Чеснокова Валентина Юрьевна. Формирование и повышение эффективности функционирования филиальных систем коммерческих банков в регионах России

brief description

Чеснокова Валентина Юрьевна. Формирование и повышение эффективности функционирования филиальных систем коммерческих банков в регионах России : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10 / Чеснокова Валентина Юрьевна; [Место защиты: Орлов. гос. техн. ун-т].- Орел, 2009.- 183 с.: ил. РГБ ОД, 61 09-8/3571

Содержание к диссертации

Введение
1Теоретико-методические основы функционирования филиальных систем коммерческих банков10
1.1 Теоретические основы и методы обоснования структуры современного коммерческого банка10
1.2 Тенденции развития банковской системы и филиальных систем в регионах России 22
1.3 Зарубежные концепции формирования системы филиалов коммерческих банков 41
2Организация процесса регулирования и стандартизация деятельности филиала кредитной организации в регионе52
2.1 Проблемы функционирования структурных подразделений коммерческих банков в регионе52
2.2 Определение автономии филиала кредитной организации и выделение критериев 66
2.3 Стандартизация деятельности коммерческого банка, имеющего филиальную систему79
3Концептуальные основы формирования системы структурных подразделений кредитной организации, адекватной потребностям регионального развития91
3.1 Организации филиала коммерческого банка на региональном уровне и основные этапы маркетинговой стратегии
3.2 Выделение рыночных ниш для филиала инорегионального банка: линейка инновации 105
3.3 Формирование системы критериев оценки деятельности кредитной организации и составление рейтинга филиалов
Заключение 1
Список литературы 1
Приложения

Введение к работе

Актуальность темы исследования обусловлена необходимостью разработки теоретических и прикладных основ повышения эффективности регулирования деятельности филиалов кредитных организаций в регионах России.
Процесс развития банковской системы России насчитывает почти двадцать лет, однако сложившаяся совокупность российских кредитных организаций еще не отвечает в полной мере требованиям, предъявляемым к формированию банковской системы, отличается неустоявшимися структурными взаимоотношениями, различной эффективностью отдельных ее элементов. Кроме того, в последнее время в развитии банковской системы четко обозначился тренд патронажа со стороны государства и выделения сегмента банков с государственным участием.
Характерной особенностью современного этапа развития банковской системы является экспансия крупных банковских игроков в регионы путем расширения филиальной сети при сокращении общего числа кредитных организаций.
Кредитные организации, имеющие филиалы, реализуют стратегические с позиции развития банковской системы задачи: аккумулируют значительные объемы денежных средств, что увеличивает их ресурсную базу; ускоряют взаимные расчеты; обеспечивают распространение передовых банковских технологий в регионы. Однако существует значительный риск, что в случае неэффективного функционирования головной кредитной организации или других подразделений банка даже эффективно работающий филиал не сможет ответить по обязательствам перед своими клиентами. Поэтому регулирование деятельности таких кредитных организаций должно быть основано на синтезе интересов самих кредитных организаций, их кредиторов, органов государственного управления и местного самоуправления, а также населения.
Степень изученности проблемы. Значительный научный вклад в изучение проблем развития банковской системы и разработку мировой теории банковского дела внесли работы таких ученых, как Э Балтенспергер, Э. Гилл, Х.-У. Дериг, Э.Дж. Долан, Дж.М. Кейнс, Р. Котгер, Ф. Мишкин, Э. Рид, П.С. Роуз, Дж. Ф. Синкли, Л. Харрис и другие.
Проблемам управления деятельностью кредитных организаций посвящено значительное количество работ отечественных ученых-экономистов, таких как С. Андрюшин, Г.Н. Белоглазова, В. Букато, В. Геращенко, Е. Жуков, В. Захаров, Л. Кроливецкая, О. Лаврушин, В. Мехряков, П. Машегов, О. Овчинникова, Н. Пропекая, О. Рогова, В. Рудько-Силиванов, А. Симановский, В. Садков, В. Усоскин, А. Хандруев, А. Турбанов, Г. Тосунян, Г. Фетисов, В. Шенаев, 3. Ширинская и других.
Несмотря на наличие практического опыта формирования и развития филиалов коммерческих банков и ряда теоретических разработок, комплексный научный подход к вопросам организации деятельности и эффективному функционированию филиальной сети кредитных организаций в научной литературе рассмотрены недостаточно. Так, существуют отдельные исследования частных проблем функционирования филиалов коммерческих банков, отраженные в работах Д. Абдулкиной, Е Миляевой, К. Садвакасова, А. Ходаковского и других.
Крупные банки, имеющие опыт управления филиалами, пользуются в основном собственными разработками, относящимися к банковской тайне, а остальные банки должны нарабатывать опыт построения филиальной сети в отсутствии единой научно-методической базы.
Таким образом, дискуссионный характер накопленных научных обобщений в области организации деятельности филиального банковского бизнеса и повышения его эффективности определил выбор темы настоящего диссертационного исследования, а также постановку цели и задач.
Цель диссертационного исследования состоит в разработке теоретических положений и методической базы обеспечения эффективного функционирования филиальной сети кредитных организаций в регионах России.
Для достижения поставленной цели в диссертационной работе потребовалось решение следующих задач:
систематизировать теоретические подходы по формированию и функционированию филиальных систем современных коммерческих банков в России и развитых странах;
обосновать механизм регулирования автономии филиала кредитной организации;
- предложить направления стандартизации деятельности коммерческого банка, имеющего филиальную систему;
сформулировать критерии оценки деятельности филиалов кредитной организации с позиции влияния на социально-экономическое развитие территории и обосновать методику составления рейтинга филиалов;
- выработать конструктивные предложения и рекомендации по организации эффективного функционирования филиала коммерческого банка на региональном уровне.
Область исследования соответствует п. 9.5. «Проблемы адекватности становления и развития банковской системы РФ, стратегии трансформации российской экономики и экономического роста, стратегии интеграции российской экономики в
систему мирохозяйственных связей, мировую финансово-денежную систему», п. 9.6. «Формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях переходного периода; межбанковская конкуренция, проблемы обеспечения институциональной основы развития банковского сектора и его взаимодействия с Центральным банком РФ. Модели кредитных систем, банковских систем и кредитного механизма» специальности 08.00.10 - «Финансы, денежное обращение и кредит» Паспорта специальностей ВАК России.
Объектом исследования выступает система коммерческих банков и их филиалов, функционирующих в регионах России.
Предметом исследования является процесс регулирования деятельности и эффективного развития филиальных систем кредитных организаций.
Теоретическойиметодологической основой исследованияявляется общенаучная методология, предусматривающая использование диалектического метода познания, концептуальные положения, содержащиеся в научных трудах ведущих отечественных и зарубежных экономистов и посвященные общим проблемам функционирования банковской системы, материалы научно-практических конференций и периодической экономической печати.
Нормативно-правовой основой исследования стали законодательные акты Российской Федерации и нормативные акты Банка России.
Информационной базой исследованияявляются материалы Федеральной службы государственной статистики, Банка России, отдельных коммерческих банков, аналитические материалы российских и зарубежных информационных агентств, а также расчетные данные, полученные в результате исследования.
В процессе диссертационного исследования использовались обусловленные конкретными целями и задачами экономические, экономико-статистические и иные методы познания.
Научная новизна диссертационного исследованиязаключается в разработке научно-обоснованных теоретико-методических положений и практических рекомендаций по формированию и повышению эффективности функционирования системы структурных подразделений кредитной организации, адекватной потребностям регионального развития, выраженной в ограничении оттока ресурсов из региона, стандартизации деятельности филиалов, эффективной защите интересов клиентов и, в конечном итоге, повышению надежности региональных банковских систем.
Научная новизна подтверждается следующими наиболее значимыми научными результатами, выносимыми на защиту:
1. уточнен термин «филиал кредитной организации» и сформулировано понятие филиальной системы коммерческого банка, позволившие выделить преимущества и недостатки в деятельности кредитной организации, имеющей подразделения на территории страны; систематизированы этапы развития филиалов коммерческих банков в современной России (п. 9.6 Паспорта специальности 08.00.10);
2. выявлены особенности функционирования филиалов кредитных организаций как элементов региональной экономики, позволившие обосновать необходимость значительной обособленности деятельности филиала; предложены критерии и механизм регулирования его автономии; выделены принципы управления структурными подразделениями банка (п. 9.6 Паспорта специальности 08.00.10);
3. обоснована необходимость стандартизации деятельности коммерческих банков, имеющих филиальную систему, выделены принципы формирования концепции развития филиальной системы банка, предложены стандарты деятельности филиалов в рамках данной концепции (п. 9.7 Паспорта специальности 08.00.10);
4. разработана методика оценки влияния деятельности филиала на экономическое развитие территории и предложен механизм определения рейтинга филиала (п. 9.5 Паспорта специальности 08.00.10);
5) сформулированы рекомендации по реализации бизнес-стратегии филиала инорегионального банка и выделены направления внедрения инновационных банковских продуктов (п. 9.6, 9.10 Паспорта специальности 08.00.10).
Теоретическая и практическая значимость результатов исследованиязаключается в возможности использования сформулированных в работе выводов, предложений и рекомендаций в целях повышения эффективности функционирования филиальной системы коммерческих банков с позиции их влияния на региональное развитие.
Основные результаты исследования могут быть использованы в учебном процессе высшей школы в рамках дисциплин «Деньги, кредит и банки», «Организация деятельности коммерческих банков».
Апробация результатов исследования.Основные положения и результаты проведенного исследования докладывались и обсуждались на научно-практических конференциях, в частности: международной научно-практической конференции «Развитие экономики в трансформационный период: глобальный и национальный аспекты» (г. Днепропетровск, 2006 г.); международной конференции молодых ученых «Региональная социально-ориентированная политика: особенности и эффективность на различных уровнях территориальной организации» (г. Орел, 2007); международной научно-практической конференции «Совершенствование теории и методологии налогового
менеджмента и налогового администрирования в условиях нивелирования международных экономических отношений» (г. Орел, 2009); международной конференции молодых ученых «Стратегии комплексного развития регионов России» (г. Орел, 2009).
Основные теоретические положения исследования доведены до уровня практической реализации на уровне территориального управления Банка России и ряда коммерческих банков.
Публикации. По результатам выполненного диссертационного исследования опубликовано 10 научных работ, общим объемом 16,73 печатных листа (авторских 13,1 п.л.), в т.ч. в изданиях, рекомендованных ВАК России, объемом 3,0 п.л. (авторских 1,8 п.л.).
Структура її объем диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы, включающего 158 наименований. Содержание работы изложено на 153 страницах основного текста, включает 17 таблиц, 13 рисунков, 8 приложений.
Во введенииобоснована актуальность работы, определена практическая значимость и степень разработанности темы исследования, ее цель и задачи, раскрыты теоретико-методологическая и информационная основы исследования, раскрыта научная новизна и научно-практическая значимость, сформулированы основные положения, выносимые на защиту.
В первой главе«Теоретико-методические основы функционирования филиальных систем коммерческих банков» дана характеристика современной системы организации коммерческого банка с филиалами, проанализированы тенденции и выявлены закономерности развития банковской системы и филиальных систем в регионах России, проанализированы зарубежные концепции формирования системы филиалов коммерческих банков.
Во второй главе«Организация процесса регулирования и стандартизация деятельности филиала кредитной организации в регионе» выявлены проблемы функционирования структурных подразделений коммерческих банков в регионе, обоснована необходимость автономии филиала кредитной организации и выделены критерии автономии, выделены направления стандартизации деятельности коммерческого банка, имеющего филиалы.
В третьей главе«Концептуальные основы формирования системы структурных подразделений кредитной организации, адекватной потребностям регионального развития» определены ключевые моменты организации филиала коммерческого банка на региональном уровне и выделены этапы маркетинговой стратегии, предложены основные направления внедрения инновационных банковских продуктов, разработана
система критериев оценки деятельности кредитной организации и составления рейтинга филиалов.
В заключениисформулированы основные теоретические, методические и практические выводы и предложения по повышению эффективности регулирования деятельности кредитной организации, имеющей филиалы.

Тенденции развития банковской системы и филиальных систем в регионах России

Известно, что от состояния банковской системы зависит авторитет государства и успех всех проводимых экономических реформ. В современных условиях нормализация состояния банковской системы является залогом политической стабилизации. Создание принципиально новой российской банковской системы на первом этапе экономических реформ стало одним из наиболее значимых явлений в экономике. Первые несколько лет существования банковской системы РФ характеризовались динамичным ростом числа коммерческих банков. Если в августе 1990 года в России действовало 3 специализированных и 5 коммерческих банков, то на 1 июля 1995 года их число составило 2568, на 1 января 2001 г. эта цифра была существенно ниже - 1274 действующих коммерческих банка и 40 небанковских кредитных организаций. На 1 августа 2005 г. количество кредитных организаций на территории страны составило 1276, то есть количество кредитных организаций сократилось наполовину. На начало 2008 г. количество кредитных организаций насчитывало 1135, сокращение за два с половиной года составило 141 единицы, а на 1 февраля 2009 г. количество кредитных организаций составило 1108 (сокращение за время кризиса на 16 единиц) (Приложение 1 и 2). Очевиден тренд к сокращению самостоятельных кредитных организаций и увеличению филиальной сети действующих кредитных организаций (Приложение 2). В целом, проводимая в России радикальная экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковской системы. Представляется возможным систематизировать этапы развития российской банковской системы. 1. Начальный период с 1988 г. по 1995 г. Радикальные преобразования в экономике страны, начавшиеся в середине 1980-х годов, вызвали реформирование банковской системы.7 В 1987-1990 гг. произошло разукрупнение и реорганизация деятельности государственного банка СССР, Стройбанка СССР и Внешторгбанка СССР; помимо государственных банков в стране начала формироваться сеть акционерных и кооперативных коммерческих банков. Первые коммерческие банки в РСФСР появились в августе 1988 г. (бесславно «погибший» в 1998 г. Инкомбанк). В последующие годы их количество стало быстро расти, достигнув максимального количества в середине 1990-х гг. Затем количество банков стало резко сокращаться.
При этом значительная часть кредитных организаций постепенно стала концентрироваться в Москве. Формирование банковской системы получило законодательную основу с принятием в конце 1990 г. законов «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» (от 02.12.1990 г. № 394-1) и «О банках и банковской деятельности» (от 02.12.1990 г. №395-1), в соответствии с которыми большая часть функций Госбанка СССР перешла к Банку России в 1991 г. В первой половине 1990-х годов в стране открывалось по несколько сот банков ежегодно. Пик регистрации коммерческих банков пришелся на 1990 г., когда возникло около четверти существующих банков, а также на 1992 и 1994 гг. (более чем по 500 банков). После 1993 г. становление нового процесса развития сети кредитных организаций сопровождалось общей переориентацией банковских учреждений с краткосрочных спекуляций на собственно банковское обслуживание при общей стабилизации финансовых рынков. Хаотично и поспешно коммерциализированная банковская система стала проводником таких негативных процессов, как перераспределение основной массы финансовых ресурсов из реальной экономики на финансовые и валютные рынки, уход капиталов из производственной сферы, долларизация российской экономики и др., что подтверждалось деформациями в структуре совокупных активов и пассивов коммерческих банков. В это время в формировании банковских пассивов основная роль принадлежала средствам реального сектора и бюджетов всех уровней управления.
Основная доля доходов банков формировалась за счет высокой инфляции и неустойчивого курса национальной валюты. В связи с этим, после принятия федерального закона «О Центральном банке Российской. Федерации (Банке России)» (в редакции 1995 г.), запретившего напрямую главному банку страны выпускать деньги на покрытие бюджетного дефицита, значительная доля банков «захлебнулась» в снижающейся волне инфляции. Таким образом, можно сказать, что изначально позиция российских коммерческих банков была неустойчива. 2. «Меоіскризисньїй» период с 1995 г. по 1998 г. На втором этапе реформы процесс создания двухуровневой банковской системы страны завершился. Эмиссионная функция перешла к Банку России, а коммерческие банки образовали второе звено банковской системы, взяв на себя функции кредитно-расчетного обслуживания предприятий и населения. Происходила дальнейшая децентрализация банковской системы. Низовые структуры специализированных банков упразднялись, и на их основе возникали самостоятельные коммерческие банки.
Впоследствии многие из них вновь вошли в состав прежних крупных банковских структур уже под другими названиями. Качественно видоизменился характер важнейшего показателя состояния банковского сектора - банковской ликвидности. В российских условиях наиболее ликвидными активами стали наличные деньги (как в национальной, так и в иностранной валюте). Ликвидность банковской системы стала подвержена непосредственному влиянию таких соотношений курсообразующих факторов валютного рынка, которые не соответствуют фундаментальным экономическим факторам. Сформировалась тенденция обособленности движения валютных потоков от событий, происходящих в сфере рублевого оборота, и, следовательно, обособленности от воздействия боль