Сафуанов, Рафаэль Махмутович. Страхование как рыночный институт социально-экономического развития регионов России

brief description

Сафуанов, Рафаэль Махмутович. Страхование как рыночный институт социально-экономического развития регионов России : диссертация ... доктора экономических наук : 08.00.10 / Сафуанов Рафаэль Махмутович; [Место защиты: ГУ "Институт экономики Уральского отделения РАН"].- Екатеринбург, 2012.- 375 с.: ил.

Содержание к диссертации

Введение
Глава 1.Страхование как рыночный институт: теоретические и методологические аспекты14
1.1. Эволюция научных подходов к определению сущности и предмета страховых отношений 14
1.2 Институциональный подход к исследованию страховых отношений 43
1.3 Страхование как институт социально-экономического развития 70
Глава 2.Методология совершенствования страхования как института развития социально ориентированных экономических систем94
2.1 Основные факторы, определяющие социально-экономическое содержание страхования 94
2.2 Предпосылки использования механизма страхования в реализации социальных программ 108
2.3 Баланс интересов субъектов социально-экономических отношений как основа развития страхования 125
Глава 3.Методические подходы к оценке востребованности страхования экономикой региона147
3.1 Анализ формирования институциональных основ развития страхования в регионе 147
3.2 Типология условий становления страхования как института социально-экономического развития регионов 163
3.3 Алгоритм оценки роли страхования в формировании социально ориентированной экономической системы региона 186
Глава 4.Количественная и качественная оценка роли страхового сектора в экономике региона207
4.1 Подходы к диагностике кризисного состояния развития регионального страхового рынка 207
4.2 Роль сферы страховых услуг в экономике регионов 224
4.3 Комплексная количественная и качественная оценка социально-экономического эффекта развития страховой деятельности в регионе 245
Глава 5.Стратегические приоритеты развития страхования в регионе269
5.1. Стратегические направления развития страхования в регионе на примере Республики Башкортостан 269
5.2 Рекомендации по повышению эффективности функционирования страховых организаций 296
5.3 Системное динамическое моделирование развития страхования в регионе 311
Заключение 325
Список использованной литературы 344
Приложения 366

Введение к работе

Актуальность темы исследования.Формирование рыночных отношений, возникновение института частной собственности, возрождение предпринимательства в постсоветской России создали условия для использования механизма страхования для защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов на коммерческой и некоммерческой основе. Однако, в этот период экономико-правовых отношений, страхование нередко рассматривалось не как эффективное средство защиты имущественных интересов и как один из важных институтов, способствующих социально-экономическому развитию страны, а как способ минимизации налогов, уменьшения начислений на зарплату и т.п.
В контексте процессов, происходивших в стране, обременённых высокой инфляцией, снижением уровня денежных расчётов, процветания бартера, кризисным состоянием многих предприятий реального сектора экономики, резкого снижения жизненного уровня населения, утраты им доверия к кредитно-финансовым учреждениям, страховым компаниям, в целом роль страхования была сильно принижена. Страхование в последнее десятилетие XX века в России не столько выполняло свои функции в их классическом понимании, сколько использовалось для концентрации капитала в руках отдельных групп, лиц, нацеленных на приватизацию государственного имущества, личное обогащение.
После дефолта 1998 года, девальвации рубля, приватизации большей части государственного имущества, выстраивания вертикали власти, в условиях стабилизации социально-экономической ситуации в стране возникли определённые условия для развития страхования и как института социально-экономического развития страны. Это нашло подтверждение в тенденциях, выразившихся в изменениях структуры и объёмов совокупных страховых сборов и выплат; роста капитализации ряда страховых копаний, и объёмов инвестируемых ими в различные сектора экономики средств, в переходе к работе с использованием страхового механизма при реализации программ социальной защиты, в развитии системы нормативного регулирования и государственного надзора за страховой сферой.
Процесс развития страхования в общецивилизационной динамике не был, как и становление некоторых других институтов, простым и однозначным. Господствующие в обществе парадигмы, с одной стороны, оказывали решающее влияние на его становление, с другой предопределяли его место и роль в дальнейшем развитии страны.
Тенденции, сформировавшиеся в страховании к началу нового тысячелетия, получили дальнейшее развитие в последующие годы. При этом нельзя не заметить, что наиболее ощутимые импульсы для своего развития также как, и в предшествующие периоды, страхование получало тогда, когда в отношении той или иной страховой программы решения принимало государство. Введение в действие законов «Об обязательном медицинском страховании», «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», «Об обязательном страховании вкладов» и др., с одной стороны, обеспечило надёжную защиту имущественных интересов лиц, с другой, ускорило процессы укрупнения компаний, сокращения числа страховщиков, зарегистрированных в регионах. Эти тенденции схожи с тенденциями в развитии страхования в начале XX века, что позволяет утверждать, что современные подходы к институционализации страхования также формируются под воздействием базовых институтов России, безусловно, в трансформированном виде.
Поэтому решение научной задачи разработки теоретических, методологических подходов к исследованию основ формирования страхования как рыночного института социально-экономического развития является актуальной с точки зрения институционально-эволюционной теории, а также повышения эффективности институциональной системы регионального развития.
Степень разработанности проблемы исследования.
Данное диссертационное исследование основывается на институциональном подходе к анализу развития страхования. Значительный вклад в разработку фундаментальных основ институциональной теории экономической науки внесли зарубежные ученые: Т. Веблен, П. Дэвид, Д. Коммонс, У. Митчелл, Р. Нельсон, Р. Коуз, Д. Норт, Дж. Ходжсон С. Уинтер; российские ученые: А. Аузан, А. Богданов, О. Иншаков, Н. Кондратьев, С. Кирдина, Г. Клейнер, В. Макаров, А. Олейник, В. Радаев, П. Сорокин, Д. Фролов, Ф. Шамхалов, А. Шаститко Б. Юдин и др.
В связи с началом перехода России к рынку в экономической науке зародился живой интерес к проблеме формирования гибкой институциональной структуры страховых отношений, учитывающей всю сложность, многомерность общественных явлений. Среди отечественных авторов, которые внесли серьезный вклад в данное направление научных исследований, необходимо отметить А. Архипова, Ю. Володину, С. Ильина, Т. Натхова, О. Калиниченко, Р. Юлдашева и др.
Значительную роль в развитии теории страхования сыграли труды Т. Абрамовой, Ю. Ахвледиани, Л. Бесфамильной, А. Гвозденко, В. Гомелля, Е. Ивашкина, Е. Качаловой, Н. Кириловой Е. Коломина, И. Котлобовского, Л.Орланюк-Малицкой, В.Роика, Л.Рейтмана, К.Турбиной, Т.Федоровой, И.Хоминич, А. Цыганова и др. В области государственного регулирования рынка страховых услуг необходимо отметить работы Ю. Бугаева, В. Демченко, В. Конкина, И. Ломакина-Румянцева, Т. Никитиной, А. Свиридова, В. Сухова, М. Суюновой, В. Шахова и др.
Вопросам становления и функционирования институтов социального страхования в отечественной и зарубежной литературе уделено достаточно большое внимание. Основы общетеоретических аспектов социальной защиты и социального страхования были заложены и представлены в трудах У. Бевериджа, А. Вагнера, Н.А. Вигдорчика, Э. Клавьера, Ф.Д. Маркузон, Н.А.Семашко, С.Г. Струмилина, В.Г. Яроцкого и др. Большой вклад в разработку проблем социального страхования внесли: Е.Д. Берковиц, Р.М. Болл, Дж.А. Бриттейн, А.М. Бабич, Н.А. Волгин, В.Л. Вульф, В.Н. Говорков, К.М. Гусов, Е.Н. Жильцов, Т.В. Иванкина, Ф.В. Коньшин, Т.В. Красильникова, Г.Г. Силласте, М.И. Туган-Барановский и др.
Значительную роль в развитии теории и организации системы обязательного социального страхования сыграли труды Г.С. Батыгина, К.Г. Воблого, Н.А. Волгина, В.П. Галаганова, В.В. Дрошнева, М.Л. Захарова, Ю.А. Косарева, Н.А. Кричевского, В.Г. Павлюченко, В.Д. Роика, Л.Г. Скамай, А.К. Соловьева, М.Ю. Федоровой, В.Ш. Шайхатдинова, В.В. Шахова, А.К. Шихова, С.Ю. Яновой и др.
Проблемам государственного регулирования системы обязательного социального страхования большое внимание уделяется такими отечественными учеными, как: А.М. Бабич, С.М. Березин, Ю.С. Бугаев, И.В. Гейц, Е.В. Егоров, А.А. Кудрявцев, А.Г. Куксин, М.М. Латыпов, Р.В. Нифантова, В.А. Сухов, А.А. Цыганов и др.
Развитие региональных институциональных систем и отдельных институтов рассмотрены в трудах: А.И. Татаркина, Х.Н. Гизатуллина, Т.А. Галиева, Д.А. Гайнанова, У.У. Гусманова, А.Н. Дегтярева, Е.С. Докучаева, В.П. Иваницкого, Л.А. Исмагиловой, А.А. Куклина, В.Г. Карпова, Н.И. Климовой, Ю.Г. Лавриковой, А.Х. Махмутова, Р.И. Маликова, У.Г. Зиннурова, Е.В. Попова, Н.З. Солодиловой, А.Г. Шеломенцева, Р.И. Чеченёвой и др.
Вместе с тем в системе страховых знаний нет обобщающих исследований страхования как института, не раскрыты должным образом основы институционального подхода. Остаются дискуссионными проблемы определения востребованности страхования, его роли, места и вклада в социально-экономическое развитие страны и её регионов. Не разработаны алгоритмы поиска приоритетных направлений развития страхования в регионах; внедрения в страховых компаниях систем качества, основанных на социальном партнёрстве; использования систем динамического моделирования для прогноза перспектив развития страхования.
Развитие страхования в Башкирии, как и многих других регионах страны, в контексте вышеуказанных подходов не исследовалось. Необходимость этих исследований и обусловила выбор темы диссертации.
Объектом диссертационного исследованияявляется страховая деятельность и рынок страховых услуг в контексте социально-экономического развития субъектов Российской Федерации.
Предметом исследованияявляется система финансовых и социально-экономических отношений, возникающих в процессе обеспечения страховой защиты населения и хозяйствующих субъектов в регионе.
Цель диссертационного исследования развитие теоретико-методологического подхода к страхованию как рыночному институту социально-экономического развития регионов и разработка комплекса методических и практических рекомендаций по повышению вклада страхового сектора в экономику региона.
Задачи исследования:
1. Обосновать теоретический подход к страхованию как рыночному институту социально-экономического развития регионов, опирающийся на применение институционального подхода к анализу становления и развития страховых отношений.
2. Разработать методологический подход к развитию института страхования, систематизировать условия использования механизмов страхования в реализации социальных программ.
3. Предложить методику и алгоритм оценки востребованности страхования в регионе на основе диагностики сформированности институциональных основ его развития.
4. Сформировать и апробировать методический подход к количественной и качественной оценке предпосылок, условий и потенциала регионов для развития страхования.
5. Разработать и апробировать методику оценки вклада страхового сектора в экономику региона, базирующуюся на анализе формирования и распределения денежных потоков в системе общественного воспроизводства страховых услуг.
6. Разработать системную динамическую модель развития коммерческого и некоммерческого страхования в регионе.
Теоретической и методологической основами исследованияпослужили положения теории страхования, институциональной теории, макроэкономической теории, теории экономики социальной сферы, экономического анализа, финансового менеджмента, обоснованные в трудах зарубежных и российских авторов. Научные разработки отечественной экономической науки по проблемам страхования, его роли в российской экономике. В диссертации реализована методология сравнительного и экономико-статистического анализа, использованы методы экспертных оценок, кластерного анализа, синтеза и логического моделирования.
Информационной базойисследования стали нормативно-правовые документы Российской Федерации, законы субъектов РФ, в том числе Республики Башкортостан, официальные данные Федеральной службы государственной статистики и Федеральной службы страхового надзора, Всероссийского союза страховщиков, архивные данные, статистические и финансовые отчеты ООО «Росгосстрах-Аккорд», являющегося правопреемником Управления Росгосстраха по БАССР, а также материалы научно-практических конференций, в первую очередь, Второго научного общества «Страховых знаний», публикации в Интернет, специализированной литературе.
Научная новизна:
1. Конкретизирован теоретический подход к страхованию как институту социально-экономического развития, опирающийся на рассмотрение страхования во взаимосвязи с положениями различных направлений институциональной теории, что позволило восполнить имеющиеся пробелы в теории страховых отношений и более полно раскрыть социально-экономическое содержание страхования. Автор под институтом страхования понимает особый рыночный институт по снижению рисков экономической и социальной деятельности в условиях неопределенности, порожденной недостатком информации о вероятных будущих опасностях, создающий условия для согласованных действий всех участников страховых отношений путем некоего социального договора, складывающегося из общественных и частных страховых соглашений, обеспечивающий тем самым воспроизводство социально-экономических процессов (п. 7.5 Паспорта специальностей ВАК).
2. Предложена методология развития института страхования в регионе, основанная на раскрытии его социального и экономического содержания, определении частных и публичных интересов субъектов страховых отношений, а также реализации принципа сбалансированности интересов всех участников отношений с выделением основных элементов данного баланса. Систематизированы предпосылки использования механизмов страхования в реализации социальных программ (п. 7.5 Паспорта специальностей ВАК).
3. Разработана методика оценки востребованности страхования экономикой региона, основанная на комплексном анализе формирования институциональных основ развития страхования в регионе; типологии условий становления страхования как института социально-экономического развития регионов. Разработан алгоритм определения роли страхования в формировании социально ориентированной экономической системы региона (п. 7.6 Паспорта специальностей ВАК).
4. Сформулирован и апробирован методический подход к комплексной оценке современного состояния и развития страхования в регионах на примере Республики Башкортостан и соседних регионов в контексте с основными параметрами их социально-экономического развития, отличающийся от существующих подходов совместным использованием принципов институционального и системного анализа регионального развития страхового сектора. Практическая апробация предложенного подхода позволила объяснить причины слабого развития страхования в отдельных регионах, установить наличие предпосылок, условий и потенциала регионов для развития страхования (п. 7.1 Паспорта специальностей ВАК).
5. Разработана и апробирована методика оценки вклада страхового сектора в экономику региона, базирующаяся на основных положениях теории кругооборота денежных потоков в системе общественного воспроизводства, реализуемая посредством поэлементного исследования формирования и использования финансовых ресурсов страховыми организациями и построения балансовой модели расчета страховой составляющей в формировании ВРП (п. 7.1 Паспорта специальностей ВАК).
6. Предложена системная динамическая модель, позволяющая прогнозировать развитие страхования, выявлять возможности управления и социально-экономическую эффективность использования страхового механизма в удовлетворении потребностей населения и бизнеса в снижении рисков экономической и социальной деятельности в условиях неопределенности (п. 7.5 Паспорта специальностей ВАК).
Практическая значимость работы.Результаты исследования могут быть рекомендованы:
1. Законодательным органам власти федерального и регионального уровня при принятии нормативных документов, касающихся страховой сферы, утверждении ставок страховых взносов и отчислений, а также бюджетов фондов социального, пенсионного и медицинского страхования, других обязательных видов страхования с целью снижения социальной напряжённости в обществе.
2. Министерствам финансов, экономического, регионального развития РФ, региональным органам власти, органам местного самоуправления при разработке современных концепций, стратегий, программ поддержки развития страхования, при обосновании и выработке предложений по стимулированию страховой деятельности, определении приоритетных направлений развития различных форм и видов страхования в РФ, и её регионах, в частности, в Республике Башкортостан, муниципальных образованиях.
3. Страховым компаниям, страхователям другим субъектам страховых отношений, саморегулируемым организациям при проведении анализа страхового рынка, принятии управленческих решений, разработке и реализации программ страхования, утверждении норм и правил осуществления страховых организаций.
4. Образовательным учреждениям профессионального образования при проведении исследований по проблемам страхования, подготовке кадров для страховой сферы, при их участии в разработке различных концепций и программ развития страхования. Материалы диссертационного исследования могут быть использованы также в качестве учебного материала в учреждениях высшего и среднего профессионального образования для курсов экономической теории, истории экономики, страхования, спецкурсов, учебных пособий. На основе результатов исследования становится возможной разработка новых курсов, в частности, «Проблемы институционального проектирования отраслей национальной (региональной) экономики», «Опыт и современные проблемы становления страхования в регионах России», «Страховое дело в регионах России», «Государственное и рыночное регулирование страхования в России» и др.
Апробация работыТеоретические, методологические и методические разработки автора доведены до конкретных научно-практических рекомендаций и нашли применение:
1. В деятельности Правительства Республики Башкортостан при интегральной оценке вклада страхового сектора в социально-экономическое развитие Республики Башкортостан.