Николенко Лариса Борисовна. Страхование жилья в системе управления социальными рисками

Краткое описание

Николенко Лариса Борисовна. Страхование жилья в системе управления социальными рисками : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10 / Николенко Лариса Борисовна; [Место защиты: Рос. эконом. акад. им. Г.В. Плеханова].- Москва, 2010.- 183 с.: ил. РГБ ОД, 61 10-8/1466

Содержание к диссертации

Введение
Глава 1.Концепция социальных рисков и их особенности в сфере жилой недвижимости11
1.1. Понятие социального риска 11
1.2. Критерии рискогенности и социальные риски сферы жилой недвижимости 25
1.3. Страхование как метод управления социальными рисками в сфере недвижимости 41
Глава 2.Экономические и правовые аспекты введения обязательного страхования жилья в РФ58
2.1. Обязательное страхование в российской и зарубежной практике 58
2.2. Преимущества и недостатки введения обязательного страхования жилья 76
2.3. Жилищный фонд РФ как объект обязательного страхования жилья
Глава 3.Разработка методического обеспечения и алгоритма расчета основных параметров страхового договора по ОСЖ98
3.1. Методика определения страховых сумм и страховых взносов по договорам ОСЖ 98
3.2. Моделирование параметров страховых тарифов ОСЖ 114
Заключение 126
Список использованной литературы 136
Приложения 143

Введение к работе

Актуальность темы исследованияопределяется необходимостью использования страхования в управлении социальными рисками общества. Они определены в диссертации как риски, в преодолении которых участвует все общество, а большая часть членов общества подвержена им. Риск представляет собой всеобъемлющую характеристику общества, неотъемлемый элемент жизни людей. Рискогенность общества, отдельных областей жизнедеятельности его членов возрастает и количественно (усиливается), и качественно (появляются новые или маловыраженные раньше виды рисков), что требует разработки новых методологических подходов к управлению ими.
В диссертации показано, что зоной высокой концентрации социальных рисков является жилищная сфера. Подтверждением являются такие факторы, как кризисное состояние жилищного фонда в стране, низкая обеспеченность населения жильем, недоступность ипотеки для большинства граждан, недостаточные темпы ввода нового жилья, незначительная доля социального жилья, ограниченность бюджетных субсидий установленным категориям граждан.
Потенциал страхования как действенного способа защиты населения от имущественных рисков населения, обусловленных рискогенностью жилищной сферы, не использован в должной мере. Добровольное жилищное страхование получило весьма незначительное распространение, а длительные дискуссии по введению обязательного страхования жилья пока не дали результата, хотя соответствующий законопроект рассматривался в Государственной думе в конце 2008 года.
Актуальность темы диссертации обусловлена необходимостью разработки научно-методических положений по введению обязательного страхования жилья в России с целью обеспечения страховой защиты населения от имущественных рисков, снижения на этой основе социальных рисков общества в сфере жилой недвижимости; а также методических рекомендаций по расчету страховых тарифов и страховых взносов, позволяющих учитывать социальные приоритеты, личные характеристики страхователей.
Степень научной разработанности проблемы. Различные аспекты наиболее актуальных проблем жилищного страхования, страхования ипотечных рисков, соотношения обязательного и добровольного страхования рассмотрены в научных публикациях таких известных исследователей, как Архипов А.П., Ахвледиани Ю.Т., Гомелля В.Б., Зубец А.Н., Ивашкин Е.И., Коломин Е.В., Рябикин В.И., Турбина К.Е., Федорова Т.А., Фомичева Н.В., Чернова Г.В., Юлдашев Р.Т. и др.
Вместе с тем, социальные риски и страховая защита от них в той научной трактовке, которая предложена в диссертации, не получили достаточного обоснования в научных публикациях. Поэтому в настоящем исследовании на базе конкретной зоны социальных рисков сфере жилой недвижимости раскрыты возможности управления ими посредством организации страховой защиты имущественных интересов граждан путем введения обязательного страхования жилья.
Целью диссертационного исследованияявляется разработка методологических положений по использованию страхования жилья как метода управления социальными рисками в жилищной сфере.
Задачи исследования
В соответствии с целью диссертации в работе поставлены и следующие задачи:
определить понятие социальных рисков;
выявить социальные риски участников экономических отношений жилищной сферы, определить критерии кризисогенности сферы жилья;
сравнить российскую и зарубежную деловую практику в области обязательного страхования;
изучить правовые основы обязательного страхования в России;
систематизировать преимущества и недостатки введения обязательного страхования жилья;
выработать рекомендации по основным положениям проекта закона об обязательном страховании жилья;
дать характеристику состояния жилищного фонда России как объекта обязательного страхования;
разработать методику расчета страхового тарифа по ОСЖ;
составить модели типовых страхователей по ОСЖ.
Объектом исследованияв работе выступают экономические и организационно-правовые механизмы использования страхования как метода управления социальными рисками в сфере жилой недвижимости.
Предметом исследованияявляются методические, организационно-правовые аспекты введения обязательного страхования жилья.
Теоретической и методологической основой исследованияявились труды отечественных и зарубежных ученых в области страхования, в т.ч. жилищного и страхования ответственности, экономической теории, рискологии, экономики недвижимости, концепций государственного регулирования, теории ипотечного кредитования и страхования. В ходе исследования применялись системный подход, методы статистического, сравнительного анализа, моделирования, графический метод, экономико-математический аппарат, метод коэффициентов. Использованы материалы аналитических, научных исследований, статистических обзоров страхового и финансового рынков России, данные корпоративной и финансовой отчетности страховых организаций, законодательные и нормативные документы Российской Федерации, Министерства экономического развития РФ, Федеральной службы страхового надзора, Всероссийского союза страховщиков и Российского союза автостраховщиков, Министерства по чрезвычайным ситуациям, Росстата о состоянии российского жилищного фонда.
Научной концептуальной основой диссертации послужили также фундаментальные труды отечественных и зарубежных ученых в области экономической теории, рискологии, социологии, риск-менеджмента. Среди них работы У. Бека, Бурдье П., Э. Гидденса, Мозговой А.В., Штомпка П., Феофанова К.А., Яницкого О.Н., Яковенко И.Г.
Кроме того, в ходе исследования в диссертации использовались научные работы в области теории рынка недвижимости, концепций доступности жилья, качества жизни, статистики населения. Большую роль в качестве теоретической основы для собственных выводов сыграли научные работы Асаула А.Н., Бобкова В.Н., Бойко П. В., Виноградова В., Карасева А.В., Краснопольской А.Н., Савинченко В.Е., Стерника Г.М., Щетинина Я.В.
Методологическая база диссертации включает метод сравнительного анализа законодательных основ и страховой практики по обязательным видам страхования, метод коэффициентов при разработке методики расчета страхового тарифа, метод моделирования типов страхователей для расчета страховых сумм и страховых взносов, метод экспертных оценок при систематизации критических замечаний по законопроекту об обязательном страховании жилья.
Научная новизна исследованиясостоит в разработке научно-методического обоснования использования страхования в качестве метода управления социальными рисками сферы жилой недвижимости в Российской Федерации, которое базируется на предложенном в диссертации методическом инструментарии, определенном с учетом социальных приоритетов страхователей.
К наиболее важнымнаучным результатам, характеризующим новизну исследования, относятся следующие:
- предложен концептуальный подход к определению социальных рисков как а) рисков, в преодолении которых участвует все общество, а большая часть членов общества подвержена им; б) вероятности всеобщих потерь, затрагивающих элементы качества жизни людей и минимизируемых при условии реализации социальной ответственности всех членов общества; в) рисков, соответствующих критериям всеобщности, неизбежности, социальной ответственности); определены две группы факторов (предвидимые и непредвидимые) социального риска;
- определены критерии высокой социальной рискогенности жилищной сферы в России: состояние жилищного фонда; качество и финансово-бюджетная обеспеченность жилищной политики; жилищная обеспеченность населения и его удовлетворенность характеристиками жилья; качество и доступность услуг ЖКХ; качество и доступность для населения услуг кредитных (потребительские кредиты на ремонт, обустройство жилья) и страховых организаций (цена на страховые услуги по добровольному жилищному страхованию); существенная дифференциация уровней обеспеченности жильем, качества жилья, условий проживания между регионами страны, а также городом и сельской местностью;
- предложены группы сущностных характеристик жилой недвижимости как рыночного товара: физические; юридические; экономические (стоимость объекта, затраты на его обслуживание); финансовые (параметры жилья как залога при получении кредита, и при его страховании, возможность извлечения дохода при сдаче в аренду, параметры, учитываемые при налогообложении недвижимости); социальные (поддержание социальной стабильности в обществе, обеспечение социального статуса граждан, возможности завести семью и детей, вовлечение граждан в общественно-экономическую деятельность по управлению недвижимостью, получению необходимых знаний, информации);
- идентифицированы социальные риски основных участников экономических отношений в жилищной сфере в разрезе двух ее сегментов - сегменте жилищного рынка (граждан, государства, банков, страховых организаций) и сегменте действующего жилья (населения, государства, предприятий ЖКХ и страховых организаций);
- уточнено понятие обязательного страхования жилья как механизма смешанного административно-экономического государственного управления социальными рисками жилищной сферы, основанного на страховании имущественных рисков граждан;
- разработана методика расчета страховых сумм и взносов при заключении договоров ОСЖ гражданами РФ, базирующаяся на предложенной в диссертации системе, состоящей из 11-ти коэффициентов страховых тарифов ОСЖ и расчетных формул для соблюдения принципов социальной справедливости в отношении страховой защищенности жилья малообеспеченных граждан. По каждому коэффициенту рассчитана амплитуда воздействия на размер страхового взноса, которая подтверждает преобладание социальных коэффициентов, т.е. тех параметров личности страхователя и характеристик страхуемого имущества, которые носят социальный характер;
- в результате проведенных многовариантных расчетов величин страховых взносов для различных слоев населения в регионах России составлены модели типовых страхователей с расчетом страховой суммы и страхового взноса.
Практическая значимость исследования.Сформулированные в работе методологические положения и практические рекомендации по формированию страховой защиты от рисков участников сферы жилой недвижимости могут быть применены в деятельности законодательных и регулирующих структур, саморегулируемых и общественных страховых организаций. Теоретико-методологические выводы и предложения по управлению социальными рисками в сфере жилой недвижимости посредством введения обязательного страхования жилья могут использоваться государственными и муниципальными органами власти для формирования эффективной государственной социально-экономической политики в жилищной сфере и в страховании, а также при разработке стратегий страховых организаций в жилищном страховании.
Разработанный в диссертации методический инструментарий представляет интерес для страховых компаний, регулирующих органов, а также профессиональных объединений страховщиков. Кроме того, выводы и рекомендации можно использовать в научно-исследовательской и учебной работе в вузах в рамках дисциплин «Страховой менеджмент», «Экономика и организация страховых компаний», «Страховой рынок».
Апробация результатов исследования. Основные теоретические и методологические положения диссертации использованы при разработке долгосрочной стратегии социально-экономического развития Краснодарского края до 2020 года Управлением Экономики и Целевых Программ Краснодарского края, а также в учебном процессе РЭА им. Г.В. Плеханова.
Кроме того, результаты исследования отражены в докладах на научных и научно-практических конференциях Российской экономической академии им. Г.В. Плеханова, Московского государственного университета экономики, статистики и информатики, Ярославского государственного университета им. П.Г. Демидова, Нижегородского государственного университета им. Н.И. Лобачевского, а также использовались при проведении занятий по дисциплинам «Страхование» и «Организация и управление страховой деятельностью», «Страховой маркетинг» и для студентов Финансового факультета и магистратуры РЭА им. Г. В. Плеханова.
Публикации.Основные результаты исследования опубликованы в семи научных работах общим объемом 2,5 п.л., в т.ч. одна статья в журнале из списка, рекомендованного ВАК России.
Объем и структура диссертации.Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка литературы из 109-ти наименований и 10-ти приложений.

Критерии рискогенности и социальные риски сферы жилой недвижимости

Сфера жилой недвижимости, являясь одной из наиболее рискогенных зон социальных рисков, может служить полигоном для реализации социально значимых проектов компаний, государства и других заинтересованных сторон.
При дальнейшем раскрытии темы и определении объекта исследования сразу следует обратить внимание на то, что речь идет не о рынке жилья, а о жилье как таковом, т.е. имуществе граждан, государства или муниципалитетов - квартирах, индивидуальных домах, коттеджах, находящихся в собственности у граждан, федеральной власти, органов муниципального самоуправления. Это, на наш взгляд, весьма принципиальная оговорка, которая определяет ход дальнейшего исследования, уточняет и ограничивает его объект.
Следует обратить внимание на некий парадокс: жилая недвижимость как актив и рыночный товар характеризуется умеренным риском вложений, а жилищную сферу мы объявили зоной высокого социального риска и обсуждаем ее рискогенность. Нет ли здесь противоречия? Попробуем разъяснить свою позицию.
Действительно, и положения экономической теории, экономики недвижимости, и рыночная практика свидетельствуют о том, что недвижимость, в частности, жилая характеризуется умеренным риском вложений, надежностью.18 Вместе с тем любой рынок - это, в первую очередь, экономические отношения между экономическими агентами, социальная структура рыночных агентов, которые взаимодействуют друг с другом не только на основе комплементарного обмена выгодами, но и, например, с учетом длительности, доверительности социальных контрактов между ними.19 Рынок жилой недвижимости - это социально-экономический механизм, очень чувствительный к любым изменениям политической, экономической, общественной ситуации. Они влияют на соотношение спроса и предложения на жилье, динамику цен и соответственно вызывают риск-рефлексию как коллективное социальное действие в ответ на риски и опасности социально-экономической среды. Неблагоприятные политические события в стране, военные конфликты, неутешительные экономические и др. прогнозы, принятие непопулярных в социальном смысле законов или решений правительства (например, о повышении налогов, пенсионного возраста, введении обязательных видов страхования населения и т.д.), крупные банкротства банков и компаний, скандалы в деловых или политических кругах, раскрытие преступлений и фактор коррупции чиновников - это и многое другое приводит к нестабильности конъюнктуры жилищного рынка. Последнее означает, прежде всего, всплески цен (резкие скачки или падение).
В течение многих последних лет пристальное внимание власти, бизнес-сообщества, ученых было приковано преимущественно к одному сегменту сферы жилья, а именно - к жилищному рынку, т.е. операциям по покупке жилья. Обсуждаются проблемы ипотечного кредитования, ипотечного страхования, долевого строительства и т.д. Банками предлагаются различные условия кредитования (ипотечные программы), которые зависят от конъюнктуры рыночных цен на жилье, залогового ипотечного законодательства (к, сожалению, далеко не совершенного и во многом требующего уточнения), уровня денежных доходов и сбережений населения, а также ресурсной базы самих банков.
Составленные автором на основе официальной банковской статистики диаграммы и таблица показателей, характеризующие состояние рынка ипотечных кредитов в целом по банковской системе (приложение 1), свидетельствуют о существенном ухудшении динамики просроченной задолженности российских банков по ипотечным ссудам за период с 2007 по 2009 гг. Претерпела изменения валютная структура выданных ипотечных жилищных кредитов: уменьшилась рублевая и резко возросла валютная составляющие в ответ на кризисные изменения курсов валют.
Вывод очевиден: ипотечное кредитование, которое так и не оправдало себя в качестве массового инструмента обеспечения граждан жильем, с началом глобальных финансовых потрясений также было ввергнуто в кризис. Российские банки закрыли свои ипотечные программы, но ставки остались на прежнем запредельном уровне и даже выросли.
В конце 2008 г. большинство банков прекратили кредитование новог строек. В настоящее время банками предлагаются ипотечные программы на приобретение жилья на вторичном рынке под залог приобретаемой или имеющейся недвижимости, с фиксированной или плавающей процентной ставкой.
Снижение платежеспособного спроса на ипотечные кредиты в период кризиса обусловлено сокращением денежных доходов населения. Как свидетельствует официальная статистика, реальные располагаемые денежные доходы российского населения (за вычетом обязательных платежей и с коррекцией на индекс потребительских цен) за январь-июль 2009 г. снизились на 0,9% по сравнению с аналогичным периодом 2008 г. В июле 2009 г. реальные доходы снизились на 5,4% по сравнению с июлем 2008 г. и на 3% по сравнению с июнем 2009 г. м составили в июле 2009 г. 18188 руб., что больше на 16% по сравнению с июлем 2008 г. и на 3,1% по сравнению с июнем 2009 г. Среднемесячная начисленная номинальная заработная плата в России в июле 2009 г. составила 18862 руб., что выше на 5,5% по сравнению с июлем 2008 г., но ниже на 2% по сравнению с июнем 2009 г. Реальная зарплата в июле 2009 г. снизилась на 5,8% по сравнению с уровнем июля 2008 г. и на 2,6% по сравнению с уровнем июня 2009 г.21 Для огромной России характерен колоссальный разрыв в денежных доходах населения. Различие между максимальным (Ненецкий автономный округ) и минимальным (Республика Калмыкия) размерами среднедушевых денежных доходов населения составило 8,6 раза. В приложении 2 приводится официальная статистика Росстата, характеризующая динамику, структуру доходов и расходов российского населения за 1992-2007 гг. Данные показывают, что уже в докризисный период в структуре денежных доходов сократилась доля социальных выплат, доходов от собственности, доходов от предпринимательской деятельности.

Страхование как метод управления социальными рисками в сфере недвижимости

Формулируя собственную позицию по поводу сущности социальных рисков, ранее мы определили их как риски, пронизывающие все слои, группы общества, одни из которых выступают субъектами, а другие - объектами риска, мы называем социальным