Шихахмедов Рустам Гамидович. Современные банковские системы и тенденции их развития

brief description

Шихахмедов Рустам Гамидович. Современные банковские системы и тенденции их развития : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10, 08.00.14.- Москва, 2007.- 167 с.: ил. РГБ ОД, 61 07-8/2329

Содержание к диссертации

Введение
Глава I.Современные банковские системы и их типы9
1.1. Понятие «банковская система», ее признаки и структура 9
1.2. Элементы банковской системы и их сущностная характеристика 23
1.3. Классификация современных типов банковских систем и виды банков 40
Глава II.Особенности и тенденции в развитии современных зарубежных банковских систем51
2.1. Особенности развития западных типов банковских систем 51
2.2. Понятие «мусульманский тип банковской системы» и основные направления деятельности исламских банков 69
2.3. Тенденции в развитии современных типов банковских систем 91
Глава III.Современное состояние и перспективы развития банковской системы России98
3.1. Становление и развитие банковской системы в РФ 98
3.2. Современное состояние российской банковской системы: тенденции и основные направления ее развития 113
Заключение 144
Список использованной литературы 149
Приложения

Введение к работе

Актуальность темы исследования.Современная банковская система, практическая роль которой обусловливается тем, что она обеспечивает систему платежей и расчетов является важнейшей частью национальной экономики, большая часть коммерческих сделок в экономике осуществляется через вкладные, инвестиционные и кредитные операции. Банки, как финансовые посредники, аккумулируют и трансформируют сбережения одних экономических субъектов в кредиты другим.
На современном этапе, в условиях реформирования банковской системы* стоит вопрос качественного совершенствования и изменения ее места и роли в экономике России с позиции адекватности народнохозяйственным потребностям страны, а также с учетом накопленного зарубежного опыта. Несмотря на то, что понятие банковской системы сформулировано в законодательстве Российской Федерации**, в экономической литературе высказываются различные точки зрения относительно формулирования понятия «банковская система», ведутся научные споры о том, сложилась ли вообще в России банковская система. Это обуславливает настоятельную потребность обращения к понятийному аппарату: содержанию функций и свойств, присущих банковской системе; наполнению представлений о банковской системе с учетом современной классификации, тенденций и зарубежного опыта, в части моделей ее функционирования.
В этой связи особенно важным представляется проецирование на содержание банковской системы взаимосвязей, возникающих между государством и элементами системы — коммерческими банками, вкладчиками и заемщиками, населением и нефинансовым сектором экономики, клиентами и кредитными организациями, которые должны формироваться с учетом общественных и национальных интересов страны. Одно из центральных мест в исследовании данных взаимосвязей занимает изучение архитектуры банковской системы, присущих ей функций и свойств. В свою очередь архитектура банковской системы может быть описана состоянием и взаимодействием входящих в ее состав подсистем, функционирование которых в
* См.: Стратегия развития банковского сектора РФ на период до 2008 г. //Вестник Банка России. - М. №19.2005. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности», статья 2
свою очередь зависит от многообразия факторов, влияющих на ее внутреннюю организацию и управление. Очевидно, что функционирование сложных образований, таких, как банковская система может быть эффективным лишь в том случае, когда ее исследование происходит с акцентом на банковские бизнес-процессы, которые позволяют оптимально использовать потенциал системы, кадровые, материальные, информационные и финансовые ресурсы. Взгляд на систему с позиции процессного подхода позволяет глубже выяснить взаимосвязи и уточнить взаимозависимость ее элементов от факторов внешней среды, среды ближайшего окружения, управления деятельностью элементов системы.
Актуальность темы диссертационного исследования определяется необходимостью уточнения содержания банковской системы, на основе анализа и обобщения накопленного опыта в области банковского дела различных стран. Повышение эффективности функционирования национальной банковской системы определяется актуальностью поиска результативных форм и методов достижения ее качественного развития, учитывая при этом зарубежный и исторический опыт России.
Степень разработанности темы исследования.Некоторым аспектам функционирования современных банковских систем с точки зрения процессного подхода, тенденций их развития с позиции международного опыта, в экономической литературе, в диссертационных исследованиях не уделялось достаточного внимания. В отдельных диссертационных работах исследовались проблемы стабильности, финансовой устойчивости и надежности коммерческих банков и банковской системы России в период перехода к рыночным отношениям. Однако самостоятельных исследований банковских систем с позиции современной классификации, тенденций развития и международного опыта недостаточно, что обуславливает потребность в изучении данной группы проблем.
В работе использовались труды ведущих отечественных и зарубежных экономистов по актуальным проблемам рыночной экономики, организационного менеджмента, современного банковского дела и функционирования банковских систем - Абалкина Л.И., Валенцевой Н.И., Жукова Е.Ф., Журавлева А.Ю., Захарова B.C., Константинова Ю.А., Красавиной Л. Н., Лаврушина О.И. Ларионовой И.В., Мамоновой И.Д., МиркинаЯМ.,Павлова В.В, Пановой Г.С, Таранковой
Л.Г.,Усоскина В.М., Фетисова Г.Г., Шенаева В.Н., Ширинской Е.Б., а также Апеля Э., Бруннера А., Давенпорта Т., Кейнса Дж., Маршалла А., Матука Ж., Норта Д., Самуэльсона П., Смит В., Хеффернана С, Чампи Дж. и др. Вместе с тем, при всей своей глубине, вышеперечисленные авторы в своих работах не исчерпывают весь круг вопросов, связанных с изучением современных проблем развития банковских систем.
Активная трансформация экономики России, ее взаимосвязь с банковской системой требует дальнейшего изучения и адаптации накопленного зарубежного опыта. В последнее время, особенно актуальным становится изучение теоретических и практических аспектов функционирования зарубежных банковских систем. Также в отечественной экономической литературе накоплено относительно мало знаний о теории и практике деятельности исламских банков.
Целью исследованияявляется решение научной задачи, заключающейся в разработке теоретико-методологических вопросов, направленных на дальнейшее повышение эффективности функционирования отечественной банковской системы. Для достижения указанной цели в диссертации были поставлены следующие задачи:
уточнить содержание банковской системы, ее функций и свойств, расширить понятийный аппарат;
проанализировать элементы банковской системы, их сущность;
дополнить классификацию современных банковских систем и банков;
исследовать особенности западных банковских систем с выявлением современных тенденций их развития;
определить понятие «мусульманский тип банковской системы» и, проанализировав особенности исламских банков, выявить тенденции в развитии банковских систем мусульманских стран;
проанализировать особенности становления и развития банковской системы в России, ее современное состояние;
обозначить некоторые проблемы и тенденции развития российской банковской системы и предложить направления ее совершенствования.
Объектом исследования являются современные банковские системы.
Предметом исследованиявыступают системные отношения, складывающиеся в ходе функционирования и развития современных банковских систем и факторы, влияющие на них.
Методологическую и теоретическую основу исследования
составили фундаментальные положения экономической науки: теория денег и кредита, теория банковского менеджмента, концепции и модели оценки состояния банковской системы в переходный период, институциональная теория.
Научное исследование проводилось с использованием системного подхода, методов обобщения и сравнения, анализа и синтез, метода группировок, методов исторического и логического анализа теоретического и практического материала.
Информационной базой исследования стали законы Российской Федерации, методические, нормативные и инструктивные документы ЦБ РФ, материалы специальных экономических изданий и текущей периодики по проблемам денежно-кредитного регулирования, современного банковского дела, функционирования банковской системы.
В качестве источников статистических данных использованы материалы Центрального Банка России, Федеральной службы государственной статистики, Министерства финансов России и иных государственных структур, а также информационные источники всемирной сети Интернет.
Научная новизна исследования. Вработе получены следующие результаты: расширено представление о содержании понятия «банковская система», которая, в контексте работы, представляет собой исторически сложившуюся совокупность дополняющих друг друга элементов - центрального банка, кредитных организаций, банковской инфраструктуры, клиентов банка, находящихся в тесных отношениях и связях между собой и с внешней средой, уточнено понятие банковский процесс (процесс создания банковского продукта, при минимуме затрат и нацеленного на максимальное удовлетворение потребностей клиента банка) и определена архитектура банковской системы как совокупность взаимодействующих структур (морфологической,
функциональной и процессной);
выявлены взаимоотношения между концептуальными понятиями процессного подхода и их реализацией в банковской системе и предложена морфологическая модель банковской системы; на основе исследования функционального взаимодействия ее.. элементов уточнены функции банковской системы (стимулирующая, регулирующая, контрольная и информационно-аналитическая), определена процессная структура банковской системы;
предложена модель функционирования банков как финансовых посредников, отражающая взаимосвязь вкладчиков и заемщиков, как основных источников формирования активов и пассивов банковской системы;
дополнена современная классификация банковских систем и банков, а именно выделены традиционный и мусульманский типы банковской системы, традиционный и исламский банки;
при проведении сравнительного анализа зарубежных банковских систем уточнены современные тенденции в их развитии: усиление процессов специализации в банковской деятельности наряду с увеличением предоставляемых новых видов банковских продуктов и услуг; усиление процессов глобализации, либерализации и конкуренции на финансовых рынках, при некотором усилении протекционизма; трансформация филиалов банков в дифференцированные системы продажи банковских продуктов, на основе активной информатизации и электронизации деятельности банковских структур;
при рассмотрении банковских систем мусульманских стран и практической деятельности исламских банков выявлены тенденции их развития (увеличение роли институтов ислама в функционировании банковских систем, расширение филиальных сетей исламских банков за рубежом, разработка и применение исламских стандартов бухгалтерского учета и отчетности);
спрогнозированы основные тенденции развития банковской системы РФ, в числе которых: улучшение финансовых результатов деятельности российских банков; уменьшение количества кредитных организаций, действующих в стране, при одновременном улучшении их качества; увеличение количества займов, привлекаемых отечественными банками на международных рынках.
Практическая значимость работы заключается в возможности широкого использования ее выводов и рекомендаций для совершенствования
стратегии развития банковского сектора и концепции развития конкурентоспособной банковской системы, при разработке основных направлений денежно-кредитной политики страны и механизма их достижения. Разработанные в диссертации предложения и рекомендации актуальны для профильных подразделений законодательной и исполнительной власти РФ, с целью использования в их текущей деятельности по разработке нормативных актов, для Банка России по вопросам регулирования банковской системы,атакже для региональных органов власти и кредитных организаций. Самостоятельное практическое значение имеют:
сценарные условия развития отечественной банковской системы при вступлении России в ВТО;
предложенная когнитивная модель функционирования российской банковской системы;
принципы повышения эффективности банковской деятельности на основе современных подходов реинжиниринга бизнес-процессов;
рекомендации по созданию межрегионального банка развития в целях развития российских регионов.
Апробацияивнедрение результатов исследования.Научное исследование выполнено в рамках НИР Финансовой академии при Правительстве РФ по теме «Устойчивость банковской системы Российской Федерации» (государственная регистрация № 01.200.603549).
Отдельные положения диссертации были обсуждены на круглом столе в Потсдамском университете (Потсдам, Германия, 2004г.), а также в Университете Лойола Маримаунт (Лос Анджелес, США, 2005г.).
Материалы диссертационной работы использованы в учебном процессе Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации при чтении курсов «Деньги, кредит, банки» и «Основы банковского дела».
Работа выполнена в соответствии с п.9.6 паспорта специальности 08.00.10 -«Финансы, денежное обращение и кредит» и п.26 паспорта специальности 08.00.14 -«Мировая экономика».
Публикации по теме исследования.По теме диссертации опубликовано 3 работы общим объемом 2,6 п.л. (из них авторский - 2,2 п.л.).
Структура работыобусловлена объектом, предметом, целью и задачами настоящего исследования. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и 6 приложений.

Элементы банковской системы и их сущностная характеристика

Банковская система, как и любая система, имеет определенную архитектуру. Как отмечалось ранее, архитектура банковской системы это установленная совокупность значимых решений об организации системы, т.е. набор структур банковской системы - морфологической, функциональной и процессной.
При анализе элементов банковской системы рассматривается, прежде всего, морфологическая структура банковской системы, т.е. такая форма ее организации, которая включает - центральный банк, кредитные организации, банковскую инфраструктуру, клиентов банков.
Таким образом, банковская система образуется за счет ее элементов. Совокупность именно взаимосвязанных элементов и образует систему. Элементы банковской системы образуют единое взаимосвязанное целое, выражая особенность системы и выступая носителями ее свойств.
В то же время не следует понимать так, что сущность банковской системы есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы не является арифметическим действием. Сущность банковской системы это проникновение в новую более обширную суть, охватывающая сущность не только отдельно взятых элементов, но и их взаимодействие. Сущность банковской системы устремлена к сущности частных, составляющих элементов и к их взаимосвязи. Из этого следует, что сущность банковской системы оказывает влияние на состав и сущность каждого элемента.
В современной экономической литературе наиболее часто элементами банковской системы называются банки, кредитные организации, выполняющие определенный круг банковских операций, но не имеющие статуса банка, а также отдельные вспомогательные организации, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных организаций.
Кредитная организация (банк) как элемент банковской системы. Термин «банк» происходит от французского «banque» и означает «стол». По свидетельству же этимологических словарей русского языка, слово «банк» заимствовано из итальянского «banco» с 1707г. Конкретной исторической даты возникновения банков не существует. Однако некоторые элементы развития банковского дела можно найти в истории древнейших государств - Вавилона, Египта, Греции, Рима. В те периоды банковские операции сводились к покупке, продаже, размену монет, учету обязательств до наступления сроков, приему вкладов, выдаче ссуд.
Распад феодального строя, развитие городов, торговли, ремесла обусловило бурное развитие товарно-денежных операций и сформировало потребность в посредниках, которые могли бы минимизировать риски денежных операций.
Предшественниками банков в современном понимании стали средневековые меняльные конторы, а сами менялы - предшественниками банкиров; они принимали денежные вклады у купцов на хранение и специализировались на обмене денег различных городов и стран. Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров.
Одним из первых банков в современном понимании его сущности стал основанный в 1407 г. Банк Генуи. Самая первая попытка создания коммерческого банка в России была предпринята в городе Пскове воеводой Афанасием Ордин-Нащокиным, но эта идея не была одобрена центральным правительством.
Термин «коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы, купцы1. Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с обменом ценностей. Таким образом, термин «коммерческий» в названии банка утратил первоначальный смысл. Сегодня он обозначает «деловой» характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода деятельности.
Различные авторы по разному определяют термин «банк», но в большинстве же случаев в отечественной литературе наиболее часто встречается юридическое определение банка. Банк - это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Однако сущность банка не ограничивается этим. Банк является элементом банковской системы, сущность которого заключена не только внутри системы, но и во взаимодействии с другими элементами банковской системы. Существуют и другие определения, например, в финансово-кредитном энциклопедическом словаре, банк - это денежно-кредитный институт, регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной формах1. А в электронном экономическом словаре, банк -это финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде, посредничает во взаимны