Качалова Елена Шайдатовна. Формирование и развитие системы коммерческого страхования в России

brief description

Качалова Елена Шайдатовна. Формирование и развитие системы коммерческого страхования в России : Дис. ... д-ра экон. наук : 08.00.10 : М., 2004 338 c. РГБ ОД, 71:05-8/381

Содержание к диссертации

Введение
Глава I. Совершенствование методологии страхования с учетом особенностей формирования национального страхового капитала 13-85
1.1. Методология развития коммерческого страхования в России 13-28
1.2. Страхование в условиях совершенствования рыночного механизма хозяйствования 28-42
1.3. Экономическая сущность и проблема роста страхового капитала в России 42-49
1.4. Методология исследования регионального страхового риска 49-69
1.5. Проблемы формирования и развития страхования в системе глобализации 69-85
Глава II. Интеграция российского страхового капитала в мировое страховое хозяйство 86-182
2.1. Мировое страховое хозяйство: анализ экономического состояния и его влияние на рынок страхового капитала 86-121
2.2. Организационные особенности страхового капитала в условиях глобализации 121-144
2.3. Национальный страховой капитал в системе глобализации на рынке финансовых услуг . . . . 144-182
Глава III. Коммерческое страхование в России в условиях роста страхового капитала 183-238
3.1. Формирование рынка страховых услуг 183-200
3.2. Исследование социально-экономических предпосылок формирования спроса на страховой капитал 200-216
3.3. Региональный страховой рынок: проблемы формирования страхового капитала и спроса на страховые услуги 216-238
Глава IV. Перспективы формирования национального рынка страхового капитала 239-295
4.1. Совершенствование стратегии управления страховым рынком 239-267
4.2. Перспективы формирования страхового капитала и развития рынка страховых услуг
в Российской Федерации 267-295
Заключение 296-302
Список литературы 303-318
Приложение 319-

Введение к работе

Актуальность темы исследования. Активное формирование рыночных отношений определило место страхования в экономической системе России в качестве важнейшего финансового механизма защиты общества от страховых событий.
По мере развития в стране новых экономических условий растет спрос на страховые услуги, о чем свидетельствует высокая динамика роста страховых взносов, сложившаяся в последние годы. По данным Министерства финансов РФ за 2003 г. российские страховщики собрали 432,4 млрд. руб. премии, рост по сравнению с 2002 г. составил 44%, а относительно 2000 г. свыше 2,5 раз.
По данным экспертной оценки в настоящее время страховые резервы превысили 100 млрд. руб., число занятых в страховой сфере России достигает 300 тыс. человек (коло 0,5% от общей численности занятых).
Становление российского рынка страхования непосредственно связано с приоритетным развитием коммерческого страхования. Доля добровольного страхования в общем объеме собираемой страховой премии в 2003 г. составила 76,2%, удельный вес государственного и взаимного страхования в структуре страховых взносов незначителен.
Вместе с тем уровень страхования в России пока еще не высокий, так как не обеспечивает потребностей в страховой защите российского общества.
Доля застрахованных рисков в целом по стране составляет от 10 до 15% против 90-95% в промышленно развитых странах.
По данным Госгортехнадзора России на начало 2002 г. гражданская ответственность юридических лиц, прежде всего предприятий, эксплуатирующих особо опасные производственные объекты без учета гидротехнических сооружений, застрахована менее чем на 50%. Анализ статистических данных Росгосстраха показывает, что страхованием жилья, недвижимости охвачено менее половины имущества граждан, составляющего примерно четвертую часть национального богатства страны.
Почти вековое отсутствие в России рыночных отношений в страховании способствовало существенному отставанию страхового рынка России от западных рынков. Доля собираемой страховой премии Российской Федерации в общемировых взносах около 0,5%. В США насчитывается 3000 видов страхования, в России - меньше 100. Объем страховых взносов, собранных на российском рынке в ВВП страны немногим более 3% (в экономически развитых странах этот показатель находится в пределах 8-15%).
Предыдущее десятилетие, отличительной особенностью которого стало разрушение монополии государства в сфере страхования, не привело к созданию эффективной национальной страховой системы. В значительной мере это определяется отсутствием необходимых экономических предпосылок формирования коммерческого страхования, к числу которых следует отнести нерыночную структуру экономики, несбалансированность организационно-правовой системы, отсутствие среднего класса и как следствие отсутствие массового потребителя и спроса на страховые услуги, неразвитость инфраструктуры, в том числе низкая технологическая оснащенность (при создании страховой услуги, ее продаже и обслуживании) и недостаточный уровень квалификации кадров, связанный с отсутствием системы их подготовки и переподготовки.
К сдерживающим факторам развития страхования относятся также внутренние проблемы российской экономики, связанные с несформированностью ее рыночных основ, в частности отсутствием механизма накопления страхового капитала, что привело к возникновению проблемы его роста.
На 1 июля 2004 г. совокупный капитал российских страховщиков составил 76 млрд. рублей, увеличившись за год в 1,6 раза. Несмотря на существенный рост, общие объемы капиталов на рынке страхования незначительны.
Низкая капитализация страхового бизнеса не может обеспечить конкурентный уровень российским страховым компаниям на внешних рынках и выполнение обязательств перед страхователями. Только J/ часть страховщиков России имеет уставной капитал свыше 10 млн. руб.
Учитывая тот факт, что перспективы развития страхования в России непосредственно определяются современным состоянием, структурой и потенциальной динамикой накопления национального страхового капитала, важное значение приобретают его структурные пропорции.
На долю 100 ведущих страховых компаний России приходится около 90% совокупной национальной страховой премии. Огромная концентрация страхового капитала в г. Москве (более 60% общероссийской страховой премии) свидетельствует о серьезных структурных проблемах страхового капитала.
Сложившиеся структурные диспропорции в отраслях страхования, в особенности слабое развитие страхования жизни приводит к неустойчивому состоянию страхового рынка страны, недостаточности инвестиций в национальную экономику.
Страхование как форма накопления капитала, как вид коммерческой деятельности обеспечивает возможность сбалансированного управления национальной экономикой путем управления риском, его предотвращения или возмещения последствий уже наступившего риска.
Проблема сбалансированного роста российского страхового капитала, определяющая развитие современной модели коммерческого страхования, станет основой создания эффективной системы национального страхования.
Необходимость комплексного решения поставленных проблем предопределило актуальность исследования.
Изучению коммерческого страхования посвящено достаточно много работ, но вместе с тем современные тенденции его развития постоянно выдвигают новые задачи перед страховой наукой.
Необходимость решения постоянно возникающих задач как локального, так и глобального масштаба страхования через системообразующую методологию исследования страхового бизнеса определили выбор темы работы.
Проведенное автором изучение данной проблемы позволило утверждать, что она относится к числу малоизученных и имеет важное стратегическое значение для финансово-экономического развития России.
Предложенная к исследованию проблема формирования коммерческого страхования в России, методология которого основана на системном подходе, изучении его структуры в трехмерном пространстве (мировой страховой рынок, российский рынок страхования и его региональные страховые рынки) носит пионерный характер.
Вопросам развития страхования посвящены исследования многих известных ученых: Ф.В. Конынина, Л.А. Мотылева, Л.И. Рейтмана, Е.В. Коломина, Э.Т. Кагаловской, Л.А. Орланюк-Малицкой, В.В. Шахова, В.Б. Гомеля, А.В. Зубца, К.Е. Турбиной, Т.А. Федоровой, Р.Т. Юлдашева, Ю.Т. Ахвледиани и других Вместе с тем системных исследований по изучаемой теме не проводилось. По осмыслению изучаемых проблем с позиции комплексности данное исследование является первым.
Цель и задача исследования. Цель диссертации - разработать методологический подход к решению проблем эффективного развития коммерческого страхования с учетом особенностей формирования страхового капитала и предложить комплекс мероприятий по формированию национальной системы страховой защиты.
Цель исследования обусловила постановку и решение следующих основных задач:
- усовершенствовать отдельные положения страховой теории;
- выявить новое экономическое содержание страхования в системе формирующихся рыночных отношений при взаимодействии их на микро-и макроуровне с учетом многомерности пространственных связей;
- определить сущность страхового капитала и особенности его формирования на российском рынке;
- предложить модель развития российского регионального страхового рынка;
- определить основные факторы роста российского страхового капитала в условиях глобализации;
- предложить стратегию интеграции отечественного страхового рынка в мировое страховое хозяйство;
- провести системное исследование коммерческого страхования в России;
- дать экономическую оценку страхования как неотъемлемой части финансового рынка, определив его стратегические возможности и эффективность использования в условиях новой экономики;
- обосновать основные направления совершенствования методологии прогнозной оценки развития страхования в среднесрочной и долгосрочной перспективе;
- предложить пути совершенствования коммерческого страхования, основанного на росте капитализации страхового рынка и повышении его конкурентоспособности;
- на основе предложенной концепции выработать стратегию создания эффективной национальной системы страхования.
Предмет исследования — методология отражения системы коммерческого страхования в стратегии развития национальной экономики в условиях глобализации.
Объект исследования — российское коммерческое страхование в условиях роста национального страхового капитала в системе рыночных отношений.
Научная новизна исследования. В диссертации разработана и обоснована целостная концепция формирования и развития национального страхового рынка, которая обеспечивает создание эффективной системы страховой защиты на основе модернизации коммерческого страхования за счет сбалансированного роста национального страхового капитала.
К основным результатам исследования, обладающим научной новизной, относятся следующие:
- усовершенствованы отдельные положения страховой теории, что позволило уточнить и сформулировать ее базовые понятия: «страховая наука», «страхование», «страховой капитал», «региональный страховой риск», «региональный страховой рынок»; обосновать необходимость совершенствования классификации страхования с включением в нее деления на коммерческое и некоммерческое страхование; дополнением комбинированными и сложными страховыми продуктами;
- выявлены отличительные особенности коммерческого от некоммерческого страхования, которые состоят в извлечении прибыли из страховых операций, накоплении страхового капитала в условиях конкурентных рыночных отношений;
- определена сущность и функции страхования, что выявило взаимозависимость уровня развития рыночных отношений с количественными и качественными характеристиками функции страхования. По мере развития рынка функции страхования могут быть дополнены инвестиционной, предпринимательской, социальной, региональной функциями. Отнесение к функции страхования сберегательной неправомерно, так как это категория кредитных, но не страховых отношений;
изучены особенности формирования страхового капитала в России и выявлены необходимые предпосылки его роста, которые включают комплекс мероприятий по модернизации коммерческого страхования в системе мер социальноориентированного рыночного реформирования российской экономики;
разработана региональная классификация страхования и на ее основе предложена модель развития регионального страхового рынка как неотъемлемой части национальной системы страховой защиты; изучена проблема интеграции национального страхового капитала в мировое страховое хозяйство и определены основные факторы роста российского страхового капитала в мировой экономике в системе глобализации;
выявлены основные тенденции и закономерности развития отечественного страхования в условиях глобализации и предложена стратегия его интеграции в мировое страховое хозяйство с учетом активизации рыночных приоритетов, сбалансированности социальных и рыночных условий страховой защиты, исходя из учета региональной специфики с использованием модели модернизации коммерческого страхования, направленной на активное накопление российского страхового капитала; проведено системное исследование коммерческого страхования в России, в основе которого лежит изучение состояния российского страхового капитала по многофакторной модели сбалансированного спроса и предложения на рынке финансовых услуг;
на основе предложенных приоритетов развития национального рынка страхования с учетом использования современных методов управления определены перспективы формирования отечественного рынка страхового капитала в качестве основной предпосылки развития системы коммерческого страхования и предложены пути совершенствования страхования в среднесрочной и долгосрочной перспективе, направленные на создание эффективной модели страховой защиты российского общества с ее позитивной динамикой интеграции в мировое страховое пространство, что позволило обосновать предложенный комплексный подход к выработке стратегии развития национальной системы страхования.
Реализация предложенной автором концепции позволит создать в России эффективную систему страховой защиты, обеспечив конкурентные преимущества национальной экономики в условиях роста страхового риска.
Теоретическая и практическая значимость работы. Выполненное диссертационное исследование решает актуальную научно-практическую проблему - создание эффективной модели национальной страховой защиты российского общества.
Практическая значимость проведенного исследования. Разработан теоретический и методологический аппарат, предназначенный для использования: субъектами российского страхового рынка, Министерством финансов Российской Федерации, отдельными комитетами Государственной Думы, Торгово-промышленной палатой, Всероссийским Союзом страховщиков при разработке стратегии и тактики развития страхового дела в России, выборе оптимального взаимодействия центра и регионов, решении проблем, связанных со вступлением России в ВТО.
Материалы диссертации используются в учебном процессе высших учебных заведений по специальностям и специализациям, связанным с теорией и практикой страхового дела: «Курс страхование», «Страховое дело», «Теория страхования» и др.
Апробация научных результатов. Основные идеи и результаты диссертационного исследования докладывались на научно-практических, методологических конференциях. Результаты диссертационного исследования изложены автором в двух монографиях и 5 научных статьях. Общий объем публикаций по теме диссертации более 40 п.л.
Методические разработки по вопросам теории страхового дела, мирового страхового хозяйства включены в учебные процессы Академии народного хозяйства при Правительстве РФ, Российской Академии предпринимательства, Московского гуманитарного института им. Е.Д. Дашковой при подготовке специалистов страхового дела на финансово-экономических факультетах. Результаты исследования используются при преподавании вышеназванных дисциплин руководителям и специалистам финансовых организаций, студентам, магистрантам, аспирантам, слушателям, практическим работникам страховых организаций.
Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, 4-х глав, заключения, списка литературы и приложений.

Методология развития коммерческого страхования в России

Теория страхования в Российской Федерации претерпевает существенные преобразования, непосредственно связанные с переходом от государственной монополии в страховании к рыночным отношениям, основой которых является коммерческое страхование.
Страховая наука относится к направлению комплексного знания, так как включает систему научных и практических знаний таких областей как экономика, в том числе финансы, право, математика, информатика, статистика, отраслевые направления знаний, например, медицина и т.п.
Все они являются синтезирующими звеньями в общей системе научного поиска и поглощают множество специфических и разнообразных понятий и терминов, свойственных этим наукам. Методология изучения страхования основывается на динамике взаимодействия всех составных компонент, обеспечивающих как количественную, так и качественную характеристику страховой сферы. Это свидетельствует об обширности знаний, накопленных в страховании путем взаимопроникновения и взаимодействия многих наук. Изучение и систематизация научной мысли в страховании требуют не только кропотливой работы, но и знаний в этой области как на этапе, предшествующем рыночной экономике, так и в последующий период.
«Страховая наука может быть определена как система знаний о закономерностях развития страхования, о реальных процессах, протекающих в практике страховой деятельности» .
По мнению автора с данным определением нельзя не согласиться, но оно требует некоторого уточнения.
Наука о страховании представляет собой систему знаний о законах и закономерностях формирования, развития и функционирования страхования.
Практика страхования может стать источником возникновения новых теоретических воззрений. Вместе с тем фундаментальные теоретические основы страхования определяют движение всей страховой системы.
Исследованию тео