Россиина Нина Сергеевна. Влияние уровня организации кредитной системы на экономическое развитие России

brief description

Россиина Нина Сергеевна. Влияние уровня организации кредитной системы на экономическое развитие России : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10.- Ярославль, 2006.- 215 с.: ил. РГБ ОД, 61 06-8/4170

Содержание к диссертации

Введение
Глава 1 Кредитная система - основополагающая часть экономики страны, как объект экономического исследования 10
1.1 Системный подход к организации кредитных учреждений 10
1.2 Становление и развитие кредитной системы России в 18 и 19 веках 21
1.3 Особенности организации Государственного Банка и его роль в проведении экономических реформ и денежно-кредитной политики в Российской Империи 35
Глава 2 Модели кредитных систем стран мира 54
2.1 Особенности организации кредитных систем в экономически развитых странах мира 54
2.2 Современная организация кредитной системы в России 70
2.3 Роль кредитной системы в экономическом развитии 88
Глава 3 Преобразование структуры кредитной системы России в соответствии с требованиями экономики переходного периода 105
3.1 Показатели, оценивающие оптимальность организации кредитной системы 105
3.2 Пути совершенствования организации кредитной системы 122
3.2.1 Структурные составляющие кредитной системы 122
3.2.2 Организация учреждений мелкого кредита 140
Заключение 147
Список использованной литературы 155
Приложения 171

Введение к работе

Актуальность темы исследования.Важнейшей частью хозяйственного механизма, обеспечивающего поступательное развитие страны, является кредитная система, степень влияния которой на экономику трудно переоценить. Кредитная система мобилизует временно свободные в системе расширенного воспроизводства ресурсы и организует их перетекание в нуждающиеся сферы, определяет инвестиционный климат и деловую активность, влияет на денежно-кредитное обращение и платежный оборот. Кредитная система способна в значительной мере определять структуру совокупного спроса и предложения, непосредственно влияя на составляющие экономического равновесия.
В настоящее время существуют две главные проблемы в развитии кредитной системы. Первая - отсутствие полноценной кредитной системы, включающей не только коммерческие универсальные банки, но и специализированные учреждения небанковского и банковского типа. Вторая - неразвитость организации кредитных процессов, невозможность обеспечить потребности экономики в заемных ресурсах в долгосрочном режиме.
Деятельность кредитной системы России отражает противоречивый характер перехода российской экономики от централизованно-управляемой к рыночно-ориентированной. Недостатки прежней государственной банковской системы - негибкость, неспособность вести активную конкурентную борьбу за клиентов, стремление получать кредитные ресурсы за счет средств государства - в той или иной степени присущи и деятельности современной кредитной системы.
Реформирование кредитной системы - не самоцель, а средство формирования эффективной экономики страны, создания основы для позитивных изменений в производственной сфере. Важно, чтобы кредитная система обеспечивала государство мобилизованными ресурсами для осуществления инвестиционных вложений, предоставляя кредитные ресурсы всем нуждающимся в них юридическим и физическим лицам. Необходимость преобразований обосновывается формированием иного качественного уровня кредит-
ной системы, соответствующего построению в стране новой экономической модели.
Актуальность исследования также обусловлена необходимостью совершенствования инфраструктурных элементов современной системы кредитования, что позволит расширить возможности банков по маневрированию денежными ресурсами и оптимизировать риски, а отечественным предприятиям - получить кредиты на долгосрочной основе.
Современные взгляды на развития кредитной системы должны базироваться на объективном научно обоснованном анализе, критическом осмыслении исторического опыта организации кредитных учреждений, как в России, так и в других странах мира.
Степень разработанности темы.Оценке путей развития российской кредитной системы на начальном этапе ее формирования посвящен целый ряд работ 3. Евзина и П. X. Спасского. На основе анализа особенностей становления кредитных структур в других странах мира Н. X. Бунге обосновал принципы формирования банковской системы в России.
Развитию кредитно-банковских систем развитых стран мира посвящены труды О. И. Лаврушина, Е. Ф. Жукова, Л. Н. Красавиной и др. Проблемами функционирования кредитных систем России занимались многие отечественные ученые: А. И. Архипов, Н. Д. Барковский, Т. М. Костерина, А. Н. Мороз и др. Они достаточно подробно раскрыли сущность кредитно-банковской системы, основы ее организации в настоящее время. Анализ позитивных и негативных особенностей современной банковской системы России содержится в трудах В. К. Сенчагова, В. М. Усоскина и др.
Отдавая должное вкладу отечественных и зарубежных исследователей в разработку данной тематики, мы отмечаем, что в их работах не достаточно рассмотрены особенности организации полноценной кредитной системы, многие из авторов вместо понятия «кредитная» оперируют более узким определением «кредитно-банковская» или просто «банковская» система.
Научный интерес автора к данной теме обусловлен как самой актуальностью проблемы, так и тем, что в литературе не достаточно специальных работ, посвященных исследованию влияния уровня организации кредитной системы на экономическое развитие.
Целью исследованияявляется решение научной задачи по выявлению влияния уровня организации кредитной системы на экономическое развитие России в период становления новой модели экономики.
Достижение поставленной цели включает решение следующих основных задач:
1. На основе системного подхода раскрыть сущность и проанализировать организацию совокупности кредитных учреждений как важнейшей части экономической системы страны.
2. С целью обоснования возможности использования накопленного опыта определить структурные и функциональные характеристики кредитной системы Российской Империи, а также выявить особенности организации и оценить роль Государственного Банка Российской Империивпериод экономических преобразований.
3. С целью обоснования возможности применения зарубежного опыта в России проанализировать организацию и динамику развития кредитных систем экономически развитых стран мира.
4. Выявить особенности модели организации кредитной системы России на современном этапе.
5. Определить роль системы кредитования в функционировании реального сектора экономики, а также выявить влияние факторов, оценивающих организацию кредитной системы, на изменение ВВП.
6. Разработать критерии, характеризующие оптимальность организации кредитной системы.
7. Выработать предложения по формированию эффективной структуры совокупности кредитных учреждений России, способных обеспечить позитивную динамику развития экономики.
Объектом исследованияявляется организация кредитной системы в условиях трасформации экономики России.
Предметом исследованияявляются экономические отношения системы кредитования и субъектами экономики России, возникающие по поводу формирования полноценной кредитной системы страны с учетом опыта Российской Империи и зарубежных стран мира.
В качествегипотезывыдвинуто предположение о том, что полноценная кредитная система, включающая совокупность функционально разнообразных учреждений, является инструментом, отвечающим требованиям формирующейся в стране новой экономической модели.
Теоретической основойдиссертационного исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых, положения экономической теории и практики, посвященные проблемам формирования и развития кредитных систем. В ходе написания работы были использованы Федеральные законы, нормативные документы Банка России.
Методология исследованиябазируется на аналитических подходах к сущности и экономической природе системы кредитования, её организации и влиянии на воспроизводственный процесс. Общеметодологической основой исследования служит общенаучная теория систем, принципы единства исторического и логического подхода к анализу экономических явлений.
Автором применялись методы системного подхода к изучению предмета исследования, использовались традиционные методы анализа, такие как группировка, сравнение, динамика, а также корреляционно-регрессионный анализ. Особое значение придавалось монографическому анализу и пролонгированному наблюдению. При обработке фактического материала использовались табличные и графические приемы визуализации статистических данных.
Информационно-статистической базой исследования послужили материалы периодической печати, статистические сборники комитета Государственной статистики, архивные материалы.
Достоверность исследования обеспечивались: обоснованностью теоретических позиций; использованием современных научных концепций; статистическим анализом используемых материалов и информации.
Научная новизназаключается в том, что:
- на основе системного подхода обосновано определение кредитной системы, раскрыты ее структурные и функциональные характеристики, такие как: целостность, элементарность, иерархичность, динамичность, управляемость, возможность множественного описания, обусловленность поведения определенными приоритетами и др.
с помощью сравнительного анализа особенностей формирования и развития кредитных систем экономически развитых стран мира, доказана необходимость возрождения в России практики формирования и использования квазибанковских учреждений различного типа, а также специализированных банковских институтов на региональном и муниципальном уровнях;
выявлены особенности модели кредитной системы России, которая, как и в других государствах с трансформационной экономикой, находятся на стадии формирования банковско-ориентированной модели, отличающейся низким уровнем развития небанковских финансово-кредитных институтов и представленной преимущественно банковским сектором;
предложена система показателей, характеризующих оптимальность организации кредитной системы, включающая в себя такие характеристики как: эффективность, надежность, устойчивость, полновесность, территориальную распределенность, адаптационность, валидность, мобильность, креативность, экономичность, интегрированность;
предложен вариант формирования эффективной структуры кредитной системы на федеральном, региональном, муниципальном уровнях, способной обеспечивающий динамику поступательного развития экономики в современных условиях.
Практическая значимостьисследования заключается в определении структурных и функциональных характеристик кредитной системы России, в выявлении особенностей организации и оценке роли Государственного Банка Российской Империи в экономике; в сравнительном анализе кредитных систем развитых стран мира и России в условиях становления новой экономической модели; в выявлении зависимости между организацией кредитной системы и экономическом развитии страны; в обосновании необходимости организации трехуровневой структуры кредитной системы.
Работа выполнена в соответствии с пунктами 9.3, 9.6 паспорта специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит. Результаты исследования могут быть использованы: - государственными органами при разработке направлений развития законодательной и нормативной базы в области кредитования;
коммерческими банками, страховыми компаниями и другими кредитными учреждениями, заинтересованными в развитии кредитной системы;
в учебном процессе при подготовке специалистов банковского профиля.
Апробация работы. Основные положения диссертации докладывались на международной и трех межрегиональных конференциях. Результаты исследования используются в Международном университете бизнеса и новых технологий, Ярославском филиале Московского Государственного университета экономики, статистики и информатики, Ярославском филиале Московской Академии предпринимательства при правительстве Москвы, Ярославском Государственном педагогическом университете им. К. Д. Ушинского в процессе преподавания дисциплин «Банковское дело» и «Банковские операции» (имеются акты внедрения). Самостоятельное значение имеет разработанный автором пакет документов «Кредитная политика потребительского кооператива» для организации кредитования инновационной деятельности (имеется акт внедрения).
Материалы диссертационного исследования явились основой для публикаций пяти научных статей, двух учебно-методических пособий, шести тезисов научных докладов на конференциях, общим объемом 12,1 п.л.
Структура диссертации. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. В диссертации имеется 16 таблиц, 13 рисунков, 38 приложений. Основной текст изложен на 170 страницах.

Системный подход к организации кредитных учреждений

Перед каждой страной стоят проблемы организации эффективного осуществления производственных процессов в соответствии с потребностями хозяйства и населения в режиме расширенного воспроизводства. Однако перед Россией эта проблема стоит особенно остро. Это связано с тем, что страна находится в неблагоприятных климатических условиях, расположена на достаточно большой и не в полной мере освоенной территории, затрудняющей развитие регулярного рыночного обмена между различными регионами российского государства и сферами национального рынка.
Важнейшей частью хозяйственного механизма страны, обеспечивающего поступательное развитие экономики, является банковская система, степень влияния которой на экономику трудно переоценить. Много раз встречающееся в экономической литературе выражение о том, что банковскую систему страны можно сопоставить с кровеносной системой в организме человека, - достаточно четко выражает ее роль. Образно и метко определение В.М. Усоскина, который характеризует банковскую систему любой страны, «как составляющую, обеспечивающую обмен веществ хозяйственного организма» [182, с.З]. Кредитная система, включающая в себя не только банки, но и квазибанковские учреждения, при условии ее развитости и мобильности, отвечает требованиям времени в этом отношении еще более полно. Оценка функционирования кредитных учреждений в экономике страны должна осуществляться только на основе системного подхода.
По определению «Философской энциклопедии» понятие «система» в переводе с греческого языка, обозначает «целое, составленное из частей, соединение» [198, с. 18]. Эта категория характеризуется как совокупность множества элементов с отношениями и связями между ними, образующих определенную целостность. Системный подход, представляющий собой определенный этап в развитии способов познания, организации исследовательской деятельности, способов описания и объяснения природы анализируемых совокупностей и их частей, является одним из основных методов изучения сложноорганизо-ванных объектов.
Актуальность и значимость использования системного подхода в процессе исследования особенностей и эффективного функционирования совокупности кредитных учреждений связана с необходимостью многопланового, многоаспектного анализа. Этот инструмент исследования предполагает оценку объективной действительности и практики осуществления управления различными сферами с помощью определенных характеристик и показателей. К ним можно отнести: возможность множественного описания системы; целостность; элементарность, наличие совокупности определенных и нужных элементов в необходимых пропорциях; динамичность; подчиненность и иерархичность; обусловленность поведения определенными приоритетами; многопрофильность и наличие мотивированных целей; управляемость и др.
К числу важнейших характеристик системного подхода относится возможность множественного описания системы. В характеристике сущности кредитной системы как экономической категории существует множественность описания. «Кредитная система - совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения» - так определяется эта экономическая категория в «Финансово-кредитном словаре», выпущенном в 1984 -1988 г.г. под редакцией В.Ф. Гарбузова [203, с. 116]. В «Большом экономическом словаре» дается более краткое представление этой категории: «Кредитная система - совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения» [31, с. 134].
По мнению проф. Жукова Е.Ф., «кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссуд ных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала» [128, с. 24]. Проф. Коречков Ю.В. определяет кредитную систему как совокупность кредитных отношений и кредитных учреждений, опосредствующих движение ссуженной стоимости [85, с. 60]. По нашему мнению, данные определения отражают экономические отношения, возникающие по поводу движения денежного капитала, но не отражают экономические отношения по поводу коммерческого кредита, т. к. в состав кредитной системы включаются только кредитно-финансовые институты.
Т. М. Костерина считает, что кредитная система представляет собой «совокупность кредитных учреждений страны, форм, методов кредитования» [87, с. 12]. Такой же точки зрения придерживается и А.Н. Мороз, указывая на то, что «под кредитной системой понимают совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, а также систему кредитных учреждений» [118, с. 325]. Однако в этих определениях отсутствует ссылка на порядок организации управления этой структурой.
В Большой Советской Энциклопедии кредитная система определена в широком смысле как совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации и в узком смысле как система кредитных учреждений той или иной страны в определенный исторический период [30, с. 368]. Однако, на наш взгляд, в первой части данного определения не выделены институты, организующие кредитные отношения в рамках той или иной формы кредита, а вторая часть определения, наоборот, указывает только на кредитные институты, и исключает кредитные отношения, формы и методы кредита.

Особенности организации кредитных систем в экономически развитых странах мира

Один из первых российских исследователей проблем макроэкономики боярин А.Л. Ордын-Нащекин тщательно и скрупулезно изучал достижения и опыт наиболее развитых стран мира, призывал его заимствовать, но отмечал, что к этому нужно относиться, с одной стороны - критически, а с другой стороны - крайне осторожно.
I Исследование структур кредитных систем экономически развитых стан мира приводит к выводу, что стремление к формированию их в режиме соответствия требованиям развитой рыночной экономики приводит к определенному единообразию:
1. Центральный банк.