Гарипов, Георгий Вадимович. Роль небанковских платежных агентов в развитии финансовой системы

Краткое описание

Гарипов, Георгий Вадимович. Роль небанковских платежных агентов в развитии финансовой системы : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10 / Гарипов Георгий Вадимович; [Место защиты: Всерос. гос. налоговая акад. М-ва финансов РФ].- Москва, 2010.- 167 с.: ил. РГБ ОД, 61 11-8/169

Содержание к диссертации

Введение
1.Становление и развитие небанковских платежных агентов в финансовой системе России8
1.1. Развитие небанковских платежных агентов на зарубежных рынках 8
1.2. Формирование инфраструктуры небанковского рынка платежей 20
1.3. Регулирование деятельности небанковских платежных агентов: российский и зарубежный опыт 34
2.Тенденции и основные показатели деятельности небанковских платежных агентов в России56
2.1. Основные показатели развития небанковского рынка платежей в России
56
2.2. Анализ операций по приему платежей небанковскими платежными агентами с использованием платежных терминалов самообслуживания 68
2.3. Измерение емкости финансовых потоков в деятельности небанковских платежных агентов 80
3.Разработка механизма регулирования рынка небанковских платежных агентов92
3.1. Разработка инфраструктуры небанковских платежных агентов для повышения доступности финансовых услуг 92
3.2. Предложения по стратегическому развитию небанковских платежных агентов 114
3.3. Формирование методики оценки эффективности деятельности небанковских платежных агентов как основных участников финансового рынка 132
Заключение 151
Список литературы 157
Приложение 1164

Введение к работе

Актуальность темы исследованиясвязана с необходимостью изучения структуры и финансового потенциала рынка небанковских платежных агентов, так как в современных условиях платежные терминалы позволяют совершать огромное количество платежей в области мобильной связи, коммунальных услуг и других платежей. Деятельность по приему платежей небанковскими агентами с использованием платежных терминалов самообслуживания получила огромное распространение первоначально для оплаты услуг сотовой связи, а после этого для оплаты все большего перечня товаров, работ и услуг.
В России суммарный оборот платежей через платежные терминалы в 2007 г. составил более 15 млрд. долл. Рынок электронных денег в России в 2009 году продемонстрировал высокие темпы роста. По оценке Ассоциации «Электронные деньги» (АЭД), число россиян, воспользовавшихся «электронными кошельками», составило порядка 20 млн. человек, а суммарный оборот отрасли превысил 40 млрд. рублей.
Принимая во внимание формирование рынка небанковских платежных агентов, по финансовому потенциалу превышающему потенциал банковской системы, неразвитый механизм регулирования небанковских платежных агентов, а также низкий уровень нормативно-правовой базы в данной сфере, требуется разработка концептуальных направлений развития данного сегмента денежного оборота.
Все вышеперечисленные аспекты определяют актуальность избранной темы диссертационного исследования.
Степень разработанности проблемы диссертационного исследования.
Вопросы денежного обращения, финансов и кредита исследованы в работах: И.Т. Балабанова, М.К. Беляева, В.И. Боровикова, Б.Грэхема, С.Л. Ермакова, Е.П. Жарковской, Т.М. Костериной, О.И. Лаврушина, И.В. Липсица, А.В. Лукашова, А. Могина, А.В. Цыганока и др. Теоретические аспекты
1Смирнов Е.Е. Современные технологии дистанционного обслуживания в банковской сфере. //Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2008, № 2
функционирования платежной системы в отечественной науке традиционно изучаются в рамках общей теории денег. Современным направлениям развития платежных систем, связанным с применением платежных карт и электронных денег, посвящены работы экономистов Д.А. Кочергина, О.В. Крыловой, А.В. Марченко, Е.Рыбкиной, Э.М. Сердинова, Д.Ю. Васильева, Е.В. Горюкова, А.П.Дьякова, А.В.Кузнецовой, Т.К.Медведской и других авторов. В зарубежной литературе вопросы теории и методологии функционирования платежных систем отражены в работах таких ученых, как Э. Долан, К.Д. Кэмпбелл, Р.Дж. Кэмпбелл, Р.Л. Миллер, П. Самуэльсон, И. Фишер, М Фридман.
Однако в целом исследуемая тема нуждается в разработке, так как работ, посвященных различным аспектам регулирования и развития рынка небанковских платежных агентов, недостаточно. Актуальность и недостаточная степень научной разработанности проблем развития и функционирования небанковских платежных агентов на финансовом рынке определили актуальность и выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования.
В этой связицелью диссертационногоисследования является разработка концепции развития небанковских платежных агентов, направленной на повышение эффективности их функционирования на финансовом рынке.
Реализация цели потребовала решения следующихзадач:
уточнить и обосновать научный подход к понятиям «небанковский платежный агент» и «небанковский рынок платежей» и проанализировать проблемы и подходы к регулированию деятельности основных участников рынка небанковских платежных агентов;
провести анализ и дать оценку рынка небанковских платежных агентов в современных условиях;
разработать механизм регулирования небанковских платежных агентов;
предложить концептуальные пути развития небанковских платежных агентов как основных участников рынка платежей;
разработать рекомендации по эффективному регулированию
деятельности небанковских платежных агентов.
Объектом исследованияявляются небанковские платежные агенты.
Предметом исследованиявыступает система финансовых взаимоотношений между участниками небанковского рынка платежей.
Теоретической и методологической базойдиссертационного исследования послужили фундаментальные положения экономической теории, труды отечественных и зарубежных ученых, посвященных проблемам функционирования платежных систем и расчетов.
Информационную базуисследования составили нормативно-правовые документы, регулирующие платежную систему Российской Федерации, статистические данные Центрального банка Российской Федерации, кредитных организаций, предприятий сотовой связи и почты.
В диссертации использованы различные методы и приемы сравнительного и статистического анализа, а также диалектические принципы исследования экономических явлений и процессов.
Основные научные результаты, полученные автором, и ихнаучная новизнасостоят в следующем:
доказано, что небанковские платежные агенты обладают значительным финансовым потенциалом, составляющим конкуренцию банковской системе, который формируется за счет таких факторов как: суммарный объем денежных потоков, количество участников системы и транзакций;
предложены определения «небанковский платежный агент» и «небанковский платежный рынок», выделена их роль в национальном денежном обороте;
доказано, что функции регулирующих органов следует возложить на Центральный банк РФ и Росфинмониторинг, которые должны разрабатывать и устанавливать критерии и элементы надзора для небанковских платежных агентов;
обоснованы приоритетные направления развития небанковских платежных агентов, которые заключаются в постановке стратегических целей и
направлений функционирования, реализация которых обеспечит повышение эффективности деятельности участников рынка небанковских платежей;
- разработан пакет рекомендаций по совершенствованию законодательной и нормативно-правовой базы регулирования деятельности небанковских платежных агентов, направленых на повышение надежности и транспарентности финансовых потоков в экономике.
Теоретическая значимостьисследования заключается в теоретико-методологическом обосновании направлений регулирования деятельности небанковских платежных агентов и выработки на этой основе концептуальных подходов, способных обеспечить эффективное регулирование деятельности небанковских платежных агентов.
Практическая значимость диссертации.Положения и выводы диссертации могут быть использованы для дальнейшего повышения эффективности платежной системы и создания полноценной системы регулирования небанковских платежных агентов.
Апробация основных научных результатов исследования.Результаты исследования используются в учебном процессе во Всероссийской государственной налоговой академии при преподавании дисциплины «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело», а также в практике работы кредитных организаций.
Отдельные положения диссертации докладывались на заседаниях кафедры «Банковское дело» Всероссийской государственной налоговой Академии Министерства финансов РФ и выступлениях на научных конференциях и семинарах.
Различные аспекты исследуемой проблемы нашли свое отражение в научных статьях автора, опубликованных в периодических изданиях и сборниках научных трудов. Всего по теме диссертации опубликовано 5 работ авторским объемом 2,5 п.л., в том числе 3 статьи в журналах, рекомендованных ВАК Министерства образования и науки России.
Структура диссертации.Диссертация состоит из введения, трех глав,6
включающих девять параграфов, заключения, списка использованной литературы, приложения. Работа содержит 165 страниц, 19 таблиц, 30 рисунков.
План диссертации
Введение
1. Теоретические основы и аспекты развития небанковских платежных агентов в финансовой системе России
1. Развитие небанковских платежных агентов на российском рынке
2. Формирование инфраструктуры небанковского рынка платежей
3. Регулирование деятельности небанковских платежных агентов в России: российский и зарубежный опыт
2. Тенденции и оценка деятельности небанковских платежных агентов в России
4. Формирование системы показателей развития небанковского рынка платежей в России
5. Анализ структуры и операций по приему платежей небанковскими платежными агентами с использованием платежных терминалов самообслуживания
2.3. Оценка емкости финансовых потоков в деятельности небанковских платежных агентов
3. Разработка механизма регулирования рынка небанковских платежных агентов
6. Разработка мероприятий по регулированию небанковских платежных агентов для повышения доступности финансовых услуг
7. Разработка рекомендаций по стратегическому развитию небанковских платежных агентов и совершенствованию нормативно-правовой базы
3.3. Формирование методики оценки эффективности деятельности небанковских платежных агентов как основных участников рынка
Заключение Приложения

Формирование инфраструктуры небанковского рынка платежей

Вступление в силу Закона о возможности приема небанковской сетью наиболее востребованных населением платежей, казалось бы, предопределяет грядущее изменение этого рынка. На абсолютно законных основаниях в самое ближайшее время список организаций, принимающих коммунальные платежи, может пополниться многочисленными супермаркетами, салонами связи и другими небанковскими точками. Инициаторами создания этого рынка и небанковской сети приема платежей за услуги мобильной связи стали сами операторы, которые предоставили своим агентам и технологии, и достаточно привлекательные коммерческие условия . Стандартизация услуг сотовой связи, их востребованность создали предпосылки для быстрого роста рынка платежей. Небольшой размер среднего платежа, его исполнение в режиме реального времени и доступные любому абоненту способы контроля над его прохождением обеспечили низкий уровень рисков для плательщиков.
Первоначально мобильные платежи появились как простые переводы, но со временем трансформировались в более сложные инструменты и позволили снизить себестоимость предложений по сбережениям, кредитам и страхованию по сравнению с традиционными продажами банков через филиал или банкоматы. Мобильное банковское обслуживание включает14: 1) информацию о рынках, в том числе курсы валют, процентные ставки, котировки фондового рынка в реальном времени, персонализированные уведомления и извещения о ценах на акции; 2) информацию о счетах клиента, в том числе выписки по счету, проверку счета, запросы по движению денег, персонализированные уведомления; 3) переводы средств, оплату счетов, коммерческие платежи, администрирование кредитной линией, проверку начисления процентов по депозиту, обращение за открытием кредита, получение счетов на мобильный телефон к оплате, получение извещений о начислении заработной платы; 4) брокерские операции, в том числе котировки фондового рынка в реальном времени, извещения о ценах на акции, получение сообщения об исполнении поручения, управление портфелями, покупку и продажу акций и других финансовых инструментов; 5) операции с наличными средствами, а именно внесение наличных денег на карточку, снятие денег в банкомате для мобильных операций; 6) покупку билетов, участие в аукционах, резервирование мест в гостиницах. При этом к банковским услугам относятся категории 1, 2 и 3. Схемы мобильных платежей можно разделить на три широкие категории, по мнению финского исследователя X. Лейнонена15: 1) интерфейсы электронных платежей с использованием мобильных телефонов; 2) цифровые карты в мобильных телефонах; 3) мобильные платежи в системе телекоммуникаций третьего поколения с эффектом синергии.
Европейская комиссия предлагает технологически нейтральное и более простое определение электронным деньгам, а именно: электронные финансы, хранимые на платежных приспособлениях, таких как карты предоплаты и дебетовые микропроцессорные карточки, а также содержащиеся на удаленном сервере. В специальной литературе можно встретить также понятие «мобильные финансовые услуги». Так, авторы доклада «Мобильные финансовые услуги и не охваченные банковскими услугами потребители» К. Бойд и К. Джакоб считают, что понятие «мобильные финансовые услуги» относится к широкому перечню финансовых операций, которыми занимаются потребители или к которым они имеют доступ со своих мобильных телефонов. Такие услуги можно разделить на две категории: мобильный банкинг и мобильные платежи. Предлагается трактовать мобильный банкинг только как предоставление информации о счете и возможности проведения операций, а уже сам мобильный платеж представляет собой любую транзакцию, оплаченную с использованием мобильного телефона.
Авторы доклада о состоянии и перспективах мобильного банкинга в Нидерландах применяют несколько подходов к классификации услуг мобильного банковского обслуживания (так правильнее следовало бы переводить Mobile Banking)16 (табл. 8). Первый подход заключается в отграничении услуг на основе транзакций (например, некоторое лицо просит банк перевести определенную сумму с одного счета на другой) от услуг на основе запросов (например, клиентом запрашивается выписка от банка). Последний вид требует обеспечения меньшей степени безопасности, поскольку не предполагает распоряжения деньгами.

Анализ операций по приему платежей небанковскими платежными агентами с использованием платежных терминалов самообслуживания

Система электронных платежей в России начала формироваться в конце 90-х годов прошлого века, законодательное регулирование этого сегмента рынка долгое время осуществлялось нормативными актами, имеющими подзаконный характер46. Первый этап законодательного регулирования деятельности по приему платежей физических лиц был ознаменован принятием соответствующих изменений и дополнений47 к Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. N деятельности"48. Статья 13.1 указанного Закона устанавливала порядок осуществления отдельных банковских операций коммерческими организациями, не являющимися кредитными организациями. Одним из основных требований, предъявляемых к организациям, осуществляющим деятельность по приему платежей физических лиц, являлось наличие одновременно существующих договорных отношений между кредитной организацией и лицом, реализующим услуги (работы), а также кредитной организацией и организацией, принимающей платежи. Другими словами, кредитная организация выступала непосредственным участником процесса осуществления платежными агентами деятельности по приему платежей физических лиц4 .
Принятие Федерального закона от 03.06.2009 N 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (далее - Закон № 103-ФЗ), регулирующего деятельность по приему платежей физических лиц, осуществляемую платежными агентами, призвано обеспечить как интересы граждан, так и государства50. Согласно закону «платежный агент - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, осуществляющие деятельность по приему платежей физических лиц. Платежным агентом является оператор по приему платежей либо платежный субагент»51.