Ерастов Василь Ігорович. ІНТЕРНЕТ-СТРАХУВАННЯ НА РИНКУ СТРАХОВИХ ПОСЛУГ УКРАЇНИ

Краткое описание

Ерастов Василь Ігорович. Назва дисертаційної роботи: "ІНТЕРНЕТ-СТРАХУВАННЯ НА РИНКУ СТРАХОВИХ ПОСЛУГ УКРАЇНИ"

Київський національний університет Імені Тараса Шевченка Міністерство освіти і науки України Київський національний університет імені Тараса Шевченка Міністерство освіти і науки України
Кваліфікаційна наукова праця на правах рукопису
ЕРАСТОВ ВАСИЛЬ ІГОРОВИЧ
УДК 368.021:004.738.5(477)
ДИСЕРТАЦІЯ
ІНТЕРНЕТ-СТРАХУВАННЯ НА РИНКУ СТРАХОВИХ ПОСЛУГ УКРАЇНИ
08.00.08 - гроші, фінанси і кредит Подається на здобуття наукового ступеня кандидата економічних наук
Дисертація містить результати власних досліджень. Використання ідей, результатів і текстів інших авторів мають посилання на відповідне джерело В.І. Ерастов
Науковий керівник Малік Микола Йосипович, доктор економічних наук, професор, академік НААН, Заслужений діяч науки і техніки України
Київ-2018
АНОТАЦІЯ
Ерастов В.І. Інтернет-страхування на ринку страхових посуг України. - Рукопис. - Кваліфікаційна наукова праця на правах рукопису.
Дисертація на здобуття наукового ступеня кандидата економічних наук за спеціальністю 08.00.08 - гроші, фінанси і кредит - Київський національний університет імені Тараса Шевченка МОН України - Київський національний університет імені Тараса Шевченка МОН України, Київ, 2018.
Дисертація присвячена Інтернет-страхуванню в Україні, а саме поглибленню теоретичних підходів, а також розробці практичних рекомендацій щодо впровадження Інтернет-страхування у бізнес-процеси страхових компаній для пожвавлення процесів продажу страхових полісів у електронній формі та підвищення ефективності страхової діяльності.
Виявлено, що розвиток Інтернет-страхування в Україні тісно пов’язаний із розвитку страхового ринку в цілому та розвитку мережі Інтернет на її теренах Становлення мережі Інтернет в Україні найдоцільніше розглядати у прив’язці до історичних віх та показника проникнення, тобто відношення кількості користувачів мережі Інтернет до загальної кількості населення, в той час як розвиток страхового ринку найбільш доцільно періодизувати відповідно до змін, що мали місце в залежності від прийнятих нормативно-правових актів, що регулюють як ринок загалом, так і окремі аспекти діяльності на ньому.
Запропоновано розширене визначення Інтернет-страхування, а саме - це система цивільно-правових та організаційно-економічних взаємовідносин між страхувальником (фізичною чи юридичною особою) та страховиком (юридичною особою, створеною за вимогами чинного законодавства) або страховим посередником з приводу вибору, оформлення, оплати та подальшого обслуговування договору страхування, що базуються на використанні технічних засобів, прикладного програмного забезпечення, глобальних і локальних інформаційних мереж та їх ресурсів, які забезпечують взаємодію та захист фінансових і майнових інтересів суб’єктів ринку страхових послуг
Визначено, що кожне підприємство є унікальним за сукупністю бізнес- процесів, які його формують, та неможливим є виділення на практиці стандартних бізнес-процеси, які мають місце у кожній організації. Саме поняття бізнес-процесів страхової компанії найбільш чітко описує наступне визначення: послідовність логічно-пов’язаних, повторюваних дій, у результаті яких використовуються ресурси підприємства для перетворення об’єкта (фізично чи віртуально) з метою досягнення визначених вимірних результатів, або продукції для задоволення потреб внутрішніх і зовнішніх споживачів.
Визначено, що кількість Інтернет-користувачів та динаміка зміни цього показника є визначальним фактором при розробці стратегій Інтернет-продажів товарів та послуг, в тому числі впровадження Інтернет-страхування. Загальна сукупність користувачів мережі Інтернет являє собою безпосередню аудиторію маркетингових заходів страховика. Виділення окремої статистики щодо кількості унікальних Інтернет-користувачів вважається доцільним лише при безпосередньому аналізі результативності діяльності страховика.
Для посилення оцінки сучасного стану Інтернет-страхування в Україні було запропоновано використання авторської експертної моделі, що дозволяє провести ранжування функціоналу сайтів страхових компаній за набором основних індикаторів, а саме наявність страхового калькулятора, наявність можливості Інтернет-оплати, наявність можливості замовлення страхового договору через Інтернет, можливість зворотного зв’язку, наявність словника термінів, наявність Call-центру, можливість повідомлення про страхову подію, наявність власного кабінету, інформація про продуктову лінійку, історія компанії, новини компанії, зручність користування сайтом, загальна функціональність сайту, наявність додаткового інформаційного контенту. За отриманими критеріями відбувається групування розглянутих страховиків на чотири групи, а саме компанії, у яких функціонал Інтернет-взаємодії відсутній, що мають початковий функціонал Інтернет-взаємодії, що мають Значний рівень Інтернет-функціоналу та СК орієнтовані на Інтернет-взаємодію.
Визначено, що основними бізнес-процесами, реорганізація яких є найбільш доцільною при переході до Інтернет-страхування є: продаж страхової послуги, адміністрування страхових премій та урегулювання збитків. Такий набір процесів не є вичерпним, оскільки групування бізнес-процесів, їх послідовність та їх загальна характеристика не є усталеними та можуть бути об’єднані чи розбиті, залежно від потреб окремої страхової компанії. Страховик також може реорганізувати й інші процеси, такі як процес пролонгації договору, процес взаємодії із регулятором та перестрахування, залежно від рівня вільних інвестиційних коштів та рівня розвитку інформаційної інфраструктури.
З огляду на те, що Інтернет-страхування є багатогранним явищем, було з’ясовано, що для оцінки його ефективності необхідним є аналіз низки показників, що пов’язані не лише із грошовими потоками, а й з окремими напрямками маркетингової діяльності. Для проведення оцінки ефективності Інтернет- страхування було розроблено та запропоновано спеціалізовану методологію, що включає аналіз кількісних показників, які характеризують підходи до використання мережі Інтернет та безпосередню взаємодію із страхувальниками.
На основі узагальнення історії розвитку Інтернет-страхування на світових ринках було з’ясовано, що крім класичного варіанту, коли страховик самостійно забезпечує відповідний функціонал, існує ще два основних шляхи, а саме розвиток страхових агрегаторів або розвиток страхових репозиторіїв. Страховий репозиторій дозволить автоматизувати обіг страхових полісів у бездокументарній формі та знизити тягар підтримки інфраструктури, що лягає на плечі страховиків при класичному Інтернет-страхуванні. Запровадження жорсткого законодавчого регулювання нової інституції дозволить створити реально діючий механізм обігу та адміністрування бездокументарних страхових полісів. Успішне ж впровадження страхових агрегаторів може кардинально змінити майбутнє страхової галузі та моделей індивідуальної дистрибуції, включаючи канали прямих продаж, створивши відповідні портали для порівняння цінових пропозицій та загального наповнення аналогічних страхових продуктів.
Визначено, що гейміфікація, як процес привнесення ігрових механізмів, таких як система поінтів, змагання, турнірні таблиці та системи стимулів, в реальне життя для мотивування аудиторії до більш глибокого та значущого рівня взаємодії, може бути використаний для підвищення лояльності наявної клієнтської бази та стати одним із важелів залучення нових клієнтів. Підвищення рівня взаємодії із клієнтами за рахунок гейміфікації може надати страховим компаніям доступ до профілю ризиків кожного окремого клієнта. Використання ігрових механізмів має подвійний вплив на людські емоції, що може бути використано для надання більш якісного обслуговування потреб клієнтів.
Ключові слова: Інтернет-страхування, Інтернет-аквізиція, страховий
репозиторій, електронний поліс, страховий андерайтинг, страховий агрегатор
SUMMARY
Erastov V.I. Intemet-insurance on Ukrainian insurance services market. - Qualification scientific work on the manuscript rights.
Thesis for the Candidate Degree in Economics. Speciality: 08.00.08 - money, finance and credit. - Taras Shevchenko National University of Kyiv of Ministry of Education and Science of Ukraine. - Taras Shevchenko National University of Kyiv of Ministry of Education and Science of Ukraine, Kyiv, 2018.
The thesis is devoted to the Intemet-insurance in terms of Ukrainian market environment, namely the deepening of theoretical approaches and the development of practical recommendations in a field of Internet-insurance implementation into business processes of insurance company in a purpose of revealing of insurance policies acquisition in electronic form and overall insurance activities efficiency increasing.
The development of Internet-insurance in Ukraine is closely linked to the development of the insurance market in general and the development of the Internet on its territory. The incipience of the Internet in Ukraine is most appropriate to be examined regarding the historical milestones and the penetration rate, that is the ratio of the number of Internet users to the total population, while the development of the insurance market is most appropriate to divide into periods in accordance with changes that have taken place, depending on the adopted regulatory acts, that are governing the market in general and its specific aspects.
The extended definition of Internet-insurance as a system of civil, organizational and economic relations between the insured (individual or entity) and the insurer (an entity created by the requirements of the current legislation) or an insurance intermediary regarding the choice, formalization, payment and further maintenance of an insurance contract based on the utilization of technical means, application software, global and local information networks and their resources, which are ensuring interaction and protection of property interests of the insurance market subjects, was provided.
It was determined that every enterprise is a unique in terms of business processes complex that forms it, it is impossible to distinguish standard biasness processes that take place in particular organizations. The concept of business processes of insurance company is most clearly described via the following definition: the sequence of logically related, repetitive actions, which result in using enterprise resources to transform an object (physically or virtually) in order to achieve certain measured results, or products, to meet needs of internal and external consumers.
The number of Internet users and the dynamics of this indicator is a determining factor in the development of strategies for Internet sales of goods and services, including the implementation of Internet-insurance. The general set of Internet users is a direct audience of the insurer's marketing activities. Separate statistics selection of the unique Internet users is considered appropriate only with a direct analysis of the insurers efficiency.
In order to strengthen the assessment of the current state of Internet-insurance in Ukraine, an author's expert model was proposed, that allows to rank the functionality of insurance companies web sites by a set of key indicators, namely the availability of an insurance calculator, the availability of Internet payment, the availability of ordering an insurance contract directly via Internet, the feedback, the availability of a vocabulary of terms, the presence of a call center, the possibility of an insurance event reporting, the presence of personal area, information about product line, company history, company news, ease of use, general functionality, availability of additional informational content.
According to the obtained criteria the alignment of the analyzed insurers was made, dividing them into four groups, namely: companies without Internet interactions functional; having an Internet interactions functional; that have a significant level of Internet functionality and Internet-oriented insurers.
The main business processes, which are most expedient to be the reorganized while the Internet-insurance implementation, are: sales of insurance services, administration of insurance premiums and settlement of losses. Such a set of processes is not exhaustive, since the grouping of business processes, their sequence and their general characteristics are not fixed and can be combined or divided, depending on the needs of the particular insurance company. The insurer can also reorganize other processes, such as prolongation of the contract, the process of interaction with the regulator and reinsurance, depending on the level of available investment funds and the level of information infrastructure development.
In response that Internet-insurance is a multi-faceted phenomenon, it was found that in order to assess its effectiveness, there is a necessity to analyze a number of indicators that are related not only to cash flows, but also to particular marketing activities. In order to evaluate the effectiveness of Internet-insurance, a specialized methodology, which includes an analysis of quantitative indicators that characterize approaches of Internet utilization and policyholders’ direct interaction, has been developed and proposed.
According to the generalization of the Internet-insurance development history in the world markets it was found that there is not only classical approach, when the insurer independently provides the corresponding functionality, other two main ways are the development of insurance aggregators or the development of insurance repositories. The insurance repository will automate the circulation of insurance policies in a non¬documentary form and reduce the burden of infrastructure support, which is a part of insurers duties in the classical Internet insurance. Implementation of severe legislative regulation of such a new institution will create a real mechanism for the circulation and administration of insurance policies in non-documentary form. Successful implementation of insurance aggregators can fundamentally change the future of the insurance industry and individual distribution models, including direct sales channels, via creating price offers comparison portals, that will highlight the difference in overall coverage of similar insurance products.
Gamification was determined as a process of game mechanisms, such as a points system, competitions, tournament tables and incentive systems, transferring into real life to motivate the audience for a deep and significant level of interaction, and it can be used to increase the loyalty of an existing client base or become a new leverage to attract new customers. Increasing the level of interaction with customers through gamification can give insurance companies access to the risk profile of each individual client. Also the utilization of gamification mechanisms has a dual effect on human emotions that can be used to provide better customer experience.
Key words: Internet-insurance, Internet-acquisition, insurance repository, E- policy, insurance underwriting, Insurance aggregator
СПИСОК ОПУБЛІКОВАНИХ ПРАЦЬ ЗА ТЕМОЮ ДИСЕРТАЦІЇ
Статті в наукових фахових виданнях:
1. Ерастов В.І. Зарубіжний досвід розвитку та функціонування Інтернет- страхування / В.І. Ерастов, Г.Ю. Тлуста // Вісник Київського національного університету імені Тараса Шевченка, Серія Економіка. - 2015. - №3(168) - c.55-62 (стаття належить до міжнародних наукометричних баз даних Index Copernicus, Google Scholar, DOAJ, RePec) (1,03 друк. арк. з яких особисто автору належить 0,83 друк. арк.).
2. Ерастов В.І. Сучасні тенденції розвитку Інтернет-страхування в Україні / В.І. Ерастов // Науковий вісник Буковинського державного фінансово- економічного університету. - 2015 - Випуск 28- c. 141-146 (0,8 друк.арк)
3. Ерастов В.І. Аналіз особливостей реінжинірингу бізнес-процесів у виробничій, збутовій та страховій сферах / В.І. Ерастов // Вісник Одеського національного університету. Серія «Економіка». - 2016 -Вип. №3 - c.139-143 (стаття належить до міжнародних наукометричних баз даних Index Copernicus, Google Scholar) (0,62 друк.арк)
4. Ерастов В.І. Впровадження страхового репозиторію як альтернативи класичному Інтернет-страхуванню: правові аспекти / В.І. Ерастов // Вісник Київського національного університету імені Тараса Шевченка, Серія Економіка. - 2016 - .№4(181) - с.17-24 (стаття належить до міжнародних наукометричних баз даних Index Copernicus, Google Scholar, DOAJ, RePec) (1,29 друк. арк. з яких особисто автору належить 1,09 друк. арк.).
5. Ерастов В.І. Основні тренди страхового ринку зарубіжних країн, що мають позитивний вплив на Інтернет-страхування / В.І. Ерастов // Облік і фінанси. - 2016 - №2(72) - с.110-118 (стаття належить до міжнародних наукометричних баз даних Index Copernicus, Google Scholar, RePec) (0,93 друк. арк.).
6. Ерастов В.І. Проблеми оцінки результатів вкладення коштів в інформаційні системи та технології страхових компаній / В.І. Ерастов // Науковий вісник Ужгородського національного університету. Серія: «Міжнародні економічні відносини та світове господарство» - 2017 - Вип. 12(1). - С. 98-102 (стаття належить до міжнародних наукометричних баз даних Index Copernicus) (0,57 друк.арк)
7. Ерастов В.І. Страхові агрегатори як учасники страхового ринку / В.І. Ерастов // Науковий вісник Херсонського державного університету. Серія «Економічні науки»- 2017 - №23/2017 - с 68-72 (стаття належить до міжнародних наукометричних баз даних Index Copernicus) (0,72 друк.арк)
Статті в іноземних наукових виданнях:
8. Erastov V. ІоТ influence on insurance industry development/ V. Erastov // International Scientific-Practical Conference From Baltic to Black Sea: National Models of Economic Systems: Conference Proceedings. - Riga: Baltija Publishing, 2016 - p.326- 328 (0,14 друк. арк.)
9. Erastov V. The main concepts of Internet activity held by insurance companies // International Scientific-Practical Conference Economic Development Strategy in Terms of European Integration: Conference Proceedings, Part II, May 27, 2016. Kaunas: Baltija Publishing, p. (0,14 друк. арк.).
10. Erastov V. Big Data utilization in insurance industry / V. Erastov // Sciences of Europe. - 2016 - №5(5) - p.45-47 (0,35 друк. арк.).
11. Erastov V. BUSINESS PROCESS REENGINEERING IN INSURANCE, PRODUCTION AND DISTRIBUTION/ V. Erastov // Magyar Tudomanyos Journal. - 2017 - №6(2017) - p.30-34 (0,6 друк. арк.).
Опубліковані праці апробаційного характеру:
12. Ерастов В.І. Вплив Інтернету речей на розвиток страхової справи / В.І. Ерастов // Збірник матеріалів Х Міжнародної науково-практичної конференції: «Грудневі читання «Інноваційний ресурс страхового ринку в сучасних умовах»». - За заг. ред. проф. В.Д. Базилевича. - К.: Логос, 2014. - Вип. X, Том 1. - с. 226-228 (0,17 друк. арк.).
13. Ерастов В.І. Реінжиніринг страхових бізнес процесів / В.І. Ерастов // Збірник матеріалів XIH Міжнародної науково-практичної конференції студентів, аспірантів та молодих вчених: «Шевченківська весна 2015: Економіка.»». - За заг. ред. проф. В.Д. Базилевича. - К., [б.в.], 2015. - Вип. XIII. - с. 42-43 (0,2 друк. арк.).
14. Ерастов В.І. Основні концепції Інтернет присутності страхових компаній / В.І. Ерастов // Збірник матеріалів Міжнародної науково-практичної конференції: «Економіка, підприємництво та бізнес-культура: трансформації в умовах розвитку інновацій». - ред. кол.: К.С. Шапошников [та ін.]. - Херсон: Видавничий дім «Гельветика», 2015. - с. 226-228 (0,15 друк. арк.).
15. Ерастов В.І. Інтернет речей у страховій діяльності / В.І. Ерастов // Збірник матеріалів IV Всеукраїнської науково-практичної конференції: «Сучасні проблеми фінансового моніторингу». - Харків: ХНЕУ ім. С. Кузнеця, ТО Ексклюзив, 2015. - с. 63-66 (0,18 друк. арк.).
16. Ерастов В.І. Теорії прийняття технологічних інновацій / В.І. Ерастов // Збірник матеріалів Міжнародної науково-практичної конференції: «Перспективи розвитку регіонів: інноваційна діяльність і управління проектами». - Львів: ГО «Львівська економічна фундація», 2015. - Ч. 2 с. 75-78 (0,23 друк. арк.).
17. Ерастов В.І. Впровадження Інтернет-страхування як системи реінжинірингу страхових бізнес-процесів / В.І. Ерастов // Збірник матеріалів ІІ
Міжнародної науково-практичної конференції «Парадигмальні зрушення в економічній теорії ХХІ ст.». - К.: ТОВ «НВП «Інтерсервіс», 2015. - Т. 2. - с. 67-70 (0,2 друк. арк.).
18. Ерастов В.І. Зарубіжний досвід впровадження Інтернет-страхування як частини реінжинірингу страхових бізнес процесів / В.І. Ерастов // Збірник матеріалів XII Міжнародної науково-практичної конференції: «Світові тенденції та перспективи розвитку фінансової системи України». - К.: «Логос», 2015. - с. 83-86 (0,24 друк. арк.).
19. Ерастов В.І. Internet of Things як перспективний напрям страхової галузі / В.І. Ерастов // Збірник матеріалів Міжнародної науково-практичної конференції: «Фінансово-банківські та адміністративні послуги: проблеми
управління та перспективи розвитку». - Тернопіль: ТзОВ «Астон», 2015. - с. 108¬110 (0,15 друк. арк.).
20. Ерастов В.І. Перспективи використання ІоТ для страхової галузі / В.І. Ерастов // Збірник матеріалів IV Міжнародної науково-практичної конференції: «Сучасні виклики розвитку світової економіки». - К.: ТОВ «НВП «Інтерсервіс», 2015. - с. 76-80 (0,24 друк. арк.).
21. Эрастов В.И. Использование IOT для мониторинга здоровья застрахованых / В.И. Эрастов // Сборник материалов Международной научно¬практической конференции «Развитие социально-экономических систем в условиях глобальной конкурентной среды» - Imprimat la Editura Universitate de stat din Moldova. mun. Chisinau, 2016 - c.275-278 (0,17 друк. арк.).
22. Ерастов В.І. Страховий репозиторій як альтернатива класичному Інтернет-страхуванню / В.І. Ерастов // Збірник матеріалів ІІ Міжнародної науково- практичної Інтернет-конференції молодих вчених «Управління економічними процесами на макро- і мікрорівні: проблеми та перспективи вирішення - Видавництво Львівської політехніки. Львів 2016 - с. 154-156 (0,17 друк. арк.).
23. Ерастов В.І. ІоТ, як трансформаційний чинник страхового ринку / В.І. Ерастов // Збірник матеріалів III Міжнародної науково-практичної конференції: «Інноваційні напрямки розвитку страхового ринку України». - К.: КТ «Забєліна-
Фільковська Т. С. і компанія Київська нотна фабрика», 2016. - с. 110-113 (0,14 друк. арк.).
24. Ерастов В.І. Проблеми використання ІоТ на страховому ринку / В.І. Ерастов // Збірник матеріалів науково-методичної конференції: «Європейські студії в університетах України» ». - К.: КІМО 2016. - с. 151-153 (0,18 друк. арк.).
25. Ерастов В.І. Проблеми використання інтернет речей у страхуванні / В.І. Ерастов // XW Міжнародна науково-практична конференція студентів, аспірантів та молодих вчених: «Шевченківська весна 2016: Економіка» (5-8 квітня 2016 р.) , К.: ТОВ «НВП «Інтерсервіс» 2016. - с. 78-79 (0,21 друк. арк.).
26. Ерастов В.І. Використання мобільних додатків клієнтської підтримки у страхуванні / В.І. Ерастов // Сьома міжнародна науково-практична молодіжна конференція «Розвиток економіки України та інших країн в умовах інтеграційних процесів». Національний науковий центр «Інститут аграрної економіки», 2016. - с. 87-89 (0,12 друк. арк.).
27. Ерастов В.І. E-insurance as a part of insurance market/ В.І. Ерастов // ХІ Міжнародна науково-практична конференція Грудневі Читання «Європейський вектор розвитку страхового ринку України»(1-2 грудня) Київ 2016. - с 38-39 (0,1 друк. арк.).
28. Ерастов В.І. Problems of telematics utilization/ В.І. Ерастов// V Всеукраїнська науково-практична конференція Сучасні проблеми Фінансового моніторингу (8-9 грудня) Харків 2016. - с 64-67 (0,14 друк. арк.).
29. Ерастов В.І. Нейронні мережі у процесі андерайтингу / В.І. Ерастов // Шевченківська весна 2017: Економіка, збірник тез доповідей XV Міжнародної наукової-практичної конференції студентів, аспірантів та молодих вчених. - К.:Інтерсервіс. - 2017 -с.43-44 (0,18 друк. арк.).
30. Ерастов В.І. Страховий агрегатор як елемент страхового ринку / В.І. Ерастов // Всеукраїнська науково-практична конференція студентів, аспірантів, молодих вчених «Страховий ринок України в умовах циклічності фінансово - економічних криз: оцінка тенденцій та перспективи розвитку» (20 квітня) Тернопіль 2017. - с 71-73 (0,15 друк. арк.).
31. Ерастов В.І. Штучний інтелект у системах взаємодії зі страхувальниками / В.І. Ерастов // IV Всеукраїнська науково-практична конференція студентів, аспірантів та молодих вчених «Об’єднані наукою: перспективи міждисциплінарних досліджень» (9-10 листопада) Київ 2017 (0,15 друк. арк.).
32. Міждисциплінарний словник зі страхування та ризик менеджменту / М58 [Р.В. Пікус. Н.В. Лобова. О.М. Лобова та ін.]: за наук. Ред. Проф. Р..В. Пікус.
- К.:Логос, 2015. - 508 с ( друк. арк.).
33. Ерастов В.І. Використання Big Data у страховій діяльності / В.І. Ерастов / «Финансовые услуги» - - 2016 - №5- с. 11-13 (0,4 друк. арк.).
34. Ерастов В.І. Імплементація нейронних мереж у процес страхового андерайтингу / В.І. Ерастов, М.Й. Малік / «Финансовые услуги». - 2017 - №1(119)
- с.11-14 (0,56 друк. арк. з яких особисто автору належить 0,36 друк. арк.).
ЗМІСТ
ВСТУП 15
РОЗДІЛ 1. ТЕОРЕТИЧНІ ЗАСАДИ ФОРМУВАННЯ ІНТЕРНЕТ-СТРАХУВАННЯ НА РИНКУ СТРАХОВИХ ПОСЛУГ УКРАЇНИ 26
1.1 Економічні передумови виникнення та зміст Інтернет-страхування 26
1.2 Інтернет-страхування в системі бізнес-процесів страховика 45
1.3 Особливості функціонування Інтернет-страхування на ринках страхових послуг
зарубіжних країн 59
ВИСНОВКИ ДО РОЗДІЛУ 1 80
РОЗДІЛ 2. ФУНКЦІОНУВАННЯ ІНТЕРНЕТ-СТРАХУВАННЯ НА РИНКУ СТРАХОВИХ ПОСЛУГ УКРАЇНИ 83
2.1 Тенденції розвитку Інтернет-страхування 83
2.2 Модель взаємодії суб’єктів Інтернет-страхування 115
2.3 Ефективність функціонування Інтернет-страхування 144
ВИСНОВКИ ДО РОЗДІЛУ 2 164
РОЗДІЛ 3. ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ ІНТЕРНЕТ-СТРАХУВАННЯ НА РИНКУ
СТРАХОВИХ ПОСЛУГ УКРАЇНИ 166
3.1. Вдосконалення інституційно-правового забезпечення Інтернет-
страхування 166
3.2 Шляхи підвищення ефективності Інтернет-страхування за рахунок
використання сучасних інформаційних технологій 186
ВИСНОВКИ ДО РОЗДІЛУ 3 202
ВИСНОВКИ 204
СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ 207
ДОДАТКИ 235
ВСТУП
Актуальність теми. Ринок страхових послуг, як один із сегментів ринку фінансових послуг еволюціонує в умовах розвитку економіки знань, глобалізаційних процесів та розгортання нової науково-технічної революції, що призводить до значного підвищення значення мережі Інтернет у діяльності фінансових організацій. Інтернет є інтермедіатором не лише для інформаційного обміну, а й опосередковує грошові потоки. На ринку страхових послуг прикладом поєднання класичних страхових послуг та можливостей мережі Інтернет є Інтернет-страхування. Широке застосування Інтернет-страхування суттєво впливає на діяльність всіх суб’єктів ринку страхових послуг. Страховики отримують можливість не лише оптимізувати організацію грошових потоків, але й знизити власні витрати за рахунок тарифної політики й географічної диверсифікації, розширити клієнтську базу, за рахунок клієнтів, що відмовлялись від страхування через цінові чинники, і відповідно збільшити збори страхових премій. Для страхувальників Інтернет-страхування відкриває додаткові можливості щодо управління власним страховим захистом, нівелює територіальні обмеження та знижує витрати на оплату страхових послуг, оскільки зменшення собівартості страхових послуг призведе до перегляду страхових тарифів. Загальне зниження вартості страхового захисту призводить до збільшення питомої ваги застрахованого населення, що в умовах підвищення ризикованості дозволяє значно зменшити фінансові витрати фізичних та юридичних осіб на страхування.
В умовах активізації глобалізаційних процесів та прискорення діджиталізації, перехід до електронних форм взаємодії на ринку страхових послуг дозволить не лише пожвавити локальний ринок, а й активізувати міжрегіональну та міжнародну інтеграцію. Перехід до Інтернет-страхування сприятиме адаптації та впровадженню сучасних зарубіжних практик взаємодії на ринку фінансових послуг у цілому та на ринку страхових послуг зокрема. Такий підхід дозволить пришвидшити приведення національного ринку страхових послуг до стандартів і якості розвинутих зарубіжних ринків. Слід відзначити, що впровадження Інтернет- страхування призведе до зменшення страхового шахрайства та недобросовісної конкуренції. Інтеграція національного ринку страхових послуг до міжнародного дозволить значно оздоровити вітчизняний ринок та підвищити рівень страхової культури всіх суб’єктів ринку страхових послуг. Отримані на ринку страхових послуг додаткові вільні фінансові ресурси будуть спрямовані на фінансовий ринок України у вигляді інвестиційних або позикових коштів.
Дослідженню теоретичних засад та особливостей розвитку Інтернет- страхування присвячені праці таких зарубіжних учених-економістів: І. Айзена, К. Армстронга, І. Балабанова, А. Баруа, А. Бекета, Н. Боренштейна, O. Введенського, М. Вітмана, Н. Геращенко, Р. Девана, В. Дятлова, Д. Кампбела, А. Кантаровича, М. Кляйна, Т. Кука, Р. Купера, С. Смірнова, А. Таунсенда, І. Успенського, Н. Хофмана, А. Юрасова та інших.
Питання Інтернет-страхування на ринку страхових послуг, загальні питання розвитку страхування знайшли відображення в працях таких провідних вітчизняних учених, як: Л. Алексеєнко, В. Базилевич, Н. Внукова, Л. Временко, О. Гаманкова, Т. Говорушко, О. Дорошенко, Є. Забурмеха, О. Залєтов, Н. Карлова, Т. Моташко, С. Навроцький, В. Нечипоренко, Л. Нечипорук, С. Осадець, Р. Пікус, А. Полчанов, Н. Приказюк, Т. Ротова, К. Свєшнікова, Н. Ткаченко, О. Філонюк, Т. Яворська та інші.
Значна розробка зазначеної проблематики в зарубіжній та вітчизняній літературі свідчить про наявні перспективи оптимізації грошових потоків страховика за рахунок реорганізації бізнес-процесів, зменшення собівартості страхових послуг і залучення додаткових клієнтів. Водночас стан дослідження даної наукової проблематики не можна назвати вичерпним. Наукового обґрунтування потребують методи організації грошових потоків страхової компанії за рахунок упровадження оптимізованих бізнес-процесів з використанням Інтернет-страхування. Не визначено позитивні фінансові ефекти від використання страховиками сучасних інформаційних технологій у процесі Інтернет-страхування.
Таким чином, наукова та практична значимість обраної проблематики зумовила вибір теми наукової роботи, мету, завдання та логіку проведеного дослідження.
Зв’язок роботи з науковими програмами, планами, темами. Дисертаційна робота виконувалась у межах комплексної науково-дослідної держбюджетної теми економічного факультету Київського національного університету імені Тараса Шевченка «Напрямки модернізації економіки України: секторальні особливості, протиріччя, ризики» (номер державної реєстрації 0111U006456), підрозділ «Модернізація економіки України на засадах сталого соціально-економічного розвитку: закономірності, протиріччя, ризики» (№11БФ040-01); комплексної науково-дослідної роботи Київського національного університету імені Тараса Шевченка в межах держбюджетної теми кафедри страхування та ризик- менеджменту «Теоретико-методологічні засади страхування в сучасних соціально- економічних умовах» (2015 р.), а також у межах комплексної наукової програми університету «Модернізація суспільного розвитку України в умовах світових процесів глобалізації», теми кафедри страхування, банківської справи та ризик- менеджменту «Європейський вектор розвитку страхового ринку України» (2016¬2017 рр.) №16КФ040-11. Особистий внесок автора полягає в розкритті теоретичних та практичних аспектів імплементації Інтернет-страхування, обґрунтовано його необхідність для оптимізації грошових потоків страховиків на ринку страхових послуг України.
Мета і завдання дослідження. Метою дисертаційної роботи є удосконалення теоретичних та розробка практичних рекомендацій щодо розвитку Інтернет-страхування на ринку страхових послуг для забезпечення додаткових інвестиційних фінансових потоків в економіку України.
Для досягнення поставленої мети в роботі вирішено ряд взаємопов'язаних завдань:
- розкрити передумови виникнення Інтернет-страхування на ринку страхових послуг та узагальнити його еволюційний розвиток;
- уточнити економічний зміст категорії «Інтернет-страхування»;
- виявити особливості імплементації Інтернет-страхування в бізнес-процеси страховика та визначити його вплив на грошові потоки;
- визначити методичні засади ранжування страхових компаній в залежності від рівня використання елементів Інтернет-страхування з метою вдосконалення державного нагляду та контролю;
- визначити вплив впровадження Інтернет-страхування на грошові потоки страхових організацій;
- розробити методичні засади розрахунку фінансового ефекту від використання Інтернет-страхування (на прикладі страхових послуг КАСКО та обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (ОСЦПВВНТЗ));
- визначити напрями вдосконалення інституційно-правового забезпечення Інтернет-страхування;
- розкрити шляхи підвищення ефективності використання фінансових ресурсів при застосуванні Інтернет-страхування суб'єктами ринку страхових послуг України.
Об’єктом дослідження є фінансово-економічні відносини між суб’єктами ринку страхових послуг України при Інтернет-страхуванні.
Предметом дослідження є теоретичні, методичні та практичні засади Інтернет-страхування на ринку страхових послуг України.
Методи дослідження. Розв’язання поставлених завдань зумовило використання наступних методів дослідження: критичний аналіз літературних джерел та наукова абстракція - при поглибленні тлумачення поняття «Інтернет- страхування»; логіко-історичний та аналіз і синтез - при розробці підходів до періодизації розвитку Інтернет-страхування на території України; системний - при виявленні особливостей та впливу Інтернет-страхування на бізнес-процеси страховиків; метод порівняння - при виявленні закономірностей і особливостей розвитку та функціонування Інтернет-страхування на ринках страхових послуг зарубіжних країн; аналіз і синтез, індукція та дедукція - при розробці системи показників для оцінки сучасного стану та тенденцій Інтернет-страхування на ринку страхових послуг України; алгоритмічні методи - при розробці та оптимізації моделей взаємодії між суб’єктами ринку страхових послуг; економіко - статистичний та графічний - при визначенні фінансової ефективності використання Інтернет-страхування; евристичні методи, а також методи логічного узагальнення - при розробці рекомендацій до інституційно-правового регулювання Інтернет-страхування на ринку страхових послуг України; метод оптимізації - при обґрунтуванні напрямів подальшого розвитку та ефектів впровадження Інтернет- страхування.
Інформаційною базою дослідження є законодавчі і нормативні акти України та зарубіжних країн, статистичні матеріали і звітні дані Державної служби статистики України, Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг, страхових компаній, матеріали Ліги страхових організацій України та інших об’єднань страховиків, міжнародних організацій у сфері страхування, Інтернет-ресурси, матеріали міжнародних аналітичних агентств і міжнародних фінансових організацій, монографічні дослідження та наукові публікації провідних вітчизняних та іноземних учених і практиків, матеріали інформаційно-аналітичних видань, наукові розробки і звіти науково-дослідних центрів.
Наукова новизна одержаних результатів полягає у вирішенні актуального науково-практичного завдання щодо удосконалення теоретичних та розробки практичних рекомендацій щодо розвитку Інтернет-страхування на ринку страхових послуг України.
Найбільш суттєві положення дисертаційної роботи, що характеризують її новизну, є наступні:
вперше:
- запропоновано методичні засади ранжування страхових компаній, що базуються на оцінці стану Інтернет-страхування на ринку страхових послуг України шляхом визначення інтегрального показника використання Інтернет- страхування, який враховує 20 показників організаційного та фінансового характеру за десятибальною шкалою, що дало змогу поділити страхові компанії на такі групи: «Функціонал Інтернет-взаємодії відсутній», «Початковий функціонал Інтернет-взаємодії», «Значний рівень Інтернет-функціоналу», «Страховики орієнтовані на Інтернет-взаємодію». В умовах відсутності відповідних підходів, методика дозволить страховим компаніям і органам державного управління оцінити стан розвитку Інтернет-страхування на ринку страхових послуг та перспективи зростання фінансових потоків від його впровадження.
удосконалено:
- зміст категорії «Інтернет-страхування» як системи цивільно-правових та організаційно-економічних взаємовідносин між страхувальником (фізичною чи юридичною особою) та страховиком (юридичною особою, створеною за вимогами чинного законодавства) або страховим посередником з приводу вибору, оформлення, оплати та подальшого обслуговування договору страхування, що базуються на використанні технічних засобів, прикладного програмного забезпечення, глобальних і локальних інформаційних мереж та їх ресурсів, які забезпечують взаємодію та захист фінансових і майнових інтересів суб’єктів ринку страхових послуг. На відміну від результатів наукових досліджень І. Михайловської, К. Свєшнікової, О. Новака, Н. Спіциної, К. Гринькової та С. Тарасова дане визначення включає не лише процес укладання страхового договору, а й усі етапи взаємодії страховика та страхувальника, в тому числі урегулювання збитків, адміністрування страхових премій, збір додаткової інформації, управління та оптимізації грошових потоків тощо;
- критерії періодизації становлення Інтернет-страхування на ринку страхових послуг України та виділено такі основні етапи: «Технологічне зародження», «Інформаційне становлення», «Базовий період» і «Діджиталізація». На відміну від існуючих такий підхід включає як історичні аспекти розвитку ринку страхових послуг, так і розвиток мережі Інтернет в Україні. Запропонована періодизація дозволяє всебічно врахувати вплив рівня проникнення Інтернет, періоди становлення ринку страхових послуг, законодавчі зміни на ринку та тенденції впровадження систем самообслуговування на розвиток Інтернет- страхування, фінансового ринку та ринку страхових послуг;
- теоретичні підходи до визначення впливу імплементації Інтернет- страхування у бізнес-процеси страховика в частині використання Інтернет- страхування в системі продажу страхових договорів, урегулювання збитків та адміністрування страхових премій на грошові потоки страхової компанії. Визначено та розкрито особливості реорганізації бізнес-процесів страхових компаній, що поглиблює результати існуючих наукових досліджень і дозволить страховикам залучати нових клієнтів за рахунок територіальної диверсифікації та зниження цін, зменшити аквізиційні витрати, покращити обслуговування наявних клієнтів, та, відповідно, збільшити надходження страхових премій;
- порядок визначення вектору трансформації фінансових потоків від впровадження Інтернет-страхування для суб’єктів ринку страхових послуг у частині оптимізації моделей їх взаємодії та впливу на витрати людино-годин працівників. На відміну від існуючих підходів, що розглядають організаційні зміни в структурі страховика, розглянуто фінансовий ефект, що пов’язаний з оптимізацією фонду оплати праці співробітників страховика та значним зниженням витрат часу на проходження процесів продажу страхових договорів, урегулювання збитків та адміністрування страхових премій;
- методичні засади розрахунку фінансового ефекту від використання Інтернет-страхування на прикладі страхових послуг КАСКО та обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів, а саме: запропоновано використання набору фінансових і статистичних показників діяльності страхової компанії для порівняння ефективності продажів обраних продуктів страхування через страхових агентів та з використанням Інтернет-страхування. В умовах відсутності

Список литературы

У дисертаційній роботі теоретично узагальнено й запропоновано розв’язання нової наукової проблеми щодо впровадження Інтернет-страхування на ринку страхових послуг України та висвітлено зарубіжний досвід. Результати дослідження дали змогу сформувати висновки і пропозиції теоретичного та науково-практичного характеру відповідно до поставленої мети і завдань.
1. Інтернет-страхування доцільно розглядати як систему цивільно- правових та організаційно-економічних взаємовідносин між страхувальником (фізичною чи юридичною особою) та страховиком (юридичною особою, створеною за вимогами чинного законодавства) або страховим посередником з приводу вибору, оформлення, оплати та подальшого обслуговування договору страхування, що базуються на використанні технічних засобів, прикладного програмного забезпечення, глобальних і локальних інформаційних мереж та їх ресурсів, що забезпечують взаємодію та захист майнових інтересів суб’єктів ринку страхових послуг.
2. Періодизацію Інтернет-страхування доцільно здійснювати в розрізі розвитку страхового ринку та мережі Інтернет за чотирма етапами, а саме «Технологічне зародження», «Інформаційне становлення», «Базовий період» та «Діджиталізація». Виявлено, що Інтернет-страхування є прикладом систем самообслуговування на ринку страхових послуг та розвивається у тісному зв’язку з інформаційними технологіями та страховою культурою населення.
3. Впровадження Інтернет-страхування має здебільшого позитивний вплив на грошові потоки страховика, які пов’язані з трьома основними групами бізнес-процесів, а саме процесами фронт-офісу, андерайтингу та урегулювання або процесами продажу страхового продукту, адмініструванням страхових премій та процесами урегулювання, проте потребує значних одноразових початкових інвестицій. Виявлено, що основною особливістю бізнес-процесів страховика, що сприяють впровадженню Інтернет-страхування є невизначений часовий лаг між отриманням страхової премії та можливою виплатою страхового відшкодування.
4. Проводити оцінювання сучасного стану розвитку Інтернет- страхування на ринку страхових послуг України доцільно за допомогою системи показників, що описують різні аспекти функціональності сайтів страховика. Досліджено ТОП 20 страховиків України та визначено, що серед них лише дві компанії орієнтовані на Інтернет-взаємодію та використовують максимальний потенціал щодо оптимізації грошових потоків. Одинадцять компаній, тобто більше половини досліджених страховиків мають лише початковий рівень функціоналу Інтернет-взаємодії, що вказує на незначний рівень оптимізації грошових потоків за рахунок використання Інтернет-страхування, проте свідчить про наявність значних перспектив для подальшого розвитку.
5. Основний фінансовий ефект від впровадження Інтернет-страхування у процеси взаємодії суб’єктів ринку страхових послуг полягає у зменшенні витрат людино-годин на проходження трьох основних бізнес-процесів, а саме продажу страхового договору, урегулювання збитків та адміністрування страхових премій, і зменшення кількості етапів кожного процесу. Страхова компанія може отримати економію у 4,8 години в процесі продажу страхового договору, 4,3 години у процесі урегулювання збитків та 14,3 години у процесі адміністрування страхових премій.
6. Використання Інтернет-страхування у процесі продажу страхових продуктів ОСЦПВВНТЗ та КАСКО дозволяє підвищити фінансову ефективність на 78%. Розроблена методика дозволяє оцінити вплив Інтернет-страхування на фінансову ефективність як за кожним окремими продуктом, так і за їх сукупністю. Виявлено, що основою підвищення фінансової ефективності використання Інтернет-страхування, є відмова від витрат на оплату послуг страхових посередників та заміна їх витратами на залучення унікальних відвідувачів сайту страховика.
7. Перспективними напрямами інституційно-правового регулювання Інтернет-страхування на ринку страхових послуг України встановлено необхідність законодавчого визначення Інтернет-страхування, правового статусу договорів страхування в електронній формі та створення додаткових суб’єктів страхового ринку в особі страхових репозиторіїв і страхових агрегаторів. Надані пропозиції охоплюють основні можливі шляхи розвитку ринку страхових послуг України в процесі використання Інтернет-страхування.
8. Подальший розвиток Інтернет-страхування та основний ефект від його впровадження полягає у використанні сучасних інформаційних технологій. Доведено, що застосування телематичних пристроїв та аналізу BigData дозволяє страховикам оптимізувати тарифну сітку і підвищити точність прогнозування страхових виплат як за кожним окремим страховим об’єктом, так і за їх портфелем. Запропоновано використання телематики та Інтернет-підходів при розробці нових страхових продуктів та оптимізації тарифів за існуючими. Надано рекомендації щодо уникнення страхового шахрайства на основі аналізу BigData.
СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ
1. 7 сходинок підготовки успішної дисертації. Монографія / Старостіна
А.О., Кравченко В.А., Нагачевська Т.В. та ін. /За заг. ред. проф. Старостіної А.О. - К.: «НВП «Інтерсервіс», 2017. - 276 с.
2. Август-Вильгельм Шеер. “Бизнес-процессы. Основные понятия. Теория. Методы”. Издание 2-е, переработанное и дополненое./ Пер. с англ. Михайлова Н.А. - М.: Весть - МетаТехнология, 1999. - 151 с.;
3. Алексеєнко Л. М. Альтернативні підходи до використання інноваційних інструментів банками, недержавними пенсійними фондами, страховими компаніями і інститутами спільного інвестування в умовах трансформації фінансових систем / Л.М. Алексеєнко // Konzeptuelle Grundsatze des Wirtschaftswachstums bei der Globalisierung: Kollektive Monographie / herausgegeben vom Doktor der Wirtschaftswissenschaften, Professor W. Jatsenko. Verlag SWG imex GmbH Nurnberg, Deutschland, 2016. S. 105-116.
4. Алексеєнко Л. М., Кулина Г. М. Модернізація фінансових технологій на ринку страхових послуг в умовах розвитку Інтернет-страхування / Л.М. Алексеєнко, Г.М. Кулина // Східна Європа: економіка, бізнес та управління. 2018. 4 (15). С. 18-23.
5. Алексеєнко Л.М. Фінансові технології забезпечення стабільності страхового ринку у контексті гарантування економічної безпеки / Л.М. Алексеєнко // Науковий вісник Херсонського державного університету. Серія «Економічні науки». Херсон, 2016. Вип. 19. Част. 1. С. 126-129.