Зайцева, Елена Витальевна. Регулирование национальной платежной системы России : состояние и перспективы развития

brief description

Зайцева, Елена Витальевна. Регулирование национальной платежной системы России : состояние и перспективы развития : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10 / Зайцева Елена Витальевна; [Место защиты: Финансовый ун-т при Правительстве РФ].- Москва, 2013.- 175 с.: ил. РГБ ОД, 61 14-8/36

Содержание к диссертации

Введение
Глава 1.Теоретические проблемы организации национальной платежной системы (НПС)14
1.1. Генезис и теоретические основы построения НПС 14
1.2. Особенности организации НПС в Российской Федерации 32
Глава 2.Проблемы регулирования НПС в Российской Федерации50
2.1. Особенности организации системы регулирования НПС и её элементы 50
2.2. Наблюдение и надзор в системе регулирования в НПС: единство и различие 62
2.3. Риски НПС и проблемы управления ими в процессе регулирования 72
Глава 3.Основные направления повышения роли Банка России в регулировании НПС87
3.1. Международные стандарты функционирования НПС и проблемы их реализации в Российской Федерации 87
3.2. Обеспечение Банком России бесперебойного функционирования НПС 103
3.3. Проблемы раннего выявления признаков неплатежеспособности субъектов ПС - операторов по переводу денежных средств 114
Заключение 122
Библиографический список

Особенности организации НПС в Российской Федерации
Наблюдение и надзор в системе регулирования в НПС: единство и различие
Риски НПС и проблемы управления ими в процессе регулирования
Обеспечение Банком России бесперебойного функционирования НПС

Введение к работе

зІ.
Актуальность темы исследования.Устойчивое развитие национальной экономики и ее банковского сектора во многом обеспечивается стабильным функционированием денежного рынка, эффективным регулированием денежных потоков, лежащих в основе национальной платежной системы (НПС).
Стремительность и интенсивность процесса эволюции НПС выражаются не только количественными показателями, такими, как объемы платежей, количество транзакций, численность обслуживаемых клиентов и т.д., но характеризуются и качественными изменениями. Они связаны с появлением новых платёжных институтов, применением новых платежных инструментов и способов их применения, методов минимизации рисков и других параметров, характеризующих экономичность, безопасность и удобство проведения платежей. Указанные процессы проходят на фоне активных дискуссий, связанных с проблемами регулирования НПС и свидетельствующих о нерешенности многих проблем в данной сфере.
В этой связи, теоретическое обоснование методологических основ организации НПС с учетом ее генезиса, осмысление основных направлений развития и регулирования НПС, идентификация специфических рисков, присущих функционированию платежных систем, а также разработка практических рекомендаций в данной области, особенно после принятия Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и внесенных в соответствии с ним изменений в действующее законодательство и нормативные акты, представляют несомненный научный и практический интерес.
Отмеченные обстоятельства определили особую актуальность и значимость выбранной темы диссертационного исследования.
Степень научной разработанности проблемы.Вопросам организации и регулирования денежных отношений в целом и их отдельных компонентов посвятили свои труды многие отечественные учёные, в том числе, такие как М.С. Атлас, З.В. Атлас, Ю.А. Бабичева, Г.Н. Белоглазова, Н.И. Валенцева, B.C. Геращенко, СЕ. Дубова, B.C. Захаров, Е.А. Звонова, И.И. Конник, Л.Н. Красавина, О.И. Лаврушин, М.А. Пессель, О.Л. Рогова, Ю.П. Савинский, А.Ю. Симановский, Ю.А. Соколов, Г.Г. Фетисов, А.А. Хандруев, И.Е. Шакер, Г. А. Шварц, Ю.Н. Юденков и другие.
Отдельные вопросы организации безналичных расчетов и платежей рассматривали в своих работах М.А. Абрамова, СВ. Ануреев, М.П. Березина, A.M. Косой, СВ. Криворучко, А.С Обаева, Т.В. Парамонова, B.C. Пашковский, П.А. Тамаров, А.А. Тедеев, В.М. Усоскин, Т.Н. Чугунова и другие.
Среди зарубежных авторов, изучавших в своих работах проблемы основ организации и функционирования платёжных систем, а также особенностей управления платежными системами, следует выделить таких как Д. Патинкин, П. Роуз, Б. Дж. Саммерс, Дж. Ф. Синки, мл., Р. Лерой Миллер, Д. Ван Хуз, И. Фишер, Л. Харрис и другие.
В то же время, несмотря на активизацию исследований в сфере функционирования НПС, многие направления её комплексного анализа, в том числе обусловленные проблемами ее регулирования, оценки возникающих в ходе функционирования НПС рисков, организации надзора и наблюдения как новых процедур в рамках регулирования НПС, а также реализации международных стандартов функционирования НПС, исследованы еще явно недостаточно.
Целью диссертационного исследованияявляется развитие комплекса теоретических и методических положений, лежащих в основе организации и функционирования НПС, и на этой основе - обоснование практических
5рекомендаций по совершенствованию регулирования национальной платёжной системы России.
Для достижения указанной цели в диссертации решались следующиеосновные задачи:
раскрыть генезис понятия «национальная платёжная система» на основе анализа различных подходов к происхождению (возникновению) термина «национальная платёжная система» и развить теоретические представления об организации и функционировании НПС;
провести сравнительный анализ новых форм регулирования НПС, применяемых Банком России, в первую очередь, таких, как наблюдение и надзор, показать их единство и различие;
обосновать предложения по идентификации основных рисков, выявляемых при функционировании НПС, выявить их взаимосвязь и взаимообусловленность;
выявить факторы, которые могут являться основанием для инициирования проведения Банком России внеплановых инспекционных проверок поднадзорных организаций;
разработать предложения по совершенствованию нормативно-правового обеспечения регулирования НПС в Российской Федерации.
Объектом исследованиядиссертационной работы выступает НПС, деятельность её субъектов в процессе оказания платёжных услуг.
Предметом исследованияработы является процесс регулирования НПС, идентификация рисков, возникающих в ходе функционирования НПС, и выработка предложений по совершенствованию нормативно-правового обеспечения регулирования НПС.
Теоретическую и методологическую основудиссертации составили исследования по проблемам денежных отношений; научные работы, посвященные анализу функционирования платёжных систем и возможностям внедрения в практику регулирования НПС передового международного
6опыта и международных стандартов функционирования национальных платёжных систем. В процессе исследования применялись такие методы, как: анализ и синтез, дедукция и индукция, системный и сравнительный анализ, классификация и группировка и ряд других научных методов. Применявшиеся методы научного исследования позволили обеспечить достоверность и обоснованность теоретических выводов и обобщений, а также необходимую аргументацию для сформулированных практических предложений.
Информационно-статистической базойисследования послужили статистические данные, аналитические обзоры и методические материалы Комитета по платёжным и расчетным системам Банка международных расчётов и Банка России, специальная научная литература, законодательные акты Российской Федерации, нормативные документы Банка России, отечественные и зарубежные публикации в периодической печати и размещенные в сети Интернет, материалы международных и всероссийских научно-практических конференций.
Областьисследования.Диссертация выполнена в соответствии с п. 8.1 «Теория, методология и концептуальные основы формирования и функционирования денежной системы и механизмов денежного обращения», п. 8.8 «Формирование эффективной платежной системы и инструменты разрешения платежного кризиса», п. 11.11 «Система банковского надзора и ее элементы. Принципы эффективного банковского надзора и их реализация в России. Методология и методика осуществления банковского надзора» Паспорта специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит (экономические науки).
Научная новизна исследованиязаключается в развитии теоретических положений о содержании НПС с учетом ее генезиса, подходах к регулированию НПС и минимизации рисков, сопутствующих
7функционированию НПС, а также в обосновании повышения роли Банка России в регулировании НПС.
Наиболее существенными научными результатами, полученными лично соискателем и выносимыми на защиту, являются следующие:
дано определение НПС, которое, в отличие от используемых в экономической литературе и предлагающих рассматривать НПС как технический набор инструментов, процедур и правил перевода средств между участниками расчетов, представляет НПС как самостоятельную, специфическую систему, формирующуюся с позиции институционального (как совокупность субъектов НПС) и функционального (совокупность платёжных отношений в НПС) компонентов, которые, в свою очередь, образуют симбиотическое единство системы;
аргументировано, что генезис понятия «национальная платёжная система» (как результат анализа различных подходов к происхождению, возникновению термина «национальная платёжная система», раскрывающего ее содержание) обусловлен двумя основными факторами - эволюцией одного из способов расчета - расчета денежными средствами посредством их перевода со счета на счет, и развитием функционирования денег в качестве средства платежа;
на основе анализа и систематизации выявленных типичных рисков, обосновано, что доминантным фактором системного риска платежных систем является риск ликвидности, реализация которого связана не только с кредитным и операционным, но и с правовым рисками;
предложено рассматривать регулирование платежных систем исходя их двух взаимосвязанных факторов: обеспечения достаточного совокупного уровня ликвидности в платёжной системе и адекватности (сбалансированности) распределения ликвидности между участниками платёжной системы (с учетом достаточности ликвидности каждого участника платежной системы, осуществляющего переводы денежных средств);
обосновано, что бесперебойность функционирования платёжной системы достигается посредством постоянного движения стоимости в денежной форме, которое обладает не только непрерывным, но и дискретным характером;
разработаны методические подходы к раннему обнаружению признаков сокрытия (непроведения) клиентских платежей («скрытой картотеки») операторами по переводу денежных средств, не отраженных на соответствующих счетах бухгалтерского учёта, а также превентивные меры в рамках регулирования НПС (в частности, инициирование внеплановых инспекционных проверок операторов по переводу денежных средств при существенном изменении значения нормативов ликвидности, в первую очередь - норматива мгновенной ликвидности).
Теоретическая значимостьдиссертационной работы состоит в развитии теории организации и регулирования НПС с учётом международных стандартов и передового мирового опыта.
В частности, теоретически значимыми являются обоснование генезиса понятия «национальная платёжная система» и определение основных компонентов системы регулирования НПС.
Практическая значимостьдиссертационной работы заключается в том, что её основные положения и выводы могут быть использованы Банком России при регулировании НПС и осуществлении надзорных процедур (включая процедуры регистрации операторов платёжных систем, наблюдения, надзора, проведения инспекционных проверок и принятия мер надзорного принуждения, в том числе - исключения из реестра операторов платёжных систем) по отношению к поднадзорным субъектам, причём не только по отношению к кредитным, но и по отношению к некредитным организациям - субъектам платёжных систем.
Кроме того, в практической деятельности кредитных организаций могут использоваться положения разработанной методики раннего
9обнаружения признаков сокрытия непроведения платежей - «скрытой картотеки».
Практическое значение имеют следующие положения:
выявление факторов, которые могут являться основанием для инициирования проведения Банком России внеплановых проверок поднадзорных организаций, в том числе и некредитных;
обоснование возможности применения показателей ликвидности банковского сектора в составе общих показателей оценки состояния национальной платёжной системы;
определение основных вопросов, которые могут быть предметом рассмотрения в ходе проведения инспекционных проверок субъектов национальной платёжной системы;
обнаружение признаков непроведенных клиентских платежей («скрытой картотеки») операторами по переводу денежных средств на основании разработанной методики, что является важным моментом для идентификации рисков, присущих платёжным системам и их локализации.
Кроме того, основные положения и выводы, изложенные в диссертации, могут найти применение при преподавании учебных дисциплин «Деньги. Кредит. Банки», «Организация деятельности центрального банка» в экономических вузах, а также спецкурсов, раскрывающих вопросы организации и регулирования денежных потоков в национальной экономике.
Апробация и внедрение результатов исследования.
Основные положения диссертации были апробированы автором в ходе работы следующих научно-практических конференций:
- на Международной конференции «Роль финансовых систем России и европейских стран в модернизации российской экономики» (Москва, Центр Международной Торговли, 20 октября 2011 года);
- на Круглом столе «Новая архитектура национальной платежной системы России» (Москва, Финансовый университет, 15 ноября 2011 года);
- на Международном Молодежном Финансовом Форуме в Научной дискуссии на тему: «Национальная платежная система как фактор модернизации банковской системы и повышение ее конкурентоспособности» (Москва, Финансовый университет, 10 декабря 2011 года);
на Заочной Международной научно-практической конференции «Экономика и право в современном мире» (г. Волгоград, Региональный центр социально-экономических и политических исследований «Общественное содействие», 30-31 января 2012 года);
на Международной заочной научно-практической конференции «Теоретические и прикладные проблемы науки и образования в 21 веке» (г. Тамбов, Министерство образования и науки Российской Федерации, 31 января 2012 года);
- на III Международном научном студенческом конгрессе на тему: «Экономические и социальные проблемы глобальной мировой финансовой системы» (Москва, Финансовый университет, 12-19 марта 2012 года);
- на Russian-German Seminar on financial markets, banking and international economic and financial relations, report on the subject of "National payment system of Russia: condition and prospect development" (Moscow, Financial university under the Government of the Russian Federation, December 6-7, 2012). (Российско-германский семинар, посвященный актуальным вопросам развития современных финансовых рынков, банковского дела и международных финансово-экономических отношений, доклад на тему: «Национальная платежная система России: состояние и перспективы развития» (Москва, Финансовый университет, 6-7 декабря 2012 года)).
Диссертация выполнена в рамках научно-исследовательских работ Финансового университета по Государственному заданию на 2012 г. и на плановый период 2013-2014 гг. по теме: «Роль и перспективы развития инноваций на рынке розничных платежей в рамках решения проблемы финансовой доступности».
В Управлении платежных систем и расчетов Московского ГТУ Банка России проходят внедрение в опытном режиме положения методики раннего обнаружения признаков неплатежеспособности кредитных организаций -операторов по переводу денежных средств. Кроме того, отмечен практический интерес сформулированных и обоснованных в диссертации предложений, обуславливающих необходимость проведения внеплановых инспекционных проверок субъектов платежных систем. В справке о внедрении, представленной Московским ГТУ Банка России, отмечено, что реализация предложений, сформулированных Зайцевой Е.В. в диссертационном исследовании, способствует созданию необходимых предпосылок для локализации возникающих негативных тенденций в действии субъектов платежных систем и принятия адекватных мер надзорного реагирования.
Материалы диссертации используются кафедрой «Денежно-кредитные отношения и монетарная политика» ФГОБУВПО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации» в преподавании учебных дисциплин «Деньги. Кредит. Банки» и «Организация деятельности центрального банка».
Внедрение результатов исследования подтверждено
соответствующими документами.
Публикации по теме исследования.Основные положения диссертации отражены в 6 публикациях общим объемом 13,44 п.л. (весь объем авторский), в том числе 3 работы авторским объемом 1,74 п.л. опубликованы в журналах, определенных ВАК Минобрнауки России.
Структура и объем диссертационной работыобусловлена поставленной целью и задачами настоящего исследования. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка из 159 наименований и 7 приложений. Основной текст диссертации