Норко Александр Анатольевич. Разработка концепции развития страхового рынка Санкт-Петербурга

brief description

Норко Александр Анатольевич. Разработка концепции развития страхового рынка Санкт-Петербурга : Дис. ... канд. экон. наук : 08.00.10 Санкт-Петербург, 1998 186 с. РГБ ОД, 61:98-8/784-6

Содержание к диссертации

Введение
Глава 1. Государственное регулирование страховой деятельности в Российской Федерации 22
1.1. Система правового регулирования страхового рынка 22
1.2. Основные факторы и тенденции развития государственного контроля за страховой деятельностью 31
1.3 Отношение общества к страхованию и формирование предложения страховых услуг 43
Глава 2. Тенденции развития российского страхового рынка 58
2.1. Общие социально-экономические параметры для оценки перспектив развития страховой отрасли 58
2.2. Состояние страхового рынка Российской Федерации и Санкт-Петербурга 71
2.3. - Субъекты страховых отношений Санкт-Петербурга 87
Глава 3. Разработка основных положений Концепции развития страхового рынка Санкт-Петербурга 107
3,12 Экономическая стратегия Администрации города и страхование. 107
3.1. Методические подходы к разработке Концепции 136
развития страхового рынка Санкт-Петербурга
Заключение 155
Библиографический список 166

Введение к работе

Страхование играет весьма важную роль в обеспечении функционирования рыночной системы хозяйствования любого государства. Оно обеспечивает финансовую защиту имущественных интересов физических и юридических лиц от ущерба и убытков, вызванных различными по природе и величине рисками. В то же время аккумуляция страховых взносов страховщиками приводит к образованию значительных инвестиционных ресурсов, позволяющих обеспечить финансовую УСТОЙЧИВОСТЬ не только самой стра ховой организации, но и, при соответствующей разумной государственной политике, - стабильное экономическое развитие всей экономики страны.
Можно дать следующее определение страхованию - это деятельность, при которой страховщик оказывает услугу7, продавая страхователю обещание при наступлении определенного события защитить его имущественные интересы путем осуществления возмещения в денежной или иной форме (в имущественных видах страхования), или выплат обусловленной суммы денег (в накопительных видах).
Игнорирование или недопонимание органами государственной власти, предпринимателями и населением той роли, которую должно играть страхование в жизни современного общества с рыночными принципами организации экономики может привести к экономическим, социальным и политическим проблемам в государстве.
Отсутствие надежной страховой защиты, невыполнение страховщиками своих обязательств, снижение доверия к ним предпринимателей и широкой общественности могут привести к снижению инвестиционной активности, экономическому спаду, уменьшению социальной и финансовой защиты населения и росту социальной напряженности. Предвидеть и своевременно предотвратить наступление этих негативных явлений можно лишь имея и применяя в практической деятельности стройную страховую теорию, учитывающую как отечественный, так и зарубежный теоретический и практический опыт, позволяющий нормально функционировать страховой отрасли.
Страховой рынок Санкт-Петербурга представляет собой экономическое пространство, в котором действуют страхователи, формирующие спрос на страховые услуги; страховые компании (страховщики), удовлетворяющие этот спрос и формирующие предложение страховых услуг, страховые посредники (страховые брокеры и агенты), и организации страховой инфраструктуры (консалтинговые, сюрвейерские, диспашерские, рейтинговые и т.п. фирмы) [См. 39].
Процесс формирования, роста и развития страхового рынка и его основных -частников, с момента отмены государственной монополии на страховую деятельность, идет непрерывно. До появления в ноябре 1992 года Закона Российской Федерации «О страховании» практически не было правил, установленных государством. В соответствии с принятым Законом была образована федеральная служба по надзору за страховой деятельностью «Росстрахнадзор», которая активно стала формировать нормативно-правовую базу отечественного страхования. Ситуация коренным образом стала меняться. В очень короткий промежуток времени страховая отрасль, еще не успевшая вырасти и окрепнуть, оказалась в тисках нормативных ограничений, причем еще более жестких, нежели банковская деятельность.
С выходом Гражданского Кодекса Российской Федерации (Часть вторая), вошедшим в противоречие с рядом ранее принятых нормативно-правовых актов, и в связи с упразднением «Росстрахнадзора» с передачей ряда (но не всех) его функций Департаменту страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации ситуация на страховом рынке в очередной раз, за этот короткий промежуток времени, поменялась и продолжает изменяться. Национальный страховой рынок переживает в настоящее время кризис [См. 41, 126, 132, 134 ] и нуждается в разумной государственной политике (в т.ч. налоговой), имеющей четко обозначенные цели и ориентиры.
В развитых зарубежных странах теория и практика страхования имеет многолетнюю историю. Там уже сложилась эффективная система страховых взаимоотношений [См. 39, 56. 94, 98. 155 - 1701. налажена работа оо-ганов страхового надзора и аудита, сформирован понятийный и документарный аппарат, накоплен значительный опыт оценки рисков, отлажены процедуры андеррайтинга (приема рисков на страхование), выработаны научно-обоснованные тарифы на оказание страховых услуг. В этих странах накоплена богатая практика урегулирования взаимных претензий, в том числе в случае финансового краха страховых организаций и необходимости урегулирования неисполнения обязательств страховщиков, что требует наличия действенной законодательной системы. Как правило в основе такой системы лежит страховой кодекс страны. Например, в Германии [См. 94] -это Закон о договоре страхования (WG), выступающий как дополнительный закон к Гражданскому уложению (BGB). Он охватывает отношения между страховщиком и страхователем, и различает следующие нормы: императивные (обязывающие обе стороны), полуимперативные (не могут быть изменены в ущерб страхователю), и изменяемые. Важное значение имеют также Общие условия страхования (AVB). касающиеся общих условий деятельности страховщиков, и подпадающие под Закон об общих условиях предпринимательской деятельности (AGBV).
В то же время в большинстве государств бывшего СССР широкое становление страховой отрасли только начинается, поэтому обобщение отечественного и зарубежного опыта, проведение теоретических исследований, направленных на изучение закономерностей развития российского страхового рынка, планирование и прогнозирование последствий государственно го вмешательства в процесс становления страхового рынка в регионах имеет чрезвычайную актуальность.
Актуальность разработки Концепции развития страхового рынка Санкт-Петербурга определяется следующими соображениями:
• Концепция - признанный в мировой практике элемент в системе доку= ментов, обеспечивающих государственное регулирование развития экономики, позволяющий создавать условия для ее перспективного развития и помогающий принимать текущие решения с учетом стратегических целей.
• В условиях коренных социально-экономических преобразований, предполагающих адаптацию структуры города к требованиям рыночной экономики и открытого международного конкурентного рынка. Концепция выступает как основной документ из которого вытекает долгосрочный стратегический план развития страхового рынка города и текущие планы работ («Комплексная программа развития страхового рынка города»). Таким образом Концепция является наиболее адекватным инструментом, способным консолидировать усилия городских органов власти и общества в преодолении комплекса проблем, решение которых связано с использованием финансовых инструментов страховой деятельности. Кроме того Концепция моет оказать решающее воздействие на становление страховой индустрии, как неотъемлемой части рыночной системы хозяйствования.
• Разработка Концепции способствует укреплению взаимоотношений с общественностью, улучшению имиджа города, создает единый вектор конструктивных усилий всех активных сил города в части формирования рыночной инфраструктуры, и в том числе, развития страхового рынка города.
• Концепция, оказывает прямое воздействие на создание благоприятного инвестиционного климата в городе. Она направлена на защиту имущест венных интересов российских и иностранных инвесторов, что является серьезным аргументом в пользу Администрации Санкт-Петербурга в части реализации крупных инвестиционных проектов.
• Концепция развития страхового рынка Санкт-Петербурга должна содействовать выходу города из сегодняшнего кризисного состояния путем создания надежной системы финансовой защиты имущественных интересов государства, населения и субъектов хозяйствования. Развитая система страховой защиты создает условия для роста доходов и занятости в ключевых отраслях, повышения эффективности расходов бюджета в социальной сфере и городском хозяйстве, укрепления значимости города как центра культуры, науки, образования и инноваций, улучшения качества управления, возрождения городского центра, сохранения и реставрации его уникального архитектурного облика.
Проект Концепции развития страхового рынка Санкт-Петербурга разработан на основе аналитических материалов «Программы стабилизации и дальнейшего развития экономики Санкт-Петербурга в 1997-2000 годах» [См. 201. подготовленной Комитетом экономики и промышленной политики Администрации Санкт-Петербурга на основе программных разработок и предложений комитетов и подразделений городской администрации, а также работы тематических комиссий в рамках проекта «Стратегический план развития Санкт-Петербурга».
Практическая направленность предлагаемых в Концепции первоочередных действий и решений определяется исходя из показателей и информации, заложенной в таких документах, как Распоряжение губернатора Санкт-Петербурга от 06.08.97г. № 823-р «О формировании среднесрочной инвестиционной программы Санкт-Петербурга» [ См. 114]. «Адресная программа капитальных вложений по объектам городского хозяйства Санкт-Петербурга, финансируемая за счет бюджета на 1998 - 1999 гг.» [См. 1], постановлении Правительства Санкт-Петербурга от 15.11.96г. №15 «Об инве стиционной и финансовой стратегии и политике заимствований Санкт-Петербурга» [См. 110].
В проекте Концепции учтены мнения и рекомендации в части создания Стратегического плана для Санкт-Петербурга по решению актуальных экономических и социальных проблем, поступившие от депутатов Государственной Думы, Санкт-Петербургского Законодательного Собрания, МЦСЭИ "Леонтьевский центр", комитетов к подразделений Администрации Санкт-Петербурга, Санкт-Петербургского Союза Страховщиков, Ассоциации Коммерческих Банков Санкт-Петербурга и других заинтересованных организаций и специалистов, в частности, от Администрации Ленинградской области. Главного управления Банка России по Санкт-Петербургу, Петер-бургкомстата, Санкт-Петербургского университета экономики и финансов, Санкт-Петербургского государственного университета. Института страхования и др. В процессе работы над Концепцией учитывались перспективные разработки по региону, выполненные администрацией Ленинградской области, а также основные направления развития на период до 2000 года областей и республик, входящих в ассоциацию экономического взаимодействия территорий Северо-Запада Российской Федерации.
Результативная городская политика и созидательная экономическая деятельность в Санкт-Петербурге, эффективное использование рыночных механизмов не могут осуществляться без системного представления о сложившейся ситуации, целях и задачах развития города, общепризнанной городской стратегии. Требуется осознанное взаимодействие всех субъектов городской экономики, взаимный -чет их интересов, согласованное использование ресурсов, их концентрация на приоритетных направлениях, социальная ориентированность преобразований. Обеспечить это - одна из важнейших функций городской администрации Санкт-Петербурга, его законодательных органов.
Назначение и роль Концепции развития страхового рынка Санкт-Петербурга определяются тем, что она, во-первых, должна содействовать защите имущественных интересов города, юридических и физических лиц финансовыми методами, Во-вторых, она направлена на улучшение координации действий подразделений администрации, в частности, в вопросах формирования городской инвестиционной политики, привлечение страховых организаций к решению наиболее значимых городских проблем. Концепция создает системную основу для принятия взвешенных управленческих решений, дает ориентиры для развития различных видов страхования в Санкт-Петербурге.
Концепция развития страхового рынка Санкт-Петербурга в 1997-2000г.г. предусматривает конкретное развитие основных положений программы губернатора Санкт-Петербурга «Большая работа на четыре года» [См. 2]. «Программы стабилизации и дальнейшего развития экономики Санкт-Петербурга в 1997-2000гг.» [См. 201.
Концепция представляет собой теоретическое обоснование стратегической политики государственных органов в области страхования. Она направлена на выработку стандартных процедур поведения всех участников страхового рынка города в части решения стоящих перед ними задач, попадающих в сферу страхового бизнеса, посредством рассмотрения и принятия основных политических и организационных установок на основе консенсуса, или же, в случае невозможности его достижения - на базе признания приоритета государственных интересов. Концепция включает в себя систе-.гу краткосрочных и среднесрочных мер в части страхования, предлагаемых органами городской администрации, страховщикам, хозяйственникам, финансовыми организациям, всем конструктивным силам города, направленных на предотвращение дальнейшего обострения социально-экономической ситуации, стабилизацию и развитие экономики и подъем на этой основе ровня жизни населения города.
Структурно концепция включает: анализ общей экономической ситуации, сложившейся в Санкт-Петербурге и в частности, на рынке страхования, городской экономический прогноз и стабилизационные меры на ближайший период, возможные основные направления развития страхового рынка города до 2000 года и, проекты документов, обеспечивающих создание необходимых условий для развития страхового рынка города и помогающих принимать научно-обоснованные текущие решения с учетом стратегических целей.
Проблема создания эффективно действующего рынка страховых услуг в постсоветский период является новой для Российской Федерации. Тем не менее содержание появившихся сравнительно недавно отечественных специальных изданий по страхованию «Страховое дело», «Страховое ревю», «Страховой аудит», «Российский страховой бюллетень», «Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету», «Страховая газета». Дайджест публикаций по страхованию «ЭПОС» и др. охватывает широкий спектр вопросов страхования (правовые акты и официальные материалы, разъяснения Департамента страхового надзора Минфина и других органов государственного управления), освещает события на рынках добровольного и обязательного страхования, вопросы перестрахования, учета и отчетности, аналитические материалы и т.д..
Широкие информационные возможности для ознакомления с проблемами страхования и стремительного входа на рынок предоставляют современные средства электронно-вычислительной техники и связи. Так, в 1997 году начал работать сервер «Страхование» Internet (Word Wide Web), созданный в рамках проекта «Виртуальный Петербург» и ориентированный на Северо-Западный регион России [См. 31]. Этот новый источник информации позволяет оперативно получать необходимые сведения для качественной проработки вопросов в повседневной работе. Кроме того, это снимает необходимость бесконечного наращивания мощности вычислительных машин, что связано со значительными затратами, и дает возможность получать относительно дешевые информационные услуги за счет подключения, по мере необходимости, к распределенным базам данных, расположенным на сколь угодно большом расстоянии (в любых странах, библиотеках и т,д,). а также проводить оперативньїй и дешевый обмен сообщениями с любыми корреспондентами, проводить конференции в реальном режиме времени, и т.п.
Несмотря на все увеличивающийся поток информации, освещение развития страхового рынка Санкт-Петербурга, в самых различных источниках носят дискретный, фрагментарный характер. Обнародованные отрывочные сведения, не всегда достоверные, не позволяет делать системный анализ и обобщения. В основном информация по страхованию представлена относительно небольшими аналитическими статьями по отдельным проблемам, связанным со становлением национального и регионального рынков страхования. В их числе можно было бы отметить работы и статьи В. Алениче-ва, Р. Архипова, Ю. Бугаева, В. Гомелля, А. Когана, Е. Коломина, Н. Ковалевской. М, Ковалевского, В. Кругляка. В. Лебедева. В. Леднева. Л. Мака-ревича, В. Мхитарян, Л. Орланюк-Малицкой. Е. Платоновой, Э. Плеска-новского. К. Пылова, Ю. Рубина, А. Симановского. В. Солдаткина, Ю. Сплетухова, Д. Суетина, В. Сухова, В. Тихомирова, К. Турбиной, Т. Федоровой. Г. Черновой, В. Шахова, и др.
Несмотря на значительное число публикаций и на возрастающую общественную потребность в создании стройной концепции развития страхового рынка Санкт-Петербурга, а также, на желание ряда страховщиков приступить к этой работе, она так до сих пор не появилась. В то же время законодательная и нормативная база страхования в Российской Федерации еще далека от совершенства и требует выработки конкретных рекомендаций по развитию страхового дела как на федеральном, так и на региональном уровнях [См. 3. 27, 32, 88, 130]. Современное состояние российского стра хового рынка позволяет говорить о его кризисе, что еще раз подтверждает необходимость изучения проблемы и поиска путей выхода из сложившегося положения.
Цель диссертационного исследования состоит в разработке модели организации и стратегии развития страхового рынка Санкт-Петербурга в условиях экономики переходного периода на основе исследования и обобщения положений современной страховой теории, анализа процессов становления и оценки эффективности деятельности страховых организаций с учетом возможности использования зарубежного опыта.
В соответствии с данными целями в диссертационной работе поставлены следующие основные задачи:
• анализ развития страховой системы Российской Федерации и особенностей становления страхового бизнеса в условиях рыночной системы хозяйствования;
• обобщение отечественной и зарубежной практики организации страхового дела, применения методов государственного регулирования страховой деятельности:
• выявление тенденций и противоречий характерных для процесса развития страхования в регионах;
• обоснование направлений развития и совершенствования законодательной базы страхования:
• анализ теоретических подходов к разработке концепции развития страхового рынка субъекта федерации;
• создание методики реализации программ по развитию страхования. Объектом исследования является рынок страхования в Санкт- Петербурге.
Предмет исследования - экономические и организационно- правовые отношения, связанные с осуществлением государственной политики, направленной на развитие рынка страховых услуг в регионе, на обеспечение надежной страховой защиты интересов субъектов хозяйственной деятельности и населения города, а также создание механизмов, позволяющих использовать инвестиционную составляющую деятельности страховых орга-низаций в интересах экономического и социального развития города, обеспечения политической стабильности в регионе, создания прочной основы для воплощения в жизнь провозглашенного администрацией города курса на экономическую стабилизацию в регионе.
Методологически диссертационное исследование основывается на Программе Правительства Российской Федерации «Реформы и развитие российской экономики в 1995-1997 годах» [См. 109], Постановлении Совета Федерации Федерального Собрания Российской Федерации от 23.04.1997 г. «О неотложных мерах по повышению роли государства в регулировании рыночной экономики» [См. 111], а также учитывает проект Концепции среднесрочной программы на 1997-2000 годы, прогнозы социально-экономического развития страны на 1997 год и на период до 2005 года, разработанные Министерством экономики Российской Федерации в конце 1996 года. Кроме того, методологической основой диссертации являются труды отечественных и зарубежных экономистов, работы международных страховых организаций, законодательные акты Российской Федерации, нормативные документы выпущенные Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью (и ее приемником. Департаментом страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации). В процессе исследований использовались монографический и статистический материал, публикации в средствах массовой информации.
При подготовке диссертации использован также практический опыт личного участия автора в создании и организации работ на фондовой и товарно-фондовой биржах в Санкт-Петербурге, в страховых компаниях города. Работая в Комитете экономики и промышленной политики Администрации Санкт-Петербурга автор принимал участие в доработке отдельных разделов «Программы стабилизации и дальнейшего развития экономики Санкт-Петербурга в 1997-2000 годах» [См. 20], в деятельности комиссий по разработке проекта «Стратегический план развития Санкт-Петербурга», в проведении совещаний различного уровня, участвовал в международных совещаниях и конференциях страховщиков, в создании Общественного Совета страховщиков при Администрации Санкт-Петербурга, и т.д. Особо стоит отметить личное участие автора в международных программах TACIS, TEMPUS, позволивших в период с сентября 1995 по июль 1997 года успешно пройти специальный курс обучения по страхованию, разработанный Европейским Комитетом по страхованию с активным привлечением к работе национальных страховых объединений Великобритании, Франции, Германии и Италии. Обучение осуществлялось зарубежными специалистами в России, на базе кафедры «Страхование» Санкт-Петербургского Государственного Университета Экономики и финансов. Автор прошел стажировку организованную Ассоциацией Британских Страховщиков в ведущих страховых организациях и учебных заведениях Великобритании.
В диссертационной работе теоретически обоснованы принципиальные подходы к формированию системы страхового рынка на региональном уровне в условиях переходной экономики. Наиболее существенными являются следующие результаты, характеризующие новизну диссертации:
• определена роль городских органов государственной власти в формировании и обеспечении нормального функционирования страхового рынка города, в качестве особого вида воздействия на эти процессы в условиях рыночной трансформации отечественной экономики. Определены главные задачи и методы государственного регулирования страхового рынка на уровне региональной экономики;
• разработана концепция развития страхового рынка Санкт-Петербурга и обоснована стратегия его совершенствования с учетом общероссийских тенденций развития системы страхования;
«анализ страхового рынка Российской Федерации и Санкт-Петербурга, выявлены основные факторы его развития, определена система показателей, характеризующих его конъюнктуру;
• предложена оптимальная организационная схема, позволяющая оказывать целенаправленные во