Алимова Инна Олеговна. Развитие страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

brief description

Алимова Инна Олеговна. Развитие страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10. - Ставрополь, 2005. - 176 с. : ил. РГБ ОД,

Содержание к диссертации

Введение
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНЫХ ОТНОШЕНИЙ 12
1.1. Экономическая сущность страхования ответственности в условиях рыночных отношений 12
1.2. Роль и место страхования ответственности в структуре рынка страховых услуг. 24
1.3. Концептуальные подходы к развитию рынка страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в условиях рыночных преобразований 39
ГЛАВА 2. СОСТОЯНИЕ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ В РОССИИ И ЕЕ РЕГИОНАХ 56
2.1. Институциональная структура рынка страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств 56
2.2. Анализ развития рынка страхования ответственности владельцев транспортных средств 60
2.3. Выявление потенциальных возможностей развития рынка страхования гражданской ответственности автовладельцев 71
ГЛАВА 3. ПРИОРИТЕТНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ АВТОВЛАДЕЛЬЦЕВ 83
3.1. Совершенствование экономической оценки рисков гражданской ответственности автовладельцев 83
3.2. Развитие институциональной структуры рынка страхования гражданской ответственности автовладельцев 91
3.3. Экономико-математическое моделирование страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств 107
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 131
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 133
ПРИЛОЖЕНИЯ152
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНЫХ ОТНОШЕНИЙ 12

Введение к работе

Актуальность темы исследования.Наличие и состояние имущества хозяйствующих субъектов всех форм собственности, а также имущественных интересов отдельных личностей характеризует экономическое состояние общества и государства в целом.
Страхование и приумножение его - государственная задача. Чем богаче каждый член общества, тем богаче государство. Утрата имущества, жизни, здоровья, в конечном счете - утрата для общества, его экономические потери.
Развитие страхования как механизма защиты имущественных и личных интересов в этой связи становится особенно значимым и актуальным, так как переход к частной собственности требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающих возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных ситуаций.
Системой защиты интересов общества, хозяйствующих субъектов и государства является страхование, предоставляющее все необходимые гарантии для восстановления имущества, утраченного вследствие непредвиденных событий как экономического и политического, так и технологического и социального характера. В последнее время получил развитие новый институт страхования - обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). В России он появился сравнительно недавно, в этой связи исследование данного вопроса заключает в себе элемент новизны.
Степень разработанности проблемы.Вопросы организации и развития страхования ответственности, в целом, и страхования автогражданской ответственности, в частности, находятся в центре внимания таких ученых, как Е.В. Андреева, А.И. Алгазин, Р.А. Афанасьева, О.И. Базанов, И.Т. Балабанов, Д.В. Брызгалов, Л.В. Бесфамильная, Ю.С. Бугаев, В.В. Волгин, А.А. Гвозденко, Ю.В.
4Грызенкова, И.Н. Жук, Л.А. Орланюк-Малицкая, М.В. Павлов, А.Н. Русакова, Ю.А. Сплетухов, Т.А. Турбина, К.Е. Федорова, А.А. Цыганов.
Правовые основы становления обязательного страхования
автогражданской ответственности освещались в трудах Ш.Р. Агеева, В.Б. Гомеля, СВ. Дедикова, Ю.А. Колесникова, Е.В. Коломина, Н.Н. Колюжного, В.В. Федоренкова.
Н.Ф. Галагуза, В.Д. Ларичев, В.К. Митрохин исследовали вопросы страхового мошенничества и методы борьбы с ним, в том числе и в страховании автогражданской ответственности.
В то же время в экономической литературе не в полной мере разработаны процессы оптимизации системы страхования автогражданской ответственности, зависящие от административно- территориальных, экономических условий и состояния автопарка в субъектах Российской Федерации. Недостаточная изученность вопросов взаимоотношений экономического и правового характера между
субъектами обязательного страхования автогражданской ответственности предопределили выбор темы данного диссертационного исследования.
Соответствие темы диссертации требованиям паспорта специальностей ВАК (по экономическим наукам).Исследование выполнено в рамках специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит, п. 6.3. «Государственное регулирование развития и ,* эффективного функционирования обязательного и добровольного
страхования»; п. 6.4. «Резервы и механизмы повышения эффективности функционирования обязательного и добровольного страхования» Паспорта специальностей ВАК (экономические науки).
Целиизадачиисследования.Цель настоящей диссертации состоит в теоретическом обосновании и разработке приоритетных направлений 6 развития форм и методов организации страхования автогражданской
ответственности.
Достижение поставленной цели обусловило необходимость решения
5 следующих задач, отражающих логическую структуру и последовательность диссертационного исследования:
уточнить экономическую сущность страхования ответственности в ф условиях рыночных отношений;
с позиций системного подхода выявить роль и место страхования ответственности в структуре рынка страховых услуг;
обосновать концептуальные подходы к развитию рынка страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
^ усовершенствовать экономическую оценку рисков гражданской
ответственности автовладельцев;
создать экономико-математическую модель корректировочных коэффициентов к тарифам страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
выявить современную институциональную структуру системы
* страхования автогражданской ответственности, обосновать векторы ее модернизации и дальнейшего развития;
разработать рекомендации по совершенствованию взаимоотношений субъектов ОС АГО.
Предметом исследования являются экономические отношения между страхователями - юридическими и физическими лицами и ^ страховыми компаниями.
Объектом исследования выступают субъекты системы обязательного страхования автогражданской ответственности: страховые организации, страхователи и пострадавшие в результате ДТП автовладельцы.
Теоретико-методологической основой исследованияпослужили
* современные подходы отечественных и зарубежных ученых к исследуемой проблеме, изложенные в научных трудах, периодических изданиях, учебной и справочной литературе, методических и практических пособиях,
законы, принятые Федеральным собранием РФ.
На разных этапах исследования применялись графический, абстрактно-логический, монографический, сравнительный, аналитический, экономико-статистические и экономико-математические методы и др.
В качестве информационной базы использованы статистические и аналитические материалы Правительства и Госкомстата России, Ставропольского краевого комитета государственной статистики, Союза автостраховщиков, данные отечественной и зарубежной справочной и научной литературы, различная производственная документация.
Рабочая гипотеза диссертационного исследованиясостоит в том, что эффективное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, основанное на рациональных «правилах игры», установленных государством на принципах оптимального сочетания обязательности и добровольности интересов страховщиков и страхователей, позволит повысить привлекательность страхования как финансового института, финансовую культуру автовладельцев как потенциальных инвесторов.
Основные положения, выносимые на защиту:
1. Основной задачей страхования является создание эффективной системы экономической защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, обеспечивающей реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате различных видов деятельности, непредвиденных природных явлений, техногенных аварий, катастроф и негативных обстоятельств и происшествий, а также формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой среды. Уникальность страхового механизма заключается в том, что он является многофункциональным и способен выполнить как функцию страховой защиты имущественных интересов предприятий и граждан, так и решить многие макроэкономические задачи государства.
2. Одними из главных концептуальных подходов к развитию
7рынка страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является выработка четкой государственной позиции по страховым тарифам, ликвидации бюрократических барьеров в лицензировании компаний, занимающихся обязательным страхованием автогражданской ответственности.
3. Серьезным препятствием в развитии рынка страхования гражданской ответственности является низкий уровень внедрения IT -систем, в частности общей базы Российского союза автостраховщиков (PCА): в этих условиях невозможно установить по номеру автомобиля или полиса название страховой компании имитента, что обусловливает трудности, связанные с запуском системы «бонус - малус» (поправочный коэффициент, зависящий от наличия или отсутствия страховых выплат), выявлением фактов мошенничества, недостаточной отлаженностью процедур.
4. Важнейшими институциональными преобразованиями в области развития рынка ОСАГО должны стать: внедрение в договор франшизы (т. е. участие самого страхователя в возмещении незначительного ущерба); оптимизация размера лимита ответственности; использование Интернета.
5. В целях дальнейшего развития ОСАГО целесообразно использовать поправочные тарифные коэффициенты, рассчитанные на основе экономико-математических моделей. Применение данной методики позволит страховым компаниям осуществлять индивидуальный подход к каждому автовладельцу и повысить вероятность прогнозирования возникновения страховых ситуаций.
6. Наиболее перспективной представляется структурно-логическая модель экономических взаимоотношений субъектов страхования автогражданской ответственности, позволяющая максимально защитить интересы страхователя путем оказания пострадавшим в ДТП квалифицированной помощи в региональном центре по урегулированию
8 убытков.
Научная новизнаисследования заключается в теоретическом обосновании модернизации и направлений дальнейшего развития
* страхования автогражданской ответственности. Конкретно элементы научной новизны состоят в следующем:
предложено страхование ответственности выделить в Законе «Об организации страхового дела в РФ» как самостоятельную отрасль страхования, а не относить все виды страхования ответственности к имущественному страхованию;
* определены концептуальные подходы к развитию рынка
страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: усовершенствованы методика тарифной политики, законодательство, организационные технологии — лицензирование компаний, оформление ДТП, выписка полисов;
обоснованы практические рекомендации по институциональному
совершенствованию страхования автогражданской ответственности: введение франшизы, привлечение к разборамДТПнезависимых экспертов, создание единой информационной системы в рамках РСА, совершенствование механизма компенсаций и выплат по жизни и здоровью;
разработана экономико-математическая модель поправочного Ф тарифного коэффициента, учитывающая стаж вождения, «возраст»
автомобиля, объем двигателя, позволяющая осуществить индивидуальный подход к каждому автовладельцу и прогнозировать возникновение страховых ситуаций с более высокой вероятностью;
аргументированы научно-методические рекомендации по совершенствованию взаимоотношений субъектов страхования
4 автогражданской ответственности, позволяющие защитить интересы
страхователей квалифицированными специалистами регионального центра по урегулированию убытков ОСАГО.
9 Теоретическая и практическая значимость работы.Выводы и предложения, сделанные в ходе диссертационного исследования, могут быть использованы Федеральным собранием РФ при разработке поправок % к закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности
владельцев транспортных средств». Ряд предложений реализован в деятельности страховых компаний Ставропольского края. Отдельные концептуальные положения диссертации применены в учебном процессе при чтении лекций и проведении практических занятий по курсу «Страхование».
Апробация результатов исследования.Теоретические результаты и практические рекомендации исследований докладывались и получили одобрение на межвузовской научной студенческой конференции «Молодежь и наука» (Ставрополь, 2003 г.), всероссийской научно- практической конференции «Западная цивилизация и Россия: общее и особенное» (Ставрополь-Москва, 2003 г.), региональной научно-
% практической конференции «Состояние и перспективы экономического
развития Южного федерального округа» (Ставрополь, 2003 г.), региональной научно-практической конференции «Проблемы развития региональной финансовой системы» (Ставрополь, 2003 г.), региональной научно-практической конференции «Экономика современной России: теоретические и методологические^ подходы к решению актуальных
* проблем развития» (Ставрополь, 2004 г.), Международной научно- практической конференции «Развитие форм и инструментария управления аграрной экономикой региона» (Ставрополь, 2005 г.),атакже на научно- методических семинарах экономического факультета Ставропольского государственного университета (2002 - 2005 гг.). Отдельные результаты исследования были использованы в научных монографиях «Современное
. предпринимательство: социально-экономическое измерение» (Воронеж,
2003 г.), «Проблемы развития рынка страховых услуг России и ее регионов» (Москва, 2004 г.), которая удостоена серебряной медали на V
10Международном московском салоне инвестиций и инноваций (2005 г.); при разработке учебно-методического пособия по курсу «Страхование» (2002 г.).
> Диссертационная работа выполнена в соответствии с планом научно-
исследовательской работы Ставропольского государственного университета в рамках научной школы «Устойчивое развитие региона в условиях экономической интеграции России в мировое хозяйство».
Публикации.По теме исследования опубликовано 9 работ общим объемом 22,4 п.л., в т. ч. авторский вклад - 6,45 п.л.
Структура диссертационной работы.Диссертация состоит из
введения, трех глав, выводовипредложений, списка литературы (202 наименования). Работа изложена на 151 странице машинописного текста, включает 25 таблиц, 25 рисунков, 5 приложений.
Во введенииобосновывается актуальность темы диссертации, рассматривается состояние научной разработанности проблемы,