ЦИВІЛЬНО-ПРАВОВЕ РЕГУЛЮВАННЯ ІПОТЕЧНОГО КРЕДИТУВАННЯ В УКРАЇНІ

Короткий опис

Львівський національний університет імені Івана Франка

На правах рукопису

Квіт Наталія Михайлівна

УДК 347. 467 (477)

ЦИВІЛЬНО-ПРАВОВЕ РЕГУЛЮВАННЯ
ІПОТЕЧНОГО КРЕДИТУВАННЯ В УКРАЇНІ

12.00.03 – цивільне право і цивільний процес;
сімейне право; міжнародне приватне право

Дисертація на здобуття наукового ступеня
кандидата юридичних наук

Науковий керівник
Коссак Володимир Михайлович,
доктор юридичних наук, професор

Львів – 2009

ЗМІСТ
ВСТУП 3

РОЗДІЛ 1. Загальнотеоретична характеристика правового регулювання іпотечного кредитування 11
1.1. Еволюція законодавчого регулювання іпотечних
кредитних відносин 11
1.2. Поняття та види іпотечного кредитування 38
Висновки до розділу 1 63

РОЗДІЛ 2. Цивільно-правові проблеми функціонування системи іпотечного кредитування 66
2.1. Поняття, структура та класифікація систем
іпотечного кредитування 66
2.2. Правовий статус суб'єктів іпотечного кредитування 90
2.3. Правовий режим іпотечних цінних паперів 123
Висновки до розділу 2 137

РОЗДІЛ 3. Договір як підстава виникнення відносин іпотечного
кредитування 141
3.1. Правова природа кредитного договору як форми
іпотечного кредитування 141
3.2. Зміст договору про іпотечний кредит 152
3.3. Цивільно-правова відповідальність сторін за договором про
іпотечний кредит 173
Висновки до розділу 3 194

ВИСНОВКИ 197

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ 205

ВСТУП

Актуальність теми. Дисертаційна робота присвячена дослідженню цивільно-правового регулювання іпотечного кредитування в Україні. Головним фактором, що обумовлює актуальність досліджуваної теми, є прийняття і набрання законної сили з 1 січня 2004 року ряду Законів України (”Про іпотеку”, “Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати” та “Про фінансово-кредитні механізми і управління майном при будівництві житла та операціях з нерухомістю”), а згодом інших законів та підзаконних нормативно-правових актів, що сформували і продовжують формувати законодавчу базу для встановлення та розвитку іпотечного кредитування в Україні. Наступним етапом після появи нового законодавства має бути аналіз його застосування на практиці, вироблення механізмів його ефективного застосування, а також подання висновків та рекомендацій щодо його вдосконалення, виходячи із проблем, що виникають при його практичному застосуванні.
Окремі питання цивільно-правового регулювання іпотечних правовідносин досліджувалися в наукових працях багатьох цивілістів на всіх етапах історичного розвитку нашої держави. Зокрема, до проблеми іпотеки зверталися І.І. Пучковська, М.М. Дякович, А.А. Герц, А.Р. Чанишева та інші. Досліджувались також питання правового регулювання кредитного договору. Але дані наукові розробки стосувались переважно аналізу окремих аспектів іпотечних та кредитних правовідносин, не зачіпаючи відносин іпотечного кредитування. Чинні нормативно-правові акти, що здійснюють правове регулювання іпотечного кредитування в Україні вивчалися переважно з економічної точки зору, але не були предметом глибокого наукового дослідження в правовому аспекті.
Дослідження зазначених питань має важливе значення для вдосконалення цивільного законодавства України та відповідає практичним потребам. Це підтверджує актуальність та практичне значення теми дисертаційного дослідження.
Науково-теоретичну базу дослідження склали положення, викладені у наукових працях вітчизняних та іноземних правознавців та економістів М.М. Агаркова, С.С. Алексєєва, С.Д. Аюшевої, А.Ю. Бабаскіна, І.О. Базанова, І.А. Безклубого, М.І. Брагінського, В.М. Венецької, М. Веркштерна, О.О. Вишневського, В.В. Вітрянскього, А.А. Герц, Р. Гуда, М.М. Дякович, О.Т Євтуха, О.С. Іоффе, Р.І. Карімулліна, В.І. Кисіля, В.М. Коссака, О.В. Кохановської, В.І. Кравченка, С.І. Кручка, В.А. Кудрявцева, Е.В. Кудрявцевої, Н.С. Кузнєцової, І.М. Кучеренко, С.М. Лепех, Л.А. Лунца, В.В. Луця, О.О. Маковської, Д.О. Мальцева, Д.І. Мейера, В.В. Меркулова, І.Б. Новіцького, Е.А. Павлодського, К.В. Паливоди, Е.Г. Полонського, І.І. Пучковської, В.І. Савича, А.О. Селіванова, Є.О. Суханова, Уорен Ф. Кука, Є.О. Харитонова, А. Хергарда, А.Р. Чанишевої, Я.М. Шевченко, Г.Ф. Шершеневича, Р.Б. Шишки, Т.С. Шкрум та інших.
Зв'язок роботи з науковими програмами, планами, темами. Дисертаційне дослідження виконане в рамках тем науково-дослідницької роботи кафедри цивільного права і процесу юридичного факультету Львівського національного університету імені Івана Франка на 2005–2008 роки “Проблеми вдосконалення цивільного законодавства в світлі нового Цивільного кодексу України” (номер державної реєстрації 0105U004945) та на 2009–2011 роки “Гармонізація цивільного законодавства з правом Європейського Союзу” (номер державної реєстрації 0109V004333).
Мета і завдання дослідження. Метою дисертаційного дослідження є розробка науково-теоретичних положень щодо сутності відносин іпотечного кредитування в Україні, що виникають на підставі договору про іпотечний кредит чи кредитного договору, забезпеченим іпотекою, з’ясування правової природи, змісту та правового статусу сторін цих договорів, визначення їх особливостей, а також порядку та обсягу відповідальності сторін цих договірних відносин.
Для досягнення сформульованої вище мети поставлено наступні завдання:
1) встановити історичні етапи становлення іпотечного кредитування;
2) проаналізувати основні джерела правового регулювання відносин іпотечного кредитування в Україні;
3) визначити поняття та види іпотечного кредитування;
4) обґрунтувати визначення поняття та провести аналіз правового регулювання системи іпотечного кредитування в Україні та за кордоном, провести їх порівняльний аналіз;
5) дослідити правовий статус суб'єктів іпотечного кредитування;
6) проаналізувати правовий режим іпотечних цінних паперів як одного з елементів механізму здійснення іпотечного кредитування;
7) дослідити договірне регулювання іпотечного кредитування, зокрема, визначити правову природу договору про іпотечний кредит та провести аналіз особливостей його укладення;
8) встановити підстави та види цивільно-правової відповідальності сторін за невиконання чи неналежне виконання договору про іпотечний кредит.
Об'єктом дослідження є правові відносини, які виникають у зв'язку з наданням іпотечного кредиту на підставі договору про іпотечний кредит чи кредитного договору, забезпеченого іпотекою.
Предметом дослідження є акти цивільного законодавства України, що регулюють іпотечні кредитні відносини, а також договір про іпотечний кредит чи кредитний договір, забезпечений іпотекою, як правова форма надання іпотечного кредиту.
Методи дослідження. Методологічну основу дослідження складають філософські, загальнонаукові та спеціально-юридичні методи. Зокрема, історико-правовий метод застосовувався для проведення історичного екскурсу виникнення та розвитку іпотечного кредитування і його правового регулювання. Порівняльно-правовий метод застосовувався як для аналізу зарубіжного досвіду регулювання іпотечного кредитування в першому розділі роботи, так і для порівняння норм вітчизняного законодавства. Системно-структурний підхід було застосовано під час дослідження системи іпотечного кредитування, її суб'єктів, проведення класифікацій видів іпотечного кредитування та видів систем іпотечного кредитування. Логічні методи, зокрема, методи аналізу та синтезу, застосовувалися протягом усього дисертаційного дослідження для аналізу правового регулювання відносин іпотечного кредитування, а за допомогою синтезу робилися висновки на основі проведеного аналізу.
Наукова новизна одержаних результатів. Робота є одним із перших комплексних наукових досліджень теоретичних і практичних проблем цивільно-правового регулювання іпотечного кредитування в Україні на основі положень Цивільного кодексу України та інших спеціальних нормативно-правових актів. За результатом проведеного дослідження обґрунтовано і сформульовано основні науково-теоретичні висновки і пропозиції, в яких міститься наукова новизна положень дисертаційного дослідження, які виносяться на захист:
вперше:
- обґрунтовано необхідність законодавчого закріплення відповідного способу оформлення договорів щодо іпотечного кредитування, в залежності від виду іпотечного кредиту. Автор пропонує поділ іпотечного кредиту на два види в залежності від способу його оформлення та цільового призначення, а саме: іпотечний кредит, що надається для придбання, будівництва, ремонту чи реконструкції житла (іпотечний житловий кредит), який має оформлятися виключно договором про іпотечний кредит, оскільки для вищезазначеного договору законодавством передбачені особливі умови, що викликані специфікою даних відносин, та іпотечний кредит, що надається на інші цілі, наприклад, для здійснення підприємницької діяльності (іпотечний комерційний кредит), який може оформлятися шляхом укладення кредитного та іпотечного договорів;
- визначене співвідношення між кредитним договором та договором про іпотечний борг (кредит). Зокрема, кредитний договір виступає родовим поняттям, а договір про іпотечний борг (кредит) – видовим. Тому запропоновано передбачити Цивільним кодексом України цей різновид кредитного договору в рамках параграфу про кредитний договір, давши його визначення;
- обґрунтовано доцільність використання у законодавстві уніфікованого понятійного апарату щодо назви сторін договору про іпотечний кредит. Замість термінів “боржник” чи “позичальник-іпотекодавець” - “іпотечний позичальник” та замість “кредитодавець” чи “іпотечний кредитор” - “іпотечний кредитодавець”. Такі назви узгоджуються із назвами сторін кредитного договору, що зокрема вживаються у Цивільному кодексі України та інших нормативно-правових актах, а також застосування приставки “іпотечний” відображає особливість правового статусу сторін даного договору;
- запропоновано уніфікувати термінологічний апарат законодавства про іпотеку та іпотечне кредитування з Цивільним кодексом України, зокрема, замість терміну “майнові права на нерухомість, будівництво якої незавершене” у Законі України “Про іпотеку” та Законі України “Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати” використовувати термін “майнові права на об'єкт незавершеного будівництва”;
удосконалено:
- визначення поняття іпотечного кредитування як правовідносин, що виникають між учасниками ринку іпотечного кредитування з приводу видачі, продажу та обслуговування іпотечних кредитів;
- визначення поняття “іпотечний кредит” як грошового зобов'язання, яке виникає між іпотечним кредитодавцем (банком чи небанківською фінансовою установою) та іпотечним позичальником з метою задоволення певних його потреб (цільове призначення) на підставі договору про іпотечний кредит, що містить умову про забезпечення іпотекою чи кредитного договору, забезпеченого іпотекою майна, що є у власності іпотечного позичальника чи майнового поручителя, або іпотекою документально підтверджених майнових прав, пов'язаних з нерухомістю;
- правове регулювання заставної як інструменту іпотечного кредитування. Зокрема, обґрунтовано необхідність усунути невідповідність норм Закону України “Про іпотеку” та “Про цінні папери та фондовий ринок” щодо віднесення заставної до іпотечних цінних паперів шляхом внесення змін до частини 1 статті 20 Закону України “Про іпотеку”, а саме: “Заставна - це іпотечний цінний папір, який засвідчує безумовне право його власника на отримання від боржника виконання за основним зобов'язанням, за умови, що воно підлягає виконанню в грошовій формі, а в разі невиконання основного зобов'язання - право звернути стягнення на предмет іпотеки”;
- визначення договору про іпотечний кредит, яке автор визначає як домовленість між іпотечним кредитодавцем та іпотечним позичальником про надання кредиту за кредитним договором, виконання якого забезпечене іпотекою;
- перелік істотних умов договору про іпотечний кредит. Автор вважає, що до змісту договору про іпотечний кредит мають бути включені умови про: суму основного зобов'язання, строки та розміри платежів за договором з урахуванням інфляційного застереження; інфляційне застереження; строк дії договору; цільове використання іпотечного кредиту; умови і порядок дострокового виконання основного зобов'язання; наслідки невиконання чи неналежного виконання зобов'язань сторонами; забезпечення виконання основного зобов'язання іпотекою; страхування ризиків невиконання чи неналежного виконання зобов'язання іпотечним позичальником та інші умови, які за погодженням сторін є істотними;
- законодавче положення про правовий статус ломбардів щодо можливості надання ними іпотечних кредитів, виклавши визначення, дане в п. 1.2. Положення про порядок надання фінансових послуг ломбардами, в такій редакції: “Ломбард – це фінансова установа, виключним видом діяльності якої є надання на власний ризик фінансових кредитів фізичним особам за рахунок власних або залучених коштів під заставу рухомого майна (заклад) на визначений строк і під процент та надання супутніх послуг ломбарду”. Аналогічні зміни необхідно також внести і до визначення, даного в проекті Закону України “Про ломбарди і ломбардну діяльність”;
дістало подальшого розвитку:
- положення щодо визначення поняття “система іпотечного кредитування”. Запропоновано під системою іпотечного кредитування розуміти сукупність взаємопов'язаних між собою елементів (суб'єктів іпотечного кредитування), які взаємодіють за допомогою механізму функціонування іпотечних кредитних відносин (іпотечного механізму), основною метою якого є здійснення;
- положення про те, що майнові права на об’єкт незавершеного будівництва виступають окремим предметом іпотечного договору.
Практичне значення одержаних результатів дослідження полягає в тому, що воно дає змогу оцінити перспективи розвитку іпотечного кредитування в Україні, сформулювати пропозиції щодо вдосконалення законодавства та судової практики у цій галузі, а також використовувати їх при підготовці комплексних (у тому числі і державних) програм, пов’язаних зі здійсненням іпотечного кредитування фізичних осіб, а також довготермінового іпотечного кредитування юридичних осіб. Висновки дисертаційного дослідження можуть бути використані у законопроектній роботі в області регулювання іпотечних кредитних відносин, а також у практичній діяльності щодо здійснення іпотечного кредитування. Положення роботи можуть використовуватися при підготовці підручників та навчальних посібників для викладачів і студентів юридичних вузів, а також при викладанні курсу „Цивільне право України” і спецкурсів “Заставне право” та “Правове регулювання кредитних відносин”.
Апробація результатів дисертації. Теоретичні висновки, сформульовані в дисертації, доповідалися та обговорювалися на конференціях “Римське право і сучасність” (м. Одеса, 19–20 травня 2006р.); Всеукраїнська курсантсько-студентська наукова конференція “Механізм правового регулювання у правоохоронній та правозахисній діяльності в умовах формування громадянського суспільства (Осінні юридичні читання)” (м.Львів, 10 листопада 2006р.); ІІ Міжнародна науково-практична конференція студентів та аспірантів “Проблемні питання цивільного права та господарського права” (м. Харків, 16 лютого 2007р.); Всеукраїнська міжвузівська наукова конференція молодих вчених та аспірантів “Проблеми вдосконалення правового забезпечення прав та основних свобод людини і громадянина” (м. Івано-Франківськ, 20 квітня 2007 р.); ІV Міжнародна науково-практична конференція “Актуальні питання реформування правової системи України” (м. Луцьк, 1–2 червня 2007р.); ХІV регіональна науково-практична конференція “Проблеми державотворення і захисту прав людини в Україні” (м. Львів, 6 лютого 2008р.); Міжнародна науково-практична конференція “Право та економіка: генезис, сучасний стан та перспективи розвитку” (м. Одеса, 30 травня 2008р.); ХV регіональна науково-практична конференція “Проблеми державотворення і захисту прав людини в Україні” (м. Львів, 4–5 лютого 2008р.).
Публікації. Основні положення дисертації викладені у 12 публікаціях, у тому числі у 4 наукових статтях, 3 з яких опубліковано у фахових виданнях, перелік яких затверджений ВАК України, та у 8 тезах доповідей на науково-практичних конференціях.

Список літератури

ВИСНОВКИ

В процесі виконання даного дисертаційного дослідження, маючи на меті аналіз вже існуючих на сьогодні теоретичних розробок, а також чинного законодавства щодо цивільно-правового регулювання іпотечного кредитування в Україні, було виявлено цілу низку прогалин та неузгодженостей законодавчого регулювання досліджуваних відносин, у зв'язку із чим були внесені пропозиції щодо їх усунення шляхом зміни та доповнення нормативно-правової бази іпотечного кредитування в Україні. Крім цього, були підняті теоретичні проблеми та дане власне бачення їх ймовірного вирішення.
1. Дослідження історії виникнення та еволюції іпотечних та кредитних відносин дало змогу становити глибоке коріння цих відносин, які взяли свій початок ще у римському праві і, поступово розвиваючись, дійшли до сучасності. В процесі дослідження сучасних джерел правового регулювання іпотечного кредитування в Україні встановлено, що прийняття цілої низки нових нормативно-правових актів створило передумови для виникнення на іпотечному ринку нових відносин, а саме: поширення правового режиму нерухомого майна на повітряні, морські судна внутрішнього плавання, космічні об'єкти; включення до об'єктів іпотеки об'єкта незавершеного будівництва чи іншого нерухомого майна, що стане власністю іпотекодавця після укладення іпотечного договору; взаємне поширення іпотеки на будівлю та земельну ділянку при передачі в іпотеку одного із цих об'єктів; можливість оформлення у вигляді одного документа іпотечного договору та договору, що обумовлює основне зобов'язання; запровадження заставної як виду цінного паперу, іпотечних сертифікатів, іпотечних облігацій; встановлення обов'язковості державної реєстрації іпотеки, змін і доповнень до іпотечного договору; можливість нотаріального посвідчення іпотечного договору за місцезнаходженням цього майна або місцезнаходженням іпотекодержателя чи іпотекодавця. Проведений аналіз джерел правового регулювання іпотечного кредитування в Україні, а також у США та Німеччині дав змогу зробити висновок щодо необхідності більш детального правового регулювання діяльності іпотечних банків в Україні, тому висловлюється думка про доповнення Закону України “Про банки і банківську діяльність” розділом про іпотечні банки, який би чітко врегулював діяльність цих важливих кредитних інститутів.
2. Висловлена думка стосовно того, що іпотека є самостійним видом забезпечення виконання зобов'язання, а не різновидом застави, аргументуючи це рядом відмінних ознак: по-перше, необхідність проведення державної реєстрації обмеження речових прав на нерухоме майно іпотекою; по-друге, особливість однієї з підстав виникнення іпотеки – рішення суду; по-третє, наявність особливого суб'єкта – майнового поручителя і, по-четверте, особливість предмета іпотеки. Автор наголошує на тому, що нерухомість як предмет іпотеки є головною особливістю даного виду забезпечення виконання зобов'язання, що, в свою чергу, спричиняє особливості щодо передумов виникнення іпотеки, процедури укладення іпотечного договору, порядку звернення стягнення на предмет іпотеки тощо.
3. За результатом правового аналізу самостійності іпотеки як окремого виду забезпечення виконання зобов'язання, що передбачено Законом України “Про іпотеку”, пропонується доповнити Цивільний кодекс України, зокрема, главу 49 “Забезпечення виконання зобов'язання” книги п'ятої параграфом 61 “Іпотека”. В цьому параграфі, а саме, у першій статті (поняття іпотеки), запропоновано дати визначення іпотеки як самостійного виду забезпечення виконання зобов'язання в наступній редакції: “Іпотека – це вид забезпечення виконання зобов'язання перед іпотекодержателем (кредитором) нерухомим майном іпотекодавця (боржника або майнового поручителя), яким він володіє, користується і може розпоряджатись за згодою іпотекодержателя та надає іпотекодержателю право в разі невиконання боржником зобов'язання, забезпеченого іпотекою, одержати задоволення своїх вимог (переважно перед іншими кредиторами) за рахунок предмета іпотеки”.
4. Внесення запропонованих змін до Цивільного кодексу України тягне за собою необхідність внесення змін до параграфу 6, зокрема, необхідно виключити зі ст.575 частину першу даної статті, а з частини третьої необхідно виключити слова “…іпотеку землі та…”.
5. На основі аналізу тлумачення понять “іпотека”, “кредит”, “кредитування”, запропоновано викласти визначення іпотечного кредитування у ст.1 Закону України “Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати” у такій редакції. “Іпотечне кредитування – це правовідносини, що виникають між учасниками ринку іпотечного кредитування з приводу видачі, продажу та обслуговування іпотечних кредитів”.
6. Пропонується викласти ст. 1 Закону України “Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати” в такій редакції: “Іпотечний кредит – це грошове зобов'язання, яке виникає між іпотечним кредитодавцем (банком чи небанківською фінансовою установою) та іпотечним позичальником з метою задоволення певних його потреб (цільове призначення) на підставі договору про іпотечний кредит, що містить умову про забезпечення іпотекою, чи кредитного договору, забезпеченого іпотекою майна, що є у власності іпотечного позичальника чи майнового поручителя, або іпотекою документально підтверджених майнових прав, пов'язаних з нерухомістю, передбачених законодавством”. Це визначення акцентує увагу на грошовому характері основного зобов'язання, чітко визначає учасників даних правовідносин, називає правові підстави їх виникнення та наголошує на цільовому характері використання грошових коштів, наданих в кредит.
7. Запропоновано поділ іпотечного кредиту на два види в залежності від способу його оформлення та цільового призначення, а саме: іпотечний кредит, що надається для придбання, будівництва, ремонту чи реконструкції житла (іпотечний житловий кредит), який має оформлятися виключно договором про іпотечний кредит, оскільки для вищезазначеного договору законодавством передбачені особливі умови, що викликані специфікою даних відносин, та іпотечний кредит, що надається на інші цілі, наприклад для здійснення підприємницької діяльності (іпотечний комерційний кредит), який може оформлятися шляхом укладення кредитного та іпотечного договорів. Тому пропонується доповнити ст.1 Закону України “Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати” ч.2 в такій редакції: “Іпотечний кредит залежно від цільового призначення може оформлятися наступним чином:
• іпотечний кредит, що надається для придбання, будівництва, ремонту чи реконструкції житла (іпотечний житловий кредит) оформляється виключно договором про іпотечний кредит;
• іпотечний кредит, що надається на інші цілі, наприклад для здійснення підприємницької діяльності (іпотечний комерційний кредит) оформляється шляхом укладення кредитного та іпотечного договорів.”.
8. Встановлено, що законодавством України не визначене поняття “система іпотечного кредитування”. Запропоновано під системою іпотечного кредитування розуміти єдність взаємопов'язаних елементів (суб'єктів іпотечного кредитування), які взаємодіють за допомогою механізму функціонування іпотечних кредитних відносин (іпотечного механізму), основною метою якого є здійснення іпотечного кредитування. Зазначеним визначенням пропонується доповнити преамбулу до Концепції створення національної системи іпотечного кредитування. Дисертантка також пропонує схематично зобразити таке поняття як “система іпотечного кредитування”, у зв'язку із чим запропоновано авторську схему.
9. Проведене дослідження теоретичних підходів до класифікацій моделей та систем іпотечного кредитування в світовій науці, проаналізовано їх позитивні та негативні риси, дано їх правову оцінку з огляду на вдосконалення українського законодавства, з використанням позитивного іноземного досвіду. Зокрема, автором наголошується на необхідності прийняття Закону про іпотечні банки, оскільки, проаналізувавши чинне на сьогодні українське законодавство, можна зробити висновок, що діяльність даних кредитних інститутів є майже не врегульованою на належному законодавчому рівні.
10. Виявлено неузгодженість закріпленої в законодавстві термінології щодо назв суб'єктів іпотечного кредитування. У зв'язку із чим запропоновано уніфікувати термінологію та замінити у Законі України “Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати” та у інших нормативно-правових актах, що регулюють дані відносини, існуючі на сьогодні терміни “боржник” чи “позичальник-іпотекодавець” та “кредитодавець” чи “іпотечний кредитор” на “іпотечний позичальник” та “іпотечний кредитодавець”.
11. Обґрунтовано правову природу відносин члена кредитної спілки з кредитною спілкою, у зв'язку із чим запропоновано внести зміни до ч.1 ст.23 Закону України “Про кредитні спілки” і викласти її у такій редакції: “Внески (вклади) членів кредитної спілки на депозитні рахунки, а також нарахована на такі кошти та пайові внески плата (проценти) належать кредитній спілці на час дії договору між нею та членами кредитної спілки, натомість членам кредитної спілки належить право вимагати їх повернення після закінчення визначеного договором строку”.
12. Запропоновано уточнити правовий статус ломбардів щодо можливості надання ними іпотечних кредитів, виклавши визначення, дане в п. 1.2. Положення про порядок надання фінансових послуг ломбардами, в наступній редакції: “Ломбард – це фінансова установа, виключним видом діяльності якої є надання на власний ризик фінансових кредитів фізичним особам за рахунок власних або залучених коштів, під заставу рухомого майна (заклад) на визначений строк і під процент та надання супутніх послуг ломбарду”. Аналогічні зміни також необхідно внести і до визначення, даного в проекті Закону України “Про ломбарди і ломбардну діяльність”.
13. На підставі аналізу правового регулювання іпотечних цінних паперів як елемента іпотечного механізму, зокрема, щодо заставної, наголошено на невідповідності норм Закону України “Про іпотеку” та Закону України “Про цінні папери та фондовий ринок”. А саме, згідно із Законом України “Про іпотеку”, заставні не є іпотечними цінними паперами: вони визначені як окремий вид цінних паперів, хоч і забезпечених іпотекою, і визнаються борговим цінним папером. А ст.3 Закону “Про цінні папери та фондовий ринок” відносить заставну до групи іпотечних цінних паперів, а серед боргових цінних паперів заставної немає. Отже, таку пряму суперечність запропоновано усунути шляхом внесення змін до частини 1 статті 20 Закону України “Про іпотеку”, виклавши її у такій редакції: “Заставна - це іпотечний цінний папір, який засвідчує безумовне право його власника на отримання від боржника виконання за основним зобов'язанням, за умови, що воно підлягає виконанню в грошовій формі, а в разі невиконання основного зобов'язання - право звернути стягнення на предмет іпотеки”.
14. Запропоновано внести зміни до ст. 1 Закону України “Про фінансово-кредитні механізми і управління майном при будівництві житла та операціях з нерухомістю”, а саме, викласти її у наступній редакції: “Сертифікат ФОН - це іпотечний цінний папір, що засвідчує право його власника на отримання доходу від інвестування в операції з нерухомістю”.
15. Запропоновано визначення кредитного договору, що міститься у ст.1054 Цивільного кодексу України, доповнити ще однією істотною умовою – строком і викласти у наступній редакції: “За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит у строк та сплатити проценти”.
16. Запропоновано змінити ч.1 ст.1 Закону України “Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг” в частині визначення поняття фінансового кредиту і викласти її в такій редакції: “Фінансовий кредит – це грошові кошти, які надаються на підставі кредитного договору юридичній або фізичній особі на визначений строк та під процент”.
17. Запропоновано наступне визначення договору про іпотечний кредит, яке необхідно у ст.1 Закону України “Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати” викласти саме в такій редакції: “Договір про іпотечний кредит – це домовленість між іпотечним кредитодавцем та іпотечним позичальником про надання кредиту за кредитним договором, виконання якого забезпечене іпотекою.”
18. Робиться висновок, що кредитний договір виступає родовим поняттям, а договір про іпотечний борг (кредит) – видовим. Тому договір про іпотечний борг (кредит) є фактично кредитним договором, який забезпечений іпотекою та якому властиві особливі умови, які встановлюються спеціальним законодавством. Запропоновано даний різновид кредиту передбачити Цивільним кодексом України, а саме, доповнити §2 глави 71 “Кредит” статтею 10571 під назвою “Іпотечний кредит” і викласти її у наступній редакції:
” 1. Договір про іпотечний кредит – це кредитний договір, який укладається між іпотечним кредитодавцем та іпотечним позичальником і містить положення щодо забезпечення кредиту іпотекою.
2. Іпотечним кредитом також вважається кредит, що оформляється між іпотечним кредитодавцем та іпотечним позичальником шляхом укладення окремо кредитного та іпотечного договорів.
3. Особливості правового регулювання іпотечного кредиту встановлюються законом.”
19. Запропоновано доповнити Закон України “Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати” статтею 21 під назвою “Істотні умови договору про іпотечний кредит” в такій редакції: “До змісту договору про іпотечний кредит мають бути включені умови про:
- суму основного зобов'язання, строки та розміри платежів за договором з урахуванням інфляційного застереження;
- інфляційне застереження;
- строк дії договору;
- цільове використання іпотечного кредиту;
- умови і порядок дострокового виконання основного зобов'язання;
- наслідки невиконання чи неналежного виконання зобов'язань сторонами;
- забезпечення виконання основного зобов'язання іпотекою;
- страхування ризиків невиконання чи неналежного виконання зобов'язання іпотечним позичальником та інші умови, які за погодженням сторін є істотними.”
20. Запропоновано внести зміни до ч.1 ст.16 Закону України “Про іпотеку”, виклавши її у наступній редакції: “Передача в іпотеку об'єктів незавершеного будівництва здійснюється шляхом передачі в іпотеку прав на земельну ділянку, на якій розташований об’єкт незавершеного будівництва чи самого об’єкту незавершеного будівництва на підставі свідоцтва про право власності на землю чи на такий об'єкт або на підставі інших документів, що підтверджують перехід права власності на цей об'єкт до іпотекодавця (наприклад, договір купівлі-продажу). За відсутності вищезазначених документів, предметом іпотечного договору виступають майнові права на об'єкт незавершеного будівництва, що передаються в іпотеку в порядку, передбаченому ч.3 ст.3 цього Закону”.
21. Необхідно уніфікувати термінологічний апарат законодавства про іпотеку та іпотечне кредитування, зокрема, замість терміну “майнові права на нерухомість, будівництво якої незавершене” у Законі України “Про іпотеку” та Законі України “Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати” використовувати термін “майнові права на об'єкт незавершеного будівництва”.
22. Запропоновано визначення договору про задоволення вимог іпотекодержателя як специфічного договору, який передбачає перереєстра¬цію права власності на кредитора шляхом передачі права власності на предмет іпо¬теки відповідно до ст.38 За¬кону “Про іпотеку” (ця умова має бути вказана додатково в договорі про передачу права власності, виходячи із змісту статті).

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ

1. Агарков М.М. Основы банковского права / М.М. Агарков. – М. : АО “Центр ЮрИнфоР”, 2002. – 490 с.
2. Актуальні проблеми цивільного права і цивільного процесу в Україні / Я.М. Шевченко, Ю.Л. Бошицький, А.Ю. Бабаскін та ін. – К. : Інститут держави і права ім. Корецького НАН України, 2005. – 456 с.
3. Александрова А.Ю. Совершенствование правового регулирования ипотечного кредитования в Российской Федерации : автореф. дис. на соискание научной степени канд. юрид. наук : спец. 12.00.03. “Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право” / А.Ю. Александрова – М., 2005. – 20 с.
4. Андрєєва Г.І. Діяльність комерційних банків у системі іпотечного кредитування : автореф. дис. на здобуття наукового ступеня канд. економ. наук : спец. 08.04.01 “Фінанси, грошовий обіг і кредит” / Г.І. Андрєєва. – Суми. – 2005. – 18 с.
5. Аюшеева С.Д. Гражданско-правовые проблемы обеспечения интересов участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования : автореф. дис. на соискание научной степени канд. юрид. наук. : спец. 12.00.03 “Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право” / С.Д. Аюшеева – М., 2005. – 27 с.
6. Бабиров Ю. Как не потерять свое жилье / Ю. Бабиров // Зеркало недели. – 2002. – №25. – С.209.
7. Базанов И.А. Происхождение современной ипотеки. Новейшие течения в вотчинном праве в связи с современным строем народного хозяйства / Базанов И.А. – М. : Статут, 2004. – 589 с.
8. Банковское дело : стратегическое руководство. – [2-е изд]. – М. : Изд-во “Консалтбанкир”, 2001. – 432 с.
9. Балабанов И.Т. Экономика недвижимости / И.Т. Балабанов – СПб. : Питер, 2000. – 208 с.
10. Банківське право України : навч. посібник / за ред. А.О. Селіванова. – К., 2000. – 384 с.
11. Барон Ю. Система римского гражданского права / Ю. Барон – СПб. : Изд. юрид. книж. маг. Н.К. Мартынова, 1908. – Кн.3. – 174 с.
12. Бартошек М. Римское право : понятия, термины, определения / М. Бартошек ; пер. с чеш. – М. : Юрид. лит., 1989. – 448 с.
13. Безклубий І.А. Банківські правочини : цивільно-правові проблеми / І.А. Безклубий – К. : Видавничо-поліграфічний центр “Київський університет”, 2005. – 378 с.
14. Безклубий І.А. Правова природа кредитного договору / І.А. Безклубий, О.В. Сидоренко // Науковий вісник Чернігівського університету. – 2002. – С.41–45.
15. Бирюкова Л.А. Фидуциарная собственность как способ обеспечения защиты кредитора / Л.А. Бирюкова // Актуальные проблемы гражданского права : сборник статей. – М. : Статут, 2000. – 207 с.
16. Благая І. Історія правового інституту застави і сучасність / І. Благая // Право України. – 2000. – №1. – С. 41–44.
17. Блідченко В. Узгодження норм іпотечного законодавства / В. Блідченко // Юридичний журнал. – 2005. – №7(37). – С.44–46.
18. Большой иллюстрированный словарь иностранных слов : 17000 сл. – М. : ООО “Русские словари” ; ООО “Издательство Астрель” ; ООО “Издательство АСТ”, 2003. – 957 с.
19. Бондаренко А. Залог успеха / А. Бондаренко // Юридическая практика. – 2001. – 19 сентября. – С. 12.
20. Ваксман С.А. Ипотечное кредитование и его участники на рынке жилья США / С.А. Ваксман, О.Е. Воробьева – Екатеринбург : Урал. Гос.Экон.Ун-т, 1998. – 97 с.
21. Ващенко Ю. В. Банківське право : навч. посібник / Ю.В. Ващенко – К. : Центр навчальної літератури, 2006. – 344 с.
22. Веркштерн М. Основы вещного права / М. Веркштерн // Проблемы гражданского и предпринимательского права Германии /пер. с нем. – М. : Изд-во БЕК, 2001. – 503 с.
23. Вильнянский С.И. Кредитно-расчетные правоотношения и финансовый контроль / С.И. Вильнянский – Х., 1995. – 239 с.
24. Вильнянский С.И. Лекции по советскому гражданскому праву/ С.И. Вильнянский – Х., 1958. – Ч.1. – 339 с.
25. Витрянский В.В. Кредитный договор / В.В. Витрянский – М. : Изд-во “Статут”, 2005. – 221 с.
26. Вишневский А.А. Банковское право Англии / А.А. Вишневский – М. : Статут, 2000. – 300 с.
27. Воробьев Ю. Залоговое кредитование : зарубежный опыт и российская действительность / Ю. Воробьев, И. Караваев, А.Скробов // Вопросы экономики. – 1995. – №11. – C. 18–20.
28. Галасюк В.В. Оцінка кредитоспроможності позичальників : що оцінюємо? / В.В. Галасюк // Вісник НБУ. – 2001. – №5. – С.24–25.
29. Герц А.А. Іпотека підприємства як єдиного майнового комплексу / А.А. Герц – Львів, 2007. – 194 с.
30. Головков О. Ипотечное кредитование / О.Головков // Іпотека – практика застосування. – Х. : “Страйк”, 2004. – С.73.
31. Господарський кодекс України № 436–ІV від 16.01.2003 року // Відомості Верховної Ради України. –2003. – №18. – C.144.
32. Гражданское и торговое право зарубежных государств : учебник : в 2 т./ отв. ред. Е.А.Васильев, А.С. Комаров. – [4–е изд., перераб. и доп.]. – Т. ІІ. – М. : “Международные отношения”, 2005. – 640 с.
33. Гражданское право / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – [4–е изд., перераб. и доп.]. – М. : Проспект, 2005. – Т.2. – 631 с.
34. Гражданское уложение Германии – Deutsches Burgerliches Gesetzbuch mit Einfuhrungsgesetz : ввод. закон к гражд. уложению / пер. с нем. ; науч. редактор А.Л. Маковский. – [2–е изд., доп.]. – М. : Волтерс Клувер, 2006. – 816 с.
35. Грибанова О. Порівняльний аналіз законодавства про іпотеку/ О.Грибанова // Іпотека – практика застосування. – Х. : “Страйк”, 2004. – С.11.
36. Гринько О.Л. Ресурсне забезпечення банківського іпотечного житлового кредитування : автореф. дис. на здобуття наукового ступеня канд. екон. наук : спец. 08.04.01 “Фінанси, грошовий обіг і кредит” / О.Л. Гринько. – Тернопіль, 2005. — 20 с.
36.Гринцова И. Спорные вопросы старой, как мир, ипотеки / И. Гринцова //
Юридическая практика. – 2007. – №12(482). – С.24.
37. Гуревич И.С. Очерки советского банковского права / И.С. Гуревич. – Ленинград : Изд-во Ленингр. ун-та, 1959. – 307 с.
38. Давид Р. Основные правовые системы современности / Р.Давид, К.Жоффре-Спинози ; пер. с фр. В.А. Туманова – М. : Междунар. отношения, 1999. — 316 с.
39. Декрет Кабінету Міністрів України “Про довірчі товариства” від 17.03.1993 року №23–93 // Урядовий кур'єр, 01.04.1993.
40. Довдиенко И. Ипотека : учебно-практическое пособие / И.Довдиенко. – М. : Изд-во РДЛ, 2002. – 272 с.
41. Доценко-Белоус Н. “2–е дыхание” ипотечних механизмов? / Н. Доценко-Белоус // Юридическая практика. – 2006. – №12(430). – С.36.
42. Дякович М.М. Іпотека – інструмент для боржника і кредитора / М.М. Дякович – Львів : 2004. – 512 с.
43. Евтух А.Т. Ипотека : механизм эффективного использования ресурсов / А.Т. Евтух. – Луцк : ВОТ, 2001. – 316 с.
44. Евтух А.Т. Ипотечный механизм инвестирования / А.Т. Евтух. – Луцьк : Вид-во “Волинська обласна друкарня”, 2001. – 259 с.
45. Євтух О. Іпотека та іпотечний ринок / О. Євтух // Вісник НБУ. – 2003. – № 9. – С.18–19.
46. Євтух О.Т. Іпотека : житлове кредитування / О.Т. Євтух. – Луцьк : Волинська обласна друкарня, 2000. – 180с.
47. Ефимова Л. Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики / Л. Г. Ефимова. – М., 2000. – 320 с.
48. Журавльов Д. Іпотека – страховий поліс кредитора / Д. Журавльов // Іпотека – практика застосування. – Х. : “Страйк”, 2004. – С.54–55.
49. Журавльова Ю.Ю. Сутність платоспроможності підприємства / Ю.Ю. Журавльова // Фінанси України. – 2006. – №1. – С. 116–120.
50. Закон України “Про банки і банківську діяльність” від 07.12.2000 року №2121–ІІІ // Відомості Верховної Ради України. – 2001. – № 5–6. – С.30.
51. Закон України “Про загальнообов'язкове державне пенсійне страхування” від 09.07.2003 року №1058–IV // Відомості Верховної Ради України. – 2003. – № 49. – С.376.
52. Закон України “Про інститути спільного інвестування (пайові та корпоративні фонди)” від 15.03.2001 року №2299–ІІІ // Відомості Верховної Ради України. – 2001. – № 21. – С. 103.
53. Закон України “Про кредитні спілки” від 20.12 2001 року № 2908–III // Відомості Верховної Ради України. – 2002. – № 15. – С.101.
54. Закон України “Про недержавне пенсійне забезпечення” від 09.07.2003 року № 1057–ІV // Відомості Верховної Ради України. – 2003. – № 47. – С. 372.
55. Закон України “Про оподаткування прибутку підприємств” від 27.06.1995 р. №247/95–ВР // Відомості Верховної Ради України. – 1995. – №26. – С.197.
56. Закон України “Про податок з доходів фізичних осіб” від 22.05.2002 року №889–ІV // Відомості Верховної Ради України. – 2003. – № 37. – С.308.
57. Закон України “Про податок на додану вартість” // Відомості Верховної Ради України. – 1997. – №21. – С.156.
58. Закон України “Про страхування” від 07.03.1996 року № 85/96–ВР // Відомості Верховної Ради України. – 1996. – № 18. – С.78.
59. Закон України “Про фінансовий лізинг” від 16.12.1997 року №723/97–ВР // Відомості Верховної Ради України. – 1998. – № 16. – С.68.
60. Закон України “Про заставу”// Відомості Верховної Ради України. – 1992. – № 47. – С.642.
61. Закон України від 01.07.2004 р. № 1952–IV “Про державну реєстрацію речових прав на нерухоме майно та їх обмежень”// Відомості Верховної Ради України. – 2004. – №1. – С.553.
62. Закон України від 02.09.1993р. “Про нотаріат” // Відомості Верховної Ради України – 1993. – № 39. – С.383.
63. Закон України від 05.06.2003 р. № 98–IV “Про іпотеку” // Відомості Верховної Ради. – 2003. – № 18–22. – С.144.
64. Закон України від 12.07.2001 року №2664–ІІІ “Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг” // Відомості Верховної Ради України – 2002. – №1. – С.1.
65. Закон України від 19.06.2003 р. № 978–IV “Про фінансово-кредитні механізми і управління майном при будівництві житла та операціях з нерухомістю” // Відомості Верховної Ради України. – 2003. – № 52. – С.377.
66. Закон України від 19.06.2003 р. №979–ІV “Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати” // Відомості Верховної Ради України. – 2004. – № 1. – С. 1.
67. Закон України від 21.04.1999 р. № 606–XIV “Про виконавче провадження”// Відомості Верховної Ради України – 1999. – № 24. – С.207.
68. Закон України від 22.11.2002 р. №240–ІV “Про приєднання України до Міжнародної конвенції про морські застави та іпотеки 1993 року” // Відомості Верховної Ради України – 2003. – №3. – С.15.
69. Закон України від 22.12.2005 р. № 3273–IV “Про іпотечні облігації” // Відомості Верховної Ради України. – 2006. – № 16. – С. 134.
70. Закон України від 23.02.2006 №3480–IV “Про цінні папери і фондовий ринок” // Вісник Верховної Ради України – 2006. – № 31. – С.268.
71. Земельний кодекс України від 25.10.2001 р. // Відомості Верховної Ради України – 2002. – № 3–4. – С.27.
72. Иванов А. Формирование финансовой базы ипотечного кредитования / А. Иванов, Н. Рогожина // Журнал для акционеров. – 1995. – № 4. – С. 40–43.
73. Иоффе О. С. Обязательственное право / О. С. Иоффе. – М. : “Юрид. лит.”, 1975. – 872 с.
74. История создания и развития ипотечных банков в Германии // Финансист. – 1997. – № 3. – С. 25–27.
75. Інструкція про порядок вчинення нотаріальних дій нотаріусами України від 03.03.2004р. №20/5 // Єдиний державний реєстр нормативно-правових актів. – Офіц. вид. – К., 2004. – № 28034.
76. Іпотека в країнах Європи. Короткий огляд // Група економічного та фінансового законодавства. – К., 2000. – 14 с.
77. Іпотечне кредитування : навч. посібник / за ред. О.С. Любуня, О.І. Кірєєва, М.П.Денисенка. – К. : Центр навчальної літератури, 2005. – 392 с.
78. Іпотечне кредитування: проблеми та перспективи розвитку в Україні / Грищук Н.В., Крилова В.В., Набок Р.М. [та ін.] / відп. за вип. Кірєєв О.І. – К.: Центр наукових досліджень НБУ, 2004. – 140 с.
79. Казимагомедов А.А. Кредиты и условия кредитования частных лиц за рубежом / А.А. Казимагомедов. – СПб. : Изд-во “СПбУЭФ”, 1995. – 102 с.
80. Калянина Л. Ипотека в ожидании третьего пути / Л. Калянина // Экстперт. – 1999. – №16. – С. 14–16.
81. Карамуллин Р.И. Права и обязаности сторон кредитного договора по российскому и германському праву / Р.И. Карамуллин. – М. : “Статут”, 2001. – 240 с.
82. Квіт Н.М. Поняття та структура системи іпотечного кредитування [Електронний ресурс] / Н.М. Квіт // Форум права. – 2009. – №1. – С.243. – Режим доступу : http://www.nbuv.gov.ua/e-journals/FP/2009–1/09knmcik.pdf
83. Кисіль В.І. Механізми колізійного pегулювання в сучасному міжнаpодному пpиватному пpаві : автоpеф. дис. на здоб. наук. ступ. д-pа юpид. наук : спец. 12.00.03 “Цивільне право і цивільний процес ; сімейне право ; міжнародне приватне право” / В.І. Кисіль – К., 2001. – 39 с.
84. Клюско Л.А. Іпотечний банківський кредит : проблеми залучення фінансових ресурсів [Електронний ресурс] / Л.А. Клюско // Науковий вісник Національного університету ДПС України. – 2006 – № 1–2. – Режим доступу до журн. : http:// www. asta. du.ua/vidan/nau_visn/1,2(33,34) /Finans/ klyusko.php/
85. Колесніченко К. Іпотека : правові проблеми / К. Колесніченко // Право України. – 2001. – № 10. – С.77–80.
86. Колобов С.С. Жилищное ипотечное кредитование. Состояние и перспективы развития / Колобов С.С., Колобова В.С. – М. : Дашков и К, 2002. – 120 с.
87. Компанеец Е.С. Применение законодательства при кредитовании и расчетах / Е.С. Компанеец, Э.Г .Полонский – М., 1967. – 462 с.
88. Копишинська Н.В. Становлення іпотеки в Україні / Н.В. Копишинська // Фінанси України. – 2004. – № 5. – С.54–60.
89. Коссак В.М. Іноземні інвестиції в Україні (цивільно-правовий аспект) / В.М. Коссак – Львів : Центр Європи, 1996. – 216 с.
90. Кравченко В. І. Іпотечний ринок житла – інститут регулювання соціально-економічного розвитку / В. І. Кравченко, К.В. Паливода // Наукові праці НДФІ. – 2003. – №1(20). – С.3–12.
91. Кравченко В.І. Історичні аспекти іпотеки / В. І. Кравченко // “Інноваційні механізми місцевого та регіонального розвитку” : за матеріал. VІІІ Всеукраїнських муніципальних слухань “Ресурси місцевого і регіонального розвитку : національний та міжнародний аспекти”, (Судак (Автономна Республіка Крим), 29 липня – 2 серпня 2002 р.). – К. : Атіка-Н, 2003. – С.345–351.
92. Красиков А. Жилье в кредит / А. Красиков // Твой новый дом. – 2002. – № 10. – С. 34–36.
93. Мороз А. Ипотечные облигации. Особенности нормативно-правового регулирования / А. Мороз // Юридическая практика. – 2007. – №46 (516). – С.16.
94. Кручок С.І. Іпотечне кредитування : європейська практика та перспективи розвитку в Україні / С.І. Кручок – К. : Урожай, 2003. – 207 с.
95. Кручок С.І. Іпотечне кредитування : навч. посібник. / С.І. Кручок. – К. : Мета, 2002. – 208 с.
96. Кудрявцев В.А. Основы организации ипотечного кредитования / Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. – М. : Высшая школа, 1998. – 137 с.
97. Лагутін В.Д. Кредитування : теорія і практика : навч. посібник / В.Д. Лагутін – [4–те вид., перероб. і допов. ]. – К. : Знання, 2004. – 215 с.
98. Лагутін В.Д. Становлення і розвиток системи іпотечного кредитування / В.Д. Лагутін // Фінанси України. – 2004. – №1. – С. 75–82.
99. Лепех С.М. Кредитний договір : автореф. дис. на здобуття наукового ступеня канд. юрид. наук : спец. 12.00.03 “Цивільне право і цивільний процес ; сімейне право ; міжнародне приватне право” / С.М. Лепех. – Львів, 2004. – 19 с.
100. Лунц Л.А. Денежное обязательство в гражданском и коллизионном праве капиталистических стран / Л.А. Лунц. – М. : Юридическое издательство, 1948. – 216 с.
101. Любунь О.С. Іпотечний ринок : підручник / О.С. Любунь, О.І. Кірєєв, М.П. Денисенко – К. : Атіка, 2006. – 288 с.
102. Макогон А.Н. Правовой анализ конструкций договоров займа и кредита / А.Н. Макогон // Юридический аналитический журнал. – 2003. – №3(7). – С.106–114.
103. Медведев Д.А. Российский закон о залоге / Д.А. Медведев // Правоведение. – 1992. – № 5. – С.18.
104. Меркулов В.В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России / В.В.Меркулов. – М. : Юридический центр Пресс, 2003. – 384 с.
105. Милейко Я. Іпотечні цінні папери [Електронний ресурс] / Я. Милейко, А.Поплюйко // Цінні папери України. – 2004. – №31 (319). – Режим доступу до журн. : // http ://securities.org.ua/securities_paper/ rewie.php?id=319&pub= 1299.
106. Митрошина К. Ипотечные банки / С. Митрошина // Ипотека. Финансирование будущего. – 1999. – № 1–2. – С.13–14.
107. Михайленко Д. Школа юр лихварства / Д. Михайленко // Бухгалтер. – 2006. – №42 (378). – С.48.
108. Морозова Ж.А. Ипотека сегодня : правовые, жилищные, залоговые, кредитные, налоговые, страховые и другие аспекты / Ж.А. Морозова – М., 2007. – 191 с.
109. Науково-практичний коментар Цивільного кодексу України / за ред. В.М. Коссака. – К. : Істина, 2004. – 976 с.
110. Новицкий И.Б. Общее учение об обязательстве / И.Б. Новицкий, Л.А. Лунц – М. : Госюриздат, 1950. – 416 с.
111. Оглядовий лист ВАС України “Про вирішення окремих спорів, пов’язаних із забезпеченням виконання зобов’язань” від 30 травня 2001 року // Вісник господарського судочинства. – 2001. – № 3.
112. Орлюк О.П. Теоретичні питання банківського права і банківського законодавства / О. П. Орлюк. – К. : Юрінком Інтер, 2003. — 104 с.
113. Осипов Е.Б. Гражданско-правовые договоры с участием банков : автореферат дис. на соискание научной степени канд. юрид. наук : спец. 12.00.03 “Гражданское право ; предпринимательское право ; семейное право ; международное частное право” / Е.Б. Осипов – Алмати, 1997. –21 с.
114. Основи економічної теорії : політекономічний аспект : підручник / відп. ред. Г.Н.Климко. – [4–те вид., перероб. і доп. ]. – К. : Знання-Прес, 2002. – 615 с.
115. Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик №2211–1 от 31.05.1991 г. // Ведомости ВС СРСР. – 1991. – №26. – Ст.733.
116. Отченаш К.Г. “Проблеми розвитку іпотечних інструментів у системі страхування та недержавного пенсійного забезпечення”. Іпотечний ринок в Україні : проблеми стратегії розвитку / К.Г.Отченаш // Матеріали Міжнародної науково-практичної конференції “Іпотечний ринок в Україні : проблеми стратегії розвитку”, (Київ, 12 лютого). – К. : Видавничий дім “КМ Академія”, 2004. – 138 с.
117. Офіційний сайт Української національної іпотечного асоціації [Електронний рксурс]. – Режим доступу до сайту: http://www.unia.com.ua
118. Офіційний сайт Верховної ради України [Електронний ресурс]. – Режим доступу до сайту: http: // www.rada.gov.ua
118. Олейник В. О кредите под ипотеку / В. Олейник // Юридическая практика.
– 2007. – №24(494). – С.13.
119. Павлодський Е. Залог и іпотека / Е. Павлодський // Хазяйство и право. – 2000. – №2. – С. 23–25.
120. Паливода К. Особливості застосування іпотеки у сфері житлового будівництва / К. Паливода // Проблеми формування іпотечного ринку в контексті фінансової безпеки України : збірник матеріалів Круглого столу міжвід. коміс. з питань фін. безпеки при РНБоу, (Київ, 30 вересня 2002). – К., 2002. – 216 с.
121. Паливода К.В. Іпотечний ринок житла в Україні / автореф. дис. на здобуття наукового ступеня канд. екон. наук : спец. 08.04.01 “Фінанси, грошовий обіг і кредит” / К.В. Паливода – К, 2004. – 18 с.
122. Паливода К.В. Основні моделі та схеми іпотечного кредитування / К.В. Паливода // Іпотечний ринок в Україні : проблеми стратегії розвитку: збірник матеріалів міжнародної науково-практичної конференції. – К., 2004. – 138 с.
123. Панаиотов И.Г. Обеспечение обязательств (неустойка, залог, задаток, поручительство) / И.Г. Панаиотов– М., 1958. – 303 с.
124. Попова О.А. Іпотека в жилищной сфере села / О.А. Попова. – М. : Восход-А, 2007. – 170 с.
125. Першин В.Г. Організаційно-правове забезпечення впровадження іпотечного кредитування в Україні : автореф. дис. на здобуття наукового ступеня канд. юрид. наук : спец. 12.00.07 “Теорія управління ; адміністративне право і процес ; фінансове право ; інформаційне право” / В.Г. Першин. – Ірпінь, 2005. – 20 с.
126. Постанова Верховної Ради України “Про проект Закону України про іпотеку” від 07.07.1999 р. №840–ХІV // Офіційний вісник України. – Офіц. вид. – К., 1999. – № 28. – С.59.
127. Постанова Кабінету міністрів України від 23.12.2004р. № 1715 “Питання Державної іпотечної установи” // Офіційний Вісник України. – Офіц. вид. – К., 2004. – № 51. – С. 3353.
128. Постанова Кабінету Міністрів України від 25.07.2005 року №643 “Про внесення змін до постанови Кабінету Міністрів України від 17 серпня 2002 р. N 1211” // Офіційний вісник України. – Офіц. вид. – К., 2005. – № 30. – C. 146. – Ст.1822.
129. Постанова Кабінету Міністрів України від 31.03.2004 р. №410 “Про затвердження Тимчасового порядку державної реєстрації іпотек”// Єдиний державний реєстр нормативно-правових актів. – – Офіц. вид. – К., 2004. – № 28379.
130. Постанова Кабінету Міністрів України від 31.03.2004 р. №422 “Про затвердження Порядку надання і користування житловими приміщеннями з фондів житла для тимчасового проживання” // Єдиний державний реєстр нормативно-правових актів. – Офіц. вид. – К., 2004. – № 28383.
131. Постанова Національного банку України №54 від 18.02.2004 р. “Про визнання такими, що втратили чинність, деяких постанов Правління Національного банку України” // Офіційний вісник України вiд 26.03.2004. – Офіц. вид. – К., № 10. – С. 220.
132. Проект Закону України “Про ломбарди і ломбардну діяльність” [Електронний ресурс]. – Режим доступу до проекту : //http ://gska2.rada. gov.ua/pls/zweb_n/webproc4_1?ID=&PF3511=15586
133. Пухова А. Здравый смысл плюс немецкий менталитет / А. Пухова // Іпотека. – 1996. – №13. – С.24.
134. Пучковская И.И. Ипотека : залог недвижимості / И.И. Пучковская – Харків : “Консум”, 1997. – 220 с.
135. Рассказова Н.Ю. Договоры в банковской практике : учебное пособие / Н.Ю. Рассказова. – СПб. : Изд-во СПб. ГУЭФ, 1998. – 218 с.
136. Разумова И.А. Ипотечное кредитование : учебное пособие / И.А. Разумова. – СПб. : Питер, 2005. – 208 с.
137. Розпорядження Держфінпослуг України від 18.18.2003 року № 170 “Про затвердження Положення про порядок вн