Аблёзгов Вадим Борисович. Принципы и инструменты формирования эффективной платежной системы России

Краткое описание

Аблёзгов Вадим Борисович. Принципы и инструменты формирования эффективной платежной системы России : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10. - Краснодар, 2006. - 199 с. : ил. РГБ ОД

Содержание к диссертации

Введение
1. Теоретические аспекты исследования платежных систем 13
1.1. Платежная система как объект исследования 13
1.2. Факторы, влияющие на развитие платежной системы 30
1.3. Основные подходы к оценке эффективности платежной системы 46
2. Условия и тенденции формирования платежной системы в переходной экономике России 62
2.1. Этапы развития платежной системы России в условиях трансформационного периода 62
2.2. Современное состояние, тенденции и перспективы развития платежной системы России 77
2.3. Особенности функционирования платежной системы региона (на примере Краснодарского края) 97
3. Обоснование принципов и инструментов формирования эффективной
платежной системы России 115
3.1. Принципы формирования эффективной платежной системы 115
3.2. Инструменты формирования эффективной платежной системы 129
Заключение 148
Список использованной литературы 157
Приложения 170

Введение к работе

Актуальность темы исследования.Рыночные преобразования российской экономики, определившие усложнение и динамизм хозяйственных связей, обусловили необходимость кардинальной реорганизации сложившегося в рамках плановой экономики централизованного механизма осуществления платежей. Существенно повысилась значимость надежного и бесперебойного функционирования системы исполнения платежей для поддержания стабильности в финансовой сфере и экономики страны в целом. С учетом роли платежной системы в общественном воспроизводственном процессе проблема повышения эффективности ее функционирования приобрела приоритетный характер.
Как показывает мировой опыт, отставание в развитии и совершенствовании платежной системы ведет к дестабилизации финансовой сферы и снижает конкурентоспособность национальной экономики. Это определяет растущие требования к скорости прохождения платежей, расширению безналичных расчетов, внедрению современных технологий и методов передачи информации, росту защищенности информационных систем, обеспечению эффективного и надежного обслуживания всех участников.
Российская платежная система пока не в полной мере отвечает указанным требованиям. Между тем в условиях вхождения страны в глобальное мировое хозяйство необходимо форсированное преодоление отставания в развитии от западных платежных систем. Эффективная платежная система призвана стать действительным инструментом устойчивого финансового и экономического развития страны.
Решение этой задачи невозможно без научного осмысления сущности современных платежных систем, их основных качественных и функциональных характеристик, задач и роли в национальной экономике. В свою очередь, разработка новых теоретических и практических подходов нуждается в определении основных факторов, обоснования базовых принципов и инструментов форми-
рования эффективной платежной системы применительно к условиям современного этапа рыночного реформирования российской экономики.
Степень разработанности проблемы.Фундаментальной основой методологических подходов к исследованию платежных систем является теория денежного обращения, значительный вклад в разработку которой внесли классические труды У. Баумола, Э. Долана, К. Маркса, Т. Мена, Д. Норса, А. С. Пигу, Д. Рикардо, П. Самуэльсона, А. Смита, У. Стаффорда, И. Фишера, М. Фридмана, Л.Харриса, Дж. Хикса.
Проблемы функционирования расчетных и платёжных систем в современной экономике нашли отражение в работах западных исследователей М. Вуд-форда, Д. Гросса, Ч. Гудхарта, О. Иссинга, М. Кинга, Л. Манделла, Брюса Д. Саммерса.
Различные аспекты развития платёжных отношений в российской экономике представлены в работах А.А. Андреева, СВ. Ануреева, М.П. Березиной, Л.И. Вотинцевой, В.М. Гальперина, Ш.П. Егиазаряна, В.И. Колесникова, A.M. Косого, Л.Н. Красавиной, О. И. Лаврушина, А.С. Обаевой, О. И. Рогова, Ю.В. Рожкова, В.В. Рудько-Силиванова, B.C. Торкановского, В.М. Усоскина, Н.В. Фадейкиной и других авторов.
Институциональные аспекты функционирования финансового рынка, оказывающего непосредственное воздействие на формирование платежных систем, исследуются в работах О. Белокрыловой, Д. Блэкуэлла, Б. Гринвалда, Ю. Данилова, Л. Игониной, Д. Кидуэлла, С. де Куссерг, Ж. Матука, Д. Норта, О. Уильямсона, Ф. Фабоцци и др.
Однако при всей ценности проведенных исследований многие важные вопросы формирования платежной системы в условиях современного этапа развития отечественной экономики остаются недостаточно разработанными.
Анализ работ, представленных в экономической литературе, свидетельствует, что к таким вопросам относится, прежде всего, исследование факторов развития платежной системы, а также принципов и инструментов формирования эффективной платежной системы.
Актуальность и недостаточная проработанность ряда аспектов проблемы обусловили выбор темы диссертации, цель и задачи исследования.
Цель и задачи исследования.Цель диссертационного исследования состоит в том, чтобы на основе использования методологического инструментария системного и институционального подходов установить основные факторы, воздействующие на развитие платежной системы, обосновать базовые принципы и определить инструменты формирования эффективной платежной системы в условиях современного этапа рыночной трансформации экономики России.
Поставленная цель исследования обусловила необходимость решения комплекса взаимосвязанных задач:
уточнить экономическое содержание платёжной системы;
выявить факторы, влияющие на развитие платежной системы;
раскрыть основные подходы к оценке эффективности платежной системы;
исследовать этапы формирования платежной системы России в условиях трансформационного периода;
проанализировать тенденции и выявить проблемы развития основных сегментов платёжной системы России на федеральном и региональном уровнях;
идентифицировать особенности развития региональной платежной системы;
обосновать принципы формирования эффективности платежкой системы;
установить инструменты формирования эффективной платежной системы.
Объектипредмет исследования.Объектом исследования является платежная система, формирующаяся в современной российской экономике. Предметом исследования выступает совокупность экономических отношений, возникающих в процессе функционирования платёжной системы, а также основные принципы и инструменты, лежащие в основе формирования эффективной платежной системы. Область исследования по паспорту специальности
608.00.10: 9.14. Формирование эффективной платежной системы и инструменты разрешения платежного кризиса.
Теоретико-методологическойосновойисследования послужили фундаментальные классические концепции, представленные в трудах отечественных и зарубежных ученых, реализующих системный и институциональный подходы к анализу финансовых отношений, роли денег как всеобщего платежного средства. В процессе исследования были использованы положения теории денег и денежного обращения, теории трансекционных издержек, теории переходной экономики.
Инструментарно-методический аппарат работы.В основу исследования поставленной проблемы положены системный подход в единстве его согласующихся аспектов (системно-компонентный, системно-структурный, системно-интегративный, системно-функциональный) в сочетании с институциональным и статистических подходом. В ходе разработки проблемы и решения ее этапных задач использованы методы сравнительного, ситуационного, стратегического, финансового и экономико-математического анализа, социологического обследования, экспертных оценок.
Информационную и нормативно-правовую базу исследованиясоставили труды российских и зарубежных ученых по проблемам функционирования и развития платежных систем; законы Российской Федерации; нормативные акты Банка России; заявления Правительства РФ и Банка России; доклады Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов; материалы научных конференций; статистические данные Банка России, федеральных и региональных статистических органов; информационные, аналитические материалы и экспертные оценки российских и зарубежных информационно-статистических и аналитических агентств, Интернет-ресурсы.
Рабочая гипотеза диссертационного исследованияисходит из характеристики платежной системы как сложноорганизованной совокупности экономических отношений, формирующейся под воздействием финансового рынка и обеспечивающей устойчивое функционирование национальной экономики.
Эффективная платежная система строится с учетом факторов, влияющих на ее развитие; принципов, обеспечивающих реализацию интересов ее субъектов, и адекватного инструментального обеспечения.
Основные положения работы, выносимые на защиту.
1. Платежная система представляет собой институционально упорядоченную совокупность экономических отношений, складывающихся между различными экономическими субъектами платежного оборота. Как и любая система, платежная система состоит из совокупности элементов (субъектов, платежных инструментов, процедур и правил), находящихся в отношениях и связях между собой и образующих определенную ценность, единство. Под углом зрения институционального подхода платежная система предстает как институт оптимизации трансакционных издержек в процессе реализации платежей.
2. Установление факторов, влияющих на развитие платежной системы, исходит из наличия тесной взаимосвязи платежных систем с развитием финансовых рынков и базируется на результатах анализа процессов трансформации финансовых рынков. Выделены следующие основные группы факторов, определяющих развитие платежных систем: информационно-технологические, глобальные, структурные и институциональные.
3. Традиционная трактовка эффективности применительно к платежной системе может быть использована лишь в наиболее общем плане. Специфика платежной системы, как института оптимизации трансакционных издержек в платежном обороте, определяет необходимость уточнения подходов к оценке ее эффективности. С позиции основных субъектов (государства, производителей и потребителей платежных услуг) эффективность платежной системы может быть оценена на основе интегрального критерия «риски - издержки - качество услуг».
4. С развертыванием рыночных реформ в России сложившийся в рамках плановой экономики централизованный механизм осуществления платежей подвергся кардинальной реорганизации. Процесс формирования платежной системы в период рыночной трансформации российской экономики включает
три основных этапа: реформирование (этап институциональных реформ экономики и банковского сектора, заложивших основы современной платежной системы), стабилизацию (этап автоматизации расчетных операций, посткризисного пересмотра отношения всех участников платежного процесса к финансовым рискам) и модернизацию (этап укрепления и роста банковского сектора, форсированного преодоления отставания в развитии от западных платежных систем).
5. В настоящее время платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных сегментов, образуемых платежной системой Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и частными платежными системами. За последнее десятилетие достигнуты значительные успехи в развитии платежной системы: произошел практически полный переход от бумажного документооборота к электронной передаче и обработке платежной информации, сократились сроки перевода средств, совершенствуется управление финансовыми рисками. В то же время платежная система России еще не в полной мере соответствует критериям эффективности: не создана общенациональная система валовых расчетов в режиме реального времени (RTGS), недостаточно развиты розничные платежные системы, имеются пробелы в законодательной базе.
6. Исследование региональной платежной системы на примере Краснодарского края свидетельствует о том, что достигнутый уровень показателей, характеризующих платежную систему края, еще не в полной мере соответствует лучшим показателям российской и международной практики. С учетом особенностей развития региональной платежной системы, обусловленных спецификой Краснодарского края (высокая численность и плотность населения, геостратегическое положение, курортная специализация), на региональном уровне наиболее актуально развитие розничных платежных услуг. Решение этой задачи требует активного соучастия всех заинтересованных сторон: краевых органов государственной власти, территориального учреждения Банка России, кредитных организаций.
7. Обоснование принципов построения эффективной платежной системы исходит из положения о том, что они должны отражать интересы основных субъектов платежной системы и обеспечивать их гармонизацию.
В работе выделены принципы, лежащие в основе требований государства (наличие четкой и достаточной законодательной базы, устойчивость к системным рискам, безопасность и операционная надежность, эффективное управление рисками, прозрачность схем управления и участия в платежной системе), принципы внутренней эффективности затрат поставщиков услуг (информированность о потребностях клиентов и технологических новациях, системный подход и целевая ориентация функционирования платежной системы, циклический характер процесса разработки новых технологий, разграничение крупных/срочных и розничных платежей, централизация обработки платежей), а также принципы обеспечения потребностей клиентов (самостоятельность хозяйствующих субъектов при выборе платежной системы и осведомленность о рисках, имущественная ответственность субъектов платежной системы, максимальная скорость проведения платежа, удобство пользователей, совместимость с прочими системами платежей и расчетов).
8. Инструменты формирования эффективной платежной системы класси фицированы, исходя из признаков функциональной принадлежности, на анали тические (индикаторы развития платежной системы и ее секторов; индикаторы развития банковского сектора; методики мониторинга состояния рынка пла тежных услуг; программы развития платежной системы) и оперативные (со вершенствование нормативно-правовой базы, модернизация собственной пла тежной системы Банка России, регулирование и надзор деятельности частных платежных систем).
Последовательность применения вышеназванных инструментов носит интерактивный циклический характер, поскольку система аналитических инструментов обусловливает действие оперативных инструментов, а их завершение / или незавершение предполагает возобновление нового цикла действий в процессе мониторинга.
Научная новизна диссертационного исследованиясостоит в применении системного и институционального подходов к исследованию платежной системы, установлении ее функциональных и структурных особенностей в период становления, определении факторов, детерминирующих развитие, обосновании принципов построения, установлении комплекса инструментов формирования эффективной платежной системы на современном этапе развития страны. Соискателем получено следующее конкретное приращение научного знания:
раскрыта на основе использования методологического инструментария системного и институционального подходов сущность платежной системы как определенной институционально организованной системы, ориентированной на оптимизацию трансакционных издержек в платежном обороте;
установлены основные группы факторов, определяющих развитие платежных систем на современном этапе (информационно-технологические, глобальные, структурные и институциональные); на основе обобщения подходов к оценке эффективности платежной системы выведен интегральный критерий эффективности «риски - издержки - качество услуг»;
выделено ядро институциональных изменений в платежной системе -банковский сектор, трансформация которого лежит в основе преобразований платежной системы; предложена градация этапов развития платежной системы в России, основанная на институциональных изменениях в банковском секторе;
обосновано расширение состава общепринятых ключевых принципов формирования эффективной платежной системы (принципы, лежащие в основе требований государства, принципы внутренней эффективности затрат поставщиков услуг, а также принципы обеспечения потребностей клиентов);
установлены инструменты формирования эффективной платежной системы: индикаторы развития платежной системы и ее секторов; индикаторы развития банковского сектора; методики мониторинга состояния рынка платежных услуг; программы развития платежной системы, совершенствование нормативно-правовой базы, модернизация собственной платежной системы Банка Рос-
сии, регулирование и надзор деятельности частных платежных систем, разработан проект программы развития системы безналичных расчетов в Краснодарском крае с применением банковских карт.
Теоретическая значимость исследованиязаключается в том, что полученные в ней положения и выводы развивают и дополняют ряд существенных аспектов теории финансов, денежного обращения и кредита, а также могут служить теоретической основой для разработки концепции национальной платежной системы России и для формирования современной институциональной структуры рынка платежных услуг.
Отдельные результаты диссертационного исследования могут быть использованы в целях совершенствования структуры, содержания и методики преподавания ряда учебных курсов высшей школы: «Теория финансов», «Организация банковского дела», а также спецкурсов по платежным системам.
Практическая значимость работысостоит в том, что содержащиеся в ней основные выводы и рекомендации могут быть использованы при разработке нормативной базы, регламентирующей функционирование частных платежных систем; разработке Федеральной программы развития платежной системы России, региональной программы развития банковского сектора в Краснодарском крае, а также для формирования специальных программ развития регионального рынка розничных платежей.
Разработанные в диссертации рекомендации использованы территориальным учреждением банка России в целях повышения эффективности наблюдения за состоянием платежных систем, функционирующих в Краснодарском крае, а также в целях совершенствования содержания и структуры учебных курсов «Теория финансов», «Организация банковского дела», «Современные технологии предоставления платежных услуг» в Институте экономики, права и гуманитарных специальностей (г. Краснодар).
Апробация результатов исследования.Основные положения, выводы и практические рекомендации, полученные в ходе исследования, были апробированы в докладах, выступлениях соискателя на международных, межрегиональ-
ных и вузовских научно-практических конференциях в городах Воронеже, Краснодаре, Сочи, Черкесске в 2005-2006 годах.
Публикации результатов исследования. Основные положения диссе