Пряжникова Юлия Александровна. Развитие платежной системы России

Краткое описание

Пряжникова Юлия Александровна. Развитие платежной системы России : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10 / Пряжникова Юлия Александровна; [Место защиты: Рос. эконом. акад. им. Г.В. Плеханова].- Москва, 2008.- 175 с.: ил. РГБ ОД, 61 08-8/52

Содержание к диссертации

Введение
1 ГЛАВА: Актуальные проблемы платежной системы России с. 9
1.1. Безналичные расчеты в платежной системе с. 9
1.2. Платежная система России: основные компоненты и проблемы с. 16
1.3. Законодательная база функционирования платежной системы Российской Федерации с. 30
1.4. Роль платежной системы в денежно-кредитной политике Банка России с. 38
2 ГЛАВА: Формирование нового платежного механизма с. 45
2.1. «Электронные деньги»: основные понятия и практическая ценность.. . с. 45
2.2. Новые технологии в платежной системе: основные особенности и базовые понятия с. 56
2.3. Зарубежный опыт функционирования платежных систем (с позиции стран-участниц Европейского союза) с. 67
3 ГЛАВА: Новые элементы функционирования платежной системы в Российской Федерации с. 84
3.1. Центральный банк как главный процессинговый центр национальной платежной системы с. 84
3.2. Расчетно-клиринговый центр (РКЦ) в современных условиях с. 93
3.3. Пластиковые карты в системе безналичных расчетов: аспект розничных платежей с. 109
ЗАКЛЮЧЕНИЕ с. 129
БИБЛИОГРАФИЯ с. 133
ПРИЛОЖЕНИЯ с. 139

Введение к работе

Актуальность темы диссертационногоисследования обусловлена тем, что в настоящее время в мировой экономике происходят существенные изменения, связанные с новым этапом ее развития - процессом глобализации, который, в свою очередь, ведет к формированию целостной и единой мировой экономики. Глобализация мировой экономики и тесно связанная с ней либерализация экономических отношений приводят к более свободному движению капитала, услуг, товаров и рабочей силы.
В то же время, усиление процессов глобализации, глубокое взаимодействие национальных финансовых систем между собой и их включение в мировую финансовую систему приводят к углублению процессов интеграции национальных платежных систем и систем расчетов в мировую экономику. Сегодня Россия находится на этапе перехода к рыночным отношениям и интеграции в мировую экономику. В этой связи процесс глобализации мировой экономики и связанные с этим изменения в платежных системах и системах расчетов развитых стран напрямую влияют на кредитно-финансовую систему российской экономики, что, несомненно, заслуживает всестороннего изучения и анализа. Кроме того, становление и развитие новых механизмов хозяйствования в стране предопределяют возрастающую роль кредитных организаций в оказании финансовых услуг физическим и юридическим лицам. Одним из ключевых аспектов этой сферы является эффективность национальной платежной системы, а точнее - эффективность функционирования системы денежных расчетов.
Настоящий этап развития денежных расчетов как в мировой, так и в российской экономике характеризуется все более активным внедрением новых информационных и телекоммуникационных технологий, включая «электронные деньги», Интернет, цифровое телевидение и телефонную связь, программно-аппаратные средства обработки и передачи информации. Это позволяет рассматривать платежные системы с использованием пластиковых карт, клиринговых механизмов и «электронных денег» как сформировавшееся явление, которое также заслуживает всестороннего и углубленного изучения.
Как показывает мировой опыт, отставание в развитии платежной системы страны снижает конкурентоспособность национальной экономики. В
4 определенной степени можно говорить о «конкурентной ущербности»
национальной платежной системы. Это определяет важность задач выявления
особенностей функционирования российской платежной системы, развития
"t
новых механизмов безналичных расчетов, так называемых, «электронных денег», а также проведения анализа зарубежного опыта работы платежных систем стран-участниц Европейского союза.
Вопросы развития платежной системы в современных российских условиях являются одними из наиболее дискуссионных и актуальных вопросов как в современной теоретической экономике, так и в практической деятельности отечественных и зарубежных экономистов.
Это обусловлено, прежде всего, становлением российской экономики как экономики национальной, отошедшей от экономических процессов советского и постсоветского периодов, обладающей собственными характерными чертами.
Кроме того, становление отечественной экономики связано с рядом технологических, технических и политических проблем, действующих в рамках единой социально-политической системы страны. Эти проблемы требуют комплексного решения, поскольку существуют в единстве и напрямую зависимы друг от друга. Связано это, в первую очередь, с существованием так называемой «теневой экономики» и необходимостью борьбы с ней посредством перехода от осуществления платежей и расчетов с применением наличных денег ко все более возрастающему внедрению безналичных способов расчетов.
«Нелегальная» экономика напрямую влияет на функционирование платежных систем, поскольку денежные потоки направлены на финансирование различных противоречащих закону процессов (в том числе - легализация доходов, полученных преступным путем). Именно поэтому при построении национальной денежно-кредитной политики следует основываться не только на фактические данные, которые в связи с наличием в стране «теневой экономики» не отражают реальной ситуации в стране, но и на анализе данных с учетом нелегальных процессов.
Бороться с «теневой экономикой» можно путем расширения экономики, реально и легально существующей, за счет расширения спектра банковскихХ-;;' .услуг, новых банковских продуктов, например, продвижения на отечественном .х-.. рынке клиринговых механизмов, а также сферы электронных расчетов.
5 Необходимость подготовки и внедрения новых элементов платежной
системы в Российской Федерации, создание благоприятного правового поля,
создание механизмов, учитывающих как развитый зарубежный опыт
функционирования платежных систем, так и особенности российской
национальной экономики - представляет основу настоящей работы.
Степень разработанности темы
Значительный вклад в развитие теоретических основ системы безналичных расчетов внесли такие ведущие отечественные и зарубежные экономисты в области банковского дела, как Березина М.П., Косой A.M., Ануреев СВ., Усоскин В.М., Образцов М.В., Пашкус Ю.В., Тедеев А.А., Портной М.А., Крупнов.Ю.С, Б. Дж. Саммерс. Немалый интерес к проблемам функционирования платежных систем проявляют международные финансовые организации такие, как центральные (национальные) банки Европейского союза, МВФ, Группы Всемирного банка, выпуская методические рекомендации и публикуя отчеты о работе систем платежей и расчетов.
Теории безналичных расчетов и вопросам функционирования платежной системы уделяется достаточно внимания со стороны периодических изданий. В журналах публикуются статьи, посвященные основным показателям платежных систем, приводятся сравнительные характеристики зарубежных платежных систем, а также большое внимание уделяется описанию новых технологий и способов проведения платежей и осуществления расчетов.
Тем не менее, несмотря на ведущиеся исследования, данная область еще не получила полного и систематического отражения в отечественной экономической литературе. Большинство опубликованных работ, как правило, поверхностно или частично рассматривают практические аспекты функционирования международных платежных систем, технологий «электронных денег» и представляют, в основном, переработанное изложение иностранных источников или описание отечественных локальных платежных систем с замкнутой технологией.
Платежная система и система денежных расчетов являются важным объектом исследования экономической науки и ключевым элементом денежно-кредитной политики государства. Без надежной и современной платежной
системы чрезвычайно трудно сохранить и механизм построения финансовых отношений страны.
Объектом исследованияв диссертации является современная платежная система Российской Федерации.
Предметом исследованияявляются механизмы проведения платежей и расчетов в экономике страны, а также новые способы их осуществления.
Целью диссертационной работыявляется изучение платежной системы России на современном этапе экономического развития, проблем эффективности ее функционирования для выработки путей дальнейшего совершенствования ее механизмов.
Поставленная в работе цель определила конкретныезадачиисследования:
определить основные черты и компоненты действующей платежной системы России;
выявить современные направления дальнейшего развития в области технологий проведения платежей и расчетов в странах Европейского союза;
выявить основные проблемы функционирования платежной системы России;
разработать рекомендации по дальнейшему улучшению механизмов системы безналичных расчетов в Российской Федерации.
Теоретическая и методологическая основа исследованияТеоретической основой исследования являются труды отечественных и зарубежных ученых и специалистов, посвященные изучению сущности безналичных расчетов и платежной системы, способов и технологий проведения платежей и осуществления расчетов, а также разработке инновационных механизмов в области электронных средств платежа.
Методологической основой исследования послужили общенаучные методы познания - анализ и синтез, индукция и дедукция, обобщение, классификация и группировка, исторический и логический методы, функциональный анализ, а
7 также экономико-статистические методы. Совокупность использованных методов
позволяет обеспечить достоверность и обоснованность результатов исследования.
Эмпирическую основу исследованиясоставляют:
законодательные и нормативные акты Российской Федерации, регламентирующие деятельность в банковском секторе экономики;
справочно-статистические материалы Центрального банка Российской Федерации, Федеральной службы государственной статистики России, прогнозно-аналитические материалы Министерства финансов РФ; материалы международных финансовых организаций -Международного валютного фонда, Всемирного банка, Банка международных расчетов, Европейского центрального банка, Банка Англии, Немецкого федерального банка, Банка Финляндии, Банка Франции, Федерального резервного банка Нью-Йорка за 2000 - 2006 гг.;
- публикации в российской и зарубежной периодической печати. Научная новизнарезультатов исследования заключается в следующем:
раскрыты основные компоненты современной платежной системы России;
развит понятийный аппарат применительно к категории «электронных денег», предусматривающий определение «электронных денег» как форму кредитных денег;
выявлена такая функция «электронных денег», как «торгово-расчетная биперсонализация», сочетающая в себе принципиально новые задачи: определение не только приобретаемого/продаваемого товара/услуги, но и определение того, кто заплатил за конкретный товар/услугу;
определены направления дальнейшего реформирования системы платежей и расчетов в странах Евросоюза, заключающиеся в создании централизованного механизма управления финансовыми потоками, имеющие различные национальные особенности;
выдвинута с учетом российской специфики концепция функционирования системы платежей, основанная на модернизированных механизмах проведения безналичных расчетов;
предложено с помощью безналичных расчетов (в частности механизмов клиринга - Расчетно-клиринговых центров и пластиковых карт) создать систему определения, выявления и регулирования нелегальных денежных потоков;
даны конкретные рекомендации вывода «теневых» денежных потоков в русло регулирования общих платежей. В качестве конкретизирующего их компонента включена двуединая задача: с одной стороны, решение проблемы нечестной конкуренции со стороны налоговых «уклонистов», с другой - решение проблемы низкой скорости, высокой стоимости и эффективности проведения платежей и осуществления расчетов.
Практическая значимость исследованиязаключается в возможности
применения содержащихся в диссертации результатов в качестве теоретической
основы для дальнейшей разработки предложений по совершенствованию
платежной системы Российской Федерации посредством внедрения клиринговых
механизмов и расширения сферы применения пластиковых карт; формирования
концептуальных основ для легализации отечественной экономики, основанных на
безналичных формах проведения платежей и расчетов. На основе изучения и
обобщения теории и опыта международных финансовых организаций стран
Европейского союза разработаны конкретные рекомендации, которые могут быть
использованы законодательными и исполнительными органами власти при
формировании концепции развития сферы платежей и расчетов.
Логика и структура исследования.Логика исследования определяет структуру работы, состоящей из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений.

Безналичные расчеты в платежной системе

В современном мире, пожалуй, одной из самых значимых категорий являются деньги, и роль денег в истории постоянно возрастала.
Во времена Адама Смита и Маркса считалось, что деньги есть некоторый особый товар, некая квинтэссенция товара, на который меняют любой другой товар. Такое понимание денег было оправданно, так как в качестве них использовался материальный продукт, для изготовления которого требовались труд и различные ресурсы.
Процессы глобализации и интеграции мировой экономики затрагивают не только сферу промышленности и услуг, но и денежного обращения. В результате общественно-экономического развития деньги изменили свою форму. Сначала они стали бумажными, их производственная стоимость уже не имела никакого отношения к их меновому эквиваленту. В наши дни деньги все чаще и чаще переходят из сферы бумажной в сферу безналичную, электронную, они становятся числами в специальных банках данных. Сейчас деньги есть определенный вид информации.
Денежное обращение в современном мире представляет собой крупную отрасль народного хозяйства. От того, как устроена эта отрасль, как она работает, зависит общее экономическое, политическое, социальное положение в стране.
В связи с возникающими и обостряющимися в современных условиях проблемами, такими как: сверхзатраты на поддержание наличного денежного оборота, сложность контроля за наличным денежным обращением все большее значение приобретают безналичные расчеты, так как приводят к замещению наличных денежных средств и снижению издержек обращения, т.е. к сокращению расходов на печатание наличных денег, их перевозку, пересчет и хранение.
Рациональная организация безналичных расчетов обеспечивает нормализацию платежного оборота, сокращение взаимной задолженности предприятий, повышение ответственности хозяйствующих субъектов за состояние платежной дисциплины.
Итак, сегодня четко прослеживается тенденция перехода от применения наличных денег в обращении ко все более возрастающему использованию безналичных. Особенно это становится актуальным в условиях перехода к рыночным отношениям, в условиях провозглашаемой борьбы с теневой экономикой, в условиях поиска наиболее оптимальных путей и механизмов функционирования экономики. Сегодня на повестке дня в отечественной экономике стоит проблема ее легализации. Негативное влияние теневых отношений на социально-экономическое развитие России настолько велико, что само общество ставит перед собой задачу найти те механизмы и инструменты, которые позволили бы ее решить. Особую остроту приобрела эта проблема в силу ряда причин. Во-первых, в условиях перехода к рыночным отношениям доля теневой экономики резко увеличилась. Этому способствует: возможность получения прибыли хозяйствующими субъектами, расширение частного сектора в условиях общей либерализации экономики и разгосударствления производства, массовость уклонения от уплаты налогов путем утаивания продукции и занижения доходов, слабое нормативное и правовое обеспечение государственного регулирования рыночных отношений и т.д. Во-вторых, в условиях перехода к рыночным отношениям государство не располагает каким бы то ни было механизмом сужения и легализации «теневых» процессов, которые удовлетворяли бы интересам всех слоев общества, как с точки зрения стоимости, так и эффективности.
На наш взгляд, механизмом борьбы с нелегальными денежными потоками может служить система безналичных расчетов.
Итак, безналичный денежный оборот представляет собой часть денежного оборота, в которой движение денежных средств осуществляется в безналично-денежной форме в порядке перечисления (перевода) денежных средств со счета плательщика в банке на счет получателя, путем зачета взаимных требований, а также с использованием других банковских операций. [30, 560]
В наиболее общем виде безналичные расчеты представляют собой совокупность безналичных денежно-кредитных операций в процессе реализации товаров и услуг, распределения и перераспределения национального дохода. [36, 264]