Непомнящая Ирина Станиславовна. Правовое регулирование страхования недвижимости

Краткое описание

МИНИСТЕРСТВО ВНУТРЕННИХ ДЕЛ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ВОЛГОГРАДСКАЯ АКАДЕМИЯ

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ НЕДВИЖИМОСТИ
Специальность 12.00.03 -
гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право
Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук
Научный руководитель - кандидат юридических наук, доцент Цветков С. Б.
Волгоград-2006

ВВЕДЕНИЕ...................................................................................................... 3
ГЛАВА 1. ИНСТИТУТ СТРАХОВАНИЯ
В СИСТЕМЕ ГРАЖДАНСКОГО ПРАВА И МЕСТО СТРАХОВАНИЯ НЕДВИЖИМОСТИ
В НЕМ.............................................................................................. 11
§ 1. Место страхования недвижимости в страховании
как общественном отношении и правовом институте...................... 11
§ 2. Генезис правового регулирования страхования
недвижимости по отечественному праву............................................ 31
§ 3. Правовое регулирование страхования недвижимости
в странах Европы и США........................................................................ 46
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
НЕДВИЖИМОСТИ...................................................................... 68
§ 1. Понятие и правовая природа договора
страхования недвижимости.................................................................... 68
§ 2. Элементы договора страхования недвижимости............................ : 88
§ 3. Права и обязанности участников по договору
страхования недвижимости................................................................... 134
§ 4. Ответственность сторон по договору
страхования недвижимости................................................................... 152
ЗАКЛЮЧЕНИЕ................................................................................................ 165
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК............................................................ 168
о
Актуальность темы исследования. В период развития рыночных от­ношений все большее значение в нашей жизни приобретают объекты, имею­щие значительную стоимость. В ряду этих объектов одно из центральных мест занимает недвижимость с ее устойчивой тенденцией к росту стоимости, что является неотъемлемым признаком при определении «недвижимости» как таковой[1]. Естественно, люди стараются предупредить негативное воздей­ствие на принадлежащее им недвижимое имущество.
В глобальных катастрофах и катаклизмах, которые в настоящее время сотрясают многие государства мира, существенный, нередко невосполни­мый урон наносится объектам недвижимости. Нельзя отрицать того, что помимо природных сил стихийного характера (наводнения, бури, землетря­сения и т. п.), непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности че­ловека обусловливает возникновение различных неблагоприятных факторов (ядерные материалы, электромагнитное излучение, взрывоопасные вещест­ва). Все это влечет непредвиденные убытки, которые не могут быть преду­преждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни профессионализмом осуществления той или иной деятельности. Лишь на­личие заранее созданного материального резерва является гарантией нор­мальной жизнедеятельности человека при наступлении тех или иных неже­лательных последствий.
Таким образом, важность предложенной темы, на взгляд автора, очевидна и продиктована реалиями общественно-экономической жизни страны.
' Исследование возникновения процессов развития, а также современное правопонимание действительно уникального юридического явления, -како-

вым выступает страхование недвижимого имущества, позволяет не только установить его место в системе гражданского оборота, но и, что более важно, выработать эффективные юридические способы воздействия на связанные со страхованием недвижимости гражданско-правовые отношения.
Проблема страхования недвижимости заключается, прежде всего, в том, что в действующем российском законодательстве фактические отноше­ния по страхованию недвижимости урегулированы в недостаточной мере и не созданы в должной степени те правовые формы, в рамках которых пред­стоит развиваться данной области страхования.
Необходимо совершенствовать законодательную базу и сложившуюся
к
практику применения соответствующих нормативно-правовых актов с уче­том возникновения в современных условиях новых факторов правового, со­циального, а также экономического характера, вызывающих постоянное из­менение и развитие гражданско-правовых отношений в сфере страхования недвижимости.
Как известно, основанием возникновения правоотношения по страхо- ванйю недвижимости является договор. В последнее время значение дого­вора особенно возросло в связи с тем, что нередко именно он становится единственным регулятором взаимоотношений сторон. Несмотря на пер­спективность развития отношений по страхованию недвижимости, оформ­ление конкретных договоров часто вызывает определенные трудности, обу­словленные, в первую очередь, несовершенством законодательства в этой области.
Изучению вопросов правового регулирования страхования недвижимо­сти вообще и договора страхования недвижимости в частности в научной ли­тературе, на наш взгляд, уделяется недостаточное внимание. За последние годы несколько диссертаций были посвящены проблеме правого регулирова­ния сделок с недвижимостью (Е. М. Андреева, Е. А. Дорожинская, Е. Б. Коз-

лова, И. Н. Кузьмина, И. А. Малютки на-Алексеева, Д. А. Петров)[2], а также имущественному страхованию в целом (Н. В. Логвина, А. А. Обарчук), при этом вопросы правого регулирования страхования недвижимости не были предметом самостоятельного исследования. Судебная практика по данному вопросу далеко не единообразна, а количество научных разработок по этой тематике незначительно.
Исходя из изложенного можно сделать вывод о том, что анализ про­блем правового регулирования страхования недвижимости необходим, а ис­следование договора как основного инструментария, определяющего взаимо­отношения сторон по страхованию недвижимости, в настоящее время пред­ставляется актуальным.
Объектом исследования являются общественные отношения, склады­вающиеся в сфере страхования недвижимости.
Предметом исследования выступают нормативно-правовые акты, регу­лирующие общественные отношения в области страхования недвижимости, а также анализ договорной конструкции страхования недвижимости. За рамками предмета исследования находятся такие виды страхования недвижимости, как: объекты природного происхождения (земельные участки, участки недр, обо­собленные водные объекты, леса, многолетние насаждения); воздушные и мор­ские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты.
Цель диссертационной работы состоит в исследовании особенностей правового регулирования страхования недвижимости и выявлении соответ­ствующих пробелов в гражданском законодательстве, а также выработке предложений по совершенствованию практики его применения.
Для достижения поставленной цели предстояло решить следующие за­дачи:
- исследовать генезис правового регулирования страхования недви­жимости по отечественному праву;
- определить понятие правового регулирования страхования недви­жимости;
- с учетом результатов анализа правоприменительной практики вы­явить существующие проблемы в области имущественного страхования во­обще и страхования недвижимости, в отдельности, наметить пути их реше­ния;
- исследовать правовую природу договора страхования недвижимо­сти и элементы его структуры;
- сформулировать определение договора страхования недвижимости;
- разработать и обосновать рекомендации по совершенствованию норм, регламентирующих порядок заключения и исполнения договора иму­щественного страхования в целом и договора страхования недвижимости в частности.
Теоретической основой диссертационной работы явились труды уче­ных: М. И. Брагинского, В. В. Витрянского, К. А. Граве, С. Гришаева, Е. А. Дорожинской, О. С. Иоффе, А. Д. Корецкого, И. В. Кривошеева, Л. И. Лазаре­вой, Л. А. Лунца, Е. Мена, Л. К. Никитенкова, А. А. Обарчук, В. И. Осипова, Д. А. Петрова, В. Потоцкого, В. К. Райхер, Л. И. Рейтман, А. П. Сергеева, В. И. Серсбровского, Е. А. Суханова, Ю. К. Толстого, Ю. Б. Фогельсона, Г. Ф. Шер- шеневича, М. Я. Шиминова, И. Э. Шинкаренко, А. А. Шишкина и др.
Нормативной базой диссертации явились Конституция РФ, дейст­вующее гражданское законодательство РФ, отечественные нормативно­правовые акты дореволюционного и советского периодов, а также акты зару­бежных стран.
Методологическую базу исследования составили исторический, диа­лектический, формально-логический и сравнительно-правовой методы в со­четании с комплексным анализом изучаемого явления.
Эмпирическую базу исследования составили материалы судебных решений Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, арбитражных судов, опубликованные и размещенные в электронных справочных правовых сис­темах.
Научная новизна диссертации заключается в том, что она представля­ет собой одно из первых комплексных исследований особенностей правового регулирования страхования недвижимости согласно действующему граждан­скому законодательству на основе положений науки гражданского права с учетом достижений теории права и государства, экономической науки. В диссертации сформулированы предложения по решению некоторых проблем, не получивших должного освещения в юридической литературе, а также на­правленные на совершенствование законодательства.
Основные положения, выносимые на защиту:
1. Под правовым регулированием страхования недвижимости следует понимать осуществляемое системой правовых средств воздействие на обще­ственные отношения, основным содержанием которых является несение на возмездной основе страховой организацией риска возмещения собственнику или иному титульному владельцу возможных убытков, выраженных в утрате или повреждении имущества, перечисленного в п. 1 ст. 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, и которые предполагают распределение ука­занных имущественных потерь между лицами, участвующими в создании специального фонда, являющегося источником возмещения и находящегося в распоряжении страховой организации.
2. Доказывается, что страхователь (выгодоприобретатель) должен иметь право на получение страхового возмещения при наличии у него инте­реса в застрахованном недвижимом имуществе не только в момент заключе­ния договора, но и в момент наступления страхового случая.
3. Утверждается, что в договоре страхования недвижимости юридиче-
f
ски значимыми являются следующие признаки:
- в качестве лица, чьи интересы страхуются, может выступать не только сам страхователь, но и выгодоприобретатель;
- наличие страхового интереса как условия выплаты страхового воз­мещения не презюмируется, а должно быть доказано выгодоприобретателем;
- при страховании недвижимости любое лицо, имеющее страховой
интерес, аналогичный интересу страхователя, на основании страхового поли­са на предъявителя вправе получить страховое возмещение. .
4. Формулируется авторское определение понятия договора страхова­ния недвижимости, согласно которому по договору страхования недвижимо­сти одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выго­доприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застра­хованной недвижимости (выплатить страховое возмещение) при наличии у последнего правомерного страхового интереса в отношении застрахованной недвижимости в момент наступления страхового случая.
5. Широкий перечень прав и обязанностей страховщика недвижимого имущества можно классифицировать в зависимости от сроков осуществления этих прав, исполнения обязанностей на права и обязанности страховщика: г
1) выходящие за рамки содержания договора страхования недвижимо­сти, определенные положением страховщика, обладающего специальной правоспособностью, и особенностями страхования недвижимости;
2) возникающие с момента вступления договора страхования недви­жимости в силу и до момента наступления страхового случая;
3) возникающие с момента наступления страхового случая и до момен­та выплаты страхового возмещения;
4) при переходе прав на застрахованную недвижимость к другому лицу; .
5) осуществление которых можно наблюдать на всех вышеперечислен­ных стадиях с момента заключения договора.
6. Доказывается, что третье лицо, исполнившее любую обязанность
страхователя, предусмотренную договором страхования недвижимости, тем самым подтверждает наличие реального страхового интереса и может высту­пать в качестве лица, имеющего право на получение страхового возмещения (выгодоприобретателя). *
7. Обосновывается вывод о том, что при переходе прав на застрахован­ное недвижимое имущество от лица, в интересах которого был заключен до­говор страхования недвижимости, к другому лицу права и обязанности пере­ходят к лицу, к которому перешли права на это имущество, согласно услови­ям договора и в соответствии со ст. 939 ГК РФ.
8. В связи с неоднозначной судебной практикой доказывается, что при переходе прав на застрахованное недвижимое имущество от страхователя к другому лицу после наступления страхового случая право требования стра­ховой выплаты остается у первоначального страхователя. Приобретатель не­движимости ни при каких договорных условиях не может выступать в каче­стве выгодоприобретателя по первоначальному договору страхования не­движимости.
• 9. Делается вывод об отсутствии ответственности страхователя за не­сообщение известных ему обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера воз­можных убытков от его наступления (страхового риска), если страховщик не предусмотрел эти обстоятельства при заключении договора.
10. Утверждается, что страхование имущества, заложенного по догово­ру ипотеки, должно осуществляться в пользу залогодателя за собственный счет в соответствии с условиями данного договора.
11. Обосновывается необходимость обязательного страхования объек­тов историко-культурного наследия по договору аренды и договору безвоз­мездного пользования, в которых в качестве страхователей будут выступать соответственно арендатор и пользователь данного объекта.
Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что ее результаты могут способствовать дальнейшей научной разработке проблем, связанных с правовым регулированием страхования недвижимости, а также использоваться при преподавании курсов гражданского и предпри­нимательского права.
Содержащиеся в диссертации выводы и предложения по совершенст­вованию законодательства в сфере страхования недвижимости могут быть востребованы при разработке нормативно-правовых актов, а также в право­применительной деятельности судов и органов исполнительной власти.
Апробация результатов исследования. Основные положения и реко­мендации по результатам исследования нашли свое отражение в опублико­ванных автором работах, являлись предметом выступлений диссертанта на X региональной конференции молодых исследователей волгоградской области (г. Волгоград, 2005 г.), Международной VI научной конференции молодых ученых «Актуальные проблемы частноправового регулирования» (г. Самара, 2006 г.), Международной научно-практической конференции «Защита субъ­ективных прав: история и современные проблемы» (г. Волжский, 2006 г.).
Структура работы обусловлена целью, задачами и содержанием предмета исследования.
Диссертация состоит из введения, двух глав, объединяющих семь пара­графов, заключения и библиографического списка.

[1] См.: Калачев С А Сделки с недвижимостью. Характеристика недвижимости как товара. М.: Зерцало, 2001. С. 3.

Список литературы

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Исследование правового регулирования страхования недвижимости в качестве самостоятельного объекта научного анализа позволило прийти к выводу о том, что в Российской Федерации правовое регулирование страхо­вания недвижимости находится в стадии становления, со всеми сопутствую­щими этому издержками: незавершенностью, несогласованностью, отсутст­вием оптимального сочетания используемых правовых средств и методов. Формирование правового регулирования страхования недвижимости, кото­рое представляет не только материальную основу для развития экономики и социальной сферы, но и выступает гарантией нормальной жизнедеятельности населения Российской Федерации, остается весьма актуальной задачей со­вершенствования российского законодательства.
При этом решение поставленной задачи требует не просто совершенст­вования отдельных норм, а целенаправленного создания особого правового института, нормы которого должны взаимосвязанно регулировать достаточно
обособленную совокупность социально-экономических отношений, объекта­*
ми которых выступает страхование недвижимости.
С учетом результатов диссертационного исследования было сформули­ровано авторское определение страхования недвижимости, под которым сле­дует понимать установленные в соответствии с законом и условиями догово­ра отношения между страховщиком и страхователем (выгодоприобретате­лем) по поводу имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением недвижимостью, и основанное на наличии у выгодоприобретателя в отношении застрахованной недвижимости реального страхового интереса как условия получения им страхового возмещения.
В настоящей работе были также предложены основные компоненты системы правового регулирования отношений по страхованию недвижимо­сти. В связи с этим автор предлагает внести ряд изменений в действующее законодательство.
1. Дополнить главу 48 ГК РФ статьей 9301 «Договор страхования не­движимости», изложив ее в следующей редакции: «По договору страхования недвижимости одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную дого­вором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в до­говоре события (страхового случая) возместить в пределах определенной до­говором суммы (страховой суммы) другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого собы­тия убытки в застрахованной недвижимости (выплатить страховое возмеще­ние) при наличии у последнего правомерного страхового интереса в отноше­нии застрахованной недвижимости в момент наступления страхового слу­чая».
2. Внести изменения в абз. 1 ст. 960 ГК РФ, изложив его в следующей редакции: «При переходе прав на застрахованное недвижимое имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования недвижимо­сти, к другому лицу права и обязанности переходят к лицу, к которому пере­шли права на это имущество, согласно условиям договора и в соответствии со ст. 939 настоящего Кодекса, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в пункте 2 статьи 235 настоя­щего Кодекса, и отказа от права собственности (статья 936)».
3. Статью 960 ГК РФ дополнить пунктом 2 следующего содержания: «2. При переходе прав на застрахованное недвижимое имущество от страхо­вателя к другому лицу после наступления страхового случая право требова­ния страховой выплаты остается у первоначального страхователя.
Приобретатель недвижимости, ни при каких договорных условиях, не может выступать в качестве выгодоприобретателя по первоначальному дого­вору страхования недвижимости».
4. Дополнить п. 1 ст. 31 Закона «Об ипотеке», изложив его в следую­щей редакции: «Страхование имущества, заложенного по договору ипотеки, осуществляется в пользу залогодателя за собственный счет в соответствии с условиями этого договора».
5. Дополнить главу 10 Федерального закона «Об объектах культурного наследия (памятниках истории и культуры) народов Российской Федерации» статьей 561 «Страхование объекта культурного наследия по договору, аренды и договору безвозмездного пользования», включающей пункты следующего содержания: '
1. Страхование объекта культурного наследия по договору аренды осуществляется арендатором за собственный счет.
2. Страхование объекта культурного наследия по договору безвозмезд­ного пользования осуществляется пользователем за собственный счет.
3. Собственник объекта культурного наследия в лице государственных федеральных органов, органов субъектов Российской Федерации, а также муниципальных органов наделяются правом требования на получение стра­хового возмещения по договору аренды объекта культурного наследия и до­говору безвозмездного пользования объектом культурного наследия незави­симо от того, в чью пользу данный объект застрахован.
4. Правила по страхованию объекта культурного наследия по договору аренды и договору безвозмездного пользования устанавливаются Правитель­ством РФ с учетом требований настоящего Федерального закона.