Использование функций и инструментов страховой защиты для обеспечения экономической безопасности :

Краткое описание

Введение 3

1. Место и роль системы страхования в обеспечении экономиче- 16 ской безопасности России

1.1. Структурно-функциональная организация системы экономической безопасности 16

1.2. Объективная необходимость создания системы страховой защиты и ее функции в экономической сфере жизнедеятельно- 40 сти

1.3. Страхование как функционально-ориентированный элемент отношений в системе экономической безопасности населения и 58 государства

2.Механизм и инструменты страховой защиты в системе эконо- 76 мической безопасности

2.1. Экономико-организационные аспекты использования страховых инструментов для защиты предпринимательства 76

2.2.Система социального страхования как инструмент обеспече- 94 ния экономической безопасности населения

З.Возможности и граничные условия использования современных схем коммерческого страхования для предотвращения эко- 106 номических угроз

3.1. Оценка состояния страховой защиты как подсистемы эко- 106 номической безопасности России

3.2. Перспективы повышения уровня развития страховой защиты 120

Заключение 142

Список использованных источников 151

Приложения 167
Введение

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. Экономическая система современной России характеризуется повышенной степенью уязвимости своих звеньев к воздействию различных по своей природе рисков, что объясняется отсутствием достаточного уровня экономической безопасности, а неуверенность в своем будущем испытывает большинство населения страны. Эти обстоятельства в случае возникновения стихийных бедствий, аварий и техногенных катастроф определяют ломку прогнозных пропорций распределения внутреннего валового продукта на потребление, накопление и возмещение. При этом возникает необходимость направлять инвестиционные ресурсы на компенсацию возникшего прямого и косвенного ущерба.

Как показывает опыт США, Японии, Великобритании и др., в странах с развитым рыночным хозяйством механизмом противостояния большинству известных рисков является механизм страхования. Гарантируя собственнику возмещение ущерба при гибели имущества и потере дохода, создавая защищенность человека на все случаи жизни, страхование обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе. Резервы страховых компаний служат надежным источником крупномасштабных инвестиций в перспективные отрасли производственной и непроизводственной сферы.

Роль страхования проявляется, прежде всего, на микроэкономическом уровне, так как конкретные договоры страхования заключаются юридическими и физическими лицами с целью защиты своих имущественных интересов. При возникновении крупных природных или техногенных катастроф, охватывающих огромные территории, нарушающих производство сотен предприятий, угрожающих жизни тысяч жителей, возмещение соответствующего ущерба через систему страхования имеет макроэкономические последствия. Огромные инвестиционные ресурсы страховых компаний (особенно по страхованию жизни) во многом предопределили макроэкономические пропорции развития ведущих государств мира. В та-

ких условиях потенциальная роль страхования как фактора экономической безопасности особенно велика.

В связи с этим актуализируются исследования, направленные на изучение и развитие методологии страхования, находящейся в тесной связи с вопросами экономической безопасности. Постановка и решение этой важной народнохозяйственной задачи и общегосударственной проблемы представляется весьма актуальной на данный момент и на перспективу.

Это предопределяет значимость научных исследований в области теоретических основ страхования в условиях рыночной трансформации экономики, на основе которых практика реализации страховых отношений в России будет способствовать согласованию интересов рыночных агентов, государства и граждан по поводу обеспечения страховой защиты и тем самым повышению эффективности функционирования экономики в целом.

Актуальность выбранной темы предопределяется также тем, что в транзитивной экономике все больше обостряется проблема обеспечения экономической защиты при отсутствии эффективной государственной политики на макроуровне, взаимоувязывающей национальную экономическую безопасность с безопасностью отрасли, предприятия, индивида.

Степень разработанности проблемы

Па этапе посткризисного развития России усиливается интерес к исследованию вопросов экономической безопасности, идет активный процесс углубления, пополнения и уточнения результатов, совершенствования методических подходов.

Методологической основой работы явились фундаментальные исследования как зарубежных, так и отечественных экономистов. Среди них: А. Гезау, Д. Ламберт, В. Хагер, Л.И. Абалкин, В.А. Алешин, О.С. Белокрылова, СЮ. Глазьев, B.C. Загашвили, Н.П. Кетова, А.Н.Колосов, Т.Е. Кочергина, В.Н. Овчинников, В.К. Сенчагов и др. Однако попытки анализа комплекса проблем, предпринятые в целом ряде работ последних лет, оказались недос-

таточными для целостного осмысления системной концепции обеспечения экономической безопасности.

Вопросы развития страхования в условиях рыночной экономики также требуют углубленного теоретического исследования. Политэкономиче-ский аспект страхования получил широкое освещение в работах А. Манеса, В.Эренберга, К.Г.Воблого, П.И. Георгиевского, В.Р. Идельсона, Л.А. Моты-лева, В.К. Райхера, Л.И. Рэйтмана, В.И.Серебровского и др.

Среди современных ученых и специалистов значительный вклад в исследование проблем страховой защиты внесли Л.Ю. Андреева, И.Т. Балабанов, А.А. Гвозденко, А.Н. Зубец, А.Л. Кочергин, СП. Кюрджиев, Л.И. Кор-чевская, Т.Н. Неровня, Л.А. Орланкж-Малицкая, С.Л. Семенова, К.Е. Турбина, 10.Б. Фогельсон, В.В. Шахов, Н.Э. Шинкаренко и др. За рубежом исследованию страховой деятельности посвящены работы Р. Биглэнда, Д. Бланда, Ж. Лемера, В. Смита, Э. Уайта, и др., результаты которых учтены автором.

Рассмотрение страхования как подсистемы экономической безопасности не является традиционным для отечественной науки, что объясняется скорее национальной особенностью, чем отсутствием потребности в критическом изучении сложившейся практики. Исследование страхового механизма экономической безопасности должно вытекать из ее природы, внутренней сущности, так же, как процесс формирования состояния защищенности от различного рода угроз, создания фондов страхования и их использования не может быть понят, если нет ясности в теории, рассматривающей экономическую безопасность и страховую защиту обособленно друг от друга. Как представляется, имеющий большое значение для современной экономики синтезирующий подход реализован недостаточно; не рассмотрены инструментарий и функции страховой защиты в обеспечении экономической безопасности, что препятствует оценке стимулирующих возможностей страховой практики и предопределяет необходимость в более глубокой тео-

ретической и практической их разработке. Актуальность проблемы, ее недостаточная разработанность, наличие значительного круга дискуссионных вопросов, характеризующих страховые отношения и соответствующую им практику, слабое использование стимулирующего потенциала страхования, объективная необходимость его научного осмысления и комплексного анализа определили выбор темы диссертации, ее цель и задачи, а также логику и структуру.

Цель и задачи исследования

Целью диссертационной работы является определение качественной природы страховой защиты, выявление ее специфики, обоснование страхового механизма в формировании системы экономической безопасности, характеристика возможностей и граничных условий современных схем коммерческого страхования для предотвращения экономических угроз.

Реализация поставленной цели предполагает решение следующих взаимосвязанных задач:

1. Приведение в единую систему видов безопасности и определяющих их факторов. Определение места и роли экономической безопасности в этой системе.

2. Анализ современного состояния проблем безопасности и изучение института страхования как важного механизма обеспечения экономической безопасности.

3. Обоснование основных этапов эволюции системы страховой защиты и уточнение ее сущности и роли в процессе общественного воспроизводства на основе критического анализа предшествующих теоретических и методологических исследований.

4. Комплексный анализ важнейших видов страхования и оценка граничных возможностей и перспектив развития института страхования в сфере экономической безопасности России.

Объектом исследования является система страховой защиты как

функциональный модуль, институционально-инструментарный фактор обеспечения экономической безопасности.

Предметом исследования является механизм формирования страховой зашиты, компенсирующий различного рода риски в целях обеспечения экономической безопасности.

Теоретико-методологической основой диссертационного исследования послужили фундаментальные научные труды российских и зарубежных ученых, концепции, теоретические положения и гипотезы, представленные в современной экономической литературе, материалы научных конференций по проблемам обеспечения безопасности, страхованию, использованию страховых инструментов для защиты предпринимательства.

Инструментарно-методический аппарат

В процессе проведения исследования функций и инструментов страховой защиты в обеспечении экономической безопасности в рамках системно-функционального подхода использовались общенаучные приемы и инст-рументарные технологии эвристического познания: монографическое обследование, программно-целевой, структурно-функциональный а также такие конкретно-экономические методы изучения явлений и процессов, как статистические группировки, экономико-математическое моделирование, графическая интерпретация и прогнозирование.

Информационно-эмпирической базой исследования, обеспечивающей репрезентативность исходных данных, достоверность, надежность и точность выводов, рекомендаций и предложений послужили официальные материалы федеральных, региональных и муниципальных органов Госкомстата, статистических сборников, ежегодников, информация, изложенная в монографиях и научных статьях, собственные разработки и аналитические расчеты автора, в числе которых результаты проведенных социологических опросов и наблюдений.

Нормативно-информационную базу исследования составили правовые нормативные акты законодательной и исполнительной власти Российской Федерации, Ростовской области, распоряжения Губернатора Ростовской области, инструкции и постановления Министерства экономики Российской Федерации и Ростовской области.

Рабочая гипотеза состоит в том, что страхование как функционально-ориентированный элемент отношений в системе экономической безопасности представляет собой особую сферу специальной практической деятельности по реализации основных приоритетов в обеспечении безопасности субъектов экономической системы, при этом формирование механизма страховой защиты в системе экономической безопасности предполагает предупреждение, локализацию и компенсацию риска - неотъемлемого элемента жизнедеятельности. Основными блоками инструментов страховой защиты, направленными на снижение степени риска в функционировании фирм и домохозяйств в экономике являются имущественное страхование, страхование ответственности, личное страхование. В настоящее время в России идет процесс формирования целостной системы коммерческого страхования, основной функцией которого является предотвращение экономических угроз, в рамках которых перспективными направлениями развития коммерческого страхования как элемента общей системы страховой зашиты являются страхование финансовых, электронных, техногенных, внешнеэкономических рисков; важное значение имеет также формирование системы востребованности страховых услуг и механизмов информированности и мотивации субъектов страхования.

Положения диссертации, выносимые на защиту

По специальности 08.00.05 - экономика и управление народным хозяйством: экономическая безопасность:

1. Экономическая безопасность представляет собой интегральное состояние баланса между потребностями и возможностями социума, в конти-

нууме сохранения которого достигается гарантированная защищенность всей социально-экономической системы от различного рода угроз. Индивид (человек), будучи сам объектом и субъектом, системой безопасности, присутствует во всех других ее системах, играя базовую системообразующую роль на макро, - мезо, и микроуровнях. При этом приоритетное значение приобретает обеспечение личной экономической безопасности, поскольку она становится условием обеспечения безопасности всех других уровней. В совокупности механизмов, функционально ориентированных на предупреждение и пресечение угроз экономическим интересам наиболее действенным и цивилизованным является страховая защита.

2. Использование страховой защиты как блока модульных инструментов, обеспечивающих экономическую безопасность, служит созданию условий удовлетворения потребностей индивида на протяжении всего развития цивилизации. Страхование (имеются в виду все его виды и формы -самострахование, взаимное страхование, коммерческое страхование и др., и его отрасли - имущественное, ответственности и личное страхование) представляет собой экономические отношения между субъектами оказывающими и востребующими страховые услуги по поводу обеспечения страховой защиты последних, что выражается в перераспределении риска (опасности), который обусловлен действием случайных событий, порождаемых объективно существующими, возникающими в рамках воспроизводственного процесса и нарушающими его противоречиями. В этой связи интеграция страховой защиты в систему экономической безопасности представляется важнейшим экономическим институтом компенсации и уменьшения потерь от деструктивных событий, возникновение которых носит случайный характер.

3. Функции страховой защиты, имеющей родовые признаки обеспечения безопасности и страхования рисков, выявляются в виде конкретных результатов осуществления соответствующих экономических отношений, в

10

связи с чем актуализируются такие функции как: защитная, рисковая, предупредительная, сберегательная, накопительная, контрольная, стимулирующая, селективная.

По специальности 08.00.10 - финансы, денеэ/сиое обращение и кредит:

1. Историко-генетический подход к изучению эволюции системы страхования позволяет сделать вывод о том, что в процессе соответствующих экономических отношений происходит трансформация страховой защиты в направлении формирования страховых фондов, которые представляют собой резерв финансовых ресурсов, предназначенных для обеспечения экономической безопасности путем компенсации наступившего ущерба. С помощью страхового фонда во многом разрешаются объективно существующие противоречия в системах «человек-природа», «природа-общество».

2. Наиболее развитой формой образования страховых фондов в современной экономике является коммерческое страхование - система экономических отношений, при которых институционально оформленные группы юридических и физических лиц за счет уплаты определенных по размеру и периодичности взносов (платежей, страховой премии) избранным, в качестве партнеров, страховым организациям (юридическим лицам, которые занимаются проведением такой предпринимательской деятельности), стремятся обеспечить себе гарантированную возможность покрытия ущерба за счет ресурсов страховщика. Для этого данные организации формируют страховые фонды, предназначенные для выплаты страхового возмещения участникам этого процесса - страхователям, которые пострадали от стихийных бедствий и непредвиденных событий.

3. Выявление вектора эволюции страхования дает возможность спрогнозировать его дальнейшее использование в качестве эффективного механизма экономической зашиты интересов физических и юридических лиц. Развитие страхования, диверсификация и усложнение форм страховой

11

защиты связано со сменой цивилизаций: от «индустриальной» к «постиндустриальной» и далее к «информационной» и «информационно-экологической». Стержнем этого процесса выступает дальнейшее развертывание электронных, информационных, компьютерных и биотехнологий, развивающихся в соответствии с изменениями в социально-экономических системах.

4. Целью обеспечения динамичного развития страховых отношений в российской экономике может служить стимулирование ускоренного формирования страхового рынка, расширение границ страхового поля, обеспечение финансовой устойчивости страховых операций, усиление финансового контроля и надзора за страховой деятельностью, чему в значительной степени способствует интеграция страхового предпринимательства в общую систему экономической безопасности.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в системной характеристике экономической природы и специфики страхования, которое, будучи сферой специальной деятельности по защите от рисков, в то же время представляет собой особую подсистему экономической безопасности, а также принципов и императивов в обосновании критериев организации страховой защиты, что позволяет ей выполнять функции специфического инструмента в обеспечении экономической безопасности. Отдельные элементы научной новизны состоят в следующем:

По специальности 08.00.05 - экономика и управление народным хозяйством: экономическая безопасность:

• Обоснована совокупность факторов охватывающих все уровни социально-экономической системы и определяющих трансуровневый, сквозной характер органически единого процесса, направленного на обеспечение национальной экономической безопасности, начиная с индивида до страны; углублены основополагающие понятия научного аппарата методологии исследования экономической безопасности с целью его дальнейшего исполь-

12

зования в анализе изучаемых процессов на всех уровнях социально-экономической системы. В основу исследования положено понятие экономической безопасности индивида, в связи с чем рассмотрен объект управления -

социально-экономическая система как совокупность индивидов (личностей), составляющих общество как единое целое.

• Доказана взаимосвязь категорий «страхование» и «безопасность», состоящая в том, что страхование служит способом обеспечения экономической безопасности. С этой позиции предлагается возможным определить страхование как совокупность экономических отношений между субъектами процесса предоставления-востребования страховой услуги по поводу обеспечения страховой защиты последними, что выражается в перераспределении риска (опасности), который обусловлен действием случайных событий, порождаемых объективно существующими в ходе воспроизводственного процесса и нарушающими этот процесс противоречиями. Определены функции страховой защиты в системе обеспечения экономической безопасности.

По специальности 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит:

• Выявлен эволюционный характер развития форм и методов страховой защиты. В качестве критерия-индикатора эволюции системы страхования выступают институционально-этапные характеристики генезиса страхового фонда как материальной основы страховых отношений, что позволяет выявить зависимость эффективности предоставления услуг страховой защиты от эволюционных изменений формы организации страхового фонда. Такой подход в теоретическом аспекте позволяет привести в соответствие понятийный аппарат экономической науки в сфере страховых дефиниций, а в прикладном - способствует совершенствованию практики реализации страховых отношений.

13

• Выявлены экономические причины низкого спроса на страховую защиту в России со стороны потенциальных страхователей, которые состоят в недостаточном уровне страховой культуры и резко ограниченной платежеспособности («страховой бедности») основного контингента населения России. Установлена взаимосвязь между степенью гарантированного обеспечения экономической безопасности и уровнями «страховой бедности» и «страховой культуры» населения.

• Предложен институционально-экономический подход к развитию страховой защиты для решения задач обеспечения экономической безопасности, заключающийся в применении метода сочетания различных форм страховой защиты с учетом их порогового уровня, который определяется границами «страховой бедности». В связи с этим аргументирована необходимость применения новых подходов к развитию страховой системы (адаптации страховых услуг к потребностям населения и организаций, а также стимулирования спроса на страховую защиту в основном за счет обязательной формы страхования) и разработаны предложения по реформированию системы страховой защиты населения в РФ в контексте сочетания ее обязательной и добровольной форм.

Теоретическая значимость диссертационного исследования определяются тем, что выводы и предложения по совершенствованию страховой защиты в качестве эффективного механизма преодоления угроз жизненно важным интересам общества могут стать исходной основой для разработки основных направлений политики проведения реформ в сфере страховой защиты и выработки практических рекомендаций по их реализации. Наряду с этим, результаты работы могут послужить основой последующей углубленной разработки проблем страхового рынка.

Материалы диссертационной работы могут быть использованы в процессе преподавания экономических дисциплин по темам экономической безопасности, страхового дела, защиты имущественных интересов субъек-

14

тов хозяйственной деятельности, развития финансовых рынков. Сделанные в ходе исследования выводы могут быть использованы при обосновании современных программ развития страхового предпринимательства и страхования в целом в условиях транзитивной экономики.

Практическая значимость диссертационной работы

В работе исследованы актуальные аспекты экономической природы страхования, механизм и функции страховой защиты, степень ее использования в обществе. Результаты работы могут служить базой в процессе дальнейшей разработки проблемы интеграции страховой защиты в общую систему экономической безопасности. В прикладном аспекте проведенное исследование может быть использовано руководителями отечественных страховых компаний, федеральными и региональными органами управления, государственными и коммерческими структурами, занятыми в страховой сфере. Содержащиеся в диссертации рекомендации по экономическим проблемам организации и технологии страховой защиты, могут быть востребованы при формировании институциональной инфраструктуры страхового рынка России и его интеграции в мировое экономическое сообщество.

Апробация работы и внедрение ее результатов. Результаты исследований автора опубликованы в 13 научных работах, общим объемом 3,2 п.л.

Основные положения по исследованным автором вопросам докладывались на международных, общероссийских и региональных научно-практических конференциях по экономическим, финансовым, страховым проблемам в городах: Ростов-на-Дону (1996-2003гг.), Москва (1998г., 2000г.), Краснодар (2000г.), Волгоград (2002г.). Теоретические и методические разработки по теме исследования были включены в соответствующие разделы читаемого автором курса «Страховое дело» в Северо-Кавказском институте бизнеса. Выводы, сделанные в диссертационном исследовании, использовались при разработке страховых продуктов в филиале ОСАО «Ин-

15

госстрах» в г.Ростове-на-Дону и ООО «Региональный Центр Экспертиз и Оценки» (г.Ростов-на-Дону), что удостоверено соответствующими справками.

Структура работы.

Диссертация состоит из введения, 3 разделов, включающих 7 подразделов, заключения, списка использованных источников (177 наименований), приложений. Работа содержит 10 рисунков, 12 таблиц, 3 приложения. Общий объем составляет 170 страниц.

16

1. Место и роль страхования в обеспечении экономической безопасности России

1.1. Структурно-функциональная организация системы экономической безопасности

Становление отечественной экономической науки во многом связано как с освоением традиционных экономических категорий, так и с исследованием категорий, находящихся на стыке экономической системы знаний с другими науками (юриспруденцией, социологией, демографией, политологией, экологией и т.д.). Одной из таких экономических категорий, универсальной для названных наук, изучаемой в политэкономии и имеющей немаловажное значение для экономической практики, является категория «экономическая безопасность».

Экономическая безопасность страны сегодня выдвинулась в число проблем, привлекающих пристальное внимание специалистов различного профиля, работающих в сферах экономики, политики, международных отношений. Пожалуй, нет другой такой экономической категории, которая за последнее время подвергалась бы столь тщательному обсуждению, как область экономической безопасности. Это, несомненно, было необходимо, так как безопасность страны в экономическом аспекте является «ключом» к повышению уровня жизни населения и его безопасности, и реально реформировать экономику без изучения принципов и взглядов на проблему безопасности представляется не рациональным.

Само понятие «экономическая безопасность» - относительно новое в лексиконе российских экономистов. Оно известно за рубежом, хотя и весьма широко интерпретируется. По своей сути, это синтетическая категория экономической основы суверенитета и самостоятельности, стабильности и уязвимости, застоя и опережения, принуждения и агрессии, силы и разума, зависимости и независимости.

Понятие «экономическая безопасность» не носит надуманного, конъюнктурного характера. Ни у кого не вызывает удивления понятие «на-

17

циональная безопасность», оно прочно вошло в жизнь современного общества, стало неотъемлемой частью внутренней и внешней политики многих государств. Например, США и ряд других государств разрабатывают стратегии своей национальной безопасности. Термин «национальная безопасность» определяет состояние, при котором надежно защищены жизненно важные политические, экономические, социальные, экологические, духовные, военные и другие интересы страны (нации), до минимума снижается действие реальных и потенциальных внутренних и внешних вредных воздействий, кризисных ситуаций и обеспечиваются благоприятные возможности для прогрессивного развития личности, общества и государства.

Важнейшим элементом национальной безопасности России является ее экономическая составляющая. Этот тезис не требует доказательств, поскольку экономика представляет собой одну из жизненно важных сторон деятельности общества, государства и личности, и без оценки жизнеспособности экономики, ее прочности при возможных внутренних и внешних угрозах, понятие национальной безопасности будет пустым словом. Разумеется, понятие национальной безопасности шире понятия экономической безопасности, оно включает оборонную, информационную, экологическую, энергетическую безопасность и т. д. (см. рис. 1.1.1). Но, рассматривая те или иные стороны безопасности, нельзя обойти их экономические аспекты. Экономическая безопасность является определяющей в том смысле, что она служит основой всех других видов безопасности. Так, военный потенциал зависит от экономического и технологического состояния страны, внутриполитическая стабильность - от благосостояния и отлаженности социально-экономического механизма, деятельность по охране природы - от уровня благосостояния и технологического развития. Поэтому в системе защиты национальной безопасности (национальных интересов) каждой страны можно выделить собственно национальную экономическую безопасность как базисный структурный элемент, и экономические компоненты других составляющих национальной безопасности: военной, политической, информационной, технологи-

Список литературы