Родионов, Антон Андреевич. Совершенствование рынка розничных электронных платежей

brief description

Родионов, Антон Андреевич. Совершенствование рынка розничных электронных платежей : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10 / Родионов Антон Андреевич; [Место защиты: Рос. акад. предпринимательства].- Москва, 2010.- 161 с.: ил. РГБ ОД, 61 11-8/478

Содержание к диссертации

Введение
Глава 1Теоретические основы , функционирования и развития рынка электронных платежей
1.1. Система розничных платежей: экономическая характеристика, классификация, факторы и принципы развития 13
1.2. Рынок розничных электронных платежей в России и его участники 36
1.3. Интеграционные тенденции в развитии рынка розничных платежных систем 51
Глава 2Регулирование рынка розничных платежных систем
2.1. Риски электронных розничных платежных систем, их источники и последствия 67
2.2. Сравнительный анализ зарубежного опыта регулирования розничных электронных платежей 78
2.3. Особенности регулирования рынка розничных электронных платежей в России. 87
Глава 3Развитие новых платежных технологий на рынке электронных платежей
3.1. Общая характеристика финансовых услуг мобильного 106
обслуживания
3.2. Междунородный опыт становления мобильных платежных систем 121
3.3 Модели бизнеса в сфере мобильных платежей 129
Заключение 138
Список источников и литературы

Введение к работе

Актуальность темы исследования.В настоящее время не вызывает сомнений тот факт, что развитие российской экономики, особенно в ее инновационной форме, будет зависеть от наличия эффективной и безопасной национальной платежной системы, представляющей широкий спектр платежных услуг для различных групп пользователей.
Сейчас большинство жителей страны оплачивает приобретаемые товары и услуги наличными деньгами, а малый и средний бизнес использует неудобные платежные инструменты (платежное поручение, платежное требование), что свидетельствует о низком уровне развития в России рынка розничных платежных услуг и отсутствии эффективных платежных инструментов для малых платежей.
Невысокий уровень финансовой грамотности, низкие доходы и отсутствие законодательной базы не позволяют населению использовать более сложные и потенциально более дешевые и надежные платежные инструменты для проведения своих текущих платежей.
Для активизации процесса вытеснения наличных денежных средств при совершении платежей на небольшие суммы необходимо использовать инновационные платежные инструменты, повышающие эффективность национальной платежной системы России. Наиболее прогрессивными из них являются платежные инструменты на основе мобильных технологий.
В наши дни мобильная связь рассматривается многими аналитиками как один из самых перспективных способов проведения розничных платежей с точки зрения потенциала развития сети, выдерживающих сравнение даже с Интернет - банкингом, рассчитанным на компьютерные устройства. Сегодня в техническом плане разница между телефонами нового поколения и персональном компьютером практически стирается. Мобильный телефон становится самым распространенным устройством для доступа в Интернет, что еще больше способствует его широкому использованию для проведения электронных платежей. У современных мобильных телефонов есть много характеристик, полез-
ных для оказания платежных услуг, список которых постоянно расширяется. Пользователи практически постоянно носят их с собой, у них имеются карточки для защиты от несанкционированного доступа и возможности блокирования, настроенные на конкретного пользователя, телефон оборудован клавиатурой и дисплеем для принятия и инициирования платежей, имеется возможность проводить расчеты и сохранять в памяти информацию об операциях. В новых версиях телефонов имеются средства для распознавания владельца телефона на близком расстоянии, что удобно для автоматического считывания данных при контроле. Также мобильная связь доступна на весьма обширной территории.
Масштабы мобильных платежей пока невелики, но аналитики предсказывают существенный рост в последующие пять лет, так как все больше потребителей приобретают смартфоны, а поставщики решений для платежей постепенно переходят к наступательному маркетингу.
Сегодня необходимо выделить следующие сдерживающие факторы развития розничных электронных платежных систем в России:
правовые нормативные препятствия для использования инновационных форм расчетов;
фрагментарное законодательство рынка электронных денег;
недостаточное развитие розничной платежной инфраструктуры;
тарифная политика платежных систем (сегодня тарифная политика инкассации ниже тарифов платежных систем);
отсутствие стандартов надзора за розничными операторами платежных услуг.
Актуальность выбранной темы исследования обусловлена:
высокой теоретической и практической значимостью развития розничных платежных систем как элементов национальной платежной системы;
необходимостью разработки и внедрения системы регулирования электронных платежных инструментов, адекватной текущей экономической ситуации;
необходимостью комплексных исследований, направленных на развитие
теоретических и методологических основ функционирования платежных
систем на основе электронных денег, как современного инновационного
платежного инструмента.
Совершенствование розничных платежных систем (РПС) должно стать одним из приоритетных направлений развития национальной платежной системы (НПС) России.
Степень научной разработанности темы.Теории и методологии платежных систем посвящены работы П. Роуз, Дж. Ф. Синки, мл, Р. Лерой Миллер и Д. Ван Хуз, К. Спонг. Проблемы управления платежной системой находятся в центре внимания теоретических исследований и практических работ зарубежных ученых: К. Кэмпбелл, Р. Кэмпбелл,Я.Линкер, А. Липис, К. Мак-коннелл, Т. Маршалл, Н. Мэнкью, Б.Дж. Саммерс, Д. Шеппард, Брюс П. Ван ден Берг, Р. Бхала, А. Хории. Однако в их работах, по вполне понятным причинам, не могли быть рассмотрены особенности развития рынка розничных платежей в России. В большей части научных трудов этих авторов рассмотрены особенности иностранных платежных систем, и их предложения недостаточно адекватны условиям функционирования и уровню развития национальной платежной системы России.
Проблемы развития российского рынка розничных электронных платежей затрагивались в трудах отечественных специалистов: Г.Н. Белоглазовой, А.С. Генкина, A.M. Косого, А.Н. Казанцева, СВ. Криворучко, В.А. Кузнецова, А.С. Обаевой, В.М. Усоскина, А.В. Шамраева и др. В публикациях этих авторов основное внимание уделялось отдельным элементам исследуемого сегмента НПС: развитию системы безналичных расчетов и расчетно-кассовых операций, внедрению новых электронных способов проведения платежей.
В зарубежных и российских исследованиях, посвященных электронным деньгам и платежам в России, практически не исследовались вопросы определения роли и места розничных электронных платежных систем в НПС, классификации специализированных розничных платежных систем, а также
вопросы регулирования, управления рисками, оценки возможного взаимодействия банков и небанковских операторов. В работах ученых нет чёткого определения понятия «электронные деньги», которые в ряде случаев идентифицируются с понятием «электронные расчеты»; не дана классификация институтов рынка розничных платежей, не исследованы небанковские участники данного сегмента НПС.
Комитет по платежным и расчетным системам Банка Международных Расчетов отмечает: «Единого рецепта эффективного развития национальной платежной системы не существует, однако перед странами, находящимися в процессе реформирования, встают в основном одни и те же вопросы. Например: кто должен быть вовлечен в этот процесс, а кто - быть его инициатором? Каковы приоритетные направления инвестирования и основан ли выбор приоритетов на комплексном понимании платежной системы? Какие различные инфраструктуры необходимы, и каким должно быть поддерживающее их институциональное взаимодействие?»1.
В связи с этим теоретическое обоснование направлений развития рынка розничных платежей в России, его институтов и инфраструктуры является в настоящее время востребованным, теоретически и практически значимым.
Гипотеза исследования.Гипотеза исследования заключается в том, что модернизация НПС в части развития ее розничной компоненты невозможна без развития розничных электронных платежных систем (РЭПС).
Цель и задачи исследования.Целью работы является обоснование основных направлений повышения эффективности функционирования национальной платежной системы России за счёт совершенствования ее розничного сегмента, инновационных платежных инструментов, методического обеспечения системы регулирования и оптимизации системы управления рисками розничных электронных платежных механизмов.
В соответствии с целью в работе решаются следующие задачи:
1См. предисловие к изданию «Платежные и расчетные системы». Выпуск 3. - М.: ЦБ РФ, 2008 г.
определить роль и уточнить место РЭПС в НПС на основе анализа и обобщения существующего опыта российской и западных школ экономической теории и банковского дела;
выявить участников рынка розничных электронных платежей в России, определить роль и место небанковских операторов платежных услуг;
сформулировать перечень задач и исчерпывающий набор принципов регулирования рынка розничных электронных платежей в России;
проанализировать применяющиеся в современной международной практике подходы и методы управления рисками электронных платежных систем;
раскрыть экономический смысл понятия «мобильный платеж» и представить его развернутую характеристику как инновационного платежного инструмента;
выявить основные тенденции развития рынка мобильных платежей, обобщить теоретико-методологический опыт работы платежных систем с использованием мобильных устройств и рассмотреть возможность переноса на российский рынок таких платежных услуг.
Объектом исследованиявыступают розничные электронные платежные системы.
Предмет исследования- отношения организационного, экономического и правового характера, возникающие в процессе функционирования розничных электронных платежных систем.
Теоретическую, методологическую и информационную базу исследованиясоставили работы отечественных и зарубежных ученных в области общей теории платежных систем, в частности регулирования и управления рисками.
Методологическая основаисследования базируется на таких приемах научного познания как дедукция и индукция, методы аналогии и сравнительного анализа, понятия общего, особенного и единичного, на единстве теории и
практики. В рамках данного исследования были использованы методы ретроспективного, системного, факторного и гипотетического анализа рисков.
Информационной базой исследования послужилизаконы РФ, положения, указания и письма Центрального банка РФ, документы Международного валютного фонда и Банка международных расчетов, руководства и отчеты Ба-зельского комитета по банковскому надзору, отчеты и исследования Центра стратегических разработок и Института экономики переходного периода, аналитические обзоры по проблемам исследования, материалы, опубликованные в научных и периодических источниках.
Диссертация выполнена в соответствии с пунктами 8.8 «Формирование эффективной платежной системы и инструменты разрешения платежного кризиса», 10.22 «Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения», специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит» Паспорта специальностей ВАК РФ.
Научная новизнаданного исследования состоит в развитии теории и практики розничного сегмента национальной платежной системы России на базе уточнения типологизации электронных платежных систем и внедрения новых мобильных банковских услуг. Обоснованы возможные направления и предложения по развитию мобильных платежей на российском рынке розничных электронных ПС.
На защиту выносятся следующие результаты, полученные лично соискателем, обладающие признаками научной новизны:
1. Доказано, что стратегическим направлением развития национальной платежной системы России, с целью повышения ее эффективности, является развитие ее розничного сегмента за счет внедрения инновационных электронных платежных инструментов, учитывающих появление новых небанковских игроков, рынков, продуктов и каналов их дистрибуции.
Обоснованы признаки типологизации розничных электронных платежных систем: статус оператора специализированных платежных систем; субъектная принадлежность системы; местонахождение оператора платежной сис-
темы; виды платежных услуг; виды субъектов расчетов; вид транзакций; виды платежных инструментов; статус участников РЭПС.
2. Определены приоритетные задачи органов регулирования в отношении розничных платежей:
Обеспечение защиты финансовой системы от системного риска, который может возникнуть в результате банкротства участника рынка или технических сбоев.
Защита потребителей от установления чрезмерно высоких цен или сговора между поставщиками платежных услуг.
Способствование расширению доступа к финансовым услугам широких слоев населения, не охваченных традиционными видами банковского обслуживания.
Предупреждение отмывания денег и финансирования терроризма. На основе сравнительного анализа американского и европейского опыта
регулирования розничных электронных платежных систем предложена оптимальная модель регулирования РЭПС в России.
3. Доказано, что пользователи РЭПС платежных систем подвержены сле дующим рискам: операционному; кредитному; правовому; ликвидности; бизне са и репутации.
Обосновано, что наиболее сложным видом, с точки зрения его выявления и общего влияния на безопасность работы РЭСП, можно считать операционный риск в части несанкционированной эмиссии электронных денег.
4. Доказано, что
определение электронных денег должно указывать на следующие их особенности: предоплаченный характер; погашаемость в любой момент по требованию держателя; принятие в качестве средства платежа третьими лицами.
сфера применения электронных денег должна быть ограничена расчетами физических лиц за товары, работы и услуги, а также осуществлением прочих гражданско-правовых сделок с соблюдением требований действующего законодательства. Юридические лица и индивидуальные предприниматели могут
получить право на использование электронных денег на условиях, аналогичных требованиям к расчетам наличными деньгами, установленным действующими нормативными актами.
- в качестве эмитентов электронных денег могут рассматриваться все банки и расчетные небанковские кредитные организации (РНКО).
1. Обоснованы разграничения между «мобильными платежами» и «мобильным банкингом» и введено понятие мобильных финансовых услуг, которые финансово связывают пользователей и потребителей через мобильную связь; выделены группы таких услуг.
2. На основе анализа тенденций и особенностей развития рынка розничных платежей в России, разработаны три модели организации дистанционного обслуживания посредством мобильной связи:
модель, сконцентрированная на банке;
модель с ведущей ролью банка;
модель с ведущей ролью небанковского предприятия. Теоретическая значимость исследования.Основные положения дис сертации создают теоретическую базу дальнейшего исследования вопросов функционирования национальной платежной системы России, розничных пла тежных систем, развития инновационных платежных инструментов, системы регулирования и наблюдения, а также вопросов взаимодействия банков и не банковских участников рынка платежных услуг.
Практическая значимость диссертации.Основные положения, выводы и рекомендации исследования ориентированы на использование участниками и операторами платежных систем для их дальнейшего совершенствования и развития. Банк России, а также коммерческие банки могут использовать разработанные рекомендации для повышения надежности функционирования собственных платежных систем. Результаты работы дают более полное представление о сущности розничных электронных платежных систем, а их применение на практике способствует оптимизации процесса модернизации национальной
платежной системы России и повышению эффективности стратегического управления ри