Иванова, Ольга Владимировна. Банковские инновации и направления их развития в РФ

Краткое описание

Иванова, Ольга Владимировна. Банковские инновации и направления их развития в РФ : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10 / Иванова Ольга Владимировна; [Место защиты: Кубан. гос. ун-т].- Краснодар, 2011.- 224 с.: ил. РГБ ОД, 61 11-8/2703

Содержание к диссертации

Введение
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ИННОВАЦИЙ 11
1.1. Теоретические подходы к исследованию сущности банковских инноваций
1.2. Виды банковских инноваций и их классификация 34
ГЛАВА 2. БАНКОВСКИЙ ИНЖИНИРИНГ, СТРАТЕГИИ И ТЕХНОЛОГИЯ РАЗРАБОТКИ БАНКОВСКИХ ИННОВАЦИЙ 57
2.1. Банковский инжиниринг как процесс создания банковских инноваций 57
2.2. Стратегии и технология разработки банковских инноваций 82
ГЛАВА 3. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ ИННОВАЦИЙ В РФ 109
3.1. Банковские инновационные тенденции в РФ 109
3.2. Направления развития банковских инноваций в РФ 134
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 176
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 18В
ПРИЛОЖЕНИЯ 201

Введение к работе

Актуальность темы диссертационного исследованияобусловлена ролью, которую банки играют в мировом хозяйстве и его инновационном развитии. Они являются одними из ключевых субъектов, способных содействовать развитию инновационных процессов и, как результат, экономическому росту России: банковский сектор ключевой провайдер и поставщик ресурсов различной срочности. Однако сложившаяся модель российского банковского рынка неадекватна потребностям отечественной экономики и лишь частично выполняет традиционные функции такие, как трансформация сбережений в инвестиционные ресурсы, аллокация ресурсов, содействие социальной стабильности и развитию, поддержание финансового суверенитета. На уровне отдельно взятого коммерческого банка целью его деятельности является извлечение прибыли. Одним из методов повышения устойчивости функционирования, роста конкурентоспособности и, как следствие, прибыли, является внедрение и использование инноваций в коммерческих банках.
Инновации в настоящее время не просто одно из явлений, определяющих экономический рост, развитие и структурные сдвиги. Они стали сутью современного развития во всех сферах экономики, в том числе и в банковском деле.
Финансовый инжиниринг как деятельность по созданию новых финансовых продуктов является еще недостаточно изученной областью экономической науки. Нет общепризнанных теоретических концепций финансового, а тем более банковского инжиниринга. Зарубежные исследования в этой области носят прикладной характер или сводят теоретическое содержание финансового инжиниринга к отдельным экономическим, организационным, правовым аспектам деятельности. Ситуация, когда инжиниринг как явление экономической жизни, как практика существует, но отсутствует единая система научных взглядов, предопределяет значительный интерес к его исследованию и дальнейшей разработке.
Это диктует необходимость всестороннего научного анализа банковских инноваций, банковского инжиниринга и инновационного процесса в коммерческих банках, что позволит, во-первых, раскрыть их особенности в условиях отечественной экономики; во-вторых, сформировать методическую основу их разработки в российских банках; в-третьих, выявить факторы, тенденции и направления совершенствования инновационной деятельности коммерческих банков в РФ.
Степень разработанности проблемы.Актуальные вопросы инноваций и инновационного менеджмента исследовались в трудах отечественных и зарубежных авторов таких, как Л.Ю. Андреева, И.Т. Балабанов, Л.С., Барютин, А.С. , С.Д. Бешелев, Л.С. Бляхман, В.П.Бочаров, В.В. Горшков, П.Н. Завлин, А.Л. Ипатов, С.В. Ильдеменов, С.Д. Ильенкова, Н.Д. Кондратьев, Е.А. Кретова., А.Г. Кругликов, Л.С. Кулагин, Н.И. Лапин, Г.И. Морозова, Н.И.Морозова, А.И. Пригожин, Б. Санто, Б.А. Соловьев, С.Ф. Спицын, Б. Твисс, М.И. Туган-Барановский, Р.А. Фатхутдинов, Ю.И. Хаустов, Й. Шумпетер, Э.А. Уткин, Ю.В. Яковец и др.
Разработчиками теории инноваций в банковской сфере стали И.В. Букато, В.С. Викулов, Е.А. Забашта, О.В. Мирошкина, А.И. Полищук, Т.Б. Рубенштейн, Х.-У. Дериг, П. Роуз, Дж. Синки и др.
Проблемами финансового и банковского инжиниринга занимались З.А. Воробьева, С.В. Ильдеменов, Ю.И. Капелинский, А. Ковалев, П.В. Кутелев, В.Г. Медынский, Я.М. Миркин, Б.М. Рапопорт, А.И. Субченко, Л. Галиц, Дж.Ф. Маршалл и В.К. Бансал, Дж. Финнерти и др.
Современные тенденции развития банковского бизнеса освещались в трудах ряда ученых, таких как Н.В. Бекетов, Г.Н. Белоглазова, Л.Г. Бокарева, А. Буздалин, Н. Валенцева, О.А. Гаврилова, Г.Г. Господарчук, А.М. Донских, Д.В. Ерохин, К.В. Замышляева, О.А. Зверев, М.Ю. Здоренко, И.В. Извольская, Л. Красавина, Е.А. Ларичева, А.В. Летуновская, Ю.С. Масленченков, Т.А. Минина, А.И. Полищук, О.Г. Семенюта, П. Семикова, А.М. Тавасиев, К.Р. Тагирбеков.
Несмотря на многочисленность работ, среди них отсутствуют те, которые рассматривали бы банковские инновации, инновационный процесс в коммерческом банке и банковский инжиниринг комплексно. В частности, дискуссионными остаются взгляды на сущность и содержание банковских инноваций. Малоизученными остаются вопросы финансового и банковского инжиниринга. Кроме того, в работах большинства ученых-экономистов недостаточно внимания уделяется методическим подходам к производству и распространению банковских инноваций. Вышеперечисленное свидетельствует о необходимости проведения дальнейших исследований, направленных на решение теоретических и прикладных проблем инновационной деятельности коммерческих банков, а также определило выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования.
Цель и задачи диссертационного исследования.Целью диссертационного исследования является разработка теоретических и методических положений в области банковских инноваций и инновационной деятельности, а также технологии создания банковских инноваций и определение направлений совершенствования их развития и внедрения в России.
Реализация поставленной цели исследования обусловила необходимость решения следующих задач, определивших структуру диссертации:
раскрыть сущность и экономическое содержание инноваций, финансовых и банковских инноваций, выявить их взаимосвязь, уточнить их базовые определения;
выявить специфику инновационной деятельности коммерческих банков в современных условиях;
определить содержание банковского инжиниринга и его связь с финансовым инжинирингом;
исследовать и систематизировать основные виды банковских инновационных стратегий и технологий создания банковских инноваций;
раскрыть сущность организации инновационной деятельности и разработать технологическую схему инновационного процесса в коммерческом банке;
определить направления совершенствования инновационной деятельности коммерческих банков в РФ.
Объект исследования инновации и инновационная деятельность коммерческих банков.
Предметом исследованияявляется система экономических отношений, возникающих между субъектами инновационной деятельности в процессе разработки, внедрения, использования и обмена банковскими инновациями.
Соответствие темы диссертации требованиям паспорта специальностей ВАК.Область исследования диссертационной работы соответствует требованиям паспорта ВАК Минобрнауки РФ по специальности 08.00.10 Финансы, денежное обращение и кредит, а именно: п.10.10 Финансовые инновации в банковском секторе и п.10.22. Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения.
Теоретическую и методологическую основу работысоставляют труды отечественных и зарубежных ученых и специалистов по исследуемой проблематике.
Обоснованность и достоверность исследования достигается применением положений диалектической логики, системного и комплексного подходов. В работе использовались следующие методы: наблюдения, сравнения, группировки, системного анализа, синтеза, индукции, дедукции, метод аналогий, моделирования изучаемых процессов путем описания, сопоставления, сравнения и другие подходы, позволившие рассмотреть изучаемые явления и процессы в развитии, выявить противоречия, соотнести сущностные характеристики и формы их проявления.
Информационно-эмпирической базой исследованияпослужили нормативно-правовые акты РФ, официальные статистические данные и материалы
Федеральной службы государственной статистики, Банка России, Главного Управления Банка России по Воронежской области, данные российских коммерческих банков, а также специальной периодической печати и Интернет-ресурсы ведущих научно-исследовательских центров России и мира.
Рабочая гипотеза исследованиябазируется на положении о необходимости совершенствования теоретических и методических подходов к разработке, внедрению и использованию инноваций в деятельности коммерческих банков с целью повышения эффективности и устойчивости их функционирования, роста конкурентоспособности и инновационного развития банковского сектора.
Основные положения диссертации, выносимые на защиту.
1. В условиях перехода России на инновационный путь развития неизбежны инновационные изменения в деятельности коммерческих банков, проявляющиеся в разработке новых продуктов и услуг, внедрении технологий автоматизации расчетов и сделок. Подходы к трактовке инноваций многообразны. Вместе с тем на основе широкого подхода к их определению становится возможным в системе всех инноваций выделить банковские.
Инновационная деятельность коммерческих банков заключается в создании и внедрении принципиально новых услуг и/или изменении параметров уже существующих, которые приводят к изменениям в технологии обработки данных. Последняя, в свою очередь, тесно связана с практикой предоставления услуг и является основой технологии обслуживания клиента. Конкурировать коммерческие банки могут в двух направлениях: 1) совершенствование банковских услуг, продуктов, технологии обработки данных; 2) улучшение в организации обслуживания клиентуры. Изменения, приводящие к появлению банковских инноваций, наиболее желательны, так как способствуют развитию банка, усилению его конкурентной позиции.
2. Банковские инновации многообразны в своем проявлении. Выявлено более тридцати классификаций по различным признакам. Вместе с тем для определения и подчеркивания их сути считаем целесообразным разделение по форме реализации на технологические, продуктовые и совмещенные. В группе продуктовых инноваций выделяются собственно продуктовые, рыночные (парабанковские) и инновации-процессы.
3. Процесс производства банковских инноваций осуществляется в рамках банковского инжиниринга, производного от финансового и обладающего своей спецификой и методами. Инжиниринг это деятельность, целью которой является преобразование имеющегося в лучшее. Финансовый инжиниринг является частным понятием по отношению к инжинирингу. В свою очередь банковский инжиниринг производный от финансового. Все инжиниринговые процедуры непосредственно связаны с инновациями. Финансовая инновация улучшает доступные инвесторам возможности разделения риска. Банковская инновация создает комфортные условия для более эффективного формирования и размещения ресурсного потенциала коммерческого банка.
Конструирование новых банковских продуктов, отвечающих повышенным требованиям банков и их контрагентов к доходности, ликвидности и управлению рисками, представляется доминирующим направлением развития банковского дела. Важным моментом является институционализация деятельности, в связи с чем предлагается её фиксация государственным образом посредством лицензирования.
4. Инновационная деятельность коммерческого банка имеет свою систему, структуру, алгоритм и различные стратегии проведения. На каждом этапе любой из стратегий применяются свои методы производства банковских инноваций. Готовность каждого коммерческого банка к решению задач, связанных с выполнением стратегии, различна. В одних случаях необходимость осуществления каких-либо изменений велика, в других кардинальная смена каких-либо параметров деятельности не столь необходима.
Под технологией понимается созданная банком система производства и доставки банковского продукта (услуги) целевой аудитории, конечному потребителю. Предлагается технологическая схема создания нового банковского продукта, включающая 4 этапа: выбор направлений, проектирование, тестирование, внедрение.
5. Стратегия развития банковского сектора определяет микростратегию каждого банка. Современный этап развития рынка банковских услуг характеризуется обострением конкуренции и требует от банков новых идей в условиях исчерпанных возможностей использования инструментов ценовой конкуренции. Ключевым конкурентным преимуществом банка, ориентированного на построение массового розничного бизнеса и комплексное обслуживание клиентов, становится разработка и последовательная реализация грамотной розничной стратегии. В этой связи предлагается модель стратегии инновационного развития коммерческого банка, архитектура которого основана на шести блоках (розница, корпоратив, операционный блок, размещение ресурсов, управление кредитными рисками, IT), прямо или косвенно связанных между собой. Каждый блок детализирован элементами в виде мер, направленных на успешную реализацию модели инновационного развития банка.
6. Рынок банковских услуг России можно определить как олигополистический с конкурентным окружением. Выделены глобальные тенденции развития мировой банковской системы, важнейшие характеристики современного банковского бизнеса и общемировые инновационные изменения, а также ряд проблем отечественного банковского сектора и факторов, сдерживающих развитие банковской деятельности, носящих как внутренний, так и внешний характер. Тенденция виртуализации банковской деятельности имеет клиентский аспект, связанный с развитием систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и рынка мобильной коммерции. Здесь имеется ряд проблем, и в связи с этим предлагаются направления активизации данного направления.
Современное состояние банковского сектора и его специфика, общемировые тренды развития экономики обусловливают такие перспективные инновационные направления развития банковского бизнеса, как банкострахование, почто-банки, инвестиционный банкинг, дальнейшее развитие дистанционного банковского обслуживания и индивидуального банкинга, аутсорсинг.
Научная новизна диссертационной работыв целом заключается в расширении современных научных представлений о сущности банковских инноваций, банковского инжиниринга и разработке технологии производства и распространения банковских инноваций.
Конкретное приращение научного знания состоит в следующем:
- уточнен понятийный аппарат в области инноваций, финансовых инноваций, банковских инноваций и их соподчиненности, при этом банковские инновации понимаются как конечный результат инновационной деятельности, специфический вид финансовых инноваций, реализуемых банками на финансовых рынках или в собственной деятельности в форме нового или усовершенствованного банковского продукта, услуги, процесса, организационной формы или технологии с целью более эффективного формирования и размещения ресурсного потенциала коммерческого банка; это позволяет применять адекватный понятийный аппарат при разработке внутренних нормативных положений, методик и инструкций, связанных с инновационной деятельностью коммерческих банков;
- разработана типология банковских инноваций по форме возникновения и реализации, в которой выделены: технологические; продуктовые, в том числе собственно продуктовые (собственно банковские), рыночные (парабанковские) и инновации-процессы; совмещенные (возникшие на стыке банковской и иной деятельности), что позволяет определить конечную цель инновационной деятельности коммерческих банков;
- установлена взаимосвязь инжиниринга и инноваций, выявлено, что финансовый инжиниринг соотносится с инжинирингом, как частное с общим, банковский же производен от финансового; даны авторские определения финансового инжиниринга, впервые дано определение банковского инжиниринга как процесса совершенствования существующих банковских продуктов, услуг, а также создания инновационных банковских продуктов и услуг для перераспределения финансовых рисков, рисков ликвидности, доходности и информации в соответствии с собственными интересами, потребностями контрагентов в условиях меняющегося макро- и микроокружения; определение банковского инжиниринга позволяет выделить и оформить данный вид деятельности коммерческих банков с целью его эффективной реализации;
- предложена технологическая схема разработки и внедрения банковских инноваций, в которой нашли отражение этапы (выбор направлений, проектирование, тестирование и внедрение) и участники каждого этапа создания банковской инновации, что позволяет получить целостное представление об алгоритме создания инноваций коммерческими банками в виде пошаговой процедуры производства и доставки банковской инновации конечному потребителю; этой схемы рекомендуется придерживаться структурным подразделениям и руководству коммерческих банков с целью эффективной инновационной деятельности и повышения конкурентоспособности на рынке банковских продуктов и услуг;
- разработана модель инновационного развития коммерческого банка, формирование которой происходит через выделение следующих функциональных блоков: розничный, корпоративный, операционный, блок управления кредитными рисками, размещение ресурсов, информационные технологии (IT), прямо или косвенно связанные между собой; на основе этой модели возможно конкретизировать элементы блочной стратегии, позволяющие повысить эффективность деятельности коммерческого банка;
- определены направления совершенствования инновационной деятельности коммерческих банков и инновационного развития коммерческих банков в РФ: максимальная ориентация на клиента и в этом смысле превращение банка в «сервисную» компанию; формализация производственной системы банка как модели инновационного развития коммерческого банка; развитие банкострахования, почто-банков, инвестиционного банкинга, дистанционного банковского обслуживания и индивидуального банкинга, аутсорсинга; введение мониторинга инновационной деятельности коммерческих банков ЦБ России.
Теоретическая значимость исследованиязаключается в комплексном исследовании банковских инноваций и инновационной деятельности коммерческих банков, которое может послужить основой для дальнейших научных разработок в данной области.
Практическая значимость работыопределяется возможностью использования теоретических положений и практических рекомендаций в деятельности коммерческих банков, а также при подготовке конкретных инструкций и методических рекомендаций для коммерческих банков Центральным Банком. Полученные выводы и основные положения работы используются в учебном процессе Воронежского государственного университета при чтении курсов «Деньги, кредит, банки», «Банковские операции», «Организация деятельности коммерческих банков».
Апробация результатов.Основные положения и результаты диссертационного исследования докладывались и обсуждались на следующих теоретических и научно-практических конференциях: Международная научно-практическая конференция «Совершенствование финансово-кредитных отношений» (г. Воронеж, ВГУ, 2007 г.), международная научно-практическая конференция «Проблемы совершенствования экономических отношений в условиях перехода к инновационному развитию» (г. Воронеж, ВГУ, 2008 г.), всероссийская научно-практическая конференция «Новый тип экономической системы хозяйствования» (г. Воронеж, ВГУ, 2008 г.), международная научно-практическая конференция «Формирование инновационной системы экономики и образования в условиях глобализации» (г. Воронеж, ВГУ, 2008 г.), международная научно-практическая конференция «Актуальные проблемы экономической теории в условиях перехода российского народного хозяйства на инновационный путь развития» (г. Воронеж, ВГУ, 2009 г.), Всероссийская научно-практическая конференция «Современный экономический цикл: общее и особенное» (г. Воронеж, ВГУ, 2010 г.).
По теме исследования опубликовано десять научных работ, в том числе в трех статьях научных журналов, рекомендованных ВАК. Общим объем публикаций и авторского вклада - 3,3 п.л.
Результаты диссертационного исследования используются в учебном процессе Воронежского государственного университета.
Структура работыопределена в соответствии с поставленными целями и задачами исследования и состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы из 169 наименования и 11 приложений. Работа изложена на 187 странице компьютерного текста, содержит 17 рисунков, 21 таблицу и 3 формулы.

Теоретические подходы к исследованию сущности банковских инноваций

Инновационная проблематика обстоятельным образом исследовалась уже начиная с середины XX века, когда и были заложены фувідаментальньге основы теорий инновационного процесса в его современном понимании. В