства определение страхового случая в договоре страхования гражданской ответственности должно содержать указание на все его элементы.
В диссертационном исследовании рассматриваются наиболее часто встречающиеся способы определения страхового случая по договору страхования гражданской ответственности, сложившиеся в ходе эволюции данного вида страхования за рубежом, которые легли в основу российской практики страхования.
Одновременно высказывается мнение о неверном определении страхового случая в ст.942 ГК. Для формального закрепления обязательств страховщика необходимо указание на конкретные события, с наступлением которых возникает обязанность страховщика осуществить страховую

152
выплату. Формулировка данной нормы указывает на необходимость описания характера опасности, которой может подвергаться объект страхования. Это определение аналогично содержанию понятия «страховой риск», приведенному в пункте 1 ст.9 Закона, о страховании, что дает основание отдельным авторам отождествлять два понятия, имеющие самостоятельное экономическое наполнение и правовое содержание.
Предлагается внести изменения- в действующее законодательство, изложив подпункт 2 пункта 1 ст.942 ГК в следующей редакции: «2) о перечне событий, с наступлением которых возникает обязанность произвести выплату страхового возмещения (страховых случаев)».
В' правоприменительной1 практике предлагается четко различать понятия, непосредственно связанные с реализацией страхового риска, но имеющие разную правовую природу: ненаступление страхового случая, отказ страховщика в страховой выплате, освобождение страховщика от страховой выплаты.
Отмечается, что запрет на установлении отказа в страховой выплате по страховым случаям, произошедшим вследствие грубой неосторожности страхователя (застрахованного лица) является негативным фактором для страхования гражданской ответственности. Применение данной нормы, по сути, исключает заинтересованность страхователя (застрахованного лица) в ненаступлении страхового случая (негативный интерес в страховании). Учитывая особенности реализации страхового риска, особенно актуальна эта проблема в страховании гражданской ответственности.
В силу отсутствия легального гражданско-правового определения понятия «грубая неосторожность», а также в силу специфики рассматриваемого вида обязательства, необходимо исключить применение части второй пункта 1 ст.963 ГК к отношениям по страхованию гражданской ответственности. Предлагается в абзаце втором пункта 1 ст.963 ГК вместо слоз «имущественного страхования» вставить слова» страхования имущества и предпринимательского риска».

153
Проанализированы различные доктринальные подходы к определению понятия «страховая сумма». Отмечается, что большинство авторов рассматривает страховую сумму как предельный размер обязательств страховщика по выплате страхового возмещения б рамках конкретного договора. Данная позиция подтверждается судебной практикой.
При определении размера страховой суммы по договору страховании гражданской ответственности, в- отличие от других видов имущественного страхования, особую роль играет субъективный интерес страхователя в определении объема страховой защиты. Только в обязательных или вмененных видах страхования гражданской ответственности законодатель устанавливает соответствующие объективные критерии.
Приведены различные способы определения страховой суммы, принятые в договорной практике. Вместе с тем отмечается, что размер страховой суммы должен быть однозначно определим на момент заключения договора страхования и в течение всего срока его действия.
В ходе анализа правовых норм о страховой сумме указано на несоответствие определений пункта 1 ст. 10 Закона о страховании и ст.947 ГК. Приводятся мнения разных авторов о проблемах в правоприменительной практике в связи с указанным противоречием.
Предлагается устранить имеющиеся несоответствия путем приведения положения Закона о страховании в соответствие с нормой ГК, изложив пункт 1 ст.10 в следующей редакции: «1. Страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.
Страховая сумма определяется по соглашению сторон или устанавливается федеральным законом».
Самостоятельная глава в настоящем диссертационном исследовании посвящена анализу понятия «срок действия договора страхования». Сделан вывод о том, что страховое обязательство не мокет существовать без

154
однозначно определимых временных границ, поскольку в противном случае невозможно определить степень страхового риска, адекватную стоимость предлагаемой услуги и сформировать достаточный денежный фонд для страховых выплат.
Показано соотношение активно используемых на практике понятий «срок действия договора страхования» и «срок страхования». Под сроком действия договора страхования следует понимать период, в течение которого может произойти событие, обладающее признаками страхового случая. Исключение составляет распространение действия договора на события, имевшие место до его заключения (ретроактивный период). Срок действия договора страхования играет ту же роль, что и в большинстве других срочных гражданско-правовых договорах - он фиксирует срок, в течение которого могут возникнуть обязательства в рамках конкретной сделки.
Под сроком страхования необходимо понимать период времени, в течение которого фактически может быть установлен факт наступления страхового случая. Его роль в страховании трудно переоценить. Он важен для правильного определения объема прав и обязанностей по договору, наиболее полной оценки степени страхового риска, адекватному формированию страховых резервов.
В дальнейшем приведены наиболее часто используемые на практике способы определения момента вступления в силу договора страхования и момента окончания срока его действия.
Необходимо отметить, что договор страхования диспозитивно определен законодателем, как реальная сделка, что в большей степени отвечает сути страхового обязательства. Вместе с тем показано несоответствие норм главы 48 ГК и соответствующих положений общей части ГК.
Отмечается, что договор страхования гражданской ответственности может распространять свое действие на события, имевшие место до его заключения - это страхование с ретроактивным периодом или ретроактивной

155
датой при условии, что стороны заведомо не знают о наступлении страхового случая (реализации всей совокупности его элементов).
Момент окончания действия договора страхования фиксирует дату для возможного наступления страхового случая в рамках конкретного договора страхования. Если событие, на случай наступления которого заключался договор страхования, произошло после-этой даты, оно не может считаться страховым случаем по данному договору.
Опир