Жилкина Мария Сергеевна. Государственное регулирование страхового рынка в Российской Федерации

brief description

Жилкина Мария Сергеевна. Государственное регулирование страхового рынка в Российской Федерации : Дис. ... канд. экон. наук : 08.00.10 : Москва, 2000 151 c. РГБ ОД, 61:00-8/1514-X

Содержание к диссертации

Введение
Глава I. Страховой рынок как объект государственного регулирования 8
1.1. Страховой рынок и его субъекты 11
1.2. Роль страхового рынка в системе социально-экономических отношений 23
1.3. Влияние особенностей страхового рынка на сущность, содержание и формы его государственного регулирования
1.4. Механизм государственного регулирования страхового рынка 37
Глава II. Эволюция государственного регулирования в страховании 50
2.1. Международный и отечественный исторический опыт государственного регулирования страхового рынка 50
2.1.1. Особенности государственного регулирования страховой деятельности в индустриально развитых странах на современном этапе 50
2.1.2. Исторический опыт государственного регулирования страхования в России 60
2.2. Возникновение, становление и перспективы государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации 64
2.2.1. Становление системы государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации 66
2.2.2. Особенности государственного регулирования страхового рынка в России на современном этапе 101
2.2.3. Проблемы и перспективы развития системы государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации 112
Заключение 126
Приложения 129
Литература 144

Введение к работе

Проблема государственного регулирования страхового рынка является одной из самых актуальных в теории и практике современного отечественного страхования. Важность ее исследования связана с тем, что несмотря на более чем десятилетний срок развития страхового рынка РФ, система его государственного регулирования до сих пор окончательно не сформировалась: изменяется состояние самого страхового рынка, идет постоянное совершенствование нормативной базы страхования, реорганизуются органы страхового надзора. Неустойчивость системы государственного регулирования страхового рынка вызвана не только внутренними факторами страхового рынка, но и является прямым следствием макроэкономических процессов, проблем экономики в целом.
Необходимость государственного регулирования всей экономики и отдельных стратегически важных отраслей, включая страхование, признается экономистами всех индустриально развитых стран. В России после начала рыночных реформ было время, когда в экономической теории и практике некоторыми экономистами отрицалась необходимость государственного регулирования, идеализировались принципы свободного рынка и отрицалась роль государства в экономике. Однако большинство ученых продолжало признавать необходимость государственного регулирования. Сегодня, в условиях, когда в экономике не до конца преодолены последствия кризиса августа 1998 года, призывы к усилению государственного регулирования в страховании звучат на самых разных уровнях, начиная с правительственного1и заканчивая выступлениями представителей самого страхового сообщества.
Актуальность комплексного научного исследования системы государственного регулирования страхового рынка связана также с тем, что в отечественной страховой литературе вопросы государственного регулирования страхового рынка долгое время практически не рассматривались. Это было вызвано тем, что в период государственной страховой монополии не было потребности в государственном регулировании, оно подменялось прямым государственным управлением отраслью. И только с появлением коммерческих компаний, когда возникла необходимость государственного регулирования страхового рынка, специалисты по теории страхования начали уделять внимание этой проблеме.
При написании работы возник ряд трудностей. Так, в РФ юридические условия функционирования страховщиков до сих пор окончательно не сформированы, а рыночная конъюнктура быстро изменяется. Научные исследования, как известно, должны быть нацелены на долгосрочный период. Подобное противоречие может привести к тому, что результаты исследований быстро устареют. В ближайшее время ситуация на страховом рынке России и, соответственно, система государственного регулирования резко изменятся в связи с предстоящим допуском на
1Постановление Правительства Российской Федерации № 1139 от 01.10.98 «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 гг.»
рынок иностранных страховщиков. Другие изменения системы регулирования будут вызваны естественным ходом развития российского страхового рынка - изменением его структуры вследствие концентрации и централизации отечественного страхового капитала.
Указанные проблемы подтверждают актуальность комплексного исследования государственного регулирования.
Цель и задачи исследования
Основной цельюданной работы является всестороннее, комплексное рассмотрение системы государственного регулирования страхового рынка в РФ. Другой целью является привлечение внимания широких кругов научной общественности (в том числе, специалистов в области экономической теории, финансов и других нестраховых специальностей) к проблемам развития страхового рынка, приведение теоретических исследований страхования в соответствие с требованиями современной экономической теории, а также выработка новых теоретических положений и отдельных практических предложений в области государственного регулирования страхового рынка в РФ.
Достижение поставленной цели предопределило необходимость решения следующихзадач:
определение понятия страхового рынка и его роли в системе рыночных отношений, рассмотрение основных особенностей, характерных для современных развитых страховых рынков;
обоснование характеристики страхового рынка как системы, подвергающейся действию регулирования и обоснование влияния специфики страхования на особенности его государственного регулирования;
попытка обобщения теоретического и практического опыта развитых стран в области государственного регулирования страхового рынка;
рассмотрение моделей государственного регулирования страхового рынка в различных странах и обоснование возможности и необходимости использования зарубежного опыта в современной российской практике;
анализ эволюции формирования отечественной системы государственного регулирования страхового рынка России до его современного состояния, показ формирования действующей модели государственного регулирования в России, особенностей каждого этапа его становления, основных тенденций его развития и перспективы;
определение возможных путей совершенствования российской системы государственного регулирования страхового рынка.
В ходе исследования были получены следующие результаты, составляющиенаучную новизнудиссертационной работы:
1) сущность государственного регулирования страхового рынка впервые определяется как совокупность экономических и административно-правовых отношений между участниками
(субъектами) страхового рынка и государством в ходе целенаправленного воздействия государства на страховой рынок РФ (1.3., с .29).
При этом содержание государственного регулирования страхового рынка определяется как единство методов и средств целенаправленного воздействия страхового надзора и других административных органов на национальный страховой бизнес (с. 29-30);
2) впервые доказывается, что страхование является рыночным стабилизатором, обеспечи вая:
защиту имущественных интересов субъектов всех сфер общественной жизни;
мощные инвестиционные ресурсы, сопоставимые с банковскими ресурсами;
экономическую, финансовую, социальную и политическую устойчивость страны.(1.2., с. 23-29);
3) впервые научно обосновывается положение о страховом рынке как о трехуровневой системе, которая саморегулируется и регулируется государством на следующих уровнях (1.1., с. 12-14):
первый и низший уровень связан с саморегулированием страхования в процессе непосредственного заключения и исполнения договоров страхования (индивидуальный уровень рыночного саморегулирования);
второй уровень связан с действием всей общественной инфраструктуры страхового хозяйства, обеспечивающей эффективное функционирование страхового рынка в национальном и международном масштабах (общественный уровень рыночного саморегулирования);
третий (высший) уровень связан с необходимостью государственной защиты интересов покупателей страховых услуг, т.к. покупатели на страховом рынке менее защищены, чем страховщики (государственный уровень регулирования страхового рынка);
4) впервые научно доказано (2.2., с. 65-66) возникновение в РФ двух противоборствующих тенденций в развитии системы государственного регулирования страхового рынка: с одной стороны, нарастание тенденции интеграции национального страхового рынка в мировое стра ховое хозяйство; с другой стороны, начало процесса децентрализации системы государственно го регулирования страхового рынка РФ, что противоречит:
- потребностям страхового рынка;
- закономерностям мировой интеграции государственного регулирования страхования (выявленным в п. 2.1.1.).
Отдельными элементами научной новизны являются:
- обоснование необходимости государственного регулирования страхового рынка в связи с наличием «провалов рынка»: приоритет коммерческих интересов страховщиков в ущерб ин тересам страхователей (отказ от проведения нерентабельных видов страхования, неуправляемая тарифная политика и др.), монополизм, недостаточное развитие общей страховой инфраструк-
туры и др. (с. 30-32);
- выявление особенностей спроса и предложения на страховые услуги и показ их влияния на регулирование страхового рынка. Особенности спроса (с. 14-15) состоят в том, что он осно ван на неосознанной клиентом потребности в страховании, характеризуется более высокой по сравнению, например, с товарными рынками, степенью зависимости от макроэкономической обстановки и определяется не только ценой, но и многочисленными неценовыми факторами (например, стоимостью альтернативных механизмов управления рисками, режимом налогооб ложения и др.) Особенности предложения (с. 15-16) в том, что оно зависит от многих факторов, включая количество и состав продавцов страховых услуг (коммерческих страховщиков и об ществ взаимного страхования), уровень их расходов, режим налогообложения и др.;
исследование современных тенденций развития механизма регулирования страхового рынка зарубежных стран (в т.ч. интеграции систем регулирования, перехода от преимущественного регулирования допуска страховщиков на рынок к регулированию финансовой устойчивости, либерализации страхового надзора и др.); раскрытие содержания процесса интеграции страховых рынков и систем их регулирования, этапы интеграции, формирование межгосударственных регулирующих институтов и их значение для национальных страховых рынков; доказательства возможности и необходимости использования опыта западных стран в отечественной практике (2.1.1. с. 53-59);
новая классификация моделей государственного регулирования национальных страховых рынков в рамках континентальной и англо-американской систем права (с. 51-52),
новая периодизация эволюции российской системы государственного регулирования страхования (в соответствии с пятью этапами развития страхового рынка) (2.2., с.67-68);
выделение четырех подсистем в системе административного регулирования страхового рынка РФ (с. 36-37);
обобщение методов регулирования структуры предложения в РФ (с. 39).
Проблемы государственного регулирования любых экономических процессов, включая страхование, очень сложны и многогранны. Государственное регулирование может анализироваться в различных аспектах: экономическом, юридическом, математическом (математическое моделирование экономических процессов), политологическом и др. Предметом настоящего исследования, в первую очередь, является, в соответствии с экономической специальностью автора, экономический аспект государственного регулирования. Частично затрагивается и юридический аспект в силу его большой роли в проблеме государственного регулирования и высокой степени взаимосвязанности с экономическим аспектом, так как все экономические процессы развиваются в рамках устанавливаемых государством норм права, и нормальная регулирующая деятельность государства зависит от того, насколько своевременно, в соответствии с постоянно
меняющимися экономическими условиями государство обеспечивает принятие и исполнение экономически обоснованных нормативных актов.
Теоретическую и методологическую основу работы составляют исследования отечественных специалистов по теории страхования Л.И. Рейтмана, Е.В. Коломина, Ю.М. Журавлева, Л.А. Орланюк-Малицкой, В.В. Шахова, В.Б. Гомелли, В.А. Сухова, К.Е. Турбиной, Ю.С. Бугаева, А.Л. Мотылева, Н.Ф. Галагузы, Л.Н. Клоченко, Р.Т. Юлдашева, Т.А. Федоровой, Т.А. Шаховой, А.П. Плешкова, А.Н. Зубца и др., а также таких известных зарубежных специалистов, как Д. Бланд, Ф. Лояк, П. Мюллер, Дж. Фарр, Т. Дж. Келли, У. Кноке и др. Кроме того, важное значение имели теоретические работы зарубежных исследователей государственного регулирования экономики Дж. М. Кейнса, П. Самуэльсона, М. Фридмена и др., а также современных российских исследователей регулирования переходной экономики Л.И. Абалкина, А.Ю. Лившица, И.М. Осадчей, А. Мовсесяна, Л.И. Ходова и др. Исследование опиралось также на нормативные акты, актуальные публикации в периодической печати и официальные статистические данные по государственному регулированию страхового рынка РФ и зарубежных стран.
Цель и характер диссертационного исследования предопределили соответствующий план работы, который состоит из введения, двух глав, заключения, приложений и списка литературы. Во введении рассматриваются актуальность и важность избранной темы, цели, задачи и научная новизна исследования. Первая глава посвящена анализу сущности, содержания и форм государственного регулирования на примере такого специфического объекта регулирования, как страховой рынок. Вторая глава относится к исследованию действующих моделей государственного регулирования страховых рынков разных стран (последовательно анализируется зарубежный и российский исторический опыт, рассматривается система государственного регулирования страхового рынка Российской Федерации - ее зарождение, формирование, современное состояние, проблемы, перспективы и предложения по ее совершенствованию). В заключении подведены итоги исследования, сделаны выводы и обобщения.

Страховой рынок и его субъекты

Объектом государственного регулирования должен быть страховой рынок как единая система. В связи с тем, что предметом купли-продажи на страховом рынке является специфический товар - страховая услуга, регулированию подлежат различные стороны отношений между ее производителями и потребителями, и действия государства должны служить цели достижения баланса экономических интересов всех участников этих отношений. В этой связи, мы рассмотрим специфику страхового рынка как сферы обмена специфического товара - страховой услуги.
Согласно К. Макконнеллу и С. Брю, рынок - это институт или механизм, сводящий вместе покупателей (предъявителей спроса) и продавцов (поставщиков) отдельных товаров и услуг. В этом определении отражаются две основные особенности рынка:
1. Рынок - это сфера движения товаров (услуг).
2. Рынок - это механизм соединения интересов носителей спроса и предложения. Трансформируя это определение на страхование, получаем, что страховой рынок в самом общем подходе есть экономический механизм, соединяющий интересы предъявителей спроса (страхователей) и предложения (страховщиков) на страховые услуги.
В силу того, что страхованием охватываются самые разные сферы экономической жизни, страховой рынок отличается крайней неоднородностью по контингенту страхователей и застрахованных, по характеру принимаемых рисков, объему ответственности страховщиков и т.п. Поэтому возникает необходимость классификации страхового рынка. Обобщая изученную литературу, сопоставив различные подходы и положив в основу разные признаки и критерии, полагаем возможной классификацию страховых рьшков, представленную на схеме. В основу классификации положены восемь наиболее часто используемых критериев (по стадиям страховых отношений, по формам страхования, по отраслям и видам страховой деятельности, по степени ограничения конкуренции, по соотношению спроса и предложения, по наличию или отсутствию накопительных функций, по контингенту страхователей и в территориальном аспекте). Представленная классификация не является исчерпывающей, возможны и другие критерии. Однако для целей анализа системы государственного регулирования страхового рынка основными будут являться именно те, которые приведены здесь.
Отношения, возникающие при купле-продаже страховой услуги - это взаимоотношения между страховщиком и страхователем, заключающими между собой договор страхования и принимающими на себя оговоренные в нем права и обязанности. По мнению, например, В.Б. Гомелли, страховщик и страхователь являются основными непосредственно взаимодействующими субъектами страховых отношений3.

Роль страхового рынка в системе социально-экономических отношений

Необходимость рассмотрения роли страхового рьшка вызвана двумя причинами: во-первых, без ее учета не может строиться система его регулирования, так как не будет предвидено конечное влияние государственных действий через страховой рынок на социально-экономические процессы; во-вторых, государственное регулирование должно способствовать повышению роли страхового рьшка в экономике.
Роль страхового рьшка вытекает из функций страхования в современной рыночной экономике. Вопрос о функциях страхования сложный и противоречивый, и не является предметом настоящего исследования. В рамках данной работы функции страхования рассматриваются исключительно с позиции их влияния на роль страхового рьшка.
По вопросу о количестве функций теоретики страхования не пришли к единому мнению. Позиция проф. Л.И. Рейтмана, являющаяся на сегодня наиболее популярной, и с которой согласен автор настоящей диссертационной работы, воплощена в четырех функциях страхования (рисковая, предупредительная, сберегательная, контрольная). Основная функция страхования - рисковая (отсюда все особенности страхового рьшка) как функция возмещения субъектам хозяйствования и населению ущерба, наносимого случайными, имеющими вероятностный характер наступления событиями. Этого не могут обеспечить никакие другие сферы народного хозяйства и звенья финансово-кредитной системы.
Перераспределительные отношения, реализуемые в страховании, связаны, с одной стороны, с формированием страхового денежного фонда с помощью страховых платежей, с другой - с возмещением из него ущерба застрахованным. В связи с этим многие специалисты по теории страхования, например В.В. Шахов, вместо рисковой функции выделяют две других: функцию формирования специализированного страхового фонда денежных средств и функцию возмещения ущерба и личного ма-териального обеспечения граждан. Но и при таком разделении функций, все равно отмечается, что роль страхования весьма выскоа. Обобщая эти мнения, можно сказать, что основное влияние страхования на жизнь общества оказывается в процессе движения страхового фонда, связанного с вероятностной раскладкой ущерба от случайных страховых событий.
Страхование рассматривается специалистами как необходимая часть общественного производства: «Страхование обеспечивает бесперебойность (непрерывность) и пропорциональность (сбалансированность) всего народного хозяйства во времени и пространстве».3
Рассмотрим экономическую роль, которую страхование играет в процессе осуществления каждой своей функции. Начнем с рисковой функции. Объективная экономическая необходимость использо вания страхования для защиты общественного производства обусловлен