Правовое регулирование безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами

Краткое описание

Оглавление диссертациикандидат юридических наук Ищенко, Сергей Владимирович

ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА I. Теоретико-правовые основыбезналичныхрасчетов в Российской Федерации
1.1Безналичноеобращение: понятие, правовая природа, место и роль в современной финансовой системе Российской Федерации
1.2 Центральный Банк Российской Федерации как регуляторбезналичногообращения
1.3 Государственноерегулированиерасчетов, осуществляемых в безналичной форме: понятие, особенности, методы
ГЛАВА II. Особенности финансово-правового регулирования безналичныхрасчетовс использованием банковских карт
II. 1 Банковские карты: понятие, виды, особенности обращения
11.2 Правовые принципы обращения банковских карт в Российской Федерации
11.3 Особенностиправоотношений, складывающихся в области безналичных расчетов,опосредованныхбанковскими картами
11.4 Опыт зарубежных государств в области правового регулирования обращения банковских карт

Введение диссертации (часть автореферата)На тему "Правовое регулирование безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами"

Актуальность темы исследования. Правовое обеспечение рынка банковских карт, который в России насчитывает почти двадцать лет, - одна из наиболее острых проблем, стоящих в настоящее время перед государством. Являясь перспективным направлением развития банковского сектора экономики в Российской Федерации, данный вид банковских услуг за последнее десятилетие демонстрирует динамичный рост по всем показателям. Сегодня практически на каждого жителя Российского государства приходится в среднем по одной банковской карте.
Универсальность данного платежного инструмента дает возможность решать первоочередные задачи, стоящие перед государством в социальной и бюджетной сферах. В силу этого с полной уверенностью можно говорить о том, что рынок банковских карт является своеобразной «лакмусовой бумажкой», позволяющей определить уровень развития банковской системы в целом, степень банковской культуры в обществе, благосостояние жителей и их доверие к банкам. На сегодняшний день в области обращения банковских карт и их применении сложилась достаточно сложная ситуация: около 80% операций с банковскими картами связаны с простым обналичиванием денежных средств и только 20 % - на операции, связанные с оплатой товаров, работ и услуг, при том, что увеличение доли таких операций позволило бы достичь одной из глобальных целей стоящих перед всеми сферами хозяйствования - ускорение товарооборота и, как следствие, переход российской экономики на качественно новый уровень.
Вышесказанное свидетельствует о том, что в Российском государстве до сих пор данная сферабезналичныхрасчетов остается наиболее проблемной в области их выпуска и применения и дискуссионной с точки зрения теоретических разработок. Россия в силу объективных причин по-прежнему отстает от развитых стран по уровню проникновения банковских карточных услуг.
В настоящее время отсутствует целостная картина правового регулирования рынка банковских карт. Остаютсянеурегулированнымина законодательном уровне вопросы структуры договора, характераправоотношениймежду эмитентом банковской карты, ее держателем и эквайером и т.д.
Более того и в науке исследованию банковских карт как вида безналичных расчетов не уделено достаточного внимания: не уточнено понятие банковских карт; не разработаны правовые принципы обращения банковских карт; не проанализированы недостатки данного процесса. Между тем проблемы, возникающие в процессе безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами, нередко влекут негативные последствия для всего круга субъектов рассматриваемых отношений, например, в виде невозможности осуществления операций с денежными средствами.
В данной связи проведение комплексного научного анализа современного экономико-правового регулирования безналичных расчетов, опосредованных банковскими' картами представляется, важным для оптимизации развития банковской системы Российской Федерации в целом с целью содействия дальнейшему развития российской экономики.
Степень научной разработанности исследования. Представители науки финансового и банковского права уделяли внимание обращению банковских карт только в контексте более общей темы —безналичныерасчеты1. Теоретическая проблема экономических основ обращения банковских карт в Российской Федерации традиционно привлекает внимание российских ученых. Однако в отечественной науке пока не предпринималось попыток комплексного анализа правового регулирования безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами. Между тем существует реальная потребность в исследовании указанной проблематики, в выработке
1 См.:НикулинаИ.А. Безналичные расчеты как институт финансового права. Дисс. .канд.юрид. наук. М. 2008. рекомендаций, направленных на совершенствование правовых основ исследуемого института.
Существенное влияние на содержание работы оказали труды российских ученых - теоретиков права и представителейконституционногоправа: С.С. Алексеева, М.И.Байтина, В.М. Ведяхина, Ю.И. Гревцова, А.П.Дудина, Р.В. Енгибарян, В.И. Зажицкого, А.И.Коваленко, Г.Н. Комковой, Н.И. Матузова, A.B.Малько, О.Ю. Рыбакова, C.B. Сарабаш, Т.М.Пряхиной, Ю.А. Тихомирова, P.O. Халфиной и других.
Теоретической основой проведенного исследования проблем правового регулирования безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами, выступили исследования ведущих ученых в сфере финансового права. Среди них: К.С.Вельский, JI.K. Воронова, Л.Г. Вострикова, О.Н.Горбунова, Е.Ю. Грачева, В.В. Гриценко, C.B.Запольский, М.В. Карасева, И.А. Никулина, Г.В.Петрова, Е. В. Покачалова, В.В.Попов, Е.А. Ровинский, И.В. Рукавишникова, Э.Д.Соколова, Н.И. Химичева и другие.
Кроме того, автор опирался и на выводы специалистов в области банковского права и банковского дела, таких как: Н.М.Бородина, Ю.В. Всяких, Я.А. Гейвандов, С.А.Голубев, Д.В. Давиденко, Л.Г. Ефимова, М.Г.Ерохина, A.C. Жульев, Г.Г. Коробова, A.B.Кузнецова, В.Ю. Миронов, C.B. Рыбакова, E.H.Пастушенко, И.С. Попов, В.В. Семенихина, К.А.Смирнов, A.A. Тедеев, Т.Г. Тимакова, Г.А.Тосунян, М.А. Шаповалов и другие.
Научной задачей диссертационного исследования является углубление научных знаний в области финансово-правовых проблем регулирования безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами и определение на основании сделанных выводов путей решения таких проблем в современных условиях.
Целью настоящего исследования является комплексное всесторонне теоретическое исследование правовых основ регулирования безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами, а также разработка предложений по совершенствованию законодательства, регулирующего отношения, возникающего в указанной сфере.
Достижение поставленной цели определило необходимость решения следующих задач:
- осмыслить с научной точки зрения место и роль безналичных расчетов в системе денежного обращения с целью уточнения основных форм расчетов;
- определить роль Центрального банка Российской Федерации в области осуществления безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами;
- охарактеризовать основные методы и способы государственного регулирования безналичных расчетов, в том числе и опосредованных банковскими картами;
- раскрыть правовую природу банковских карт как формы безналичных расчетов;
- сформулировать основные правовые принципы обращения банковских карт как основополагающие идеи рассматриваемой формы безналичных расчетов;
- проанализироватьправоотношения, возникающие в области обращения банковских карт, определив их сущность, структуру и виды, выявить их характерные особенности;
- провести сравнительно-правовой анализ российского банковского законодательства и правовых актов зарубежных стран, регулирующих безналичные расчеты, опосредованные банковскими картами; выявить приоритеты банковской политики и банковского права развитых государств с целью использования положительного зарубежного опыта;
- предложить пути совершенствования действующего российского законодательства, регулирующего безналичные расчеты, опосредованные банковскими картами.
Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения, складывающиеся в процессе осуществления безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами.
Предметом исследования выступают правовые нормы, в которых устанавливаются правила осуществления безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами, а такжеправоприменительнаяпрактика в данной области.
Теоретическую основу исследования составили работы ученых по общей теории государства и права, финансовому и банковскому праву. Важное значение в ходе написания диссертации придавалось также анализу нормативных актов и материаламправоприменительнойпрактики.
Методологическую основу исследования составили общенаучные методы: диалектический метод познания и системного анализа, а также частно-научные методы: исторический, сравнительно-правовой, формальнологический, технико-юридический, социологический и другие. Так, диалектический метод позволил комплексно исследовать общественные отношения, возникающие в процессе обращения банковских карт. С помощью исторического метода изучены процессы становления рынка банковских карт в советский период. Метод системного анализа позволил обеспечить целостное и достаточно полное восприятие понятия банковская карта через призму правовой науки, проанализировать его сущность в рамках отношений, складывающихся в банковском праве. Сопоставление норм российского законодательства, регулирующего обращение банковских карт, и норм законодательства иностранных государств в указанной сфере проводилось посредством применения сравнительно-правового метода. Формально-логический метод использовался при выявлении иуяснениисмысл норм права, регулирующих банковские расчеты, опосредованные банковскими картами. Социологический метод позволил провести исследование, в том числе на основе эмпирического опыта: данных социологических опросов субъектов банковской деятельности, изучения общественного мнения по вопросам эффективного внедрения в обращение банковских карт.
Используемые в диссертации методы не исключают в отдельных случаях простого изложения фактов с целью придания соответствующей аргументации необходимойдоказательственнойсилы.
Нормативная и эмпирическая база исследования. Нормативную базу исследования составилиКонституцияРоссийской Федерации, федеральные законы,подзаконныенормативные акты (в т.ч. инструкции Центрального банка Российской Федерации),закрепляющиеосновы обращения банковских карт в Российской Федерации. Отдельные выводы построены на анализе норм международного права, а также положения законодательства иностранных государств.
В качестве эмпирического материала в работе использовались отдельные решения Конституционного Суда Российской Федерации,ВерховногоСуда Российской Федерации, ВысшегоАрбитражногоСуда Российской Федерации, банковская практика, статистическая информация, результаты социологических исследований, материалы периодической печати, затрагивающие различные аспекты исследуемой проблематики, а также информация, содержащаяся в сети Интернет, в том числе на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в том, что в нем впервые предпринята попытка комплексного исследования вопросов правового регулирования безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами. Результатом исследования является формулирование научно обоснованных предложений, которые направлены на повышение эффективности правового регулирования данного вида расчетов.
На защиту выносятся следующие положения, являющиеся новыми или содержащие элементы новизны:
1. В целях развития теории финансового и банковского права в области обращения банковских карт разработан авторский понятийнокатегориальный аппарат. Сформулировано определение правового регулирования безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами как совокупности действий органовпредставительной, исполнительной, судебной власти, а также Центрального банка Российской Федерации, направленных на формирование правовых основ безналичных расчетов; опосредованных банковскими картами, ихисполнение, а также контроль за их соблюдением иисполнениемс целью соблюдения финансово-правовой дисциплины в области безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами.
Дано понятие правоотношений в области обращения банковских карт, которые представляют собойурегулированныенормами различной правоотраслевой принадлежности общественные отношения, возникающие в процессе эмиссии, обращения банковских карт, и характеризующиеся наличием у их участников субъективных прав иобязанностей, вытекающих из договорных отношений.
Под субъектом правоотношения, складывающегося в области обращения банковских карт, предлагается понимать реального участника отношений в области обращения банковских карт, наделенного определеннойправосубъектностью, позволяющей ему участвовать в указанных отношениях, развивающихся в рамках оборота банковских карт, и реализующего при этом определенные интересы.
2. Разработаны' понятие и система правовых принципов обращения банковских карт. Правовыми принципами обращения банковских карт следует считать выраженные в нормах права основополагающие положения, начала, идеи, определяющие направленность и содержание государственной политики в области правового регулирования безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами. Под системой правовых принципов предлагается понимать совокупность базисных положений, каждое из которых является объективным отражением отдельных сторон процесса обращения банковских карт, при этом их исполнение является обязательным условием подобного обращения.
В систему правовых принципов предлагается включить принципзаконностиобращения банковских карт; принцип оптимального соотношения интересов государства, кредитных организаций и держателей карты; принцип учета международных стандартов правового регулирования обращения банковских карт и иные принципы.
3. На основании проведенного исследования обоснован комплексный характерсубинститутабезналичных расчетов, опосредованных банковскими картами, обусловленный включением в него норм разнойправоотраслевойпринадлежности. В структурной иерархии системы права его место определяется следующим образом: с одной стороны, финансовое право Российской Федерации - отрасль российского права; безналичные расчеты — институт финансового права Российской Федерации; безналичные расчеты, опосредованные банковскими картами -субинститутфинансового права Российской Федерации; с другой - гражданское право Российской Федерации — отрасль российского права; безналичные расчеты - институт гражданского права Российской Федерации; безналичные расчеты, опосредованные банковскими картами - субинститут гражданского права Российской Федерации.
4. Обосновано мнение о дуалистической правовой природе безналичных расчетов, которые могут рассматриваться не только как самостоятельная форма денежного обращения, но и как основной метод финансовой деятельности государства и муниципальных образований, связанной с использованием финансовых ресурсов, т.к. основная часть платежей в бюджеты различных уровней и государственные внебюджетные фонды осуществляется посредством безналичных расчетов; предприятия (организации, учреждения) осуществляют операции с денежными средствами посредством безналичных расчетов и т.д.
5. Поддержано мнение об особой роли Центрального банка Российской Федерации в процессе правового регулирования безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами. Являясь проводником денежно-кредитной политики, он оказывает влияние на систему безналичных расчетов, осуществляет их нормативно-правовое и индивидуальное регулирование и контроль за деятельностью кредитных организаций, открывающих в Банке России счета, что составляет основу его финансово-правового и гражданско-правового статуса.
6. На основании проведенного анализа предлагается разграничивать понятия «банковская карта», «платежная карта», «пластиковая карта» и использовать в нормативных правовых актах, регулирующих безналичные расчеты, опосредованные банковскими картами, исключительно термин «банковская карта» во избежание терминологической путаницы и нечеткостиправоприменения.
7. По результатам проведенного исследования обоснована необходимость принятия самостоятельного нормативного правового акта в форме федерального закона, целью которого будет являться стимулирование банковского сектора, совершенствование рынка банковских услуг, оптимизация обращения банковских карт и вовлечения их в различные сферы общественных отношений.
В Федеральном законе «Об организации безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами» должны бытьзакреплены: система банковских карт, правовой статус субъектов правоотношений в области безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами,полномочияБанка России как органа регулирования и контроля, ответственность заправонарушенияв области безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами и т.д.
Теоретическая и практическая значимость работы определяется актуальностью и новизной представленных в ней положений, нацеленностью, изложенных рекомендаций на совершенствование банковского законодательства и практики его применения.
Материалы и результаты диссертационного исследования могут быть применены в процессе преподавания учебных курсов «Банковское право», «Финансовое право», «Гражданское право».
Выводы и рекомендации, содержащиеся в диссертации, могут быть использованы взаконотворческойдеятельности по совершенствованию правовых норм в области банковского дела, в которых устанавливаются основы безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами, а также в правоприменительной практике.
Апробация результатов исследования была осуществлена в следующих формах: проведение семинарских занятий по банковскому праву и банковскому законодательству вГОУВПО «Саратовский государственный социально-экономический университет»; выступление с докладами на научно-практических конференциях (в том числе и международных): межвузовская научно-практическая конференция «Реализация финансовой, банковской итаможеннойполитики: современные проблемы экономики и права» (Саратов, 2008); международная научно-практическая конференция «Современное состояние российского законодательства: проблемы, пути совершенствования,антикоррупционныеаспекты» (Пенза, 2008); международная научно-практическая конференция «Финансовая система: экономические проблемы ее функционирования (в кризисных посткризисных условиях)» (Саратов, 2010) и другие; публикация 8 научных статей, содержащих основные теоретические выводы и положения, из которых 2статьиопубликованы в ведущих рецензируемых научных журналах и изданиях, в которых должны быть опубликованы основные научные результаты диссертаций на соискание ученой степени кандидата наук; обсуждение и одобрение диссертации на кафедрепубличногоправа ГОУ ВПО «Саратовский государственный социально-экономический университет».
Структура работа обусловлена целью и задачами исследования и состоит из введения, двух глав, объединяющих семь параграфов, заключения и библиографического списка использованных источников.

Список литературы

Заключение диссертациипо теме "Административное право, финансовое право, информационное право", Ищенко, Сергей Владимирович

Заключение
Проведенный в настоящем диссертационном исследовании анализ теоретических и правовых основбезналичныхрасчетов, опосредованных банковскими картами, способов и методов их государственного регулирования, сущностных признаков, характеризующих правовую природу банковских карт, зарубежного опыта в области их обращения, позволяет сделать ряд выводов.
1. Система безналичных расчетов играет важную роль в финансовой деятельности государства. Объединяя в себе коммерческие, потребительские и бюджетные переводы и опосредуя движение денежных средств, она воздействует на различные сферы экономики. В гражданском оборотебезналичныерасчеты являются наиболее важным инструментомисполненияденежных обязательств, их роль на финансовом и фондовом рынках еще более велика.
На сегодняшний день система безналичных расчетов должна включать в себя еще ряд элементов, среди которых обязательное место должны занимать безналичные расчеты, опосредованные банковскими картами.
Более того, перечень форм безналичных расчетов должен быть открытым, поскольку развитие экономических отношений порождает новые формы расчетов. Имеются они и на сегодняшний день (например, электронные деньги). Однако в силу недостаточной уясненности их правовой природы, сущности, не сформировалось единого мнения о возможности их позиционирования как самостоятельной формы безналичных расчетов.
2. Исследованные в работе основные направления деятельности Центрального банка Российской Федерации в области безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами, позволяют констатировать многогранную роль системы расчетов в обществе, резко усилившуюся в современных условиях. Решающее участие в организации данной системы принимает Банк России.
Центральный банк Российской Федерации принимает на себя руководящую роль в определении стратегии развития системы расчетов: ее структуры, обеспечения надежности и устойчивости функционирования, снижения рисков и защиты интересов общества.
Однако, учитывая сложную динамику новых расчетных технологий, рост международных финансовых связей, даже в промышленно развитых странах определение путей эффективности такой организации находится в стадии разработки.
Для России на эту проблему накладываются дополнительные трудности, вызванные огромными противоречиями создания рыночной экономики. В частности, взаимосвязь системы расчетов и выполняемых функций Банка России, особенно в области проведения денежно-кредитной политики, недостаточно опосредована. Необходимо углубить исследования, экспериментально отрабатывать пути решения данной проблемы. Базой для разработок является обобщение накопленного опыта организации расчетов, во многом обусловливаемой особенностями их проведения в переходный период. Представляется, что решение поставленных вопросов позволит вскрыть определенные резервы для подъема экономики страны.
3. Целями государственного регулирования безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами, следует обозначить: усиление конкурентоспособности на рынке банковских карт; недопущение монополизации на рынке банковских карт. Данная цель может быть достигнута только в совокупности с первой рассмотренной целью; сочетание интересов общества, кредитных организаций и физических и юридических лиц как клиентов кредитных организаций в процессе обращения банковских карт.
Однако сфера безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами, - одна из немногих, в которых отсутствует острое противостояние междупубличнымии частными интересами, как например, в области налоговых илитаможенныхотношений. Государство стимулирует хождение банковских карт на территории Российской Федерации. оптимизация рынка банковских карт. Подобную цель можно считать финальной, достижению которой способствуют все вышерассмотренные цели.
- иные цели, непротиворечащиесущности обращения банковских карт.
Данный пункт без указания конкретных наименований представляется необходимым, поскольку в перспективе экономические условия могут измениться, развитие банковской системы, частью которой и является рынок банковских карт, поставит перед государством новые цели и задачи, решение которых возможно будет достигнуть только посредством государственного регулирования.
4. Значение и роль безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами, постоянно возрастающая степень их распространения среди народонаселения в Российской Федерации выдвигает на первый план необходимость усовершенствованиязаконодательногомассива, регламентирующего отношения в области обращения банковских карт и, как следствие, банковской деятельности в целом - первоочередная цель российскогозаконодателяна современном этапе экономического развития государства.
Можно утверждать, что система обращения банковских карт в Российской Федерации, невзирая на достаточно ограниченные экономические и правовые ресурсы, следует по пути достижения конечной цели, которые стоят перед экономикой.
Все вышесказанное подтверждает тот факт, что линейка банковских услуг в сфере обращения банковских карт должна находиться в постоянной динамике, чтобы удовлетворять потребности клиентов. Ведь именно это позволит развивать банковский бизнес в целом. А подобная положительная динамика возможна лишь при условии достаточной правовой базы, которая должна стать верным ориентиром в процессе совершенствования обращения банковских карт на территории Российской Федерации, что будет способствовать развитию всей экономики российского государства.
5. В результате исследования была разработана система правовых принципов обращения банковских карт, т.е. совокупность базисных положений, каждое из которых является объективным отражением отдельных сторон процесса обращения банковских карт, при этом ихисполнениеявляется обязательным условием подобного обращения. Основные начала, на которых базируется обращение банковских карт в Российской Федерации, находятся в тесной взаимосвязи между собой и взаимообусловлены друг другом, что позволяет рассматривать их как элементы единого целого и объединить в систему принципов обращения банковских карт в Российской Федерации.
В данную систему включены следующие принципы:
- принципзаконностиобращения банковских карт;
- принцип клиентоориентированности деятельности в сфере обращения банковских карт;
- принцип оптимального соотношения интересов государства, кредитных организаций и держателей карты;
- принцип учета международных стандартов правового регулирования обращения банковских карт;
- принцип оперативности обращения банковских карт.
Представленный в диссертационном исследовании перечень правовых принципов обращения банковских карт является открытым. Поскольку это первый опыт определения базисных позиций, перечень может быть расширен, дополнен и скорректирован.
6.Правоотношенияв области обращения банковских карт являются разновидностью банковских расчетных отношений в силу наличия в них всех признаков, присущих всемправоотношениямв целом.
Научное обоснованное исследование проблем сущности понятия «правоотношения в области обращения банковских карт», структуры этих отношений, юридических фактов как оснований возникновения, изменения ипрекращенияуказанных правоотношений, а также их классификации имеет важное значение для совершенствования финансового и банковского права и развития законодательства в области обращения банковского дела в целях урегулирования этих отношений с учетом современных экономико-правовых реалий.
Так, правоотношения в области обращения банковских карт представляют собойурегулированныенормами различной правоотраслевой принадлежности общественные отношения, возникающие в процессе эмиссии, обращения банковских карт, и характеризующиеся наличием у их участников субъективных прав иобязанностей, вытекающих из договорных отношений.
Под субъектом правоотношения, складывающегося в области обращения банковских карт, предлагается понимать реального участника отношений в области обращения банковских карт, наделенного определеннойправосубъектностью, позволяющей ему участвовать в указанных отношениях, развивающихся в рамках оборота банковских карт, и реализующего при этом определенные интересы.
7. Для создания отечественной правовой платформы обращения банковских карт следует изучить имеющейся опыт ряда иностранных государств, которые являются «пионерами» в использовании данного вида безналичных расчетов и сформировавших достаточный опыт в указанной области.
Ведущие страны с рыночной экономикой на протяжении нескольких десятилетий широко используют накопленный теоретический и практический потенциал в рассматриваемой сфере в целях совершенствования макроэкономического механизма управления. Представляется целесообразным использование опыта общемирового цивилизационного процесса в сфере безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами.
На основании вышесказанного целесообразным представляется принятие единого нормативного правового акта в форме федерального закона, предметом регулирования которого будут являться безналичные расчеты, опосредованные банковскими картами.
Думается, что вышеуказанные предложения позволят решить многочисленные проблемы в области безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами, в Российской Федерации.

Список литературы диссертационного исследованиякандидат юридических наук Ищенко, Сергей Владимирович, 2011 год

1. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (в ред. от 03 ноября 2010 г.) // СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790.
2. Опротиводействиилегализации (отмыванию) доходов, полученныхпреступнымпутем, и финансированию терроризма: Федеральный закон от 17 августа 2001 г. № 115-ФЗ (в ред. от 27 июля 2010 г.) // СЗ РФ. 2001. № 33 (часть 1). Ст. 3418.
3. НалоговыйкодексРоссийской Федерации (часть первая): Федеральный закон от 31 июля 1998 г. № 146-ФЗ (в ред. от 28 декабря 2010 г.) // СЗ РФ. 1998. № 31. Ст. 3824.
4. О введении в действие части второй ГражданскогокодексаРоссийской Федерации: Федеральный закон от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ (с изм. и доп. от 26 ноября 2001 г.) // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 411; 2001. № 49. Ст. 4553.
5. Гражданский кодекс Российская Федерации (часть вторая): Федеральный закон от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (в ред. от 08 мая 2010 г.) // СЗРФ. 1996. №5. Ст. 410.
6. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): Федеральный закон от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (в ред. от 27 июля 2010 г.) // СЗ РФ. 1994. №32. Ст. 3301.
7. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «(в ред. от 23 июля 2010 г.) // СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492.
8. Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам): Инструкция Банка России от 14 сентября 2006 г. № 28-И (в ред. от 25 ноября 2009 г.) // Вестник Банка России. 2006. № 57.
9. Положение о порядке приема иисполнениякредитными организациями, подразделениями расчетной сети Банка Россииисполнительныхдокументов, предъявляемых взыскателями, утвержденное ЦБ РФ от 10 апреля 2006 г. № 285-П // Вестник Банка России. 2006. № 30.
10. О составлении и предоставлении отчётности кредитных организаций: Письмо Банка России № 86-Т от 10 июня 2005 года // Вестник Банка России. 2005. № 30.
11. О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт: Письмо Банка России № 85-Т от 10 июня 2005 года // Вестник Банка России. 2005. № 30.
12. Положение об эмиссии банковских карт и об операциях,совершаемыхс использованием платежных карт, утвержденное ЦБ РФ от 24 декабря 2004 № 266-П (в ред. от 23 сентября 2008 г.) // Вестник Банка России. 2004. № 17.
13. Правила заполнения перевозочных документов на перевозку грузов железнодорожным транспортом, утвержденные приказомМПСРоссии от 18 июня 2003 г. № 39 //Бюллетеньнормативных актов федеральных органовисполнительнойвласти. 2004. № 5.
14. Положение о порядке осуществлениябезналичныхрасчетов физическими лицами в Российской Федерации, утвержденное ЦБ РФ от 01 апреля 2003 г. № 222-П (в ред. от 26 августа 2009 г.) // Вестник Банка России. 2003. №24.
15. О применении микропроцессорных банковских карт Сбербанка России (сберкарт): Письмо ГосударственногоТаможенногокомитета РФ от 30 декабря 2002 г. № 01-37/51741 // Документ опубликован не был. Справочная правовая система «КонсультантПлюс».
16. Положение о безналичных расчетах в' Российской Федерации, утвержденное ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. № 2-П (в ред. от 22 января 2008 г.) // Вестник Банка России. 2002. № 74.
17. Положение о межрегиональных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России, утвержденное ЦБ РФ от 23 июня 1998 г. (в ред. от 13 декабря 2001 г.) // Вестник Банка России. 1998. № 61.
18.ЗаявлениеПравительства РФ и Банка России от 5 апреля 2005 г. № 983п-П13, 01-01/1617 «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» // Вестник Банка России. 2005. № 19.
19. Международные нормативные правовые акты
20. Унифицированные правила и обычаи длядокументарныхаккредитивов. Публикация Международной торговойпалаты№ 500 (ред. 1993 г., вступили в силу с 01 января 1994 г.) // Банковский бюллетень. 1994. № 13-14.
21. Нормативные правовые акты, утратившие силу
22. О введении в действие Положения о чеках:ПостановлениеВерховного Совета РФ от 13 февраля 1992 г. №2349-1 //ВедомостиСНД и ВС РФ. 1992, № 24. Ст. 1283.
23. О порядке представления кредитными организациями в Банк России в электронном виде отчетности, предусмотренной Указанием Банка России от 24.10.97 N 7-У: Указание Банка России от 30 июня 2000 г. N 812-У // Вестник Банка России. 2000. № 36.
24. О безналичных расчетах в народном хозяйстве: Инструкция ГосбанкаСССРот 31 мая 1979г. № 2 // Документ опубликован не был. Справочная правовая система «КонсультантПлюс».
25. О расчетных, текущих и бюджетных счетах предприятий, организаций и учреждений в Государственном банке СССР: Инструкция Госбанка СССР от 12 октября 1973 г. № 28 // Документ опубликован не был. Справочная правовая система «КонсультантПлюс».
26. О безналичных расчетах и кредитовании по операциям, связанным с расчетами: Инструкция Госбанка СССР от 10 июля 1970 г. № 2 // Документ опубликован не был. Справочная правовая система «КонсультантПлюс».
27. О порядке расчетов за обслуживание иностранных судов в портах СССР: Инструкция Госбанка СССР от 30 апреля 1970 г. № 81 // Документ опубликован не был. Справочная правовая система «КонсультантПлюс».
28. Об утверждении Гражданского кодексаРСФСР(вместе с «Гражданским кодексом РСФСР»): Закон РСФСР от 11 июня 1964 г. // Свод законов РСФСР. Т. 2. 1988. С. 7.
29. Об утверждении Основ гражданского законодательства СоюзаССРи союзных республик (вместе с Основами законодательства): Закон СССР от 08 декабря 1961 г. (в ред. от 12 июня 1960 г.) // Свод законов СССР. Т. 2. 1990. С. 6.
30. О введении в действие Гражданского кодекса РСФСР (вместе с «ГражданскимкодексомРСФСР»): Постановление ВЦИК от 11 ноября 1922 г. // СУ РСФСР. 1922. № 71. Ст. 904.
31. Материалысудебнойпрактики
32. ПостановлениеФАССеверо-Западного округа от 28 февраля 2002 г. поделу№ А5 6-24709/01 // Справочная правовая система «КонсультантПлюс».
33. Источники специальной литературы Монографии, учебники, учебные пособия
34.АгарковМ.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах: Курс лекций. М., 1994. 350 стр.
35.АграновскийA.B. Правовое регулирование безналичных расчетов в предпринимательской деятельности на территории Российской Федерации. М.: Изд-во «МГУ», 2005. 127 стр.
36.АлександровН.Г. Законность и правоотношение всоветскомобществе. М., 1955.
37.АлександровН.Г. Правовые отношения в советском социалистическом обществе. М., 1959.
38.АлексеевС.С. Общая теория права. В двух томах. Т. II. М., 1982. 354 стр.
39.АлексеевС.С. Проблемы теории права: курс лекций: в 2 т. Т. 1. Свердловск. 1972. 396 стр.
40.АлехинА.П., Кормолицкий A.A., Козлов Ю.М.Административноеправо Российской Федерации. Учебник. М., 1998. 640 стр.
41.АрхиповС.И. Субъект права: теоретическое исследование. СПб. 2004. 469 стр.
42. Банковское дело: Учебник / Под ред. В.И.Колесникова, Л.П.КроливецкойМ., 1999. 464 стр.
43. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Экономистъ, 2004. 751 стр.
44. Банковское дело: учеб. 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2005. 672 стр.
45.БеловВ.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика: Юридические очерки. М., 2000. 395 стр.
46.БратановскийС.Н. Управление потребительской кооперацией в России: организационно-правовые аспекты. М.: «Научная литература», 2002. 458 стр.
47.БраткоА.Г. Банковское право (теория и практика). М., 2000. 277стр.
48. Введение в философию: Учебник для ВУЗов в 2 ч. Ч. 2.ФроловИ.Т., Араб Оглы Э.А.,АрефьеваГ.С. и др. М.: Политиздат. 1990. 367 стр.
49.ВостриковаЛ.Г. Финансовое право: Учебник для ВУЗов. М:ЗАОЮстицинформ, 2005. 304 стр.
50.ГолубевС. А. Правовое регулирование государственного управления банковской системой в Российской Федерации и в зарубежных странах: Сравнительно-правовой анализ. М.: ЗАОЮстицинформ, 2004. 357 стр.
51. Гражданское право: Учебник. В 2 т. Т. 2 / Под ред. Е.А.Суханова. М: Изд-во БЕК, 1994. 420 стр.
52. Гражданское право: Учебник / Под ред. А.П.Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: Проспект, 1999. 592 стр.
53.ГревцовЮ.И. Проблемы теории правового отношения. Л., 1981.
54. Денежное обращение и банки: Учебное пособие / Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. М.: Финансы и статистика, 2000. 272 стр.
55. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие / кол. авт., под ред. О.И. Лаврушина. 3-е изд., перераб. и доп. М.: КНОРУС, 2009. 320 стр.
56.ДудинА.П. Объект правоотношения (вопросы теории). Саратов,1980.
57.ЕфимоваЛ.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства иарбитражнойпрактики. М.: Изд-во Инфра-М, Контракт. 2000. 320 стр.
58.ИловайскийС.И. Учебник финансового права. Одесса, 1912.
59.КарасеваМ.В. Финансовое право и деньги. Воронеж: Издательство Воронежского государственного университета, 2006. 56 стр.
60.КечекьянС.Ф. Правоотношения в социалистическом обществе. М., 1958. 185 стр.
61.КоваленкоА.И. Теория государства и права в вопросах и ответах. М., 1994. 115 стр.
62.КозловЮ.М. Административные правоотношения. М.:Юрид. лит., 1976. 184 стр.
63. Козье Д. Электронная коммерция. М.: Изд-во Русская Редакция, 2000. 288 стр.
64.КорниенкоО.В. Деньги. Кредит. Банки: учебник для студентов высших учебных заведений. Ростов н/Д: Феникс, 2008. 348 стр.
65.КравченкоА.И. Социология: учебник для вузов. 10-е изд. М., 2006.
66.КулаповВ.Л., Малько A.B. Теория государства и права: учебник. М., 2008.
67.ЛебедевВ.А. Финансовое право. Т. 1: Вып. 1-3. 2-е изд. перераб. СПб., 1889. 962 стр.
68.МальцевГ.В. Социалистическое право исвободаличности: (Теоретические вопросы). М., 1968. 143 стр.
69. Маркс К. Капитал. Критика политической экономии. Т. III. Ч. 1. М.: Политиздат, 1975. 534 стр.
70.НикольскийП.А. Бумажные деньги. С-Пб., 1892.
71. Общая теория государства и права. Академический курс: Учебник. Т. 2 / под ред. М.Н. Марченко. М., 1998. 520 стр.
72.ОзеровИ.Х. Основы финансовой науки. Бюджет. Формы взимания. Местные финансы. Кредит, (переиздание 1906 г.). М., 2008. 622 стр.
73.ОлейникО.М. Основы банковского права. Курс лекций. М., 1997. 424 стр.
74.ОрешинВ.П. Государственное регулирование национальной экономики. М., 1999. 124 стр.
75.ПастушенкоE.H. Правовые акты Центрального банка Российской Федерации: финансово-правовые аспекты теории / под ред. Н.И.Химичевой. Саратов: Изд-во ГОУ ВПО «Саратовская государственная академия права» 2006. 372 стр.
76.РадугинA.A., Радугин К.А. Социология: курс лекций. 3-е изд., перераб. и дополн. М., 2004.
77.РовинскийЕ.А. Основные вопросы теории финансового права. М.,1960.
78.РукавишниковаИ.В. Метод финансового права / Отв. ред. Н.И.Химичева. М: Юристъ, 2006. 285 стр.
79.РыбаковаC.B. Финансовое и банковское право (теоретические аспекты соотношения) / под ред. Н.И. Химичечвой. Саратов, 2009. 172 стр.
80.РыбаковО.Ю., Пряхина Т.М. Конституционно-правовая политика // Российская правовая политика: Курс лекций / Под ред. Н.И.Матузова, A.B. Малько. М.: НОРМА, 2003.
81.СарбашC.B. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М.:Статут, 1999. 272 стр.
82. Советское гражданское право: Учебник / под ред. Я.А.Куника. М.: Юридическая литература, 1974. 512 стр.
83.СпирановИ.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. М.: ИнтерКрим-пресс, 2000. 160 стр.
84.ТимаковаТ.Г. Финансово-правовое регулирование Центральным банком Российской Федерациивнутригосударственныхрасчетов / под ред. Н.И. Химичевой. Саратов, 2005. 212 стр.
85.ТихомировЮ.А. Теория закона. М.: Юридическая литература, 1982. 256 стр.
86.ТедеевА.А. Электронные банковские услуги. М.: Эксмо, 2005. 272стр.
87.ТкаченкоЮ.Г. Методологические основы теорииправоотношений. М., 1980. 176 стр.
88.ТотьевК.Ю. Предпринимательское право. Публично-правовой статус предпринимателя. М., 2003. 280 стр.
89. Туган-Барановский М.И. Бумажные деньги и металл. Одесса: Рус. культура. 1919. 131 стр.
90. Управление общественными отношениями: учебник / под общ. ред. B.C. Комаровского. М., 2003.
91.УсоскинВ.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: «Все Для Вас», 1993. 320 стр.
92. Финансовое право: Учебник / отв. ред. Н.И.Химичева. 4-е изд., перераб. и доп., М: Норма, 2008.
93. Финансовое право: Учебник / отв. ред. Н.И.Химичева. 3-е изд., перераб. и доп.,М.:Юристь, 2002.
94. Финансовое право: Учебник / под ред. О.Н. Горбуновой. М.:Юристъ, 2002. 495 стр.
95. Финансовое право Российской Федерации: Учебник / Отв. ред. М.В. Карасева. М., 2002. 576 стр.
96. Флитчер A.JL, Росс Б. Как работает Вашингтон. М., 1995. 224 стр.
97.ХалфинаP.O. Общее учение оправоотношении. М., 1974. 348 стр.
98.ЧерданцевА.Ф. Теория государства и права. М.:Юрайт, 2000. 432.стр.
99.ЩегорцовВ.А., Таран В.А. Деньги, кредит, банки: Учебник для ВУЗов / Под ред. проф. В.А. Щегорцова. М.: Юнити-Дана. 2005. 383 стр.
100.ЯнжулИ.И. Финансовое право. По лекциям ординарного профессора И.И. Янжула. С.-Пб., 1881.1. Словари, энциклопедии
101.БулыкоА.Н. Современный словарь иностранных слов. Изд. 2-е, испр. и доп. М., 2005.
102. Краткий словарь по философии / Под общ. ред. И.В.Блауберга, И.К. Пантина. М., 1982.
103. Новая философская энциклопедия: в 4 т. Т. 3 Н-С / преде, научно-ред. совета B.C. Степин. М., 2001.
104. Новейший философский словарь: 3-е изд., исправл. Мн.: Книжный Дом. 2003. (Мир энциклопедий).
105. Толковый словарь русского языка, под ред. проф.УшаковаД.И., Т. 3,М., 1930.
106. Философский энциклопедический словарь / Гл. редакция: Л.Ф.Ильичева, П.Н. Федосеева, С.М. Ковалева, В.Г.ПановаМ.: Сов. Энциклопедия, 1983.
107. Философский энциклопедический словарь / Ред. кол.: С.С.Аверинцев, Э.А. Араб-Оглы, Л.Ф. Ильичев и др. М., 1989.
108. Диссертационные исследования, авторефераты диссертационныхисследований
109.ВсякихЮ.В. Пластиковые карты, как инструмент наличного ибезналичногооборота денег. Дисс. .канд. экон. наук. Краснодар, 2009.
110.ГейвандовЯ.А. Государственное регулирование банковской деятельности в Российской Федерации: теоретический и организационно-правовой анализ. Дисс. . д-ра юрид. наук. СПб., 1997.
111.ГорбуноваЯ.П. Исполнительное производство как институтадминистративногоправа: Проблемы организации, практической реализациии перспективы правового регулирования. Дисс. .канд. юрид. наук. Воронеж, 2007.
112.ЖульевA.C. Расчеты с использованием банковских карт как самостоятельная форма безналичных расчетов: гражданско-правовой аспект. Дисс. . канд. юрид наук. Волгоград. 2005.
113.КузнецоваA.B. Развитие системы обращения банковских пластиковых карт в России. Дисс. . канд. экон. наук. Ульяновск. 2006.
114.НикулинаИ.А. Безналичные расчеты как институт финансового права. Дисс. .канд. юрид. наук. М. 2008.
115.ПоповВ.В. Банки как субъекты налогового права. Автореф. дисс. .канд. юрид. наук. Саратов, 1999.
116.ПоповИ.С. Правовой механизм государственного регулирования банковской деятельности. Дисс. .канд. юрид. наук. М., 2000.
117.РыбаковаC.B. Теоретические основы регулирования деятельности кредитных организаций как субъектов современного финансового права. Автореф. дисс. .д-ра юрид. наук. Саратов, 2010.
118.СелинД.А. Межбанковские безналичные расчеты с участием Центрального банка Российской Федерации: гражданско-правовой аспект. Автореф. дисс. .канд. юрид. наук. М., 2009.
119.СмирновК.А. Правовое регулирование безналичных расчетов в Российской Федерации. Автореф. дисс. .канд. юрид. наук. М. 1999.
120.ТимаковаТ.Г. Финансово-правовые проблемы регулирования Центральным банком Российской Федерации внутригосударственных безналичных расчетов. Автореф. дисс. .канд. юрид. наук. Саратов. 2003.
121. Чечулина JI.A. Правоваязаконность: общетеоретический анализ. Дисс. .канд. юрид. наук. Уфа. 2004.
122.ШаповаловМ.А. Финансово-правовое регулирование банковской деятельности опыт России и Франции. Автореф. дисс. .канд. юрид. наук. Саратов. 2009.167Статьи
123. Абалкин J1. Роль государства в становлении и регулировании рыночной экономики // Вопросы экономики. 1997. № 6.
124.БайтинМ.И. О принципах и функциях права: новые моменты //Правоведение. 2000. № 3.
125.БрагинскийМ.И. Обязательства и способы их обеспечения:неустойка, залог, банковская гарантия (комментарий к новому ГК РФ). Правовые нормы о предпринимательстве // Экономика и жизнь. 1995. Вып. 1.
126. Буздалина Е., Колоскова JI. Предоставление услуг с использованием банковских карт в Московском регионе // Банки и деловой мир. 2009. № 1-2. Справочная правовая система «КонсультантПлюс».
127.ВедяхинВ.М., Шубина Т.Б. Защита прав как правовая категория // Правоведение. 1998. № 1.
128.ВотинцеваЛ.И., Кривошапова C.B. Институт кураторства в системе Центрального банка: организационные и методические проблемы // Азиатско-тихоокеанский регион: экономика, политика, право. 2008. № 1 (17).
129.ГорбуноваО.Н., Денисов Е.Р. Некоторые вопросы финансово-правового регулирования денег и денежного оборота в Российской Федерации // Финансовое право. 2007. № 8.
130.ДеминA.B. Принцип законности налогообложения: содержание, проблемы, тенденции // Справочная правовая система «КонсультантПлюс». 2001.
131.ЕрохинаМ.Г. Банковские карты и операции,совершаемыес их использованием // Вестник Российского государственного университета им. И. Канта. Вып. 9. 2009.
132.ЕфимоваЛ.Г. Договор банковского счета // Банковского право. 2000. №1.
133.ЗажицкийВ.И. Правовые принципы в законодательстве РФ // Государство и право. 1996. №11.
134.ЗанинТ.В. О правовой природе расчетов с использованием платежных карт // ВестникТГТУ. 2008. Том 14. № 1.
135.ЗапольскийC.B. Оздоровление денежного обращения как условие совершенствования финансового механизма // Финансовое право. 2005. № 8.
136.ЗубченкоЛ.А. Деффэн Б. Центральный банк России: тормоз или двигатель развития банковской индустрии страны? // Социальные и гуманитарные науки. Отечественная и зарубежная литература. Реферативный журнал. Серия 2. Экономика. М., 1998.
137.ИвановВ.Ю. Проблема классификации форм безналичных расчетов в условиях развития новых информационных технологий // Банковское право. 2005. № 4. Электронный ресурс: http://www.lawmix.ru/comm/520/
138.КарасеваМ.В. Законное платежное средство: финансово-правовое регулирование // Финансовое право. 2006. № 9.
139.КачановаH.H., Огуреева Н.В. Обзор рынка банковских карт: особенности развития и краткий анализ // Академия бюджета и казначейства Минфина России. Финансовый журнал. 2009. № 1.
140.КнязевС.Д. Принципы административного права Российской Федерации: Отраслевой формат и юридическое значение // Государство и право. 2003. №. 10.
141.МариевО.С. Теоретические основы совершенствования системы регулирования банковского сектора как инструмента предотвращения банковских кризисов // Известия УрГЭУ. 2009. № 3 (25).
142.МельниковаЮ.А. Аптека принимает к оплате пластиковые карты: документальное оформление операций // Аптека: бухгалтерский учет и налогообложение. 2008. № 3. Справочная правовая система «КонсультантПлюс».
143. Метелева Ю. Правовое регулирование безналичных расчетов // Право и экономика. 2006. № 9.
144.НовоселоваЕ.Г. Классификация банковских инноваций для определения направлений развития банковской деятельности // Вестник Томского государственного университета. 2006. № 292.
145.НовиковA.B. О принципах административного права // Демократия и правовая система России: преимущества, достижения ипротиворечия. Юридические записки. Выпуск 22. Воронеж: Изд-во Воронежского государственного университета, 2009.
146.ПлиевБ.Т. Формы и методы государственного регулирования инвестиционной деятельности, осуществляемой в форме капитальных вложений // Актуальные проблемы Российского права. 2008. № 1.
147.РыбаковаC.B. Юридические лица как субъектыпубличногоправа // Вестник ЮУрГУ. 2009. № 28.
148.СаксельцеваЕ.Г. Возможности применения зарубежных банковских технологий безналичных расчетов в российской практике // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. № 1. Справочная правовая система «КонсультантПлюс».
149.СамарухаИ.В. Роль банка России в поведении экономических реформ // ИзвестияИГЭА. 2005. № 3-4 (44-45).
150.СеменихинВ.В. Банковские карты // Бухгалтер и закон. 2007. № 5. Справочная правовая система «КонсультантПлюс».
151.СуворовA.B. Международные аспекты использования информационных технологий в банковском бизнесе // Международные банковские операции. 2009. № 1. Справочная правовая система «КонсультантПлюс».
152.ТарховВ.А. К вопросу о правовых отношениях // Правоведение. 1965. № 1.
153.ФроловаЕ.Д. Сочетание частных и общественных интересов при государственном регулировании экономики // Вестник УГТУ-УПИ. 2003. № 9.
154.ХаустовД.С. Эволюция международных систем пластиковых карт как реализация инфраструктурного организующего принципа // Известия ИГЭА. 2009. № 1 (63).
155.ЧерняковА. А. Право, объект права и объект правового отношения: проблемы теории // Юридическое образование и наука. 2005. № 3 / http://www.spbpravo.ru
156. Шевчук Д.Безналичныерасчеты в электронной форме // Финансовая газета. 2008. № 32. Справочная правовая система «КонсультантПлюс».
157.ЮровицкийВ.М. Пути построение в России «безналичного общества» // Финансовый вестник: финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет. 2009. № 9. Справочная правовая система «КонсультантПлюс».
158.ЯковлевВ.Ф. Гражданский кодекс и государство // ВестникВАКРФ. 1997. №6.