Гайдамашко, Вячеслав Сергеевич. Финансовая безопасность потребителей страховых услуг на розничном страховом рынке

Краткое описание

Гайдамашко, Вячеслав Сергеевич. Финансовая безопасность потребителей страховых услуг на розничном страховом рынке : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10 / Гайдамашко Вячеслав Сергеевич; [Место защиты: Всерос. гос. налоговая акад. М-ва финансов РФ].- Москва, 2010.- 192 с.: ил. РГБ ОД, 61 11-8/880

Содержание к диссертации

Введение
Глава 1.Теоретические аспекты финансовой безопасности потребителей страховых услуг11
1.1. Экономическая сущность государственного регулирования страхового дела в условиях рынка 11
1.2. Регулирование финансовых отношений субъектов розничного страхования 30
1.3. Обеспечение финансовой безопасности потребителей страховых услуг в зарубежных странах 53
Глава 2.Влияние угроз финансовой безопасности потребителей страховых услуг на развитие розничного страхового рынка в России65
2.1. Место и роль страховых услуг в удовлетворении потребности населения в финансовой безопасности 65
2.2. Анализ факторов, влияющих на возникновение угроз финансовой безопасности потребителей страховых услуг 90
2.3. Современная практика обеспечения финансовой безопасности потребителей страховых услуг на розничном страховом рынке 107
Глава 3.Направления повышения финансовой безопасности потребителей страховых услуг на розничном страховом рынке125
3.1. Предложение приоритетных направлений развития рынка розничного страхования, влияющих на финансовую безопасность потребителей страховых услуг 125
3.2. Разработка системы обеспечения финансовой безопасности потребителей страховых услуг 138
Выводы и предложения 158
Библиографический список

Введение к работе

Актуальность темы исследования.Происходящие в настоящее время преобразования в мировой финансовой системе, наличие нестабильной ситуации в экономике многих стран мира требуют комплексного похода к формированию новой концепции обеспечения финансовой безопасности. На сегодняшний день в Российской Федерации страховая система и страховые отношения также слабо защищены от влияния различного рода угроз, и эта неустойчивость приобретает системный характер. Более того, в условиях экономического кризиса первостепенное значение приобретает безопасность потребителей страховых услуг, которая рассматривается как важнейшая качественная характеристика развития страхового рынка, определяющая способность его дальнейшего функционирования.
Защита интересов потребителей страховых услуг осуществляется через государственное регулирование и надзор за страховой деятельностью с целью обеспечения справедливых условий в страховых отношениях и минимизации случаев нарушения прав страхователей. Этой же цели служат меры, контролирующие платежеспособность и законность деятельности страховщиков.
О недостаточной защищенности потребителей страховых услуг свидетельствует распространенная недобросовестность субъектов страхового дела, уклоняющихся от исполнения принятых обязательств. В условиях кризиса эта проблема усугубилась увеличением количества несостоятельных страховщиков, неспособных отвечать по своим финансовым обязательствам, что привело к невозможности получения страховой выплаты по произошедшим страховым случаям и падению доверия страхователей к страхованию в целом.
Обсуждаемые меры, способствующие стабилизации взаимоотношений страхователей и страховщиков, носят дискуссионный характер, что говорит об отсутствии окончательного понимания глубины проблемы, которая без активных действий со стороны государства может привести к стагнации страхового рынка. Поэтому на данном этапе развития страхования особенно важным представляется совершенствование направлений государственного регулирования страховых отношений и выработка практических рекомендаций, позволяющих
укрепить финансовую безопасность потребителей страховых услуг.Степень разработанности проблемы.
Научные позиции по исследуемой теме сформировались на базе изучения работ отечественных и зарубежных ученых и специалистов по теории страхования и регулирования страховой деятельности, в частности: С.С. Алексеевой, В.К. Андреевой, А.П. Архипова, Ю.Т. Ахвледиани, Д. Бланд, К. Бурроу, А. Гинзбурга, С.Л. Ефимова, С.К. Казанцева, Е.В. Коломина, Ф.В. Коныпина, С.А. Ладоусетт, П. Мюллер, Л.А. Орланюк-Малицкой, К. Пфайффер, В.К. Райхер, Л.И. Рейтман, В.В. Шахова, Т.А. Федоровой, Д. Хэмптон, Дж. Хорн, Г.В. Черновой, Э. Штрауб, Р.Т. Юлдашева и др.
Неоспоримый вклад в развитие теории финансовой безопасности применительно к специфике финансово-кредитных институтов внесли фундаментальные труды Л.И. Абалкина, Д.В. Гордиенко, В.К. Сечангова, Ю.А. Соколова и др.
Несомненный научный интерес представляют исследования таких ученых, как Л.В. Бесфамильная, В.Б. Гомелля, СВ. Дедиков, СВ. Ермасов, Н.Б. Ермасо-ва, В.А. Сухов, Г.В. Чернова, А.А. Янгин и др., чьи работы дают возможность изучения вопросов, связанных с отдельными проблемами защиты прав страхователей, касающихся гарантии выплат по страховому случаю, правовой поддержки потребителей страховых услуг. В изучение вопросов защиты страхователей с применением актуарной оценки весомый вклад внесли труды Э.Т. Кагаловской, И.А. Корнилова, В.И. Рябикина и др.
Проблемам государственного воздействия на деятельность субъектов страхового дела, особенностям лицензирования страховой деятельности и осуществления иных мер страхового надзора, повышающих финансовую безопасность страхователя, посвящены работы В.Ю. Абрамова, Д.В. Брызгалова, В.Н. Васина, В.И. Казанцева, В.А. Мусина, И.П. Муравьевой, Л.И. Рейтмана, А.К. Шихова и др.
Концептуальные основы формирования системы фондов финансовой защиты страхователей на случай банкротства страховщиков развиты в работах отечественных ученых-экономистов В.Ю. Балакиревой, Ю.А. Сплетухова,
К.Е. Турбиной и А.А. Цыганова.
Дискуссионные вопросы оценки рисков в страховом бизнесе рассматриваются в работах О.С. Белокрыловой, В.В. Глущенко, И.Б. Котлобовского, А.А. Кудрявцева, СВ. Куликова, Н.Н. Малашихиной, В.Г. Медведева, А.С. Миллермана, Э.А. Уткина, Г.В. Черновой и др.
Вместе с тем, несмотря на широкий спектр научных исследований и разработок в области страхования, вопросам обеспечения финансовой безопасности потребителей страховых услуг уделяется недостаточно внимания. В научных публикациях ощущается недостаток аргументированного обоснования необходимости защиты потребителей страховых услуг, а исследуются только отдельные направления, посвященные обособленным элементам страховой защиты.
Таким образом, недостаточная концептуальная проработка исследуемой проблемы и необходимость ее дальнейшего осмысления определили актуальность, цель и задачи исследования.
Цель и основные задачи исследования.Цель диссертационного исследования состоит в разработке и теоретическом обосновании комплексного подхода к обеспечению финансовой безопасности потребителей страховых услуг на розничном страховом рынке.
Реализация цели потребовала решения следующихзадач:
сформулировать понятие «финансовая безопасность потребителей страховых услуг», опираясь на изучение и анализ существующих научных подходов;
систематизировать практику законодательного обеспечения финансовой безопасности потребителей страховых услуг в Российской Федерации и зарубежных странах, выделить основные проблемы регулирования и предложить комплекс мер, способствующих экономическому воздействию на страховщика в целях сведения к минимуму финансовых рисков потребителей страховых услуг;
выявить проблемы развития розничного страхового рынка, влияющие на обеспечение финансовой безопасности потребителей страховых услуг; определить основные угрозы безопасности, препятствующие полноценному разви-
тию страхования в Российской Федерации, и предложить мероприятия по их устранению;
- разработать комплексную систему обеспечения безопасности потребителей страховых услуг.
Объектом диссертационного исследованияявляется финансовая безопасность страхователей как потребителей страховых услуг.
Предмет диссертационного исследованиясоставляют экономические отношения, возникающие в процессе взаимодействия страховых организаций и потребителей страховых услуг.
Методологическая основа исследования.Методология исследования опирается на обобщение ряда теоретических положений различных экономических школ, использование концепций отечественных и зарубежных исследователей по вопросам страхования и финансовой безопасности потребителей страховых услуг. В процессе анализа изучаемых материалов и научной литературы применялись общенаучные и частные методы экономико-статистического анализа, выборочного исследования, графический метод (диаграммы, таблицы, графики) и др.
Научно-практической основой диссертационного исследования является анализ теоретических и эмпирических работ посвященных изучению вопросов государственного регулирования страховой деятельности, специфике обеспечения финансовой безопасности российских страхователей в условиях кризиса, проблемам розничного страхования, мошенничеству в страховой сфере, тенденциям развития страхового рынка в условиях экономической нестабильности.
Информационную базу исследования составили законы Российской Федерации, Указы Президента Российской Федерации и постановления Правительства Российской Федерации, нормативно-инструктивные документы Федеральной службы страхового надзора и Министерства финансов Российской Федерации, определяющие условия осуществления страховой деятельности, директивы Европейского Союза по вопросам страхования, данные Федеральной службы государственной статистики и Центрального банка Российской Федерации, материа-
лы Всероссийского союза страховщиков, Российского союза автостраховщиков, Всероссийского страхового научного общества, Международной ассоциации актуариев и Агентства страховых новостей в области отечественного и зарубежного страхования.
При написании работы использовались научные публикации в периодических изданиях, материалы и документы отдельных страховых компаний, тематические Интернет-ресурсы, информационные и аналитические материалы, а также экспертные мнения, оценки и расчеты исследователей.
Научная новизна диссертационного исследованиясостоит в обосновании теоретических положений и разработке предложений и рекомендаций по направлениям укрепления финансовой безопасности потребителей страховых услуг на розничном страховом рынке. В ходе исследования автором получены следующие результаты, обладающие научной новизной.
1. Расширен и уточнен понятийный аппарат финансовой безопасности потребителей страховых услуг, в частности, раскрыто ее экономическое содержание как способность страховых организаций создавать и использовать резервы и фонды, необходимые для возмещения убытков и выплаты страховых сумм согласно условиям договора страхования и поддерживать финансовое положение потребителей страховых услуг на определенном уровне.
2. Выявлены и классифицированы угрозы финансовой безопасности потребителей страховых услуг, на основе которых определены подходы к предотвращению их возникновения, заключающиеся в обосновании необходимости создания профессиональной системы утверждения страховых тарифов и резервов; передаче юридических функций страховых организаций на аутсорсинг; развитии института классических страховых брокеров и создании саморегулируемых организаций.
3. Предложена критическая оценка антикризисных мер поддержки развития страхового рынка; обоснованы предложения по корректировке страхового законодательства, позволяющие решить спектр проблем, связанных с обеспечением безопасности потребителей страховых услуг на розничном страховом рынке.
4. Разработана система обеспечения финансовой безопасности, в рамках которой обоснована необходимость согласованного взаимодействия выделенных элементов, позволяющая выявить и предотвратить наступление угроз финансовой безопасности и обеспечить защиту имущественных интересов потребителей страховых услуг.
Теоретическая и практическая значимость исследованиясостоит в том, что разработаны и теоретически обоснованы концептуальные подходы к обеспечению финансовой безопасности потребителей страховых услуг в современных условиях. Систематизирована понятийная база, развивающая существующую совокупность теоретических разработок в области определения финансовой безопасности потребителей страховых услуг. Даны научные обоснования выбора приоритетов развития страхового рынка в Российской Федерации, сценариев формирования институтов, обеспечивающих гарантии безопасности страхователей, подтверждающих преимущества предложенных приоритетов развития рынка страховых услуг перед действующими в настоящее время.
Авторские предложения регулирования страхового рынка являются основой для построения эффективной системы взаимоотношений между профессиональными участниками страхового рынка, регулирующими органами и потребителями страховых услуг. Данные предложения обеспечивают повышение эффективности функционирования страхового рынка за счет более эффективного выполнения им своих задач.
Разработанные в диссертации научные положения и практические рекомендации предлагается использовать для совершенствования государственной политики в области страхования, модернизации системы регулирования страховых отношений, укрепления безопасности потребителей страховых услуг на розничном страховом рынке.
Апробация результатов исследования.Основные положения и результаты исследования используются в учебном процессе Академии экономической безопасности МВД России, при чтении дисциплин «Страхование», «Национальный рынок», «Бухгалтерский учет в страховых организациях», что под-
тверждается соответствующим актом о внедрении.
Основные выводы, предложения и рекомендации были изложены в форме докладов на научно-практических конференциях, в том числе: на межведомственной научно-практической конференции «Новые концептуальные и стратегические тенденции в системе обеспечения экономической безопасности, противодействия экономической преступности» (Москва, 2008); XIII Межвузовской научно-практической конференции «Уголовно-правовые и экономические проблемы борьбы с экономическими преступлениями в условиях кризиса финансовых систем» (Москва, 2010).
Предлагаемые автором практические рекомендации по обеспечению финансовой безопасности потребителей страховых услуг в области передачи юридических функций страховых организаций на аутсорсинг и профессиональной системы утверждения страховых тарифов и резервов нашли применение в деятельности страховой компании «Актив».
Публикации.По теме диссертации автором опубликовано 8 работ, в том числе 3 в изданиях, рекомендованных Высшей аттестационной комиссией (ВАК) общим объемом 3.2 п.л., в том числе 2,9 п.л. лично авторские.
Структура диссертационной работыотражает необходимую последовательность исследования. Диссертационное исследование имеет объем 189 страниц, состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического описания, включающего 229 источников, 7 приложений.

Регулирование финансовых отношений субъектов розничного страхования

В прошедшем 2009 году появились явные признаки постепенного изменения подхода государства к страховой отрасли и ее месту в российской финансовой системе. Страхование все больше начинает рассматриваться не как небольшой и малозначимый сегмент экономики, а как потенциально существенный элемент государственной экономической политики. Эта тенденция находит свое проявление в том, что с идеями введения новых масштабных обязательных видов страхования и реформы существующих начали выступать не только сами страховщики и отдельные депутаты, но и федеральные министры, и руководители государства.
Для практиков по финансовому рынку в отношениях с государством имеет значение, какой экономико-правовой режим государство устанавливает для них и какую поддержку им оказывает.
Все перераспределительные рынки и отрасли (которые ученые традиционно подразделяют на государственные и корпоративные финансы, кредит, страхование и негосударственное пенсионное обеспечение), имеют две стороны взаимодействия с системой государственного регулирования. С одной стороны, как и любые другие участники социально-экономических отношений, они сами являются объектом государственного регулирования. Государством определяются условия их деятельности, устанавливаются правовые рамки, ведется надзор за соблюдением установленных правил в целях соблюдения прав потребителей в процессе оказания финансовых услуг.
Однако, с другой стороны, роль финансовых институтов не исчерпывается простым предоставлением услуг населению, предприятию, организации, государству. Не производя сами общественного продукта, финансовые институты тем не менее, косвенно участвуют в его создании, обеспечивая воспроизводственный процесс денежными ресурсами, гарантируя его непрерывность и слаженность и обладают способностью определенным образом воздействовать на воспроизводственный процесс, корректировать его пропорции, темпы, масштабы. Поэтому все составляющие финансово-кредитной системы страны по праву считаются стратегическими секторами экономики и используются как инструмент государственного регулирования.
Будучи частью финансово-кредитной системы, страхование в определенной мере может использоваться в качестве регулятора. Такое мнение выражалось некоторыми российскими специалистами по теории финансов, в частности В.М. Родионовой1, Е.В. Коломиным и др. Другая точка зрения (В.В. Шахова), согласно которой страхование - самостоятельная экономическая категория , также не исключает возможности его использования в качестве регулятора.
В развитых странах страхование как инструмент государственного регулирования используется по нескольким направлениям. Например, антиинфляционное воздействие в развитых странах оказывает долгосрочное страхование жизни. Стимулируя проведение этого вида страхования, государство снижает избыточный спрос на другие товары, отвлекает из текущего оборота излишнюю денежную массу, находящуюся на руках у населения и, кроме того, содействует увеличению долгосрочных инвестиций страховщиков в экономику, что тоже является стабилизирующим фактором.
Или другой пример - обязательное страхование ответственности автовладельцев. На первый взгляд, прямое назначение этого вида страхования - защита интересов пострадавших в результате дорожно-транспортных происшествий. Однако поскольку условия страхования, лимиты ответственности, франшизы, а главное - тарифные ставки устанавливаются централизовано, при непосредственном участии государственных органов, то при их помощи появляется возможность
Финансы под ред. проф. В.М. Родионовой -М.: 1993 г., С.45. Шахов В.В. Страхование как самостоятельная экономическая категория/ЛЗестник Финансовой академии, 1998 г., № 1, С. 17-24. косвенно воздействовать на другие сферы экономической жизни. Например, практически во всех странах для владельцев старых машин действуют повышенные тарифы. С одной стороны, это объективно необходимо, так как риск их попадания несколько выше. Но главное - такая мера стимулирует приобретение новых автомобилей и отказ от эксплуатации старых. Тем самым, санкционируя повышение тарифов для старых автомобилей (в том числе иногда чуть больше, чем того требует реальная статистика рисков), государство косвенно увеличивает сбыт автомобилей и стимулирует развитие отечественного автомобилестроения (впрочем, и принимаются подобные решения не без участия крупных автомобильных концернов). Не говоря уже о стимулировании тем самым безопасности дорожного движения (каждый безаварийный водитель имеет значительные скидки), экологической безопасности и др.