Теляк, Оксана Александровна. Формирование кредитной системы страны с переходной экономикой : на примере Республики Беларусь

brief description

Теляк, Оксана Александровна. Формирование кредитной системы страны с переходной экономикой : на примере Республики Беларусь : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10 / Теляк Оксана Александровна; [Место защиты: С.-Петерб. гос. ун-т].- Санкт-Петербург, 2012.- 173 с.: ил. РГБ ОД, 61 12-8/3677

Содержание к диссертации

Введение
ГЛАВА 1Эволюция банковской системы республики Беларусь9
1.1 Эволюция кредитной системы Беларуси в составе Российской империи и СССР 9
1. 2Становление современной банковской системы Республики Беларусь 23
ГЛАВА 2Влияние административных и рыночных факторов на развитие банковской системы44
2.1 Роль государства в развитии банковской системы 44
2.2 Влияние конкуренции на развитие банковской системы 61
2.3 Денежно-кредитная политика страны как основа стратегического развития национальной банковской системы 79
ГЛАВА 3Диверсификация кредитных отношений как важнейшая составляющая сбалансированного социально-экономического развития страны94
3.1 Влияние кредита и кредитной системы страны на экономический рост 94
3.2 Становление и развитие микрофинансирования в Республике Беларусь 117
3.3 Развитие кредитной кооперации в Республике Беларусь 133
Заключение 150
Список литературы 156
Приложения 169-173

Введение к работе

Актуальность темы исследования.Стабильное функционирование кредитной системы является неотъемлемым условием экономического развития страны. В Беларуси фондовый рынок и небанковский сектор кредитования не развиты, основные каналы денежной поддержки экономики реализуются посредством банковского сектора, который является основным звеном кредитной системы страны.
Кредитной системе страны с переходным типом экономики, коей является Беларусь, присущ ряд проблем: недоступность кредита отдельным секторам экономики; диспропорции в кредитовании народного хозяйства; необширный состав финансовых посредников; неразвитость кредитной инфраструктуры и небанковского сектора кредитования; чрезмерное влияние государства на систему и прочее. Внутренние дисбалансы функционирования кредитной системы, не адекватное современным потребностям экономики, в первую очередь реального сектора, распределение кредитных ресурсов не вполне способствуют ускорению экономического роста.
Необходимость развития взаимосвязей элементов модели кредитной системы, выявление особенностей кредитных систем стран с переходной экономикой (на примере Республики Беларусь) с целью поиска путей и механизмов развития данного сектора обусловили актуальность темы исследования.
Степень разработанности проблемы.Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. В процессе исследования форм кредита, его функций, роли в экономике, выявления закономерностей функционирования кредитного рынка сформированы различные теоретические школы и направления. Такой интерес к кредиту и кредитным отношениям продиктован уникальной ролью, которую играет это экономическое явление в национальной и мировой экономике, в жизни общества в целом.
В настоящее время проблемы функционирования и развития кредита и кредитных систем находят отражение в трудах российских и белорусских ученых: Белоглазовой Г.Н., Вороновой Н.С, Грузицкого Ю.Л., Давыдовой Н.Л., Дроздовой Е.А., Иванова В.В., Калаура П.В., Канаева А.В., Киселя С.Л., Ключникова И.К., Ковалева М.М., Кроливецкой Л.П., Лаврушина О.И., Лебедева Е.А., Мотовилова О.В., Поповой Е.М., Романовского М.В., Румянцевой О.И., Соколова Б.И., Сплошнова СВ., Тарасова В.И., Усоского В.Н., Халиловой М.Х., Чернявского Ф.И. и других.
Актуальность и недостаточная разработка проблем и особенностей формирования и функционирования кредитных систем стран в период перехода к рыночной экономике определили выбор темы диссертационного исследования.
Целью диссертационного исследованияявляется разработка модели кредитной системы Республики Беларусь, адекватной экономике переходного периода.
Задачи исследования,способствующие достижению поставленной цели:
- проследить эволюцию кредитной системы Беларуси в составе Российской империи, СССР и в период независимого существования, определить основные вехи ее развития, тенденции и особенности;
- систематизировать сведения о зарождении, становлении и текущем состоянии национальной банковской системы, как важнейшей составляющей кредитной системы страны с переходной экономикой;
- выявить влияние государства на функционирование кредитной системы страны с переходным к рыночному типом экономики (на примере Республики Беларусь), направления развития сектора в данном аспекте;
- оценить конкуренцию в банковской системе и дать характеристику влияния конкуренции на ее развитие;
- определить влияние денежно-кредитной политики Беларуси на развитие банковской системы и экономики страны;
- исследовать состояние и особенности функционирования небанковских кредитных институтов в стране, выявить проблемы и пути развития системы микрокредитования и кредитной кооперации.
Объектом исследованиявыступает кредитная система Республики Беларусь.
Предметом исследованияявляются экономические отношения, возникающие в процессе формирования и функционирования кредитной системы.
Методологическую и теоретическую основу исследованиясоставляют работы белорусских, российских и иных зарубежных специалистов по проблемам функционирования кредитных систем, законодательные и нормативные акты Республики Беларусь, Российской Федерации, международных организаций в сфере регулирования кредитных отношений. Информационную базу исследования составляют материалы Национального банка Республики Беларусь, Центрального банка Российской Федерации, Мирового Банка, Международного Валютного Фонда, Всемирного совета кредитных союзов и др.
Исследование строилось на принципах системного подхода с использованием методов наблюдения, измерения, сопоставления, абстрактно-логического, экономико-статистического анализа.
Диссертация соответствует следующим пунктам паспорта специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит (экономические науки):
9.3. Развитие инфраструктуры кредитных отношений современных кредитных инструментов, форм и методов кредитования;
9.7. Эволюция кредитных отношений; закономерности и современные тенденции их развития, взаимодействие кредита с денежным оборотом, финансами, финансовым рынком, усиление влияния кредита на производство и реализацию общественного продукта;
10.7. Повышение эффективности деятельности банков с государственным участием, банков с иностранным участием, а также региональных банков.
Основные научные результаты исследования:
- раскрыты тенденции развития и особенности кредитной системы Беларуси в составе Российской империи и СССР, связанные, в основном, с широким распространением на белорусских землях системы мелкого кредита. Сделан вывод о признании кредитной системы, сложившейся на территории современной Беларуси, в конце XIX - начале XX вв. наиболее соответствующей экономической ситуации в стране;
доказано, что развитие современной банковской системы Республики Беларусь, как основы кредитной системы страны, во многом предопределяется потребностями государственного сектора экономики. Реципиентами большей части кредитных ресурсов банковского сектора являются отрасли экономики с превалирующей долей государственной собственности; кредит частному сектору малодоступен;
раскрыты особенности современной кредитной системы Беларуси: банковский сектор является главным звеном кредитной системы, имеет высокую концентрацию; политика Национального Банка в большой мере определяется Правительством страны, в банковском секторе превалирует государственное участие; сектор небанковского кредитования относительно неразвит; микрофинансирование поддерживается, в основном, международными организациями; наличие внутренних диспропорций кредитного сектора;
выявлено негативное влияние основных аспектов современной денежно-кредитной политики Республики Беларусь на развитие национальной экономики и банков: административно установленный, переоцененный курс белорусского рубля (2009-2011гг.); недооценка роли кредитной составляющей денежно-кредитной политики; значительное наращивание кредитования экономики (в т.ч. директивного) в периоды проявления экономической нестабильности; затрудненное функционирование основных каналов трансмиссионного механизма в условиях макроэкономических дисбалансов;
- доказано на основании международных исследований и авторских расчетов наличие тесной взаимосвязи объемов банковского кредитования и экономического роста в стране; выявлено влияние роста объемов банковского кредитования экономики на рост ВВП страны. Раскрыты недостатки функционирования кредитного механизма в Беларуси, связанные, преимущественно, с наличием директивной системы распределения кредитных ресурсов;
показана необходимость государственной поддержки институтов микрофинансирования, особенно кредитной кооперации: в связи с наличием нереализованной потребности, в основном со стороны белорусского частного сектора экономики и домашних хозяйств, в мелком кредите и наибольшим соответствием решению данной задачи системы микрофинансирования;
обоснована целесообразность включения кредитных кооперативов Республики Беларусь в особую сферу поддержки и государственного контроля со стороны Национального банка страны. Отсутствующую государственную поддержку системе кооперативного кредита предлагается восполнить законодательным отнесением данных организаций к инфраструктуре поддержки малого и среднего бизнеса с целью предоставления доступа к централизованным кредитным ресурсам, налоговым льготам, государственным гарантиям, методологической, технической и иной поддержке.
Научная новизнаисследования заключается в обосновании модели развития институтов кредитной системы Республики Беларусь, учитывающей потребности хозяйствующих субъектов как государственного, так и частного секторов экономики, а также населения.
Теоретическая и практическая значимость работы.Теоретическая значимость работы заключается в том, что основные положения и выводы диссертации расширяют и развивают научное представление о функционировании кредитных систем стран с переходным типом экономики и возможных направлений их совершенствования.
Практическая значимость работы состоит в том, что выявленные проблемы и предложенные рекомендации по улучшению функционирования кредитной системы Беларуси могут быть учтены на уровне регулирования кредитных отношений странами с переходной экономикой, а также способствовать дальнейшим исследованиям в данной области.
Результаты исследования могут быть использованы при преподавании курсов «Деньги. Кредит. Банки», «Банковское дело» студентам специальности «Финансы и кредит».
Апробация работы.Основные теоретические и практические положения работы были изложены автором в научных докладах и публикациях на: конференции молодых ученых-экономистов «Экономическая безопасность: современные проблемы» (Санкт-Петербург, 2010г.), международной научно-практической конференции по вопросам банковской экономики «Банковская система: устойчивость и перспективы развития» (Пинск, 2010г.), V Международной научно-практической конференции «Банковская система Украины в условиях глобализации финансовых рынков» (Черкассы, 2010г.), VII научно-практической конференции «Социально-экономическая роль денег в обществе» (Санкт-Петербург, 2010г.), международной научной конференции, посвященной 70-летию со дня основания ЭФ СПбГУ (Санкт-Петербург, 2010г.), конференции молодых ученых-экономистов «Предпринимательство и реформы России» (Санкт-Петербург, 2010г.), конференции молодых ученых-экономистов СПбГУ (Санкт-Петербург, 2011г.), конференции «Научные исследования молодежи - решению проблем европейской интеграции» (Киев, 2011г.), международной научно-практической конференции по вопросам банковской экономики «Банковская система: устойчивость и перспективы развития» (Пинск, 2011г.), международной конференции молодых ученых-экономистов «Предпринимательство и реформы в России» (Санкт-Петербург, 2011г.), международной научно-практической интернет-конференции «Актуальные теоретические и практические аспекты развития предприятий различных форм собственности в контексте модернизации экономики» (Санкт-
Петербург, 2011г.), международной научно-практической конференции по вопросам банковской экономики «Банковская система: устойчивость и перспективы развития» (Пинск, 2012г.).
Публикации.Основные положения диссертационного исследования отражены ВІЗ опубликованных работах (в т.ч. 1 статья в журнале, входящем в перечень ВАК РФ) общим объемом более 3 п.л.
Объем и структура диссертации.Диссертационная работа объемом 173 страницы состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы, включающего 168 наименований, 15 таблиц и 13 рисунков.

2Становление современной банковской системы Республики Беларусь

Становление банковской системы Беларуси в современном виде началось со времени обретения страной государственного суверенитета, с момента образования Национального банка РБ - центрального банка и государственного органа, вступления в силу, принятых в 1990г. Законов "О Национальном банке РБ" и "О банках и банковской деятельности в РБ". Эти два Закона стали фундаментом для проведения самостоятельной денежно-кредитной политики, законодательно закрепив деятельность банков в новых экономических условиях существования суверенной банковской системы. Все учреждения банков СССР на территории Беларуси были объявлены ее собственностью. На базе Белорусского республиканского банка госбанка СССР создан Национальный банк Республики Беларусь.
Банковская система государства является составной частью финансово-кредитной системы страны. В финансовом секторе Беларуси функции финансового посредничества выполняют в основном банки. Одним из ключевых необходимых условий восстановления темпов экономического роста в Беларуси является устойчивость и развитие банковского сектора. При относительной неразвитости фондового рынка и небанковских финансовых институтов именно банки являются главным звеном механизма трансформации сбережений в инвестиции. Помимо банков финансовый сектор представлен страховыми и лизинговыми компаниями, в последнее время начинают появляться микрофинансовые организации. Зарегистрированные специализированные финансовые организации, аккумулирующие долгосрочные финансовые ресурсы, компании, работающие на рынках ценных бумаг и производных финансовых инструментов, отсутствуют. С 1991 года в Республике Беларусь банковская система представлена двумя уровнями. На первом уровне находится Национальный банк РБ, на втором - сеть коммерческих банков, что предполагает наличие горизонтальных и вертикальных связей между банками. Вертикальные связи предполагают взаимодействие между Национальным банком как руководящим банком и низовыми звеньями - банками, которые ему поднадзорны. Горизонтальные связи возникают между банками как равноправными партнерами и конкурентами на рынке банковских услуг. В развитии банковской системы Республики Беларусь постсоветского периода (как и экономики страны, в целом), можно выделить ряд последовательных этапов становления и развития: в первый (1991-1995 гг.) - этап экономического кризиса и формирования двухуровневой банковской системы; ? второй (1996-2001 гг.) - этап, в течение которого сделаны экстренные конкретные шаги по макроэкономической и финансовой стабилизации экономики и укреплению банковской системы. ? третий (2001-2008 гг.) - период исчерпания экстенсивных факторов развития, принятия и реализации Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 гг., которая придала направленность эволюции банковских институтов на интенсивное развитие. Набранная положительная динамика развития экономики страны, в целом, и банковской системы, в частности, приостановилась с началом мирового финансового кризиса. ? четвертый (2008 - 2010 гг.) - период функционирования экономики страны в условиях мирового финансового кризиса. ? пятый - с конца 2010 по окончание 2011гг. - этап кризиса белорусской банковской системы, кризиса суверенных финансов на фоне неблагоприятной внешнеэкономической конъюнктуры. ? шестой - с 2012г. - наметились тенденции стабилизации валютного рынка и экономической ситуации в стране, в то же время, сохраняется некоторая нестабильность, инфляция по-прежнему высока, равно как и инфляционные, и девальвационные ожидания экономических субъектов. Экономические власти не постулируют начало структурных преобразований экономики (многие антикризисные меры носят формальный характер - создание Банка Развития, следование жесткой ДКП), что не дает сделать точного вывода об устоявшейся тенденции окончания кризиса, сохраняется возможность его новых проявлений.этап: Разрыв экономических связей, сложившихся между бывшими республиками СССР, ухудшение условий внешней торговли для Беларуси в связи с применением во внешнеэкономических отношениях мировых цен (особенно на энергоносители), проводимая без соответствующего рыночного опыта денежно-кредитная политика на фоне прочих неблагоприятных факторов привели в течение 1991-1995гг. к сложной экономической ситуации. В частности, ВВП в реальном исчислении снизился на 33,9% (или на 9,8% в среднем за год), реальные доходы населения уменьшились на 38% (или на 11,3% в среднем за год). Валовая продукция промышленности снизилась на 38%, сельского хозяйства на 40,3%. Одновременно произошло увеличение отрицательного сальдо торгового баланса товарами и услугами в 1995 году до 483,3 млн. долларов США, потребительские цены возрастали в среднем за год в 12,7 раза, и, как следствие, снижался курс белорусского рубля по отношению к доллару США в среднем за год в 16,2 раза.
Инфляция, по сути, представляет собой инструмент перераспределения доходов от одних субъектов экономических отношений к тем, которые эти доходы могут присвоить с помощью соответствующих экономических инструментов и институтов, одним из которых был банк. Поэтому в сложившихся условиях быстрыми темпами начали организовываться банки. Параллельно их созданию на базе структур бывших банков СССР, расположенных на территории Республики Беларусь, создавались банки, учредителями которых были органы государственного управления, крупные предприятия и отдельные предприниматели. В 1992г. начался бум образования банков второго уровня: за 1992-1995гг. было образовано 40 банков. Однако, несмотря на количественный рост банков и получение высоких доходов, общее ухудшение макроэкономических условий в результате привело к резкому падению важнейших обобщающих параметров банковской системы по отношению к ВВП. Так, за 1992-1995гг. совокупные активы банков относительно номинального
ВВП снизились с 71,6% до 20,3%, валовые кредиты банков реальному сектору экономики - с 41,3% до 11,1%, уставный фонд банков - с 9,3% до 1,1%. 5
В начале 1992г. была осуществлена либерализация цен, установлена котировка иностранных валют к российскому рублю, банки стали принимать депозиты в иностранной валюте, в марте 1992г. в обращение введен белорусский рубль (сначала он обращался параллельно с российским). Цель введения белорусского рубля заключалась в недопущении кризиса наличности. Он был жестко зафиксирован к российскому рублю по курсу 1:10, а с августа 1994г. был признан единственным законным платежным средством на территории республики. Несмотря на то, что существовали относительно крупные банки, созданные на основе бывших государственных банков (Сбербанк, Белагропромбанк, Белпромстройбанк, Белвнешэкономбанк), их собственный капитал и ресурсная база быстро обесценились. Большинство других банков являлись мелкими, располагали собственным капиталом в размере не более 5-10 млн. долларов США, многие из них были ориентированы на обслуживание одного или нескольких крупных корпоративных клиентов. Таким образом, банки действовали в условиях гиперинфляции и резкого сокращения реальной ресурсной базы, в условиях отсутствия четких механизмов, обеспечивающих контроль за использованием кредитов. Два года подряд потребительские цены увеличивались более чем в 20 раз, коэффициент монетизации, отражающий масштаб ресурсной базы банковск