Бухадурова, Мохирахон Нуруллоевна. Депозитная политика коммерческих банков во взаимоотношениях с населением

brief description

Бухадурова, Мохирахон Нуруллоевна. Депозитная политика коммерческих банков во взаимоотношениях с населением : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10 / Бухадурова Мохирахон Нуруллоевна; [Место защиты: Финансовый ун-т при Правительстве РФ].- Москва, 2012.- 243 с.: ил. РГБ ОД, 61 12-8/3406

Содержание к диссертации

Введение
Глава 1.Теоретические основы депозитной политики коммерческих банков12
1.1. Сущность депозитной политики коммерческих банков 12
1.2. Элементы депозитной политики коммерческого банка 37
1.3. Факторы определения оптимальной депозитной политики коммерческих банков 55
Глава 2.Современные тенденции развития депозитной политики коммерческих банков во взаимоотношениях с населением78
2.1. Особенности депозитной политики российских коммерческих банков в современных условиях 78
2.2. Сравнительный анализ формирования и реализации депозитной политики коммерческих банков во взаимоотношениях с населением 108
2.3. Организационные аспекты депозитной политики коммерческого банка 126
Глава 3.Направления совершенствования депозитной политики коммерческих банков142
3.1. Повышение доступности банковского обслуживания населения как элемент государственной депозитной политики 142
3.2. Развитие депозитной политики коммерческих банков 166
Заключение 190
Библиографический список

Элементы депозитной политики коммерческого банка
Факторы определения оптимальной депозитной политики коммерческих банков
Сравнительный анализ формирования и реализации депозитной политики коммерческих банков во взаимоотношениях с населением
Развитие депозитной политики коммерческих банков

Введение к работе

Актуальность темы исследования.В современном мире коммерческие банки играют ведущую роль в мобилизации и перераспределении капитала, аккумуляции временно свободных денежных средств и их размещении. Недостаточная капитальная база отдельных банков, слабость банковского сектора в целом неблагоприятно влияют на структуру сбережений населения. Развитие коммерческого банка невозможно обеспечить без детально проработанной и экономически обоснованной депозитной политики, учитывающей особенности деятельности самой кредитной организации и ее клиентов, выбранные приоритеты дальнейшего роста и улучшения качественных показателей деятельности банка, социально-экономические условия, в которых осуществляется банковская деятельность.
Осознание негативных последствий кризиса банковской системы требует изменения работы банков по привлечению средств и проведению более продуманной политики размещения средств.
Выбор в качестве предмета исследования депозитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с населением обусловлен необходимостью новых подходов к организации банковского обслуживания населения в условиях рынка.
Глобализация и развитие финансовых рынков (международных и национальных) предполагает совершенствование банковской деятельности с учетом требований рынка. Возникает необходимость в изучении и внедрении на практике приемов и методов банковского менеджмента и маркетинга, применении новейших технологий, изучении и покрытии экономических рисков с целью наиболее полного удовлетворения потребностей клиентов банков с минимальными для коммерческих банков затратами.
Повышение качества банковских услуг населению предопределено возрастанием социально-экономической роли банков в рыночном хозяйстве. Сложность задачи по привлечению банками средств населения в депозиты
заключается в том, что снижение покупательной способности национальной валюты подчас заставляет людей инвестировать средства в иностранную валюту, другие ликвидные активы или хранить их в тезаврационной форме, не доверяя банкам. Финансово-банковские кризисы оказывают негативное влияние на взаимоотношения банков и их частных клиентов. Проблема денежных накоплений, сбережений населения, уверенности в завтрашнем дне это вопрос поддержки (или ее отсутствия) государственной экономической политики, что подчеркивает актуальность темы.
Степень научной разраб отанности темы.В процессе исследования автор опирался на теоретические разработки видных российских ученых в области денежного обращения, кредита и банков: Г.Н. Белоглазовой, Н. И. Валенцевой, Е.Ф. Жукова, В.С. Захарова, Ю.И. Кашина, Г.Г. Коробовой, А.Г. Куликова, О.И. Лаврушина, Г.С. Пановой, О.Г. Семенюты, А.М. Тавасиева, В.М. Усоскина, Е.Б. Ширинской, В.Н. Шенаева и других. В диссертации также использованы научные труды зарубежных исследователей, внесших вклад в разработк у теоретических основ организации банковского дела: А. Брю, Дэвид Д. Ван-Хуза, Э.Дж. Долана, Р. Котлера, Р.Л. Миллера, П.С. Роуза, Э. Рида, Дж.Ф. Синки, Р. Смита, М. Фридмена, Дж.М. Кейнса и др.
В последние годы специалисты банковского дела отмечают все возрастающее влияние депозитной политики коммерческих банков на развитие их деятельности и экономики страны в целом. Однако недостаточная разработка теоретических основ депозитной политики, проблем ее практической реализации ослабляет воздействие депозита на улучшение качественных и количественных показателей функционирования коммерческих банков и банковской системы.
Таким образом, комплексная разработка теоретических и практических вопросов формирования и реализация депозитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с населением является важной народнохозяйственной проблемой, решение которой позволит обеспечить внедрение системы комплексного обслуживания населения, адекватной современной экономической ситуации в России, создать механизмы гармонизации этой системы с
международной признанной практикой обслуживания населения, а также существенно повысить его качество.
Цель и задачи исследования.Целью диссертационной работы является разработка методологических подходов и практических рекомендаций по формированию и совершенствованию современной депозитной политики коммерческих банков во взаимоотношениях с населением.
Достижение поставленной цели предопределило постановку и решение следующих задач:
проанализировать понятийный аппарат, включая такие дефиниции, как «депозитная политика» и «оптимальная депозитная политика коммерческих банков во взаимоотношениях с населением», раскрыть их сущность, критерии оптимальности и роль;
определить место депозитной политики в банковской политике и сформулировать элементы депозитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с населением, включая: принципы, цели, задачи, объекты, субъекты, функции, порядок реализации, институциональные и инструментальные элементы;
исследовать основные факторы, влияющие на депозитную политику коммерческих банков;
провести сравнительный анализ депозитной политики для формирования ресурсной базы коммерческих банков Российской Федерации, иностранных коммерческих банков на территории России и коммерческих банков Республики Таджикистан;
разработать организационные аспекты депозитной политики коммерческих банков во взаимоотношениях с населением;
дать практические рекомендации по совершенствованию депозитной политики коммерческих банков во взаимоотношениях с населением.
Объект и предмет исследования.Объектом исследования является формирование и реализация депозитной политики коммерческих банков Российской Федерации, иностранных коммерческих банков на территории
Российской Федерации и коммерческих банков Республики Таджикистан. Предметом исследования является депозитная политика коммерческих банков во взаимоотношениях с населением.
Методологические и теоретические основы исследования.Теоретической и методологической основой диссертационного исследования являются труды ведущих российских и зарубежных ученых, посвященные денежно-кредитным аспектам экономической политики государства, основам функционирования коммерческих банков, концептуальным вопросам банковского дела и банковского менеджмента, а также нормативные и справочные материалы. В ходе исследования изучены и обобщены общая и специальная литература, материалы научных конференций и семинаров, а также международная практика, рекомендации зарубежных и российских исследователей деятельности коммерческих банков.
В ходе обработки и анализа собранных материалов использовались следующие общенаучные методы: абстрактно-логический, диалектический, сравнения, классификации, моделирование, анализ и синтез, группировки, системный подход и др.
Информационно-статистической базой исследованияпослужили материалы коммерческих банков и других кредитных институтов России, Таджикистана и других зарубежных стран, российская и зарубежная монографическая литература, публикации в периодической печати, диссертационные и другие специальные исследования российских и зарубежных ученых по вопросам формирования и использования депозитной, сберегательной и кредитной политики, а также банковское законодательство России и зарубежных стран. В работе использовались данные Банка России, Национального банка Республики Таджикистан, Министерства финансов, Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), Всероссийского центра исследования общественного мнения (ВЦИОМ), Ассоциации российских банков, Минздравсоцразвития, Федеральной службы государственной статистики, данные информационных и рейтинговых агентств, Интернет-ресурсы.
Область исследования.Работа выполнена в рамках п.п. 10.21, 10,22 Паспорта специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит» Паспорта специальностей ВАК Министерства образования и науки Российской Федерации (по экономическим наукам).
Научная новизна результатов исследования.Научная новизна работы заключается в разработке комплекса теоретико-методологических положений и практических рекомендаций по формированию и реализации депозитной политики коммерческих банков во взаимоотношениях с населением. Новыми являются следующие научные положения:
на основе анализа различных позиций в рассматриваемой области уточнена трактовка понятий: «депозит» и «депозитная политика коммерческого банка». Дефиниция «депозит» в диссертационной работе рассматривается как совокупность денежных средств клиентов банка (юридических и физических лиц), право распоряжения которыми оформляется в виде сберегательной книжки, ценных бумаг (депозитные, сберегательные сертификаты) или банковской пластиковой карты (платежной, кредитной и др.) и фиксируется в депозитном договоре банка с клиентом;
исходя из российского и мирового опыта, требований оптимизации банковской политики разработан алгоритм формирования депозитной политики банка, основными элементами которой являются: принципы депозитной политики; цели и задачи депозитной политики; функции депозитной политики; порядок реализации депозитной политики; субъекты депозитной политики; объекты депозитной политики; критерии депозитной политики; виды депозитов;
на основе анализа особенностей депозитной политики российских коммерческих банков на разных этапах экономического развития России выявлены ее позитивные и негативные стороны по отношению к клиентам (физическим лицам), банкам (коммерческим, государственным), надзорным органам (центральному банку) и обществу в целом;
предложена авторская трактовка оптимальной депозитной политики, которая учитывает интересы каждой из сторон: государства, центрального банка, коммерческого банка (акционеров, менеджмента и персонала), клиентов банка;
научно обоснованы рекомендации по совершенствованию управления депозитной деятельностью коммерческого банка, в частности, разработана и предложена схема подразделений банка, участвующих в процессе формирования и реализации депозитной политики в целях эффективной организации депозитного процесса во взаимоотношениях с населением;
даны и научно обоснованы рекомендации по повышению доступности банковского обслуживания населения как элемента государственной депозитной политики, в частности, в этих целях предложено разработать Национальную стратегию финансовой грамотности населения и использовать на практике дифференцированный подход при лицензировании коммерческих банков, выполняющих депозитные операции для населения; а в качестве стратегического направления совершенствования депозитной политики коммерческого банка определено использование инновационных технологий привлечения средств клиентов в депозиты на примере корпоративной социальной ответственности и развития дистанционного банковского обслуживания, включая стремительно развивающееся направление банковской деятельности - «Интернет-банкинг».
Теоретическая и практическая значимость результатов исследования.
Теоретическая значимость работы состоит в систематизации и развитии понятийного аппарата, характеризующего депозитную политику коммерческого банка во взаимоотношениях с населением.
Практическая значимость определяется возможностью использования выводов соискателя в работе Банка России, в том числе в процессе внедрения дифференцированного под хода при лицензировании коммерческих банков, что позволит сохранить малые и средние (например, региональные) банки.
Предлагаемые автором меры способствуют повышению доступности банковских операций и услуг и развитию депозитной политики банков.
Рекомендации автора по разработке и принятию Национальной стратегии повышения финансовой грамотности населения приобретают особую актуальность на международном, национальном, региональном и местном уровнях, а также на уровне конкретных коммерческих банков, в т.ч. в процессе формирования Единого экономического пространства и гармонизации экономической политики стран-участниц. Выводы автора могут использовать Россия и Республика Таджикистан, а также другие государства на национальном уровне в процессе взаимодействия центральных и коммерческих банков с клиентами в рамках частно-государственного партнерства (ГЧП), повышения корпоративной социальной ответственности, повышения качества банковского обслуживания и привлечения частных клиентов банков, что способствует развитию депозитной политики последних.
В частности, предложенную организационную структуру подразделений банка, участвующих в процессе формирования и реализации депозитной политики, могут на практике применять коммерческие банки в целях повышения эффективности депозитного процесса во взаимоотношениях с населением.
Апробация и внедрение результатов исследования.Диссертация выполнена в рамках научно-исследовательских работ ФГОБУВПО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации», проводимых в соответствии с комплексной темой: «Инновационное развитие России: социально-экономическая стратегия и финансовая политика» по кафедральной подтеме «Модернизация банковской политики в целях стимулирования инновационного развития экономики России».
Основные выводы и положения диссертации были представлены соискателем на научных конференциях, заседаниях «круглых столов», в частности:
1. «круглый стол» на тему «Роль финансовой, банковской и валютной системы в инновационном развитии экономики» (14.03.2009 г., Финакадемия, Москва, Россия);
1. Конференция молодых ученых в рамках Российского экономического конгресса (12.12.2009 г., Новая экономическая ассоциация, Москва, Россия);
2. Международная научно-практическая конференция «Современные вопросы науки XXI век» (29.03.2011 г., Тамбовский областной институт повышения квалификации работников образования, Тамбов, Россия).
Результаты диссертационного исследования используются в практической деятельности ОАО «Банк Эсхата» (Республика Таджикистан) при разработке организационный структуры подразделений банка, участвующих в процессе формирования и реализации депозитной политики во взаимоотношениях с населением и способствуют эффективной работы банка по привлечению средств с населения.
Материалы проведенного исследования используются кафедрой «Банки и банковский менеджмент» Финансового университета в преподавании учебных дисциплин «Организация деятельности коммерческого банка» и «Банковский менеджмент», а также в учебном процессе МГИМО (У) МИД России при преподавании учебных дисциплин «Банковское дело», «Банковский риск-менеджмент» и «Депозитная политика коммерческого банка», что подтверждается соответствующими справками о внедрении.
Публикации по теме исследования.Основные положения диссертационного исследования опубликованы в 4 научных работах общим объемом 2.55 п.л. (весь объем авторский), в т.ч. 2 статьи объемом 1,7 п.л. в журналах, включенных в Перечень ведущих рецензируемых научных журналов и изданий, определенный ВАК Минобрнауки России.

Элементы депозитной политики коммерческого банка

Депозитная политика коммерческого банка представляет собой часть единой банковской политики. Она определяет приоритеты банка в выборе клиентов и инструментов привлечения средств, а также нормы и правила, регламентирующие работу персонала банка по совершению депозитных операций.
Для понимания сущности депозитной политики коммерческого банка, ее целей и задач необходимо, прежде всего, определить ее содержание и место в системе взаимосвязанных дефиниций. При этом целесообразно исходить из трактовки таких понятий, как «депозит», «вклад», «сбережения», «депозитный портфель», «политика», «депозитная политика».
В современной экономической литературе приводятся разные определения вышеназванных терминов. Например, в Финансово-кредитном словаре и в Большой экономической энциклопедии понятию «депозит» дается шесть определений, которые различаются между собой (см. табл. 1.1.).
Так, Э.С. Каценеленбаум, исследуя сущность банковского депозита, отмечал; «Депозиты являются для вкладчиков потенциальными деньгами. Вкладчик может выписать чек и пустить соответствующую сумму в циркуляцию. Но в то же время «банковские деньги» приносят процент. Они выступают для вкладчика в двойной роли; в роли денег, с одной стороны, и в роли капитала, приносящего процент, с другой стороны. Преимущество депозита перед наличными деньгами заключается в том, что депозит приносит проценты... и недостаток в том, что депозит приносит пониженный процент по сравнению с тем процентом, который обычно приносит капитал. Этот пониженный процент - не случайное явление, а существенный момент природы банка. Ибо вся сущность природы банка заключается в том, что процент, платимый по депозитам, ниже того процента, который банки получают за помещаемый ими в различных предприятиях капитал».
По мнению Л.С.Падалкиной депозитами являются только бессрочные вклады. Э.М. Родэ понимает под депозитами все срочные и бессрочные вклады клиентов банка, кроме сберегательных. В.В. Иванов уточняет, что депозиты - это денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение банку, которые могут быть использованы для безналичных расчетов или получены наличными деньгами. Определение депозита, данное В.В. Ивановым с позиций оценки условий использования вкладчиком денег на депозитном счете для безналичных расчетов, нуждается, с нашей точки зрения, в уточнении, так как не все виды депозитов предоставляют подобную возможность. В российской практике только депозиты до востребования и