Горевский, Антон Сергеевич. Банковские кредитные технологии и пути их совершенствования

brief description

Горевский, Антон Сергеевич. Банковские кредитные технологии и пути их совершенствования : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10 / Горевский Антон Сергеевич; [Место защиты: Сарат. гос. соц.-эконом. ун-т].- Саратов, 2012.- 166 с.: ил. РГБ ОД, 61 12-8/3758

Содержание к диссертации

Введение
Глава 1.Теоретические основы разработки и реализации банковских кредитных технологий9
1.1. Понятие кредитных технологий коммерческого банка и факторы, определяющие их развитие 9
1.2. Содержание и принципы разработки кредитных технологий 23
1.3. Виды кредитных технологий и их классификация 40
Глава 2.Современное состояние технологий кредитования в деятельности российских коммерческих банков50
2.1. Общая характеристика применяемых российскими банками кредитных технологий 50
2.2. Базовые технологии банковского кредитования 64
2.3. Модифицированные кредитные технологии банков 72
Глава 3.Совершенствование технологий банковского кредитования в России86
3.1. Основные направления совершенствования банковских кредитных технологий 86
3.2. Дистанционные технологии в банковском кредитовании 110
3.3. Аутсорсинг в банковских кредитных технологиях 121
Заключение 133
Список использованных источников 142

Содержание и принципы разработки кредитных технологий
Виды кредитных технологий и их классификация
Базовые технологии банковского кредитования
Дистанционные технологии в банковском кредитовании

Введение к работе

Актуальность темы исследования.Вопросы повышения устойчивости и эффективности функционирования российской банковской системы всегда находились и находятся в центре общественного внимания. От динамики ее развития и политики государства в отношении кредитных организаций во многом зависит состояние экономики России, ее стабильность и поступательный характер развития.
Указанное очень важно, поскольку по данным Росстата основным источником финансирования инвестиций в основной капитал в 2011 г. являлись привлеченные средства (63,7%), за счет собственных средств формировалось лишь 36,3% инвестиций в основной капитал. И хотя объемы кредитования экономики страны российскими банками поступательно растут, и их кредитные портфели выросли за 2011 год на 29,6% (за 5 мес. 2012 года рост составил 5,9%), кредиты реальному сектору экономики растут более медленными темпами - 26,6% за 2011 год и 4,9% за 5 месяцев 2012 года, соответственно. Доля банковской сферы в финансировании реального сектора экономики по-прежнему невелика - в 2011 г. она составила 9,4% в общем объеме инвестиций в основной капитал, что на 2,4 процентных пункта меньше, чем в предыдущем году.
Одной из ключевых проблем банковского кредитования в стране является недостаточное использование прогрессивных банковских технологий, внедрение которых способствует развитию банковского бизнеса и повышению качества обслуживания субъектов экономики. По данным Минэкономразвития, потребность малых предприятий в кредитах оценивается в 1 трлн руб. ежегодно, а удовлетворяется она пока на 10-15%. По данным Национального агентства финансовых исследований, банковскими услугами пользуются 75% россиян, а банковскими кредитами - 24%. Согласно статистике, на каждые 100 жителей России приходится только 11 кредиток. Например, в Бразилии их 96, а в Соединенных Штатах Америки - 223 карты. При этом должниками в США являются 46% граждан, имеющих общую задолженность по картам в размере 798 млрд долларов. В России этот показатель, по данным Центробанка, почти в 48 раз ниже - около 500 млрд руб.
Тем не менее технологические преобразования в банках страны имеют место, причем происходит это под влиянием как внутренних, так и внешних факторов:
- глобализация финансовых рынков обуславливает появление новых банковских продуктов;
- развиваются процессы либерализации и дерегуляции национальных финансовых рынков, приводящие к появлению новых конкурентов, не являющихся банками;
- осуществляется переход к мировым интегрированным технологическим системам, позволяющим сформировать единую глобальную сеть;
- в условиях структурной перестройки национальной экономики возрастает потребность в технологиях, соответствующих реалиям времени и одновременно учитывающих специфику современной России.
Немаловажно, что расширяя свою деятельность, привлекая новые технологии, разрабатывая новые услуги, осваивая новые сферы деятельности, банки приумножают свою прибыль, но вместе с этим возрастают и риски, появляются их новые виды. Это также предопределяет необходимость научного поиска приемлемых схем кредитования на основе использования прогрессивных кредитных технологий.
Таким образом, актуальность диссертационного исследования заключается в необходимости развития научных основ банковских кредитных технологий на основе углубленного анализа современного уровня и перспектив развития технологий кредитования в российских коммерческих банках.
Степень разработанности проблемы.Большой вклад в разработку исследуемых вопросов, связанных с рассмотрением различных аспектов сущности банковского кредита, его видов, содержания рисков банковского кредитования, а также организации управления кредитным процессом в коммерческом банке, внес ряд видных отечественных ученых, таких, как Г.Н. Белоглазова, Н.И. Валенцева, В.С. Захаров, Г.Г. Коробова, М.А. Косой, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, И.В. Ларионова, И.Д. Мамонова, Ю.С. Масленченков, Г.С. Панова, В.С. Пашковский, М.А. Пессель, Ю.В. Рожков, Ю.Ю. Русанов, В.Н. Рыбин, А.Ю. Симановский, А.М. Тавасиева, М.М. Ямпольский и др.
Среди зарубежных исследователей следует отметить связанные с исследуемой проблематикой работы М. Альтмана, К.Дж. Балтроп, Дж.К. Ван-Хорн, Э.Дж. Долана, Н. де Корвальо, Т.К. Коха, Е. Крафт, Л. Ливен, Д. Мак-Нотон, Э. Морсмана, Э. Рида, П.С. Роуза, Д.Ф. Синки мл., С. Фроста и др. Отдельные вопросы практики применения различных технологий кредитования в коммерческом банке и управления связанными с ними рисками нашли отражение в работах ряда отечественных ученых-экономистов: С.М. Бого.молова, З.Л. Гариповой, Ю.Н. Гойденко, Л.В. Ильиной, О.А. Зуевой, Ю.Е. Копченко, Ю.И. Коробова, Н.Э. Соколинской, Е.В. Тихомировой.
При всей достаточно глубокой проработке вопросов кредитных технологий, эти исследования имели в большей мере прикладной характер и сводились к описанию отдельных технологий кредитования (овердрафного, синдицированного, в порядке открытия кредитной линии и пр.). В то же время, в теоретическом плане эти вопросы мало исследованы, что позволяет иметь лишь фрагментарное представление о содержании многообразных кредитных технологий банка, этапах их реализации, применяемых процедурах и возможностях их модификации банками в кредитной сфере их деятельности. Кроме того, с позиций взаимосвязи различных этапов кредитные технологии не исследовались.
Оценивая степень научной разработанности темы диссертации, необходимо отметить, что существующие исследования в данной области либо не носили специального характера и проводились в рамках общих исследований по проблемам кредитования, либо сводились к анализу отдельно взятых технологий кредитования. Кроме того, все эти исследования осуществлялись в принципиально иных условиях относительно благоприятного развития экономики страны и ее банковской сферы.
Актуальность темы, степень ее научной разработки и практической значимости определили выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования.
Цель настоящего исследованиясостоит в развитии основных теоретических аспектов технологии банковского кредитования, исследовании ее организационных основ и возможностей трансформации на основании анализа практического опыта используемых банками технологий.
Задачиисследования.В соответствии с целью диссертационного исследования автором поставлены следующие задачи, определившие ход исследования и структуру диссертационной работы:
- раскрыть специфику банковских кредитных технологий и факторы, определяющие их развитие;
- определить содержание и принципы разработки кредитных технологий;
- выделить виды кредитных технологий и дать их классификацию;
- охарактеризовать современное состояние технологий кредитования в деятельности российских коммерческих банков;
- раскрыть базовые технологии банковского кредитования и систематизировать алгоритмы их модификации при разработке новых кредитных технологий;
- систематизировать и уточнить основные направления совершенствования банковских кредитных технологий;
- дать предложения по развитию кредитных технологий на основе дистанционного обслуживания клиентов и аутсорсинга в банковском деле.
Объектом исследованиястала кредитная деятельность российских коммерческих банков и банков Саратовской области, в частности.
Предметом исследованиявыступили организационно-экономические отношения коммерческих банков со своими заемщиками в процессе кредитования.
Методологической основой исследованияявились положения диалектической логики, системного и комплексного подходов. В работе использовались такие научные методы и приемы, как научная абстракция, анализ и синтез, методы группировки и сравнения.
Теоретическую базудиссертации составили законодательные и нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность в Российской Федерации, фундаментальные монографические работы, диссертационные исследования, экономическая периодика, внутренние положения и правила, разработанные в кредитных организациях.
Информационной базой работыпослужили информационные и аналитические материалы научно-исследовательских учреждений, российских и зарубежных информационных агентств и служб, специализированных организаций, экспертные оценки научных работников, а также специалистов банков, материалы периодической печати, источники Интернета, в особенности специализированные сайты банковских аналитических агентств.
Научная новизнадиссертационного исследования заключается в том, что в настоящей работе проведено комплексное исследование банковских технологий в сфере кредитования и даны научно обоснованные рекомендации по совершенствованию организации кредитных технологий в коммерческом банке.
Научная новизна диссертационного исследования проявляется в следующих конкретных научных результатах:
- дана типология существующих подходов к трактовке понятия "банковская технология", раскрыты возможности и ограничения наиболее распространенных из них - операционного и продуктового подходов и предложено авторское определение банковских кредитных технологий как регламентированного банком порядка осуществления комплекса взаимосвязанных банковских операций, предполагающих различные варианты использования имеющихся средств и инструментов и обеспечивающих достижение заданных результатов в кредитовании определенных потребностей заемщиков;
- выделены факторы, определяющие формирование и развитие технологий банковского кредитования (внешние факторы, факторы предложения и факторы спроса), показан характер их воздействия, определен поэлементный состав и дана современная интерпретация их содержания;
- дана содержательная характеристика процесса разработки и внедрения кредитных технологий в банках и показаны отличительные черты данного процесса, к числу которых отнесены независимость банка от других участников рынка и банковских регуляторов в выборе конкретных технологических способов и приемов производства кредитных продуктов, а также использование банком собственных ресурсов на создание кредитных продуктов как в отношении затрат по их формированию, так и в отношении принимаемых рисков;
- раскрыты структура и элементы банковской кредитной технологии, в составе которых выделены технологические стадии, применяемые процедуры и регламенты использования инструментальных средств для производства и реализации банковских кредитных продуктов;
- сформулированы, обоснованы и раскрыты принципы разработки банковских кредитных технологий, к которым отнесены принципы осуществимости, адекватности и инвариантности разрабатываемой технологии, принцип ее блочной архитектуры (агрегирования), принцип параметризации технологического процесса, принципы устойчивости и информационности;
- обоснована необходимость и даны предложения по использованию в банковском кредитовании технологических карт на основе разработанной матрицы выбора варианта реализации технологических процедур, позволяющей алгоритмизировать процесс разработки технологии банковского кредитования;
- разработана классификация видов банковских кредитных технологий исходя из специфических стадий процесса банковского кредитования, организационной структуры банка, степени автоматизации процесса и участия сторонних организаций в технологическом процессе банка, а также с учетом степени индивидуализации или специализации применяемых банком кредитных процедур;
- обобщена, проанализирована и оценена современная практика применения российскими коммерческими банками различных технологий кредитования, на основании чего сделаны выводы относительно особенностей текущего этапа развития кредитной деятельности банков, а также наметившихся негативных и позитивных тенденций;
- проведен сравнительный анализ базовых и модифицированных технологий кредитования, применяемых российскими банками (разового, на условиях кредитной линии, овердрафтного), показаны возможности и ограничения каждой из технологий в кредитной деятельности банка и даны предложения по их совершенствованию;
- разработан алгоритм трансформации технологии овердрафтного кредитования юридических лиц из сферы индивидуального в сферу массового обслуживания, предусматривающий сокращенный комплект документов, упрощенную оценку кредитоспособности на основе стоп-сигналов, фиксацию в договоре банковского счета возможности овердрафтного кредитования на определенных условиях, ограничение сроков непрерывной задолженности по овердрафту от 14 до 30 дней, введение процедур оперативной корректировки лимитов кредитования, принятие дополнительного обеспечения;
- сформулированы основные направления совершенствования кредитных технологий в российских коммерческих банках, среди которых в качестве приоритетных выделены и раскрыты такие направления, как разработка и совершенствование стандартов банковского кредитования, развитие банковской кредитной инфраструктуры и разработка интегрированных финансовых технологий;
- обобщены и показаны возможности использования дистанционных технологий на разных стадиях процесса кредитования, проведена систематизация современных форм дистанционного банковского обслуживания, выделены специфические дистанционные кредитные технологии и универсальные технологии, используемые в кредитном процессе;
- даны предложения по совершенствованию практики применения аутсорсинга в банковских кредитных технологиях и сформулированы необходимые для разработки политики банков в этой области условия и ограничения участия на различных технологических этапах процесса банковского кредитования кредитных бюро, кредитных брокеров, рейтинговых агентств, специализированных финансовых институтов по управлению проблемными залогами, коллекторских агентств, организаций по сервисной поддержке банковского обслуживания.
Теоретическая и практическая значимость.Теоретическая значимость диссертационной работы заключается в развитии теоретической базы объяснения банковской кредитной технологии, углублении методологии исследования и преодолении фрагментарности научного знания в данной области, которое проявлялось в отдельных практических публикациях. Выводы и материалы диссертации могут послужить основой для дальнейших научных разработок по избранной теме.
Практическая значимость полученных выводов и обоснованных рекомендаций заключается в возможности их использования в банковских структурах для повышения качества и эффективности реализации процесса кредитования.
Апробация работы.Основные положения диссертации обсуждены и получили одобрение на международных, всероссийских и вузовских научных конференциях, проходивших в 2009-2012 гг. в Саратовском государственном социально-экономическом университете, Международной академии финансовых технологий (г. Пятигорск), Поволжском кооперативном институте (г. Энгельс Саратовской области), Саратовском государственном университете.
Наиболее существенные положения и результаты исследования нашли свое отражение в 14 публикациях автора (из них 5 в изданиях, рекомендованных ВАК) общим объемом 4,8 п.л.
Отдельные практические рекомендации, разработанные в ходе исследования, нашли применение в деятельности ОАО АКБ "ПРОБИЗНЕСБАНК" (г. Москва), ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС-ВОЛГА" (г. Саратов), ОАО "Вуз-банк" (г. Екатеринбург). Выполненные научные разработки также используются в учебном процессе в Саратовском государственном социально-экономическом университете. Практическое использование результатов исследования подтверждено справками о внедрении.
Объем и структура работы.Работа имеет следующую структуру, определенную логикой анализа взаимосвязанных аспектов изучаемого предмета и совокупностью решаемых задач:

Содержание и принципы разработки кредитных технологий

Тесное взаимодействие банков со всеми субъектами экономики России, структурные изменения, происходящие в банковском секторе, специфика выполняемых банками функций по обслуживанию реального сектора дают основание говорить об их значении, месте и существенной роли в современной экономике. В то же время меняющиеся потребности современного клиента и рынка, обострение конкуренции внутри банковского сектора диктуют банкам необходимость вносить коррективы в продуктовый ряд и применять новые технологии предоставления банковских услуг. Одним из таких инновационных полей борьбы является рынок кредитных технологий.
Изучение применяемых банками кредитных технологий и методологических подходов к их разработке и управлению ими требует тщательной проработки теоретических основ реализации банковских технологий. Для выяснения содержания банковских кредитных технологий следует, прежде всего, уточнить понятие термина "технология". Далее мы попытаемся определить специфику банковских технологий и раскрыть особенности из реализации при кредитовании.
Этимологию слова "технология" связывают с греческим словом "tehcne", которое переводится как искусство, мастерство, умение. Одной первых попыток сделать технологию объектом научного исследования считается1 определение, данное в 1772 г. немецким ученым И. Бекманом д