Екшембиев Руслан Сайфуллович. Услуги кредитных организаций производственно-торговым комплексам

brief description

Екшембиев Руслан Сайфуллович. Услуги кредитных организаций производственно-торговым комплексам : Дис. ... канд. экон. наук : 08.00.10 : Москва, 2003 147 c. РГБ ОД, 61:03-8/2868-1

Содержание к диссертации

Введение
ГЛАВА 1. КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ В СИСТЕМЕ РЫНОЧНЫХ ОТНОШЕНИЙ 9
1.1 . Современные подходы к структуризации и функциональности кредитных систем 9
1.2.Факторы формирования спроса и предложения на рынке услуг кредитных организаций 26
1.3.Клиентские позиции в кредитном менеджменте 39
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КЛИЕНТСКОЙ БАЗЫ И ПРОДУКТОВЫХ РЯДОВ РОССИЙСКИХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ 53
2.1 . Эволюция клиентской базы кредитных организаций 53
2.2.Развитие продуктовых рядов кредитных организаций 71
2.3.Тенденции комплектации клиентских сегментов в управлении активами и пассивами кредитных организаций 85
ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ С ПРОИЗВОДСТВЕННО-ТОРГОВЫМИ КОМПЛЕКСАМИ 93
3.1. Развитие методик и инструментов пассивных операций кредитных организаций 93
3.2.Оптимизация расчетного обслуживания производственно-торговых комплексов 108
3.3.Формирование новых продуктов кредитных организаций для производственно-торговых комплексов 120
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 129
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 133
ПРИЛОЖЕНИЯ 138

Введение к работе

Актуальность темы исследования. Исторический и мировой опыт свидетельствуют, что адекватная эффективная деятельность кредитных организаций является важнейшим фактором развития экономики. В условиях динамично развивающихся внутренних рынков на фоне глобализации экономики их финансовые услуги позволяют бюджетным учреждениям, предпринимательским структурам, общественным организациям и населению успешно удовлетворять свои накопительные и инвестиционные потребности, балансировать кредитный спрос и кредитное предложение. Все более явно формируемая в России тенденция ориентации кредитного рынка на интересы покупателя сделала приоритетными клиентоориентированные проекты в управлении активными, пассивными и расчетными операциями кредитных организаций.
Особо эффективными оказываются корпоративные кредитные схемы, позволяющие оптимально сочетать интенсификацию обслуживания предприятий реального сектора национальной экономики с минимизацией кредитных рисков. В связи с этим актуальность исследования финансовых услуг кредитных организаций производственно-торговым комплексам обусловлена необходимостью:
уточнения ряда понятий, относящихся к теоретическим основам кредитного рынка и банковского финансового менеджмента;
обобщения исторического и мирового опыта развития кредитных систем в их организационно-функциональной и институциональной структуризации;
анализа факторов кредитного спроса и предложения в формах и направлениях их проявления в современных условиях;
структурирования и ранжирования клиенткой базы кредитных организаций для оптимального использования кредитных ресурсов;
выявления взаимосвязи кредитных организаций и их клиентов, обусловливающих финансовые потоки в корпоративных структурах;
определения путей дальнейшего развития финансовых услуг кредитных организаций для оптимизации их отношений с производственно-торговыми комплексами в России.
Фундаментальные и прикладные исследования кредита имеют многовековую историю, достаточно глубоки исторические корни теоретических и методологических работ в сфере экономики корпораций. Вместе с тем теоретические, аналитические и методические разработки, посвященные управлению взаимосвязанными финансовыми потоками кредитных организаций и корпораций не нашли полного отражения в разных публикациях и в учебной литературе. Перечисленные соображения стали основанием для выбора данной темы диссертационного исследования.
Цель и задачи исследования. Основная цель диссертационной работы заключается в теоретическом обосновании и практическом анализе исторической и мировой практики деятельности кредитных организаций в корпоративных схемах, определении тенденций и перспектив развития в России финансовых услуг кредитных организаций производственно-торговым комплексам.
Поставленная цель определила конкретныезадачиисследования:
выявить изменения в характеристиках кредитного спроса и предложения, реализуемых на кредитных рынках и оценить их параметры в современных условиях;
обобщить практический опыт осуществления финансового обслуживания кредитными организациями корпоративных структур, в том числе производственно-торговых комплексов;
разработать рекомендации, направления, пути адаптации и развития финансовых услуг кредитных организаций производственно-торговым комплексам в России на основе анализа исторического, отечественного и зарубежного опыта;
- обосновать предложения по совершенствованию методик и
инструментов финансового менеджмента кредитных организаций в
корпоративных схемах обслуживания производственно-торговых
комплексов.
Объектом исследованияявляется кредитное обслуживание
корпоративного сектора экономики и пути его развития в России.
Предметом исследованияявляются финансовые услуги кредитных организаций производственно-торговым комплексам.
Методологические и теоретические основы исследования. Исследование основано на диалектическом методе изучения финансовых услуг кредитных организаций производственно-торговым комплексам в их развитии, взаимосвязи и взаимозависимости. Использовались научные методы: фундаментальный и функциональный анализ, аналогии, моделирование, системный и исторический подходы при анализе корпоративного кредитного обслуживания.
В работе над диссертацией автор опирался на теоретические и практические разработки отечественных экономистов в области корпоративных финансов и банковского дела: В.Д. Гончаровой, Л.А. Дробозиной, А.И. Жукова, А.И. Иванова, В.В. Ковалева, В.И. Колесникова, СИ. Лушина, Д.С. Молякова, Г.С. Пановой, Е.С. Стояновой, В.А. Слепова, Н.Э. Соколинской, Э.А. Уткина и других. Вместе с тем в работе использованы труды зарубежных исследователей: Р. Брейли, Б. Бухвальда, Р. Коттера, В. Лексиса, С. Майерса, Э. Рида, Д. Финнерти, Ф. Ченга и других.Экономическую основуисследования составили:
законодательные акты Российской Федерации и ведомственные нормативные акты Министерства финансов Российской Федерации, Министерства экономического развития и торговли Российской Федерации, Банка России, касающиеся организации, функционирования и регулирования деятельности кредитных организаций;
аналитические документы (справки, доклады) федеральных органов
исполнительной власти Российской Федерации, международных
организаций (МВФ, Всемирного Банка, ЕБРР);
материалы Банка России, внутренние регламенты, официальные отчеты
российских кредитных организаций, производственных и торговых
предприятий;
В работе использовались нормативные документы, обеспечивающие деятельность кредитных организаций в стране; доклады, экономические публикации органов исполнительной власти Российской Федерации, монографии и статьи, информационные и другие материалы, опубликованные в российской и зарубежной периодической печати.
Научная новизнапроведенного исследования заключается в следующем:
уточнено понятие кредитной системы, которое обычно определяется только как совокупность кредитных учреждений. Автор определяет кредитную систему как форму организации кредитных отношений, которая структурирована по организационно-функциональному (виды кредита) и институциональному (кредитные учреждения) принципам;
определены особенности взаимодействия производственно-торгового комплекса как совокупности взаимосвязанных производственных, торговых и иных учреждений в системах товародвижения с кредитной организацией;
выявлены факторы, определяющие степень и направления кредитного спроса и кредитного предложения в схеме производственно-торговый комплекс - кредитная организация - потребители (население);
разработана и предложена схема управления качественными характеристиками услуг кредитных организаций;
сформулированы подходы к сегментации клиентской базы кредитных организаций и обосновано выделение в качестве приоритетного сегмента совокупности производственно-торгового комплекса и их клиентов-потребителей;
разработаны и обоснованы пути совершенствования кредитного обслуживания производственно-торговых комплексов в направлении включения в кредитные продуктовые ряды услуг с управляемыми и взаимосвязанными характеристиками.Практическая значимость диссертационной работы состоит в
разработке:
схемы управления качественными характеристиками услуг кредитных организаций на базе балансировки факторов кредитного спроса и предложения;
предложений по пополнению продуктовых рядов кредитных организаций специализированными услугами для обслуживания взаимосвязанных подразделений производственно-торгового комплекса в том числе:
целевых накопительных вкладов, укомплектованных дополнительными кредитными услугами, обеспечивающими оптимальное удовлетворение потребностей клиентов производственно-торговых комплексов; гарантированных товарных сертификатов, концентрирующих инвестиционные ресурсы у производителей продукции и гарантирующие потребителям ее приобретение;
мультиконверсионных счетов, обеспечивающих необходимую валютную номинацию расчетных ресурсов;
комплектации схем целевых накопительных вкладов и гарантированных товарных сертификатов потребительскими и коммерческими кредитами в том числе с использованием кредитных корпоративных и частных карточек.
Апробация работы и использование результатов. Предложения по использованию схемы управления качественными характеристиками кредитных продуктов и включению в ассортимент продуктов и услуг кредитных организаций (специализированных корпоративных услуг) прошли апробацию и используются в практической деятельности коммерческих
банков (АКБ Первое ОВК, АКБ Пробизнесбанк). Выводы и рекомендации, содержащиеся в диссертации, используются в преподавании учебных дисциплин «Банковские операции», «Корпоративные финансы», «Банковский менеджмент», «Банковский маркетинг» в Российской экономической академии им. Г.В. Плеханова и в Московском банковском институте. Основные положения диссертации отражены в опубликованных научных работах общим объемом 1,2 п.л.

Современные подходы к структуризации и функциональности кредитных систем

С самых ранних этапов развития экономики кредитные отношения эволюционируют. Это проявляется в предпринимательстве, частной жизни и государственной деятельности. Особенно широки, диверсифицированы и востребованы они в рыночных экономиках. На их основе формируется денежная масса, реализуется эмиссионное и денежное регулирование, осуществляются расчеты, платежи, накопления, инвестиции, функционируют государственные, общественные, предпринимательские институты, обеспечивается удовлетворение потребительского спроса.
В основе взаимоотношений кредитных организаций с подразделениями производственно-торговых комплексов лежат кредитные денежно-товарные потоки, базирующиеся на экономической категории кредита. Содержание той категории предопределяет выбор стратегических концепций, методологических направлений, методов и инструментов эффективного кредитного менеджмента. Это предопределяет необходимость полного и логично структурированного определения понятия кредит.
Определение понятия кредит является объектом дискуссии отраженной, как в экономической научной и учебно-методической литературе и нормативных документах, так и в выступлениях ученых и специалистов на конференциях и круглых столах.
Диапазон взглядов и позиций научных школ при этом весьма широк: от традиционно описывающих отдельные аспекты категорий кредита до детальных с чрезмерной конкретизацией. Так, некоторые виды кредита в целом подходят под определение кредита в следующей трактовке: «Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала». Модифицированным вариантом этого определения, но также ограниченного является следующая трактовка кредита: «Кредит представляет собой отношения, формируемые на базе неравномерности кругооборота и оборота капиталов, которые устраняют несоответствие между временем производства и временем обращения средств и необходимостью их использования в народном хозяйстве».
На их фоне гораздо более логичным и универсальным, с точки зрения соответствия разнообразным видам и формам кредита, выглядит следующее определение кредита: «Кредит как экономическая категория выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком, возникающие в процессе передачи денег или материальных ценностей одними участниками договора займа другим на условиях возврата».
Еще более целостным и логичным выглядит трактовка кредита как «...системы экономических отношений в связи с передачей от одного собственника к другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности и платности».4
Серьезным диссонансом в этом комплексе более или менее логично структурированных и целостных определений кредита выглядят его трактовки в одном из наиболее значимых национальных нормативных документах - Гражданском кодексе Российской Федерации.
Во-первых, авторы этого документа развели понятия займа и кредита, трактуемые практически всеми научными школами (отечественными и зарубежными) как синонимы. Во-вторых, вводят в кредитные отношения действия по смене собственности.

Эволюция клиентской базы кредитных организаций

Спрос и предложение на кредитные услуги, взаимодействуя и предопределяя друг друга, формировались и эволюционировали вместе с кредитными организациями, кредитным рынком, кредитной системой. Соотношение спроса и предложения на кредитные услуги, приоритеты кредитных организаций и интересов их клиентов неопределенны и в историческом плане, и в современных условиях. Это обусловлено множеством причин и условий временного высвобождения денежных средств у граждан и организаций, причин и условий временной потребности в дополнительных денежных средствах у физических и юридических лиц.
При этом следует выделить общие теоретические позиции кредитного спроса, которые имеют конкретные проявления, как в исторической эволюции, так и в современной экономике.
Объектами кредитного спроса могут быть кредитные ресурсы и кредитные услуги, причем спрос на кредитные услуги может возникнуть у лиц привлекающих и размещающих кредитные ресурсы. Если с учетом разнообразия видов кредита удовлетворять спрос на кредитные ресурсы в принципе могут абсолютно любые лица и организации от международных структур до ближайших родственников, то кредитные услуги - это преимущественно сфера деятельности специализированных кредитных организаций. Соответственно следует выделить несколько групп факторов и условий, на основе которых формировалась и эволюционировала клиентская база кредитных организаций. Детально рассмотренные в предыдущей главе с позиций формирования состава и структуры клиентов банков факторы кредитного спроса могут формироваться, как у непосредственных потребителей кредитных ресурсов, так и у посредников, обеспечивающих и эксплуатирующих кредитные взаимосвязи. Это же можно сказать и о факторах кредитного предложения. Вместе с тем кредитный спрос и предложение у реальных потребителей и посредников имеют разное основание и разные варианты проявления.

Развитие методик и инструментов пассивных операций кредитных организаций

Кредитные организации воспринимаются в первую очередь как кредиторы. Они удовлетворяют кредитный спрос, предоставляют денежные или материальные средства испытывающим в них потребности физическим и юридическим лицам, в том числе и производственно—торговым комплексам.
Однако эволюция кредитного дела сопровождается созданием целого пакета новых банковских продуктов. С учетом особенностей производственно-торговых комплексов эти банковские продукты могут послужить основой для балансировки интересов производственных предприятий, торговых и транспортных организаций, населения. Такие банковские продукты способствуют достижению синергетического эффекта.
Все элементы торгово-производственного комплекса должны ориентироваться на потребности населения. Они заинтересованы в кредитных (банковских) продуктах, обеспечивающих такие потребности населения как сохранение, сбережение их денежных средств, общее и целевое накопление ресурсов, активизация временно свободных средств и получение инвестиционных доходов, участие в управлении, контроль и получение адекватной информации о своих контрагентах и другие. Эти банковские продукты разнообразны и многочисленны. В современном ассортименте банковских продуктов — вклады и депозиты, депозитарные услуги, трасты, купля—продажа ценных бумаг и валютных ценностей. Возможны комбинации этих и других банковских продуктов.
Особое значение продуктовые схемы приобретают при портфельных подходах и, в частности, при комплексном банковском обслуживании производственных, торговых, транспортных предприятий и их клиентов — населения. Все они, являясь партнерами коммерческих банков, реализуют в ходе взаимных предпринимательских контактов свои потребности и свои интересы. Они часто совпадают. Положение банка как кредитно-финансового посредника позволяет выявить взаимные интересы партнеров и даже искусственно их создать. Применительно к обслуживанию коммерческими банками организаций производственно-торговых комплексов это можно определить в качестве важнейшей задачи банковского маркетинга и банковского менеджмента. Само построение комплексов может основываться на интересах промышленных, торговых и транспортных организаций. Однако маркетинг в качестве ведущих интересов выделяет проекты конечных потребителей - населения. С определенной долей условности интересы населения, которые могут реализовывать организации производственно-торговых комплексов в схемах банковского менеджмента и банковского маркетинга, можно разделить на следующие группы:
— потребительские;
— производственно-потребительские;