Дегтярев Антон Сергеевич. Совершенствование инструментария разработки новых банковских продуктов в контексте реализации национальных проектов

brief description

Дегтярев Антон Сергеевич. Совершенствование инструментария разработки новых банковских продуктов в контексте реализации национальных проектов : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10 / Дегтярев Антон Сергеевич; [Место защиты: Сев.-Кавказ. гос. техн. ун-т].- Ставрополь, 2009.- 155 с.: ил. РГБ ОД, 61 09-8/3565

Содержание к диссертации

Введение
1.Теоретические основы разработки банковских продуктов во взаимосвязи с национальными проектами12
1.1. Сущность банковского продукта, как элемента инструментария национальных проектов 12
1.2. Классификация банковских продуктов, реализуемых в контексте национальных проектов 23
1.3. Роль и функции банковского продукта при реализации национальных проектов 35
2.Оценка состояния и перспектив развития рынка банковских продуктов в РФ48
2.1. Состояние рынка банковских продуктов, предлагаемых в условиях реализации национальных проектов 48
2.2. Особенности развития региональных рынков банковских продуктов 62
2.3. Перспективы изменения банковского продуктового ряда в контексте развития финансово-кредитной сферы России 73
3.Повышение эффективности разработки новых банковских продуктов коммерческими банками95
3.1. Модель адаптации существующего банковского продукта к условиям его реализации 95
3.2. Моделирование банковских продуктов на основе плавающей процентной ставки с целью последующей секьюритизации активов 107
3.3. Расширение банковского продуктового ряда в условиях финансового кризиса 120
Заключение 133
Библиографический список литературы 136
Приложения 153

Введение к работе

з
Актуальность темы исследования.Усиление мирового финансового кризиса и нестабильная ситуация на валютном и фондовом рынках, оказывая непосредственное влияние на экономику РФ, усугубляют проблемы как деятельности коммерческих банков, так и правительства по реализации приоритетных национальных проектов, а сохранение достигнутых результатов и минимизация негативных последствий относятся к первостепенным задачам, стоящим на пути экономического развития России. В условиях резкого снижения уровня доходности основных инструментов финансового рынка, а также уменьшения процентной маржи важное значение приобретает создание новых банковских продуктов, способных оказать существенное влияние не только на финансовую систему, но и в целом на экономику страны.
Более того, вследствие общего снижения спроса на весь банковский продуктовый ряд, предлагаемый на российском рынке в настоящее время, требуется скорейшее внесение корректировок в политику банков и смена ориентиров при разработке новых продуктов, что даст возможность повысить эффективность реализации национальных проектов, расширив клиентскую базу кредитных организаций. Решение поставленной задачи без изыскания дополнительных альтернативных направлений изменения банковской деятельности и учета происходящих трансформационных процессов в экономике России невозможно.
В связи с тем, что даже в текущих условиях и при пересмотре целевых ориентиров национальных проектов сохраняются объемы денежных средств, выделяемых на их реализацию, особую актуальность приобретают социально значимые банковские продукты. Поскольку коммерческими банками РФ уделялось недостаточно внимания развитию продуктового ряда в соответствии с целями, стоящими перед национальными программами и проектами, то остаются нереализованными возможности и возникают
4сложности как теоретического, так и практического характера, требующие разработки соответствующих инструментария, механизма и алгоритма их использования.
Вследствие того, что текущая экономическая ситуация характеризуется ярко выраженным дисбалансом регионального развития рынков банковских продуктов, одной из основных проблем при их создании остается выделение и оценка наиболее значимых характеристик в зависимости от стоящих целей и особенностей условий их реализации.
Учитывая вышеизложенное, можно утверждать, что разработка новых банковских продуктов в контексте реализации национальных проектов, оказывая непосредственное влияние на финансовую систему РФ, приобретает особую актуальность в условиях экономической неопределенности, поскольку повышает эффективность решения социально важных задач и снижает соответствующие бюджетные затраты.
Степень разработанности проблемы.Наиболее полно представлены принципы и подходы к управлению банковскими продуктами в исследованиях зарубежных специалистов А. Броадуса, А.Д. Брюнера, Д.Д. Ван-Хуза, Л. Гордона, Р. Диксона, Э. Долана, Дж. Дука, Ч. Морриса, Р.Л. Миллера, А. Сантомеро, И. Фишера и др. Основные направления развития взглядов на банковский менеджмент отражены в трудах отечественных ученых, среди которых следует выделить В.И. Дихтяра, А.Н. Иванова, Л.П. Кроливецкую, О.И. Лаврушина, Т.Е. Николаева, А.Г. Саркисянца, Г. А. Тосуняна, А.В. Тютюнника, А.В. Улюкаева, И.Б. Федорова и др.
Необходимо отметить исследования в области приоритетных национальных проектов П.В. Акинина, С.Н. Глазунова, А.И. Иванова, В.О. Казанцева, М.Б. Карпенко, М.М. Мейера, А.С. Матненко, А.Н. Марынюк, B.C. Самошина и др.
Особый интерес в текущих условиях представляют труды С. А. Андрюшиной, А.И. Бажан, А. А. Белякова, В.К. Бурлачкова,
5В.А. Волоконского, А.А. Китаєва, Т.И. Корягиной, М.А. Котлярова, А.И. Кузовкиной, В.Е. Маневич, В. Д. Мехрякова, О. Л. Роговой, А. А. Суэтина, А.В. Тавасиева, А. О. Шабалина и др. посвященные управлению и изменению банковского сектора в контексте влияния мирового финансового кризиса.
Изучение результатов, полученных указанными выше учеными и специалистами, детальный анализ литературных источников, а также динамичность и особенности предмета исследования позволяют заключить, что вопросы, связанные с созданием новых банковских продуктов в контексте реализации национальных проектов, особенно условиях финансового кризиса, требуют более глубокой теоретической и практической разработки.
Цель и задачи исследования.Целью диссертационного исследования является развитие теоретико-методических основ и выработка практических рекомендаций по управлению банковскими продуктами для повышения эффективности реализации национальных проектов.
Для достижения поставленной цели потребовалось решение следующих задач, определивших структуру и логику диссертации:
исследовать и обобщить существующие теоретические подходы к «банковскому продукту», применяемые в российской и зарубежной практике, а также дополнить их с учетом степени вовлеченности в процесс реализации национальных проектов;
изучить особенности российского рынка банковских продуктов, специфику его регионального развития в условиях мирового финансового кризиса и реализации национальных проектов;
провести анализ и дать оценку перспективам развития рынка банковских продуктов, предлагаемых как крупнейшими банками, так и региональными кредитными организациями;
- предложить технологию адаптации существующих банковских продуктов к условиям их реализации;
- разработать и сформулировать меры по формированию востребованного рынка банковских продуктов с целью повышения эффективности приоритетных национальных проектов;
- обосновать возможность и необходимость использования плавающих процентных ставок при разработке новых банковских продуктов с целью последующей секьюритизации создаваемых активов.
Объектом исследованиявыступает система отношений, возникающих в процессе реализации национальных проектов между их участниками и коммерческими банками.
Предметом исследованияявляются банковские продукты, технологии их разработки, инструменты их модифицирования и адаптации, а также процедуры реализации национальных проектов.
Теоретической и методологической основойисследования послужили труды российских и зарубежных ученых, а также специалистов в сфере банковского менеджмента, законодательные, нормативные, иные правовые акты и их проекты, регламентирующие и регулирующие деятельность коммерческих банков в РФ, научные монографии, статьи в периодических изданиях, методические рекомендации по развитию, изменению и созданию банковских продуктов.
В ходе обработки, изучения и анализа накопленных материалов были использованы методы экономических исследований, объединенные системным подходом к изучению проблемы: аналитический, монографический, графический, экономико-статистический,
эконометрический, сравнительный и другие.
Информационно-эмпирической базойдиссертации явились законодательные и подзаконные акты Российской Федерации, информация Федеральной службы государственной статистики РФ и ее территориального органа по Ставропольскому краю, статистические и аналитические данные Центрального Банка РФ, официальные отчеты кредитных учреждений, материалы научно-практических конференций и периодической
7экономической печати, монографические исследования российских и зарубежных ученых, разработки научных коллективов, а также личные наблюдения автора.
Рабочая гипотеза диссертацииосновывается на предположении о том, что одновременное повышение эффективности реализации национальных проектов и деятельности коммерческих банков в России, особенно в условиях финансового кризиса, возможно за счет разработки новых и адаптации к условиям реализации существующих банковских продуктов.
Научная новизна исследованиязаключается в выработке рекомендаций по совершенствованию механизма развития рынка банковских продуктов, базирующегося на ориентации коммерческих банков на реализуемые в РФ приоритетные национальные проекты.
Элементами научного вклада являются следующие результаты:
- предложена авторская трактовка понятия «банковский продукт», основанная на выделении в качестве определяющего признака изменения структуры, качества обязательств или требований коммерческого банка;
обоснована экономическая целесообразность и определены вероятные направления расширения спектра предлагаемых банковских продуктов на региональном уровне, среди которых выделены социально-ориентированное и кредитное, основанное на использовании плавающей процентной ставки;
систематизированы критерии классификации банковских продуктов, определяющие их взаимосвязь с приоритетными национальными проектами, и дополнены степенью вовлеченности в процесс их реализации, единонаправленностью с ними, целевыми ориентирами, участием государства;
- разработан комплекс мероприятий по обеспечению возможности своевременного изменения рынка банковских продуктов, а также непрерывного и эффективного процесса реализации национальных проектов в РФ, где в качестве основных выступают упрощение процедур слияния и
8поглощения коммерческих банков, повышение эффективности системы коллекторских агентств, развитие рынка секьюритизированных активов;
- построена модель адаптации банковского продукта к текущим условиям с учетом реализуемых национальных проектов, а также комплексного влияния внутренних и внешних факторов, позволяющая принимать стратегические решения и оценивать степень воздействия каждого из них, и обоснован алгоритм ее использования;
- предложена технология разработки банковского продукта, основанная на применении плавающей процентной ставки, с целью последующей секьюритизации создаваемого актива.
Научная новизна подтверждается следующими, полученными автором результатами, выносимыми на защиту:
определена экономическая сущность банковских продуктов, классификация их видов дополнена новыми признаками, отражающими взаимосвязь с национальными проектами (п. 9.16 Паспорта специальности 08.00.10);
дана оценка состояния российского рынка банковских продуктов, выявлены проблемы, ограничивающие возможности его дальнейшего развития в условиях финансового кризиса, а также наиболее вероятные тенденции создания новых продуктов (п. 9.16 Паспорта специальности 08.00.10);
предложена технология адаптации банковского продукта к условиям его реализации с учетом изменения состояний экономик России и западных стран (п. 9.16 Паспорта специальности 08.00.10);
- аргументированы необходимость и возможность использования плавающей процентной ставки при создании новых банковских продуктов, ориентированных на последующую секьюритизацию создаваемого актива (п. 9.16 Паспорта специальности 08.00.10);
- сформирована целостная система мер, направленных на создание в России возможности эффективного влияния на рынок банковских продуктов
9в процессе реализации национальных проектов (п. 9.16 Паспорта специальности 08.00.10).
Теоретическая и практическая значимость исследования
заключается в разработанных автором теоретико-медологических рекомендациях, актуальности поставленных задач и предложенных моделях для управления банковским продуктовым рядом.
Теоретическая значимость диссертации определяется тем, что она развивает и дополняет научное направление, исследующее характеристики, особенности и перспективы изменения банковских продуктов, расширяет его понятийный аппарат, обеспечивая возможность повышения эффективности мер по увеличению количества востребованных банковских продуктов.
Непосредственное практическое значение имеют следующие результаты: модель адаптации банковских продуктов к текущим условиям с учетом реализации национальных проектов, технология их разработки, основанная на применении плавающей процентной ставки, и комплекс мероприятий по обеспечению возможности своевременного изменения соответствующего сегмента финансового рынка.
Результаты исследования могут использоваться как учебно-методический материал при изучении дисциплин «Финансы, денежное обращение и кредит», «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности коммерческого банка».
Рекомендации, подходы к процессу разработки и адаптации банковских продуктов, а также соответствующие модели применяются в финансовой, аналитической и инновационной деятельности Ставропольского филиала ОАО КБ «Евроситибанк», Акционерного инвестиционно-коммерческого промышленно-строительного банка «Ставрополье» - ОАО, регионального оператора АБ «ГПБ-Ипотека» (ОАО) закрытого акционерного общества «Регион Ипотека Ставрополь».
Апробация и реализация результатов исследования.Основные положения и выводы диссертационного исследования изложены и получили
10одобрение на научных и научно-практических конференциях различных уровней:
- международных: «Ломоносов-2004», «Ломоносов-2005» (Москва, 2004 г., 2005 г.); «Актуальные проблемы современной науки» (Самара, 2004 г.); «Актуальные проблемы науки» (Самара, 2005 г.); «Проблемы социально-экономической устойчивости региона» (Пенза, 2009 г.)
- всероссийских: «Бухгалтерский учет, аудит и налоги: основы, теории и практика» (Пенза, 2005 г.); «Провинциальный город: экономика, архитектура, культура» (Пенза, 2005 г.); «Актуальные проблемы науки» (Кузнецк, 2005 г.)
- региональных: «Университетская наука - региону» (Ставрополь, 2003 г., 2004 г., 2005 г., 2007 г.); «Актуальные вопросы развития экономики России: теория и практика» (Нижний Новгород, 2004 г.), «Молодежь и экономика» (Волгоград, 2004 г.)
Публикации.По материалам диссертации опубликована 21 научная работа общим объемом 6,2 п.л. (авт. - 4,01), в том числе 3 - в изданиях, рекомендованных ВАК Министерства образования и науки РФ
Объем, структура и содержание работы.Структура диссертационной работы определена целью и задачами исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы (180 наименований) и 2 приложений, включает 6 таблиц и 17 рисунков.
Во введенииобоснована актуальность темы, сформулированы цель и основные задачи, определены объект, предмет и методы исследования, а также раскрыты научная новизна, теоретическая и практическая значимость работы.
В первой главе«Теоретические основы разработки банковских продуктов во взаимосвязи с национальными проектами» исследована сущность и уточнено определение банковского продукта, обобщены подходы к классификации его видов, определена роль и выделены основные функции в контексте реализации национальных проектов.
Во второй главе«Оценка состояния и перспектив развития рынка банковских продуктов в РФ» проведено исследование состояния национального рынка банковских продуктов в разрезе регионов и городов Москва и Санкт-Петербург, осуществлен анализ основных тенденций развития банковских продуктов в условиях финансового кризиса и реализации национальных проектов.
В третьей главе«Повышение эффективности разработки новых банковских продуктов коммерческими банками» разработан механизм адаптации существующих банковских продуктов к условиям их реализации с учетом стоящих перед национальными проектами целей, основанный на использовании макроэкономических показателей РФ и других стран; оценена возможность использования плавающей процентной ставки при разработке новых банковских продуктов с целью последующей секьюритизации создаваемых активов; предложена система мер по обеспечению возможности своевременного изменения банковского продуктового ряда, а также непрерывного и эффективного процесса реализации национальных проектов.
В заключениисодержатся основные выводы и предложения по результатам исследования, обоснована целесообразность использования разработанных моделей, мероприятий и методов в практической деятельности коммерческих банков.