Амичба Амра Лаврентьевна. Институциональная инфраструктура рынка банковских услуг, ее формирование и развитие

brief description

Амичба Амра Лаврентьевна. Институциональная инфраструктура рынка банковских услуг, ее формирование и развитие: дис. ... кандидата экономических наук: 08.00.10 / Амичба Амра Лаврентьевна;[Место защиты: Ростовский государственный экономический университет "РИНХ"].- Ростов-на-Дону, 2013. - 172 c.

Содержание к диссертации

Введение
Глава 1.Теоретические аспекты исследования институциональной инфраструктуры рынка банковских услуг.12
1.1 Экономическое содержание инфраструктуры рынка 12
1.2 Специфические особенности рынка банковских услуг 20
1.3 Институциональные основы инфраструктуры рынка банковских услуг 30
Глава 2.Анализ состояния и тенденций развития институциональной инфраструктуры рынка банковских услуг.44
2.1 Особенности современного состояния специализированных институтов инфраструктуры рынка банковских услуг 44
2.2 Анализ деятельности институтов, не обладающих исключительной принадлежностью к рынку банковских услуг 71
2.3 Адаптация зарубежного опыта становления и развития инфраструктуры рынка банковских услуг .85
Глава 3.Основные направления совершенствования институциональной инфраструктуры рынка банковских услуг99
3.1 Модернизация институционального состава инфраструктуры рынка банковских услуг как необходимое условие дальнейшего развития банковской системы РФ 99
3.2 Структурно-логическая модель институционального состава инфраструктуры рынка банковских услуг 124
Заключение .154
Библиографический список

Специфические особенности рынка банковских услуг
Институциональные основы инфраструктуры рынка банковских услуг
Анализ деятельности институтов, не обладающих исключительной принадлежностью к рынку банковских услуг
Структурно-логическая модель институционального состава инфраструктуры рынка банковских услуг

Введение к работе

Актуальность темы исследования.В современных условиях развития общества существует объективная необходимость создания такой конкурентной среды на рынке банковских услуг, которая может соответствовать разнообразию потребностей клиентов на всей территории страны, и способствовать оптимальному и эффективному распределению ресурсов и возможностей инфраструктуры банковских услуг среди их потребителей. Кроме того, для успешного развития банковской деятельности в стране необходимо сформировать портфель потенциальных банковских услуг и продуктов и создать необходимые условия для их реализации конечному потребителю, то есть фактически сформировать эффективный рынок банковских услуг.
Нормальному функционированию и повышению эффективности банковского рынка способствует обслуживающая деятельность институтов инфраструктуры рынка банковских услуг. Однако, одним из основных факторов негативных процессов в деятельности российского рынка банковских услуг выступает недостаточный уровень развития институтов его инфраструктуры в соотношении с потребностями развития банковского сектора. Отсутствие четко сформулированной институциональной инфраструктуры рынка банковских услуг, а также адекватной взаимосвязи и координации между этими институтами на макро и микроуровне является в современных условиях причиной возникновения специфических функциональных рисков для кредитных организаций, а, следовательно, и для всей банковской системы.
Стоит отметить, что особую востребованность представляет анализ и выявление новых институтов, которыми необходимо дополнить состав инфраструктуры рынка банковских услуг. Очевидно, что создание структурно-логической модели институционального состава инфраструктуры рынка банковских услуг явилось бы стимулом повышения качества предоставляемых услуг и роста конкурентоспособности банковского рынка.
Степень разработанности проблемы.Интерес к изучению понятия «инфраструктура» нашел свое отражение в многочисленных исследованиях российских и зарубежных ученых, таких как С.В. Блохин, А.Е. Гутнов, В.А. Жамин, Р. Иохимсен, В.П. Красовский, С.С. Носова, В.П. Орешин П, РозенштейнРодан, В.Г. Терентьев, Ж.Т. Тощенко, и пр. Первыми идею существования рыночной инфраструктуры поддержали американские экономисты Д. Уэлдаи и А. Шоу. Дальнейшее развитие исследование получило в трудах У. Алдерсона, Р. Кокса, Ф.А. Крутикова, А.И. Левина, Д. Ревзана, Б.А. Соловьева и других экономистов. Изучение отдельных видов инфраструктур, в частности, таких как производительная и социальная, нашло отражение в трудах О.М. Васильева, М. Копейкина, Б.Х. Краснопольского, В.Н. Лившица, А.А. Нестерова. В рассмотрение данного вопроса внесли свой вклад и ростовские ученые: Л.Ю. Андреева, В.А. Бондаренко, И.В. Калтырин, В.С. Платонов, В.Н. Стаханов, В.П. Федько, Н.Г. Федько.
В экономической литературе советского периода отсутствует упоминание терминов «банковская инфраструктура» и «инфраструктура рынка банковских услуг». Очевидно, что интерес к исследованию категории «банковская инфраструктура» в отечественной литературе сформировался лишь непосредственно в процессе создания самой банковской системы рыночного типа. Наиболее полно и целостно в отечественной экономической литературе банковская инфраструктура освещена профессором О.И. Лаврушиным. Данная тема нашла отражение также в работах Г.Г. Коробовой, Д.Ю. Леликова, А.М. Тавасиева,. Отдельные элементы формирования и развития банковской инфраструктуры изучали О.В. Баско, Г.Н. Белоглазова, С.Е. Дубова, Е.Ф. Жуков, А.А. Казимагомедов, А.В. Котов, Е.И. Кузнецова, О.В. Курганова, Ю.И. Мусифуллина, А.В. Пенюгалова, О.Ю. Свиридов О.Г. Семенюта, Ю.А. Соколов и другие.
Большому числу публикаций присущ широкий диапазон понятий при освещении отдельных аспектов банковской инфраструктуры. Однако, несмотря на большое количество литературы, посвященной банковской инфраструктуре, в раскрытии нуждается целый ряд принципиальных вопросов, в круг которых входит уточнение сущности инфраструктуры рынка банковских услуг и исследование структуры институтов инфраструктуры указанного рынка, их систематизация, а также конкретные аспекты взаимосвязи институтов с рынком банковских услуг. Актуальность рассматриваемой проблемы, ее практическая значимость, а также недостаточная конкретизация теоретических и прикладных вопросов, касающихся банковской инфраструктуры, обусловили выбор темы, цели и задачи диссертационной работы
Цель и задачи исследования.Цель диссертационной работы состоит в исследовании теоретических основ инфраструктуры рынка банковских услуг, изучении институтов инфраструктуры этого рынка, а также научном обосновании рекомендаций по формированию и совершенствованию институтов инфраструктуры рынка банковских услуг.
В соответствии с указанной целью автором работы были сформулированы следующие исследовательские задачи:
Раскрыть сущность понятия «инфраструктура» и «институциональная инфраструктура рынка банковских услуг», выделяя основные элементы инфраструктуры рынка банковских услуг с их классификацией.
Провести анализ современного состояния институтов инфраструктуры рынка банковских услуг, а также выявить основные этапы и особенности деятельности этих институтов за рубежом.
Провести сравнительный анализ рынка страховых и банковских услуг с целью выявления институтов, способствующих повышению качества предоставляемых банковских услуг.
Сформулировать основные тенденции совершенствования институциональной структуры рынка банковских услуг, в том числе, выявить сложности, возникающие на пути создания Почтового банка, на основе анализа современного состояния институтов, вовлеченных в данный процесс.
Сформировать структурно-логическую модель институционального состава инфраструктуры рынка банковских услуг.
Предмет и объект исследования.Предметом исследования являются тенденции и закономерности развития инфраструктуры рынка банковских услуг, методы, механизмы и направления совершенствования ее институционального состава. Объектом исследования выступает институциональная инфраструктура национального рынка банковских услуг, ее становление и развитие.
Теоретико-методологическая основа исследования.Исследование базируется на фундаментальных и прикладных результатах зарубежных и отечественных исследований, раскрывающих особенности деятельности банковского рынка и некоторых субъектов рынка банковских услуг, инфраструктурные составляющие деятельности данных институтов, основы функционирования коммерческих банков, места и роли инфраструктурного обеспечения рынка банковских услуг. В процессе работы использованы результаты научных исследований, содержащиеся в монографической литературе, периодических научных изданиях и ресурсах Интернета, законодательные и прочие нормативные документы, материалы Банка России.
Диссертационная работа выполнена в рамках Паспорта специальности ВАК 08.00.10 финансы, денежное обращение и кредит, раздела 10 «Банки и иные кредитные организации», п. 10.1 «Формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях рыночной экономики».
Инструментарно-методический аппарат исследования. Для решения поставленных исследовательских задач в работе использованы общенаучные методы диалектической логики и системного подхода. В методологическом плане применена следующая совокупность методов и приемов: научной абстракции, моделирования, группировки, сравнения и другие. Работа базируется на системно-функциональном подходе и применении общенаучных методов исследования: логического, статистического и ситуационного анализа. Все применяемые методы и приемы адекватны их функциональным предназначениям и позволяют говорить о репрезентативности результатов исследования, достоверности выводов и положений диссертации.
Информационно-эмпирическая базадиссертации сформирована на основе официальных данных Федеральной службы государственной статистики РФ (Росстат), статистических и информационно аналитических данных Банка России, Почты России, результатов исследований информационных и рейтинговых агентств. Также использованы аналитические отчеты, размещенные на веб-страницах ведущих отечественных и зарубежных научно-исследовательских центров, издательств, материалы научных семинаров и конференций, проектные и утвержденные Правительством РФ программные документы.
Рабочая гипотеза диссертационного исследованияопирается на существенную зависимость эффективного конкурентоспособного рынка банковских услуг от адекватного взаимодействия с его инфраструктурными институтами в количественных и качественных характеристиках. Институциональная инфраструктура должна соответствовать требованиям современного рынка банковских услуг и содействовать росту уровня предоставляемых услуг, что требует разработки рекомендаций по улучшению взаимодействия инфраструктурных институтов с кредитными организациями и друг с другом, пополнение институционального ряда обслуживающих банковский рынок институтов с учетом адаптации зарубежного опыта развития. Необходимость модернизации институционального состава инфраструктуры рынка банковских услуг обусловлена задачами повышения уровня обслуживания экономических агентов и обеспечения доступности банковских услуг в условиях растущего спроса, что является одной из главных задач «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года».
Основные положения диссертации, выносимые на защиту:
1. Инфраструктуру рынка банковских услуг следует рассматривать как самостоятельное явление. Об этом свидетельствует институциональная направленность анализа современных толкований понятий «инфраструктура», «рыночная инфраструктура», «банковская инфраструктура» в отечественной и зарубежной литературе. Вместе с тем, понятия «банковская система» и «банковская инфраструктура» не могут считаться идентичными. Более того, банковскую инфраструктуру неправомерно рассматривать в качестве отдельного элемента банковской системы.
2. Системный анализ современных инфраструктурных институтов рынка банковских услуг, позволяет сформулировать ряд проблем, с которыми они сталкиваются на современном этапе как на отечественном рынке, так и на зарубежном. Например, как и любой другой субъект предпринимательства, институт инфраструктуры испытывает на себе сложности в виде высоких налоговых ставок, низкого спроса на свою продукцию со стороны банковского рынка. Пытаясь сэкономить, банковские работники сами выполняют большую часть работы, которую должны осуществлять институты инфраструктуры. Составленные в итоге проведенного анализа рейтинги лидирующих компаний, представляющих тот или иной институт, позволяют выявить лидирующие субъекты, в отношении которых смягчены риски.
Количественные и качественные особенности развития институтов инфраструктуры рынка банковских услуг позволяют сделать вывод о том, что, несмотря на несовершенство законодательства, регулирующего деятельность тех или иных институтов, банковский рынок создает спрос на все более растущее число обслуживающих организаций, с еще более растущим числом разнообразных продуктов и услуг.
3. Взаимосвязь страхового и банковского рынка, а также наличие такой объединяющей составляющей как банкострахование, позволило провести сравнительный анализ рынка страховых и банковских услуг, проведенный с целью поиска институтов, способствующих повышению качества предоставляемых банковских услуг, как основной цели банковского рынка. Это позволило отнести почтовую службу к числу элементов инфраструктуры рынка банковских услуг. На современном российском рынке финансовых услуг банки эффективно задействуют имеющуюся инфраструктуру ФГУП «Почта России» в своих интересах, что в данном случае полностью соответствует интересам рынка банковских услуг.
4. Предложенная авторская концепция развития Почтового банка по французской модели, позволит Почте России получить ограниченную банковскую лицензию. Недостатки и сложности немецкой модели почтово-банковской деятельности, при которой наблюдается симбиоз банка и почты, когда последняя передает собираемые ресурсы в управление банку, является трудно реализуемой в современных условиях. Именно французская модель развития почтово-банковских услуг сделает возможной создание Почтового Банка на основе Почты России и решит проблему развития доступности банковских услуг на всей территории РФ.
5. Структурно-логическая модель институционального состава инфраструктуры рынка банковских услуг учитывает особенности инфраструктуры рынка банковских услуг, границы которго охватывают процесс от момента предоставления банковской услуги клиенту банка до полного прекращения взаимодействия банковского рынка и клиента, что позволяет сгруппировать существующие институты по трем блокам и отразить условную равноудаленность всех институтов инфраструктуры от рынка банковских услуг, вопреки разделению на институты, специально созданные для нормального функционирования банковского рынка и не обладающие исключительной принадлежностью к нему.
Исследованный институциональный состав инфраструктуры рынка банковских услуг и предложенная, как результат, структурно-логическая модель, позволит наиболее полно использовать потенциал взаимодействия указанных институтов с кредитными организациями и друг с другом.
Научная новизна результатов исследованиязаключается в разработке теоретических положений по формированию институционального состава инфраструктуры рынка банковских услуг. Наиболее важные научные результаты, содержащие научную новизну и отражающие вклад автора в проведенное исследование, заключаются в следующем:
1. Предложено авторское определение понятия «институциональная инфраструктура рынка банковских услуг», как совокупности действующих на основании утвержденных законов взаимозависимых организационно-правовых форм, обслуживающих формирование спроса и предложения, а также создающих условия для покупки и продажи банковских услуг через кредитно-финансовые институты. Данное определение подчеркивает роль институтов инфраструктуры в области принятия и направленности экономических решений, их эффективности.
2. Выявлены специфические особенности развития институтов инфраструктуры рынка банковских услуг на современном этапе, а именно, расширение выполняемых институтами функций, разнообразие оказываемых ими услуг, взаимопроникновение институтов и, как следствие, создание новых, более сложных продуктов и услуг для нужд банковского рынка таких, как консалтинговые и маркетинговые, консалтинговые и аудиторские компании. Установлено, что функции институтов, пересекаясь, конструируют новые виды инфраструктурных институтов.
3. Обоснована необходимость модернизации институционального состава инфраструктуры рынка банковских услуг в направлении диверсификации институтов, обслуживающих страховой и банковский рынок, на основе придания ФГУП «Почта России» функций по выполнению простейших банковских операций, что расширит институциональный состав инфраструктуры рынка банковских услуг в целях решения проблемы доступности банковских услуг в отдаленных регионах на основе использования потенциала почты.
4. Установлены преимущества применения французской модели развития почтово-банковских услуг для совершенствования институтов инфраструктуры рынка банковских услуг, как результат изучения опыта зарубежных стран, которые заключаются в использовании исторически сложившегося фактора доверия к институту почты; ускоренном преодоление организационных барьеров путем создания при почте финансовой службы, выполняющей банковские функции на условиях ограниченной банковской лицензии; готовности Почты России к частичному преобразованию своих функций за счет включения банковских услуг, что позволит ускорить решение задачи создания почтового банка.
5. Предложена структурно-логическая модель институционального состава инфраструктуры рынка банковских услуг, включающая следующие блоки институтов: обеспечивающие необходимой информацией рынок банковских услуг (бюро кредитных историй, консалтинговые компании, маркетинговые компании); обеспечивающие наилучший способ оказания банковских услуг (коллекторские агентства, страховые компании, Почта России, IT-компании) и обеспечивающие развитие доверия к рынку банковских услуг (Ассоциация страхования вкладов, Банковские ассоциации и союзы, аудиторские компании, рейтинговые агентства). В основу модели положен принцип участия института в процессе повышения качества предоставляемых услуг, обеспечения конкурентоспособности банковского рынка. Данная модель позволяет объединить все многообразие организаций различных форм собственности, видов предоставляемых услуг, объемов реализации бизнеса, связанных с оказанием банковских услуг, в единое целое с целью обеспечения удовлетворения потребностей рынка банковских услуг.
Теоретическая значимостьработы состоит в том, что диссертационное исследование развивает малоизученное направление научных исследований, посвященных банковской системе России, связанных с вопросами обслуживания рынка банковских услуг инфраструктурными институтами. Выводы и положения диссертации могут быть использованы в дальнейших прикладных исследованиях проблем развития инфраструктуры рынка банковских услуг в России.
Практическая значимостьдиссертационного исследования заключается в том, что его результаты могут стать теоретической основой для разработки стратегии развития инфраструктуры рынка банковских услуг в России, а также могут использоваться в учебном процессе и послужить основой для подготовки аналитических сообщений, учебных пособий и специальных курсов в ВУЗах при преподавании курсов "Банковское дело", "Деньги, кредит, банки". Также практической значимостью обладают конкретные рекомендации по организации Почтового Банка, наделения его ограниченной банковской лицензией, ускорения его создания.
Апробация результатов исследования.Основные теоретические и практические результаты диссертационного исследования, сформулированные в диссертационной работе, докладывались, обсуждались и получили одобрение на различных международных, региональных научно-практических конференциях.
Результаты диссертационного исследования используются в учебном процессе в Абхазском Государственном Университете в преподавании курса «Банковское дело» и «Деньги, кредит, банки», в том числе по авторскому спецкурсу «Институциональная инфраструктура рынка банковских услуг». Рекомендации, выдвинутые в работе, используются Национальным Банком Республики Абхазия. Теоретические положения и выводы исследования легли в основу разработки научно-методических рекомендаций по управлению рисками финансовых институтов в сфере отмывания денег или финансирования терроризма для коммерческих банков в Ростовском государственном экономическом университете (РИНХ).
По теме исследования диссертантом опубликовано 10 работ общим объемом 4,07 п.л., включая 4 работы в изданиях, рекомендованных ВАК Министерства образования и науки Российской Федерации, 2,25 п.л. (авторских: общим объемом 1,85 п.л.). Публикации осуществлены в изданиях в г. Ростове-на-Дону, г. Казани, г. Краснодаре.