Магомедшерифова Алимат Магомедшерифовна. Банковское кредитование реального сектора региональной экономики




  • скачать файл:
  • title:
  • Магомедшерифова Алимат Магомедшерифовна. Банковское кредитование реального сектора региональной экономики
  • Альтернативное название:
  • Магомедшеріфова Алімат Магомедшеріфовна. Банківське кредитування реального сектора регіональної економіки
  • The number of pages:
  • 164
  • university:
  • Махачкала
  • The year of defence:
  • 2004
  • brief description:
  • Магомедшерифова Алимат Магомедшерифовна. Банковское кредитование реального сектора региональной экономики : Дис. ... канд. экон. наук : 08.00.10 : Махачкала, 2004 164 c. РГБ ОД, 61:05-8/744

    Содержание к диссертации

    Введение
    Глава І.Развитие региональной экономики и оценка её кредитных потребностей.
    1.1. Реальный сектор региональной экономики и его кредитные потребности 9
    1.2. Государственная политика активизации кредитования реального сектора экономики - 21
    1.3. Элементы кредитной политики и стимулирование кредитных вложений в реальную экономику 32
    Глава II. Особенности современной системы банковского кредитования и её ресурсные возможности
    2.1. Особенности современной системы кредитования 46
    2.2. Роль кредитных организаций в обеспечении стабильного развития региональной экономики 49
    2.3. Ресурсные возможности региональных банков для осуществления
    кредитных вложений 61
    Глава III. Оценка кредитоспособности банковских заемщиков и организация кредитования в отраслях региональной экономики
    3.1. Оценка кредитоспособности банковских заемщиков 69
    3.2. Особенности организации краткосрочного кредитования в экономике 92
    3.3. Организация долгосрочного кредитования и интеграция капитала в отраслях экономики 109
    Заключение 137
    Литература 141

    Введение к работе

    В настоящее время во многих регионах страны сложилась достаточно благоприятная макроэкономическая ситуация для расширения взаимодействия коммерческих банков с предприятиями реального сектора экономики. Она выражается, прежде всего, в увеличении объема производства продукции, работ и услуг в различных отраслях материального производства и обеспечении более высоких темпов кредитования, чем прирост ВВП.
    Особенно это касается базовых отраслей, где произошли существенные изменения в структуре капитала и принятых обязательств предприятий по расчетам и платежам. В результате снизилась суммарная задолженность по обязательствам, в том числе по дебиторской и кредиторской задолженности, расширилось финансирование предприятий и организаций за счет банковских кредитов и займов. По состоянию на 1- сентября 2003 г. на долю кредитов и займов приходилось около 28% обязательств.
    Однако, по данным многих территориальных учреждений Банка России, кредитами коммерческих банков пользовались лишь отдельные предприятия. Только 42,3% из числа опрошенных предприятий в 2000-2003гг. привлекали в свой оборот краткосрочные и долгосрочные кредиты. В совокупных активах обследованных предприятий доля кредитов 2003 году достигает едва ли 7-8%, хотя в последнее время этот показатель и получил определенную тенденцию к росту.
    Следует отметить, что в условиях недостаточного уровня обеспеченности собственными оборотными средствами многие предприятия, особенно в области пищевой и перерабатывающей промышленности, сохраняют достаточно высокую потребность в кредитах.
    Кредитные ожидания связаны, прежде всего, с необходимостью осуществления крупных вложений в обновление и модернизацию основных фондов и технологического оборудования, как важнейшее условие для под-
    'Банковское дело № 4-2004 ,с-34.
    4держания конкурентоспособности выпускаемой продукции на внутреннем и внешнем рынках.
    Указанные обстоятельства делают актуальным исследование проблемы эффективности кредитования реального сектора экономики с учетом социальных и зональных условий и особенностей региона.
    Степень разработанности проблемы.Различные аспекты данной проблемы широко обсуждаются в научной литературе по финансам, денежному обращению и кредиту. Некоторые вопросы организации отдельных видов кредита и форм обеспечения его возвратности стали предметом рассмотрения межотраслевых научно-практических конференций, семинаров и совещаний. Заметный вклад в разработку принципов и форм организаций кредитования предприятий и предпринимателей внесли М.М Агарков,М.Г. Адибеков, А.И.Ачкасов, И.Т.Балабанов, Л.Г.Батракова, И.А.Баев, Л.П.Белых, В.И.Букато, Н.И.Валенцева, А.А.Гаджиев, Л.И.Гончаренко, А.Г.Грязнова, С.Л.Ермаков, С.М.Ильясов, А.А.Казимагомедов, В.И.Колесников, О.И.Лаврушин,К. Р.Маркова, Ю.С.Маслеченков, А.В.Молчанов, .К.А.Нажмутдинов, Е.В.Неволина, Г.С.Панова, Т.В.Парамонова, В.Л.Поляков, В.А.Рассказов, Роуз Питер, А.ЮСимановский, Д.П.Уайтинг, В.М.Усоскин, Е.Б.Ширинская и другие.
    В научных работах этих авторов рассматривается денежно-кредитная деятельность банков, обобщен отечественный и зарубежный опыт организации банковского бизнеса. В книгах некоторых авторов (В.Е. Черкасова, А.А. Максютова, A.M. Иванова) приведены много расчетов, применяемые при анализе и планировании финансового состояния коммерческих банков, а других (В.В.Киселева, И.В. Ларионова) рассматриваются вопросы, не получившие освещение в российской экономической литературе, такие как обеспечение финансовой устойчивости банка, выбор партнера слияния или присоединения и т.п.
    Различные аспекты организации и управления операциями банков подробно освещены в научных трудах А.А. Алякина «Организация учетной
    5работы банка», Д.М. Бугаенко « Рынок межбанковских кредитов: тенденции перспективы», Я.Н. Дубенецкого «Проблемы финансовой устойчивости банков в современных условиях», Г.С. Пановой «Анализ финансового состояния банка» и других ученых, занятых исследованием проблем становления и развития банков и оценкой их роли в рыночном хозяйстве.
    Многие вопросы экономического анализа деятельности коммерческих банков и управления финансовыми потоками в экономике подробно освещаются в отдельных книгах (Л.Г. Батракова, С.М.Борисова, В.А. Васильева, В.В.Геращенко, СВ.Кумекова, М.М.Пессель,) и научных статьях С.И.Лущина, М.В.Образцова, Е.Н.Чекмаровой, и других, опубликованных в 1999-2003 гг. в журналах «Деньги и кредит», «Банковское дело», «Финансы», «Деньги», «Финансы и Кредит».
    По этим же вопросам изданы монографии В.Г.Алиева и брошюры А.А.Гаджиева (Банковское дело, Банковский аудит), А.А.Казимагомедова (Организация денежно-кредитного регулирования), С.М.Ильясова (Устойчивость банковской системы) и ряда других авторов.
    Однако специальная литература, изданная в 1998-2003г.г. содержит, как правило, оценку процессов становления и развития банков и банковской системы, анализ структуры и качества активов и пассивов, в них преимущественно рассматриваются проблемы ликвидности, платежеспособности и некоторые другие вопросы. В то же время мало работ, особенно монографической литературы, посвященной анализу роли кредита в развитии и повышении эффективности отдельных предприятий и отраслей экономики, выявлению факторов, влияющих на кредитование предприятий и предпринимательской деятельности.
    Цель и задачи исследования. Вдиссертации поставлена цель изучить методические основы организации банковского кредитования реального сектора региональной экономики и определить необходимые для стабильного развития региона кредитные возможности коммерческих банков.
    Указанная цель достигается путем последовательного решения следующих задач.
    1. Исследовать состояние реального сектора региональной экономики и определить его кредитные потребности.
    2. Определить элементы государственной денежно-кредитной политики по активизации и стимулированию кредитных вложений в экономику.
    3. Оценить роль и значимость кредитных организаций в обеспечении стабильного развития отраслей народного хозяйства.
    4. Определить ресурсные возможности региональных банков по осуществлению кредитных вложений в экономику.
    5. Изучить кредитоспособность предприятий-заемщиков коммерческих банков с целью дальнейшего снижения возможных потерь от рисков.
    6. Определить особенности организации процессов краткосрочного кредитования предприятий и предпринимателей.
    7. Проанализировать операции по долгосрочному кредитованию и интеграции капитала в отраслях экономики.
    Теоретической и методической основой исследованияпослужили научные положения, сформулированные в трудах отечественных и зарубежных ученых в области организации кредитных отношений в различных отраслях экономики. Исследование проводилось на основе сбора, обработки и анализа количественной информации коммерческих банков, и связанных с ними предприятий и отраслей экономики. Она включает законы, кодексы, инструкции и другие нормативные документы, данные балансов и финансовых отчетов коммерческих банков, предприятий и организаций, опубликованных в периодической печати.
    Научная новизнадиссертации заключается в разработке теоретических и практических предложений, направленных на выявление кредитных потребностей региона и ресурсных возможностей коммерческих банков, используемых для совершенствования организационно-экономических основ кредитования предприятий и отраслей региональной экономики.
    7В соответствии с указанным положением на защиту вносятся следующие результаты, обладающие научной новизной:
    8. Разработаны предложения по совершенствованию методов оценки состояния развития реального сектора региональной экономики и определены его кредитные потребности. Отмечено, что действующие объемы кредитных вложений не отвечают фактическим нуждам и потребностям предприятий и отраслей, не стимулирует устойчивое развитие экономики. Коммерческие банки мало отпускают финансовые ресурсы в инвестиционные программы, а нужды предприятий удовлетворяются ссудными ресурсами в пределах 8-12%.
    9. Выделены стимулирующие аспекты государственной политики в активизации кредитных вложений в отрасли региональной экономики. Раскрыты причины, сдерживающие этот процесс: недостаточный уровень капитализации банков, правовые и организационные ограничения и др.
    10. Раскрыты ресурсные возможности региональной банковской системы. В структуре ресурсов отмечены положительные качественные изменения, выросла доля средств, привлеченных во вклады, депозиты и сертификаты на сроки свыше года, что позволяет активизировать процессы долгосрочного кредитования предприятий реального сектора экономики.
    11. Выявлены причины образования просроченной задолженности по краткосрочным кредитам и определены факторы, влияющие на темпы динамики просроченной кредиторской задолженности.
    12. Уточнены причины возникновения высоких рисков при долгосрочном кредитовании отдельных отраслей региональной экономики, раскрыты причины медленного развития долгосрочного кредитования, определены препятствующие мотивы, обусловленные оттоком большей части суммы депозитов физических лиц в Москву и другие регионы России.
    * Анализ развития денежно-кредитной политики РД. Махачкала,2003,с-54
    6. Разработаны предложения по регулированию взаимоотношений региональных банков с филиалами иногородних кредитных организаций и Сберегательным банком по всему комплексу вопросов, связанных с оттоком большей части депозитных средств населения.
    7. Определены основные направления сотрудничества региональной банковской системы с Банком России по вопросам доступа к депонируемым резервам, интеграции банковского и промышленного капиталов, ведения кредитных историй заемщиков и т.д.
    Практическое значение и апробация диссертации.Результаты_ис-следования были использованы при подготовке программ развития денежно-кредитной политики республики Дагестан. Ряд выводов и рекомендаций, особенно по методике оценки кредитоспособности банковских заемщиков, представлены коммерческим банкам «Эльбин», «Месед», «Даге-станновация» и другим банкам для участия в комплексном исследовании проблем управления банковским сектором в регионе. Теоретические положения и практические рекомендации диссертационного исследования докладывались на научно-практических конференциях, проведенных в 1996-2003 гг. в Дагестанском государственном университете с участием сотрудников Национального банка и других финансовых институтов.
    Объем и структура работы.Диссертационное исследование состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы. Общий объем работы составляет около 147 страниц, включает 22 таблицы и рисунки.
    Публикации. По материалам диссертации опубликовано научных работ с объемом свыше 3,5п. л.

    Реальный сектор региональной экономики и его кредитные потребности

    Устойчивый экономический рост реального сектора региональной экономики во многом определяется активным участием банковской системы
    в инвестиционном процессе. Однако если учесть нынешнее состояние банковской сферы, то его положительное воздействие на развитие отраслей экономики довольно проблематично.
    Основная сложность российской и региональной банковской системы заключается, во-первых, в недостаточности банковского капитала для расширения инвестиционной деятельности; во-вторых, в банковском секторе все еще сохраняется высокий уровень кредитных рисков, при отсутствии достаточных сумм пассивов. В результате кредиты реальному сектору в среднем по России едва достигают 12% объема валового внутреннего продукта страны, тогда, как этот показатель в западных странах составляет 60 %.
    Обнадеживает то обстоятельство, что этот показатель в динамике растет и, прежде всего, за счет улучшения макроэкономической ситуации в регионах. Для республики Дагестан она характеризовалась началом экономического роста, некоторым снижением темпов роста инфляции и повышением инвестиционной активности кредитных организаций. Макроэкономическая ситуация во многом определяет кредитные потребности различных отраслей региональной экономики. При благоприятных микроэкономических условиях достигается стабильное развитие базовых отраслей, и большинство предприятий осуществляют динамичную хозяйственно-финансовую Деятельность за счет собственных оборотных средств, обеспечивают высокую эффективность использования полученных банковских кредитов. И наоборот, если в макроэкономике наблюдаются застойные явления, способствующие снижению объема валового внутреннего продукта, росту инфляции и т.п., то это приводит к сокращению объемов производства в отраслях реального сектора региональной экономики, увеличению не только потребностей хозяйствующих субъектов в кредитах, но и хронической их ссудной задолженности.
    Все это свидетельствует о наличии определенных пропорций между уровнем макроэкономического развития и кредитными потребностями базовых отраслей. Оценка этих отраслей требует решения трех важных задач:
    - совершенствования системы показателей макроэкономического развития региона;
    - анализа уровня и динамики развития региона;
    - определения кредитных потребностей ведущих предприятий, финансово-промышленных групп и холдингов.
    Для решения первой задачи существующие показатели макроэкономического развития следует делить на отдельные группы по наиболее значимым признакам:
    - производство валового регионального продукта;
    - производство продукции и услуг базовых отраслей;
    - объем производства промышленной продукции;
    - инвестиции в основной капитал;
    - объем подрядных строительно-монтажных работ;
    - объем продукции сельского хозяйства;
    - объем розничного товарооборота и платных услуг;
    - среднемесячная заработная плата и др.
    Одни из них используются для обобщающей оценки социально-экономического развития региональной экономики, например, производство валового регионального продукта, а другие-объемы производства продукции базовых отраслей экономики - дают частную характеристику динамики отраслевых процессов. При этом для оценки количества произведенной продукции и услуг используются текущие или базовые (сопоставимые) цены. К ведущим отраслям по принятой классификации относятся промышленность, сельское хозяйство, строительство, транспорт и торговля.
    Показатели объема производства продукции базовых отраслей в зависимости от поставленных задач могут быть вычислены и в действующих ценах. Однако наибольшая объективность обеспечивается, если используются сопоставимые цены, нивелирующие влияние инфляционных процессов.

    Особенности современной системы кредитования

    Современная система кредитования имеет характерные особенности, обусловленные пространственным расположением коммерческих банков и интенсивностью их кредитных взаимоотношений с реальным сектором экономики. В этих условиях особое значение приобретает выполнение участниками кредитного процесса принципа рационального кредитования, требующего надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций и услуг.
    Одной из важнейших особенностей современной кредитной системы является то, что для банков, выступающих как крупные кредитные институты, доходы от кредитной деятельности становятся основополагающими. Например, в прибыли американских банков на долю доходов от кредитных операций приходится подавляющая часть - более 60% .
    В рыночном хозяйстве выделить экономике очень большие суммы кредита можно лишь тогда, когда банки дополнительно привлекают средства своих клиентов. При этом, как известно, банки привлекают ресурсы не для себя, а для других, то оказыва
  • bibliography:
  • -
  • Стоимость доставки:
  • 230.00 руб


SEARCH READY THESIS OR ARTICLE


Доставка любой диссертации из России и Украины


THE LAST ARTICLES AND ABSTRACTS

ГБУР ЛЮСЯ ВОЛОДИМИРІВНА АДМІНІСТРАТИВНА ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ ЗА ПРАВОПОРУШЕННЯ У СФЕРІ ВИКОРИСТАННЯ ТА ОХОРОНИ ВОДНИХ РЕСУРСІВ УКРАЇНИ
МИШУНЕНКОВА ОЛЬГА ВЛАДИМИРОВНА Взаимосвязь теоретической и практической подготовки бакалавров по направлению «Туризм и рекреация» в Республике Польша»
Ржевский Валентин Сергеевич Комплексное применение низкочастотного переменного электростатического поля и широкополосной электромагнитной терапии в реабилитации больных с гнойно-воспалительными заболеваниями челюстно-лицевой области
Орехов Генрих Васильевич НАУЧНОЕ ОБОСНОВАНИЕ И ТЕХНИЧЕСКОЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ЭФФЕКТА ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ КОАКСИАЛЬНЫХ ЦИРКУЛЯЦИОННЫХ ТЕЧЕНИЙ
СОЛЯНИК Анатолий Иванович МЕТОДОЛОГИЯ И ПРИНЦИПЫ УПРАВЛЕНИЯ ПРОЦЕССАМИ САНАТОРНО-КУРОРТНОЙ РЕАБИЛИТАЦИИ НА ОСНОВЕ СИСТЕМЫ МЕНЕДЖМЕНТА КАЧЕСТВА