ТЕРЕХОВ МИХАИЛ ВИКТОРОВИЧ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДОБРОВОЛЬНОГО ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Краткое содержание

Во введении обосновывается актуальность избранной темы, раскрываются цель и задачи, объект и предмет, теоретические и методологические основы, научная новизна, теоретическая и практическая значимость работы, приводятся данные об апробации ее результатов, а также формулируются положения, выносимые на защиту.

В первой главе «Теоретико-правовые основы добровольного личного страхования в Российской Федерации» рассмотрены исторические этапы развития законодательного регулирования и формирования отношений в сфере добровольного личного страхования в России, исследовано понятие «личное страхование», охарактеризован объект личного страхования, определена система видов личного страхования, а также выявлены и проанализированы особенности гражданско-правового регулирования добровольного личного страхования.

Первый параграф «Этапы развития законодательного регулирования добровольного личного страхования в России» посвящен истории зарождения института добровольного личного страхования.

Автором выявлены три этапа в развитии правового регулирования исследуемого правоотношения: дореволюционный (до начала 20-х гг. ХХ века), советский (с начала 20-х гг. до начала 90-х гг. ХХ века) и постсоветский (с начала 90-х гг. ХХ века по настоящее время).

На первом этапе добровольное личное страхование ввиду малого распространения и непопулярности среди населения имело слабое законодательное регулирование. Дореволюционный период характеризуется отсутствием системного регулирования добровольного личного страхования, значительную роль в то время играли локальные правоустанавливающие документы – правила страхования и договоры между участниками страховых правоотношений.

Советский период характеризуется установлением государственной монополии на страхование. Выявлено, что, несмотря на отсутствие конкуренции среди страховых организаций из-за специально созданного государством предприятия (Госстрах), являвшегося единственным страховщиком, и значительного увеличения социальных гарантий государства перед гражданами, появляется возможность и добровольного личного страхования. Гражданский кодекс РСФСР 1964 г. содержал лишь определение договора добровольного личного страхования, значительную роль играли правила страхования, утверждаемые в устанавливаемом Советом Министров СССР порядке.

Постсоветский этап развития законодательства о добровольном личном страховании характеризуется значительным увеличением гражданско-правовых норм, регулирующих рассматриваемые правоотношения, по сравнению с предыдущими периодами. Основная регламентация происходит на уровне закона, причем правила страхования и договоры добровольного личного страхования не должны ему противоречить. Впервые появляются такие виды страхования, как добровольное медицинское страхование и негосударственное пенсионное страхование.

Во втором параграфе «Понятие и особенности добровольного личного страхования в Российской Федерации» анализируются существующие определения понятия «личное страхование».

Подвергаются критике имеющиеся определения, авторы которых, указывая отличительные свойства личного страхования, перечисляют виды исследуемого института. Отсутствие легально закрепленного понятия «личное страхование» позволило автору сформулировать следующее определение. Личное страхование - это правоотношение по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых взносов (страховых премий).

В предложенном определении акцентируется внимание на том, что, во-первых, страхование выступает гарантом сохранения состояния (имущественного, материального, социального) застрахованного лица в будущем; во-вторых, интересы застрахованных тесно связаны с личными нематериальными благами – жизнью, здоровьем, трудоспособностью. Особо подчеркивается, что понятие «личные интересы» не является тождественным понятию «частные интересы». Наконец, в-третьих, в личном страховании застрахованными могут быть только физические лица.

Исследуется договор личного страхования, в том числе такая его особенность, как законодательное закрепление публичности. Положение ст. 426 ГК РФ об одинаковых условиях договоров для всех категорий потребителей представляется спорным в отношении личного страхования. Решить проблему предлагается путем внесения в Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4014-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» положения о праве страховщика применять различные условия страхования в отношении отдельных категорий страхователей, возраст, профессия, состояние здоровья и прочие характеристики которых влияют на увеличение страховых рисков.

Изучается объект личного страхования. Автором разделяется мнение В.И. Серебровского о том, что страхование не существует без страхового интереса. Также автором не ставится под сомнение наличие рисковой составляющей в правоотношениях, вытекающих из договора личного страхования. При отсутствии страхового интереса любое страховое правоотношение превращается в иное правоотношение. Интерес страхователя в благополучном стечении обстоятельств, ненаступлении страхового случая является принципиальной особенностью страхования. Риску в личном страховании всегда сопутствует страховой интерес, являющийся объектом страхования.

Автором обосновывается позиция, согласно которой в личном страховании интерес является имущественным, тесно связанным с личными нематериальными благами. Именно объект личного страхования позволяет идентифицировать соответствующее правоотношение как страховое. Если у страхователя отсутствует имущественный интерес, то перед нами будет совсем иное правоотношение с иным правовым регулированием.

Выявляются причины отсутствия в личном страховании возможности суброгации страховщику прав страхователя к лицу, ответственному за наступление страхового случая.

Обращается внимание на необходимость установления суброгации в случаях, когда существует возможность определения размера вреда личности застрахованного. Практическое правовое внедрение суброгации возможно в первую очередь в добровольном медицинском страховании и страховании от несчастных случаев. Однако имеющийся порядок осуществления добровольного медицинского страхования не позволяет страховым медицинским организациям возвращать за счет причинителей вреда средства, затраченные на лечение застрахованных. Изменение ситуации автором видится в организации обращения застрахованного лица при наступлении страхового случая непосредственно к страховщику либо в установлении порядка, при котором страховщик будет участвовать в урегулировании страхового случая непосредственно с момента обращения застрахованного в медицинское учреждение за медицинской помощью.

В третьем параграфе «Формы и виды личного страхования в Российской Федерации» исследуются формы и осуществляемые виды личного страхования, выявляется система добровольного личного страхования.

В процессе сравнительно-правового анализа форм личного страхования автор приходит к выводу, что страхование, осуществляемое в силу закона, и страхование, осуществляемое в результате волеизъявления сторон, имеют единую социально-экономическую сущность, единые начала, общий понятийный аппарат и терминологию, а также одно возможное основание – договор. Применительно к личному страхованию наиболее верным представляется разделение его на социальное (обязательное; четко обозначенное как таковое в соответствующем законе) и коммерческое (добровольное; урегулированное по большей части гражданско-правовым законодательством). По мнению автора, указанные формы личного страхования являются взаимодополняющими и составляют единую систему страхования.

Автор приходит к выводу, что правовое регулирование добровольного личного страхования не исчерпывается положениями гражданско-правового характера, особенно это касается негосударственного пенсионного обеспечения и добровольного медицинского страхования, которые регулируются отдельными нормативными правовыми актами.

Анализируя нормы Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4014-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», автор обращает внимание на то, что содержащаяся в нем классификация личного страхования не обладает основным признаком системы – наличием общих для нее элементов. Целесообразным видится использование одного критерия деления – в зависимости от страхового случая.

Автор придерживается мнения, что содержащаяся в законе классификация видов страхования имеет целью свое использование в административных нуждах, в частности при выдаче страховщикам соответствующих лицензий на осуществление того или иного вида страхования.

Выявляются принципы системы добровольного личного страхования, а именно: добровольного участия сторон в правоотношении; компенсации имущественных потерь от возможных негативных последствий в результате наступления страхового случая; неразрывной связи имущественных интересов страхователей с личными нематериальными благами: жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан.

Поскольку в Гражданском кодексе Российской Федерации не содержится перечисление видов личного страхования, в отличие от имущественного, а содержащаяся в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. № 4014-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» классификация видов личного страхования нуждается в корректировке, автором предлагается следующий перечень видов, составляющих систему личного страхования: страхование жизни; медицинское страхование; страхование от несчастных случаев; пенсионное страхование.

Обосновывается необходимость выделения пенсионного страхования (в первую очередь при назначении пенсии по старости) в отдельный вид. Поскольку утрата лицом трудоспособности с возрастом является закономерным явлением, то для общества наличие пенсионного обеспечения является крайне важным. Кроме того, лицу, участвующему в пенсионном страховании, требуется больше гарантий в получении обеспечения, чем, например, при страховании жизни. Иными словами, автор приходит к выводу, что высокая социальная значимость пенсионного страхования позволяет выделить его в отдельный вид личного страхования.

Во второй главе «Гражданско-правовое регулирование отдельных видов добровольного личного страхования» рассматриваются следующие виды личного страхования: добровольное страхование жизни, добровольное медицинское страхование, добровольное пенсионное страхование.

Первый параграф «Понятие и специфика осуществления добровольного страхования жизни» посвящен исследованию такого вида личного страхования, как добровольное страхование жизни.

Поскольку отсутствует легальное определение страхования жизни, формулируется авторское определение указанного понятия.

В процессе исследования специфики осуществляемого в РФ добровольного страхования жизни обращается внимание на то, что данный вид личного страхования отличается многообразием подвидов.

Анализ закрепленных в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. № 4014-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» видов страхования жизни позволил автору сделать вывод о том, что не все предусмотренные в нем виды страхования жизни являются допустимыми. Так, страхование жизни с условием выплаты страховой ренты, по мнению автора, должно быть исключено из перечня видов страхования, поскольку реализация рентных правоотношений в страховании невозможна, а путаница в правовой терминологии недопустима.

Автор приходит к выводу, что рисковым элементом обладает даже такой вид страхования, как накопительное страхование жизни. Исключением является пожизненное страхование на случай смерти застрахованного лица, но и здесь страховое событие обладает признаками вероятности и случайности, поскольку заранее неизвестно, когда именно произойдет страховой случай. При страховании жизни на иных условиях страховой случай может не наступить.

Исследуется личное страхование, связанное с дожитием или наступлением определенного желаемого события в жизни застрахованного (вступление в брак, рождение ребенка и т.п.). Обосновывается мнение, что такое страхование отличается от традиционного, в котором страховое событие является нежелательным, приносящим вред, однако оно представляет собой «полноценное» страхование, поскольку страхование жизни в таких случаях производится для обеспечения гарантии нормальной жизнедеятельности лица после наступления желаемого события в его жизни.

Обязанность доказывания наличия имущественного интереса при заключении договора страхования законодатель установил только для имущественного страхования. По мнению автора, без установления имущественного интереса личное страхование рискует трансформироваться в еще один финансовый источник получения дополнительного безотносительного дохода (обогащения).

На основе полученных выводов проводится сравнительный анализ правоотношений, вытекающих из договора добровольного страхования жизни, и правоотношений, вытекающих из договора банковского вклада. Накопительное страхование жизни при наличии сходных черт, прежде всего экономического характера, с различными финансовыми инструментами, такими, как банковский вклад, вложения в паевой инвестиционный фонд и многими другими, остается страхованием, поскольку предоставляет известные гарантии и страховую защиту застрахованным при наступлении страхового события.

Второй параграф «Особенности договорных отношений в добровольном медицинском страховании» посвящен медицинскому страхованию, осуществляемому в добровольной форме.

Проводится анализ понятия «страховая услуга». Страховая услуга, являясь разновидностью финансовой услуги, по мнению автора, не сводится исключительно к деятельности, связанной с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц. Деятельность страховщика при добровольном медицинском страховании по организации медицинской помощи застрахованным, а также по контролю за ее качеством и защите интересов застрахованных входит в понятие страховой услуги (страховой медицинской услуги).

На данный момент при некачественном медицинском обслуживании в медицинских учреждениях по договору добровольного медицинского страхования страховые медицинские организации не несут гражданско-правовой ответственности перед застрахованными. Автором обосновывается позиция, согласно которой сложившуюся практику может изменить установление гражданско-правовой ответственности страховщика и медицинского учреждения перед застрахованным лицом в случае неисполнения обязанностей по договору страхования в части оказания медицинской помощи.

Учитывая традиционное деление страхования на имущественное («страхование убытков») и личное («страхование сумм») по критерию установления обязанности страховщика возмещать понесенные страхователем или выгодоприобретателем убытки или же уплачивать определенную сумму денег независимо от того, были понесены убытки или нет, некоторые ученые усомнились в том, что добровольное медицинское страхование является личным страхованием, в том числе ввиду отсутствия установленной заранее страховой суммы (подп. 3 п. 2 ст. 942 ГК РФ).

В процессе исследования автор приходит к выводу, что особенность добровольного медицинского страхования заключается в трансформации страховой суммы в перечень конкретных медицинских услуг, соответствующих программам добровольного медицинского страхования. Указанные программы являются своеобразными ограничениями распространения страховой защиты.

Автором обосновывается позиция, согласно которой договор добровольного медицинского страхования представляет собой договор личного страхования и его нельзя охарактеризовать как смешанный. Доказывается, что договор добровольного медицинского страхования не имеет сходных черт с договором поручения и договором возмездного оказания услуг.

Исследователи едины во мнении, что страховым случаем по договору добровольного медицинского страхования является факт обращения граждан в определенное соглашением медицинское учреждение за медицинской помощью. Поскольку Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» принимался в период смены политического и экономического строя, то некоторые его положения на сегодняшний день устарели, в связи с чем автором обосновывается необходимость закрепления в данном Законе права застрахованных лиц обращаться за медицинской помощью в любые медицинские учреждения, имеющие разрешение на такую деятельность, с последующим предъявлением к страховщикам требований о возмещении понесенных расходов.

В третьем параграфе «Гражданско-правовой механизм осуществления добровольного пенсионного страхования» исследуется правовая ситуация, сложившаяся в сфере добровольного пенсионного страхования, проводится сравнительный анализ договоров добровольного пенсионного страхования и негосударственного пенсионного обеспечения (пенсионного договора).

Пенсионный договор, по мнению автора, является договором личного страхования, и соотносятся эти категории как частное и общее. Негосударственное пенсионное обеспечение, несмотря на то, что производится, в частности, на случай дожития до определенного возраста, представляет собой нетипичный пример личного страхования. В силу ст. 970 ГК РФ регулирование пенсионного договора осуществляется специальным законодательством гораздо в большей степени, чем договора страхования жизни.

В процессе изучения правового регулирования пенсионного договора автор приходит к выводу, что это соглашение в первую очередь регулируется Федеральным законом от 07 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах», но в то же время, не вступая в противоречие со ст. 970 ГК РФ, к нему применимы общие положения Гражданского кодекса Российской Федерации, включая общую часть обязательственного права (с общими положениями о договоре).

В результате проведенного сравнительного анализа договоров добровольного пенсионного страхования и негосударственного пенсионного обеспечения автор приходит к заключению, что пенсионный договор отличается от договора добровольного пенсионного страхования, во-первых, субъектным составом правоотношения, во-вторых, перечнем существенных условий и, наконец, содержанием рассматриваемых правоотношений.

По мнению автора, в России сложилась ситуация, при которой пенсионное страхование осуществляют как страховые компании посредством заключения договоров добровольного пенсионного страхования, в большей степени урегулированных Гражданским кодексом Российской Федерации, так и фонды, не являющиеся коммерческими организациями, осуществляющие негосударственное пенсионное обеспечение на основании пенсионных договоров, урегулированных в большей степени Федеральным законом от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах».

Анализ правовых и экономических возможностей и гарантий классических страховых организаций не позволяет считать осуществляемое ими пенсионное страхование полноценным обеспечением граждан средствами после потери или снижения их трудоспособности. Страховые организации осуществляют коммерческое страхование жизни, хотя и называют страховые выплаты пенсиями. Автор приходит к выводу, что пенсионное обеспечение для общества является более важным, чем страхование жизни, и в том виде, в котором страховые компании осуществляют пенсионное страхование, оно значительно уступает негосударственному пенсионному обеспечению, реализуемому фондами, прежде всего в уровне гарантий исполнения обязательств перед получателями пенсий.

В заключении подведены итоги диссертационного исследования, сформулированы основные выводы, предложены теоретические и практические рекомендации, отражающие научную новизну работы.

Изучение различных точек зрения на понимание сущности личного страхования, исследование правоотношений в этой области позволили дать определение указанной разновидности страхования. Для выявления видов личного страхования был установлен его объект.

Выявление и анализ особенностей правового режима договора личного страхования дали возможность определить проблемы в правовом регулировании и предложить пути их решения.

Рассмотрение видов добровольного личного страхования по отдельности и сравнение правового регулирования некоторых из них позволили сделать вывод об их единстве в системе личного страхования.

Выявлены основные проблемы действующего законодательства Российской Федерации, регулирующего отношения в сферах добровольного страхования жизни, добровольного медицинского страхования, добровольного пенсионного страхования. По некоторым проблемам автором рекомендовано внесение изменений в законодательство.

Совершенствование законодательства в рассматриваемой области гражданского права позволит поднять добровольное личное страхование на качественно новый уровень.

Основные положения диссертации отражены в шести научных публикациях общим объемом 2,6 п.л.

Научные статьи, опубликованные в изданиях,

рекомендованных перечнем ВАК:

1.     Терехов М.В. Отдельные особенности гражданско-правового регулирования отношений добровольного личного страхования // Закон и право. – 2009. - № 1. - 0,5 п.л.

2.     Терехов М.В. К вопросу о страховании жизни // Закон и право. – 2009. - № 3. - 0,4 п.л.

3.     Терехов М.В. Гражданско-правовые аспекты пенсионного страхования // Закон и право. – 2009. - № 6. - 0,4 п.л.

Научные статьи, опубликованные в иных изданиях:

4.     Терехов М.В. К вопросу о видах добровольного личного страхования // Сборник статей аспирантов и соискателей / Под ред. проф. Г.Ф. Ручкиной. – М., 2008, Вып. 1. - 0,5 п.л.

5.     Терехов М.В. Объект личного страхования // Вестник Всероссийской государственной налоговой академии Министерства финансов Российской Федерации. – 2008. - Вып. 2. - 0,5 п.л.

Терехов М.В. О защите прав и законных интересов страхователя // Нормативное регулирование страховой деятельности: Док. и комм. – 2008. - № 3. - 0,3 п.л.