Непомнящий Александр Владимирович. Потребительское кредитование в России и роль банков в его развитии

brief description

Непомнящий Александр Владимирович. Потребительское кредитование в России и роль банков в его развитии : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10 / Непомнящий Александр Владимирович; [Место защиты: Акад. бюджета и казначейства М-ва финансов РФ]. - Москва, 2008. - 175 с. : ил. РГБ ОД, 61:08-8/248

Содержание к диссертации

Введение
Глава 1. ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ОСНОВЫ ЕГО ОРГАНИЗАЦИИ 11
1.1. Понятие потребительского кредита и его особенности 11
1.2. Социально-экономическое значение потребительского кредита 23
1.3. Механизм банковского потребительского кредитования и его организационно-экономические элементы 38
Глава 2. АНАЛИЗ ОТЕЧЕСТВЕННОГО И ЗАРУБЕЖНОГО ОПЫТА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 55
2.1. Анализ становления и развития потребительского кредитования в России 55
2.2. Проблемы банковского кредитования населения в России 69
2.3. Зарубежный опыт банковского потребительского кредитования 97
Глава 3. ПЕРСПЕКТИВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ И ПОВЫШЕНИЕ РОЛИ БАНКОВ В ЕГО РАЗВИТИИ 107
3.1. Основные направления повышения роли банков в развитии потребительского кредитования 107
3.2. Меры по совершенствованию механизма потребительского кредитования в коммерческом банке 117
Заключение 132
Список использованных источников 138
Приложения 144

Введение к работе

Актуальность темы исследования.Динамичное развитие потребительского кредитования в нашей стране, обусловленное относительной стабильностью экономического положения, ростом благосостояния населения, активизацией банковской деятельности в сфере кредитования частных лиц, определяет объективную необходимость исследования социально-экономического значения потребительского кредита и роли банков в его дальнейшем развитии.
Потребительский кредит является одним из самых популярных видов банковских операций в развитых странах. Такое широкое его распространение вызвано в первую очередь тем, что эта форма кредита способствует расширению емкости рынка по целому спектру потребительских товаров и услуг.
В нашей стране проводимая экономическая реформа поставила перед банковской системой новые задачи в развитии банковского дела. В последние годы отмечается значительный рост объемов кредитования населения российскими коммерческими банками. Достаточно велико и имеет тенденцию к дальнейшему росту предложение банковских продуктов на рынке потребительского кредита, расширяется число банков, предоставляющих кредиты физическим лицам, что усиливает конкуренцию в банковском секторе и делает кредиты более доступными широкому кругу частных лиц.
Вместе с тем при всех позитивных качествах банковское потребительское кредитование в современных условиях России пока не реализовано в полной мере. Кроме того, тенденции развития кредитования банками населения в настоящее время характеризуются как положительными, так и отрицательными факторами. Количественный рост потребительского кредитования по ряду направлений не сопровождается соответствующими качественными изменениями в организации его функционирования.
В Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 г., в апреле 2005 г. принятой Правительством РФ и Банком России, банковское потребительское кредитование было выделено как одно из
4приоритетных направлений государственной социально-экономической политики. Однако многие меры, предусмотренные в этом документе, до настоящего времени не реализованы. Вместе с тем, на современном этапе развития потребительского кредитования возникли уже новые проблемы в этой сфере, без решения которых нельзя обеспечить эффективность банковской деятельности в этой сфере.
Социально-экономическое значение потребительского кредита вызывает необходимость организации его функционирования на основе макро- и микроэкономических факторов, влияющих на банковскую деятельность по кредитованию населения. Совокупность этих тенденций и факторов определяет актуальность темы исследования.
Степень разработанности темы исследования.Оценивая уровень научной разработанности темы диссертации, необходимо отметить, что к настоящему времени практически отсутствуют специальные фундаментальные работы по проблемам банковского потребительского кредита. Основная часть исследований затрагивает лишь отдельные проблемы, связанные с социально-экономическим значением и функционированием этой формы кредита.
Среди отечественных и зарубежных учёных значительный вклад в исследование научных положений теории и практики потребительского кредитования внесли: А.Г.Братко, Ван Хорн Дж.К, В.С.Волынский, Э.Долан, Е.Ф.Жуков, А.А.Казимагомедов, О.И.Лаврушин, В.Лексис, К.Р.Макконнелл , В.В.Масленников, В.Д.Миловидов, Л.Миллер, Г.С.Панова, Э.Рид, Ж.Ривуар, П.Роуз, П.Самуэльсен, Дж. Ф.Синки мл., Г.А.Тосунян, В.А.Челноков, В.М.Усоскин и др.
Однако обобщение практики потребительского кредитования еще не стало предметом специального изучения в нашей стране. Российские коммерческие банки далеко не полностью овладели знанием особенностей действия механизма развития потребительского кредитования. Методическое обеспечение, которым располагают банковские структуры, в основном базируется на представлениях и опыте каждого конкретного банка.
Учитывая недостаточную разработанность темы, данная диссертация является, по мнению автора, специальным исследованием ряда теоретических и практических вопросов потребительского кредитования в современных условиях России и повышения роли банков в его развитии.
Цель и задачи исследования.Целью исследования стала разработка и обоснование рекомендаций и практических мер по совершенствованию кредитования населения на основе раскрытия социально-экономического значения потребительского кредита и анализа роли банков в его развитии в России.
Для достижения поставленной цели в диссертации решались следующие задачи:
уточнение понятия «потребительский кредит» с учетом его особенностей, на основе изучения точек зрения ведущих специалистов в данной области;
исследование социально-экономического значения потребительского кредитования;
отражение содержания организационно-экономических элементов механизма банковского потребительского кредитования;
проведение анализа российского рынка потребительского кредитования с целью оценки его состояния и тенденций развития;
характеристика практики кредитования в российских банках и выявление основных проблем дальнейшего развития этой деятельности;
изучение зарубежного опыта кредитования населения с целью его адаптации к российской практике;
определение перспектив развития и основных направлений совершенствования банковского потребительского кредитования.
Объект исследования— деятельность коммерческих банков на рынке потребительского кредита и механизм предоставления кредитов населению в условиях развития банковской системы России.
Предметом исследованияявляются экономические отношения, возникшие в процессе функционирования и развития потребительского кредита.
Методологической и теоретической основой исследованияпослужила теоретическая база, включающая труды классиков экономической науки, исследования современных отечественных и зарубежных ученых по проблемам сущности кредита и ее проявления в одной из его форм - потребительском кредите, а также по проблемам, раскрывающим закономерности функционирования банковского потребительского кредитования. Использование экономической теории позволило обосновать авторский подход к уточнению понятия «потребительский кредит», его особенностей и социально-экономического значения, а также расширить понимание механизма банковского кредитования и необходимости его развития.
Достоверность и обоснованность выводов и рекомендаций, корректность обработки первичных материалов и проводимых расчетов обусловлены методологическим аппаратом исследования, в процессе которого применялись еле-, дующие приемы и инструменты: принцип диалектической логики и системного подхода; сравнительный и статистический методы анализа; метод классификации, ранжирования, экспертных оценок количественных и качественных показателей рассматриваемых явлений. В качестве инструментария использовались методы группировок, оценок, абстрагирования, моделирования, выборки и аналогий.
Информационную базу диссертации составляют законодательные акты Российской Федерации, нормативные документы и статистические материалы Банка России, данные Федеральной государственной службы статистики, материалы научно-практических конференций и семинаров, публикаций в сети Интернет, а также отчетность банков и внутрибанковские документы.
Научная новизна исследованиясостоит в разработке и обосновании комплекса теоретических и методических положений, определяющих социально-экономическое значение потребительского кредита, развитие банковского кредитования населения и совершенствование организационно-экономических элементов кредитного механизма.
7Научные результаты, полученные в процессе проведенного автором исследования можно сформулировать следующим образом:
- на основе изучения и обобщения исследований отечественных и зару бежных ученых дано авторское понимание особенностей и социально- экономического значения потребительского кредита, дополняющих его со держание;
систематизированы организационно-экономические элементы механизма банковского кредитования населения и показано содержание ряда элементов с учетом особенностей потребительского кредита;
на основе анализа становления и состояния рынка потребительского кредитования определены тенденции его развития;
выявлены основные проблемы в сфере потребительского кредитования, решение которых необходимо для его дальнейшего позитивного развития;
представлена характеристика зарубежного опыта кредитования населения с целью его адаптации к российской практике;
определены актуальные направления повышения роли банков в развитии потребительского кредитования на основе влияния на банковскую деятельность макроэкономических факторов;
- сформулированы практические рекомендации и разработаны меры по совершенствованию механизма банковского потребительского кредито вания.
Наиболее существенные результаты, полученные автором, их научная новизна.Конкретные результаты, полученные автором диссертации, заключаются в следующем:
- впервые, с целью определения влияния потребительского кредита на экономику применительно к современным условиям России, автором проведен макроэкономический анализ, представляющий собой логическое описание взаимосвязи потребительского кредита с основными макроэкономическими показателями;
предложена классификаций видов потребительских кредитов по экономическим и организационным критериям и обосновывается ее необходимость и практическое значение;
уточнен и дополнен перечень факторов, которые необходимо учитывать в процессе экономического обоснования стоимости потребительского кредита;
предложена система оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц, включающая использование известной методики кредитного ско-ринга с учетом специфики современных российских условий. Разработаны методы снижения рисков, позволяющие повысить эффективность контроля за качеством кредитного портфеля;
разработан новый порядок формирования резервов на возможные потери по кредитному портфелю однородных ссуд, в соответствии с предлагаемым автором планом счетов по потребительскому кредитованию;
предложена организационная структура банковских служб, отражающая специфику работы по предоставлению кредитов населению, с выделением ряда подразделений, занимающихся этой деятельностью.
Теоретическая и практическая значимость диссертации.Научные результаты исследования могут быть рекомендованы для решения выявленных проблем развития российского рынка потребительского кредитования. При этом автором представлены рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования как в целом по банковскому сектору, так и на уровне отдельных кредитных организаций. Самостоятельное практическое значение, в частности, имеют:
предложения по внесению дополнений в Федеральные законы РФ: «О кредитных историях» и «О потребительском кредите»;
предложение о введении нового плана счетов по потребительскому кредиту, что расширит статистическую базу анализа потребительского кредитования и позволит улучшить качество управления кредитным портфелем;
предлагаемый новый порядок формирования резервов на возможные потери по кредитам, по портфелю однородных ссуд в соответствии с предлагаемым автором планом счетов по потребительскому кредитованию;
методы оценки рисков при оформлении потребительских кредитов.
Перечисленные предложения могут быть использованы законодательными органами и Банком России при разработке законодательных актов и нормативных документов, а также коммерческими банками в организации потребительского кредитования, а также в учебном процессе для преподавания спецкурсов «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело».
Апробация и внедрение результатов исследования.Результаты, полученные в ходе исследования, нашли свое отражение в практике работы коммерческих банков «Дальневосточное ОВК» (г. Хабаровск) и Азиатско-Тихоокеанский Банк (г. Благовещенск). При участии автора в этих банках были разработаны соответствующие внутрибанковские Положения, отражающие специфику отдельных организационно-экономических элементов кредитного процесса:
«Методика анализа кредитоспособности заявителя при предоставлении «экспресс-кредита»;
«Порядок взаимодействия структурных подразделений банка при сопровождении потребительских кредитов»;
«Порядок взаимодействия структурных подразделений банка при работе с проблемной задолженностью»;
«Положение об открытии удаленных рабочих мест кредитных экспертов в банке».
Публикации.По результатам исследования опубликовано 3 работы общим объёмом 3,5 печатных листов:
1. Непомнящий А.В., Приходько И.А. Рынок потребительского кредитования в Амурской области: состояние и перспективы // Вестник Амурского государственного университета. - 2005. - № 29. - С. 77-80;
2. Непомнящий А.В. К вопросу стоимости банковских продуктов на российском рынке потребительского кредитования // Банковские услуги. - 2005. -№11.-С. 19-26;
3. Непомнящий А.В. Классификация потребительских кредитов в российской и зарубежной практике // Экономика и финансы - 2005. - № 17. -С. 21-25.
4. Непомнящий А.В. Вопросы развития банковского потребительского кредитования и некоторые проблемы его совершенствования // Банковские услуги. - 2008. - №1.
Структура диссертационной работы.Диссертационное исследование изложено на 175 страницах текста, состоит из введения, трёх глав, заключения, списка литературы и приложений. Работа иллюстрирована 26 таблицами, 25 рисунками.

Понятие потребительского кредита и его особенности

Сущность потребительского кредита исследована в многочисленных работах отечественных и зарубежных авторов, в которых представлены разные определения понятия «кредит» (Приложение 1).
Большинство авторов относят кредит к экономической категории. И, на наш взгляд, кредит, несомненно, является экономической категорией, так как отвечает трем известным науке критериям категориальности: категория объективна и выражает сущность, фундаментальную основу любого явления и процесса;
категория имеет определенную специфику общественного предназначения и используется через совокупность конкретных форм, выражающих внутренний, глубинный потенциал категории. В силу этой особенности категория наряду с объективным имеет и субъективное начало;
объективное и субъективное начала неразрывно взаимосвязаны и представляют собой единство противоположностей, противоречие между которыми разрешается путем совершенствования форм категории, которые должны быть выбраны в соответствии с тремя критериями категориальности.
Из представленных определений видно, что основная часть исследователей под экономической категорией «кредит» прежде всего понимает определенный вид общественных отношений. Как справедливо отмечено в учебнике «Деньги. Кредит. Банки» под редакцией д-ра экон. наук О.И. Лаврушина, .. .экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, а отношения между субъектами по поводу вещей. В этой связи кредит как экономическую категорию следует прежде всего рассматривать как определенный вид общественных отношений1. Считаем, что такая точка зрения для понимания сути кредита является абсолютно верной.
По-разному экономисты в своих определениях обозначили и объект передачи от кредитора к заемщику: как стоимость, как средства, деньги или материальные ценности и т.д. С нашей точки зрения, данные разногласия не носят принципиального характера, однако следует согласиться с мнением О.И. Лаврушина, что «объектом передачи в кредитных отношениях является стоимость». Учитывая, что с юридической точки зрения кредитные отношения возникают по поводу денег, а на практике кредит может выдаваться не только в виде прямой денежной ссуды, но и путем предоставления в собственность или во временное пользование вещи или имущества, описание объекта через понятие «стоимость» наиболее полно отражает суть кредита.
Считаем, что в обязательном порядке определение «кредита» должно