Кох, Лариса Вячеславовна. Принципы и механизмы повышения эффективности банковской деятельности на основе использования инноваций

Краткое описание

Кох, Лариса Вячеславовна. Принципы и механизмы повышения эффективности банковской деятельности на основе использования инноваций : диссертация ... доктора экономических наук : 08.00.10 / Кох Лариса Вячеславовна; [Место защиты: Иван. гос. хим.-технол. ун-т].- Санкт-Петербург, 2010.- 382 с.: ил. РГБ ОД, 71 11-8/125

Содержание к диссертации

Введение
ГЛАВА 1. НОВАЯ ЭКОНОМИКА И РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА НА ИННОВАЦИОННОЙ ОСНОВЕ 18
1.1. Развитие мирового банковского бизнеса в условиях формирующейся новой экономики 18
1.2. Банковская система России в начале XXI-го века и основные тенденции её развития 50
Выводы 75
ГЛАВА 2. КОНЦЕПЦИЯ ИННОВАЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА 76
2.1. Инновации как инструмент повышения эффективности бизнеса: теоретический аспект 76
2.2. Банковские услуги, продукты и технологии как объекты инноваций 83
2.3. Концептуальные основы инновационной деятельности банка 101
Выводы 116
ГЛАВА 3. МЕХАНИЗМЫ ИННОВАЦИОННОГО РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА И ИННОВАЦИОННЫЕ БИЗНЕС-МОДЕЛИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ 118
3.1. Эволюция и структурный анализ банковских инновационных продуктов и услуг конца ХХ-го - начала XXI веков 118
3.2. Характеристика инновации как технологий инфокоммуникационного типа 145
3.3. Специфика процесса распространения инноваций в банковском бизнесе 168
3.4. Формирование инновационных бизнес-моделей банков 191
Выводы 197
ГЛАВА 4. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ПОДХОДЫ К ОЦЕНКЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА ОСНОВЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ
ИННОВАЦИЙ 199
4.1. Инновационный процесс: принципы управления, понятие «эффективность деятельности», её показатели 199
4.2. Принципы и критерии повышения эффективности деятельности банка на основе использования инноваций 215
4.3. Методы оценки эффективности внедрения информационных технологий 224
4.4. Особенности применения сбалансированной системы показателей для оценки эффективности банковских инноваций 253
Выводы 270
ГЛАВА 5. МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ И КОНЦЕПТУАЛЬНЫЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ СИСТЕМЫ УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ ИННОВАЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА 273
5.1. Сущность и виды банковских рисков 273
5.2. Классификация банковских рисков и характер их проявления при инновационной деятельности банка 280
5.3. Интернет-банкинг и сопутствующие ему риски 307
5.4. Формирование системы управления рисками и влияние на неё инновационной деятельности банка 312
Выводы 327
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 329
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 342
ПРИЛОЖЕНИЯ 362

Введение к работе

Актуальность темы исследования. Перед российской экономикой поставлена задача преодоления сырьевой направленности за счёт ускоренной диверсификации и повышения её эффективности. Одним из способов решения этой задачи является активное внедрение достижений науки и техники в деятельность всех экономических субъектов, перевод экономики нашего государства на инновационный путь развития. Значительную роль в трансформации российской экономики играют коммерческие банки. Функционируя в высококонкурентной среде при снижении доходности по всему спектру банковских операций и увеличении рисков банковской деятельности, кредитным организациям для повышения эффективности своей деятельности необходимо активно внедрять в банковскую практику инновационные продукты, услуги и технологии. Внедрение инноваций позволит банкам оптимально распределять свои ресурсы, минимизировать издержки, совершенствовать каналы доставки банковских продуктов до потребителя, улучшить качество предлагаемых услуг и тем самым повысить эффективность банковской деятельности и обеспечить рост конкурентоспособности банка на финансовом рынке.
Инновационная деятельность банка многогранна. Банковская инновация - это не только создание и внедрение новых продуктов, но и расширение списка предлагаемых услуг, использование современных инфокоммуникаци-онных технологий, которые открывают перед клиентами банка уникальные возможности получения банковских услуг. Инновационные решения охватывают сферу управления банка в целом, его отделений и онлайновых офисов. Инновационные подходы наблюдаются в вопросах оценки кредитоспособности заёмщиков и управления рисками. Объективная необходимость разработки и внедрения инноваций обусловлена тем, что это выступает основным механизмом поддержания рентабельности всей деятельности банка в соответствии с процессами, происходящими в экономике государства.
Перед российскими банками поставлена также задача интеграции в мировую финансовую систему. Вследствие этого, им необходимо, критически подходя к успехам и неудачам иностранных банков, активизировать инновационную деятельность и на её основе повысить эффективность банковского бизнеса. Этим и определяется актуальность выбранного направления диссертационного исследования.
Степень научной разработанности проблемы. Научно-методологическую основу проведённого исследования составили фундаментальные исследования как отечественных, так и зарубежных учёных.
Инновационным процессам в банковском бизнесе в той или иной степени посвятили свои исследования зарубежные специалисты П. Роуз, Т. Кох, Дж. Синки, и российские учёные Г.Н. Белоглазова, Е.А. Бибикова, Н.И. Ва-ленцова, Е.Ф. Жуков, Г.Г. Коробова, Ю.И. Коробов, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, В.В. Масленников, А.С. Обаева, Ю.В. Рожков, В.И. Самаруха, Ю.А. Соколов, A.M. Тавасиев, К.Р. Тагирбеков и другие. Избрав объектом своих исследований банковскую сферу экономики, они внесли вклад в развитие теории инноваций, разработанной зарубежными учёными и представителями отечественной науки П. Друкером, Ф. Никсоном, Э. Роджерсом, Б. Санто, Й. Шумпетером, Д.М. Гвишиани, Л.М. Гохбергом, В.И. Громека, С.Д. Ильенковым, Р.А. Фатхутдиновым и другими. Решению некоторых проблем, связанных с инновационной деятельностью банка, были посвящены труды B.C. Викулова, К.В. Замышляевой, А.И. Полищук, П.В. Се-миковой, Э.А. Уткина и ряда других учёных. Однако ими затронуты лишь отдельные аспекты данной проблемы.
Обострившаяся конкурентная борьба в банковском бизнесе, приведшая к тому, что банки, деятельность которых прежде характеризовалась словами «консервативная», «осторожная», «осмотрительная», стали все чаще вести агрессивную политику. Это привело к росту доли высоко рискованных операций и сделок на финансовом рынке. Влияние инноваций на структуру рисков банковской деятельности неоднозначно. Поэтому, ставя вопрос о повышении эффективности банковской деятельности на основе внедрения инноваций, необходимо исследовать проблему влияния инновационной деятель ности на изменение структуры и видов рисков. Разработанные Ф. Найтом, Й. Шумпетером, Дж. Кейнсом, Д. Нейманом, О. Моргенштерном и другими учёными основные положения теории рисков, применительно к финансовой сфере экономики были дополнены исследованиями зарубежных и российских учёных: У. Нэпмэна, К. Рэдхэда, С. Хьюса, Т. Коха, Ф. Джориона, А.Р. Алавердова, А.П. Альгина, НА. Амосовой, В.Н. Вяткина, В.А. Гамза, В.В. Глухова, СЕ. Дубовой, С.Н. Кабушкина, Г.Г. Коробовой, Г.И. Кравцовой, О.И. Лаврушина, В.Р. Окорокова, М.А. Рогова, Ю.В. Рожкова, Ю.Ю. Русанова, Н.А. Савинской, В.Т. Севрук, Н.Э. Соколинской, А.С. Шапкина и других.
Однако, несмотря на серьёзную проработку проблем, возникающих при управлении деятельностью банка, некоторые теоретические, методологические, а также многие прикладные вопросы на современном этапе развития банковского бизнеса требуют своего решения и, как следствие, проведения дополнительных исследований. Прежде всего, это относится к учету специфики осуществления инновационной деятельности в банковском бизнесе, когда инновации становятся стратегическим ресурсом в решении задач повышения эффективности и конкурентоспособности. Начавшийся в 2008 году мировой финансовый кризис, среди причин которого широкое использование ряда специфических, в том числе банковских, продуктов, признанных в своё время практически революционными инновациями, предполагает необходимость переосмысления инновационных процессов, происходящих в банковской сфере.
Существует также необходимость теоретического обоснования и практического внедрения инструментария оценки эффективности ведения банковской деятельности с учётом разнообразия применяемых в банке инноваций. Это могут быть и отдельные инновационные продукты, и абсолютно новые для кредитной организации услуги, и технологии, направленные на повышение качества предоставления услуг клиентам или на повышение эффективности отдельных направлений деятельности банка. Финансовые показате ли не в силах всесторонне оценить эффективность банковской деятельности, в которой идет активный процесс внедрения разнообразных инновационных проектов. В этих условиях требуется иной, адекватный новой экономике, подход к решению данной проблемы.
Важность решения сформулированной проблемы, недостаточная ее разработанность, как в теоретическом, так и в методологическом аспекте, определили выбор темы, постановку цели и задач диссертационного исследования.
Цель и задачи диссертационного исследования.
Целью исследования является развитие теории, методологических и методических положений, связанных с разработкой принципов и созданием механизмов повышения эффективности деятельности банков на основе внедрения инноваций в условиях становления и развития новой (информационной) экономики.
Достижение поставленной цели обусловило необходимость решения ряда логически взаимосвязанных задач, последовательно раскрывающих тему:
— основываясь на анализе тенденций современного этапа развития экономики, определить влияние специфики новой экономики на развитие мирового и российского банковского бизнеса;
- проанализировать развитие российской банковской системы, обобщить тенденции и систематизировать этапы внедрения инноваций;
— теоретически обосновать объект приложения инновационных решений в банке, уточнить сущность дефиниции «банковская инновация» и предло жить классификацию банковских инноваций, способствующую повышению эффективности деятельности банка;
- проанализировать новые банковские продукты, технологии и услуги конца ХХ-го - начала XXI-го веков, выявить и систематизировать основные направления инновационной деятельности банка, способствующие повыше нию его эффективности и конкурентоспособности в современной открытой экономике;
- обобщить мировой и российский опыт развития инфокоммуникацион-ных технологий как наиболее перспективных инноваций банковского бизнеса и разработать рекомендации по повышению эффективности их использования;
- адаптировать теорию диффузии инноваций к исследованию процесса распространения наиболее перспективной технологической инновации банковского бизнеса - Интернет-банкинга, провести исследование и разработать рекомендации по повышению эффективности её использования;
- выработать основные принципы системного подхода к повышению эффективности банковской деятельности на основе использование инноваций;
- сформулировать принципы эффективного управления инновационной деятельностью банка, учитывающие специфику банковского бизнеса, и на основе этого разработать критерии, которым должна соответствовать система оценки эффективности внедрения банковских инноваций;
- обосновать выбор метода оценки эффективности деятельности банка, позволяющего учесть особенности внедрения инноваций в банковском бизнесе, и построить модель управления инновационной деятельностью банка, целью которой является повышение эффективности его работы;
- создать системы ключевых показателей эффективности банковской деятельности, позволяющие оценить эффективность внедрения инновационного продукта и инновационной технологии Интернет-банкинга;
- на основе анализа экономической природы категории «риск» и генезиса структуры рисков банковской деятельности предложить классификацию банковских рисков, отражающую последствия внедрения банковских инноваций на структуру и размер рисков, что в свою очередь будет способствовать повышению эффективности деятельности кредитной организации; - уточнить сущность операционного риска и выявить особенности его влияния на эффективность деятельности банка в условиях активного ведения инновационного процесса;
— обосновать необходимость создания интегрированной системы управления рисками и разработать модель управления операционным риском.
Объектом диссертационного исследования выступает банковская деятельность в условиях формирования новой (информационной) экономики, отличительной особенностью которой является динамизм и инновационность её субъектов.
Предметом исследования является система экономических, организационных и финансовых механизмов повышения эффективности деятельности банка на основе использования инноваций.
Теоретической и методологической базой исследования послужили результаты фундаментальных и прикладных исследований в области экономической теории, банковского дела, стратегического и инновационного менеджмента, теории диффузии инноваций и экономико-статистического анализа.
Для обоснования выдвинутых в диссертации положений применялись методы логического, сравнительного, экспертного и статистического анализа, элементы системного подхода.
Информационной базой исследования послужили статистические данные Банка России, Ассоциации российских банков, коммерческих банков, информация, опубликованная в научных журналах экономического и финансового характера, взятая с официальных сайтов Банка России, коммерческих банков и консалтинговых групп, а также данные, собранные и проанализированные автором в процессе диссертационного исследования.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в развитии теоретических и методологических положений, направленных на повышение эффективности банковской деятельности на основе разработки принципов и создания механизмов внедрения инноваций в рамках формирующейся информационной экономики.
Основные результаты, содержащие научную новизну и раскрывающие сущность решенной проблемы, были объединены в пять групп.
Первая группа результатов связана с обобщением качественных изменений факторов внешней среды функционирования банка в условиях новой экономики:
- выявлены новые качественные тенденции, определяющие основные направления трансформации мирового банковского бизнеса (глобализация и локализация; либерализация и защита национальных интересов; дерегуляция и нормативные меры государственного регулирования), показана противоречивость их влияния на развитие национальных банковских систем;
- представлено новое видение проблемы дезинтермедиации в свете разразившегося в начале XXI века финансового кризиса, позволяющее поставить под сомнение выдвинутую некоторыми учёными гипотезу «отмирания банков» и обосновать наличие противоположной тенденции - усиление роли и значимости банков как специфических финансовых институтов в экономике государства.
Вторая группа результатов связана с развитием теории банковского дела в направлении конкретизации и дальнейшего углубления теоретических аспектов инновационной деятельности коммерческого банка:
- по результатам анализа развития российской банковской системы обобщены тенденции и систематизированы этапы внедрения инноваций, что позволило выявить характерные особенности каждого из них;
- показано, что банковский продукт и услуга имманентны отношениям, возникающим между банком и потребителем с разных сторон: продукт отражает отношения с точки зрения производителя, а услуга - с позиции потребителя, это позволяет установить логическую взаимосвязь между объектами и субъектами инновационной деятельности банка: банки создают банковские продукты и, используя различные технологии, доводят их до клиен та в виде услуги. Обоснованно авторское положение о большем разнообразии инновационных продуктов и технологий и ограниченном количестве инновационных банковских услуг;
- уточнено содержание понятия «банковская инновация» как доведённые до клиентов и принятые ими новые или кардинально изменённые банковские продукты, новые банковские услуги или услуги более качественного уровня, предоставленные на основе использования современных инфоком муникационных технологий, а также внедрённые в банковский процесс организационные и информационные технологии, позволяющие банку напрямую или опосредованно получать экономический или социальный эффект.
Основные отличия содержания предложенного определения от существующих заключаются в следующем: 1) показано, что объектами инновационных решений в банке являются только банковские продукты, услуги и технологии, из определения обоснованно исключены операции и сделки; 2) уточнено, что новыми для клиентов банка могут быть продукты и услуги, а кардинально изменёнными только продукты, относительно инновационной услуги можно говорить только об изменении качества её предоставления, которое зависит от уровня используемых в банке инфокоммуникационных технологий; 3) используемые в банке инновационные технологии могут быть направлены на решение задач организационного типа (улучшение процесса оценки кредитоспособности клиента, совершенствование системы управлении клиентами или системы управлении риском и т.п.) путём внедрения со временных информационных систем; 4) экономический или социальный эффект от инновации банк получит только в случае её использования клиентами (диффузия инноваций); 5) в банке эффект от внедрения инноваций часто
возникает не только напрямую в виде прибыли от внедрения инновационного решения в банковскую практику, но и опосредованно;
— предложена классификация банковских инноваций, отличительными особенностями которой являются: а) введение уровня новизны банковских инноваций, связанного с внедрением новых продуктов, услуг, технологий в иногородних филиалах банков при условии необходимости внесения в них значительных изменений, связанных с региональной спецификой; б) деление на инновации front- и back- офисов; в) введение классификационного признака «по видам затрат», что позволяет отделить инновационные услуги и технологии, требующие значительных не только интеллектуальных, но и финансовых вложений, от инновационных продуктов, на создание которых требуются, в основном, только интеллектуальных усилия сотрудников банка. Выявлены специфические характеристики, присущие только банковским инновациям;
— на основе анализа развития мирового банковского бизнеса выявлены наиболее заметные инновации, оказавшие существенное влияние на эффективность банковской деятельности в конце ХХ-го - начале XXI-го веков. Инновации представлены новыми банковскими продуктами, технологиями и услугами, появлению которых способствовало усиление конкурентной борьбы в банковском бизнесе и стремление повысить эффективность бизнеса;
— выявлена новая тенденция в развитии банковского бизнеса конца ХХ-го - начала XXI-го веков: банковский бизнес вступил в стадию внедрения инновационных моделей ведения бизнеса, где под инновационной бизнес-моделью банка понимается разработанная в соответствии с инновационной концепцией развития банка уникальная, не поддающаяся копированию технология ведения банковского бизнеса, нацеленная на повышение, с одной стороны экономической стоимости банка для его акционеров, с другой стороны, - финансовой устойчивости для клиентов и сотрудников банка. Предложенное уточненное понятие «инновационная бизнес-модель» позволило подчеркнуть: 1) связь модели ведения бизнеса с инновационной концепцией его развития; 2) уникальность инновационной бизне