Саксельцева Екатерина Геннадиевна. Банковские технологии в системе безналичных расчетов

brief description

Саксельцева Екатерина Геннадиевна. Банковские технологии в системе безналичных расчетов : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10. - Саратов, 2005. - 187 с. : ил. РГБ ОД,

Содержание к диссертации

Введение
Сущность банковских технологий и их применение в системе безналичных расчетов 11
1.1. Сущность банковских технологий и специфика их использования в системе безналичных расчетов 11
1.2 Принципы использования банковских технологий в системе безналичных расчетов 25
1.3. Этапы развития банковских технологий в системе безналичных расчетов 28
Глава 2. Практика применения банковских технологий в системе безналичных расчетов 42
2.1. Традиционные банковские технологии проведения безналичных расчетов в Российской Федерации 42
2.1.1 Собственные технологии кредитных организаций для проведения безналичных расчетов 42
2.1.2 Технологии проведения безналичных расчетов, разработанные Банком России 53
2.2. Инновационные банковские технологии проведения безналичных расчетов 59
2.3. Оценка эффективности применения банковских технологий в системе безналичных расчетов 87
Глава 3. Совершенствование банковских технологий в системе безналичных расчетов 100
3.1. Возможности применения зарубежных банковских технологий в российской практике 100
3.2. Мониторинг рисков применения банковских технологий в 116 системе безналичных расчетов
3.3. Инструменты реинжиниринга технологий проведения 128 безналичных расчетов в кредитных организациях
Заключение 146
Библиографический список 157
Приложения 171

Введение к работе

Актуальность темы исследования.Банковская система находится в центре любых экономических макропроектов. От динамики ее развития и политики государства в отношении кредитных организаций зависит состояние экономики страны. Одной из ключевых проблем российской банковской системы на современном этапе является недостаточное использование прогрессивных банковских технологий, внедрение которых способствует развитию банковского бизнеса, расширению спектра банковских продуктов и услуг, а также поддержанию уровня банковского сервиса, адекватного потребностям экономической и социальной среды, сложившейся вокруг кредитной организации.
В условиях глобализации и структурной перестройки мировой экономики возрастает потребность отечественных банков в технологиях, соответствующих мировым реалиям и одновременно учитывающих специфику России. Направления технологических преобразований в банках определяют следующие группы факторов:
глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход к более однородному рынку финансовых услуг;
либерализация и дерегуляция национальных финансовых рынков, способствующие появлению новых конкурентов, не являющихся банками (поставщики банковских технологий, телекоммуникационные фирмы и др.);
переход к мировым интегрированным технологическим системам, дающим возможность сформировать единую глобальную сеть.
Коммерческие банки традиционно выступают проводниками расчетных операций. Их платежные системы, функционирующие на основе прогрессивных технологий, обеспечивают стабильность банковской системы, снижают операционные издержки хозяйствующих субъектов, повышают ликвидность финансового рынка, эффективность использования финансовых ресурсов и способствуют проведению денежно-кредитной политики государства. Появление и активное использование новых банковских технологий сыграло решающую роль в процессе оптимизации системы безналичных расчетов, которая за счет повышения технологического уровня проведения платежей достигла в своем развитии качественно нового этапа.
Таким образом, актуальность исследования заключается в необходимости критического анализа традиционных и новых банковских технологий проведения безналичных расчетов, а так же поиске путей их синтеза, что пока не нашло достаточного отражения в экономической литературе.
Как правило, внедрение современных банковских технологий снижает уровень рисков, сопутствующих проведению безналичных расчетов. В то же время их применение влечет за собой появление новых специфических рисков,
что обуславливает необходимость проведения мониторинга платежных рисков и теоретического обоснования его организации.
Безналичный платежный оборот является основной частью денежного оборота, опосредуя практически все сферы хозяйственных отношений предприятий и организаций, банковских и финансовых структур, населения. Однако через российскую банковскую систему проходит не более 60% оптового денежного оборота и около 1% розничного.1Между тем увеличение доли безналичных расчетов могло бы способствовать повышению прозрачности и управляемости экономики всей страны. В сложившихся условиях расширение сферы безналичных расчетов является закономерным процессом, затрагивающим интересы большинства субъектов хозяйственных взаимоотношений, поэтому требуется оценка перспектив роста безналичных расчетов в различных сегментах денежного оборота.
На наш взгляд, низкая востребованность платежных услуг в России во многом является следствием недостаточно высокого технологического уровня платежных систем банков. Большинство существующих платежных систем автоматизировали действовавшие ранее технологии без кардинального переосмысления их организации. Представляется, что назрела необходимость проведения реинжиниринга систем безналичных расчетов отечественных кредитных организаций, что требует определения инструментов и методов реализации глобальных изменений.
Степень разработанности проблемы. Несмотря на актуальность темы исследования, она, тем не менее, не получила достаточного освещения в экономической литературе. К настоящему времени практически отсутствуют работы, посвященные комплексным исследованиям состояния банковских технологий в отечественной системе безналичных расчетов и особенностей их освоения российскими банками. Во многом это объясняется тем, что само понятие «банковская технология» появилось не так давно и используется в банковской практике только в течение последних десяти лет.
В научной экономической литературе недостаточно проработан вопрос эффективности применения банковских технологий в системе безналичных расчетов. Отсутствуют критерии оценки их эффективности. В то же время разработка данных вопросов имеет существенное практическое значение для выработки оптимальной стратегии развития платежных систем кредитных организаций, поскольку достичь инновационного лидерства среди конкурентов можно лишь посредством осуществления научного подхода к реализации прогрессивных банковских технологий. В этой связи возникает необходимость исследований теоретических и практических аспектов функционирования системы безналичных расчетов, технологического уровня платежных систем
Ануреев СВ. Платежные системы и их развитие в России. - М.: Финансы и статистика, 2004. С. 5.
отечественных банков и эффективности деятельности кредитных организаций в разрезе применяемых технологий проведения расчетно-платежных операций.
Учитывая актуальность и характер исследуемых вопросов, в диссертации нами использовалась научная литература, изучение которой позволило определить цель работы, ее задачи, новизну и рабочие гипотезы, сформированные в процессе изучения публикаций по банковским технологиям проведения безналичных расчетов и организации платежных систем кредитных организаций.
Существенный вклад в разработку вопросов организации системы безналичных расчетов внесли Г.Н. Белоглазова, Л.Г. Батракова, Н.И. Валенцева, Е.Ф. Жуков, А.Ю. Казак, А.В. Калтырин, В.И. Колесников, Г.Г. Коробова, Л.Н. Красавина, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, О.Г. Семенюта, A.M. Тавасиев, М.М. Титаев, М.М. Ямпольский и др. Проблемы развития банковских технологий проведения безналичных расчетов исследуются в работах таких ученых как: СВ. Ануреев, И.Т. Балабанов, А.В. Балашов, Г.С. Бирюкова, Н.Е. Егорова, М.С. Марамыгин, А.В. Муравьева, В.И. Одесс, A.M. Смулов, А.А. Тедеев.
Среди работ зарубежных ученых и практиков, посвященных вопросам организации системы безналичных расчетов, следует выделить труды таких авторов, как Д.Г. Бломштейн, Ж. Гасперман, Э Дж. Долан, Ж. Муте, Т.Б. Саммерс, Б. Харальд.
Однако основная часть исследований затрагивает лишь отдельные вопросы функционирования платежных систем кредитных организаций. Их изучение предопределило необходимость систематизации подходов к определению сущности банковских технологий проведения безналичных расчетов для выработки авторской позиции по данному вопросу. В процессе проведения компаративного анализа концепций, характеризующих сущность банка и технологии как самостоятельных понятий, затрагиваются общетеоретические аспекты банковской деятельности, поэтому для данного исследования большое значение имели научные работы Дж. Гэлбрейта, О.И. Лаврушина, В.А. Русановского, А.В. Тютюнника.
Особый научный интерес в экономической литературе представляют публикации по инновационным технологиям проведения безналичных расчетов, авторами которых являются СВ. Ануреев,Я.Г.Галухина, Б.Д. Рубинштейн, А.С Генкин, А.И. Гинзбург.
Вместе с тем, современные научные знания не дают полной картины о состоянии банковских технологий в системе безналичных расчетов Российской Федерации. Недостаточно разработаны и теоретические вопросы сущности банковских технологий проведения безналичных расчетов и принципов их внедрения. Дискуссионным являются перспективы расширения сферы безналичных расчетов в различных сегментах денежного оборота.
Актуальность и недостаточная научная разработанность вопросов современного уровня банковских технологий в системе безналичных расчетов Российской Федерации определили выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования.
Целью диссертационного исследованияявляется изучение практики освоения банковских технологий проведения расчетных операций отечественными кредитными организациями и разработка рекомендаций по повышению эффективности их использования.
Задачи исследования.Для реализации поставленной цели потребовалось решить следующие задачи, определившие логику диссертационного исследования и его структуру:
-определить сущность и специфику банковских технологий проведения безналичных расчетов;
сформулировать принципы использования банковских технологий в системе безналичных расчетов;
выделить и охарактеризовать основные этапы развития банковских технологий проведения безналичных расчетов;
проанализировать практику использования технологий проведения безналичных расчетов и выявить проблемы, препятствующие активному внедрению инновационных технологий в банковскую деятельность;
выработать критерии оценки эффективности банковских технологий, применяемых в системе безналичных расчетов;
определить возможности применения зарубежных банковских технологий проведения расчетных операций в российской практике;
оценить уровень рисков, сопутствующих проведению расчетных операций, в разрезе применяемых технологий и обосновать необходимость организации их мониторинга;
дать рекомендации по совершенствованию банковских технологий в системе безналичных расчетов.
Объектом исследованиявыступают банки, расчетные небанковские кредитные организации, платежные системы, осуществляющие безналичные расчеты на территории Российской Федерации.
Предметом исследованияявляются экономические отношения, складывающиеся в процессе проведения безналичных расчетов на основе банковских технологий.
Методологической основой работыявились положения диалектической логики, системного и комплексного подходов. В работе использовались такие научные методы и приемы, как научная абстракция, анализ и синтез, способ анкетного обследования, методы группировки и сравнения, математическое моделирование.
Теоретическую базудиссертации составили законодательные и
нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность в Российской Федерации, фундаментальные монографические работы, диссертационные исследования, экономическая периодика, внутренние положения и правила, разработанные в кредитных организациях.
Информационной базой работыпослужили статистические данные, опубликованные Банком России и другими официальными органами, данные международных банковских организаций, справочные материалы Госкомстата РФ, данные информационных и рейтинговых агентств, вторичная информация из периодической печати («Деньги и кредит», «Банковские услуги», «Коммерсантъ», «Аналитический банковский журнал», «Банковское дело», «Финансы и кредит», «Бизнес и банки» и др.), ресурсы интернета. Изучение современного состояния рынка банковских интернет - услуг в регионах основывалось на результатах, проведенного автором анкетного опроса на тему: «Мониторинг потенциальных и реальных пользователей систем интернет-банкинга г. Саратова». Опрос проводился среди жителей г. Саратова по разработанной автором анкете. Исследование практики проведения безналичных расчетов на территории Российской Федерации осуществлялось на основе информации, предоставленной Главным Управлением Банка России по Саратовской области.
Научная новизнаполученных результатов определяется тем, что в настоящей диссертационной работе проведено комплексное исследование банковских технологий проведения расчетных операций и даны научно обоснованные рекомендации по совершенствованию организации безналичных расчетов в кредитной организации. Конкретно научная новизна результатов диссертационного исследования заключается в следующем:
сформулировано авторское определение банковской технологии проведения расчетных операций как системы организации безналичного денежного оборота, функционирующей на основе приемов и методов, направленных на оптимизацию процесса денежных расчетов, расширение спектра расчетных и околорасчетных услуг и продвижение их на рынке;
- предложена авторская классификация банковских технологий проведения расчетных операций, включающая традиционные (технологии проведения внутрибанковских расчетов, сопровождения корреспондентских отношений, осуществления клиринговых расчетов) и инновационные (технологии проведения расчетов с использованием пластиковых карточек, обеспечения дистанционного банковского обслуживания клиентов) технологии;
-дана многоаспектная характеристика процесса разработки и внедрения банковской технологии проведения безналичных расчетовсвыделением структурных элементов, связанных с определением потребностей целевой аудитории, разработкой модели технологического процесса, организацией
продвижения расчетных и околорасчетных услуг на рынок, закреплением порядка документооборота и сопровождения расчетных операций, формированием системы учета и контроля прохождения платежа, а также системы обратной связи;
сформулированы принципы внедрения банковских технологий проведения расчетных операций, в составе которых выделены общие (информативность, целевая ориентация, системный подход, циклический характер процесса разработки) и специфические (правовой режим, эффективное управление рисками, критерии участия, безопасность и операционная надежность, экономическая самостоятельность хозяйствующих субъектов при выборе форм расчетов, максимальная скорость проведения платежа, взаимный контроль участников расчетов, имущественная ответственность) принципы;
дана сравнительная характеристика различных технологий проведения безналичных расчетов и на этой основе выработаны критерии оценки их эффективности по показателям уровня дохода и прибыли от проведения расчетных операций, скорости проведения расчетов, доступности платежных услуг, безопасности процедуры платежа, уровня сопутствующих рисков;
обоснована целесообразность проведения мониторинга платежных рисков в разрезе применяемых технологий, подразумевающего организацию постоянного наблюдения за технологиями проведения расчетных операций, оценку их текущего состояния и прогнозирование развития как на уровне коммерческих банков, так и на уровне Банка России;
разработана методика проведения мониторинга потенциальных и реальных пользователей систем интернет-банкинга для выявления факторов, препятствующих активному применению интернет-технологий физическими лицами;
определены направления совершенствования банковских технологий в системе безналичных расчетов, предусматривающие комплексное применение таких инструментов реинжиниринга, как централизация текущих счетов клиентов в территориальных учреждениях Банка России; повсеместное использование технологий дистанционного банковского обслуживания; развитие околорасчетных услуг.
Теоретическая и практическая значимость работысостоит в том, что диссертационное исследование содержит решение важной для народного хозяйства задачи дальнейшего технологического развития платежных систем кредитных организаций и совершенствования существующей системы безналичных расчетов в Российской Федерации. Основные идеи диссертации, ее выводы и рекомендации формируютсясучетом их возможной практической реализации в деятельности кредитных организаций и Банка России по оптимизации их платежных систем. Закономерным итогом такого подхода является возможность практического применения содержащихся в
диссертационном исследовании рекомендаций в отечественной банковской системе. Выдвигаемые в диссертации теоретические положения о сущности и роли банковских технологий, принципах и факторах их внедрения в систему безналичных расчетов, предложенные автором конкретные
инструменты реинжиниринга платежных систем могут быть положены в основу разработки концепций развития системы безналичных расчетов на федеральном и региональном уровнях, а также регламентов работы собственных платежных систем банков.
Полученные автором научные результаты могут быть использованы в учебном процессе при преподавании дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности коммерческого банка», «Банковские риски» в высших учебных заведениях. Собранные материалы и представленные теоретические выводы диссертационного исследования могут служить основой для дальнейшей разработки направлений совершенствования банковских технологий проведения безналичных расчетов в кредитных организациях.
Рекомендации, сформулированные в работе, можно использовать в процессе формирования или оптимизации платежных систем кредитных организаций, при выборе стратегии технологического перевооружения банка и практической реализации инновационных технологий в регионах.
Апробация работы.Основные положения и выводы диссертации докладывались автором на ежегодных научно-практических конференциях по итогам научно-исследовательской работы СГСЭУ в 2001-2005 гг. Материалы, изложенные в работе, апробированы так же на всероссийской научно-практической конференции «Мониторинг рынка банковских услуг» (Саратов, 2003 г.). Наиболее существенные результаты диссертационного исследования нашли отражение в 8 публикациях автора общим объемом 2,4 п.л.
Ряд положений, содержащихся в диссертации и высказанных в опубликованных работах, внедрены в практику работы Саратовского филиала московского муниципального банка «Банк Москвы» и филиала «Саратовский» ОАО «Импэксбанк», а также используются в учебном процессе кафедры банковского дела Саратовского государственного социально-экономического университета при преподавании дисциплины "Организация деятельности коммерческого банка".
Структура работы.Структура диссертации обусловлена целью, задачами и объектом исследования.