Сердюкова, Юлия Александровна. Развитие страхования в жилищной сфере в России

Краткое описание

Сердюкова, Юлия Александровна. Развитие страхования в жилищной сфере в России : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10 / Сердюкова Юлия Александровна; [Место защиты: Рос. эконом. ун-т им. Г.В. Плеханова].- Москва, 2012.- 182 с.: ил. РГБ ОД, 61 12-8/1999

Содержание к диссертации

Введение
ГЛАВА 1.Современные аспекты страхования в жилищной сфере
1.1. Особенности страхования в жилищной сфере в России
1.2. Международный опыт страхования в жилищной сфере 37
ГЛАВА 2.Анализ состояния жилищного страхования в России
2.1. Страхование жилого фонда 54
2.2. Страхование ипотечных рисков 66
2.3. Страхование рисков в жилищном строительстве 85
2.4. Региональные аспекты страхования в жилищной сфере 98
ГЛАВА 3.Перспективы развития страхования в жилищной сфере в современных условиях
3.1. Формирование системы страхования рисков жилого фонда России от природных и техногенных катастроф
3.2. Совершенствование системы страховой защиты в жилищной сфере в современных условиях
Заключение 150
Библиографический список

Введение к работе

Актуальность темы диссертационного исследованияобусловлена необходимостью разработки и внедрения комплексной системы страхования, способствующей обеспечению населения жильем и повышению уровня гарантий по возмещению имущественного ущерба, причиняемого жилому фонду, а также стратегическим значением страхования в жилищной сфере при формировании социально-экономической политики государства.
Деятельность субъектов рыночной экономики, связанная с жилищной сферой, сопровождается широким разнообразием и уровнем рисков. Мировой финансовый кризис негативно отразился на рынке ипотечного кредитования по причине падения деловой активности, роста уровня безработицы и инфляции. В то же время негативная динамика увеличения стихийных бедствий как во всем мире, так на территории России и уровня ущерба приводит к значительному росту расходов домохозяйств и государства на восстановление разрушенного жилого фонда.
Современная социальная политика государства нацелена на переход к рыночным механизмам регулирования и минимизации государственного вмешательства. Формирование эффективной системы страховой защиты, внедрение новых страховых технологий, повышение качества и разнообразия спектра страховых услуг, развитие имущественного страхования на случай стихийных бедствий, природных катастроф и техногенных аварий определены в качестве важнейших задач в Стратегии развития страховой деятельность в Российской Федерации на среднесрочную перспективу до 2013 года.
Страхование в жилищной сфере обеспечивает защиту имущественных интересов населения, коммерческих компаний, государства и способствует рациональному использованию материальных и финансовых ресурсов. Однако уровень страхового обеспечения в России остается крайне низким.
Социально-экономическая значимость осуществления страхования в жилищной сфере, а также отсутствие комплексного подхода к решению проблем страхования в жилищной сфере и конкретных практических рекомендаций по повышению эффективности страхования предопределили необходимость
дальнейшего развития страховых механизмов защиты интересов населения и государства в сфере жилья. Кроме того, в настоящее время отсутствуют научные исследования, посвященные вопросам формирования целостной системы страховой защиты жилого фонда от рисков природного и техногенного характера.
Таким образом, актуальность темы диссертационного исследования обусловлена необходимостью:
развития теоретических и методологических основ страхования рисков в жилищной сфере;
анализа российского и международного опыта страхования рисков в жилищной сфере;
создания модели страховой защиты жилого фонда;
разработки практических рекомендаций по дальнейшему совершенствованию страховой защиты в жилищной сфере.
Степень разработанности проблемы.В процессе работы над диссертацией использованы труды отечественных и зарубежных ученых, посвященные вопросам страхования: Адамчук Н.Г., Архипова А.П., Гомелли В. Б., Грищенко Н.Б., Ивашкина Е.И., Коломина Е.В., Котлобовского И.Б., Орланюк-Малицкой Л.А., Рябикина В.И., Турбиной К.Е., Федоровой Т.А., Хоминич И.П., Шахова В.В., Цыганова А.А., Юлдашева Р.Т., Диакона СР., Картера Р.Л. и др.
Значительный вклад в исследование проблем страхования в жилищной области внесли ведущие российские и зарубежные ученые: Ахвледиани Ю.Т., Копейкин А.Б., Николенко Н.П., Рогожина Н.Н., Романова М.В., Фомичева Н.В., Филин С.А., Шутов Е.А., Блад Р., Страйк Р., Уайтли Д. и др.
Серьезное внимание вопросам, связанным со страхованием в жилищной сфере, уделяется российскими и зарубежными организациями - ОАО «Агентство по ипотечному жилищному страхованию», Центром стратегических исследований Росгосстраха, фондом «Институт экономики города», перестраховочными компаниями Munich Re Group и Swiss Re, Европейской федерацией по страхованию и перестрахованию - European insurance and
reinsurance federation.
Актуальность, социально-экономическая и практическая значимость исследования вопросов страхования в жилищной сфере, а также отсутствие научных работ, посвященных комплексному изучению рассматриваемой проблемы, явились определяющими факторами при выборе темы и формулировании целей и задач исследования.
Цель диссертационного исследованиясостоит в разработке комплексного подхода к страхованию в жилищной сфере, направленного на повышение эффективности функционирования современного рынка страховых услуг в данной области на основе выявленных особенностей и тенденций его развития, путем формирования моделей страхования рисков в жилищной сфере.
В соответствии с целью диссертационного исследования были сформулированы следующиезадачи:
- выявить и проанализировать особенности функционирования рынка страхования в жилищной сфере;
разработать комплексную классификацию рисков и видов страхования в жилищной сфере на основе систематизации и анализа рисков;
разработать концепцию многоуровневой системы страхования жилого фонда от природных и техногенных катастроф и предложить схему страхования рисков в жилищном строительстве;
разработать методику расчета тарифа страхования жилья от рисков природного и техногенного характера;
обосновать необходимость введения некоторых обязательных видов страхования в жилищной сфере;
разработать практические рекомендации по дальнейшему развитию страхования в жилищной сфере.
Объектом исследованияявляются социально-экономические, финансовые и правовые страховые отношения субъектов страхования в жилищной сфере.
Предметом исследованияявляется система страхования в жилищной сфере России.
Область исследования.Диссертационное исследование соответствует паспорту специальности ВАК 08.00.10 - «Финансы, денежное обращение и кредит», в части пп. 7.1. «Современные тенденции организации и функционирования системы страхования и рынка страховых услуг», 7.4. «Формирование теоретических и методологических основ новых видов страховых продуктов и систем социальной поддержки и защиты населения страны» и 7.5 «Развитие систем страхования и страхового рынка в современных условиях» п. 7. «Рынок страховых услуг».
Теоретической и методологической базойдиссертационного исследования являются труды российских и зарубежных ученых в области жилищного, ипотечного страхования и страхования рисков в жилищном строительстве. Методология работы соответствует специфике рассматриваемых проблем. В ходе исследования применялись системный, структурный, функциональный и нормативный анализ, метод логического исследования, теоретическое обобщение, приемы статистического исследования и обработки данных (выборка, группировка, сравнение и обобщение), а также моделирование.
Информационную базудиссертационного исследования составили законы и нормативно-правовые акты Российской Федерации, официальные статистические и аналитические данные Федеральной службы государственной статистики Российской Федерации, Министерства финансов Российской Федерации, Министерства Российской Федерации по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий, Федеральной службы по финансовым рынкам (до апреля 2011 г. Федеральной службы страхового надзора), Банка России, материалы официальных периодических изданий, информационных, аналитических и рейтинговых агентств, российских страховых компаний. При анализе также использовались данные зарубежных страховых и перестраховочных компаний и исследовательских организаций, отчеты и обзоры Американского центра исследований стихийных бедствий и катастроф CRED, Всемирного банка.
Научная новизна исследованиязаключается в разработке
теоретических, организационных и методических положений, а также практических рекомендаций, направленных на повышение эффективности страховой защиты населения в жилищной сфере России.
К наиболее значимымнаучным результатам, характеризующим научную новизнуи выносимым на защиту, относятся следующие положения:
развита теория страхования в жилищной сфере: 1) выявлены особенности функционирования страховых механизмов в жилищной сфере (отсутствие сформировавшихся организационно-экономических и правовых условий страхования в жилищной сфере, необходимость разработки комплексного подхода к методам функционирования, регулирования и контроля); 2) на основе анализа структуры рынка страхования в жилищной сфере предложена классификация рисков и видов страхования в жилищной сфере; 3) предложено ранжирование рисков стихийных бедствий по федеральным округам Российской Федерации с относительно высокой долей вероятности;
разработана концептуальная модель многоуровневой системы страхования жилого фонда от природных и техногенных катастроф, основанная на выплатах страхового возмещения непосредственно строительным компаниям с целью финансирования работ по восстановлению поврежденного или разрушенного жилья и включающая следующие уровни: федеральный, региональный и муниципальный;
предложена схема организации страхования рисков населения в жилищном строительстве, в основе которой лежит создание монотипной компании «Рейтинговое агентство - страховая компания» с государственным участием, в задачи которой входит оценка финансовой стабильности застройщика, формирование информационной и статистической баз данных, проведение андеррайтинга рисков в жилищном строительстве;
разработана методика расчета страхового тарифа, основанная на себестоимости строительных работ и вероятности возникновения рисков в зависимости от региональной принадлежности страхуемого объекта жилого фонда;
сформулированы рекомендации по введению обязательного страхования жилого фонда от рисков природного и техногенного характера в зависимости от региональной принадлежности жилого помещения и вероятности возникновения различных видов рисков;
разработаны предложения по совершенствованию нормативной базы, определению методов и механизмов государственного участия и регулирования в области повышения страховой защиты населения в жилищной сфере.
Практическая значимость диссертациисостоит в возможности применения результатов исследования государством, страховщиками, страхователями и другими субъектами рыночной экономики.
Государственными органами законодательной и исполнительной власти результаты исследования могут быть применены при разработке и реализации социально-экономической политики в жилищной сфере по вопросам обеспечения населения жильем, улучшения жилищных условий, создания условий для защиты имущественных интересов граждан, жилище которых пострадало или разрушено в результате воздействия неблагоприятных событий, для усовершенствования законодательного регулирования в области страхования жилья в России.
Страховыми компаниями результаты диссертационного исследования могут быть использованы при расширении сферы и географии деятельности, разработке новых страховых продуктов в сфере страхования жилого фонда, ипотечного страхования, страхования рисков населения в жилищном строительстве, страховании жилого фонда от природных и техногенных катастроф, выходе на новые региональные рынки, а также при расчете тарифов страхования некоторых рисков.
Результаты, полученные в ходе исследования, могут также использоваться коммерческими банками при формировании программ ипотечного кредитования, в том числе предоставления кредитов на приобретение строящегося жилья, а также населением при принятии решения о возможности улучшения жилищных условий с использованием механизмов страхования ипотечных обязательств и жилищного строительства.
Сформулированные в работе положения и рекомендации могут быть использованы при разработке учебных программ для подготовки или переподготовки специалистов в области страхования, а также могут быть базой для дальнейших исследований по вопросам страхования в жилищной сфере.
Апробация научных результатов.Основные теоретические и методические положения и выводы исследования внедрены в практику работы компании ОАО «Страховая группа «Прогресс-гарант», а также учебный процесс РЭУ им. Г.В. Плеханова.
Результаты исследования и наиболее значимые положения представлены в докладах на межвузовских, всероссийских и международных научных и научно-практических конференциях: «Двадцать вторые международные Плехановские чтения», «Двадцать третьи международные Плехановские чтения», «Двадцать четвертые международные Плехановские чтения», «Национальные страховые программы в решении общественно значимых задач государства», «Экономика, социология, право: новые вызовы и перспективы», а также использовались при проведении занятий по дисциплинам «Имущественное страхование» и «Страхование» для студентов Финансового факультета и факультета Международных экономических отношений РЭУ им. Г.В. Плеханова.
Публикации.Основные положения исследования отражены в 9 опубликованных работах общим объемом - 2,9 п.л., в т.ч. три статьи в журналах из списка ВАК России.
Объем и структура диссертационного исследования.Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, содержащих восемь параграфов, заключения, библиографического списка из 158 наименований и 8 приложений. Общий объем работы составляет 170 страниц, включая 20 таблиц и 31 рисунок.
Актуальность темы диссертационного исследования обусловлена необходимостью создания и внедрения комплексной системы страхования, способствующей обеспечению населения жильем, улучшения качества условий проживания, повышению уровня гарантий по возмещению имущественного ущерба, причиняемого жилому фонду. В диссертации выявлены особенности функционирования страховых механизмов в жилищной сфере; составлена комплексная классификация рисков и видов страхования в жилищной сфере; разработана многоуровневая система страхования жилого фонда от природных и техногенных катастроф; предложена схема организации страхования рисков населения в жилищном строительстве; разработаны методологические основы защиты населения от рисков разрушения жилья в результате возникновения стихийных бедствий, в том числе предложена методика расчета страхового тарифа, основанная на себестоимости строительных работ и вероятности возникновения рисков в зависимости от региональной принадлежности страхуемого объекта жилого фонда; обоснована социально-экономическая целесообразность и необходимость введения обязательного страхования жилого фонда от рисков природного и техногенного характера; сформулированы рекомендации по совершенствованию нормативной базы, определению методов и механизмов государственного участия и регулирования.
JULIA A. SERDUYKOVA (RUSSIA)DEVELOPMENT OF HOUSING SECTOR INSURANCE IN RUSSIA
The topically of dissertation is topical taking into account the need to create and implement a comprehensive insurance system, facilitating provision of housing facilities, improving living conditions, raising the level of guarantees with respect to compensation of housing damage arisen. This PhD thesis reveals a number of housing insurance arrangements. Particularly the author has identified specific housing insurance peculiarities and compiled a comprehensive classification of risks and insurance services in the housing sector. Multi-tiered system of housing insurance against natural and mamnade disasters was developed. The author suggested the population housing insurance mechanism and developed methodological framework for the population protection against losing their accommodation as a result of natural disasters. This framework included the method of calculating the insurance rate, based on the construction costs and the likelihood of risk, depending on the housing location. In this PhD thesis the need for compulsory housing insurance system against natural and manmade disasters is justified. The author provides recommendations in order to improve the regulatory framework as well as the definition of methods and mechanisms for public participation and regulation in the insurance system.

Особенности страхования в жилищной сфере в России

Страхование в жилищной сфере как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом развития экономики, социальной сферы, рационального использования материальных и финансовых ресурсов.
Развитая система страхования благоприятно сказывается на государственной финансовой системе, уменьшая нагрузку на бюджеты разных уровней. Средства страховых фондов являются одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций в экономику. С точки зрения макроэкономики разделение труда и специализация приводят к сокращению затрат, следовательно, наличие страховой защиты является экономически более эффективным.
Страхование оказывает значительное влияние на финансовое состояние, сбережения и инвестиционную деятельность населения, что связано с реализацией накопительной функции страхования, является значимым финансовым институтом, он способствует поддержанию непрерывности воспроизводственных процессов в экономике, а также позволяет сохранять и повышать жизненный уровень населения.