ГАРИПОВ ГЕОРГИЙ ВАДИМОВИЧ РОЛЬ НЕБАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ АГЕНТОВ В РАЗВИТИИ ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЫ

Краткое содержание

План диссертации

Введение

1. Теоретические основы и аспекты развития небанковских платежных

агентов в финансовой системе России

1.1. Развитие небанковских платежных агентов на российском рынке

1.2. Формирование инфраструктуры небанковского рынка платежей

1.3. Регулирование деятельности небанковских платежных агентов в России:

российский и зарубежный опыт

2. Тенденции и оценка деятельности небанковских платежных агентов в

России

2.1. Формирование системы показателей развития небанковского рынка

платежей в России

2.2. Анализ структуры и операций по приему платежей небанковскими

платежными агентами с использованием платежных терминалов

самообслуживания

2.3. Оценка емкости финансовых потоков в деятельности небанковских

платежных агентов

3. Разработка механизма регулирования рынка небанковских платежных

агентов

3.1. Разработка мероприятий по регулированию небанковских платежных

агентов для повышения доступности финансовых услуг

3.2. Разработка рекомендаций по стратегическому развитию небанковских

платежных агентов и совершенствованию нормативно-правовой базы

3.3. Формирование методики оценки эффективности деятельности

небанковских платежных агентов как основных участников рынка

Заключение

Приложения

8

II. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

1. Предложены определения «небанковский платежный агент» и

«небанковский платежный рынок» и выделена их роль в национальном

денежном обороте.

Система электронных платежей в России начала формироваться в конце

90-х годов прошлого века, при этом законодательное регулирование этого

сегмента рынка долгое время осуществлялось нормативными актами,

имеющими подзаконный характер2. Первый этап законодательного

регулирования деятельности по приему платежей физических лиц был

ознаменован принятием соответствующих изменений и дополнений к

Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской

деятельности». Статья 13.1 указанного Закона установила порядок

осуществления отдельных банковских операций коммерческими организациями,

не являющимися кредитными организациями. Одним из основных требований,

предъявляемых к организациям, осуществляющим деятельность по приему

платежей физических лиц, являлось наличие одновременно существующих

договорных отношений между кредитной организацией и лицом, реализующим

услуги (работы), а также кредитной организацией и организацией,

принимающей платежи. Другими словами, кредитная организация выступала

непосредственным участником процесса осуществления платежными агентами

деятельности по приему платежей физических лиц.

Принятие Федерального закона от 03.06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности

по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»

(далее - Закон № 103-ФЗ), призвано обеспечить как интересы граждан, так и

государства. Согласно закону, платежный агент – это юридическое лицо или

индивидуальный предприниматель, осуществляющие деятельность по приему

2 См.: указание ЦБ РФ от 20 июня 2007 г. № 1842-У "О порядке осуществления банковских операций по

переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия им банковских счетов кредитными

организациями с участием коммерческих организаций, не являющихся кредитными организациями" // Вестник

Банка России. 2007. N 39.

9

платежей физических лиц. Платежным агентом является оператор по приему

платежей, либо платежный субагент.

Следует отметить, что Указанием ЦБ РФ № 2343 от 25.11.2009 года с 01

января 2010 года в бухгалтерском учете кредитной организации появляется

понятие «платежный агент, банковский платежный агент» и вводится пассивный

счет 40821 «Платежный агент, банковский платежный агент». Введение данного

счета с 1 января 2010 г. обусловлено вступлением в силу с этой же даты

изменений в ст. 13.1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и

банковской деятельности» в связи с принятием Федерального закона от

03.06.2009 № 103-ФЗ.

В соответствии с этими изменениями кредитная организация получает

право привлекать организации и индивидуальных предпринимателей (далее -

банковских платежных агентов) для принятия от физических лиц денежных

средств, направленных на оплату товаров (работ, услуг), или для зачисления

денежных средств на их банковский счет. Таким образом, в деловой оборот

введено понятие «банковский платежный агент», что подтверждается

нормативно-правовыми документами, однако определение небанковского

платежного агента отсутствует.

В диссертационном исследовании обосновано, что, несмотря на

повсеместное применение терминов «платежный агент» и «платежная система»,

юридического закрепления понятия «небанковский платежный агент» в России

не существует и данные субъекты не встроены в инфраструктуру финансовой

системы.

Исследование этой проблемы ставит задачу уточнения определений,

прежде всего, понятий «небанковский платежный агент» и «небанковский

платежный рынок».

Небанковский платежный агент – это участник рынка платежей,

выполняющий роль платежного агента не в пользу кредитной организации,

деятельность которого регулируется на федеральном уровне и должна

обеспечивать безопасность и надежность розничных платежей. Небанковский

10

рынок платежей – это совокупность финансовых отношений между кредитными

организациями, получателями платежей, плательщиками и небанковскими

платежными агентами в процессе осуществления текущей деятельности на

рынке платежей от физических лиц в пользу субъектов рыночной экономики.

В настоящее время большая часть рынка приема наличных платежей через

терминалы самообслуживания освоена небанковскими организациями, которые

развернули широкую сеть приема платежей через агентов - владельцев

терминалов, в роли которых зачастую выступают индивидуальные

предприниматели и малые предприятия. Недостаточно проработанный механизм

регулирования рынка платежей может приводить к возникновению «теневых»

денежных потоков.