Никитина Татьяна Викторовна. Промышленные риски и их страхование

brief description

Никитина Татьяна Викторовна. Промышленные риски и их страхование : Дис. ... канд. экон. наук : 08.00.10 СПб., 1998 174 с. РГБ ОД, 61:98-8/867-2

Содержание к диссертации

Введение
ГЛАВА 1 ХАРАКТЕРИСТИКА ПРОМЫШЛЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
1.1. Понятие риска в промышленности. Крупный риск. 10
1.2. Основные тенденции развития промышленных рисков 14
1.3. Методологические и организационные основы управления промышленными рисками 29
1.4. Особенности промышленного страхования 41
1.5. Страхование рисков промышленных предприятий Германии 50
ГЛАВА II ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ПОЛИТИКИ В ПРОМЫШЛЕННОМ СТРАХОВАНИИ
2.1. Концепция "Надежность прежде всего" в управлении страховой компанией 54
2.2. Применение теории риска в промышленном страховании 62
23, Определение необходимого резервного капитала для покрытия технических рисков страхования и рисков капиталовложений.. * 73
2.4. Инвестиционная политика страховых компании, занятых на рынке имущественного страхования 77
2.5. Теория достоверности как инструмент калькуляции премий в промышленном огневом страховании 86
2.6.Формирование страхового продукта 91
ГЛАВА III ОСНОВНЫЕ ВИДЫ СТРАХОВЫХ ПРОДУКТОВ В ПРОМЫШЛЕННОМ СТРАХОВАНИИ
3.1. Промышленное огневое страхование 100
3.2. История развития огневого страхования в России и тарифная политика российских страховщиков 116
33. Страхование дохода 123
3.4. Страхование ответственности промышленных предприятий 135
3.5. Состояние страхового рынка и перспективы развития промышленного страхования в России 147
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 153
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 160
ПРИЛОЖЕНИЯ 168

Введение к работе

Актуальность темы исследования
В странах с развитой рыночной экономикой страхование является одним из стратегических секторов экономики. Страхование обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе, так как гарантирует собственникам возмещение ущерба при гибели или повреждении имущества и потере дохода. Роль страхования проявляется, прежде всего, на микроэкономическом уровне, конкретные договоры страхования заключаются юридическими и физическими лицами с целью защиты своих имущественных интересов. При возникновении крупных природных или техногенных катастроф, охватывающих огромные территории, нарушающих производство сотен предприятий, угрожающих жизни тысяч жителей, возмещение соответствующего ущерба через систему страхования имеет макроэкономические последствия. Макроэкономические пропорции развития ведущих государств мира во многом определяют огромные инвестиционные ресурсы страховых компаний.
Ситуация, сложившаяся на сегодняшний день в промышленности России характеризуется высокой подверженностью промышленных предприятий различным рискам, так как высокорисковые производства сконцентрированы на небольших площадях. На территории России подтапливается свыше 900 городов, 20% подвержено воздействию землетрясений интенсивностью более 7 баллов, в городах расположены тысячи крупных химических, пожаро- и взрывоопасных объектов. В крупных городах (с населением свыше 100 тыс. чел.) и вблизи них сосредоточено свыше 70% предприятий химической промышленности, промышленности по производству минеральных удобрений и почти все предприятия нефтехимической и нефтеперерабатывающей промышленности. Более 90% всех рисков в России не имеет страховой зашиты, хотя каждый год происходят сотни аварий и природных катастроф, в которых гибнут тысячи людей, наносится невосполнимый ущерб природной среде.
Проведение экономических реформ в России, прежде всего, связано с изменением структуры собственности на основе приватизации государственной собственности и появления частной собственности.
Это требует изменения сформировавшегося в странах с преобладанием государственной собственности механизма компенсации убытков, причиненных стихийными бедствиями, пожарами, иными природными и техногенными катастрофами. Если раньше компенсация убытков обеспечивалась исключительно выделением средств из специальных целевых резервов государственного бюджета, то сегодня при изменении структуры собственности и крайней скудности бюджетных средств использование этого источника становится все более обременительным для государства. Поэтому
страхование приобретает все большее значение при защите предприятий от различного рода рисков. Страхование предприятий позволяет обеспечить непрерывность процесса воспроизводства, возмещая убытки за счет средств страховых организаций, без экстренного выделения значительных ресурсов из бюджетных средств и внебюджетных фондов.
Страхование может стать действенным экономическим инструментом в России при условии решения следующих задач:
1) более широкого развития всех его отраслей и видов;
2) оптимального сочетания добровольной и обязательной форм проведения;
3) совершенствования механизма управления риском на всех его стадиях;
4) включения в систему страховой защиты наиболее опасных и крупных рисков;
5) развития долгосрочных форм страхования жизни;
6) совершенствования всех условий страхования от установления оптимальных страховых сумм и тарифов до полного и своевременного возмещения ущерба;
7) обеспечения безусловных правовых и финансовых гарантий выполнения страховыми компаниями их обязательств перед страхователями.
Для решения этих задач объективно необходимо сочетание рыночного механизма конкуренции и саморегулирования с государственными мерами по регулированию и поддержке страхования.
Страхование промышленных рисков в России пока еще не получило должного развития. Это связано с недостатками законодательного обеспечения страховой деятельности, системы налогообложения, общим экономическим кризисом, отсутствием страховых традиций и опыта в проведении страхования юридических лиц. Зачастую страховщики сталкиваются с проблемами правильной оценки риска, определения страховых тарифов, составления договора. Развитие системы промышленного страхования требует присутствия на страховом рынке квалифицированных экспертов и менеджеров по управлению рисков.
В связи с этим, разработка научных основ формирования системы промышленного страхования в России, изучение отечественного и зарубежного опыта страхования промышленных рисков и возможностей его использования в современных условиях представляется актуальной и значимой.
Важность исследования, как в практическом, так и теоретическом аспектах определила выбор темы диссертационного исследования.
Цель данной работы заключается в разработке основных направлений развития промышленного страхования и риск-менеджмента на основе изучения теоретиче ских моделей риска и финансовых механизмов обеспечения стабильной страховой защиты.
Реализация указанной цели предусматривает решение следующих задач, определяющих логику и внутреннюю структуру исследования:
- классификация факторов рисков и систематизация рисковых ситуаций, возникающих в процессе производственной деятельности промышленного предприятия и анализ методов современного риск-менеджмента;
- выделение отношений, складывающихся при страховании промышленных объектов в особую систему отношений, т.е. в систему промышленного страхования; определение и характеристика критериев, присущих данному виду страхования;
- изучение теоретических основ формирования предпринимательской политики промышленных страховщиков и проведение анализа системы управления страховой компанией в соответствии с принципом "надежность прежде всего";
- определение необходимого резервного капитала для покрытия технических рисков страхования и анализ финансовых моделей, включающих инвестиционную деятельность страховых компаний;
- изучение и анализ теории достоверности, как инструмента калькуляции премий в промышленном страховании;
- анализ научных разработок советских ученых и изучение опыта зарубежных страховщиков в области определения тарифов в промышленном огневом страховании;
- характеристика основных видов промышленного страхования: имущественного страхования, страхования потери дохода и ответственности предприятий и оценка перспектив развития промышленного страхования в России.
Объектом исследования являются промышленные риски, методы управления ими и система промышленного страхования, сложившаяся в мировой страховой практике и формирующаяся в России.
Предметом диссертационного исследования является совокупность теоретических, методологических и практических вопросов, связанных с формированием промышленного страхования и деятельностью частных страховых предприятий, работающих в этой сфере, а также вопросов организации системы управления риском на промышленных предприятиях.
Методы исследования
В диссертационном исследовании применялись методы системного, факторного и сравнительного анализа, моделирования и другие методы познания сущности явлений.
Методологическая база исследования
В диссертации проведено детальное изучение работ в области страхового дела, теории риска как российских, так и зарубежных ученых, сыгравших важную роль в создании науки о страховании.
При проведении исследования был изучен опыт дореволюционной России по страхованию промышленных предприятий, а именно труды ученых начала XX века Сергиевского П., Серебровского П., Сигова Н., Луневского С, Шахта А. и др. Вновь актуальными стали работы ученых-экономистов конца ХГХ-начала XX веков Бурроу, К., Манэса, А., Идельсона, В., Воблого, К. по страхованию, страховой статистике и страховому праву.
При разработке вопросов определения тарифов в огневом страховании промышленных предприятий учтены исследования советских ученых по тарификации рисков огневого страхования промышленных предприятий, которые проводились в 30-40 годы в СССР. Проблемы современного страхового рынка России рассматривались автором с привлечением работ Рейтмана, Л., Коломина Е., Журавлева, Ю., Але-ничева В., Шахова В., Ефимова С, Турбиной К., Федоровой Т., Альгина, С, Райзбер-пц Б. Фалина, Г., Балабанова, И., Никологорского Н., Новикова Б., Пастухова Б., Плешкова А. и других специалистов в области страхового дела.
Важную роль при проведении исследования сыграло изучение работ западных ученых. Германия, Великобритания, США и другие страны имеют давние, сложившиеся годами и хорошо зарекомендованные на практике традиции и знания в сфере страхового дела. Среди них можно назвать К. Борха (Borch, К.), который впервые установил наличие рынка промышленного страхования и внес большой вклад в математическую теорию страхования, Б. Брювайлера (Bruhwiler, В, посвятившего много публикаций современному риск-менеджменту и определению методов анализа рисков, Г. Бюлманна (Buhlmann, И.), известного своими математическими методами, которые нашли применение в теории риска, а также Фарни, J.(Farny D.) и Картена, В. (Karten В.).
В ходе работы автором исследования широко применялись знания, полученные на семинарах, проводимых европейскими страховщиками в рамках программы Tempusasis в период с 1994 по 1997 год, а также знания, приобретенные во время стажировки в Маннгеймском Университете на кафедре страхования.
На основе изученных материалов как отечественных, так и зарубежных ученых в области страхового дела автор данного исследования попытался выделить систему промышленного страхования, как особую подотрасль страхования, обладающую спе цифическими признаками и особенностями, определить назначение и компоненты комплексной страховой защиты промышленных предприятий
Научная новизна и наиболее существенные результаты исследования заключаются в следующем:
- уточнено понятие промышленного риска, проведена классификация и систематизация факторов рисков, видов рисков и видов страховых покрытий, исходя из перспективы промышленного предприятия;
- проанализированы основные элементы процесса управления риском на предприятии, разработана схема организации риск-менеджмента, а также определена роль страхования как одного из методов финансирования риска;
- выявлены особенности промышленного страхования в общей системе страхования, определены критерии для отнесения к данному виду, предложено определение "промышленного страхования";
- детально изучены теоретические основы формирования предпринимательской политики промышленных страховщиков и проанализирована схема финансового управления страховой компанией в соответствии с принципом "надежность прежде всего";
- раскрыта специфика определения необходимого резервного капитала для покрытия технических рисков страхования и рисков капиталовложений;
- проведен анализ основных положений теории достоверности и возможностей ее использования в калькуляции премий в промышленном огневом страховании;
- на основе изученного опыта определения тарифов по огневому страхованию промышленных предприятий разработаны основные направления тарифной политики промышленных страховщиков;
- сформирован пакет из основных видов промышленного страхования: промышленное огневое страхование, страхование потери дохода и страхование ответственности, который обеспечивает комплексную страховую защиту промышленных предприятий;
- разработаны основные направления и перспективы развития системы промышленного страхования в России.
Практическая значимость.
Практическая значимость диссертационного исследования состоит в разработке теоретических и практических рекомендаций по развитию системы промышленного страхования в России в части обоснования страховых тарифов и внедрения новых страховых продуктов, а также правильной экономической стратегии промышленных предприятий, нуждающихся в обеспечении надежной страховой защиты от всевоз можных рисковых ситуаций, возникающих в процессе производственной деятельности.
Основные положения диссертационного исследования были апробированы и используются в практической деятельности петербургских страховых компаний.
Результаты исследования изложены и получили одобрение на научно-практических конференциях профессорско-преподавательского состава, научных сотрудников и аспирантов ЛФЭИ и СПбГУЭФ в 1995,1996,1997,1998 годах, на семинарах, проводимых в рамках проекта Tempusasis, а также на конференции молодых ученых имени Канторовича в СПбГУ в ноябре 1997 года. Разработанные методические положения диссертации используются в учебном процессе СПбГУЭФ (по курсу "Страхование").
Публикации. По теме исследования опубликовано 5 работ, общим объемом 1,4 п. л.
Структура диссертационной работы определяется сформулированной выше целью и задачами исследования. Диссертация состоит из введения, трех основных глав, заключения и приложений.
Во введении обосновываются актуальность, теоретическая и практическая значимость темы диссертации, цель, задачи и объект исследования, определяются методологические и теоретические основы и научная новизна диссертационной работы.
В первой главе раскрывается содержание промышленного риска, выявляются основные тенденции развития промышленных рисков, определяются методические и организационные основы управления рисками на предприятии. Конкретизируется сущность понятия промышленное страхование как объекта исследования, проводится характеристика системы промышленного страхования, выявляются особенности данного вида страхования. Анализируется опыт страхования промышленных предприятий за рубежом на примере Германии и проводится анализ рисковой ситуации в России.
Вторая глава посвящена теоретическим основам формирования предпринимательской политики промышленных страховщиков. Выявляются отличия частных страховых предприятий от предприятий производственной сферы. Изучаются проблемы финансового управления страховым предприятием. В ней раскрывается содержание концепции управления страховым предприятием в соответствии с принципом "надежность прежде всего". Выделяются три уровня менеджмента: формулирование стратегических целей и формирование страхового портфеля на основе оценки рисков; определение необходимого резервного капитала для покрытия технических страховых
и инвестиционных рисков; формирование оптимальной инвестиционной политики страховых предприятий.
В третьей главе рассматриваются основные виды продуктов в промышленном страховании, составляющие основу комплексной страховой защиты, выделяются факторы, влияющие на формирование политики промышленного страхования. Подробно изучаются особенности огневого промышленного страхования, страхования ответственности за продукт и страхование ответственности за ущерб окружающей среде, а также страхование потери дохода. Анализируется тарифная политика промышленных страховщиков. Рассматривается система тарифов, построенная на основе технической оценки рисков. Проводится анализ законодательных, методических и конъюнктурных вопросов страховой деятельности, анализируются тенденции развития промышленного страхования в России.
В заключении диссертации обобщаются итоги исследования, формулируются основные выводы и предложения, полученные в ходе исследования.

Понятие риска в промышленности. Крупный риск.

Риск это ключевое слово в страховании и в теоретическом плане определяется как событие, независимое от волеизъявления сторон, часто опасное, создающее вследствие этого стимул для страхования. Теоретическая сущность рисков, число которых в последнее время возрастает по причине быстрых технологических изменений, пока еще является недостаточно изученной. Связано это, вероятно, с тем, что долгое время эту область науки считали сугубо практической. Однако в последние десятилетия к проблеме риска стали активно обращаться западные ученые, а с началом реформ и наши исследователи. Особый интерес проявляется к риску, возникающему в хозяйственной деятельности предприятий, так называемому предпринимательскому риску. Это понятие является очень многогранным, расплывчатым, включающим в себя многие виды рисков, присущих предприятиям различных сфер деятельности (промышленные, торговые, посреднические предприятия, фирмы, работающие в финансово-кредитной сфере и т.п.).