Цибульский Вадим Александрович. Исследование рисков в экологическом страховании : На примере страхового рынка Республики Татарстан

brief description

Цибульский Вадим Александрович. Исследование рисков в экологическом страховании : На примере страхового рынка Республики Татарстан : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10. - Москва, 2005. - 201 с. РГБ ОД,

Содержание к диссертации

Введение
Глава I. Теоретические основы исследования риска в страховании 13
1.1. Понятие страхового риска 13
1.2.Понятие экологического риска в страховании 29
1.3.Классификация экологических рисков 47
Глава II. Экологическое страхование как главный способ страховой защиты от экологических рисков 63
2.1. Зарубежный опыт защиты от экологических рисков, в том числе страховой 63
2.2. Страхование как главный способ защиты от экологических рисков в Российской Федерации 73
Глава III. Теоретические и практические вопросы организации управления экологическими рисками на современном этапе (на примере страхового рынка Республики Татарстан) 103
3.1. Анализ ущербов по чрезвычайным ситуациям и страхование предприятий - источников повышенной опасности в Республике Татарстан 103
3.2. Анализ статистических показателей страхового рынка Республики Татарстан и практические рекомендации по организации страхования от экологических рисков в современных условиях 121
Заключение 139
Библиографический список используемых источников 142
Приложения 152

Введение к работе

Экономическое развитие современного общества характеризуется постоянным ростом объемов промышленного и сельскохозяйственного производства, увеличением потребления энергии и энергоносителей, появлением новых технологий и процессов, веществ и материалов. Это, к сожалению, сопровождается ухудшением качества среды обитания, возрастанием опасности для жизни и здоровья человека, а также жизнедеятельности природных сообществ. Современный уровень антропогенных нагрузок на биосферу приблизился к критическому и грозит необратимыми последствиями для Земли в целом. Кроме того, всеобщее потепление климата, рост населения и городов, воздействие участившихся природных катастроф выдвинули на первый план в качестве основополагающего принцип долговременного устойчивого развития цивилизации (см. Приложение 1). Осуществление этого принципа немыслимо без бережного отношения к природе, рационального использования природных ресурсов, защиты экологических систем от разного рода загрязнений.
В этой связи приоритетными становятся научные исследования защиты природы и общества от экологических рисков.
Фундаментальные исследования ведутся в трех направлениях.
Во-первых:экологические риски, как часть совокупности всех известных рисков исследуются в системе дисциплины риск- менеджмента.
Во-вторых:экологические риски исследуются непосредственно специалистами экологами для идентификации экологических опасностей в различных областях жизни общества.
В-третьих:экологические риски исследуются страховой наукой с целью нахождения путей эффективной организации страховой защиты от них.
Актуальность темы исследованияАктуальность исследования экологических рисков и способов страховой защиты от них связанна с тем, что, несмотря на многочисленные усилия ученых и практиков, экологические риски нейтрализованы далеко не в
полной мере, в объемах не соответствующих потребностям общества. Проблемы защиты от экологических рисков представляется необходимым исследовать в двух аспектах:
1. в общественном, в том числе государственном;
2. в корпоративном.
Актуальность исследования вгосударственномаспекте видится в том, что широкие слои общества, политические и общественные организации, органы государственного управления по развитию программ экологической защиты, в том числе страхования имеют интерес в предотвращении катастроф, ликвидации катастрофических последствий.
В подготовку и реализацию таких программ могут и должны вовлекаться:
органы федеральной и республиканской исполнительной власти;
экологические фонды всех уровней;
общественные организации;
страховые фирмы и страховые пулы.
Актуальность темы определяется также тем, что при наличии множе-ства теоретических разработок, на практике экологическое страхование проводится недостаточно, как правило, только на крупных промышленных предприятиях, при условии необходимости получения лицензии на право их деятельности.
В исследовании А.П. Архипова показан экономический эффект для государственного бюджета и общества в целом, получаемый от страхования при чрезвычайных ситуациях (ЧС), предусматривающего защиту от экологических рисков в том числе (см. Приложение 2).
Для Республики Татарстан (РТ) актуальность исследования в государственном аспекте дополняется высокой концентрацией крупных промышленных предприятий, включающих опасные нефтехимические производства, большое количество нефте-газопроводов, а также крупные предприятия авиа- и автомобилестроения. Статистика показывает, что участившиеся чрезвычайные ситуации техногенного характера мешают нормальному экономическому росту Республики и приносят многомиллионные убытки. Так,
за последние пять лет (1999-2003 гг.) произошло 102 техногенные аварии, которые нанесли только прямой ущерб - 13,5 млн. рублей (см. Приложение 6).
Актуальность темы исследования вкорпоративномаспекте характеризуется необходимостью восприятия предприятиями всех форм собственности защиты от экологических катастроф как задач первостепенной важности. На сегодняшний день в Российской Федерации (РФ) застраховано не более 10% экологических рисков промышленных предприятий [61, 69, 133, 168,174,175,177].
Некоторые современные авторы, исследующие экологическое страхование, отмечают, что с учетом специфики экологических рисков целесообразно рассматривать страхование от них, как составляющую часть комплексного страхования от всех рисков промышленных предприятий [133,163,172].
Факторами, позволяющими прогнозировать реальную эффективность комплексного страхования от промышленных рисков, являются следующие:
1. Основным фактором для предприятия, его подразделений и работников, определяющим эффективность комплексного страхования от промышленных рисков, является прямое экономическое стимулирование работ на основе гибкого изменения страховых платежей с учетом фактических результатов от предупредительных мероприятий. Указанная эффективность страхования может достигаться путем взаимоувязки страховых платежей с фондом оплаты труда.
2. Для акционерного общества в целом и владельцев акций эффективность страхования определяется ростом рыночной стоимости акционерного капитала (вследствие повышения качества и надежности ее страховой защиты), а также сокращением возможных экономических, моральных и других потерь из-за общего ожидаемого снижения аварийности.
3. Для промышленного предприятия прогнозируемая эффективность комплексного страхования от промышленных рисков обусловлена также освобождением капитала для участия в создании резервов самострахования на случай непредвиденного ущерба.
4. Весьма важным фактором эффективности страхования является повышение уровня социальной и экономической защищенности работников, в том числе на период временной ограниченной занятости, как возможного последствия чрезвычайных ситуаций.
5. Важным фактором является влияние страховой защиты на формирование положительного имиджа промышленного предприятия. Положительный имидж предприятия - это такой своеобразный «капитал», который не приносит непосредственно прибыль. Однако, его роль в организации бизнеса исключительно высока. Известно, что в странах ЕС и США на формирование хорошего имиджа предприятия затрачивается значительный процент прибыли. Это нашло отражение в статье В.Б. Гомелли: «...имидж стоит денег и приносит деньги, учитывая тот факт, что на Западе без страхового полиса многое просто нельзя сделать, граждане и предприниматели со страховым полисом солидного по имиджу страховщика сами приобретают для клиентов, партнеров, государства высокий имидж, солидность» [65, с.51].
Таким образом, можно предположить, что тема экологического страхования будет актуальна и впредь, пока существует опасность дальнейшего загрязнения окружающей среды и деградирования природы.
Степень разработанности темы
В настоящее время проблемы управления экологическими рисками и практическая организация экологического страхования активно обсуждаются на страницах периодических печатных изданий, специализирующихся по вопросам страхования, экологии, управления.
Авторами Абалкиной И.Л., Гавриловым В., Давыдовой Р.Т., Деньгой B.C., Кручининой И.А., Трониным Ю.Н. и другими разработаны теоретические и методологические вопросы экологического страхования, совершенствования его нормативно-правовой базы [32, 33, 58, 72, 75, 76, 97, 98, 99, 159, 160].
Кроме того, теоретические вопросы и практическая значимость страхования в сфере природопользования исследованы в диссертациях Моткина Г.А. и Атабиева А.Х. [29, 23].
Некоторые авторы в своих статьях исследуют новые направления экологического страхования, имеющие уникальные особенности и ранее не практиковавшиеся ни за рубежом, ни в Российской Федерации. Так, например, в работах Архипова А.П., Рябикина В.И., Тенякова Б.И. исследованы вопросы страхования территорий и населения при чрезвычайных ситуациях [40, 138,158].
В работах Архипова А.П. исследованы вопросы страхования владельцев гидротехнических сооружений и водопользователей [41, 43], страхования лесного хозяйства [87].
В работе Тихонова М.Н., Муратова О.Э. «К вопросу о техногенном радиационном риске и страховании при комплексной утилизации атомных подводных лодок (АПЛ) и судов с ЯЭУ» рассматривается узкоспециализированный, но исключительно важный вопрос страхования радиационного риска при утилизации АПЛ [157]. Кроме того, несколько работ посвящены страхованию АЭС, и других объектов ядерной энергетики [46, 73, 117]. Так как, по мнению специалистов, альтернативы ядерной энергетике нет [139, с.35], при дальнейшем строительстве атомных станций в России роль атомного страхования будет возрастать.
Вместе с тем многие вопросы до сих пор не рассматривались. Несмотря на наличие значительного числа работ в области экологического страхования, эта тема как в теоретическом и методологическом, так и в практическом аспектах находится на стадии становления.
Большинством авторов экологическое страхование рассматривается лишь как возможный способ привлечения внебюджетных средств (в данном случае страховых компаний) в экологию. Однако вопрос: «Почему страховщики не идут в этот бизнес?» остаётся без ответа. Страхователи в лице руководителей крупных промышленных предприятий также не спешат заключать страховые договора. Эти обстоятельства отмечались автором на про-
тяжений всей работы над диссертацией в статьях: [175, 176, 177, 179, 180, 181].
Кроме того, на сегодняшний день отсутствует общепринятый понятийный аппарат в экологическом страховании. Не проводился комплексный статистический анализ страхования по регионам и Российской Федерации в целом (такие исследования представлены в настоящей работе).
Анализ работ в области управления экологическими рисками и организации практического страхования позволяют автору сделать вывод о незавершённости теоретических и методологических основ экологического страхования и возможностей дальнейшего исследования в этой области.
Цели и задачи исследованияЦелью настоящей работы является теоретическое обоснование и практическое решение проблемы использования страхования в системе управления экологическими рисками. Достижение поставленной цели предполагается осуществить через решение следующих задач:
1. Комплексное исследование теоретических основ экологических рисков, включающее их классификацию, идентификацию, оценку и возможные способы защиты, включая страхование.
2. Исследование экологического страхования как главного способа защиты от экологических рисков (на примере Республики Татарстан).
3. Обоснование рекомендаций по организации страхования от экологических рисков в современных условиях.
Объект и предмет исследования
В соответствии с поставленной целью,объектомисследования диссертации является страховой рынок Российской Федерации и Республики Татарстан (в сегменте страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих источники повышенной опасности).
Предметомисследования являются экологические риски и способы защиты от них (на примере страхования гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности).
Для решения поставленных задач в диссертации обобщен опыт страхования от экологических рисков в зарубежных странах, представлены обработанные статистические данные по Российской Федерации, а также даётся анализ по республике Татарстан за пять лет (1999-2003).
Теоретическую и методологическуюоснову настоящей работы составляют исследования отечественных и зарубежных ученых в области теории страхования А.П.Архипова, В.Б.Гомелли, Е.В. Коломина, Л.А.Орланюк-Малицкой, А.П. Плешкова, Л.И.Рейтмана, В.И.Рябикина, К.Е.Турбиной, Т.А.Фёдоровой, В.В.Федоренкова, Ю.Б.Фогельсона, В.В.Шахова, И.Э.Шинкаренко, а также зарубежных авторов Д.Бланда, К.Пфайффера, Д.Хэмптона и др.; законодательные и нормативные акты РФ, касающиеся страхования и сферы защиты от экологических рисков; кроме того, важное значение имели работы специалистов, исследующих темы экологического страхования и страхования в промышленности И.Л.Абалкиной, А.Х.Атабиева, А.А.Быкова, В.Гаврилова, Р.Т.Давыдовой, В.С.Деньги, И.А.Кручининой, Г.А.Моткина, К.Олейника, Н.В.Хохлова.
Практическая значимостьдиссертации определяется решением ряда проблем в области теоретического исследования экологических рисков, а также практической организации экологического страхования, на примере Республики Татарстан (РТ).
Результаты настоящего исследования могут быть рекомендованы к использованию:
страховщиками;
экспертными советами при органах государственной законодательной исполнительной власти;
органом Федерального страхового надзора РФ;
научными и учебными заведениями.
Положения и рекомендации, выдвинутые в диссертационной работе, проверены на фактических данных, предоставленных автору службой Республиканского надзора за страховой деятельностью по Республике Татарстан, Союзом Страховщиков Республики Татарстан, а также республиканскими страховыми компаниями.
Научная новизнаНаучная новизна диссертации заключается в следующем:
углублены основные положения теории рисков и предлагаются обоснованные рекомендации по развитию механизма защиты от природных и техногенных рисков посредством страхования;
обосновано и сформулировано корректное определение экологического страхового случая, не имеющее аналогов в мировом и национальном экологическом страховании;
создана математическая модель экологического риска, облегчающая прогнозы возникновения потенциальных ущербов. Она является инструментом обоснования страховых тарифов (в том числе для проведения страхования в силу Закона);
обоснована система ранжирования экологических рисков, позволяющая более эффективно использовать базовые тарифные ставки для оптимального начисления страховых премий;
на основании страховой статистики по Республике Татарстан проведены аналитические расчёты, позволяющие реально корректировать соотношения страховых премий и выплаченных страховых возмещений.
В результате комплексного анализа ущербов от чрезвычайных событий и показателей страхования гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности за 1999-2003 гг. получены следующие научные результаты:
4. Управление страховыми экологическими рисками, как одно из направлений риск-менеджмента, следует обеспечивать государственным регулированием, в частности через введение обязательной формы экологического страхования.
5. Наиболее эффективно страховая защита от экологических рисков осуществляется в комплексном страховании рисков промышленных предприятий, так как это позволяет сократить затраты на страховые взносы и охватить максимальное количество рисков.
3. Доказано, что ранжирование экологических рисков по качественным признакам позволит страховщикам использовать коэффициенты скидок и надбавок к действующим тарифам (с.43-46).
4. В реалиях российской экономики наиболее эффективно проявили себя кэптивные страховые компании. Организационно-правовые формы организации страховщиков, наиболее приемлемые для экологического страхования, могут реализовываться в виде государственных страховых компаний и обществ взаимного страхования.
Эти формы предлагаются как средство разрешения противоречия между требованиями экологии и страхового коммерческого предпринимательства. Оно в том, что экологическое страхование не может дать прибыли, а коммерческое страхование не может работать без прибыли. Выход обосновывается тем, что экологическим страхованием должны заниматься некоммерческие страховые организации.