ДОВГОСТРОКОВЕ КРЕДИТУВАННЯ НАСЕЛЕННЯ В УМОВАХ РИНКОВОЇ ЕКОНОМІКИ :

Краткое описание

ЗМІСТ

стор.
ВСТУП ……………………………………………………………………….. 4
РОЗДІЛ 1. Теоретичні основи довгострокового кредитування населення ……………..…………………………………………… 12
1.1. Сутність та специфіка довгострокового кредитування
населення ….....................................………………………………... 12
1.2. Об’єкти та види як складові системи довгострокового кредитування населення ...........…………………………………… 21
1.3. Форми, методи та принципи довгострокового кредитування населення: їх зміст та використання у діяльності банків ...…….. 49
Висновки до розділу 1 ..................................................................................... 56

РОЗДІЛ 2. Формування системи довгострокового кредитування населення та її ефективність ……..……..................................... 61
2.1. Ресурсна база довгострокового кредитування населення та
її зміцнення в умовах ринкової економіки ..................................... 61
2.2. Кредитування виробничих витрат населення як суб’єктів
малого підприємництва .................................................................... 75
2.3. Кредити на соціальні потреби в системі довгострокового кредитування населення ................................................................... 91
2.4. Ефективність довгострокового кредитування населення
та її критерії ..................................................................................... 115
Висновки до розділу 2 .................................................................................. 131

РОЗДІЛ 3. Фактори підвищення ефективності довгострокового кредитування населення .......................................…................... 138
3.1. Об’єктивна необхідність підвищення ефективності
довгострокового кредитування населення в умовах ринкової
економіки ......................................................................................... 138
3.2. Розширення кола об’єктів та видів довгострокового
кредитування населення ................................................................. 149
3.3. Удосконалення принципів та методів довгострокового
кредитування населення ................................................................. 156
3.4. Плата за довгостроковий кредит, її удосконалення та роль
у зростанні ефективності кредитування ........................................ 172
Висновки до розділу 3 ................................................................................... 182

ВИСНОВКИ .................................................................................................. 187

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ ................................................... 193

ВСТУП

Важливою складовою якісних перетворень у вітчизняній економіці, спрямованих на підвищення рівня життя населення, має стати динамічний розвиток банківського довгострокового кредитування населення. За допомогою довгострокового кредиту, людина зможе планувати своє особисте життя починаючи з отримання кредиту на освіту, при цьому думаючи про плани на майбутнє, про створення сім’ї і як логічне продовження про придбання житла, його облаштування і поліпшення. В ринкових умовах, можливості довгострокового кредитування населення розширюються, і вже для покращення рівня свого життя, людина може використовувати довгостроковий кредит для створення та розвитку власної справи.
Актуальність теми дослідження. Сучасний стан банківської справи в Україні характеризується відсутністю комплексних досліджень довгострокового кредитування населення в умовах ринкової економіки. Довгострокові кредитні відносини банків з населенням, які склалися в Україні, не відповідають потребам населення в умовах ринкової економіки. У 2004–2006 рр. обсяги довгострокового кредиту, наданого населенню, зросли з 11,3 до 66,8 млрд грн, або майже в шість разів. Однак його питома вага відносно валового внутрішнього продукту в Україні становить лише 12,5%. У країнах з ринковою економікою цей показник дорівнює: у Великобританії – 110%, в Італії – 75%, у Нідерландах – 80%.
Окремі питання теоретичного та практичного значення щодо довгострокового кредитування населення досліджували українські вчені М.Алексеєнко, О.Бондар, З.Варналій, А.Герасимович, О.Євтух, Б.Івасів, В.Лагутін, М.Мирун, А.Мороз, А.Пересада, А.Сомик, В.Сусіденко, а також російські – В.Захаров, А.Казимагомедов, А.Козловский, Ю.Крупнов, З.Кузнецова, С.Ни, О.Лаврушин, Г.Панова, В.Поляков, В.Саутенко, А.Ужегов, В.Усоскин, Г.Цылина, Г.Шевцова. Проте дослідження, які б охоплювали всі складові системи довгострокових кредитних відносин, що виникають у ринкових умовах між банком та населенням, не проводилися.
З переходом України до ринкових умов спостерігається тенденція до зростання банківського кредитування фізичних осіб, які бажають задовольнити не тільки соціальні, а передусім виробничі потреби. Це вимагає створення в Україні нової системи довгострокового кредитування населення, яка б відповідала вимогам ринкової економіки. Від кредитування окремих об’єктів, переважно на споживчі цілі, банки повинні перейти до кредитування всього спектра потреб населення, забезпечуючи при цьому ефективність довгострокового кредитування населення. Для посилення ролі банків у кредитуванні населення, значна увага повинна приділятися новим кредитним технологіям.
Недостатньо ґрунтовне дослідження теоретичних та практичних аспектів довгострокового кредитування населення в Україні в умовах ринкової економіки визначило актуальність вибору теми дисертаційної роботи.
Зв’язок роботи з науковими програмами, планами, темами. Дисертаційна робота виконана як складова комплексної науково-дослідної роботи кафедри банківської справи ДВНЗ „Київський національний економічний університет імені Вадима Гетьмана” за темою “Банківська система України: її становлення та розвиток в перехідний період до ринкової економіки“ (реєстраційний номер 0196V023340), де автором розроблений окремий підрозділ, присвячений дослідженню проблем запровадження прогресивних механізмів довгострокового кредитування населення в Україні.
Мета і завдання дисертаційного дослідження. Метою дисертаційної роботи є вивчення й узагальнення теоретичних і методологічних засад системи довгострокового кредитування населення в Україні та розроблення практичних рекомендацій щодо вдосконалення елементів цієї системи з метою забезпечення її ефективного функціонування в ринкових умовах. Відповідно до поставленої мети визначено коло основних завдань, спрямованих на її досягнення:
• розкрити сутність, зміст та визначити специфіку системи довгострокового кредитування населення банками на виробничі та соціальні потреби в ринкових умовах господарювання;
• проаналізувати вітчизняну банківську практику довгострокового кредитування населення та визначити її тенденції розвитку;
• дослідити сутність та класифікувати об’єкти довгострокового кредитування населення;
• дослідити складові елементи довгострокового кредитування населення, до яких належать форми та види кредиту, принципи кредитування, плата за кредит та обґрунтувати необхідність їх подальшого удосконалення;
• дослідити існуючі методи банківського довгострокового кредитування населення і розробити рекомендації щодо нових кредитних технологій з метою підвищення ролі довгострокового кредиту для населення;
• обґрунтувати взаємозв’язок системи довгострокового кредитування населення зі створенням та розвитком малого підприємництва, визначити тенденції цього кредитування та запропонувати рішення щодо вдосконалення механізмів кредитування;
• проаналізувати й оцінити структуру та динаміку ресурсної бази банків та визначити основні напрями забезпечення банків довгостроковими кредитними ресурсами;
• обґрунтувати необхідність забезпечення ефективності довгострокового кредитування, яку має досягати як банк, так і позичальник у процесі використання кредитних ресурсів, визначити показники ефективності довгострокового кредитування населення.
Об’єкт дослідження – банківська діяльність з довгострокового кредитування населення.
Предметом дослідження є економічні відносини, що виникають між банками і населенням з приводу надання, використання та повернення довгострокових кредитів.
Методи дослідження. Методологічною основою дисертаційного дослідження є діалектичний підхід до вивчення банківського довгострокового кредитування населення. У процесі дослідження використовувалися загальнонаукові та спеціальні прийоми і методи дослідження. Зокрема, теоретико-методологічну основу дослідження становить поглиблений аналіз наукових праць вітчизняних і зарубіжних авторів. При вивченні сутності, змісту та специфіки довгострокового кредитування населення використовувалися загальнонаукові методи пізнання, системний підхід. Для вивчення сучасного стану довгострокового кредитування населення та перспектив його розвитку застосовувалися методи порівняння, аналізу і синтезу; індукції і дедукції; статистичний, групування, табличний та графічний.
Інформаційною базою дослідження є законодавчі й нормативні акти, періодичні та монографічні видання українських і зарубіжних авторів, наукові праці, матеріали науково-практичних конференцій. Для аналізу конкретних економічних явищ діяльності банків з довгострокового кредитування населення використано статистичні матеріали Держкомстату України, Національного банку України, Ощадного банку та інших банків України за 2001–2006 рр.
Наукова новизна одержаних результатів полягає в обґрунтуванні комплексного підходу до удосконалення системи банківського довгострокового кредитування населення та розроблені методичних і практичних рекомендацій, спрямованих на реалізацію зазначеного підходу в ринкових умовах. Основні положення дисертаційної роботи, що визначають її наукову новизну, полягають у такому:

вперше:
• запропоновано нову систему довгострокового кредитування населення. Ця система являє собою єдність елементів: суб’єктів та об’єктів кредитування, форм, видів, принципів та методів кредитування, плати за кредит, ресурсної бази. Обґрунтовано створення в Україні нової системи довгострокового кредитування населення в умовах ринкової економіки, яка б охоплювала весь спектр потреб населення, і насамперед виробничих. Це дозволить сформувати цілісну організацію кредитних відносин між банком та населенням;
• визначені та обґрунтовані засади оцінки ефективності довгострокового кредитування населення з урахуванням об’єктів кредитування. В основу оцінки ефективності покладено такі показники: збільшення процентних доходів банку; зміна обсягів виданих та погашених кредитів; збільшення кількості позичальників, залучених банком залежно від рівня процентних ставок за кредит. Для визначення ефективності використання довгострокового кредиту населенням у виробничій сфері необхідно використовувати такі показники: чистий прибуток позичальника у співвідношенні з отриманим кредитом; фондовіддача. Ефективне використання кредиту на соціальні потреби повинно характеризуватися збільшенням кількості громадян, які отримують кредит на освіту, купівлю квартир, туристичних путівок, товарів тривалого користування.
удосконалено:
• визначення сутності довгострокового кредиту, що надається населенню, з урахуванням специфічних ознак, якими він наповнюється в ринкових умовах. Такими є: використання населенням довгострокового кредиту як для розвитку малого підприємництва, так і для задоволення соціальних потреб; погашення кредиту за рахунок власних сукупних доходів; інвестування за допомогою кредиту довгострокових проектів населення та оплата товарів. Такі особливості дають можливість довгострокове кредитування населення виділити в окремий, самостійний вид кредиту, відмінний від споживчого;
• класифікацію довгострокових кредитів, що надаються населенню, за групами виробничих та соціальних об'єктів кредитування, стосовно витрат: 1) на створення та розвиток малого підприємництва; 2) у людський капітал; 3) в основні невиробничі фонди позичальника; 4) на придбання товарів тривалого користування. Це дозволить систематизувати та розширити коло об’єктів кредитування населення, удосконалити механізми кредитування з урахуванням особливостей кожної з названих груп об’єктів.
набули подальшого розвитку:
• обґрунтування принципів довгострокового кредитування населення, які пропонується доповнити принципом ефективності кредитування. Застосування цього принципу дозволить оцінювати процеси з участю кредиту банку, зокрема: раціональне використання кредитних ресурсів; вчасне виявлення неефективного використання кредиту населенням; вивчення передового досвіду кредитування та його поширення з метою підвищення іміджу філій банку;
• положення щодо нарощування депозитної бази банків через зростання її довгострокової складової через впровадження нових видів депозитів та удосконалення існуючих, залучення коштів сільського населення на основі розширення філійної мережі банків у сільській місцевості, а також через випуск іпотечних облігацій.
Практичне значення одержаних результатів. Отримані в дисертації результати дозволили сформулювати ряд висновків і рекомендацій, які є внеском у вирішення проблеми створення в Україні нової системи довгострокового кредитування населення. Основні положення і висновки, сформульовані в роботі, висвітлюють наукові проблеми довгострокового кредитування населення, його роль у вирішенні економічних і соціальних проблем населення і можуть бути застосовані в подальших дослідженнях з даної проблематики. Пропозиції, викладені в дисертації, можуть бути використані як основа для прийняття рішень у практичній діяльності банків. Висновки дисертаційного дослідження можуть бути також використані в навчальному процесі та при вдосконаленні програм навчальних курсів з кредитного менеджменту, банківського маркетингу.
Практична цінність дослідження полягає у розробленні методичних та практичних рекомендацій, які є внеском автора в теорію та практику банківської справи з довгострокового кредитування населення. Основні дисертаційні положення можуть застосовуватися банками як методологічна база при розробленні специфічних критеріїв визначення ефективного використання кредиту позичальником та якості кредитного портфеля банку.
Наукові розробки автора, практичні рекомендації та отримані результати використано та впроваджено у ВАТ “Ощадбанк” (довідка № 115 від 13.09.2007 р.) та ВАТ КБ “Хрещатик” (довідка № 01/5643 від 14.09.2007 р.). Крім того, результати дисертаційного дослідження використані Національним банком України при розробленні заходів щодо зміцнення фінансової стійкості банківської системи (довідка № 06-111/30007 від 23.11.2007 р.).
Теоретичні положення, викладені у дисертаційній роботі, впроваджені в навчальний процес ДВНЗ „Київський національний економічний університет імені Вадима Гетьмана” при підготовці навчально-методичного посібника для самостійного вивчення дисципліни “Гроші та кредит” (довідка від 11.09.2007 р.).
Особистий внесок здобувача. Дисертаційна робота є результатом самостійного наукового дослідження. Наукові положення, висновки та пропозиції, які викладені у дисертації, одержані автором самостійно.
Апробація результатів дослідження. Результати дисертаційного дослідження оприлюднені на міжнародних та всеукраїнських науково-практичних конференціях: “Теорія і практика управління організацією з погляду тисячоліть” (м. Київ, 2001 р.); “Роль грошових заощаджень населення у розбудові економіки України” (м. Київ, 2002 р.); “Проблеми та перспективи розвитку банківської системи України” (м. Суми, 2003 р.); “Підвищення ролі банківської системи в економічному зростанні” (м. Київ, 2004 р.); “Забезпечення сталого розвитку банківської діяльності” (м. Київ, 2007 р.).
Наукові публікації. За результатами дослідження опубліковано 10 наукових праць, загальним обсягом 2,7 друк. аркушів, з них 5 – у наукових фахових виданнях та 5 – матеріали конференцій.

Список литературы

У дисертаційній роботі проведено теоретичне узагальнення і запропоновано нове вирішення наукового завдання, що полягає у вивченні й узагальненні теоретичних та методологічних засад системи довгострокового кредитування населення в Україні та розроблення практичних рекомендацій щодо вдосконалення елементів цієї системи з метою забезпечення її ефективного функціонування в ринкових умовах. У результаті проведеного дослідження стало можливим сформулювати такі висновки та пропозиції:
1. У сучасних умовах найбільш вагомою причиною, що знижує ефективність довгострокового кредитування населення в Україні є його неадекватність вимогам ринкової економіки. Для цього необхідно створити нову систему банківського довгострокового кредитування населення, яка б відповідала цим вимогам економіки. Майбутнє кредитної діяльності банків повинно визначатися тим, що основною їх клієнтурою є фізичні особи. У ринкових умовах господарювання населення не тільки споживач, а й безпосередній виробник товарів. Довгостроковий кредит задовольняє як виробничі, так і соціальні потреби населення. Погашення кредиту здійснюється за рахунок власних сукупних доходів фізичних осіб.
2. За своєю сутністю система банківського довгострокового кредитування населення являє собою сукупність взаємопов’язаних елементів із притаманною їм специфікою, які зумовлюють цілісну організацію кредитних відносин. Такими елементами є: суб’єкти та об’єкти кредитування, форми, види, принципи та методи надання кредитів, плата за кредит, ресурсна кредитна база. Удосконалення цих елементів спрямоване на зростання ефективності довгострокового кредитування населення на виробничі та соціальні потреби.
3. Організація довгострокового кредитування населення в ринкових умовах господарювання набуває специфічних ознак. Економічні відносини між банком і фізичною особою обслуговують потреби останнього на покриття довгострокових витрат як виробничого, так і соціального характеру. Особливістю довгострокового кредиту є також те, що з його допомогою населення може здійснювати оплату товарів та інвестувати кредит у довготермінові проекти. Такі особливості дають можливість довгострокове кредитування населення виділити в окремий, самостійний вид кредиту, відмінний від споживчого.
4. Об’єкти кредитування в новій системі довгострокового кредитування населення поділяються на чотири групи залежно від витрат, які здійснює населення для задоволення своїх потреб. До першої групи відносяться витрати на створення та розвиток малого підприємництва. Друга група – це витрати в людський капітал. Третя група – витрати в основні невиробничі фонди позичальника. Четверту групу формують витрати на придбання товарів тривалого користування. Для об’єднання наданих кредитів за спільними ознаками, для визначення внутрішньої структури кожного наданого кредиту класифікацію довгострокового кредиту за видами, доцільно здійснювати за такими критеріями: за способом надання; видом валют; терміном користування; методом погашення; забезпеченням кредиту; за способом сплати процентів.
5. Із розширенням в умовах ринкової економіки можливостей довгострокового кредитування населення, принципи кредитування наповнюються новим змістом. Специфікою принципів є те, що цільова направленість кредиту реалізується не тільки в соціальній, а й у виробничій сфері; принципи строковості та поверненості залежать від обороту капіталу в підприємництві; принцип забезпеченості кредиту залежить не тільки від невиробничих фондів позичальника, а й від його основних виробничих фондів; принцип платності визначається сукупними доходами фізичної особи. У дисертації обґрунтовано склад, послідовність застосування та специфіку принципів довгострокового кредитування населення в ринкових умовах господарювання.
6. В умовах ринкового господарювання формується принцип ефективності довгострокового кредитування населення. Для банків ефективне кредитування визначається системою показників: збільшення процентних доходів банку; зміна обсягів виданих та погашених кредитів; зростання оборотності довгострокового кредиту; використання залучених коштів для кредитування; відношення процентних доходів до загальних доходів або до загальних дохідних активів банку; темпів зростання довгострокового кредиту, наданого населенню, до темпів зростання дохідних активів банку; кількість усіх позичальників; збільшення кількості позичальників, залучених банком залежно від рівня процентних ставок за кредит. Ефективність використання довгострокового кредиту населенням у виробничій сфері визначають такі показники: валова продукцію, валовий дохід або чистий прибуток у співвідношенні з наданим кредитом; фондовіддача. Ефективне використання кредиту на соціальні потреби характеризується збільшення кількості громадян, які отримують кредит на освіту, купівлю квартир, туристичних путівок, товарів тривалого користування.
7. Для розвитку системи довгострокового кредитування населення важливою складовою є забезпечення банків довгостроковими кредитними ресурсами. Для активізації залучених коштів, важливим напрямом має стати робота банків із населенням. У провідних країнах світу приблизно 90% загальних банківських ресурсів становлять саме кошти населення, у нашій же країні цей показник станом на 01.01.2007 р. становив 31,5%. Розвиток депозитних операцій автор пропонує здійснювати через впровадження нових видів депозитів та удосконалення умов збереження коштів. Перспективними видами в розширені депозитів можуть стати: “депозитна лінія”; депозити, які б нівелювали межу між інвалютними і гривневими депозитами; депозити з поступовим збільшенням процентної ставки; депозити виду “депозит-кредит”. При розгляді питання активізації роботи українських банків щодо залучення коштів населення особливу увагу необхідно приділити сільському населенню через розширення філійної мережі банків у сільській місцевості. Важливим інструментом залучення довгострокових кредитних ресурсів на цілі житлового іпотечного кредитування мають стати банківські іпотечні облігації.
8. Розвиток малого підприємництва на селі, як правило, спричиняється інноваційними процесами. При створенні за рахунок кредиту малого підприємства як застава пропонується сам проект. Кредитувати в цьому випадку необхідно не окрему стадію проекту, а весь комплекс робіт, необхідний для нормального функціонування господарства. Основним критерієм у цьому разі має стати прибутковість та термін окупності проекту. Фізичним особам на умовах пайової участі доцільно об’єднувати отриманий довгостроковий кредит. Напрямами довгострокового кредитування населення мають стати: новостворювані малі підприємства з обов’язковим наданням їм кредитів для стартового капіталу; малі підприємства переробної галузі, які організовуються в максимально наближених до виробництва аграрної продукції місцях; мале підприємництво соціального призначення, що створюється в сільській місцевості.
9. Вирішення житлової проблеми можливе за рахунок активізації іпотечного житлового кредитування. Однак у структурі кредитного портфеля банків, житлові іпотечні кредити становлять лише 11,1%. З метою інтенсивного розвитку іпотечного кредитування, доцільно використовувати такі технології: кредити на купівлю нового житла замість існуючого; неамортизована іпотека; кредити з доданим процентом. Застосовуючи дані інструменти на практиці, банки зможуть максимально приблизити іпотечне житлове кредитування до населення та задовольнити потреби різних категорій населення.
10. Особливе місце в довгостроковому кредитуванні населення повинні зайняти кредити в людський капітал, а саме кредити на навчання та “професійні” кредити, необхідні для підготовки спеціалістів малого підприємництва на селі. Програма кредитування має бути розрахована на тривалий термін. Кошти повинні надаватися не одноразово, а поступово у міру здійснення витрат на навчання у ліцеї, коледжі, університеті. Термін погашення кредиту – до 10 років.
11. Позитивний ефект у розвитку системи довгострокового кредитування населення в Україні та в підвищенні рівня його життя набуває кредитування на купівлю товарів тривалого користування. Однак на практиці банки для інтенсивного збільшення кредитного портфеля та отримання якомога більших прибутків зводять процес кредитування до спрощеної процедури. Такий підхід призводить до збільшення простроченої заборгованості. У 2006 р. прострочена заборгованість банків України за кредитами, наданими населенню, збільшилася майже у 2,5 рази порівняно з 2005 р. Для запобігання негативним наслідкам дисертант наголошує на необхідності особливу увагу приділяти науковому обґрунтуванню процесу видачі цього кредиту.
12. Як альтернативу довгостроковому кредитуванню населення слід розглядати споживчі лізингові операції. У цьому разі населення отримує право вибору – купувати майно в кредит або брати його в лізинг. Для банків, в умовах загострення конкуренції на ринку банківських послуг, проведення лізингових операцій може стати ефективним способом розширення сфери банківської діяльності. Для здійснення лізингових операцій, дисертант пропонує створювати дочірні лізингові компанії, які за широкої підтримки банків змогли б надавати в лізингове користування як рухоме, так і нерухоме майно.
13. Банки плату за кредит встановлюють, як правило, на рівні плати банків–конкурентів, залежно від попиту на той чи інший вид кредиту. Такий підхід не дозволяє інтенсивно розвивати довгострокове кредитування населення. Крім порівняльного методу визначення процентної ставки доцільно керуватися такою моделлю ціноутворення, як базова процентна ставка плюс надбавка. Для збільшення привабливості довгострокового кредиту для населення слід застосовувати такі способи плати за кредит, як утримання лише процентів у перші роки використання кредиту; утримання лише процентів упродовж дії кредитного договору; виплата збільшеного процента на початку дії кредитного договору; виплата зменшеного процента на початку дії кредитного договору; фіксована процентна ставка в перші роки дії кредитного договору.

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ

1. Алексеєнко М. Споживчий кредит та забезпечення житлом населення України / Максим Алексеєнко // Вісник НБУ. – 2000. – № 9. – С. 26–29.
2. Аналіз діяльності комерційного банку : навч.-метод. посіб. [для студентів вищих навч. заклад. за спец. „Банк. менедж.”] / [Алексеєнко М.Д., Білошапка В.С., Большакова О.Ю. та ін.] ; за ред. Ф.Ф. Бутинця, А.М. Герасимовича. – Житомир : Рута, 2001. – 383 с.
3. Арістова А. Особливості кредитування банками фізичних осіб / Алевтина Арістова // Вісник НБУ. – 2003. – № 2. – С. 49–50.
4. Банківська справа : навч. посіб. / [Гуцал І.С., Чайковський Я.І., Андрушків Т.І., Галапун Н.Д.] ; за ред. Р.І. Тиркала. – Тернопіль : Карт-бланш, 2001. – 318 с.
5. Банківські операції : підручник / [М.І. Савлук, М.Ф. Пуховкіна, М.Д. Алексеєнко та ін.] ; за ред. А.М.Мороза. – [2-е вид.] – Київ : КНЕУ, 2002. – 476 с.
6. Банковское дело : учебник / [Н.Г. Александрова, Н.Н. Баркова, Г.Н. Белоглазова и др.] ; под. ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. – [4-е изд.] – Москва : Финансы и статистика, 2001. - 460, [1] с.
7. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка : учебник [для высш. учеб. завед.] / Л.Г. Батракова – Москва : Логос, 1998. – 342 с.
8. Биковець В. Мікрокредитування малого бізнесу: чи знайде ця проблема вирішення в Україні? / В’ячеслав Биковець // Вісник податкової служби України. – 2001. – № 22. – С. 64.
9. Бідзюра І.П. Аграрний сектор економіки Київщини / І.П. Бідзюра – Київ : Світ, 2001. – 95 с.
10. Білик Ю. Врятуємо село – збережемо державу / Юрій Білик // Місцеве самоврядування. – 1998. – № 1–2. – С. 50–58.
11. Біттер О.А. Доходи і витрати сільського населення / О.А. Біттер // Економіка АПК. – 1996. – № 8. – С. 79–83.
12. Бобров В.Я. Основи ринкової економіки і підприємництва : підруч. [для учнів і студ. проф.-тех. навч. закл.] / В.Я. Бобров – Київ : Вища школа, 2003. – 719 с. – (ПТО: Професійно-технічна освіта).
13. Бодрецький М. Проблематика довгострокового кредитування / Михайло Бодрецький // Вісник НБУ. – 2007. - № 5. – С. 32–38.
14. Бондар О.П. Кредитування населення на споживчі потреби: дис. канд. екон. наук : 08.04.01 / Бондар Олександр Петрович – К., 2002. – 214 с.
15. Буряк Л.Д. Проблеми фінансового забезпечення розвитку малого бізнесу / Буряк Л.Д., Гапонюк М.А. // Фінанси України. – 1998. – № 9. – С. 102–105.
16. Бюлетень Національного банку України / [упорядков. Галь В.М., Майборода Л.О., Андрійчук В.М.]. - Київ : НБУ, 2007 р. – № 2 – 4.
17. Валенцева Н.И. Эффективность использования банковского кредита / Н.И. Валенцева, И.Д. Мамонова – М. : Финансы, 1975. – 126 с.
18. Варналій З.С. Мале підприємництво: основи теорії і практики / З.С. Варналій – Київ : Знання, 2001. – 277, [1] с.
19. Вдовиченко М.Х. Доходи сільського населення / М.Х. Вдовиченко // Економіка АПК. – 1996. – № 4 – С. 72–76.
20. Виступ Президента України на Всеукраїнській нараді з питань підприємництва «Україні потрібен революційний прорив у розвитку малого бізнесу» // Урядовий кур’єр. – 2002. – № 128. – С. 3–4.
21. Виступ Президента України на науково-практичній конференції “Утверджувати інноваційну модель економічних перетворень” // Урядовий кур’єр. – 2003. – № 36. – С. 3–5.
22. Виступ Прем’єр-міністра України на науково-практичній конференції “Інновації для України – без альтернативний шлях” // Урядовий кур’єр. – 2003. – № 36. С. 6.
23. Вітлінський В.В. Кредитний ризик комерційного банку : навч. посіб. / В.В. Вітлінський, О.В. Пернарівський, Я.С. Наконечний, Г.І. Великоіваненко. – Київ : Знання, 2000. – 251 с.
24. Внукова Н.Н., Ольховиков О.В. Мир лизинга / Н.Н. Внукова, О.В. Ольховиков. – Харьков : Основа, 1994. – 220 с.
25. Гаврилов Р.Б. Развитие отношений банков и малого бизнеса / Р.Б. Гаврилов // Бизнес и банки. – 2003. – № 7. – С. 1–5.
26. Галь В. Розвиток малого та середнього бізнесу в Україні / Віра Галь // Вісник НБУ. – 2003. – № 1. – С. 13–15.
27. Герасимчук З.В. Проблеми розвитку малого бізнесу в Україні / Герасимчук З.В. // Фінанси України. – 1998. – № 9. – С. 110–115.
28. Гречана А.А. Іпотечне кредитування у фінансовому забезпечені будівництва житла / Гречана А.А. // Фінанси України. – 2001. – № 7. – С. 22–25.
29. Гриньков Д. Бесцельные / Дмитрий Гриньков // Бизнес. – 2007. - № 36. – С. 49–50.
30. Грішнова О.А. Людський капітал: формування в системі освіти і професійної підготовки / О.А.Грішнова – Київ : Знання КОО, 2001. – 254 с.
31. Гроші та кредит : підручник / [Савлук М.І., Ющенко В.А. та ін.] ; за ред. Б.С.Івасіва. – Тернопіль : Карт-бланш, 2000. – 512 с.
32. Гроші та кредит : підручник / [А.М. Мороз, М.Ф. Пуховкіна, І.М. Лазепко та ін.] ; за ред. М.І.Савлука. – Київ : КНЕУ, 2006. – 744 с.
33. Даниленко А. Тенденції та наслідки активізації споживчого кредитування в Україні / Анатолій Даниленко, Наталія Шелудько // Вісник НБУ. – 2006. – № 5. – С. 36–39.
34. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги. Практикум : учеб. / [Г.Ф. Графова, Н.М. Зеленкова, Т.И. Капаева и др.] ; под ред. Е.Ф. Жукова. – Москава : ЮНИТИ-ДАНА, 2001. – 310 с.
35. Деньги, кредит, банки : учеб. / [Шакер И.Е., Березин М.П. и др.] ; под ред. О.И. Лаврушина. – М. : КНОРУС, 2005. – 558, [1] с.
36. Дзюблюк О.В. Організація грошово-кредитних відносин суспільства в умовах ринкового реформування економіки / О.В. Дзюблюк – К. : Поліграфкнига, 2000. – 511 с.
37. Долгий Л. Роль і місце іпотечного кредитування в умовах відновлення агропромислового виробництва та реальне значення ціни землі як об’єкта застави / Леонід Долгий // Вісник НБУ. – 2003. - № 1. – С. 26–27.
38. Економічний енциклопедичний словник : у 2 т. / [Я.С. Ларіна, О.А. Устенко] ; за ред. С.В.Мочерного – Львів : Світ, 2005 – 2006. – 1184 с.
39. Ефект випередження (Уряд поглиблює роботу з розвитку інноваційної справи в Україні) // Урядовий кур’єр. – 2002. – № 134. – С. 2.
40. Євтух О. Банк “Аркада”: досвід роботи і його значення / Олександр Євтух // Вісник НБУ. – 2002. – № 2. – С. 25–28.
41. Жилищная экономика : перев. с англ. / под ред. Г. Поляковского – М. : Дело : Акад. нар. хоз-ва при Прав. Рос. Федерации, 1996. – 224, [1] с.
42. Загородній А. Лізинг як альтернативна форма банківського фінансування / Анатолій Загородній, Надія Селюченко // Вісник НБУ. – 1998. – № 11. – С. 50–51.
43. Закон України “Про державну підтримку малого підприємництва” : за станом на 19.10.2000 р. № 2063-ІІІ. // Відомості Верховної Ради України. – 2000. – № 51–52. – С. 1057–1060.
44. Закон України “Про банки і банківську діяльність” : за станом на 07.12.2000 р. № 2121-ІІІ. // Відомості Верховної Ради України. – 2001. – № 5–6. – С. 106–143.
45. Закон України “Про пріоритетні напрямки інноваційної діяльності в Україні” : за станом на 16.01.2003 р. № 433-ІV // Відомості Верховної Ради України. – 2003. – № 13. – С. 354–358.
46. Закон України “Про особисте селянське господарство” : за станом на 15.05.2003 р. № 742-ІV // Відомості Верховної Ради України. – 2003. – № 29. – С. 705–708.
47. Закон України “Про іпотеку” : за станом на 05.06.2003 р. № 898-ІV // Відомості Верховної Ради України. – 2003. – № 38. – С. 1120–1139.
48. Закон України “Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати” : за станом на 19.06.2003 р. № 979-ІV // Відомості Верховної Ради України. – 2004. – № 1. – С. 2–27.
49. Закон України “Про фінансово-кредитні механізми і управління майном при будівництві житла та операціях з нерухомістю” : за станом на 19.06.2003 р. № 978-ІV // Відомості Верховної Ради України. – 2003. – № 52. – С. 1624–1641.
50. Закон України “Про фінансовий лізинг” : за станом на 11.12.2003 р. № 1381-ІV // Відомості Верховної Ради України. – 2004. – № 15. – С. 537–541.
51. Закон України “Про захист прав споживачів” : за станом на 01.12.2005 р. № 3161-IV // Відомості Верховної Ради України. – 2006. – № 7. – С. 192–221.
52. Закон України «Про іпотечні облігації» : за станом на 22.12.2005 р. № 3273-IV // Відомості Верховної Ради України. – 2006. – № 16. – С. 615–633.
53. Закон України “Про підприємництво” : за станом на 23.02.2006 р. № 3502-IV // Відомості Верховної Ради України. – 2006. – № 33. – С. 1201–1203.
54. Закон України “Про зайнятість населення” : за станом на 19.12.2006 р. № 489-V // Відомості Верховної Ради України. – 2007. – № 7–8. – С. 188–235.
55. Захаров В.С. Потребительский кредит в СССР / Захаров В.С. – Москва : Финансы и статистика, 1986. – 80 с.
56. Іпотечне кредитування : навч. посіб. / [Паливода К.В., Грушко В.І., Головко А.Т. та ін.] ; за ред. О.С.Любуня, О.І.Кірєєва, М.П.Денисенка. – Київ : Центр навчальної літератури, 2005. – 392 с.
57. Казимагомедов А.А. Кредиты и условия кредитования частных лиц за рубежом : учеб. пособ. / А.А. Казимагомедов – СПб. : СПбУЭФ, 1995. – 102 с.
58. Клапків М. Страхування споживчих кредитів: теорія і практика / Михайло Клапків // Банківська справа. – 2001. – № 6. – С. 45–49.
59. Козловский А.А. Потребительский кредит в США / А.А. Козловский – Москва : Наука, 1968. – 143, [2] с.
60. Концепція Загальнодержавної програми забезпечення житлом громадян на 2009 – 2012 роки // Урядовий кур’єр. – 2007. – № 212. – С. 5–6.
61. Крупка М.І. Фінансово-кредитний механізм інноваційного розвитку економіки України / Крупка М.І. – Львів : Львівський національний університет ім. Івана Франка, 2001. – 607 с.
62. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита / Ю.С. Крупнов // Бизнес и банки. – 2002. – № 8. – С. 1–3.
63. Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит в России / Ю.С. Крупнов // Бизнес и банки. – 2002. – № 42. – С. 5–6, 8.
64. Кульчицька Р.Б. Розвиток ощадної справи в Україні : дис. канд. екон. наук : 08.04.03 / Кульчицька Ростислава Богданівна. – Т., 1996.–270 с.
65. Кручок С.І. Іпотечне кредитування: європейська практика та перспективи розвитку в Україні / С.І. Кручок – К. : Урожай, 2003. – 207 с.
66. Лаврушин О.И. Банковское дело : [учеб. для студент. вузов, обучающ. по эконом. спец.] / Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. – [2-е изд.]. – М. : Финансы и статистика, 2005. – 666, [1] с.
67. Лагутін В.Д. Кредитування: теорія і практика : навч. посіб. / В.Д. Лагутін. – [2-е вид.]. – Київ : Знання, 2001. – 216 с.
68. Лайко П.А., Ляшенко Ю.І. Фінанси АПК : навч. посіб. для студ. вищ. навч. зал. / П.А. Лайко, Ю.І. Ляшенко. – Київ : Дія, 2000. - 225 с.
69. Логинов М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения / М.П. Логинов // Деньги и кредит. – 2002. - № 4. – С. 22–30.
70. Луців Б.Л. Інвестиційний банківський портфель / Богдан Луців. – Київ : Лібра, 2002. – 192 с.
71. Лысенко Е. Мозговой штурм / Елена Лысенко // Деловая столица. – 2007. - № 23. – С. 12.
72. Мазахери С. Инновационные продукты и финансирование жилищного строительства / С. Мазахери, С. Берри // Бизнес и банки. – 2003. – № 13. – С. 6–7.
73. Майорова Т.В. Банківське кредитування інвестиційних проектів : автореф. дис. на здобуття наук. ступеня канд. екон. наук : спец. 08.04.01 “Фінанси, грошовий обіг і кредит” / Т.В. Майорова. – Київ, 2000. – 19 с.
74. Макаревич Л.Н. О проблемах ипотечного кредитования / Л.Н. Макаревич // Деньги и кредит. – 1998. - № 6. – С. 44–50.
75. Мандибура В.О. Рівень життя населення України та проблеми реформування механізмів його регулювання / В.О. Мандибура – К. Парламентське вид-во, 1998. – 256 с.
76. Мирун Н.И. Банковское обслуживание малого бизнеса / Мирун Н.И., Герасимович А.М. – К. : МГП “Тираж”, 1993. – 180, [1] с.
77. Мирун Н.И. Банковское обслуживание предприятий и населения / Мирун Н.И., Герасимович А.М. – К. : НАУ, 1996. – 278 с.
78. Міхальська А.В. Макроефекти від мікрокредитів : посібник з питань мікрокредитування в Україні / Міхальська А.В., Перцовський К.С., Перцовський О.С. – Київ : РМПУ, 2005. – 60 с.
79. Никитюк И.В. Процентная политика в сфере потребительского кредита / И.В. Никитюк, О.А. Наумчева // Деньги и кредит. – 1991. – № 2. – С. 67–69.
80. Ньюнан Д. Как украинские банки подходят к глобальным вопросам? / Джок Ньюнан // Банковская практика за рубежом. – 2001. – № 12. С. 49–53.
81. Олійник О. Проблеми споживчого кредитування в Україні / Олександр Олійник // Економіст. – 2000. – № 7–8. – С. 28–30.
82. Олійник О. Споживчий кредит і розвиток малого бізнесу в сільському господарстві / Олександр Олійник // Банківська справа. – 2001. – № 5. – С. 35–37.
83. Олійник О.М. Можливості вітчизняного і зарубіжного досвіду в розширенні споживчого кредитування в Україні / Олійник О.М. // Теорія і практика управління організацією з погляду тисячоліть : матеріали VIII міжнар. наук.-практ. конф., 24 – 26 трав. 2001 р. – К., 2001. – С. 184–185.
84. Олійник О.М. Банківське обслуговування сільського населення при переході до ринкової економіки / Олійник О.М. // Фінанси України. – 2002 – № 8. – С. 102–106.
85. Олійник О.М. Вкладні операції та сучасні технології обслуговування населення Ощадним банком в Україні / О.М. Олійник // Роль грошових заощаджень населення в розбудові економіки України : матеріали наук.-практ. конф. 19 лют. 2002 р. – К., 2002. – С. 77–82.
86. Олійник О.М. Відділення банку в активізації інноваційного процесу / О.М. Олійник // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України : зб. наук. пр. Т. 8. – С., 2003. – С. 87–90.
87. Олійник О.М. Кредитування виробничих потреб населення / О.М. Олійник // Підвищення ролі банківської системи в економічному зростанні : матеріали наук.-практ. конф. 18–20 листоп. 2004 р. – К., 2004. – С. 380–382.
88. Олійник О.М. До питання про ефективність довгострокового кредитування населення в України / О.М. Олійник // Забезпечення сталого розвитку банківської діяльності : матеріали міжнар. наук.-практ. конф. 11 жовт. 2007 р. – К., 2007. – С. 186–188.
89. Олійник О. Створення системи довгострокового кредитування населення в Україні / Олександр Олійник // Банківська справа. – 2007. – № 6. – С. 81–87.
90. Олійник О. Ефективність довгострокового кредитування населення та проблеми її зростання / Олександр Олійник // Економіст. – 2007. – № 12. – С. 48–51.
91. Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опит / А.И. Ольшаный, Е.Г. Ищенко, В.И. Алексеев. – Москва : Русская Деловая Литература, 1998. – 352 с.
92. Павлов П. США: Система ипотечного кредитования в жилищной сфере / Павел Павлов // Закон. – 1995. – № 1. – С. 117–123.
93. Паливода К. Фінансові інструменти активізації інвестиційного потенціалу населення (на прикладні житлового будівництва) / Костянтин Паливода // Банківська справа. – 2001. – № 1. – С. 16–20.
94. Панасюк Б.Я. Фінансове забезпечення розвитку сільського господарства України / Б.Я. Панасюк – К. : Інс-т аграр. екон., 2000. – 42 с.
95. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц / Г.С. Панова – М. : ДИС, 1994. – 352 с. (Серия «Искусство финансов»).
96. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка / Панова Г.С. – Москва : Дис, 1997. – 464, [2] с.
97. Парнюк В. Активізація лізингу – запорука структурних зрушень в економіці / Володимир Парнюк // Вісник НБУ. – 1998. - № 11. – С. 50–52.
98. Пересада А.А. Інвестиційне кредитування : навч. посіб. / А.А. Пересада, Т.В. Майорова. – Київ : КНЕУ, 2002. – 271 с.
99. Підприємництво в Україні: проблеми становлення і розвитку / [Козоріз М.А., Мікловда В.П., Даниленко А.С.] ; під заг. ред. Долішнього М.І. – Ужгород : Карпати, 1997. – 362 с.
100. Плотников А.В. Новые возможности банковского страхования / А.В. Плотников // Бизнес и банки. – 2003. – №11. – С. 2–3.
101. Побединская В. Проблеми споживчого кредитування в Україні / Вікторія Побединская // Вісник НБУ. – 1999. – № 2 – С. 42–43.
102. Полозенко Д.В. Соціальна інфраструктура села та джерела її фінансування / ПолозенкоД.В. // Фінанси України. – 2002. – № 1. – С. 3–12.
103. Полонский А.М. Кредитование жилищного строительства в условиях перехода к рынку: проблемы и пути решения / А.М. Полонский, В. Курченков, А.К. Марковский // Экономика строительства. – 1997. – № 10. – С. 43–49.
104. Постанова Правління НБУ від 10.05.2007 р. № 168 “Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту” // Збірник «Законодавчі і нормативні акти з банківської діяльності». – 2007. – № 6. – С. 6–10.
105. Потребительский кредит: сборник / В.И.Зонов, М.М. Вагина, С.П. Глинкина, З.Н. Кузнецова, А.Ф. Сальковский. – Москва : Знание, 1983. – 64 с. – (Новое в жизни, науке, технике. Серия “Экономика” : № 5).
106. Путеводитель в мире личных финансов : [Електронний ресурс] – Режим доступу : http://www.prostobank.com.ua.
107. Рекомендації по лізинговому обслуговувані сільськогосподарських підприємств / [Г.М. Германчук, О.Ф. Гриценко, Є.В. Милованова та ін.] ; під ред. М.Я. Дем’яненка – Київ : Інститут аграрної економіки, 1998. – 80 с.
108. Рябініна Л. Теорія і практика кредитних відносин в Україні / Людмила Рябініна // Вісник НБУ. – 2002. – № 1. – С. 26–29.
109. Савченко В. Активізація діяльності філій середніх і малих банків у регіонах / Володимир Савченко // Вісник НБУ. – 2002. – № 9. – С. 35–37.
110. Саутенко В.М. Потребительский кредит и благосостояние трудящихся / Саутенко В.М. – М. : Профиздат, 1989. – 80 с.
111. Свиноус І. Кредитування діяльності особистих селянських господарств: сучасний стан і проблеми / Іван Свиноус // Вісник НБУ. – 2007. – № 7. – С. 52–54.
112. Сімейні господарства України: принципи, механізми, перспективи : навч. посіб. / [Ковалюк О.М., Лех Г.А.] ; за ред. С.К. Реверчука. – Київ : Атіка, 2002. – 176 с.
113. Сигалов А. Великий банк для малого бізнесу / Анатолій Сигалов // Консультант: налоговый, банковский, таможенный. – 2001. – № 19. – С. 14.
114. Статистичний щорічник м. Києва за 2006 рік / за ред. Р.Г. Віленчук. – Київ : Консультант, 2007. – 344 с.
115. Статистичний щорічник Київської області за 2006 рік / за ред. С.І. Коханчук. – Київ : Головне управління статистики у Київській області, 2007. – 486 с.
116. Стельманчук А.М., Возьний К.З. Розвиток альтернативних форм господарювання на селі / А.М. Стельманчук, К.З. Возьний // Економіка АПК. – 1996. – № 8. – С. 17–23.
117. Структура зобов’язань та власного капіталу банків України за станом на 01.01.2005 р. / [упорядков. управ. економ. аналізу звітності та опер. монітор. НБУ] // Вісник НБУ. – 2005. – № 3. – С. 54–69.
118. Структура зобов’язань та власного капіталу банків України за станом на 01.01.2006 р. / [упорядков. управ. аналізу діяльн. cистеми банків департ. методол., банк. регул. та нагляду НБУ] // Вісник НБУ. – 2006. – № 3. – С. 52–67.
119. Структура зобов’язань та власного капіталу банків України за станом на 01.01.2007 р. / [упорядков. управ. аналізу діяльн. cистеми банків департ. методол., банк. регул. та нагляду НБУ] // Вісник НБУ. – 2007. – № 3. – С. 54–69.
120. Сусіденко В.Т. Організація і методи управління кредитною діяльністю комерційного банку / В.Т. Сусіденко – В. : Логос, 1997 – 238 с.
121. Сусіденко В. Принципи банківського кредитування: зміст і реалізація в умовах перехідної економіки / Валентин Сусіденко // Банківська справа. – 1999. – № 3. – С. 37–39.
122. Тиркало Р.І. Банківські операції з цінними паперами / Р.І. Тиркало, І.С. Кравчук – Тернопіль : Карт-бланш, 2004. – 211 с.
123. Удовенко М. Кожній родині – власну оселю / Микола Удовенко // Урядовий кур’єр. – 2003. – № 31. – С. 5.
124. Ужегов А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка / А.Н. Ужегов. – СПб. : Питер, 2001. – 288 с. – (Серия “Закон и практика”)
125. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции / В.М. Усоскин. – Москва : Антидор, 1998. – 320, [1] с.
126. Хорунжий М.Й. Аграрна політика : навч. посіб. / М.Й. Хорунжий. – Київ : КНЕУ, 1998. – 236 с.
127. Цивільний кодекс України : прийятий 16 січ. 2003 р. [упорядков. Довгерта А.С., Кузнєцова Н.С., Підопригора О.А., Боброва Д.В. та ін.]. – К. : Істина, 2003. – 368, [6] с. (Україна. Закон).
128. Цылина Г.А. Ипотека: жилье в кредит / Г.А. Цылина. – Москва : Экономика, 2001. – 358, [1] с.
129. Фастовець М. Проблемні аспекти ризиковості кредитування малого бізнесу в Україні / Микола Фастовець // Вісник НБУ. – 2007. – № 2. – С. 38–45.
130. Чечелюк О. Іпотека в Україні: потрібна концепція / Олександр Чечелюк // Вісник НБУ. – 2000. – № 12. – С. 43–44.
131. Шевцова С.Г., Климин А.И. Кредит в розничной торговле. Путь к увеличению продаж / С. Шевцова, А. Климин. – СПб. : Питер, 2007. – 352 с. – (Серия “Розничная торговля”).
132. Шевчук О.О. Розвиток та діяльність селянських (фермерських) господарств України / О.О. Шевчук // Економіка АПК. – 1995. – № 3. – С. 24–27.
133. Шеїн І.В. Шляхи підвищення ефективності функціонування особистих підсобних господарств / І.В. Шеїн, Т.М. Кошик // Економіка АПК. – 1996. – № 7. – С. 58–59.
134. Шеремета І.Г. Організація кредитних відносин фермерських господарств з банками : дис. канд. екон. наук : 08.07.02 / Шеремета Інна Григорівна. – Л., 1995. – 151 с.