Пятенко Валентина Витальевна. Регулирование деятельности коммерческих банков

brief description

Пятенко Валентина Витальевна. Регулирование деятельности коммерческих банков : Дис. ... канд. экон. наук : 08.00.01, 08.00.10 Москва, 1999 162 с. РГБ ОД, 61:00-8/1266-3

Содержание к диссертации

Введение
ГЛАВА 1. Проблемы теории регулирования рыночной экономики и деятельности банков 12
&1.1. Вопросы теории регулирования рыночной экономики 12
& 1.2. Организация и опыт регулирования-управления деятельностью банков в странах с социально-ориентированной рыночной экономикой 32
ГЛАВА 2 Анализ опыта и тенденций развития государственного регулирования-управления банковских структур в России (1988-1997 гг.) 62
& 2.1. Генезис двухуровневой банковской системы Российской Федерации. Становление системы государственного регулирования-управления деятельностью основного звена двухуровневой банковской системы - коммерческими банками (1988-1995 гг.) 62
& 2.2. Анализ опыта функционирования и проблемы совершенствования системы государстаеннот0 регулирования-управления деятельностью банков Российской Федерации (1996-1997 гг.) 80
ГЛАВА 3. Основные направления совершенствования государственного регулирования-управления деятельностью банковской системы и выхода из системного банковского кризиса 104
& 3.1. Системный кризис государственных финансов и банковской системы 104
& 3.2. Реструктуризация банковской системы и основные направления выхода из системного банковского кризиса. 109
& 3.3. Направления дельнейшего развития и совершенствования банковского законодательства и контрольно-надзорной деятельности Центрального банка Российской Федерации 117
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 128

Введение к работе

Глубокий финансовый и банковский кризис, который переживает в настоящее время экономика России, непосредственно связан с переходом к рыночной экономике.
Рыночной экономике органически присущ циклический характер воспроизводственных процессов. Очевидно, что по мере дальнейшего продолжения курса на развитие и углубление рыночных реформ, повторение финансовых и банковских кризисов неизбежно.
В отличие от циклических экономических кризисов, обусловленных непосредственно специфическими особенностями воспроизводства промышленного капитала, финансовые и банковские кризисы не носят циклического характера, отображая продолжение процесса производства в сфере обращения и в силу этого будучи связаны с воспроизводством промышленного капитала, они в очень значительной степени в отличие от циклических кризисов связаны психологическими мотивами субъектов финансового рынка, такими как доверие или недоверие к правительству, центральному банку, коммерческим банкам, фондовым биржам.
Экономические циклические финансовые и банковские кризисы, разрушая воспроизводственный процесс, нанося огромный ущерб экономической и социальной жизни общества, имеют, вместе с тем, известное позитивное значение. Они выявляют слабые звенья воспроизводственного процесса: неэффективно работающие предприятия, фирмы, банки, недостатки в осуществляемой государством экономической политики. В этом отношении системный (финансовый и банковский кризис, протекающий в РФ, также а выявил серьезные недостатки финансовой и банковской политики, которая осуществляется в России (в годы радикальных реформ 1992- 1998гг.)
Выход из этого кризиса - трудный и длительный процесс пересмотра курса реформ, перехода к иной экономической (в том числе финансовой и денежно-кредитной) политики, реструктуризации банковской системы, т.е. по существу создание новой банковской системы.
Выход из системного банковского кризиса, учитывая его масштабы, фактический коллапс банковской системы, органическую зависимость состояния з
банковской системы от общего состояния экономики страны в целом, значительную зависимость функционирования российской банковской системы от мирового банковского сообщества, не может не представлять сложного и длительного процесса.
Сложившаяся на настоящий момент ситуация в банковской системе требует особых усилий по совершенствованию и развитию всей системы регулирования деятельностью кредитных организаций. В процессе реструктуризации банковской системы Российской Федерации, как важнейшего направления выхода из системного банковского кризиса, должны будут решаться как комплекс проблем по формированию новой банковской системы страны, так и неразрывно связанные с ним проблемы повышения качества регулятивных воздействий Банка России на банковские и небанковские кредитные организации и проблемы повышения качественного уровня менеджмента коммерческих банков, повышения профессионализма высших менеджеров этих банков.
Особое значение для совершенствования системы государственного регулирования и саморегулирования деятельностью коммерческих банков России имеет, на мой взгляд, всесторонний учет и адаптация применительно к условиям современного этапа экономики России важнейших элементов опыта в высокоразвитых стран Запада:
1. Высокий уровень развития и постоянное совершенствование системы регулирования-управления деятельностью банковских и небанковских кредитных организаций со стороны государственных органов власти, международного банковского сообщества и национальных центральных банков.
2. Высокая динамичность и всестороннее развитие финансового рынка как важнейшего связующего звена между финансовыми инвесторами и заемщиками денежных ресурсов и капиталов, все возрастающее значение этого рынка в процессе воспроизводства во всех сферах экономики;
3. Всестороннее развитие и высокая динамичность структуры финансового рынка и неуклонное повышение роли и значение коммерческих банков в развитии совершенствования инфраструктуры этого рынка, системы государственного и саморегулирующего контроля за развитием и функционированием финансового рынка, сочетающего использование законодательных актов, нормативных материалов, рекомендаций и положений со стороны контролирующих органов с развитой системой административных и экономических санкций.
Проблемы регулирования рыночной экономики на основе механизмов рыночного ценообразования и конкуренции, а также различных форм государственного вмешательства в воспроизводственные процессы в целом и в деятельность банков в частности, широко исследовались и исследуются зарубежными и отечественными экономистами. Наиболее значительными исследованиями в этой области в зарубежной экономической литературе являются труды Дж.М.Кейнса, К.Маркса, П.Самуэльсона, М.Фридмена, Дж. Хикса, С.Л. Брю, Э. Доллана, Р. Дорнбуш, К. Кэмбелла, Р. Кэмпбелла, К.Р. Макконнелла, Дж.Синки, С.Фишера и Л.Харриса.
В отечественной экономической литературе теоретико-методологические и практические аспекты государственного регулирования деятельности банковских кредитных организаций представлены работами: Атлас М.С, Грязновой А..Г., Бора М.З., Валенцевой Н.И., Василишена С.Н., Геращенко В.В., Лаврушина О.И., Мамоновой И.Д., Миркина ЯМ., Пановой Г.С., Песселя М.А., Полякова В.П., Симановского А.Ю., Соколинской Н.З., Сухова М.И., Усоскина В.М., Уткина Э.А., Черкасова В.Е., Ширинской Е.Б. и др.
Однако в современной зарубежной и отечественной экономической литературе проблемы регулирования рыночных отношений в целом и банковской деятельности, в частности, отсутствует системный политико-экономический категориальный подход. Эти проблемы анализируются только в функциональном аспекте, в основном как совокупность особых мероприятий государственных органов, Центральных банков, коммерческих банков и т.д.
Актуальность вопросов, связанных с проблемами совершенствования и развития системы государственного регулирования и саморегулирования деятельности банковских кредитных организаций России с учетом использования позитивных элементов зарубежного опыта и адаптации этого опыта в условиях современного этапа переходной экономики России, определили выбор темы моего исследования "Регулирование деятельности коммерческих банков".
В условиях высокоразвитой рыночной экономики в качестве основного регулятора производственных отношений продолжают выступать экономические законы: закон стоимости, закон спроса и предложения и др. Они реализуются через механизмы рыночного ценообразования, ценовой и неценовой конкуренции. Но рыночные механизмы в условиях современного этапа развития общества терпят фиаско, будучи неспособными эффективно решать глобальные мирохозяйственные проблемы, национально-государственные проблемы перспективного развития и роста экономики, науки и техники, экологии, социальной защиты, распределения доходов и т.д.
Анализ современного состояния экономики позволяет сделать вывод о том, что возможности конкурентного рыночного регулирования ограничены (хотя оно и остается основным типом регулирования производственных отношений). В этих условиях возникает необходимость регулирования на основе целенаправленной экономической, социальной, научно-технической политики.
Объект исследования - регулирование производственных отношений в высокоразвитой рыночной экономике.
Предмет исследования - регулирование деятельности коммерческих банков, учитывая особо важную их роль в рыночной экономике банков, как главных субъектов эмиссионной, депозитной, ссудной, инвестиционной и платежно-расчетной деятельности с очень высоким уровнем рисков.
В основу исследования положен системный политико-экономический подход.
Цель исследования
На основе политико-экономического подхода рассмотреть и упорядочить понятийный аппарат системы регулирования рыночной экономики. Разработать предложения по совершенствованию этой системы в России на примере деятельности коммерческих банков.
Для достижения поставленной цели был определен следующий круг задач:
• Уточнить сущность и содержание категории «регулирование воспроизводственными отношениями развитой рыночной экономики», обосновать взаимосвязь двух подсистем регулирования:
- подсистемы рыночного конкурентного регулирования и - подсистемы регулирования-управления рыночной экономики, раскрыть объективные основы этих подсистем.
• Упорядочить понятийный аппарат системы регулирования-управления деятельностью банков, рассматривая эту систему в неразрывной связи с проблемами регулирования экономики.
• Проанализировать реальный механизм организации и опыт регулирования-управления деятельностью банков в зарубежных странах с высокоразвитой рыночной экономикой, рассмотрев, в частности, аспекты регулирования-управления, осуществляемого:
- государством, как органом власти;
- международными ассоциациями банков;
- национальными центральными банками;
- непосредственно коммерческими банками.
• Выявить позитивные элементы опыта регулирования-управления деятельностью банков в зарубежных странах с высокоразвитой рыночной экономикой, которые могут быть адаптированы к российским условиям и эффективно использованы в процессе развития банковской системы на современном этапе.
• Рассмотреть процесс становления и развития системы государственного регулирования-управления и саморегулирования деятельности коммерческих банков России. Дать оценку как позитивным, так и негативным элементам этих процессов, определить актуальные проблемы, требующие первоочередного внимания.
• Сформулировать предложения по развитию организационных структур банковской системы России, правовой и нормативно-методологической базы регулирования-управления деятельностью банков, а также совершенствованию контрольно-надзорной деятельности исходя из текущего состояния и перспектив развития банковской системы России.
Теоретическую основу исследования составили фундаментальные монографические работы, научные публикации отечественных и зарубежных экономистов по проблемам экономической теории, финансам, денежному обращению, банковскому делу, менеджменту. При проведении исследования критически использованы концепции, научно-практические подходы, содержащиеся в трудах ведущих отечественных экономистов, раскрывающие закономерности функционирования и развития коммерческих банков, их места и роли в переходной экономике России и взаимодействия с хозяйствующими субъектами нефинансового сектора. Информационную базу исследования составляют материалы российской и зарубежной монографической литературы, российской периодической печати, нормативные документы Центрального банка Российской Федерации (Банка России). В ходе исследования изучены законодательные и нормативные акты, рекомендации отечественных и зарубежных исследователей деятельности банков и нефинансовых субъектов экономики.
Методологическая основа исследования. В процессе исследования были использованы принципы и методы научного исследования экономики: диалектический, логический и исторический методы в их сочетании. Эти методы были реализованы в системном подходе к исследованию процессов регулирования-управления деятельностью банков, который предполагает рассмотрение предмета исследования как обособленной системы и, одновременно, как элемента более сложной системы.
Достоверность и обоснованность выводов диссертации определяется использованием системного политико-экономического подхода к исследованию обширного массива информации, содержащейся в законодательных и подзаконных нормативных материалах правительства России и Центрального банка Российской Федерации (Банка России), в монографиях зарубежных и отечественных экономистов, публикациях в отечественной специализированной экономической литературе.
Основные результаты, полученные в процессе исследования, имеющие элементы научной новизны:
• На основе критического анализа экономической литературы уточнено содержание ключевых понятий, относящихся к теории регулирования рыночной экономики f вообще и теории регулирования деятельности банковских кредитных организаций, в частности:
- "регулирование экономики" как системы экономических и организационных отношений по поводу поддержания или изменения экономических явлений и их связей;
- двухуровневой структуры регулирования рыночной экономики: первый уровень - регулирование-управление как сознательное управление рыночными отношениями, субъектами рыночного хозяйства (государство, корпорации, некорпоративные фирмы); второй уровень - конкурентное регулирование рыночных отношений на основе рыночного ценообразования, ценовой и неценовой конкуренции;
"контрольно-надзорной банковской деятельности" как системы, включающей в качестве особой подсистемы подсистему надзора;
- понятие "регулирования-управления" деятельностью коммерческих банков как системы, аналогичной любой системе регулирования-управления деятельностью субъектов рыночных отношений, включающей функции: подготовки обоснования оптимальности и принятия управленческого решения, организации выполнения решения, контроля за процессом выполнения решения, учета и анализа промежуточных и конечных результатов реализации решений, оперативного управления процессом реализации управленческого решения;
- понятие "банковской политики" как системы мероприятий банка - субъекта политики, включающая элементы денежно-кредитной политики, научно-технической политики, социальной, внешнеэкономической политики;
- понятие "кредитной политики" как системы, включающей в качестве подсистем: депозитную, ссудную и инвестиционную политики.
• Сделан вывод о том, что многообразие хозяйственных интересов и объектов, подлежащих регулированию в условиях развитой рыночной экономики, привело к формированию сложной системы регулирования-управления и саморегулирования субъектов рыночных отношений, включающих подсистемы: а) общегосударственного регулирования-управления; б) регулирования-управления, осуществляемого ассоциациями и союзами субъектов рыночных отношений; в) регулирования-управления на микро-уровне основного звена рыночной экономики (фирмы, предприятия и т.д.), представлена характеристика каждой из этих подсистем.
• На основании обобщения массива статистической информации и аналитических материалов выявлены тенденции и закономерности основных этапов становления и развития двухуровневой банковской системы России и соответствующего им процесса развития форм и методов регулятивной деятельности Центрального банка РФ за период с 1988 г. по 1998 г.
• На основе анализа организации и опыта регулирования банковской деятельности в странах с социально-ориентированной рыночной экономикой сделан и обоснован вывод о том, что применение в переходной экономике России зарубежного опыта целесообразно только на основе критического анализа, учитывающего специфику многоукладной переходной экономики России. Пренебрежение таким анализом в ходе радикального реформирования экономического и социального строя России привело к системному финансовому и банковскому кризису.
• Сформулированы предложения о целесообразности адаптирования и применения в практике регулирования-управления коммерческими банками Российской Федерации позитивного опыта стран с высокоразвитой рыночной экономикой, в частности, предложен методологический подход к анализу финансового состояния коммерческих банков, направленный, в первую очередь, на предупреждение проблем, возникающих у банков в процессе деятельности; даны практические рекомендации по совершенствованию организационной структуры подразделений Центрального банка Российской Федерации, осуществляющих контрольно-надзорную деятельность.
Практическая значимость диссертации Выводы и рекомендации, содержащиеся в работе, имеют практическое значение и могут быть использованы в научной и преподавательской деятельности, а также в процессе совершенствования контрольно-надзорной деятельности. В приложение к диссертации включены справки о практическом внедрении выводов и рекомендаций диссертации.
Апробация результатов исследования Ряд положений диссертации были изложены на семинаре "Актуальные проблемы банковского менеджмента. Стратегия развития коммерческого банка", проходившей в Государственной Академии управления им. С. Орджоникидзе, 29 апреля 1997 г., а также использовались в аналитической и методической работе Департамента пруденциального банковского надзора Центрального банка РФ (Банка России).
Основные положения диссертации опубликованы автором в 5 работах общим объемом 35,8 печатных листов, в том числе автора 8,5 п.л.
Объем и структура диссертационной работы Диссертация состоит из введения, трех глав заключения, списка использованной литературы и приложений. Структура работы отражает цели, задачи, логику исследования и построена следующим образом:

Вопросы теории регулирования рыночной экономики

Экономика современного капиталистического общества в индустриально высокоразвитых странах, объединенных в Организацию Экономического Сотрудничества и Развития (ОЭСР) представляет собой систему регулируемого социально-ориентированного рыночного хозяйства.
С появлением товарного производства и обращения, возникновением и развитием рыночных отношений регулятором этих отношений стал закон стоимости. Его регулирующее воздействие осуществляется через механизмы рыночной конкуренции и спонтанного ценообразования.
С возникновением государства зарождается государственное регулирование рыночных отношений.
Государственное вмешательство в экономику в условиях рабовладельческой и феодальной формации было локальным (попытка ограничения уровня ростовщических процентов, размеры рыночных сборов, предписаний о времени, месте, порядке проведения торгов, ярмарок и т.п.). В основном регулирующее внешнее воздействие на рыночные отношения, при господствующей роли свободной ценовой конкуренции, осуществлялось объединениями субъектов рыночных отношений: ремесленные цехи, гильдии купцов и их межгосударственные союзы (например, типа «ГАНЗЫ», объединений меняльных контор и т.д.).
Государственное регулирование экономики сыграло очень важную роль в эпоху первоначального капиталистического накопления, генезиса промышленного переворота (государственное перераспределение ресурсов, капиталов, доходов, государственное институциональное регулирование хозяйственной сферы).
Важную роль в становлении и развитии капитализма сыграли увеличение государственного долга, развитие государственного протекционизма, а также государственные акты, направленные на создание фабричного пролетариата. Но по-прежнему, главную и решающую роль на всем протяжении XVII-XIX вв. играл механизм стихийного регулирования рыночных отношений на основе свободной рыночной ценовой конкуренции. С переходом капитализма к монополистической стадии соотношение между стихийным саморегулированием рынка и сознательным, целенаправленным воздействием на рыночные отношения со стороны государства (а также ассоциаций субъектов рынка) стало существенно изменяться.