Пурисова Елена Геннадьевна. Деятельность коммерческого банка по привлечению сбережений населения

brief description

Пурисова Елена Геннадьевна. Деятельность коммерческого банка по привлечению сбережений населения : Дис. ... канд. экон. наук : 08.00.10 : Саратов, 2002 182 c. РГБ ОД, 61:03-8/2123-7

Содержание к диссертации

Введение
1. Сбережения населения и их значение для деятельности коммерческих банков 10
1.1. Сущность сбережений населения и формы их организации 10
1.2. Факторы, влияющие на формирование сбережений населения 24
1.3. Сбережения населения как источник банковских ресурсов 36
2. Направления деятельности коммерческого банка по привлечению сбережений населения 47
2.1. Разработка сберегательной политики и выбор ее направлений 47
2.2. Исследование рынка сбережений населения 57
2.3. Реализация политики банка в области привлечения сбережений населения 71
2.4. Мониторинг сберегательной деятельности банка 93
3. Совершенствование деятельности коммерческого банка по привлечению сбережений населения 105
3.1. Управление рисками деятельности банка на рынке сбережений населения 105
3.2. Построение оптимальной сберегательной политики банка 115
3.3. Создание механизма социальной защиты сбережений населения 138
Заключение 158
Список использованной литературы 166
Приложения 176

Введение к работе

Актуальность темы исследования. Сбережения населения занимают особое место в ряду экономических явлений, поскольку находятся на стыке интересов самих граждан, организаций, специализирующихся на предоставлении финансовых услуг и государства. С одной стороны, сбережения являются важнейшим показателем уровня жизни населения, непосредственно связанным с такими категориями как потребление, доходы и расходы населения, уровень цен. С другой стороны, сбережения населения представляют собой ценный ресурс экономического развития, источник инвестирования и кредитования хозяйства. Наконец, личные накопления граждан используются целым рядом финансовых и нефинансовых организаций, осуществляющих посреднические функции в движении капитала.
Сегодня особую практическую значимость приобретают вопросы, затрагивающие экономическую природу сбережений, а также проблемы оценки, анализа и учета внешних и внутренних факторов, влияющих на сберегательный процесс.
Исследование процессов образования населением фондов накопления и потребления позволяет сделать вывод о том, что факторы, оказывающие влияние на перераспределение отчислений внутри фонда накопления в пользу сбережений, зависят от социально-экономического развития общества, уровня развития форм сбережений, от степени развитости рынка финансовых организаций, аккумулирующих сбережения и, в конечном итоге, от уровня развития банковской системы и системы гарантирования вкладов. Следовательно, для привлечения сбережений населения коммерческим банкам необходимо использовать формы и методы, соответствующие уровню развития банковской системы и потребностям развития экономики страны.
В этих целях, по нашему мнению, необходимо совершенствовать деятельность коммерческого банка по привлечению сбережений населения. Указанное, в свою очередь, требует дополнительных исследований ряда вопросов, имеющих как теоретическое, так и практическое значение. Среди них - определение факторов, влияющих на формирование сбережений населения, и их место на рынке банковских ресурсов, разработка и реализация сберегательной политики банка, управление рисками деятельности банка на рынке сбережений населения и др. Эти вопросы в России находятся в стадии начальных исследований.
На общенациональном уровне главным является наличие механизма защиты интересов вкладчиков. Для российской банковской системы вопрос внедрения в практику механизма, способного защитить средства граждан от потери банками, стал актуальным с момента перехода от одноуровневой государственной банковской системы на двухуровневую. Начиная с 1990 года, проблема создания системы гарантирования вкладов становилась все более значимой по мере роста числа коммерческих банков, работающих на рынке банковских услуг населению. При этом острота вопроса о ее создании нарастает с увеличением объема пропавших денег во вкладах в разорившихся банках. Отсутствие ответственности банковской системы перед вкладчиками за потерю вкладов значительно подорвали доверие граждан к российской банковской системе.
Отсюда важность включения в число элементов сберегательной политики коммерческих банков элементов, создающих оптимальные условия для безопасного хранения средств населением.
Исходя из указанного, актуальность темы диссертационного исследования обусловлена:
во первых, необходимостью совершенствования деятельности коммерческого банка по привлечению сбережений населения; во-вторых, отсутствием комплексных исследований деятельности коммерческих банков на рынке сбережений населения; в-третьих, не разработанностью механизма социальной защиты сбережений населения в банковской сфере. Степень разработанности проблемы Оценивая степень научной разработанности темы диссертации, необходимо отметить, что к настоящему времени практически отсутствуют работы, посвященные комплексному исследованию деятельности коммерческого банка по привлечению сбережений населения. В то же время важность таких исследований очевидна. Привлеченные в настоящее время банками частные вклады составляют всего 10-12% от общей суммы привлеченных средств. Указанное вызвано недоверием со стороны населения к банковским формам организации сбережений. Учитывая, что сбережения населения являются основополагающим источником для рынка банковских ресурсов, необходим поиск новых направлений в деятельности коммерческих банков по привлечению сбережений населения.
Успешное решение этих проблем, по нашему мнению, возможно только в том случае, если банки будут формировать социальную систему банковского сервиса, а также применять маркетинговые исследования рынка сбережений населения. На сегодняшний день маркетинг в банках рассматривается лишь как способ изучения рынка, хотя это комплексная система, включающая помимо изучения рынка, разработку и формирование маркетинговой стратегии и создание системы методов стимулирования продвижения банковских продуктов, в том числе по аккумулированию денежных средств. Банковский маркетинг является и методом реализации сберегательной политики.
Создание надежной системы привлечения средств населения в качестве банковских ресурсов, которая гарантировала бы их возврат и стимулировала экономический рост, является одной из ключевых задач современного этапа развития банковской системы России.
В последнее время появилось множество работ, в которых широко рассмотрены история развития сберегательного дела, а также рассмотрен опыт функционирования системы гарантирования вкладов и депозитов в разных •у странах. Можно отметить работы следующих авторов: А.В.Аникина, И.Г.Бубнова, Г.И.Белюкина, В.В.Виноградова, А.Н.Волчкова, Ф.Ф.Галлямова, Н.Р.Геронина, В.Н.Едронова, А.А.Казимагомедова, С.Н.Кириченко, Д.А.Лебедева, Ю.И.Львова, Г.С.Пановой, И.В.Пашковской, И.В.Полякова, О.Л.Роговой, Н.А.Савинской, А.Ю.Симановского, А.В.Турбанова и других, а также в трудах зарубежных экономистов: Дж.М. Кейнса, Р.Дж. Кэмпбелла, Э. Перроти, П.С. Роуза, М.Я. Фридмена, С. Фриза, и др.
Поскольку в процессе исследования деятельности коммерческого банка по привлечению сбережений населения затрагивались общетеоретические вопросы банковского маркетинга, банковского мониторинга, то для данного исследования большое значение имеют научные труды: А.В.Астахова, Г.Н.Белоглазовой, Ю.А.Бабичевой, А.Ш.Галимова, Б.Н.Горюхина, В.С.Ивахненко, В.Г.Ковалева, Ю.И.Коробова, Р.В.Ключевской, Л.Н.Красавиной, О.И.Лаврушина, М.И.Лялькова, С.С.Матяш, Е.В.Монаковой, М.Ю.Печаловой, Е.Н.Платэ, А.В. Романова, Д.В.Романюка, А.З.Торосяна, В.Г.Чаплыгина, И.В. Чистякова, Н.Н.Шульковой и др.
Актуальность и недостаточная разработанность проблем, связанных с деятельностью коммерческого банка по привлечению сбережений населения определили выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования.
Целью диссертационной работы является комплексное исследование деятельности коммерческого банка по привлечению сбережений населения и разработка направлений ее совершенствования.
Задачи исследования. Для реализации поставленной цели потребовалось решить следующие теоретические и практические задачи, определившие логику диссертационного исследования и его структуру:
исследовать теоретические основы сущности сбережений населения и факторы, влияющие на их формирование;
выяснить место сбережений населения на рынке банковских ресурсов; обосновать направления деятельности коммерческого банка по привлечению сбережений населения;
провести анализ банковской практики по привлечению сбережений населения;
определить пути совершенствования деятельности коммерческого банка по привлечению сбережений населения. Предметом исследования являются социально-экономические и организационно-экономические отношения, возникающие в процессе привлечения сбережений населения в банковской сфере.
Объектом исследования выступают крупнейшие коммерческие банки России, в том числе и Саратовской области.
Методологической основой исследования послужил диалектический метод познания и системный подход. В процессе исследования использовались такие общенаучные методы и приемы, как научная абстракция, анализ и синтез, методы группировки, сравнения и др.
Теоретическую базу диссертационного исследования составили законодательные и нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность в России, исследования отечественных и зарубежных экономистов посвященные вопросам сущности сбережений населения, деятельности коммерческих банков по их привлечению, формированию сберегательной политики.
Информационной базой работы послужили статистические материалы Госкомстата РФ, Центрального банка РФ, Главного управления Центрального банка РФ по Саратовской области, Сбербанка РФ, коммерческих банков РФ и Саратовской области, вторичная информация из периодической печати.
Научная новизна диссертационной работы состоит в том, что в ней осуществлено комплексное исследование деятельности коммерческого банка по привлечению сбережений населения и предложены пути ее совершенствования.
Наиболее существенные научные результаты проведенного исследования состоят в следующем:
теоретически обосновано и дано определение сущности сбережений населения как части дохода, не израсходованной на текущее потребление; раскрыт многоаспектный характер факторов, влияющих на формирование сбережений населения. Обоснована целесообразность выделения здесь макро- и микро-экономических факторов. К макроэкономическим факторам отнесены: потребности населения, система распределительных отношений, эффективность государственной политики доходов и цен, состояние демографической, политической и социально-экономической ситуации в стране. Среди микроэкомических факторов выделены: доходы населения и их структура, развитие форм организации сбережений населения, организация системы кредитования населения; определена роль сбережений населения на рынке банковских ресурсов. Показана особенность взаимосвязи сбережений населения с источниками формирования рынка банковских ресурсов, состоящая в том, что, с одной стороны, сбережения населения являются базовой основой формирования рынка банковских ресурсов, а с другой, само население пользуется услугами рынка банковских ресурсов;
дано определение сущности сберегательной политики коммерческого банка как стратегии и тактики по привлечению сбережений населения на возвратной основе. В отличие от традиционных представлений, она рассматривается автором не как отдельный элемент деятельности банка или банковского менеджмента, а как составная часть банковской политики, включающей ценовую, товарную, сбытовую, коммуникационную и депозитную политики;
обоснованы этапы формирования сберегательной политики коммерческого банка: исследование рынка сбережений, определение основных направлений сберегательной политики, пути реализации сберегательной политики, оценка ее эффективности, мониторинг сберегательной деятельности банка. Предложен механизм реализации сберегательной политики применительно к каждому указанному этапу; предложена система критериев оптимизации сберегательной политики коммерческого банка, включающая критерии федерального, регионального уровней, а также внутренние критерии, зависящие от специфики деятельности конкретного коммерческого банка;
дана классификация сберегательных рисков с выделением финансовых, макроэкономических, функциональных и прочих рисков, а также предложена система управления этими рисками на уровне коммерческого банка с выделением ее элементов: нормирование риска, определение риска, контроль риска, мониторинг риска.
Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что выполненное диссертационное исследование содержит решение задачи совершенствования деятельности коммерческого банка по привлечению сбережений населения, имеющей важное народнохозяйственное значение. Основные идеи диссертации, ее выводы и рекомендации формулируются с учетом возможностей их реализации в деятельности коммерческих банков. Закономерным итогом такого подхода является возможность практического применения большинства рекомендаций, которые были даны в ходе исследования деятельности коммерческого банка по привлечению сбережений населения.
Теоретические положения диссертационного исследования могут быть использованы в практической деятельности коммерческих банков по привлечению сбережений населения, а также в учебном процессе при изучении курсов «Организация деятельности коммерческого банка», «Банковский менеджмент», «Банковский маркетинг», « Банковские риски».
Практическую значимость имеют конкретные рекомендации, направленные на совершенствование деятельности коммерческого банка по привлечению сбережений населения.
Предложенные этапы формирования сберегательной политики коммерческого банка, а также механизм ее реализации, предназначены для использования коммерческими банками в их деятельности по привлечению сбережений населения.
Разработанная система управления риском сберегательной деятельности банка может быть использована в процессе управления данным риском.
Система мониторинга сберегательной деятельности банка может быть использована органами надзора Банка России при проведении мониторинга деятельности коммерческих банков по привлечению сбережений населения.
Апробация результатов исследования. Основные положения и результаты диссертационного исследования докладывались и обсуждались на итоговых научных конференциях в Саратовском государственном социально-экономическом университете (1997-2002 гг.). Автор принимал участие в региональных научных конференциях - «Проблемы теории и практики банковского дела» (Саратов, март 2000г.), «Регулирование рыночной экономики: методология, теория, практика» (Саратов, май 2000г.), в международной научно-практической конференции «Банковская конкуренция» (Саратов, ноябрь 2000г.).
Ряд положений, содержащихся в диссертации и высказанных в опубликованных работах, внедрены в практику работы ЗАО АКБР и Р «Экономбанк» (г.Саратов), используются в учебном процессе кафедрой банковского дела Саратовского государственного социально-экономического университета.
Наиболее существенные положения и результаты исследования опубликованы в семи статьях общим объемом 2,8 п.л..
Объем и структура диссертации определены актуальностью рассматриваемой проблемы, ее практической значимостью, целью и логикой исследования. Диссертация состоит из введения, 3-х глав, заключения, списка использованной литературы, приложений. Положения и выводы диссертации иллюстрируются схемами, рисунками, таблицами.

Сущность сбережений населения и формы их организации

В настоящее время не существует какого-то устоявшегося, общепринятого определения сущности сбережений населения. Большинство авторов, изучающих вопросы о сбережениях населения, пытаются дать определение этой категории с позиций дохода, потребностей, потребления. Так, весьма распространенным является определение сбережений, как части личного дохода, которая остается неиспользованной на текущие потребительские нужды и накапливается .
На наш взгляд, связь сбережений с доходом очевидна. Именно денежные доходы являются основным источником потребления и создания денежных резервов семьи. Однако отождествлять сбережения с доходом, по нашему мнению, не совсем правомерно.
Образование сбережений, также, как и направление дохода на приобретение товаров и услуг, является одним из возможных способов использования дохода, причем, такого его использования, которое само при определенных обстоятельствах может приносить доход (например, при помещении денег во вклад в банке). Определение сбережений как части личного дохода часто подвергается критике в экономической литературе в том смысле, что «с точки зрения статистических показателей оно характеризует прирост сбережений, а не их объем». Однако, представление о сбережениях как о застывшей части дохода несовершенно и в чисто методологическом плане, поскольку стирает качественную границу между доходом и сбережениями, смешивает две самостоятельные экономические категории, лишает их специфических сущностных черт.
Получение населением денежных средств находит выражение в категории дохода. Обращение части этого дохода на потребление (приобретение товаров и услуг) отражается в категории денежных расходов населения, а образование за счет части полученного дохода денежных резервов для той или иной цели находит отражение в категории сбережений населения. Доходы населения представляют одну чашу весов, тогда как на другой находятся расходы на потребление и прирост сбережений. Именно по такому принципу построен баланс денежных доходов и расходов населения. Денежные сбережения - это не доход, а денежный фонд, источником которого являются денежные доходы частного лица. В этом смысле более обоснованным нам представляется определение сбережений, данное Б.В.Ракитским и А.Н.Шохиным. По их мнению, денежные сбережения населения - это постепенно сформированная и формируемая за счет части текущих доходов совокупность денежных средств, которая требуется населению для обеспечения непрерывности процесса потребления и его возвышения.
Связь сбережений с потреблением является другим важнейшим элементом сущности сбережений, на который традиционно обращают внимание исследователи. Весьма распространенной в современной экономической литературе является точка зрения, согласно которой сбережения образуются в результате ограничения текущего потребления. Это следует из определения Л.Б. Валлера и Ю.М. Белугина. На это прямо указывается в определении А.Н. Акимовой, Н.А. Бузиной, О. Ю.Дадашевой.3 Такой подход представляется нам весьма спорным. Образование сбережений, действительно, может быть связано с определенным ограничением текущего потребления. Однако данная связь не является неизбежной и обязательной; она отнюдь не исчерпывает механизма образования сбережений. Денежные накопления могут возникать при резком увеличении дохода или за счет крупных нерегулярных выплат (например, премий, выигрышей в лотерею, дарений, наследования и т.п.). В этих случаях образование сбережений может и не сопровождаться абсолютным снижением объема текущего потребления.
Данный подход недостаточно обоснован и в методологическом плане, поскольку сбережениям в данном случае отводится пассивная роль, утверждается их подчиненное положение по отношению к потребительским расходам. Здесь как бы подразумевается, что весь доход при обычных обстоятельствах должен быть использован на текущее потребление и если, по каким-то причинам этого не происходит, то часть его попадает в сбережения. Возникновение сбережений выступает при такой трактовке каким-то отклонением от «нормального» состояния - равенства доходов и расходов населения.

Разработка сберегательной политики и выбор ее направлений

Активизация инвестиционного процесса на основе имеющихся сбережений является главной составляющей экономических требований, которые призваны определить реальные сдвиги во всей структуре общественных отношений и ускорить переход экономики на качественно новый уровень развития. Банки исполняют роль своеобразных посредников между теми, кто имеет свободные денежные средства и желает выгодно инвестировать их, и теми, кому эти средства необходимы, и обеспечивают перелив капитала в масштабах страны. Иначе говоря, являются финансовыми посредниками между населением и реальным сектором экономики в вопросе капитализации сбережений, то есть их превращения в реальные инвестиции. Однако роль банков на рынке сбережений населения не ограничивается простым посредничеством. Коммерческие банки выступают на данном рынке в первую очередь как потребители денежных ресурсов. Но деятельность банка по привлечению сбережений населения неоднозначна и многогранна. В настоящее время, как известно, в стране не хватает кредитных ресурсов, особенно долгосрочных, а конкуренция на рынке весьма высока, что создает большие проблемы для банков.
В этих условиях возникает необходимость совершенствования деятельности банка в области привлечения средств населения, таким образом, чтобы предотвратить отток ресурсов и обеспечить формирование структуры ресурсов, позволяющей наиболее эффективно их использовать, не снижая в то же время ликвидности банка.
Организация деятельности банка по привлечени