Гончаренко Татьяна Владимировна. Активизация процесса привлечения сбережений населения коммерческими банками : Гончаренко Тетяна Володимирівна. Активізація процесу залучення заощаджень населення комерційними банками

Краткое описание

Гончаренко Татьяна Владимировна. Активизация процесса привлечения сбережений населения коммерческими банками : дис. ... канд. экон. наук : 08.00.10 Ростов-на-Дону, 2007 180 с. РГБ ОД, 61:07-8/2382

Содержание к диссертации

Введение
Глава 1. Сбережения населения как источник ресурсов коммерческого банка 14
1.1. Исследование сущности сбережений населения 14
1.2. Мотивы и факторы сбереіательного поведения населения 26
1.3. Процесс привлечения сбережений населения коммерческими банками 56
Глава 2. Оценка деятельности коммерческих банков по привлечению средств населения 69
2.1. Анализ привлечения средств населения банковским сектором Российской Федерации 69
2.2. Привлечение средств населения Сбереіательньїм банком России 79
2.3. Факторный анализ объема вкладов по Сберегательному банку 85
2.4. Анализ взаимосвязи операций по привлечению и размещению средсів населения 94
Глава 3. Совершенствование деятельности коммерческого банка по привлечению сбережений населения 102
3.1. Направления совершенствования процесса привлечения сбережений населения 102
3.2. Механизм привлечения сбережений населения 122
Заключение 132
Библиографический список 136
Приложения 150

Введение к работе

Актуїньпость темы исаіедования
Сбережения населения как потенциальный финансовый ресурс развития экономики страны, является объектом внимания многих финансовых и инвестиционных структур, особенно в условиях, когда сбережения в иностранной валюте становятся малопривлекательными и проценты по вкладам не позволяют уберечь средства от обесценения в связи с инфляцией, а население ищет другие пути сбережения своих средств. Поэтому для банков важно определение всех возможных направлений привлечения сбережений населения.
На современном этапе развития банковскою дела в Российской Федерации наблюдается тенденция перехода «рынка производителя (банка)» в «рынок потребителя (клиента)». Финансовый кризис 1998 года показал значимость характера отношений между клиентом и банком. Кризис доверия, поразивший банковскую систему летом 2004 года, подтвердил это, обернувшись для многих кредитных организаций значительным снижением объёма активно-пассивных операций и падением темпов прироста сбережений населения в банковскую систему. При этом банки, сделавшие работу с физическими лицами основным направлением бизнеса, продемонстрировали самые высокие темпы роста доходов. Вклады населения превратились в главный источник формирования долгосрочных пассивов банков. На частные вклады сроком более одного і ода в настоящее время приходится около 60% всех долгосрочных пассивов банковской системы. Работа с населением отражающая структуру и качество банковских пассивов - это одна из сторон деятельности банков.
С другой стороны в деятельности банков важное значение имеет качество активов российских банков, влияющих, по мнению Международного рейтингового агентства «Standard and Poor's», на уровень кредитных рейгишов российских банков. Одной из основных причин высоких кредитных рисков является концентрация кредитного портфеля на
4 отдельных заёмщиках и отраслях. Банкам необходимо диверсифицировать кредитные вложения, для чего следует расширять объёмы потребительскою кредитования. В настоящее время кредитование населения стало для банков наиболее доходным способом размещения средств. Процентные ставки но потребительским и ипоіечньтм кредитам в рублях в среднем на 5-10% выше, чем по кредитам корпоративным клиентам. Активная работа банков с населением позволила им также увеличить комиссионные доходы. Стремительный рост рынка потребительского кредитования - одна из наиболее значимых тенденций развития банковского сектора последних лет. На 01.01.2006 года объём потребительских и ипотечных кредитов достиг 620 млрд. руб. - почти третья часть привлечённых средств населения во вклады, увеличившись за два тода почти в 4,5 раза.
Активное развитие потребительского кредитования существенно влияеі на объём сбережений населения. Это происходит на основе более высокой прозрачности рынка и повышения образовательного уровня клиентов. Поскольку сбережения осуществляют потребители, кредит ускоряет процесс потребления и чаще всего именно кредит позволяет уберечь от обесценения имеющиеся средства населения. Доступность кредитных ресурсов в условиях постоянного роста цен на недвижимость и товары длительного пользования снижает значимость сбережений и делает их непривлекательными. В этих условиях важна оценка взаимосвязи объёмов вкладов и объёмов выдаваемых кредитов физическим лицам.
Таким образом, для улучшения качественных показателей деятельности банковского сектора России необходимо решить две основные задачи; 1) улучшить качество пассивов, за счёт привлечения сбережений населения; 2) улучшить качество активов, путём диверсификации кредитных вложений увеличивая объёмы потребительского и ипотечного кредитования. Причём, и в первом, и во втором случаях, необходимо активное участие населения.
Поэтому банкам необходимо уже сегодня разработать такой механизм взаимодействия с населением, использование которого позволит увеличить
5ресурсную базу за счёт средств населения. Именно на взаимосвязи депозшных и кредитных операций можно построить такой механизм. При приоритетности кредитых операций банку необходимо разработать такие условия получения кредита, которые приводили бы к росту объёма вкладов. Использование в практике накопительных счетов, скидок, бесплатное предосіавление кредитной карты при повторном обращении, учёт исіории вклада - все эти мероприятия будут способствовав формированию длительных отношений с клиентами на взаимовыгодных условиях.
Оценка ситуации в банковском секторе показывает, что более половины заёмщиков одновременно являются и вкладчиками этого же банка, так как количество вкладчиков среди заёмщиков увеличивается но мере pocia сроков обслуживания в банке в связи с кредиюванием.
Кроме того, в процессе привлечения сбережений населения банкам необходимо учшывать изменения, коюрыс происходят в мотивационных факюрах сберегательною поведения граждан. Склонность населения к сбережениям снижается, в то время как склонность к кредитованию увеличивается. Исследования показали, что население в возрасте ог восемнадцати до сорока лет предпочитает кредиювание, в то время как люди в возрасте от сорока лет чаще высказываются в пользу сбережений, и именно в форме банковских вкладов в коммерческих банках.
Акіишюс развитие потребительского кредитования существенно влияет на объём сбережений населения. Это происходит на основе более высокой прозрачности рынка и повышения образовательного уровня клиенюв. Поскольку сбережения осуществляют потребители, кредит ускоряет процесс потребления и чаще всего именно кредит позволяет уберечь от обесценения имеющиеся средства населения. Доступность кредитных ресурсов в условиях постоянною роста цен на недвижимость и товары длительного пользования снижает значимость сбережений и делает их непривлекательными.
Практика использования накопительных счетов показывает, чго составляющая сбережений шрает особую роль в кредитном процессе. Выдача
кредиюв іем клиентам, которые имеют хорошую депозиіную историю, позволит усилить мотивы сбережений населения. Помимо сведений о фактически подтверждённых доходах клиентов, учёт истории вклада, величины и скорости его пополнения возможно использоваїь при оценке кредиюспособности заёмщиков.
Кредитование населения должно быть построено таким образом, чтобы учёт депозитной истории и возможность работы с заёмщиком не юлько позволили банку получать доход, но и при соответсівующей организации кредиіноіо процесса способствовали и пополнению ресурсной базы, и расширению объёма других операций. Одним из направлений повышения эффекшвности взаимодействия банков е населением является применение различных технологий удержания клиента, эффективность коюрых зависит от того, на какой основе осуществляется взаимодействие банка и клиеніа. В лой связи изучение вопроса о влиянии особенностей организации кредишою процесса на соїрудничество банка с населением, в форме устойчивого партнерства, представляет особую важность.
Очевидная недооценка этого фактора экономического развития во многом связана с тем, что на современном этапе практика не имееі эффективного инструменіария но управлению сбережениями населения: отсутствуй достаточно надежная методическая база определения поіенциальньїх объемов сбережений населения как инвестиционных ресурсов, слабо развиты механизмы и технологии привлечения свободных средств населения. Актуальность названных проблем и обусловила выбор іемм исследования.
Степень разработанности проблемы
Оценивая степень научной разработанности темы диссертации, необходимо отметить, что к настоящему времени недосгаючно работ, посвященных деятельности коммерческого банка в обслуживании населения, учитывающих взаимосвязь кредитных операций и операций по привлечению средст в населения. Учёт мо гивационных факторов сбережений, в сложившихся
7 условиях, позволит [ювысить эффективность процесса привлечения средств населения. Создание надежной и взаимовыгодной системы привлечения средств населения, которая гарантировала бы устойчивый росі ресурсной базы коммерческого банка, выступает одной из ключевых задач на современном этапе развития банковской системы России.
І Іаиболее значимый вклад в исследование общих вопросов, касающихся сущности банковских операций, а также отдельных аспектов процессов привлечения сбережений населения, внесли исследования Л.И. Абалкина, Г.Н. Белоглазовой, Е.Ф. Жукова, К.В. Кочмолы, Л.Н. Красавиной, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина, Г.С. І Іановой, Н.Н. Римашевской, А.В, Романова, І ].А. Савинской, А.Ю. Симановского, О.Г. Семешоты, A.M. Тавасиева и многих других.
Вопросы сущности сбережений и экономической целесообразности их привлечения в инвестиционную сферу освящены в работах зарубежных ученых: Э.Бем-Баверка, /ІжЛ'обсона, Дж.М.Кейнса, Р-Дж-Кемибелла, К.Маркса, А.Маршалла, ДРикардо, А.Смита, Р.Ф.Харрода, М.Хаммера, КШумпетера, М.Фридмена и др. Полученные ими научные результаты имеют большое теоретическое и практическое значение.
На базе этих научных работ были рассмотрены и решены многие вопросы аккумуляции и использования сбережений населения. Однако имеющихся іеореіических и методологических разработок недостаточно для раскрытия целостного механизма вовлечения сбережений населения в банковский оборот в современных условиях. В последние юды ощущаеіся острый недостаток фундаментальных исследований и публикаций, коюрые комплексно и целенаправленно освещали бы проблему привлечения ередсів населения в коммерческий банк. Актуальность и недостаточная разрабоїаніїосгь эгой проблемы определили цели и задачи диссертационной) исследования.
Цель и задачи исследования. Целью диссеріационной работы является исследование процесса привлечения коммерческими банками РФ сбережений
населения и выявление на этой основе его особенностей и перспективных направлений развития.
Поставленная цель предопределила следующие задачи:
исследоватьтеореіичсские основы сущности сбережений населения;
выявить мотивы и факторы, влияющие на сбережения населения;
провести анализ банковской практики по привлечению сбережений населения в Российской Федерации;
оценить количественную взаимосвязь процессов привлечения средств и кредитования населения;
определить перспективные направления деятельности коммерческою банка по привлечению сбережений населения в Российской Федерации.
Предметиобъект исследования.Предметом исследования являются социально-экономические и организационные отношения, возникающие в процессе привлечения сбережений населения в банковской сфере. Объектом исследования выступает деятельность коммерческих банков России.
Теорстико-методолої нческаяосноваисследования. Основой диссертационного исследования явились фундаментшіьньїе положения современной экономической науки, изложенные в трудах зарубежных и отечественных авторов, законодательные и нормативные акты РФ, материалы научных конференций, семинаров, специальная литература в области банковского дела, экономики, планирования, финансов и кредита, а также теоретические разработки отечественных и зарубежных ученых по исследуемой іемагике.
Исследование выполнено в рамках Паспорта специальности ВАК РФ 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит, раздела 9 Кредит и банковская деяіельность, п.9.9 Проблемы обеспечения сбалансированной банковской политики в области инвестиций, кредитования и формирования банковских пассивов по всему вектору источников и резервов и раздела 5 Финансы домашних хозяйств, п. 5.3. Теоретические и методологические основы развития частных финансов.
Инсірумснтарно-лїеюдический аппарат. Для решения поставленных задач в качестве инструментария применялись следующие общенаучные методы исследования: наблюдение, системный подход, анализ и сиіпєї, индукіивньїй и дедуктивный методы, методы сравнительною анализа, группировки данных, логического обобщения, балансовый метод, используемые мировой наукой в познании социально-экономических явлений и позволяющие наиболее полно изучить исследуемые проблемы.
Информационно-эмпирическая база исследования формировалась на основе законодательных и нормативных актов, методических рекомендаций и инструктивных документов по исследуемым вопросам, официальных сіагистических материалов по Российской Федерации, материалов ведомственных справочников, статистических сборников, информационных ресурсов официальных сайтов сети INTERNET, а также результатов практики работы ряда коммерческих банков Белгородской области и г.Белюрода. Все данные были обработаны, проанализированы, обобщены, экономически интерпретированы в диссертационной работе, чго дало возможность обеспечить репрезентативность её эмпирической базы, а в сочетании с использованием в качестве научного аппарата вышеуказанных приемов анализа - гарантировать надежность и аргументированносіь выводов и нракшческих рекомендаций.
Рабочая гипоіеза. Активизация привлечения сбережений населения во вклады коммерческих банков возможна посредством использования кредит. С одной стороны, именно развитие кредита делает сбережения привлекательными в условиях инфляции, поскольку позволяет накопить лишь часть минимально необходимых средств для получения кредита, что имеет место при ипотечном кредитовании. В случае недосіуішости кредита, чтобы уберечь средства от обесценения население вообще може і отказываться от сбережений в пользу текущего потребления. С другой стороны, использование при оценке кредитоспособности заёмщиков истории вклада позволит повысить привлекательность операций по вкладам, а іакже
выдавать кредит іеч клиентам, которые уже имеют часть среде і в во вкладах, необходимых для целевых покупок. Разработка мероприятий по удержанию клиентов-заёмщиков позволит привлечь дополнительные объёмы средств населения в банк, а также получить дополнительные комиссионные доходы от различных операций, осуществляемых для привлечения клиентов.
Основные положения диссеріационноіо исследования, выносимые на защиту.
1.Для определения основных подходов, позволяющих активизировать процесс привлечения сбережений населения, необходим анализ внутреннею содержания сбереї ательных ресурсов населения, посредством раскрытия их основных экономических характеристик, мотивов и факторов, определяющих величину сбережений. При этом сбережения населения целесообразно рассматривать с двух позиций:
- исходя из познания их внуїренней природы, форм и источников образования, целей, мотивов и факторов, влияющих на их формирование;
- с позиций их функционирования в экономической системе, предполагающего рассмотрение взаимосвязи мотивов и факторов формирования сбережений населения с его инвестиционной акгивностыо, связанной с приобретением товаров длительного пользования или недвижимостью.
2. Объектом управления в процессе привлечения сберегательных ресурсов населения выступает совокупность условий их функционирования и факюров, влияющих на их формирование. К этим условиям можно ошесіи: определение потребности в финансовых ресурсах и поиск источников их формирования; оценку стоимоаи источников средств и возможности их привлечения.
3. Содержание процесса сбережения ресурсов для будущею потребления и процесса кредитования для потребления в текущий момент харакіеризуются взаимосвязью целей их осуществления, отличия же между ними определяются различными временными характеристиками и условиями
их осуществления. Процесс сбережения становится составной частью кредитного цикла и опосредует движение стоимости от момента получения средств заёмщиком до их возвращения кредитору.
4. На объём вкладов населения оказывают влияние множество факторов социального, психолої ическою и экономическою характера, что позволяеі обосновать рост объём вкладов населения в результате увеличения объёмов кредитования населения.
5. Для привлечения сбережений населения и оценки экономической эффеюивиости их использования важное значение имеет система мероприятий по удержанию клиентов. При взаимодействии с клиентом на основе усюйчивого партнерства банк получает дополни іельньїе возможности по повышению точности оценки уровня кредитоспособное^ заёмщика, обеспечивает более высокую степень готовности заемщика выполнять условия кредитных соглашений по сравнению с оріанизацией взаимоотношений с клиентами на основе разовых сделок, что позволяеі снижа і ь уровень риска операций.
Научная новизна результатов исследования состоит в решении важных теоретических и организационно-методических проблем привлечения сбережений населения коммерческими банками.
В работе получены следующие результаты, обладающие элементами научной новизны.
1. Дана расширенная классификация факторов, влияющих на величину сбережений населения в зависимости от характера возникновения: экономические (макроэкономические - общеэкономическое положение араны, динамика развития рынка ценных бумаг, общий уровень цен и микроэкономические - уровень проценшою дохода возможного к получению, возможносіь удовлетворения покупательского спроса, доступность кредита); социальные (юсударственные гарантии, развитие структур социальною и пенсионною обеспечения); психолоіические (объективные - общие тенденции, сложившиеся в обществе, кулыура,
12идеологические ценности и субъективные - обеспечение безопасносіи, ожидания, склонность к риску, жизненный опыт), что позволило выявить место кредиіа среди факторов, влияющих на величину сбережений населения.
2. Обосновано содержание процесса привлечения сбережений населения, как совокупности последовательных действий банка, включающих формирование целевой функции и концепции банка, идентификацию факторов среды, организацию управляющей структуры, внутрибанковский контроль, что позволило сформулировать направления активизации процесса привлечения сбережений населения.
3. Выявлена количественная взаимосвязь между числом вкладчиков и числом заёмщиков банка, показывающая прямую зависимость между объёмом кредитных и депозитных операций населения, наличие которой раскрывает дополнительные возможносж более эффективною размещения ресурсов банка.
4. Предложены мероприятия но привлечения средств населения: внутренняя регламентация взаимодействия всех структурных подразделений банка, работающих с населением, разработка и реализация политики удержания клиентов в процессе кредитного обслуживания путём внедрения нормирования объёмов выдаваемых кредитов в зависимости от имеющейся объёма вкладов.
Теорешческая значимосіь исследования.Научные положения, выдвинутые в работе, развивают теоретические основы и меюдологию оценки построения взаимоотношений банка с населением, имеющих стратегический характер.
Научные реіультатьі исследования могут быть использованы при подготовке учебных курсов и методических материалов для обучения специалистов в области банковского дела и преподавания курсов «Организация дея і ельности коммерчески о банка», «Банковский менеджмент»,
13«Банковский маркетинг», «Анализ деятельности коммерческого банка», «Инвестиции».