Байдукова Наталья Владимировна. Методология формирования и функционирования платежной системы

brief description

Байдукова Наталья Владимировна. Методология формирования и функционирования платежной системы : диссертация ... доктора экономических наук : 08.00.10 / Байдукова Наталья Владимировна; [Место защиты: С.-Петерб. ун-т экономики и финансов].- Санкт-Петербург, 2007.- 305 с.: ил. РГБ ОД, 71 09-8/199

Содержание к диссертации

Введение
ГЛАВА 1.Предпосылки становления и развития платежной системы11
1.1. Платежная система и ее взаимосвязь с денежной системой 11
1.2. Особенности и признаки оценки денежной системы в процессе ее исторического развития 28
1.3. Институциональный подход к анализу платежной системы как самостоятельной сферы экономических отношений 42
ГЛАВА 2.Формирование современной платежной системы россии и оценка ее эффективности61
2.1. Предпосылки и необходимость формирования платежной системы России в процессе ее реформирования 61
2.2. Характеристика и комплексная оценка составляющих платежной системы 80
2.3. Исследование действующих систем МБР как основы платежной системы 98
2.4. Организационно-техническое обеспечение (ОТО) платежной системы 110
2.5. Сравнительный анализ платежных систем. Особенности карточных платежных систем 121
ГЛАВА 3.Формирование комплекса информационных и технико технологических средств платежных систем144
3.1. Банковские системы: требования, предъявляемые к программно-техническому обеспечению 150
3.2. Анализ автоматизированных банковских систем, возможности, критерии для выбора 163
3.3. Использование банками средств коммуникаций для веде ния своего бизнеса 195
3.3.1. Дистанционное обслуживание клиентов 195
3.3.2. Электронные платежи 199
3.3.3. Характеристики функционирования телекоммуникационных систем: SWIFT, TELEX, SPRINTJNTERNET 204
ГЛАВА 4.Платежная система россии: характеристика и ее дальнейшее совершенствование и развитие219
4.1. Переход централизованной системы МБР России на RTGS - режим валовых расчетов в реальном времени 219
4.2. Развитие в России альтернативных платежных систем 239
4.3. Перспективы совершенствования российской платежной системы 247
Заключение 253
Библиографический список

Введение к работе

Актуальность темы исследования.Процесс развития рыночной экономики требует наличия соответствующей платежной системы, позволяющей осуществлять расчеты в народном хозяйстве в соответствии с общепринятыми мировыми стандартами. В этой связи на первый план выходят надежность, безопасность, а также срочность осуществления платежей. Национальная платежная система, которая соприкасается со всеми аспектами экономической деятельности государства, является сегодня стратегически важным каналом, делающим возможным четкое и качественное проведение финансовых транзакций.
В связи с развитием научно-технического прогресса за последние годы платежно-расчетные системы претерпели существенные изменения. Но и сегодня эффективность функционирования платежно-расчетных систем страны определяется правильной постановкой задач системы, ее техническим обеспечением и технологическим совершенством, применением новых платежных инструментов, что особенно важно в рамках происходящих процессов глобализации банковской системы. Кроме того, увеличивается доля проводимых трансграничных платежей, ответственность за проведение которых также лежит на платежных системах.
Развитие хозяйств развитых стран мира показывает, насколько сложными и многогранными становятся национальные экономики. И это находит отражение в появлении особых требований участников хозяйства к функционированию национальных платежных систем. Построение современных надежных платежных систем, использование в расчетах новых эффективных платежных инструментов будет, безусловно, способствовать развитию национальных финансовых рынков, что, в свою очередь, можно считать одним из основных залогов успешного развития государства, претендующего на мировое лидерство. Достижение этого возможно в том числе при условии обеспечения надежной и высокотехнологичной платежной системы. При этом нельзя забывать и о набирающих темп интеграционных процессах на мировой экономической арене. Стремление к объединению финансовых рынков, переходу к единым стандартам денежного обращения и управления денежными потоками диктует необходимость эффективно выстроенного института платежной системы, который сможет наименее болезненно и наиболее оперативно реализовать такие процессы.
Степень разработанности темы.Построение и развитие платежных систем необходимо рассматривать во взаимосвязи как с денежной и кредитной системами, так и с банковской системой. Единством платежных услуг и систем проведения платежа достигается неразрывность вышеупомянутых систем. Учитывая, что с появлением электронных денег одной из доминирующих в современной экономике становится функция средства платежа, необходимо рассматривать платежную систему, отталкиваясь от ее основы - теории денег, денежного обращения, денежной системы.
Значительный вклад в развитие теории денег, сущности денег, их экономической основы, законов обращения внесли Абалкин Л.И., Аникин А.В., Андрюшин С.А., Архипов А.И., Атлас З.В., Атлас М.С., Баранова Е.П., Белоглазова Г.Н., Елизарова А.Н., Гальчинский А.С., Кашин Ю.А., Косой А.М., Красавина Л.Н., Лаврушин О.И., Матлин А.М., Матюхин Г.Г., Падерина Т.А., Панова Г.С., Пашкус Ю.В., Платонова И.Н., Портной М.А., Рогова О.Л., Селищев А.С., Силласте Г.Г., Сенчагов В.К., Толоконцева Г.В., Трахтенберг И.А., Усов В.В., Усоскин В.М., Шмелев В.В., Шенаев В.Н., Яблонская Г.С. и др. авторы. Данной проблематике также посвящены работы и таких зарубежных экономистов, как: А. Смит, Д. Рикардо, Дж. Локк, Д. Беркли, Ш. Монтескье, Д. Юм, И. Фишер, К. Маркс, а также современников - К. Р. Макконнелл, С. Л. Брю, С. Фишер, Р. Дорнбуш, Р. Шмалензи и др.
Вопросам безналичных расчетов и расчетно-кассовым операциям посвящен ряд работ Брегеля Э.А., Белоглазовой Г.Н., Березиной М.П., Иваньковой Т.П., Кроливецкой Л.П., Крупнова Ю.С., Лаврушина О.И., Обаевой А.С., Поздняковой Л.А., Толоконцевой Г.В., Смородинской Н.В. и др. Из переводной литературы наиболее популярны издания, посвященные вопросам проведения расчетных операций Липиса А. Маршалла Т., Линкера Я., Долана Э.Дж., Рида Э., Коттера Р., Гилла Э., Смита Р.
Исследованиям проблем институционализма, его отдельных направлений посвятили свои работы зарубежные ученые Т. Веблен, У. Гамильтон, Дж.Р. Коммонс, О.Уильямсон, Лоран Тевено, Люк Болтянски, Д. Норт, У.С. Митчел, Д. Фостер, Д. Фейблман, Дж.М. Ходжсон, Дж. Хертзлер и отечественные ученые-институционалисты Глотов М.Б., Иншаков О.В., Клейнер Г.Б., Олейник В.М., Полтерович В.М., Седов Л.А., Тамбовцев В.Л., Шаститко А.Е. , Эфендиев А.Г. Основываясь на исследования этих авторов, в работе была сделана попытка рассмотрения платежной системы с позиции институционального подхода.
Значимость платежной системы для инфраструктуры современной экономики государства не вызывает сомнений. Однако следует заметить, что в публикациях экономистов освещаются лишь некоторые аспекты платежной системы. Отсутствует комплексный подход к данному экономическому явлению, нет четкости в понятийном аппарате, нет связи между элементами платежной системы, нет определенности в подходах к ее организации и технологии, подчас организационные процессы подменяют технологическими процессами проведения расчетов и наоборот.
Актуальность перечисленных вопросов, их недостаточная методологическая разработанность и практическая значимость платежной системы как важнейшего элемента экономики, необходимость ее совершенствования и развития в свете рыночных преобразований, обусловили особую важность разработки единой научной базы для построения эффективной и надежной платежной системы, предопределили цель и задачи диссертационного исследования.
Цель и задачи исследования.Целью диссертационной работы является разработка теории и методологической базы формирования эффективных платежных систем, выработка концепции оптимизации функционирования платежной системы.
Ход исследования и структуру диссертационной работы определили поставленные задачи:
определить место платежной системы в экономике государства, выявить ее взаимосвязи с денежной и кредитной системами;
исследовать основные факторы, влияющие на развитие платежной системы в экономике государства и условия ее построения и совершенствования;
разработать и обосновать методологические основы формирования платежной системы, как экономического явления с позиции институциональности;
определить инструментарий анализа и оценки организационно-технического обеспечения межбанковских расчетов, как основной составляющей платежной системы;
выявить специфические характеристики национальных и зарубежных систем межбанковских расчетов, провести анализ их влияния на платежные системы;
исследовать комплекс информационных и технико-технологических составляющих платежных систем и его влияние на функциональные характеристики платежных систем;
обосновать необходимость разделения понятий платежных систем, карточных платежных систем, систем проведения денежных расчетов, телекоммуникационных систем передачи информации, провести их классификацию;
проанализировать особенности действующей платежной системы России, определить направления развития;
теоретически и методологически обосновать концепцию оптимизации функционирования платежной системы в национальной экономике.
Объектом исследованиядиссертационной работы является платежная система, как институт денежной системы.
Предметом исследованиябыли экономические и организационно-технические отношения, возникающие в процессе формирования и функционирования платежной системы.
Методологической и теоретической основой исследованияпослужили труды иностранных и отечественных ученых, научные разработки международных организаций, посвященные исследованию вопросов теории денег, денежно-кредитной сферы, банковской и платежной систем, институциональным основам развития общества, а также действующее законодательство РФ, регулирующее денежно-кредитную систему страны.
Информационной базойдиссертационного исследования являются данные, опубликованные в статистических сборниках, монографиях, материалы периодической печати, практические материалы Банка России и данные нормативно-правовой базы РФ. Были использованы Интернет-ресурсы российских и зарубежных источников.
Научная новизнадиссертационной работы заключается в том, что содержащиеся в ней выводы и предложения вносят вклад в развитие теории и методологии формирования и эффективного функционирования платежной системы в национальной экономике, разработке концептуальных основ оптимизации платежных систем в современных условиях.
Научная новизна работы отражается в полученных автором в ходе исследования следующих результатах:
1. Разработаны методологические основы рассмотрения платежной системы, как особого института рыночной экономики и денежной системы.
2. Раскрыто содержание платежной системы и выделены признаки платежной системы как результата взаимосвязанного развития денежной и кредитной систем. Обоснована необходимость внесения в теорию денег соответствующих корректировок в связи с появлением нового понятия электронных денег, появившихся в результате развития высоких технологий. Определено их место в платежной и денежной системах.
3. Дано авторское определение платежной системы представляющей собой институциональное образование, в основе которого лежит совокупность обычаев, норм и правил, договорных отношений, технологий, технических средств, методик и организации расчетов, с помощью которых все участники могут производить финансовые операции и расчеты друг с другом.
4. Разработана и обоснована авторская классификация элементов платежной системы и разработан механизм комплексной оценки составляющих платежной системы. Предложен инструментарий элементов платежной системы, состоящий из совокупности коммуникационных систем, аппаратных и программных средств, обеспечивающих проведение расчетов между экономическими агентами.
5. Раскрыт механизм влияния организационно-технического обеспечения платежных систем на эффективность их функционирования и развития. Дана комплексная характеристика технического и организационного состояния платежной системы в виде анализа и оценки организационно-технического уровня (ОТУ) платежной системы, который оценивается по шести направлениям: характеристика оказываемых платежной системой услуг, используемая при этом техника и технология, организация непосредственно процесса функционирования системы в целом, и управление системой. Разработана авторская методика оценки ОТУ платежной системы.
6. На основе сравнительного анализа платежных систем выявлены характерные особенности традиционных платежных систем. Осуществлена классификация карточных платежных систем по ряду типологических признаков: типу платежных систем, их организации, технологии расчетов и др. Доказана необходимость разделения платежных систем, карточных платежных систем, систем проведения денежных расчетов, телекоммуникационных систем передачи информации. Определен статус данных систем.
7. На основе проведенного автором сравнительного анализа отечественных и зарубежных систем межбанковских расчетов (МБР), являющихся основой платежных систем выявлены характерные особенности систем МБР: типы систем МБР, их конфигурация, структура передачи платежных сообщений, принадлежность систем межбанковских расчетов (с точки зрения: региональности, филиальной сети, собственности). Выявлены классификационные признаки систем МБР, обоснована степень влияния систем межбанковских расчетов на платежную систему.
8. Предложена многокритериальная система классификации программно-технического обеспечения платежных систем, включающая:
o характеристику компании-разработчика,
o специфику работы конкретного банка,
o технические и функциональные характеристики автоматизированных банковских систем (АБС),
o комплексную оценку АБС, включая анализ деятельности АБС, консолидацию данных, принцип построения АБС
9. Раскрыт механизм влияния автоматизированных банковских систем на эффективность функционирования современного банка. Показано влияние средств коммуникаций на ведение банковского бизнеса.
10. Разработаны концептуальные основы оптимизации функционирования платежных систем современного государства, неотъемлемой частью которых являются автоматизированные банковские системы. Предлагаются возможные пути совершенствования национальной платежной системы:
o в правовом аспекте;
o в области экономики и организации;
o в технико-технологической области.
Теоретическая и практическая значимость исследования
В процессе исследования обосновывается необходимость и целесообразность введения в экономическую теорию и практику самостоятельного раздела, изучающего основы формирования и функционирования платежной системы, а также ее взаимодействие с другими институтами и влияние на ход общественного воспроизводства и его эффективность. Уточнение понятийного аппарата, применительно к платежной системе позволит глубже понять указанное экономическое явление и выполняемые им функции.
Разработанные теоретические подходы к построению и развитию платежной системы современного государства могут явиться базой для обоснования комплекса мер, направленных на формирование эффективной национальной платежной системы.
Предложенный автором комплекс мероприятий по оптимизации платежной системы РФ может быть использован Банком России при внедрении системы БЭСП (Банковских Электронных Срочных Платежей), а также при подготовке и реализации стратегий развития денежно-кредитной системы страны (Стратегии развития платежной системы, Стратегии развития банковской системы и т.д.).
Кроме того, данное исследование может быть использовано в учебном процессе при изучении таких экономических дисциплин, как «Банковское дело», «Платежные системы», «Деньги. Кредит. Банки».
Апробация результатов исследования.Основные положения работы обсуждались на Всероссийских конференциях, посвященных проблемам рыночной экономики и банковского дела, в гг. Санкт-Петербурге, Оренбурге, на ежегодных научных сессиях профессорско-преподавательского состава СПбГУЭиФ, на межвузовских конференциях аспиран